Понятие и формы страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

ВВЕДЕНИЕ

РАЗДЕЛ 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ СТРАХОВАНИЯ

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

3. ИСТОЧНИКИ РЕГУЛИРОВАНИЯ

РАЗДЕЛ 2. ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

2. РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

2. 1 ДОБРОВОЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

3.1 ДОБРОВОЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

3.2 ДОБРОВОЛЬНОЕ ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

4. ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ И ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

4.1 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ (В СОБСТВЕННОМ СМЫСЛЕ) СТРАХОВАНИЕ

4.2 ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ

ВВЕДЕНИЕ

имущественное государственное страхование

Страхование … как часто и слышим и произносим это слово, не задумываясь о его значении. Для населения нашей республики страхование является простой формой государственного регулирования и получения страховой суммы (или возмещения) за причиненный им ущерб, вред здоровью или жизни.

С развитием общества и расширением деятельности человека, с появлением новых технологий в сознание людей страхование будет постепенно отражаться как обязательный компонент организации жизни, что существенно оградит от многих опасностей и неприятностей, а также уменьшит страх по поводу вредоносных событий и, как следствие, убытков от них.

Но время летит, изменяется, и страхование становиться чем-то необходимым в нашей жизни. Развитие страхования в Республики Беларусь набирает оборот, причем очень удачно. Возникновение большого числа страховых организаций и введение новых видов страхования является новым этапом на пути развития страхования.

В настоящее время белорусское страхование включает в себя большой перечень услуг различных видов коммерческих рисков. По моему мнению, нужно проводить большие усовершенствования системы страхования, т. е. внедрять в деятельность различные страховые организации, и это можно будет рассматривать как способ борьбы со стихийными бедствиями, восстановлением разрушительных материальных ценностей, оказанием помощи потерпевшим.

Поэтому я решила выбрать тему страхования для своей курсовой работы, чтобы не только понять суть страхования, но и узнать больше о видах страхования, которые осуществляются в нашей республике и регулируется законодательством Республики Беларусь.

Я раскрываю страхования, обращая внимание на общие положения и условия развития в Республики Беларусь.

Курсовая работа состоит из двух разделов. В первом разделе дается общее понятие страхования, история развития страхования и правовое регулирование в нашей республике.

Что же касается второго раздела, то он является основным в моей работе. В нем раскрываются виды и формы страхования (добровольная и обязательная формы имущественного и личного страхования). Здесь я обращаю внимание на каждый вид страхования, давая характеристику отдельных положений.

Однако я убедилась в том, что население Республики Беларусь получает очень мало информации о страховании. Это обусловлено отсутствием достаточного количества литературы в этой области, и нежелание страховых организаций предоставлять Правила страхования (особенно по новым видам страхования) для широкого пользования.

Значение же страхования состоит в том, что оно служит целям охраны личных неимущественных и имущественных интересов организаций, учреждений, предприятий и граждан от разрушающего действия стихийных сил природы и иных обстоятельств, указанных в законе. Страхование - один из источников пополнения бюджета, удовлетворения материальных и духовных потребностей народа, т. к. часть прибылей Белгосстраха используется для финансирования отраслей народного хозяйства и проведения ряда мероприятий в Республики Беларусь.

И я очень надеюсь, что в таких условиях роль страхования неуклонно возрастет, что поможет обеспечить безопасность предпринимательской деятельности и жизни, и здоровья гражданина, а самое главное - обеспечит нормальное функционирование общества и жизни в целом.

РАЗДЕЛ 1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

1. ПОНЯТИЕ СТРАХОВАНИЯ

Страхование - древнейшая категория общественно-экономических отношений между людьми, которая является неотъемлемой частью производственных отношений.

Первоначальный смысл страхования связан со словом «страхование». В частности, выражение «страхование» (страховка, подстраховка) иногда употребляется в значении поддержки в каком-либо деле, гарантии удачи в чем-либо и т. д. В настоящее время данный термин все чаще употребляется в значении инструмента защиты имущественных интересов и личных неимущественных интересов физических и юридических лиц.

Экономической предпосылкой появления и развития страхования явилось потребность участников гражданского и торгового оборота в оперативном возмещении ущерба, который мог быть причинен их имуществу или личности в результате вредоносных различных факторов как природного, так и социально-экономического характера.

В основе страхования лежит централизованный фонд, создаваемый из взносов многих заинтересованных лиц, который позволяет сравнительно быстро возместить вред, причиненный имуществу или личности одного или нескольких лиц.

В науке принято различать экономическое и правовое понятие страхования. Экономическое содержание зиждется на потребности общества в целом и конкретного предпринимателя, в частности, распределить уменьшение количества благ, составляющих богатство общества или предпринимателя между как можно большим числом участников торгового оборота. Разложение убытков одного участника торгового оборота на другой в конечном итоге облегчит их бремя для пострадавшего, но не отяготит чрезмерно других участников. Чем больше предпринимателей, тем незаметнее для них потеря определенного количества благ.

