Рынок личного страхования

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

В условиях рыночных отношений сфера применения страхования расширяется, охватывая все формы собственности, семейные отношения, уровень доходов и благосостояние граждан.

Личное страхование, и в первую очередь страхование жизни - важная часть формирования финансового рынка, позволяющая стимулировать инвестиционный процесс в стране, повысить социальную защищенность граждан. страхование ущерб имущество

С точки зрения накопления и концентрации средств, возможности страхования жизни достаточно велики. Развитие долгосрочного страхования жизни ведет к созданию крупных инвестиционных ресурсов, позволяет финансировать серьезные государственные и коммерческие проекты в различных отраслях экономики.

Долгосрочное страхование жизни во всех странах с развитой рыночной экономикой является одним из главных источников инвестиционных ресурсов.

Личное страхование в нашей стране на протяжении многих десятилетий являлось основой всей системы страхования. В условиях нестабильной экономики, инфляции, высокого налогового бремени, недостаточности свободных средств у граждан и предприятий, потери доверия населения к финансовым институтам, личное страхование потеряло свою популярность, а долгосрочное страхование жизни практически разрушено.

Все это говорит об актуальности рассмотрения вопросов, связанных с личным страхованием в России, в моей курсовой работе.

Цель работы - исследовать систему личного страхования в России, определить ее место и роль в экономике страны и перспективы развития .

В ходе исследования, я ставила перед собой следующие задачи:

- дать понятие системы личного страхования, определить ее роль в развитии экономики;

- классифицировать виды личного страхования по ряду признаков;

- рассмотреть основные подотрасли личного страхования и их особенности;

- охарактеризовать современное состояние страхового рынка России;

- провести анализ его структуры;

- выявить основные проблемы системы личного страхования в РФ

- предложить направления развития личного страхования в России.

Объектом исследования является рынок услуг личного страхования России.

Предмет исследования - развитие рынка личного страхования на современном этапе.

Основой информационной базы исследования стали учебные пособия по финансам, статьи специалистов по исследуемой проблеме, ресурсы сети Интернет, отчетные и прогнозные документы из официальных источников.



1. Теоретические основы изучения личного страхования

1.1 Понятие личного страхования и его роль в развитии экономики

Страхование - это система экономических отношений, возникающая при образовании специального фонда средств (за счет предприятий, организаций и населения) и его использовании для возмещения ущерба, причиненного имуществу стихийными бедствиями и другими неблагоприятными факторами, для оказания помощи гражданам при наступлении различных событий в их жизни.

Личное страхование- это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Выделяется как отдельная крупная отрасль страховой деятельности, которая обеспечивает страховую защиту граждан или укрепление достигнутого ими семейного благосостояния.

Основу данной отрасли составляет добровольное страхование жизни, виды которого предусматривают выплату страховой суммы страхователям или другим лицам в связи с дожитием до обусловленного срока или события либо до пенсионного возраста с последующей пожизненной выплатой ежемесячной пенсии; с наступлением смерти застрахованного лица; с различными увечьями от несчастного случая, происшедшего в период страхования, а так же обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое.

Договор личного страхования - гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена.

Этот договор может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т. е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры. Некоторые виды страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная деятельность действия договора - один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т. д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт. Отношения страхования возникают между двумя сторонами - страховщиком и страхователем.

Страховщик - это специальная организация (государственная или не государственная), которая занимается созданием и использованием денежного фонда.

Страхователь - юридическое или физическое лицо, вносящее в названный фонд установленные платежи.

В личном страховании могут появиться и другие участники страховых отношений - застрахованный и лицо, в пользу которого заключен договор страхования.

Как правило, договор личного страхования заключается на случай наступления событий в жизни самого страхователя, поэтому понятия "застрахованный" и "страхователь" часто совпадают. Однако в отдельных видах личного страхования страхователем и застрахованным выступают разные лица.

Например, в страховании от несчастных случаев за счет предприятий и организаций страхователем является организация или предприятие, а застрахованным - ее работник. В страховании детей или страховании к бракосочетанию застрахованными являются дети, а страхователями - родители и другие родственники.

В отношениях страхования страховщик берет на себя ответственность за возмещение убытков ввиду гибели (повреждения) имущества или выплату денежной суммы при определенных событиях, наступающих в жизни человека.

Страховой фонд - это резерв материальных или денежных средств, предназначенный для обеспечения расширенного общественного воспроизводства, в том числе и воспроизводства рабочей силы, при наступлении чрезвычайных неблагоприятных событий, стихийных бедствий и несчастных случаев.

Фонд денежных средств, создаваемый посредством страхования, является одним из видов страхового фонда.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи застрахованным лицам при наступлении определенных событий в их жизни.

Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Страхование снижает нагрузку на расходную часть бюджета (поскольку возмещаются убытки при наступлении непредвиденных природных и техногенных явлений), позволяет успешно решать вопросы социального обеспечения, являясь важнейшим элементом социальной системы государства. Страхование позволяет привлечь в экономику значительные инвестиционные ресурсы. В развитых странах страхование в силу своей специфики и выполняемых функций является стратегическим сектором экономики.

1.2 Классификация системы личного страхования в России

Классификация личного страхования производится по разным критериям. По объему риска:

- страхование на случай дожития или смерти;

- страхование на случай инвалидности или недееспособности;

- страхование медицинских расходов.

