- возрастание роли страховой организации (защита интересов застрахованных) в качестве регулятора отношений "пациент - медицинское учреждение", "пациент - врач" при разрешении финансовых вопросов и контроле за объемом и качеством предоставляемых медицинских услуг;

- внебюджетный источник финансирования лечебных учреждений - плановая и гарантированная оплата предоставленных застрахованным медицинских услуг, не облагаемая налогом с продаж и НДС (платные медицинские услуги, предоставляемые лечебным учреждением непосредственно пациенту, налогом с продаж облагаются);

- возможность снижения затрат страхователей при заключении договоров ДМС на длительные сроки и в интересах большого числа работников, то есть - дальнейшее повышение доступности медицинских услуг;

- значительный спектр программ ДМС, в том числе постепенное включение в них услуг профилактической направленности.

Нужно перечислить и отрицательные стороны. Это:

- скудность законодательной базы, регламентирующей взаимоотношения субъектов добровольного медицинского страхования;

- высокая степень монополизации рынка медицинских услуг, особенно в регионах, и связанная с этим высокая (зачастую необоснованно) стоимость медицинских услуг;

- отсутствие единых научно обоснованных подходов при формировании медицинскими учреждениями стоимости их услуг;

- практически полное отсутствие корреляции между показателями стоимости медицинских услуг и их качеством;

- отсутствие единых стандартов объема медицинской помощи для однотипных лечебных учреждений при оказании помощи пациентам с одной и той же патологией;

- отсутствие системы подготовки, а, следовательно, и дефицит квалифицированных специалистов в области ДМС;

- обострение недобросовестной конкуренции среди страховых компаний.

Беспокоит по-прежнему отсутствие четкого понимания необходимости и полезности закона, законодательного оформления системы ДМС, а также того, что альтернативы сохранения нации нет. Нелепо задавать вопрос: что лучше - лечиться или не лечиться? Ясно, что когда появляется необходимость, вопрос этот отпадает сам по себе. Человек готов отдать все, что до этого казалось наиболее важным, чтобы сохранить здоровье.

3. Перспективы развития личного страхования в России

3.1 Страховой рынок после вступления в ВТО

Филиалы иностранных страховщиков смогут работать на российском рынке через 9 лет после вступления России в ВТО. Возможный приход иностранцев заставит отечественные компании работать эффективнее.

Министерство экономического развития в конце октября 2011 года опубликовало документ, раскрывающий обязательства России при вступлении в ВТО. Важных аспектов, касающихся страхового рынка, в нем два.

Во-первых, общая квота участия иностранного капитала на российском страховом рынке должна быть повышена в два раза-до 50 %, а 49%-ограничение на участие иностранного капитала в капитале компаний, занимающихся страхованием жизни обязательным страхованием, трансформируется в 51%-ое ограничение с даты присоединения и отменяется через 5 лет.

При этом с 2004 года в 49%-ое ограничение иностранного участия в капитале страхованием жизни и обязательным страхованием, не применяется к страховым компаниям с участием капитала из стран ЕС.

Во-вторых, через 9 лет после присоединения России к ВТО разрешат присутствие «прямых» филиалов иностранных страховщиков на отечественном рынке. Однако это всего лишь формальность: у России сохраняется возможность сформировать для филиалов иностранных компаний такие же условия доступа на рынок, как и для юридических лиц. Такая позиция России в значительной степени лишит филиалы иностранных игроков конкурентных преимуществ по сравнению с отечественными компаниями.

3.2 Пути развития и совершенствования личного страхования РФ

Учитывая объемы и временный характер краткосрочного страхования жизни, необходимо создать условия для развития личного страхования и трансформировать краткосрочное страхование жизни в долгосрочное.

Для этого нужно сделать следующее:

1. Предоставить страховым компаниям возможность принять участие в решении социальных проблем. Для этого необходимо:

- Обеспечить участие страховых компаний в реформе системы

пенсионного обеспечения. Развивая пенсионное страхование, государство решает проблему получения высоких пенсий для тех, кто этого хочет. Одновременно государство получает длинные деньги в виде страховых резервов.

Кроме того, страховые компании могут принять активное участие в профессиональных пенсионных системах, обеспечивая выплату пенсии льготникам в течение пяти лет до достижения действительного пенсионного возраста. Страховые компании могут также заключать договоры индивидуального пенсионного страхования с физическими лицами, обеспечивая им достойный уровень пенсии. Страховые компании могут взять на себя риски недожития застрахованного до пенсионного возраста и выплаты пенсии выгодоприобретателю, то есть по случаю потери кормильца.

- Развивать долгосрочное страхование жизни в Российской федерации, в том числе с выплатой рент и аннуитетов. С одной стороны, это позволит привлечь значительные инвестиционные ресурсы. С другой стороны, этот вид страхования даст возможность людям получать дополнительный доход.

- Работать с самозанятым населением. Эта категория людей появилась в России сравнительно недавно, с началом зарождения рыночных отношений. Страховые компании, охватывая этот слой населения личным страхованием, могут оказать существенную помощь государству в решении их социальных и пенсионных проблем.

- Развивать программы ипотечного кредитования населения. Эти программы позволяют решить важнейший вопрос социальной защиты населения - обеспечение граждан жильем.

