Понятие и формы страхования

Страховым случаем считается необходимое с медицинской точки зрения лечение болезни застрахованного, а также его смерти.

Страховой случай начинается с момента лечения и заканчивается тогда, когда медицинским заключением признается отсутствие необходимости дельнейшего лечения. Лечение болезни, не имеющей причинной взаимосвязи с предыдущим лечением, считается отдельным страховым случаем.

Страховая сумма покрывает в размере 100% указанные в счете расходы, связанные с амбулаторным или стационарным лечением за границей, сопоставимые с уровнем социального страхования в стране пребывания.

В состав расходов включаются медицинские услуги, расходы по транспортировке до ближайшего врача и обратно (либо на проезд ближайшего врача и обратно), стоимость предписанных врачом лекарств, перевязочных средств, необходимых лечебных процедур, расходы по размещению, питанию, уходу в больнице и другие. Основное условие - все расходы не должны превышать необходимый медицинский уровень лечения.

Страхователь имеет право выбирать врача или стоматолога среди тех врачей, которые допущены в соответствии с законами страны пребывания к медицинскому обслуживанию населения на уровне социального страхования. Он вправе также выбирать между общественными и частными больницами.

Страховщик обязан выплачивать страховую сумму только после получения всех затребованных и документированных подтверждений, которые становятся собственностью страховщика. К документам предъявляются следующие требования: счета предоставляются в оригинале. Они должны содержать данные получившего медицинскую помощь лица, диагноз, дату начала и окончания лечения и постатейную разноску расходов. Затребованные документальные подтверждения должны быть предоставлены в распоряжение страховщика не позднее трех месяцев после окончания договора.

Страхователь обязан, по требованию страховщика, предоставлять информацию, необходимую для констатации страхового случая или определения вида и размера выплаты.

При неполучении необходимой информации страховщик освобождается от обязанности выплаты страховой суммы. Правилами установлены ограничения страховой защиты по ряду случаев. При каждом страховом случае предусмотрена франшиза. Право на получение страховой суммы не может быть отчуждено или заложено.

По второму варианту страховщик предоставляет страховую защиту от несчастных случаев, происходящих с застрахованным лицом за границей, в период действия договора страхования.

Не страхуются даже в случае уплаты лица, требующие длительного постоянного присмотра (ежедневно нуждающиеся в помощи постороннего лица), и психически больные. Страховой взнос при этом возвращается.

Несчастный считается случай, при котором здоровью застрахованного, помимо его желания, наносится ущерб вследствие неожиданного воздействия на его тело внешних сил, а также, если в результате перенапряжения в суставах и позвоночнике происходит вывих сустава, растяжение или разрыв мышц, сухожилий капсул суставов.

В Правилах приводится обширный перечень исключений из страховой защиты. В частности, не подлежат страховой защите несчастные случаи, происшедшие с застрахованным:

Вследствие психического или душевного заболевания, алкогольного опьянения:

Если он выполнял в это время свою профессиональную деятельность;

Когда он принимал участие в соревнованиях, при которых достигается максимальная скорость транспортным средством с двигателем (в качестве При использовании им самолетов (в качестве пилота или другого члена экипажа) ;

водителя, штурмана или пассажира), включая относящиеся к соревнованиям тренировки и т. д.

Страховые выплаты предусматривают возмещение по инвалидности и в случае смерти.

Размер страховых выплат по инвалидности из предусмотренной на случай инвалидности страховая сумма зависит от степени инвалидности. Если на момент несчастного случая застрахованному исполнилось 65 лет, то страхование выплачивается в виде пенсии.

Если инвалидность наступает в течение года после несчастного случая, то в течение следующих трех месяцев ее необходимо подтвердить медицинскими документами и заявить о ней страховщику.

Если несчастный случай стал причиной смерти застрахованного, то необходимо известить об этом страховщика в течение 48 часов, даже если о несчастном случае уже сообщалось. Сообщение должно быть сделано по телеграфу. Страховщик имеет право поручить врачу, произвести вскрытие.

При наступлении в течение года смерти застрахованного в результате несчастного случая, право претензии на страховую защиту по инвалидности исключается.

Возмещение в случае смерти. Если застрахованный умирает в результате несчастного случая в течение года после его наступления, то возникает право претензии на страховую выплату в размере страховой суммы на случай смерти.

Обязанности застрахованного после наступления несчастного случая включает в себя: незамедлительное обращение к врачу и извещение об этом страховщика; заполнение полученного от страховщика бланка извещения о несчастном случае и пересылка его обратно; приложение всех усилий для немедленного предоставления страховщику всех затребованных им отчетов и заключений; и др.

Срок исполнение обязательств страховщика зависит от срока получения необходимых материалов. После их получения страховщик обязан в течение 1 месяца (в случае инвалидности - в течение трех месяцев) заявить, признает ли он и в каком объеме претензию на выплату страховой суммы. В случае признания претензии или достижения согласия об обосновании и размеру страховой выплаты, страховщик обязан произвести выплату в течение двух недель.

Подобное страхование в Беларуси осуществляют ряд страховщиков, в том числе Белорусская государственная страховая организация (Бел Госстрах), страховое акционерное общество «Белингосстрах» и др.