По количеству лиц, указанных в договоре:

- индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);

- коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

- краткосрочное страхование (менее одного года);

- среднесрочное страхование (1-5 лет);

- долгосрочное страхование (6-15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

- единовременной выплатной страховой суммы;

- с выплатой страховой суммы в форме ренты.

По форме уплаты страховых премий:

- страхование с уплатой единовременных премий;

- страхование с ежегодной уплатой премий;

- страхование с ежемесячной уплатой премий.

Исходя из классификации личное страхование делится на следующие виды:

1. Страхование жизни

Договор заключается на срок от одного года, и предметом страхования служат имущественные интересы гражданина, связанные с его жизнью. Страховым событием считается случай, предусмотренный в договоре страхования: смерть застрахованного до наступления даты окончания договора; дожитие застрахованного до оговоренной даты окончания договора; дожитие им до установленного договором срока выплаты страховой ренты.

2. Страхование от болезней и несчастных случаев

Этот вид личного страхования обусловлен необходимостью защиты застрахованного от расходов, связанных с наступлением несчастного случая или болезни. Вред, причиненный здоровью гражданина, является страховым случаем. И, в соответствии со Статьей 934 Гражданского кодекса РФ, есть возможность осуществить личное страхование от наступления такого рода события. Аналогично, эти же расходы можно застраховать и по отдельному договору медицинского страхования, и по договору имущественного страхования.

Обязанностью страховщика является произвести страховую выплату в следующих случаях:

- смерть застрахованного гражданина в связи с несчастным случаем или болезнью;

- нанесение ущерба здоровью застрахованного гражданина по причине несчастного случая или болезни;

- утраты им трудоспособности в результате несчастного случая и болезни.

3. Медицинское страхование

Этот вид личного страхования представляет собой один из видов социальной защиты интересов граждан в области охраны здоровья. На сегодняшний день медицинское страхование - один из самых популярных видов личного страхования. Его целью является обеспечить при наступлении страхового события застрахованным гражданам гарантированную медицинскую помощь за счет накопленных средств, а также оплачивать мероприятия профилактического характера.

4. Пенсионное страхование

Пенсионное страхование - вид личного страхования, при котором страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает страховой взнос, а страховщик берет на себя обязательство периодически выплачивать застрахованному пенсию. Различают временную и пожизненную пенсии.

1.3 Характеристика основных подотраслей системы личного страхования России

1.3.1 Страхование жизни

По условиям лицензирования в РФ существует три подотрасли, которые образуют систему личного страхования. Одной из них является страхование жизни.

У нас в силу экономических и политических причин этот вид страхования развит довольно слабо с преобладанием краткосрочного страхования жизни.

Страховой риск при страховании жизни это продолжительность человеческой жизни. Риском не является сама смерть, а время её наступления. Потому, что страховой риск имеет два аспекта:

1. смерть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни;

2. дожитие до старости, требующее получения регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В РФ существуют следующие виды страхования жизни:

- пожизненное страхование на случай смерти;

- страхование жизни на срок;

- смешанное страхование жизни;

- страхование дополнительной пенсии;

- возвратное страхование.

Срочное страхование жизни бывает на случай смерти или дожития. При срочном страховании на случай смерти выплата страховой суммы производится в случае, если застрахованный умирает раньше указанного в договоре срока, отсюда следует, что страховую сумму получает выгодоприобретатель. В случае срочного страхование на случай дожития выплата страховой суммы и начисленных процентов производится в случае дожития застрахованного лица до определённого договором срока.

Смешанное страхование жизни наиболее часто включает в себя:

- страхование на дожитие;

- страхование на случай смерти;

- страхование на случай смерти от несчастных случаев.

По смешанной форме страхователь страхует себя, но при этом в договоре указывается выгодоприобретатель.

Если в период действия договора страхования со страхователем происходит несчастный случай, то ему выплачивается часть страховой суммы или полностью, в зависимости от степени утраты здоровья. При дожитии до установленного срока, страхователь получает право получать всю страховую сумму, при условии, что полис был полностью оплачен страховыми взносами. Выплаты полной страховой суммы в связи с дожитием производятся, не зависимо от того получал ли застрахованный, в период действия договора, страховые выплаты по несчастным случаям.

Страхование дополнительной пенсии (аннуитет).

Договор страхования, по которому выплачивается годовая рента, в течение какого-либо периода жизни страхователя, в обмен на уплату однократной премии при подписании договора страхования.

На практике годовая рента может выплачиваться ежеквартально, ежемесячно, но в сумме всегда равна начисленной за год. Чаще всего для оплаты единовременной премии используются страховые суммы, накопленные по смешенному страхованию жизни или страхованию на дожитие. Чаще всего аннуитеты покупают при выходе на пенсию или для образования детей, т.е. в пользу третьих лиц.

Для определения страховых тарифов по аннуитетам используют таблицы смертности не для населения в целом, а для населения, имеющего более высокие показатели здоровья и соответственно меньший коэффициент смертности.

Виды аннуитетов:

1. Простой аннуитет (классический), при оплате одноразовой премии застрахованному выплачивается годовая рента пожизненно если страхователь умирает раньше, чем используется вся внесённая сумма, то её остаток остаётся у страховщика. Если страховая сумма исчерпана, а страхователь живёт, то страховщик выплачивает ему указанную ренту до конца его жизни;

2. Отложенный, при заключении договора страхования оговаривается период между заключением договора и началом выплаты ренты, за этот срок назначаются периодические премии для оплаты аннуитета;

3. Срочный аннуитет, страховой договор предусматривает выплату ренты только до строго оговоренной даты или до преждевременной смерти;

4. Гарантированный аннуитет, по договору предусматривается выплата ренты пожизненно или в течение гарантированного срока в зависимости от того какой из этих периодов окажется более длительным. Таким образом, в случае смерти застрахованного в течение фиксированного периода рента будет выплачена наследникам, единовременно или периодически до окончания этого периода.