Что же касается правового понятия страхования, то оно включает в себя общественно полезную деятельность юридических лиц, отвечающим установленным требованиям, по принятию на себя определенных рисков на основании договора с застрахованными лицом за оговоренную плату. Страхование преследует не только общественно полезные цели, но и коммерческую выгоду. Юридические лица первоначально должны оформить разрешение на осуществление страхования, а затем создать страховые резервы за счет платы за принятие на себя определенных рисков по договорам с заинтересованными лицами. Концентрируя значительные денежные средства страховые компании используют их как инвестиции, что, безусловно способствует увеличению их капитала и развитию торгового оборота. Страхование дает возможность предпринимателю или гражданину быстро компенсировать понесенный ущерб от неблагоприятных событий, что в конечном итоге выгодно и государству, и личности.

Страхование принято делить (в зависимости от характера объекта) как на страхование имущественное, так и на страхование личное. Имущественное страхование включает: морское страхование, страхование имущества от огня, хищений и пр. ; страхование инвестиций; страхование на случай неплатежеспособности должника; страхование гражданской ответственности и т. д. По своей природе имущественное страхование призвано компенсировать убытки связанные с утратой или повреждением имущества. В этом виде страхования размер возмещения зависит от величины действительно понесенных убытков (ущерба, причененного имуществу), вследствие чего его нередко называют страхованием от убытков. Напротив, личное страхование (страхование жизни, личном страховании от несчастных случаев, страховании на случай болезни) величина возмещения не зависит от того, понес ли страхователь вообще какой-либо имущественный ущерб, и определяется зафиксированной в договоре суммой. В настоящее время личное страхование носит сберегательный характер.

Кроме того, все виды страхования можно подразделить на страхование добровольное и обязательное. Появление обязательного страхования связано с возрастанием регулирующей функции государства, заключающейся в данной области в издании нормативных предписаний занимающимся определенной деятельностью лицам встуить в страховые правоотношения на определенных условиях.

Безусловно, страхование не может оградить граждан и предпринимателей от всех опасностей и неприятностей, но существенно уменьшить страх по поводу возможных вредоносных событий и, как следствие, убытков от них, страхованию вполне по силам. Страхование может быть использовано как способ борьбы со стихийными бедствиями, восстановления разрушительных материальных ценностей, оказание помощи потерпевшим.

Таким образом, с развитием общества и расширением деятельности человека, с внедрением новых технологий и появлением новых производств увеличивается количество различных опасностей, способных понести ущерб личности и предпринимателю. В этих условиях роль страхования неуклонно возрастает, как способ обеспечения предпринимательской деятельности и жизни, и здоровья гражданина (но в разумных пределах).

2. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВАНИЯ

История развития страхования и страховых отношений имеет глубокие общественные корни.

Первоначальные формы страхования возникли в глубокой древности. По дошедшим до нашего времени источникам, еще в рабовладельческом обществе были соглашения, в которых могли усмотреть черты договора страхования. Эти соглашения касались недвижимого имущества, торговли, ссудных сделок, а также морского судоходства. Основной смысл этих соглашений состоял в стремлении распределить между людьми, заинтересованными в данной сделке, риск возможного ущерба судам и грузам при морских перевозках. Например, на острове Родос в 916 г. до н. э. был принят ордонанс, в котором представлена система распределение ущерба в случае общей аварии. Принципы, примененные в данном документе, сохранились до наших дней.

Самые древние правила страхования изложены в одной из книг Талмуда. Если у одного из погонщиков ослов пропадало животное, Талмуд предписывал другим погонщикам передать ему взамен другого осла, но ни в коем случае не деньги. Еще тогда был заложен основополагающий принцип: страхование - это только защита от риска, и оно ни в коем случае не может служить обогащению.

В основе зарождающихся, начальных форм страхования была коллективная взаимопомощь, которая обеспечивалась взаимными обязательствами.

С ростом городов и возникновением населенных пунктов возросла опасность гибели или повреждения имущества от пожаров и других стихийных бедствий, и вполне понятно стремление людей к объединению для совместных действий по предотвращению опасности, ликвидации ее последствий, в том числе и экономическими мерами. Так, в 1310 г. в г. Брюгге (Германия) была утверждена «Страховая палата», которая проводила операции по защите имущественных интересов купечества и ремесленных гильдий.

В эпоху географических открытий наблюдается бурный всплеск судоходства и международной торговли. Возникновение новых рынков торговли увеличивает опасность, в связи с чем возрастает потребность в защите имущественных интересов. Появляются первые подобия страховых организаций, в которых участвуют отдельные владельцы имущества. Эти образования строились на базе взаимного страхования имущества отдельными группами купцов или судовладельцев. При отправке сухопутного торгового каравана или при морской перевозке, совместном строительстве или производстве люди договорились о том, что в случае гибели или повреждения имущества одного из участников этого совместного предприятия его ущерб раскладывается между всеми участниками пропорционально. Это был принцип взаимного страхования.

Помимо страхования имущества как объекта предпринимательской деятельности, шло развитие страхования от огня. Простейшей формой такого страхования был специальный сбор для помощи тем, чье имущество сгорело или пострадало. Так, после Лондонского пожара 1666 г., когда он уничтожил почти весь центр города, был учрежден ««Огневой полис»« для страхования домов и других сооружений. В 1667 г. в г. Христиания (Осло) была учреждена Норвежская Браид-касса. По всей Европе в течение нескольких лет возник ряд страховых компаний.