Добровольное личное страхование жизни

В настоящее время страхование жизни приобретает в развитых странах самые разнообразные формы. В нашей республике, к сожалению, личное страхование переживает сейчас глубокий кризис. Удельный уровень поступлений значительно уменьшился. А неразрывность рынка страхования населения вызвана неустойчивым состоянием многих страховщиков, недобросовестной рекламой, применением завышенных тарифов и отсутствием выгодных для граждан предложений по страхованию жизни, пенсий и т. д.

Под страхованием на дожитие понимают такой договор, в силу которого страховая сумма выдается в случае дожития застрахованного лица до установленного возраста. В случае смерти застрахованного лица ранее указанного в договоре срока, страховая сумма не уплачивается.

Страхование на дожитие распадается на две группы: страхование капитала и страхование ренты (пенсии). Особенность договоров страхования первой группы заключается в том, что в установленный срок уплачивается единовременно страхователю страховая сумма в виде капитальной суммы (например, страхование к бракосочетанию). При рентном страховании страховая сумма выплачивается пожизненно (ежемесячно). Разница для страхователя заключается в том, что в первом случае известна точно сумма выдаваемого страхового возмещения, во втором - она неизвестна, известна только та доля, какую он будет получать периодически. Общий итог этих долей и будет зависеть от того, как долго проживет страхователь.

Не менее разнообразной является такая разновидность страхования жизни как страхование на случай смерти. Оно может осуществляться в форме пожизненного, временного и отсроченного страхования капитала на случай смерти.

При пожизненном страховании капитала на случай смерти страховая сумма уплачивается, когда бы ни последовала смерть застрахованного лица. Взносы страховой премии по этому страхованию могут быть единовременными, пожизненными (до смерти) и временными (до достижения определенного возраста).

При временном страховании капитала на случай смерти, затсрахованному по договору сумма, выдается лишь в тех случаях, если смерть лица последует позже указанного в договоре срока. В противном случае, т. е. если застрахованный доживет до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные страховые премии считаются в распоряжении страховщика.

Отсроченное страхование капитала на случай смерти заключается в том, что страховая сумма выдается только в том случае, если смерть последовала по истечении определенного срока (3-5 лет). По этому виду страхования чаще всего заключаются договора страхования без медицинского освидетельствования застрахованного лица.

В настоящее время особое развитие получили виды смешенного страхования жизни. В Республики Беларусь оно является разновидностью страхования жизни и объединяет в себе страхование жизни и страхование от несчастного случая. Этот вид страхования обходится дороже, чем страхование жизни.

Такая разновидность страхования жизни как страхование детей имеет целью приобретение страхового капитала для осуществления в дальнейшем более или менее крупных расходов, связанных с дальнейшим устройством детей (обучением, обеспечением необходимыми товарами, услугами и т. п.).

Страхование детей может быть осуществлено с условием уплаты единовременно капитала или же с выдачей стипендии в течение обусловленного договором времени.

Споры, вытекающие из отношений по страхованию, разрешается судом и Высшим Хозяйственным судом РБ.

Медицинское страхование

Медицинское страхование - это страхование, объектом которого является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи по поводу заболевания застрахованного лица.

Медицинское страхование может осуществляться в добровольной или обязательной форме. При добровольном медицинском страховании в качестве страхователей выступают граждане, обладающие гражданской дееспособностью. Договор о медицинском страховании представляет собой соглашение между страхователем и страховой организацией, в соответствии с которым, последняя обязуется финансировать предоставленную застрахованному лицу медицинскую помощь определенного вида и качества. Каждый застрахованный гражданин получает страховой полис. Условия добровольного медицинского страхования подробно оговариваются в заключаемом страховом договоре. При этом размеры добровольных страховых взносов устанавливаются по соглашению сторон.

В отличие от Российской Федерации и зарубежных стран, в Республике Беларусь обязательное медицинское страхование отсутствует, однако необходимость его введения в здравоохранении, возникшем в связи с недостаточностью бюджетного финансирования.

Примерные правила добровольного медицинского страхования с лечением за рубежом.

Страхователем может быть физическое или юридическое лицо. Если страхователем выступает физическое лицо, то по условиям договора страхования считаются также застрахованными члены его семьи (супруг или супруга и дети с трех месяцев до 18 лет).

Если страхователем является юридическое лицо (предприятие), то по условиям договора считаются застрахованными работники данного предприятия, включенные в список застрахованных, и члены их семей (супруг или супруга и дети с трех месяцев до 18 лет). Лицо, не являющееся работникам данного предприятия, не может быть включено в список застрахованных лиц.

Объем страховой ответственности страховой организации. Страховым случаем считается медицинские предписания, требующие для застрахованного хотя бы одного из видов медицинского лечения (указанных в договоре отдельным пунктом), при соблюдении следующих условий:

необходимость в медицинском лечении впервые возникла во время срока страхования, указанного в страховом полисе;

необходимость в медицинском лечении установлена предписанием лечащего врача и одобрена медицинским консультантом страховщика.

В перечень видов медицинского лечения входит расширение сердечных артерий, шунтирование, замена или лечение кардиальных клапанов, трансплантация сердца и легких, трансплантация печени и т. д.

Страховщик представляет застрахованному лицу страховую защиту, под которой понимается возмещение последнему его действительных расходов при наступлении страхового случая в пределах объема ответственности по конкретным видам лечения.