5. Аннуитет защиты капитала, по этому договору страхования застрахованный или наследники получают полную стоимость уплаченных премий в любом случае.

Если застрахованный умер раньше, чем сумма выплаченной ренты будет ровна сумме уплаченных премий, то оставшаяся разница выплачивается наследникам.

Если застрахованный остается, жив в течение срока действия договора, то он сам получает оплаченный капитал в виде ренты.

6. По договору "возвратного страхование жизни" страховая компания возвращает застрахованному или его наследникам при наступлении страхового случая увеличенный страховой взнос.

В случаи смерти - 300%накопленной суммы страховых взносов, в случаи инвалидности I и II группы - 200%, в случаи инвалидности III группы - 150%. Однако если страховой случай произошёл в первые 6 месяцев, то страхователь получает только всего 100%. Этот договор заключается на неопределённый срок. Договор считается прекращенным, если со страхователем произошёл страховой случай и ему возвращён увеличенный страховой взнос или клиент может прекратить договор страхования, самостоятельно подав соответствующее заявление страховщику. Обычно, он получает назад 90% от выплаченных страховых взносов.

1.3.2 Страхование от несчастных случаев и болезней

Этот вид страхования предусматривает два вида выплат:

- выплата фиксированной суммы;

- частичную или полную компенсацию дополнительных расходов

застрахованного при наступлении страхового случая.

Возможна и комбинация обоих видов выплат.

В объём ответственности страховщика включается:

- нанесение вреда здоровью застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- временная или постоянная утрата трудоспособности по указанным причинам.

Объектом страхования здесь является имущественные интересы застрахованного, связанные с:

- снижение дохода;

- дополнительные затраты при утрате трудоспособности или смерти застрахованного в результате несчастного случая.

Несчастный случай - это непредвиденное событие, следствием которого является потеря здоровья или смерть застрахованного.

Несчастным случаем не считается:

- самоубийство или покушение на него;

- умышленное причинение застрахованного самому себе телесных повреждений;

- травмы и смерть застрахованного полученные в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения.

Размер страховой суммы установлены по соглашению сторон и именно в этих пределах отвечает страховщик. Общая сумма выплат за один или нескольких страховых случаев не может превышать страховую сумму.

Договор страхования от несчастных случаев может быть заключён на любой срок. Дата окончания договора обязательно указывается в полисе. Если наступает страховой случай, то страхователь или выгодоприобретатель должен сообщить об этом страховщику с момента, когда у него появилась такая возможность.

Страховой случай подтверждается документами из лечебного учреждения. Размер страхового возмещения определяется характером страхового случая и условиями страхования. При временной утрате трудоспособности оплата производится за каждый нетрудовой день в абсолютной сумме, но может так же производиться в размере процента от страховой суммы. Иногда в договоре устанавливается франшиза в днях, срок выплат также ограничивается (пособия по болезни до трёх месяцев, при несчастном случае до 5 лет). В договоре установлены и фиксированы суммы, они производятся в следующих случаях:

- в случаях смерти;

- при потери глаз;

- при потери конечностей;

- при постоянной или полной нетрудоспособности.

При постоянной утрате общей трудоспособности выплаты производятся по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от полученной группы инвалидности:

I группа - 80% от страховой суммы;

II группа - 65% от страховой суммы;

III группа - 50% от страховой суммы.

Требование на выплату страховой суммы может быть обращено к страховщику в течение трёх лет со дня наступления страхового случая.

Автострахование от несчастных случаев.

По этому полису может быть покрыт риск от несчастных случаев для водителя или пассажиров. Страхование несчастных случаев, связанных с использованием автотранспорта, а также с посадкой и высадкой из него. Несчастные случаи происходящие в гараже, при ремонте автотранспорта по этому полису не покрывается. Существуют различные системы автострахования от несчастных случаев:

1. страхование одного водителя;

2. система страхования мест, когда по дифференцированным целям страхуется место водителя, переднее пассажирское, задние пассажирские. Если машина рассчитана на 5 человек, а в ней находилось 6 человек, то один из них страховку не получит;

3. паушальная, договор заключается на определённую страховую сумму и эта сумма при наступлении страхового события делится на число пассажиров, находящихся в автомобиле;

4. система профессионального страхования водителей и их помощников.

1.3.3 Добровольное медицинское страхование

Целью медицинского страхования является компенсация (полная или частичная) дополнительных расходов застрахованного, которые вызваны его обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включёнными в программу медицинского страхования. В качестве страхователя могут выступать дееспособные физические, а так же юридические лица, заключающие договор в пользу третьих лиц. Страховым случаем здесь является обращение застрахованного в медицинское учреждение по поводу получения лечебной, консультационной или иной помощи. В договоре обязательно перечислены как медицинские учреждения, так и перечень медицинских услуг, которые он может там получить. В медицинском страховании всегда существует ряд исключений:

- на страхование не принимаются лица, стоящие на учёте в: наркологическом, психоневрологическом, туберкулёзном, кожно-венерологическом диспансере;

- исключены из покрытия травмы, полученные в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, ряд тяжёлых заболеваний, покушение на самоубийство, членовредительство, умышленное преступление застрахованного, связанного со страховым случаем;

- не оплачиваются медицинские услуги в медицинских учреждениях, не предусмотренных договором страхования.