Необходимо заметить, что при взаимном страховании участники таких содружеств не ставили своей целью получения прибыли из данного рода деятельности. Они заботились только от уменьшения ущерба, который может быть понесен им. Подобная система прижилась и действует до сих пор в области морского страхования.

Первоначальные содружества совместного страхования со временем стали преобразовываться в коммерческие профессиональные страховые компании, которые строились на принципах предпринимательства и получение выгоды от подобных операций. Их прибыль складывалась из специально предусмотренной части страхового платежа и, возможно, безубыточного прохождения дела.

С развитием экономики, возрастанием количества имущественных интересов росло число страховых компаний, увеличивались и оборотный капитал и вложения в другие отрасли хозяйства. К началу 60-х гг. XVIII в. на Западе насчитывалось уже около 100 видов имущественного и личного страхования. Идея страхования полностью отвечала потребностям развивающейся экономике, и страхование быстро распространилось на все сферы человеческой деятельности. Формы и методы страхования периодически изменялись в зависимости от потребности времени. Например, в 1706 г. было учреждено первое общество по страхованию жизни, а в XVIII-XIX вв. появляются новые виды страховых услуг, такие как страхование животных, от кражи с взломом, финансовых потерь, несчастных случаев и другие виды страхования.

В России первым во времени явилось морское страхование. Екатерина II, учитывая развитие русской морской торговли, издала в 1781 г. «Устав купеческого судоходства», заключавший в себе постановление о морском страховании. В то же время начинается страхование от огня, а в 1913 г. страхование от огня уже осуществляли 13 акционерных обществ. Большинство акционерных обществ по страхованию имущества происходили также страхование жизни, от несчастных случаев, а несколько обществ осуществляли перестрахование. Несмотря на созданный в Москве в 1903 г. «Российский взаимный страховой союз», объединивший 141 крупнейшую фирму. В целом взаимное страхование в России по своим размерам значительно уступило акционерному. К 1913 г. русские страховые общества владели значительными капиталами и играли большую роль в экономической жизни страны.

В советский период, после утверждения ЦИК и СНК 18 сентября 1925 г. «Положения о государственном страховании в СССР», страхование во всех его видах становиться монополией СССР. С1967 по 1991 гг. система Госстраха была уже союзно-республиканской. Она возглавлялась правлением Госстраха СССР, которое подчинялось Минфину СССР. Страхование имело во многом формальный характер и в сознании советских людей не отражалось как обязательный компонент организации жизни. Сам жизненный уклад был таков, что граждане не часто прибегали к страхованию своего имущества от несчастных случаев или стихийных бедствий.

В Республике Беларусь в настоящее время имущественное страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах, по накопительным и рисковым видам. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами республики, а по добровольному - Правилами страхования данного вида и Условиями договора страхования.

Что касается личного страхования, то страхование от несчастных случаев ведет свое начало с половины XIX в. Его происхождение связано с появлением и развитием железнодорожного транспорта, который должен был увеличить число случаев в пути. Оно зародилось в Англии, где раньше всего нашло применение железнодорожное сообщение. Газета «Times» в 1848 г. отмечала: «Железнодорожные несчастия случаются почти ежедневно, заканчиваются они потерей того или иного органа тела, часто - жизни». Первая компания от несчастных случаев на железных дорогах была учреждена в 1849 г. под именем «Railway Passengers Company». А уже в 1850 г. новое страховое общество «Accidental Death Insurance Company» осуществляла страхование от телесных повреждений, вызванных, какой бы то ни было причиной. Но наиболее интенсивно страхование от несчастных случаев стало развиваться в Англии благодаря принятию в 1880 г. нормативного акта о гражданской ответственности предпринимателей. За последние 15 лет возникло не менее 100 страховых обществ и страхование от несчастных случаев заняло достойное место рядом со страхование жизни и огневым страхованием.

В Германии страхование от несчастных случаев ведет свое начало с 50-х гг. XIX в., когда некоторые общества страхования занялись им как побочной отраслью. Толчком стало принятие закона о гражданской ответственности 1871 г., после чего возникли четыре взаимных и три акционерных общества страхования от несчастных случаев. Параллельно с коллективным страхованием в Германии стало развиваться и индивидуальное страхование от несчастных случаев.

В России катализатором личного страхования послужил закон «О вознаграждении, потерпевших вследствие несчастных случаев рабочих и служащих, а равно и членов их семейств на предприятиях фабрично-заводской, горной и горнозаводской промышленности», принятый 2 июня 1903 г. После его принятия стало быстро развиваться сначала коллективное, а позднее - единоличное страхование от несчастных случаев при посредстве акционерных обществ.