Срок страхования начинается для выдачи страхового полиса и заканчивается по истечении страхового периода, а также при наступлении других обстоятельств, обусловленных договором страхования. Однако страховая защита предоставляется застрахованному лицу не сразу, а через несколько месяцев со дня подачи страхового полиса. В случае продления срока действия договора страхования страховая защита не прерывается.

Страховщик не обязан предоставлять страховую защиту застрахованному, который до заключения договора страхования подвергся хотя бы одному из заболеваний или процедур.

Если в связи с болезнью по причине не транспортабельности застрахованного необходимо его пребывание в стране лечения на срок, превышающий срок действия договора страхования, то страховой срок продлевается максимум на 90 дней.

Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая. Страхователь обязан немедленно известить об этом страховщика и предоставить ему страховой полис и медицинское заключение о необходимости лечения.

Страховщик выплачивает страховую сумму, предназначенную для оплаты расходов на лечение в валюте страны лечения. Страховщик имеет право оплатить расходы, связанные с лечением страхователя за границей, полностью или частично напрямую медицинскому учреждению. в котором было произведено лечение, или на руки страхователю. В последнем случае страхователь получает от страховщика аванс или финансовое обязательство, которое позволит ему пройти курс лечения в медицинском учреждении.

3. ИМУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

В настоящее время в РБ имущественное страхование осуществляется в обязательной и добровольной формах, по накопительным и рисковым видам. Перечень страховых случаев по обязательному страхованию определяется законодательными актами республики, а по добровольному - Правилами страхования данного вида и Условиями договора страхования.

Договор имущественного страхования (англ. contract of insurance of property) - гражданско-правовой договор, в соответствии, с которым одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю) причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Объектом имущественного страхования выступают не противоречащие законодательству РБ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Согласно п. 2 ст. 819 ГК РБ по договору страхования могут быть, в частности, застрахованы:

риск утраты (гибели) или повреждения имущества, находящегося во владении, пользовании, распоряжении страхователя или иного названного в договоре выгодоприобретателя (ст. 821), либо ущерба их имущественным правам, в том числе риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам (ст. 822) ;

риск ответственности по обязательствам, возникшим в случае причинения страхователем вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц (ст. 823), или ответственности по договору (ст. 824) - страхование ответственности.

Субъектами имущественного страхования могут быть как физические, так и юридические лица.

Страховой стоимостью (страховой оценкой) признается стоимость имущества, с которым связывается страховой интерес. Она определяется соглашением сторон на момент заключения договора страхования, если законодательством не предусмотренно иное. Взаимно согласованная сторонами стоимость не может быть ими оспорена. По обязательному имущественному страхованию страховая сумма не может превышать страховую стоимость.

Страхование имущества сопряжено с высокой степенью риска для страховых компаний, поэтому, объективно, рисковые виды превалируют перед накопительными ввиду своей краткосрочности. Рисковым является страхование имущества населения и юридических лиц, страхование финансовых рисков (предпринимательского риска, коммерческого, риска банкротства, от безработицы и многих других), страхование воздушных и водных судов, вкладов и депозитов.

3.1 ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

В нашей республике население имеет возможность застраховать свое имущество по следующим видам страхования (причем все они являются рисковыми) :

страхование домашнего имущества;

страхование животных;

страхование строений;

страхование транспортных стредств;

страхование памятников.

Все эти виды имущественного страхования имеют общие черты (при добровольном страховании), которые являются:

краткосрочный характер страхования (от нескольких месяцев до 1 года включительно) ;

возможность уплаты страхового взноса по частям при заключении договора на срок свыше 6 месяцев: не меньше 25% - при заключении договора, а остальная сумма - не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу;

предоставление льгот в виде скидки со страхового взноса постоянным страхователям;

характер обязанностей страхователя при наступлении страхового случая. Он должен незамедлительно сообщить об этом в соответствующие компетентные органы, установленный договором срок сообщить о страховом случае в страховую организацию, составить перечень уничтоженного, похищенного имущества, либо предъявить страховщику поврежденный страховой объект (его остатки), сохранить до прибытия на место представителя страховщика поврежденное имущество или имеющие остатки от него;

возможность осуществления смешанного и комбинированного страхования. В частности, на условиях предлагаемых Белгосстрахом, осуществляется смешенное страхование строений, домашнего имущества и стройматериалов, находящихся на садовых и дачных участках; комбинированное страхование транспортных средств, багажа, водителя и пассажиров транспортного средства и др.

Страхование домашнего имущества.

Договор страхования заключается с гражданами РБ, иностранными гражданами и лицами без гражданства. Договор страхования заключается на основании заявления страхователя на срок до 1 года включительно и действует только на территории РБ.

Место страхования. Домашнее имущество считается застрахованным по адресу, указанному в страховом полисе. На страхование принимается домашнее имущество, находящееся во всех жилых и подсобных помещениях в доме страхователя; квартирах в домах государственного, общественного и индивидуального фонда, включая квартиры, проданные гражданам в частную собственность, в домах Жилищностроительного кооператива, в общежитиях, если помещение выделено для индивидуального пользования, на приусадебном участке (усадебном), в индивидуальном гараже.

Под домашним имуществом понимается принадлежащие страхователю и членам семьи, совместно проживающим и ведущим общее хозяйство, а также предметы домашней обстановки, обихода и потребления, предназначенные для использования в личном хозяйстве в целях удовлетворения бытовых и культурных потребностей данной семьи.