Обычно, страховые компании предлагают своим клиентам несколько программ.

Страхование этих программ различается качеством предоставляемых услуг и ценами. Договор страхования может быть заключён по следующим условиям:

- гарантирование предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении;

- гарантирование предоставления медицинских услуг при стационарном лечении;

- полная страховая ответственность.

Страховая сумма по договору страхования имеет минимальный предельный уровень, который определяется из перечня медицинских услуг, предусмотренных договором.

Конкретная страховая сумма устанавливается индивидуально на основе программы, которую выбирает страхователь. В объём страховой ответственности не включаются обязательства, покрываемые обязательным медицинским страхованием.

Договор страхования, обычно, заключается сроком на 1 год. Взносы могут быть уплачены, как единовременно, так и периодичны в течение всего срока страхования. Страхователь получает на руки страховой полис и медицинскую карточку.

Страхование выезжающих за рубеж.

Страхование покрывает риск внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных застрахованным в результате несчастного случая, а так же смерти во время пребывания за границей.

Услуги, которые предоставляются по полису следующие:

- экстренная медицинская помощь;

- эвакуация или патриация, визит родственников, организация оплаты

срочного возвращения, вывоз детей оставшихся без присмотра;

- услуги по оказанию юридической и административной помощи;

- услуги по эвакуации водителя и пассажиров в случае неисправности

транспортного средства.

1.4 Международный опыт личного страхования на примере США

Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Под личным страхованием в Америке понимается страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан, а страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии проводится в рамках так называемых. бекифитов.

Одна из важнейших особенностей крупнейших компаний США по страхованию жизни - в силу высокого авторитета страховых компаний в их управление передаются многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ - путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление ими страховые компании взимают комиссионное вознаграждение. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям. Впереди страховых компаний в этом плане только коммерческие и инвестиционные банки.

Наибольшее развитие в США получило личное страхование. Это важнейшая сфера деятельности для американских страховых компаний. Существуют различные виды договоров личного страхования:

- обычное страхование жизни, предусматривающее оплату страхового взноса в течение всей жизни застрахованного лица;

- страхование жизни, ограниченное сроком, предусматривающее оплату страхового взноса в течение определенного периода частями или в виде единовременной выплаты всей необходимой суммы, после чего страховой полис считается оплаченным. Сумма, указанная в договоре страхования, выплачивается единовременно в случае смерти застрахованного лица;

- страхование, предусматривающее выплату всей страховой суммы по истечении указанного в полисе количества лет или в случае смерти застрахованного лица;

- страхование на случай смерти лишь в течение определенного небольшого периода времени. Типичным случаем такого страхования является страхование жизни должника на срок действия договора займа.



2. Анализ показателей системы личного страхования в России и проблемы его развития

Одним из ключевых моментов устойчивого развития страхового рынка является анализ статистической информации.

Начать свой анализ я бы хотела с обзора состояния рынка на сегодняшний момент.

2.1 Обзор страхового рынка по состоянию на начало 2011 года

Одним из ключевых моментов устойчивого развития страхового рынка является анализ статистической информации.

О динамике развития индустрии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как размер страховых выплат и премий. Для анализа я буду использовать статистические данные за период 2010-2011 года, предоставленные Российским статистическим ежегодником.

На рынке продолжается сокращение числа действующих компаний (см. Рис. 1). В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.03.2011 было зарегистрировано 607 страховых организаций, из них 12 не проводили страховые операции и 17 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работало 685 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 11%, или 78 компании. Количество компаний, которые находятся на страховом рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) осталось на прежнем уровне - 57 компаний.



Рис. 1 Динамика общего количества страховых компаний на рынке

Концентрация страхового бизнеса растет. ТОП-10 компаний в 1 квартале 2011 года собирают 46,9% всех премий, на рынке добровольного страхования в сумме с ОСАГО - 59,4%. (см. Табл.1).

Табл.1. Динамика концентрации страховых компаний на рынке 2010-2011 годы

ТОП-10 компаний выплачивают 50,5% от общего объема возмещений, на рынке ДС+ОСАГО - 62,3%. (см. Табл.2).

Табл. 2 Динамика концентрации страховых компаний по выплатам в 2010-2011 году

На рынке ДС+ОСАГО ТОП-10 страховщиков заключили 54,1% от общего количества договоров. (см. Табл.3).

Табл.3. Концентрация страховых компаний по доле заключенных договоров в 2010-2011 годах

Количество крупных страховщиков, имеющих долю рынка более 1%, и их совокупная премия в 1 квартале 2011 года заметно выросли. (см. Табл.4).

Табл.4. Динамика количества страховых компаний, имеющих долю рынка более 1 %.

Общий объем собранной премии в 1 квартале 2011 года составил 303,8 млрд. руб. (рост на 17,9% по сравнению с 1 кварталом 2010), объем выплат - 193,1 млрд. руб. (рост на 11,1%). Увеличение премий по сравнению с 1 кварталом 2010 года наблюдается во всех видах страхования, кроме страхования ответственности. Выплаты выросли во всех видах, за исключением страхования имущества, а также страхования предпринимательских и финансовых рисков (см. Табл. 5).

Табл.5. Динамика Российского страхового рынка в 2010-2011 гг.