Страховая медицина имела исторические предпосылки в нашей республике. После утверждения 23 июня 1912 г. российской Государственной думой закона о страховании рабочих, были образованы больничные кассы, которые осуществляли страхование здоровья. С одной стороны, больничные кассы выплачивали пособия в связи с утратой трудоспособности в случае родов, болезни, увечья, а также на погребение. С другой стороны - больничные кассы повсеместно занимались организацией бесплатной медицинской помощи рабочим и членам их семей. Больничные кассы имели врачей на постоянной службе, а также привлекали их на договорных началах. Кроме того, эти кассы организовывали учреждения для оказания амбулаторной, стационарной, экстренной медицинской помощи. Лечение сочеталось с изучением условий труда и быта рабочих, было начато изучение заболеваемости в связи с условиями производства. Постепенно создавалась система страховой рабочей медицины, которая финансировалась через больничные кассы в основном за счет фондов страхования из взносов промышленных предприятий, рабочих - членов касс, поступлений от страховых товариществ. Больничные кассы прекратили свою работу в 1919 г.

В настоящее время медицинское страхование в Республике Беларусь и Российской Федерации построено на различных принципах. В РФ оно является обязательным и представляет собой систему финансирование из специально страховых фондов. Оно носит всеобщий характер и гарантирует гражданам необходимый объем, качество и условия оказания лечебно-профилактической помощи. Добровольное медицинское страхование дополняет обязательную форму.

В Республике Беларусь обязательное медицинское страхование отсутствует, но существование такой формы просто необходимо. Принятие закона об обязательное медицинское страховании сгладило бы острые углы и убрала большие пробелы в нашем законодательстве. Многие ученые уже сейчас делают наброски этого закона, каким они хотят его видеть.

В общем, что касается традиций страхового дела в Беларуси (которое зародилось в нашей республике в 80-х гг. XIX в.), то в советский период они развития не получили. Система, где все - в том числе и одна на всех страховая компания - принадлежало государству, конкуренцию не поощряло. Поэтому в 1992 г. процесс демонополизации страхового бизнеса начался практически с нуля.

Существует точка зрения о неравномерном характере развития страхового дела в республике. Первую страховую волну породила возможность получать несоизмеримо большие доходы при страховании риска непогашения кредита. Увлечение негосударственных страховщиков данным видом страхования приводило в замешательство западных экспертов, обеспокоенных, такой как им казалось, однобокой страховой политикой. Но на практике она оказалась очень действенной: спрос на кредиты («под инфляцию») и на их страхование был огромный. А от разорения страховщиков спасало то, что белорусские хозяйственники поначалу кредиты друг другу возвращали. Однако со временем этот вид страхования перешел в разряд сверх убыточных видов. Невозвращение кредитов и практическая невозможность доказать, что заемщик изначально не помышлял возвращать долг, привели к 1994 г. к банкротству тринадцати страховых компаний. Попутно выяснилось, что многие страховщики не изучали динамику рынка, проигнорировали новые перспективные виды страхования и в результате оказались не у дел.

Вторая волна характеризовалась тем, что рынок стал приобретать цивилизованные черты и наполняться классическими видами услуг. Так, если в 1993 г. имущественное страхование обеспечивало менее половины поступивших взносов, то за первые 6 месяцев 1995 - свыше трех четвертей их общего объема. Компании стали интересоваться актуарными расчетами, в основе которых лежит теория вероятности, более глубоко вникать в правовую подоплеку договоров, вкладывать средства в работу с клиентами. Все это оценили зарубежные партнеры, налаживая выгодные контакты.

Третья волна на страховом рынке должна сгладить сложности переходного периода, породившее такие явления, как рост безработицы, остановку производства, перебои технического цикла, снижение уровня медицинского обслуживания и т. п. Страхование должно взять в себя непосильное для государства бремя гаранта возмещения ущерба, наступающего вследствие как природных, так и экономических катаклизмов.

Белорусские страховщики в настоящее время включают в перечень своих услуг самые разнообразные виды страхования: от имущественного до страхования коммерческих рисков. Многие белорусские компании успешно сотрудничают с зарубежными фирмами и в рамках системы перестрахования. Например, гарантируя нашим гражданам, выезжающим за рубеж, неотложную медицинскую помощь. Наступает «эпоха» профессионализма. Сегодня определенный уровень уже достигнут - наших специалистов начинают признавать на европейском страховом рынке.

3. ИСТОЧНИКИ ПРАВОВОГО РЕГУЛИРОВАНИЯ СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ

В гражданско-правовом обороте страхование играет особую роль. Не будучи напрямую связанным с созданием материальных ценностей, страхование как способ аккумуляции и использования финансовых ресурсов представляет собой один из видов предпринимательской деятельности. Кроме того, данный институт служит гарантией защиты интересов участников страхования от возможных убытков в хозяйственных и иных сферах.

В Гражданском кодексе получило дальнейшее развитие правотворческая мысль в области страхования. Он содержит нормы, регулирующие больший объем правоотношений, чем ранее принятые акты.

В силу ст. 1137 Гражданского кодекса РБ впредь до приведения законодательства Беларуси в соответствие с данным Кодексом законы и постановления Правительства применяются в той части, в которой они не противоречат Кодексу. Указанное правило действует и до вступления в силу ГК актов республиканских органов государственного управления по вопросам, которые, согласно Кодексу, могут регулироваться только законами РБ либо актами Президента РБ или постановлениями Правительства РБ.