Для проведения страхования все домашнее имущество распределяется на ряд групп:

предметы домашнего имущества, обихода и быта;

персональные компьютеры, видеоаппаратуру, спутниковые антенны;

коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, на которые страхователь имеет документ компетентных органов об их стоимости;

строительные материалы, на установленное оборудование квартиры (дома), изделия или материалы отделки жилых и подсобных помещений;

запчасти и детали к транспортным средствам;

охотничье огнестрельное оружие (при условии, что страхователь имеет разрешение компетентных органов на его хранение и пользование в установленном законом порядке) ;

элементы отделки и оборудования квартиры.

Принадлежность домашнего имущества к той или иной группе обусловливает определение места страхования. В частности, в строениях, находящихся на садовых и дачных участках, не принимаются на страхование компьютеры, видеотехника, спутниковые антенны, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы. В индивидуальном гараже по адресу, указанному в договоре, страхуются запасные части, детали и принадлежности к транспортным средствам и т. д.

Не принимаются на страхование:

домашнее имущество, находящееся в аварийных строениях, проживание в которых запрещено, или в строениях, не обеспеченных надлежащим присмотром;

изделия из драгоценных металлов, драгоценных, полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, золото, платина и серебро в самородках (пластиках, слитках, проволоках), монеты, ордена, медали, камни в виде минерального сырья (кристаллов), зубные протезы, технические алмазы и другие изделия производственно-технического назначения, за исключением случаев, когда они представляют собой коллекцию, либо являются уникальными или антикварными.

Страхования организация, как правило, предлагает ряд вариантов страхования, по одному из которых может быть застрахованным отдельная группа, ряд групп или домашнее имущество в зависимости от перечня страховых случаев - всех перечисленных ниже, или отдельных из них.

Страховые случаи. Страхование домашнего имущества производится на случай его достижения или повреждения в результате:

стихийных бедствий (наводнение, бури, урагана, смерча, ливня, града, выхода подпочвенных вод, наводка, половодья, необычных для данной местности продолжительных дождей и обильного снегопада, удара молнии, просадки грунта) ;

несчастных случаев (пожара, взрыва, наезда транспортных средств, падения деревьев и пилотирующих летательных аппаратов, внезапного разрушения основных конструкций строений (помещений), в которых находится имущество, аварии систем отопления, водоснабжения и канализации, проникновения воды из соседних помещений, неправомерных действий третьих лиц) ;

похищения или попытки похищения.

Домашнее имущество может быть застраховано как по общему договору (все имеющееся в данном хозяйстве предметы домашнего имущества, кроме тех, которые принимаются на страхование по специальному договору), так и по специальному договору. Последний заключается при страховании, как группы предметов, так и отдельных предметов, независимо от того, имеет ли страхователь общий договор страхования. В частности, коллекции, картины, уникальные и антикварные предметы, кроме общего договора, могут быть застрахованными по месту проведения выставок и обратно по отдельному специальному договору.

Страхование домашнего имущества не распространяется:

на предметы, факт гибели которых - от пожара или стихийного бедствия, а также похищения - трудно установить. Это: документы, ценные бумаги, денежные знаки рукописи, слайды и фотоснимки;

на комнатные растения, цветочные и декоративные культуры, посевы, ягодные и иные насаждения (включая саженцы и семена) ;

на имущество, страхование которого производится на условиях других правил (индивидуальной трудовой деятельности, средств транспорта, строений и др.) ;

на домашнее имущество, находящееся в сараях, амбарах, погребах, подвалах, лестничных площадках и коридорах общего пользования, в подъездах, на чердаках, которое по своему хозяйственному назначению или пользованию не должно находиться в данных местах (одежда, обувь, книги, посуда, теле- и радиоаппаратура, электроприборы, бытовая техника, музыкальные инструменты и другие предметы пользования).

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. В период действия договора по заявлению страхователя и с согласия страховщика можно заключить дополнительный договор, а также изменить вариант страхования с целью увеличения перечня страховых случаев. Общие договоры оформляются как с осмотром, так и без осмотра домашнего имущества. В последнем случае - на ограниченную сумму.

Страхование строений, принадлежащим гражданам

Объект страхования. На страхование принимаются, находящиеся на отведенном страхователю земельном участке и принадлежащее ему и его членам семьи строения (жилые дома, хозяйственные постройки), поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу, строения в населенных пунктах, используемые гражданами под дачу, а также строения (квартиры), проданные гражданам в частную собственность (приватизированные).

По отдельному договору на страхование принимаются принадлежащие страхователю и членам его семьи садовые участки (дачи) и хозяйственные строения, поставленные на постоянное место, имеющие стены и крышу, находящиеся на территории дачного, садового участка, выделенного страхователю.

Застрахованными считаются строения, находящиеся по адресу указанному в страховом свидетельстве. Не могут быть застрахованы аварийные строения, проживание в которых запрещено, подлежащие сносу, а также строения, находящиеся в зоне стихийных бедствий с момента объявления о такой угрозе. Исключением являются случаи, когда договор заключается на новый срок до конца истечения срока действия предыдущего договора (возобновляется) в пределах суммы, указанной в этом договоре.

На страхование могут быть приняты как все строения, так и отдельные из них, а также доля этих строений, принадлежащих страхователю.

Страховые случаи. Страхование производится от несчастных случаев.