За счет средств населения в 1 квартале 2011 г. было собрано 60,6 млрд. руб. (рост на 13,9%), выплачено -37,8 млрд. руб., причем объем выплат остался на уровне прошлого года (см. Табл. 6). Премии за счет юридических лиц выросли на 17,1% по сравнению с 1 кварталом 2010 года и составили 108,8 млрд. руб. Выплаты увеличились на 12,1%, и составили 30,5 млрд. руб. (см. Табл. 7). Доля премий за счет средств граждан в общих сборах составила 35,8%, годом ранее - 36,4% (см. Табл. 8).



Табл.6. Динамика рынка страхования за счет средств населения за 2010-2011 годы

Табл.7. Динамика рынка страхования за счет выплат юридических лиц за 2010-2011 гг.



Табл.8. Динамика доли премий за счет средств населения в совокупной премии за 2010-2011 гг.

Доля обязательных видов страхования в общей премии осталась на уровне прошлого года - 53%. ОМС занимает 44,2% рынка, страхование имущества - 24,3%, личное - 17,7%, ОСАГО - 6,3%. Значительных изменений в структуре премии по сравнению с 1 кварталом 2010 года не произошло (см. Рис. 2).



Рис. 2 Структура страхового рынка по видам страхования за 2010-2011 годы

Уровень выплат в целом на рынке (с ОМС) сократился на 3,9 п.п., и составил 63,6% (см. Табл. 9). Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% (на рынке «Всего без ОМС») увеличилось с 57 в 1 квартале 2010 года до 60 страховщиков в 1 квартале 2011 года.

Табл. 9. Динамика уровня выплат в 2010-2011 гг.

В 1 квартале 2011 года было заключено 26,5 млн. договоров (рост на 11,9%), всего на рынке действовало 72,3 млн. договоров (рост на 13,5%) (см. Табл. 10). При этом число крупных страховщиков, имеющих долю более 1% от общего числа заключенных договоров, и их совокупная доля на рынке ДС+ОСАГО выросли по сравнению с 1 кварталом 2010 года (см. табл. 11).

Табл.10. Динамика числа заключенных и действующих договоров в 1 квартале 2010 и 2011 гг.

Табл.11. Количество страховых компаний, имеющих долю рынка более 1 % по числу заключенных договоров

В 1 квартале 2011 90,5% от числа заключенных договоров приходилось на договоры с физическими лицами. (см. Табл. 12). Среди действующих договоров договоры с физическими лицами занимают 90,4%. (см. Табл.13).

Табл.12. Динамика доли договоров, заключенными с физ.лицами, от общего кол-ва заключенных договоров по видам страхования за 2010-2011 гг.



Табл.13. Динамика доли договоров, заключенными с физ.лицами, от общего кол-ва действующих договоров по видам страхования за 2010-2011 гг.

2.2 Анализ отрасли личного страхования России

О динамике развития индустрии личного страхования можно судить по изменению основных показателей этой отрасли, таких как размер страховых выплат и премий. Для анализа я буду использовать статистические данные за период 2000-2010 годов, предоставленные Российским статистическим ежегодником.

Ниже представлены основные показатели страхования РФ за последние 10 лет.

Число учтенных страховых организаций сначала увеличивалось, но с 2003 года начинает активно сокращаться. Это связано с увеличением уставного капитала у организаций и наложения обязанностей, которые усложняют существование организации на рынке.

Уставный капитал падает в те же 2002-03 года, это создало благоприятную почву для рождения новых компаний, однако, в последующие годы на рынке выживают более крупные противники. За 10 лет, общий уставный капитал по организациям вырос почти в 10 раз.

Число заключенных договоров тоже растет, что обуславливает развитие в экономике такого сегмента как страхование. Самое большое количество договоров было заключено в 2008 году - год экономического кризиса. Именно в тяжелое для экономики время население и предприятия стараются защитить себя от излишних потерь, путем страхования своего имущества. Именно добровольное страхование занимает большую долю во всем обороте страхования.

	2000	2001	2002	2003	2004	2005	2006	2007	2008	2009
Число учтенных страховых организаций	1166	1196	1205	1187	1063	983	921	849	777	693
Уставный капитал, млн.руб.	16041,6	36614	52947,1	76336,4	130350,3	142042,1	149411,2	156556	158722	150687,1
Число заключенных договоров страхования, млн.	90,9	90,6	99,7	106,4	108	138,1	133,4	147,2	157,8	120
из них договоры добровольного страхования	88,8	86,7	96,4	89,7	77,5	103,3	97	106,3	114,8	83,2
Страховая сумма по заключенным договорам, млрд.руб.	14882,4	22750,6	32322,9	53675,7	65519,8	107945,4	134030,1	159848,3	196258	216739,2
из нее по договорам добровольного страхования	12834,2	20190	29084,8	41977,5	51479	93315,2	111267	142625,1	178619	199391,2
Страховые премии (взносы) - всего, млн.руб.	170074	291174,3	329877,8	446791	470525,7	506151,1	614001,9	775083	954754	979099,3
из них по договорам добровольного страхования	138651	249001,6	267623,1	343185,7	315194,9	303741,1	340692,2	404288,5	468764	420018,3
в том числе по договорам, заключенным с физическими лицами	83432,1	158374,4	148325,4	130663,3	138333,7	99022,4	118365,1	163546,3	203500	177121,3
Выплаты по договорам страхования - всего, млн.руб.	138566	201002,7	232530,4	292346,4	293562,8	308484,4	356934,3	486597,2	633234	739908,1
из них по договорам добровольного страхования	109591	161768,3	172860,2	216310,3	174296	142877,9	128593,2	161914,2	200512	232853,5
в том числе по договорам, заключенным с физическими лицами	91364	136600,7	142151	123309,1	115070,9	76258,2	65143	75803,1	100410	124742,1

Не смотря на количество договоров в 2008 году, сумма по ним меньше, чем в 2009 при количестве заключенных договоров на 19% меньше. Это говорит о том, что услуги страховых компаний стали значительно дороже, либо страхователи сами заключают договоры на более крупную сумму.