Ранее действовавшее законодательство в области страхования не вступает в противоречие с ГК РБ, который является скорее его логическим развитием. Вместе с тем Кодекс содержит ряд новых положений.

Значительное законодательное регулирование страховые правоотношения получили в Законе Республики Беларусь «О страховании», принятом 3 июня 1993г. (Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993. №22. С. 276). В процессе исполнения Закона «О страховании» Советом Министров РБ, Министерством финансов РБ и Комитетом по надзору за страховой деятельностью при Министерстве финансов РБ, другими органами было принято большое число нормативных актов, регулирующих осуществление страховой деятельности на территории Беларуси. Однако не на все вопросы, которые возникли в ходе право применения, эти нормативные акты могли дать ответ.

Обязательное страхование осуществляется только на основании соответствующих нормативных актов. Перечень их в РБ ограничен. В основном это законы о страховании ответственности, т. е. законы в соответствии с которыми страховые организация обеспечивает выплату страхового возмещения третьему лицу за ущерб, причиненный ему страхователем в процессе своей деятельности.

Обязательное страхование может быть реализовано во всех трех отраслях. К имуществу, подлежащему обязательному страхованию, относятся находящиеся в собственности граждан РБ, иностранных граждан и лиц без гражданства строения (жилые дома хозяйственной постройки). Объекты, страховые случаи, страховые тарифы и другие условия регламентированы Декретом Президента Республики Беларусь «Об обязательном страховании строений, принадлежащих гражданам» от 8 октября 1997 г. №18; Постановлением Совета Министров РБ «О порядке проведения обязательного страхования строений, принадлежащих гражданам» от 8 января 1998 г. №16 и иными актами.

Основным видом обязательного личного страхования в республике является обязательное личное страхование пассажиров, осуществляемое на основании Постановления Кабинета Министров РБ от 4 января 1996 г. №11.

В отрасли страхования ответственности осуществляется обязательное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, введенное в республике Декретом Президента РБ от 19 февраля 1999 г. №8.

Обязательному государственному (бесплатному, за счет бюджета) страхованию подлежат работники налоговых органов РБ, судьи, лица рядового и начальствующего состава органов внутренних дел, прокурорские работники и сотрудники органов Комитета государственного контроля республики, военнослужащие и военнообязанные, ветеринарные специалисты государственной ветеринарной службы. Это обязательное государственное личное страхование осуществляется на основании законов РБ, постановлений Совета Министров РБ и Инструкций соответственно. Вот некоторые из них: Закон РБ от 13. 11. 1991 г. «О милиции», Закон РБ от29. 01. 1993 г. «О прокуратуре» и т. д. Постановление Совета Министров РБ от 6 мая 1993 г. №289 «Об обязательном государственном личном страховании прокурорских работников РБ», Постановление Кабинета Министров РБ от 6 мая 1995 г. №246 «Об обязательном личном страховании ветеринарных специалистов государственной ветеринарной службы» и т. д. Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования судей РБ от 5 марта 1997 г. №03-01/305, Инструкция о порядке проведения обязательного государственного личного страхования работников налоговой инспекции от 19 июля 1996 г. №03-01/774 и т. д.

Также в последнее время назрела необходимость принятия в республике законов «Об обязательном страховании ответственности работодателя за ущерб, причиненный жизни и здоровью работников», «Об обязательном страховании профессиональной ответственности», «Об обязательном медицинском страховании»; поскольку это обеспечит защиту граждан в результате страхового несчастного случая и возможность адекватного возмещения ущерба.

Что же касается добровольного страхования, то оно строится на основе взаимного волеизъявления сторон и оформляется договором. Порядок и условия проведения добровольного страхования устанавливаются на основе действующего законодательства: это может быть как закон РБ «О страховании» (если определяются существенные условия договора страхования и для страховых организаций подлежащие добровольному страхованию объекты). или же устанавливается на основе законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Уставах и Правилах страхования, которое разрабатывается по каждому виду добровольного страхования (если определяются несущественные условия).

РАЗДЕЛ 2. ВИДЫ И ФОРМЫ СТРАХОВАНИЯ

1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

Формы, в которых выступает страхование, следует рассматривать на разных уровнях обобщения. Такой подход позволяет увидеть: что их объединяет и чем обусловлены различия, как формы страхования связаны между собой и, соответственно, каковы особенности регулирования каждой из них.

Первоначально страхование выступает в двух обособленных формах: в форме государственного социального страхования и в форме страхования (в собственном смысле). Государственное социальное страхование и собственно страхование основывается на различных принципах, и регламентируются различным законодательством.

Государственное социальное страхование гражданам Республике Беларусь гарантируется в соответствии со ст. 47 Конституции. Далее, Законом РБ «Об основах государственного социального страхования» от 31 января 1995 г. устанавливаются основные принципы формирования и использования средств социального страхования:

участие работающих граждан и нанимателей в создании государственных социальных фондов;

распределение средств от нетрудоспособных граждан к трудоспособным, от работающих к неработающим;

гарантированность всех установленных законом выплат;

равенство граждан РБ в праве на государственного социального страхование.