Договор страхования заключается с осмотра строения по устному или письменному заявлению страхователя от 2 до 11 месяцев включительно и на 1 год. Страховщик предлагает несколько вариантов страхования в зависимости от размера страхового возмещения. Как правило, это выплата страховой суммы, обусловленной договором страхования, либо выплата страхового возмещения в размере ущерба в пределах страховой суммы. Она исчисляется страховщиком на день страхового случая пропорционально росту поправочного коэффициента к нормам оценки строений и сооружений, принадлежащих гражданам.

Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон в пределах действительной стоимости строений на момент заключения договора. В период действия договора страхования, по желанию страхователя, можно увеличить страховую сумму, заключив дополнительный договор, на срок, оставшийся до конца действия основного договора. По договорам, заключенным на срок менее одного года, дополнительные договоры не заключаются.

Страховые взносы по договору уплачиваются в процентах от страховой суммы. Страховой взнос по дополнительному договору страхования исключается за каждый календарный день оставшегося срока действия основного договора из расчета 1/365 годового взноса с учетом примененных при заключении основного договора скидок с взноса (эти скидки с взносов предоставляются в форме льгот постоянным страхователям).

Договор страхования (основной и дополнительный) заключается в письменной форме путем подачи страхового свидетельства установленной формы, который вручается страхователю одновременно с уплатой взноса наличными деньгами. При перечислении взноса путем безналичного расчета - не позднее 15 дней после поступления взноса на счет страховщика.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования строений, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему эти строения в порядке наследования.

Страхование животных

Объект страхования. По договору страхования могут бать застрахованы:

крупный рогатый скот - в возрасте от 6 месяцев;

лошади - в возрасте от 1 года;

свиньи - в возрасте от 4 месяцев;

овцы и козы - в возрасте от 4 месяцев.

Страховые случаи. Страхование животных приводится на случай их гибели в результате болезни и следующих стихийных бедствий и несчастных случаев: пожара, взрыва, удара молнии, действия электрического тока, наводнения, обвала, бури, урагана, града, замерзания, удушения, нападения зверей и бродячих собак, а также неправомерными действиями третьих лиц.

Кроме того, животные могут считаться застрахованными на случай гибели от травматических повреждений, утопления, укуса ядовитых змей или насекомых, внезапного отравления ядовитыми травами и веществами, а также на случай вынужденного убоя, если с животными произошел несчастный случай и им угрожала неминуемая гибель, либо убоя по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с неизлечимой болезнью, исключающей дальнейшее использование животных, а также убоя в связи с проведением специалистами ветеринарной службы ряда оговоренных мероприятий.

Договор страхования заключается на один год по одному из предлагаемых вариантов. Варианты различаются размерами выплаты страхового возмещения.

Принятые на страхование животные считаются застрахованными по адресу в страховом свидетельстве, а также на месте их выпаса.

Договор заключается на основе устного или письменного заявления после осмотра животных. Договор может быть заключен при условии страхования всех имеющихся в хозяйстве здоровых животных данного вида и возрастной группы. Как и в случаях, описанных выше, возможно заключения дополнительного договора.

Договор может быть заключен в тех местах, где установлен карантин, за исключением страхования животных тех видов, которые невосприимчивы к такому заболеванию, а также животное истощенное или находится в положении дородового или послеродового залеживания.

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования животных, его права и обязанности переходят к лицу, принявшему этого животного в порядке наследования.

Добровольное страхование транспортных средств

Объект страхования. На страхование принимаются механические транспортные средства и средства водного транспорта, зарегистрированные в установленном порядке. В их число входят: автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские), фургоны, автобусы, мототранспорт (мотоциклы, мотороллеры), мотоколяски, тракторы (в том числе мотоблоки и мини тракторы), лодки (кроме надувных, изготовленные не под подвесной мотор), катамараны и три мараны, катера и яхты.

Страхователь имеет право заключить дополнительный договор по другим вариантам, объектам или с целью увеличения страховой суммы до максимально допустимой. Таким образом, одновременно с транспортным средством по дополнительному договору (по желанию страхователя) могут быть застрахованы: грузовой прицеп (полуприцеп), прицеп-дача, подвесной лодочный мотор, допролнительное оборудование и принадлежности к транспортному средству, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (радио, магнитофон, магнитола, холодильник, кондиционер, газовая установка, дополнительный люк крыши и др.), багаж, водитель и пассажиры транспортного средства.

Страховые случаи. Договор страхования может быть заключен по одному из следующих вариантов:

на любой случай гибели, повреждения (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения), а также утраты (кроме угона, хищения транспортного средства, а также хищения дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству, предметов багажа, подвесного лодочного мотора) ;

на случай дорожно-, воднотранспортного происшествия (кроме повреждения шин, если при этом транспортному средству не причинены другие повреждения) ;

от неправомерных действий третьих лиц (кроме угона, хищения транспортного средства, а также хищения дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству, предметов багажа, подвесного лодочного мотора) ;

По каждому из вариантов страхователь имеет право, по письменному заявлению, дополнительно застраховать транспортное средство от угона, хищения транспортного средства, а также хищения дополнительного оборудования, принадлежностей к транспортному средству, предметов багажа, подвесного лодочного мотора с уплатой дополнительных взносов.