Рис. 3 Динамика доли страховых премий по договорам добровольного страхования от общего числа(%)

На графике видно, что доля страховых премий по договорам добровольного страхования от общих страховых премий значительно сокращается с каждым годом. Подъем наблюдается только в 2001 году. В период 2001-2009 гг. этот показатель сократился в 2 раза. Это связано и с тем, что количество договоров по добровольному страхованию за последние годы снизилось примерно на 28 %.

Рис.4. Доля заключенных договоров добровольного страхования от общего числа (%)

Из рисунка 4 видно, что выплаты по договорам добровольного страхования тоже стремительно снижаются. Сейчас они составляют одну треть от всех выплат по страхованию.

Для анализа современного рынка личного страхования в РФ будем использовать данные за последние 5 лет, то есть в период с 2006 по 2010 гг. Данный период можно охарактеризовать как период уже достаточно развитого страхового сектора. Так же охватывается время экономического кризиса 2008 года. Это даст нам возможность оценить влияние кризиса на основные показатели.

Составим таблицы с данными о выплатах и премиях в рассматриваемый период:

Табл. 14 Уровень страховых премий в РФ в 2006-2010 гг. (млн. руб.)

Годы	Платежи всего	Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
2006	602100,0	92800,0	227900,0	16400,0	265000,0
2007	775990,6	112720,5	274300,9	20277,1	368692,1
2008	946180,0	126229,5	315575,3	22547,8	481827,4
2009	977530,0	117380,0	269330,0	26040,0	557110,0
2010	1041090,0	144620,0	278100,0	26660,0	583840,0

Табл. 15. Уровень страховых выплат в РФ в 2006-2010 гг. (млн. руб.)

Годы	Платежи всего	Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности	Обязательное страхование
2006	345200,0	58500,0	64600,0	1400,0	220700,0
2007	481876,5	65205,0	91429,1	1600,6	323641,8
2008	622707,4	67386,6	91429,1	2689,9	427883,9
2009	734450,0	73890,0	150430,0	2990,0	505110,0
2010	768590,0	79000,0	147100,0	2870,0	537200,0

Анализируя уровни страховых премий и выплат, можно отметить устойчивую тенденцию увеличения договоров личного страхования, а также наступления страховых случаев по этим договорам. Это может быть связано с серьёзным ухудшением здоровья нации, криминальной обстановки. Однако, личное страхование не набирает таких же темпов роста, как имущественное, обязательное и страхование ответственности. Эти показатели за 5 лет увеличились в 3 раза.

График, отображающий динамику объёмов премий и выплат по договорам личного страхования.

Из графика видно, что объем и премий и выплат имеет тенденцию к увеличению. Страховые организации за последние 5 лет ни разу не оказывались в убытке. Страховые премии во много превышают выплаты. Страховщики остаются при прибыли, а это значит, страхование в РФ развивается и является рентабельной отраслью экономики. Обратим внимание на 2008 год, именно в этом году разница между выплатами и премиями оказалась больше.

Основные кризисные явления стали проявляться в российской страховой отрасли в IV квартале 2008г. Пока ограничимся указанием того, что назревающие проблемы на международных страховых рынках проявлялись, в частности, в отказе международных холдингов от ряда сделок по приобретению восточноевропейских и, в том числе, российских страховщиков.

Рис. 5 Объём страховых премий и выплат по договорам личного страхования по РФ в 2006-2010 гг.

Это было связано с нежеланием западных банков кредитовать сделки в регионах с низким страховым рейтингом, а также - с продажей рядом банков дочерних страховых компаний, расположенных в западных странах, в целях поддержания собственной ликвидности.

Сегодня рынок страхования быстро растет, вовлекая в свой оборот все больше денежных средств, это означает его развитие и наличие интереса у населения в своем будущем и своей безопасности. Требуется дальнейшее наращивание объемов в данной отрасли и разработка максимально комфортных страховых условий для достижения устойчивости и надежности страхования.

2.3 Проблемы развития системы личного страхования в России

Личное страхование, а в особенности страхование жизни, весьма развитая и экономически значимая отрасль страхования в Европейских странах. В России существует рад проблем, препятствующих эффективному развитию данной отрасли.

Страхование жизни

До недавнего времени в нашей стране преобладало краткосрочное страхование жизни, зачастую связанное с реализацией так называемых зарплатных схем, т. е. для уклонения от уплаты части налогов с использованием налоговых льгот, предоставляемых государством при осуществлении страхования жизни. Для реализации поставленных перед институтом страхования социальных и экономических целей необходимо создать условия, при которых преобладание краткосрочного страхование жизни уступит место долгосрочному, что позволит, как уже отмечалось выше, повысить социальную защищённость населения и сформировать значительные долгосрочные инвестиционные ресурсы.