Статья 9 Указанного закона концентрирует перечень страховых случаев, при наступлении которых граждане имеют право на государственное социальное страхование. В их числе: болезнь и временная нетрудоспособность, рождение ребенка и уход за ним до достижения определенного возраста, инвалидность, достижение пенсионного возраста, потеря кормильца, потеря работы, производственные травмы и профессиональные заболевания, смерть застрахованного или члена его семьи.

Таким образом, государственного социального страхование представляет собой систему пенсий, пособий и других выплат гражданам РБ за счет средств государственных социальных фондов в случаях, предусмотренных законом «Об основах государственного социального страхования».

Организация и правовое регулирование страхования (в собственном смысле) регулируется Законом РБ «О страховании» и другими подзаконными актами. Оно, в свою очередь, выступает в двух формах: обязательное страхование и добровольное страхование. Такое деление производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п. 2 ст. 4 Закона «О страховании»). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предоставленных в законе условиях. Таким образом, имеет место понуждения к заключению договора. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они могут быть застрахованы, и минимальные размеры страховой суммы определяются законодательными актами. Однако в законе могут быть, и не определены исчерпывающие все условия страхования. В таком случае эти условия при заключении договора страхования могут быть развиты и конкретизированы.

Обязательное страхование, как правило, осуществляется на основании договора, что предполагает волеизъявление страхователя. Однако в некоторых случаях оно может иметь место и независимо от воли последнего. Речь идет об обязательном государственном страховании, осуществляемом определенным страховщиком без договора. Правда, отсутствие необходимости заключать договор страхования должно быть прямо предусмотрено законом. Исчерпывающим образом, определяющим все условия такого страхования. В настоящее время случаи обязательного без договорного страхования отсутствуют, хотя не исключено их появление в будущем. Ведь смысл их состоит в том, чтобы гарантировать социально значимые выплаты независимо от поступления страховых премий.

В остальных случаях страхование является добровольным. Добровольное страхование строится на основе взаимного волеизъявления сторон, т. е. страхователя и страховщика, и оформляется договором. Общие условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно на основе действующего законодательства. Ни страховщик, ни страхователь заключить договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательная и добровольная формы страхования основаны на разных принципах.

Принципы добровольного страхования:

Принцип добровольности. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Закон «О страховании» определяет для страховых организаций подлежащие добровольному страхованию объекты (ст. 5) и существенные условия договора страхования (ст. 17). Остальные (несущественные) условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Правилах и Условиях страхования, которые разрабатываются по каждому виду добровольного страхования. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется, помимо норм Закона «О страховании», нормами Гражданского права. Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта страхования, если волеизъявление страхователя не противоречит Правилам либо Условиям проведения конкретного вида страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора по первому требованию страхователя.

Принцип выборочного охвата. Выборочный охват добровольным страхованием обусловлен тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования конкретного объекта действуют ограничения для заключения добровольного страхования. Эти ограничения могут касаться возраста, состояния здоровья, места нахождения имущества (в зоне обвала, например) и т. п.

Принцип срочности. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре страхования, поскольку страховая сумма и страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период действия договора. Непрерывность добровольного страхования может обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.

Принцип зависимости действия страхования от уплаты страховых взносов. Вступления договора в силу Закон «О страховании» предусматривает с момента уплаты страхователем первого страхового взноса. См. ст. 18 Закона «О страховании» от 3 июня 1993 г. (Ведомости Верховного Совета РБ. 1993. №22. С.276). Однако в практике работы страховых организаций имеют место и другие варианты начала действия страхования. Поэтому в договоре следует четко определить момент уплаты страхового взноса при безналичных расчетах. Это может быть дата перечисления предприятием взносов на счет страховой организации или дата поступления расчетов на счет страховщика. Неуплата разового или периодического страховых взносов влечет за собой прекращение действия договора страхования.

Принцип зависимости страхового покрытия от желания страхователя. По личному страхованию страховая сумма устанавливается в договоре страхования соглашением сторон. По имущественному страхованию страхователь вправе определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. Страховое возмещение не может превышать страховой суммы, если иное не предусмотрено договором страхования.

Принципы обязательного страхования

Принцип обязательности. Обязательное страхование устанавливается законодательным актом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект, а страхователи - вносить причитающиеся страховые взносы.

Законодательный акт предусматривает перечень страховых объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового покрытия, периодичность внесения страховых взносов и их размеры, основные права и обязанности страховщика и страхователей. Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено иное. Государство гарантирует выплату страхователям страховых сумм и страхового возмещения при наступлении страховых случаев, если обязательное страхование проводилось государственной страховой организацией.

Представители ряда негосударственных страховых компаний выступают за использование договорного порядка обязательного страхования и проведение его на основании выданной лицензии. Аналогичной точки зрения придерживаются и иностранные специалисты. Такой подход к обязательному страхованию обеспечит конкуренцию страховщиков даже в рамках единых условий страхования и, соответственно, право страхователей на выбор страховой организации. Принцип обязанности в данном случае будет распространяться только на страхователя.