Договор страхования заключается сроком на один год или на срок до 11 полных месяцев. Договор страхования транспортного средства действует на территории РБ и при временном выезде страхователя в пределах СНГ. Взносы по договорам страхования, заключенным на срок от 6 месяцев до 1 года, может уплачиваться как единовременно, так и по частям: не менее 25% - при заключении договора, а остальная сумма - не позднее четырех месяцев после вступления договора в силу. Страхователям, которые в течение двух и более лет без перерыва заключили договор страхования, при возобновлении договора на следующий срок предоставляется в виде скидок со страхового взноса.

Страховая сумма устанавливается в пределах действительной стоимости объекта страхования на момент заключения договора страхования, но не меньше 10% стоимости объекта.

Переход транспортного средства в собственность другого лица. В случае продажи или дарения транспортного средства, получения в распоряжение, а также при разделе имущества страхователь имеет право передать страховое свидетельство новому собственнику транспортного средства либо переоформить договор на другое транспортное средство той же категории (вида), приобретенное взамен прежнего.

При переходе транспортного средства в собственность другому лицу в порядке наследования договор сохраняет силу до указанного срока без изменения в страховом свидетельстве фамилии и адреса страхователя.

Обязанности страхователя при наступлении страхового случая.

При наступлении страхового случая страхователю необходимо:

немедленно принять возможные меры к предотвращению дальнейшего повреждения (уничтожения) транспортного средства;

незамедлительно заявить об этом в соответствующие компетентные органы;

в суточный срок (не считая выходных и праздничных дней) сообщить страховщику о страховом случае;

предъявить страховщику поврежденный страховой объект (до его ремонта) или его остатки;

в случаях, когда при ремонте транспортного средства обнаружены скрытые дефекты, не учтенные при составлении акта, немедленно сообщить об этом страховщику.

При отсутствии страхователя указанные выше действия должны быть выполнены совершеннолетним членом семьи или доверенным лицом.

3.2 ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ

Страховщики РБ заключают договоры страхования имущества с белорусскими и иностранными юридическими лицами независимо от форм собственности. Договоры страхования имущества заключается также арендаторами и предпринимателями без образования юридического лица.

Объектами рискового страхования являются:

имущество, принадлежащее предприятиям и организациям, в том числе: основные средства, объекты незавершенного производства и капитального строительства, оборотные средства (готовая продукция, инвентарь, топливо, товарно-материальные ценности и др.), сельскохозяйственные животные, урожай сельскохозяйственных культур, деревья, кусты и др. ;

денежная наличность, наличная иностранная валюта в кассе предприятия;

ценные бумаги, в том числе векселя;

банковские пластиковые карточки;

вклады и депозиты;

воздушные и водные суда;

груз, перевозимый автомобильным, железнодорожным, авиационным и речным транспортом, в том числе наличные деньги (в национальной и иностранной валюте), упакованные в инкассаторские сумки и принятые к перевозке специальным транспортным средством;

здания, сооружения, оборудование, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, задействованное в строительстве и монтаже;

транспортные средства;

риск непогашения кредита;

финансовые риски.

Страхование имущества предприятий и организаций.

Отличительной особенностью страхования имущества предприятий и организаций является необходимость определять базу страховых операций, исходя из принадлежности имущества основным или оборотным фондом. Основные фонды предприятий и организаций - это совокупность материальных ценностей, служащих в течение длительного времени. Они могут быть производственными (здания, сооружения, машины, инвентарь и инструменты (сверх определенной стоимости)) и непроизводственными (жилые дома, объекты социально-культурного и бытового назначения). Оборотные фонды - это часть производственных фондов, которые целиком потребляются в одном производственном цикле, сразу и полностью перенося свою стоимость на изготавливаемый продукт (сырье, материалы, топливо, товары и т. д.).

Страховые организации заключаются договоры страхования как на все имущество, находящегося в собственности или во владении субъекта хозяйствования, так и на любую его часть (группу), в полной стоимости имущества или в определенной доле (%).

По дополнительному договору может быть застраховано:

имущество, полученное предприятием по договору имущественного найма (лизинга) или принятое у других предприятий для переработки, ремонта, перевозки, хранения на комиссию;

транспортное стредство;

имущество (машины, оборудование, экспонаты) на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках;

имущество, принятое на хранение в конкретном хранилище в течение определенного периода времени, оговоренного в договоре хранения;

по описи: слитки драгоценных металлов и изделия из них, драгоценные камни, ювелирные изделия; антиквариат, ценные произведения искусства.

Страховые случаи. Страховщик предоставляет страховую защиту имуществу (части имущества) на случай повреждения или уничтожения в результате:

пожара, взрыва, стихийных бедствий;

разрушения отопительной, водопроводной, канализационной и противопожарной системы;

аварии или падения управляемых летательных аппаратов.

Дополнительно к основным рискам имущества может быть застраховано на случай преступных действий третьих лиц (кражи или повреждения со взломом, грабежа).

Под пожаром понимается возникновения огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания.

Под взрывом понимается взрыв паровых котлов, газохранилищ, машин, аппаратов и других аналогичных устройств, действующих с помощью воздуха или газа. Страхование взрывчатых и горючих веществ должно оговариваться в договоре страхования.

Кража со взломом - это убыток, явившийся следствием изъятием застрахованных материальных ценностей с проникновением в помещение или иное хранилище путем взлома двери, запоров или окна с применением отмычки, поддельных ключей или других технических средств.