Заместитель генерального директора страховой компании "РЕСО-Гарантия", кандидат экономических наук Н. А. Левант считает, что основными факторами, способствующими развитию системы страхования вообще и личного страхования в частности, являются: наличие страхового интереса, платежеспособного спроса, эффективных каналов продаж, благоприятного налогового климата и наличия инвестиционных инструментов, а так же политической и экономической стабильности, доверия населения к власти и финансово-экономическим институтам, формирование рыночного отношения к вопросам социальной защиты.

Страховой интерес.

Если говорить о наличии страхового интереса, то прежде всего необходимо сказать о потребности в страховой защите на случай потери кормильца. Для России этот риск с учетом демографической ситуации в стране является весьма актуальным. По данным Центра демографии и экологии человека в 2010 году показатель смертности в России составил 14,3 человека на 1000 человек, что значительно хуже аналогичного показателя экономически развитых стран Особенно высока смертность мужчин трудоспособного возраста. Она в шесть-семь раз превосходит аналогичный показатель в развитых странах

Покупательская способность.

Первым из условий, необходимых для успешного страхования жизни на российском рынке, является достаточные доходы населения. Заключение контрактов страхования жизни во многом зависит от доходов населения. Если годовой доход не превышает трех тысяч долларов США, приобретение современного полиса страхования жизни вряд ли возможно. После преодоления планки в десять тысяч долларов США доля, которую население готово вложить в страхование жизни, быстро увеличивается до примерно 1,5-3 %, а при более высоких доходах до 3-4 %. Таким образом, прежде чем приступать к продаже полисов, необходимо провести тщательный анализ существующих возможностей.

Благоприятный налоговый климат

Как уже отмечалось выше, от системы налогообложения напрямую зависит успешность развития личного страхования в России. До недавнего времени страхование жизни использовалось как способ уклонения от налогов, путём заключения фиктивных страховых договоров. Однако упрекать за это частного собственника нельзя.

Для того чтобы выплатить работнику 100 рублей заработной платы, предприятию нужно было заплатить 70 рублей налогов и отчислений, то есть почти 70 %, в том числе социальный налог - около 40 %. Разумеется, собственник старался использовать любые законные лазейки, что бы не платить столь высокие отчисления.

До недавнего времени предприятия не могли вычитать из налогооблагаемой базы расходы на добровольное страхование жизни своих сотрудников. Сегодня эту проблему удалось решить. Теперь в расходы налогоплательщика на оплату труда включаются суммы платежей (взносов) работодателей по договорам обязательного страхования, а также суммы платежей (взносов) работодателей по договорам добровольного страхования (договорам негосударственного пенсионного обеспечения), заключенным в пользу работников со страховыми организациями (негосударственными пенсионными фондами), имеющими лицензии, выданные в соответствии с законодательством Российской Федерации, на ведение соответствующих видов деятельности в Российской Федерации.

В случаях добровольного страхования (негосударственного пенсионного обеспечения) указанные суммы относятся к расходам на оплату труда по договорам:

долгосрочного страхования жизни, если такие договоры заключаются на срок не менее пяти лет и в течение этих пяти лет не предусматривают страховых выплат, в том числе в виде рент и (или) аннуитетов (за исключением страховой выплаты, предусмотренной в случае наступления смерти застрахованного лица), в пользу застрахованного лица;

пенсионного страхования и (или) негосударственного пенсионного обеспечения. При этом договоры пенсионного страхования и (или) негосударственного пенсионного обеспечения должны предусматривать выплату пенсий (пожизненно) только при достижении застрахованным лицом пенсионных оснований, предусмотренных законодательством Российской Федерации, дающих право на установление государственной пенсии;

добровольного личного страхования работников, заключаемым на срок не менее одного года, предусматривающим оплату страховщиками медицинских расходов застрахованных работников;

добровольного личного страхования, заключаемым исключительно на случай наступления смерти застрахованного лица или утраты застрахованным лицом трудоспособности в связи с исполнением им трудовых обязанностей.

Рыночное сознание

Для описания психологического аспекта развития личного страхования. В частности долгосрочного страхования жизни воспользуемся словами вице-президента Промышленно-страховой компании Н. П. Николенко:

«Чтобы сделать выбор в пользу приобретения полиса по долгосрочному страхованию жизни, люди должны обладать рядом психологических свойств и тем, что называют сейчас "рыночным сознанием". В основе этого сознания лежит понимание простой истины: я сам обеспечиваю себе и своей семье доход, достойную старость и так далее. Нельзя полагаться только на государство.

Если в нашем сознании будет присутствовать такая составляющая, тогда будет в России страхование жизни. Нет ее - ничто не поможет. Сегодня такая рыночная составляющая сознания не имеет критической массы в России, она находится в латентном состоянии, а доминирует иждивенческий подход.

Сеть продаж

Большое число средств страховые компании должны затрачивать на создание сети страховых агентов. Успех и неудачи в страховании жизни - это успех и неудачи в привлечении, воспитании и сохранении соответствующих кадров. Очень часто страховщики полагают, что количество важнее качества. Но опыт практически всех стран свидетельствует о том, что 10 % процентов страховых агентов заключают 90 % общего количества договоров, тогда как в большинстве своем агенты работают непродуктивно, что сказывается на уровне доходности компании.