Принцип сплошного охвата. Все указанные в законодательном акте объекты подлежат сплошному охвату данным видом страхования. Для этого страховые органы ежедневно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

Принцип автоматичности. Страхование автоматически распространяется на объекты, указанные в законодательном акте. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхового объекта. Он автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации он будет учтен, а страхователю - предъявлены к уплате страховые взносы.

Принцип независимости действия страхования от внесения страховых платежей. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов. В случае если страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае если застрахованное имущество погибло или было повреждено, но при этом еще не было оплачено страховыми взносами, страховое возмещение выплачивается с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.

Принцип бессрочности. Обязательное страхование действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. При переходе имущества к другому страхователю действия страхования не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

Принцип нормирования страхового покрытия. Страховая сумма и страховое возмещение устанавливаются законодательными актами либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютных величинах.

В добровольных и обязательных формах может существовать как имущественное, так и личное страхование.

2. РЕГУЛИРОВАНИЕ ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ

Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя либо застрахованного лица. В республике личное страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Виды добровольного личного страхования объединены в две большие группы (под отрасли).

Накопительное личное страхование включает в себя такие виды, как:

Страхование жизни;

Медицинское страхование;

Страхование дополнительной пенсии;

Ритуальное страхование.

Рисковое личное страхование делится на:

Страхование от несчастных случаев;

Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу, а также иностранных граждан, временно проживающих в РБ;

Страхование по оказанию помощи (ассистанс), выезжающим за границу;

Страхование от разводов.

Как уже было сказано выше, настоящая классификация закреплена в «Положении о порядке выдачи лицензий страховым, перестраховочным организациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое посредничество», в соответствии, с которым на каждый вид добровольного и обязательного страхования выдается отдельная лицензия. По обязательному страхованию лицензия выдается на все виды, введенные законодательными актами РБ.

Отнесение конкретного вида страхования к рисковым или накопительным видам определяется, прежде всего, сроком страхования и объемом страховой ответственности. Все виды накопительного страхования являются средне и долгосрочными, тогда как все виды рискового страхования являются краткосрочными. Объем страховой ответственности по каждому виду страхования может вести к некоторому обобщенному ряду. Например, все многообразие последствий от несчастного случая включает в себя:

Смерть от несчастного случая;

Временную нетрудоспособность;

Постоянную, полную или частичную нетрудоспособность (инвалидность),

а страховая ответственность при страховании жизни предусматривает выплату страховой суммы:

При дожитии застрахованного до окончания срока страхования;

При наступлении смерти застрахованного лица.

По ряду накопительных видов реализуется сберегательная функция страхования, когда страховщик, в обмен на уплату премий, обязуется выплатить капитал или ренту (пенсию) выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока, возраста или связи с другим обстоятельством, обуславливающим выплату страховой суммы.

В целях упорядочивания рынка страховых услуг, комитет по страховому надзору подразделяет ряд видов страхования на разновидности, как: индивидуальное страхование, страхование детей, пассажиров, водителей, туристов, спортсменов и другие разновидности.

По количеству лиц, участвующих в договоре выделяют:

Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо) ;

Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

Общим для всех видов личного страхования является то. Что договоры страхования могут затрагивать четыре различных лица: страховщика, страхователя, застрахованного и третьего лица, в пользу которого заключен договор личного страхования.

Условия личного страхования обеспечивают материальную помощь самому страхователю (застрахованному) при получении им травмы, его семье или близким в случае смерти страхователя (застрахованного), позволяют создать определенные накопления к заранее установленному времени. Договор личного страхования может быть долгосрочным (3 и более лет), среднесрочным (1-3 года) или краткосрочным (менее 1 года). Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. Временное же страхование жизни и смерти не может осуществляться менее трех лет и в течение этого срока страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

По условиям личного страхования одна сторона - страховая организация - обязана выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, обусловленную сумму при наступлении страхового события. А другая сторона обязана уплачивать в установленном порядке страховые премии. Уплата страховых премий может осуществляться единовременно, ежемесячно либо ежегодно. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.

Критерии отбора на личное страхование

Возрастные границы застрахованного лица.

Они устанавливаются Правилами либо Условиями данного вида страхования и обычно находится в диапазоне от 16 до 65 лет, кроме некоторых исключений (например, случаев страхования детей или воспитанников детских интернатских учреждений).

Состояние здоровья.

Не является существенным препятствием по большинству видов личного добровольного страхования. Однако в целях уменьшения страхового риска, некоторые страховые организации оговаривают в Правилах перечень лиц, не подлежащих страхованию даже в случае уплаты страхового взноса. В него могут быть включены лица, страдающие душевной болезнью, тяжелыми нервными заболеваниями, слепые, глухие, парализованные, а также являющиеся нетрудоспособными.

Гражданство.

На личное добровольное страхование принимаются граждане РБ, иностранные граждане и лица без гражданства, если они постоянно проживают на территории РБ. По некоторым видам страхования, например, от несчастных случаев во время поездки за границу, отбор на страхование по данному критерию оговаривается в Правилах страхования.