Грабеж - это убыток от хищения имущества в результате:

применения насилия к страхователю для подавления его сопротивления хищению застрахованного имущества;

передачи страхователем застрахованного имущества под угрозой здоровью или жизни в пределах места страхования;

изъятия застрахованного имущества у страхователя при нахождении его в беспомощном состоянии, не позволяющим оказать сопротивление, если это состояние не является следствием умышленных действий самого потерпевшего.

Страховой тариф устанавливается в зависимости от степени и вида риска, а также условий страхования. Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон в пределах балансовой либо отдельно на каждый объект.

Страховой взнос зависит от страхового тарифа, страховой суммы и срока страхования. В период действия договора страхования страховая сумма, по желанию страхователя, может быть увеличена в связи с изменением стоимости имущества. В таком случае производиться перерасчет страховых взносов и заключается дополнительный договор страхования. Страховой взнос выплачивается на расчетный счет безналичным путем единовременно или в несколько этапов в рассрочку.

Договор страхования заключается на срок - от нескольких суток до нескольких месяцев, а также на один год. Форма договора письменная. Если по одному договору страхуется несколько объектов, то страхователем заполняется опись страхуемых объектов. Опись объектов, принадлежащих страхователю на правах собственности, полностью хозяйственного ведения или оперативного управления, составляется отдельно от актов, полученных в аренду или в иных целях. По согласованию сторон в договоре может быть предусмотрено условие, по которому страховая сумма устанавливается в белорусских рублях в эквиваленте к доллару США.

При заключении договора страхования страхователь обязан предъявить объект страхования страховщику для осмотра. Договор вступает в силу с 00 часов, следующего за днем уплаты страхового взноса, и заканчивается в 24 часа дня, указанного в страховом свидетельстве, как даты окончания действия договора страхования.

Добровольное страхование касс.

Страхователи - юридические лица любой формы собственности, осуществляющие кассовые операции с денежной наличностью в валюте РБ и иностранной валюте, в соответствии с установленным порядком ведения кассовых операций и другими законодательными актами, регулирующими обслуживание наличного оборота.

Объектом страхования являются риски, возникающие в процессе совершения кассовых операций с денежной наличностью в иностранной и национальной валюте.

К страховым случаям относятся:

тайное (скрытое) похищение путем кражи со взломом, а также открытое похищение денежной наличности, наличной иностранной валюты предприятия;

грабеж, разбой;

взрыв, пожар, стихийные бедствия, авария отопительной системы;

поступление и прием кассой предприятия фальшивых купюр иностранной и национальной валюты.

Договор заключается сроком на один год и на основании письменного заявления страхователя, в котором сообщается о наступлении страхового случая, с предоставлением страхового свидетельства и акта инвентаризации денежных средств (в том числе в иностранной валюте), составленного после страхового случая.

Добровольное страхование банковских кредитов защищает интересы продавца или банка-кредитора на случай неплатежеспособности должника или неоплаты долга по другим причинам.

Основными рисками являются:

Риск непогашения кредита (риск неплатежа). Объектом страхования выступает риск самого банка по не возмещению (непогашению) выданного им кредита. Объектами страхования в рамках правоотношения кредитного займа не могут быть риски, создаваемые неправомерными действиями сторон по поводу невозвращения кредита. Страховая организация выплачивает в пользу банка страховое возмещение только в пределах страховой суммы.

Страхователем выступает учреждение банка или небанковская организация.

Риск наступления (несения) ответственности заемщика за невозвращение кредита. Объектом является ответственность всех или отдельных заемщиков (физических и юридических лиц) перед кредитором за своевременное и полное погашения кредита и процентов по нему. Данное страхование не является имущественным, а относится к страхованию ответственности (за неисполнение обязательств).

Страховым случаем является невозвращение кредитору в установленный кредитным договором срок обусловленной суммы кредита при соблюдении сторонами остальных условий кредитного договора. Страхователем в данном случае выступает заемщик. При этом объектом страхования может быть риск наступления таких обстоятельств, которые делают невозможным дальнейшее исполнение договорного обязательства по возврату кредита.

При наступлении страхового случая страхователь письменно извещает об этом страхователя в заявлении, в котором указываются причины непогашения кредита и принимаемые меры по взысканию источников и сроки его погашения. После рассмотрения заявления страховщик совместно со страхователем при участии кредитора составляет акт о непогашении кредита. Акт утверждается руководителем организации - страховщика.

Добровольное страхование транспортируемых грузов

Объектом является груз страхователя, перевозимый автомобильным, железнодорожным, авиационным, речным и морским транспортом от повреждения, гибели или утраты при транспортировке, хранении, перегрузке и перевалке на пути следования.

В целях стандартизации договоров страхования в практике применяются условия, которые объединяют группу рисков. Они соответствуют условиям института лондонских страховщиков и именуются:

с ответственностью за все риски;

с ответственностью за частную аварию;

без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения.

При страховании грузов под аварией понимается не само происшествие, а убытки и расходы, причиненные этим происшествием участникам перевозки грузов.

В зависимости от характера убытков и принципов их распределения между участниками выделяют общую и частную аварию.

Убытки общей аварии распределяются между всеми участниками транспортного предприятия. Для этого необходимо, чтобы все действия были преднамеренными, разумными, чрезвычайными и преследовали цель спасения груза, судна и фрахта от общей для них опасности. Расчет по определению наличия общей аварии и распределению убытков общей аварии называется диспашей и составляется по заявлению заинтересованных сторон специалистами, называемыми диспашерами.