Медицинское страхование

Несмотря на явную экономическую несбалансированность закона "Об обязательном медицинском страховании" (ОМС), принятый Верховным Советом России 28 июня 1991 года, на то, что обеспечивающие всю программу медицинской помощи населению (кроме таких социально значимых и дорогостоящих видов помощи, как трансплантация органов, нейрохирургические и кардиохирургические операции) отчисления составили всего 3,6 % от фонда оплаты труда плюс средства на неработающих, вместо 10-11 %, как это требовалось согласно расчетам, закон все же позволил государству исполнять, пусть и не в полной мере, статью 41 Конституции Российской Федерации. Оно дало возможность такому сложному, консервативному и социально значимому сектору, как здравоохранение, войти в рыночные отношения. Получение средств лечебно-профилактическими учреждениями в большинстве регионов зависело от объемов и качества оказанных медицинских услуг. Обосновались прочно такие понятия, как цена, реестр застрахованных, качество медицинских услуг, оцениваемое независимыми экспертами, и главное - защита прав застрахованных, их интересов.

В настоящий момент ситуация с ОМС далека от радужной. Кроме несбалансированности программ и финансирования, существует и бесправие пациента. Неотработанная система получения медицинской помощи вне региона проживания, отсутствие права выбора врача, страховщика, недоступность для пациента большинства медицинских услуг, неисполнение закона об ОМС в части финансирования неработающего населения и, как следствие, необеспеченность финансами большей части статей расхода лечебных учреждений. В большей степени перечисленные недостатки можно отнести к разряду политических вопросов, так как отсутствие стабильности не позволяло предпринять радикальных действий. Но невозможно не замечать и следующего:

- ухудшения здоровья населения страны;

-сокращения объемов медицинских услуг, предоставляемых лечебными учреждениями;

- недоступности бесплатных услуг для большинства населения;

-ухудшения материально-технической базы ЛПУ (техническое и моральное старение медицинской техники);

- отсутствия почти повсеместно (может быть, кроме Москвы) альтернативных (негосударственных) ЛПУ;

- отсутствия прямой заинтересованности конкретного врача в улучшении качества и оптимизации объема услуг, так как система позволила оценивать труд, но ей не позволили дойти до каждого конкретного врача, специалиста.

Какое место в условиях этой системы занимает страховщик? Во-первых, страховые компании были тем катализатором, который обеспечил внедрение системы ОМС. Ими были разработаны и внедрялись программные средства в лечебных учреждениях. Созданные в 1993 году, они и тогда, и сейчас отвечают всем требованиям, заложенным в законе. Во-вторых, страховщики обучали персонал лечебных учреждений. В-третьих, ими был создан независимый контроль за расходованием средств. В-четвертых, ими была развернута работа с населением путем рекламы, прямых встреч и контактов при выдаче полисов. Застрахованные получили возможность обратиться в страховые компании для организации оказания помощи в ЛПУ, в специализированные поликлиники, диагностические центры страховых компаний, в поликлинические отделы страховых компаний, а иногда и к специалистам страховых компаний, которыми в большинстве случаев являются высококвалифицированные врачи.

В мировой практике медицинское страхование предусматривает сочетание программ обязательного и добровольных видов страхования, при этом обязательное страхование полностью обеспечивается финансовыми средствами. В него входит минимальный набор видов медицинской помощи и определенных ограничений (так называемый социальный перечень медицинских учреждений).

Ряд стран имеет одновременно с системой обязательного медицинского страхования двухступенчатую систему добровольного медицинского страхования, которая существует за счет средств работодателя и за счет средств самого физического лица. Обе ступени имеют различные, но существенные налоговые льготы.

В России за последние годы, может быть, благодаря системе ОМС, создана альтернативная система добровольного медицинского страхования граждан, но процесс ее развития (несмотря на то, что по времени он совпал с развитием ОМС) до сих пор не носил сколько-нибудь системного или юридически закрепленного начала. Появление на страховом рынке нового для России страхового продукта - это реакция на возникновение соответствующего спроса/предложения у различных субъектов медицинского страхования и лечебных учреждений, а также у страхователей. Так как за последние годы:

- улучшилось материальное состояние некоторой категории граждан и их работодателей;

- сформировался достаточно устойчивый рынок медицинских услуг;

- спрос на специалистов стал сопровождаться предложением социального пакета, что, безусловно, позволяет закрепить кадры.

Как видно из показателей деятельности ведущих страховых компаний, удельный вес добровольного медицинского страхования в личном страховании занимает существенное место.

Вместе с тем ДМС не заняло должного места в системе организации медицинского обслуживания. Основная причина этого - отсутствие законодательно закрепленных принципов и направлений его развития.

Сложившаяся к настоящему времени система ДМС имеет как положительные, так и отрицательные стороны.

К положительным сторонам, следует отнести:

- наличие стабильного рынка медицинских услуг на базе ведущих лечебных учреждений страны;

- наличие механизмов, адаптирующих возможности по предложению медицинских услуг к пожеланиям потенциальных потребителей;

- рост понимания работодателями выгодности системы ДМС как составного элемента пакета социальных услуг для "привязки" квалифицированных сотрудников к месту работы;

- накопление опыта работы (организационный и экономический аспект) в системе ДМС как медицинскими учреждениями, так и страховыми организациями;

- повышение качества медицинского обслуживания застрахованных за счет сотрудничества страховой организации с различными медицинскими учреждениями одновременно с учетом их специализации по тем или иным видам медицинской помощи;

- возможность влияния страховой организации на стоимость медицинских услуг, предоставляемых лечебными учреждениями;

- контроль за качеством и объемом оказанных медицинских услуг;

- обеспечение высокой степени доступности получения дорогостоящих видов медицинских услуг застрахованным за счет распределения риска значительных страховых выплат по конкретному застрахованному между большим количеством застрахованных;

...