2.1 ДОБРОВОЛЬНОЕ ЛИЧНОЕ СТРАХОВАНИЕ

Страхование от несчастных случаев

При страховании от несчастных случаев имеет существенное значение, как интерпретировать понятие несчастный случай. Страховщики дают свое определение страхования, из которого вытекают три характерных признака несчастного случая:

Он вызывается внешним событием;

Происходит помимо воли застрахованного лица;

Это событие причиняет вред здоровью или жизни.

В свою очередь, под страховым несчастным случаем следует понимать несчастный случай, с наступлением которого законодательство или договор страхования связывает выплату страховой суммы.

Примерные правила добровольного страхования граждан от несчастных случаев предусматривает следующее.

Страхователями могут быть дееспособные физические лица (возраст которых не менее 15 лет), а также юридические лица. Физические лица могут заключать как договоры индивидуального личного страхования (тогда на такого страхователя распространяются права и обязанности застрахованного), так и договоры страхования третьих лиц в пользу последних. Юридические лица заключают договоры страхования в пользу застрахованного физического лица.

Застрахованное лицо имеет право назначить любое лицо в качестве получателя страховой суммы (выгодоприобретателя) в случае своей смерти. Если такое лицо не назначено, то получателем страховой суммы (выгодоприобретателем) в случае смерти застрахованного является наследник (и) застрахованного по закону.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные со снижением (временным или постоянным) дохода и (или) дополнительными расходами в связи с утратой или смертью застрахованного вследствие несчастного случая.

Страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место в период действия договора страхования:

Временная утрата застрахованным общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с седьмого дня лечения, если иное не предусмотрено договором страхования) ;

Смерть застрахованного лица, явившаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев;

Постоянная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности.

Смерть и постоянная утрата трудоспособности застрахованным общей трудоспособности в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, также признается страховыми случаями, если они наступили в течение 1 года со дня несчастного случая.

Все последствия несчастного случая должны быть подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном порядке (медицинскими, судом и т. д.).

Страховая сумма устанавливается соглашением сторон.

Тарифные ставки для исчисления страхового взноса дифференцируются в зависимости от объема ответственности страховщика и факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая.

Страховой взнос может быть уплачен страхователем единовременно-разовым платежом за весь срок страхования или уплачиваться в рассрочку (порядок уплаты определяется договором страхования), наличными деньгами или путем безналичных расчетов, почтовым переводом или иным способом по согласованию сторон.

Для заключения договора страхователь представляет письменное заявление или другим допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования. Договор вступает в силу с 00 часов 00 минут даты уплаты страхового взноса (первого или единовременного) наличными деньгами или даты зачисления денег на счет страховщика при безналичных расчетах. Страховой полис вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса (если договором не предусмотрено иное).

В случае утраты полиса страховщик на основании личного заявления страхователя выдает дубликат, после чего утраченный полис считается недействительным, и выплаты по нему не производятся. При повторной утрате страховщик взыскивает со страхователя денежную сумму в размере стоимости изготовления страхового полиса.

В договоре страхования детализируются также права и обязанности сторон, условия прекращения договора, порядок и условия осуществления страховой выплаты.

Споры, возникающие по договору страхования, разрешаются путем переговоров, с привлечением, при необходимости, специально созданной экспертной комиссии. При не достижении соглашения спор передается на рассмотрение суда в порядке, предусмотренном законодательством.

Добровольное страхование от несчастных случаев за счет средств юридических лиц.

Данные договоры преследуют цель защиты имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью граждан при условии, что страховые случаи произошли с ними при выполнении трудовых (служебных) обязанностей либо в быту.

Страховой взнос, уплачиваемый юридическим лицом, исчисляется по страховым тарифам, установленным в процентах от страховой суммы. Выплата страховой суммы производится лицу, в пользу которого заключен договор страхования, на основании медицинских документов, документов следственных органов, акта о несчастном случае, составленного на производстве и т. д. При получении застрахованным травмы размер, подлежащий выплате страховой суммы, определяется страховщиком в зависимости от ее тяжести.

При установлении застрахованному лицу группы инвалидности страховщик выплачивает единовременное пособие в размерах от страховой суммы, исчисленной на день выплаты (с учетом минимальной заработной платы), например:

I группы - 70% страховой суммы;

II группы - 50% страховой суммы;

III группы - 40% страховой суммы;

Страхование от болезней и несчастных случаев на время поездки за границу.

Правила такого вида страхования предусматривают проведение страхования по двум вариантам: страхование от болезней и страхование от болезней и несчастных случаев.

За границей считаются все страны, за исключением той, гражданином которой является застрахованный или в которой он постоянно проживает.

Договор страхования заключается либо на продолжительность поездки (но не более 42 дней), либо на неограниченное число поездок в течение одного года (но продолжительность каждой отдельного пребывания за границей не превышает 21 дня).

Страховой взнос уплачивается единовременно наличными деньгами. Расчет страхового взноса производится за каждый день пребывания за границей. Он оплачивается за весь срок поездки, включая день выезда и день возвращения.

По первому варианту (от болезней) страховщик предоставляет страховую защиту от внезапного заболевания во время пребывания за границей. Он обеспечивает при страховом случае возмещение расходов на лечение. Исключения составляют заболевания, имеющиеся у застрахованного на момент заключения договора страхования, а также их последствия.

...