При отсутствии одного из вышеперечисленных условий, убыток будет признан частной аварией. Этот убыток падает на владельца поврежденного имущества или на того, кто ответственен за их причинение.

Страховые случаи. В соответствии с названными группами рисков в Правилах страхования предусматривается возможность заключения договора по одному из трех вариантов:

Предусматривает условие с ответственностью за все риски. Данное условие не покрывает «все риски», поэтому и имеет свои исключения: повреждения и гибель груза от всякого рода военных действий, орудий войны, конфискации, ареста или уничтожения по требованию властей; также риски радиации, умысла и грубой неосторожности страхователя или его представителей, нарушения правил перевозки, пересылки и хранения грузов; влияние особых свойств груза; недостача (недовложения) и повреждения груза насекомыми, червями, грызунами; замедления в доставке груза и падения цен.

Осуществляется на условиях страхования с ответственностью за частную аварию. Имеет твердый перечень рисков, по которым страховщик несет ответственность. Но также имеются свои исключения. Не возмещаются убытки, происшедшие вследствии:

наводнения и землетрясения;

обесценивания груза из-за загрязнения или порчи при целостности упаковки;

отпотевания судна и подмочивания груза атмосферными осадками, выбрасывания за борт и смытия водой палубного груза перевозимого на беспалубных судах;

недостатки груза, кражи, повреждения при погрузке и разгрузке груза.

3) С ответственностью за полную гибель грузов (без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения). Эта группа рисков схожа с ответственность за частную аварию, однако, имеет свои различия. Разница состоит в том, что страховщик несет ответственность только за случаи полной гибели всего или части груза, а за повреждения груза отвечает лишь в случае какого либо происшествия (в целом именуемом крушением) с транспортным средством.

Договор страхования по соглашению сторон может быть заключен с использованием франшизы (собственным участием страхователя в оплате убытков). Договор заключается на основании письменного заявления страхователя, к которому при необходимости прилагается опись застрахованного груза. Она составляется на основании соответствующих перевозных документов, подтверждающих наличие и стоимость груза.

Договор может быть заключен как по месту нахождения страхователя, так и по месту нахождения груза. Также он может заключаться как на конкретную единичную перегрузку груза, так и на перегрузку в течение определенного временного периода (страхование и срок).

При отправке груза представитель страхователя передает представителю страховщика копии перевозочных документов или в течение оговоренного срока после отправки груза эти документы высылаются страховщику заказным письмом.

Добровольное страхование строительно-монтажных работ.

Страхователем покрываются риски, возникающие при строительстве зданий, сооружений и монтажа оборудования, осуществляемых на территории РБ.

Объект страхования - имущество, являющееся собственностью страхователя либо полученное им по договору имущественного найма или принятое им в безвозмездное пользование на период строительно-монтажных работ и находящееся в пределах строительной площадки.

Страхователи - это физические и юридические лица, участвующие в производстве строительно-монтажных работ либо лица, заинтересованные в их производстве и завершении без непредвиденных убытков.

Страховые случаи (перечень не является исключительным) :

при проведении строительных работ - оседание грунта и разрушение зданий, завал котлованов, непрочность фундаментов, повреждения ветром крыш, падение матч вышек и блоков (ремонтируемых на большой высоте), пожар деревянных сооружений;

при проведении вспомогательных работ - пожар, кража материалов;

при проведении инженерных работ - оседание грунта, обвал, разрушение, затопление вследствие наводнения, шторма, сильного дождя, а также урагана и землетрясения;

при проведении монтажа электрических и механических установок - пожар, взрыв вследствие перегрева, электрического замыкания или неправильного монтажа; поломка машин, падение элементов монтируемых на высоте;

для строительства оборудования и временных сооружений - пожар, затопление, падение, столкновение, кража;

при строительстве одного крупного объекта в страхование могут быть вовлечены все виды работ и все сопутствующие им риски.

К страховым случаям не относятся: ошибки в проектировании, недостатки или дефекта, известные страхователю на момент заключения договора страхования; внутреннее повреждение строительных машин, экспериментальные и исследовательские работы, гибель или повреждение продукции, произведеной застрахованным объектом, утрата или порча, убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, а также косвенные убытки.

Для определения размера страховой суммы страховщику необходимо знать все детали риска: описание сооружаемого объекта, его договорная стоимость, географические, недрологические и метеорологические данные о месте расположения объекта, организацию охраны, информацию об опыте в организации подобных строительно-монтажных работ и др.

Страхователь вправе заключить договор с собственным участием в возмещении ущерба (франшизой), страховой тариф устанавливается в проценте от страховой суммы в зависимости от объекта страхования и степени риска в каждом конкретном случае. Страховая сумма не может превышать плановый проектно-строительной стоимости строительства. По арендному имуществу страховая сумма зависит от пределов ответственности с договором имущественного найма.

При наступлении страхового случая страховщик возмещает страхователю расходы по спасению для устранения ущерба, причиненного застрахованному имуществу.

Помимо прямого ущерб подлежит возмещению также необходимые расходы по спасению имущества, по уменьшению возмещения ущерба, по привлечению специалистов.

Страховщик несет ответственность только в случае соблюдения и выполнения страхователем условий, предусмотренных договором страхования, и если сообщенные им сведения о страхуемом объекте соответствуют действительности.

...