- Развивать не только обязательное, но и добровольное медицинское страхование. Нужно соединить возможности добровольного и обязательного медицинского страхования. Тогда гражданин, получающий медицинские услуги в рамках обязательного медицинского страхования, сможет получать более качественную медицинскую помощь за счет добровольного медицинского страхования. Это может быть достигнуто путем зачета взноса по обязательному медицинскому страхованию, уплаченного предприятием за своих работников в счет взноса самого работника по добровольному медицинскому страхованию. Это привлечет к решению проблем медицинского обслуживания как предприятий, так и самих граждан, которые в результате смогут получать медицинские услуги более высокого уровня.

- Развивать социальное страхование от несчастных случаев на производстве, предоставив право работодателю платить либо в Фонд социального страхования, либо в страховую компанию. Необходимо также развивать и страхование граждан от несчастных случаев. Этого требует объективная реальность. По данным Министерства труда и социальной занятости РФ, ежегодно на производстве происходит около 150 тысяч случаев травматизма.

Допуск страховых компаний к решению социальных проблем и развитие личного страхования позволяют получить для граждан:

- дополнительное пенсионное обеспечение;

- высококачественные медицинские услуги;

- дополнительные социальные гарантии в случае инвалидности, потери кормильца и так далее;

- дополнительный источник дохода;

для государства:

- снизить нагрузку на бюджет;

- привлечь инвестиционные ресурсы;

- ликвидировать иждивенчество;

- создать социальную стабильность в обществе.

2. Для того чтобы личное страхование развивалось в нужном направлении, необходимо принять законы, способствующие развитию данного вида. Речь идет о социальных законах: "О развитии долгосрочного страхования жизни в Российской Федерации", "Об обязательном социальном страховании от несчастного случая на производстве", "Об основах реформы пенсионной системы" и так далее.

3. Для развития личного страхования и долгосрочного страхования жизни в частности нужны стимулы для страхователей.

Первый шаг в этом направлении уже сделан: принятые 23 и 24 главы Налогового кодекса РФ (о подоходном и социальном налоге) способствуют развитию личного страхования.

4. Необходимо решить вопрос о развитии надежных финансовых инструментов для размещения страховых резервов по долгосрочному страхованию жизни.

5. Расширять международное сотрудничества со страховыми надзорами, союзами страховщиков, зарубежными страховщиками и перестраховщиками с целью формирования российского рынка долгосрочного страхования жизни с учетом мировых тенденций, укрепления платежеспособности российских страховщиков, снятия необоснованных ограничений на участие иностранных компаний в проведении страхования и перестрахования жизни, совместной борьбы со страховым мошенничеством в области страхования жизни;

6. Необходимо проведение Всероссийским союзом страховщиков, средствами массовой информации, общественными организациями и высшими учебными заведениями широкой просветительской работы среди населения, государственных служащих и работодателей, раскрывающей сущность и механизм реализации предлагаемых программ, с целью формирования в обществе современной страховой культуры и цивилизованного отношения к страхованию.

3.3 Направления развития личного страхования

Одним из направлений развития добровольных видов страхования является стимулирование развития долгосрочного страхования жизни.

Страхование жизни, позволяет привлечь средства, являющиеся, источником долгосрочных инвестиционных ресурсов, компенсирует недостаточность предоставляемых населению государством социальных гарантий. Долгосрочное страхование жизни и пенсий обеспечивает получение дополнительных денежных сумм, не зависящих от размера государственных пособий, в том числе по старости и инвалидности.

Следует уделить особое внимание развитию новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых взносов.

Для достижения данных целей в сфере развития личного страхования, в том числе страхования жизни, необходимы следующие меры:

- дополнить страховое законодательство Российской Федерации положениями, касающимися определения специфики видов страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней;

- создать гарантии сохранности накоплений страхователей в компаниях, осуществляющих страхование жизни, в том числе на случай их неплатежеспособности и банкротства;

- усовершенствовать и скорректировать режим налогообложения страховщиков и страхователей, таким образом, чтобы он стимулировал развитие долгосрочного (накопительного) страхования в первую очередь по договорам, заключенным с предприятиями;

- расширить направления для долгосрочных инвестиций страховых организаций, осуществляющих страхование жизни;

- предусмотреть меры по повышению уровня доходов населения;

- создать условия, стимулирующие разработку на основе анализа и маркетинговых исследований новых видов страхования;

- выработать меры, позволяющие использовать страховые отношения в социальной сфере.

3.4 Оценка развития рынка страхования России до 2015 года

Прогноз учитывает следующие изменения в экономике и на рынке страхования. В первую очередь, следует ожидать заметного оживления экономического роста России, связанного с восстановлением пострадавших от кризиса отраслей и последующего наверстывания упущенного роста. Росту отечественной экономики будет способствовать ситуация в мире. Нестабильность на Ближнем Востоке напрямую влияет на нефтяные цены, и даже природные катаклизмы на Дальнем Востоке по мере того, как ситуация в Японии стабилизируется, перестанут негативно отражаться на стоимости нефти. В перспективе же, когда японская экономика перейдет к стадии активного восстановления, ей потребуются дополнительные энергетические ресурсы. Поскольку сложно ожидать роста атомной энергетики, то Япония предъявит высокий спрос на энергетические ресурсы, такие как нефть, газ и уголь. Это будет на пользу экспортной выручке России.

Вторым фактором, улучшающим экономическое положение страны, станет рост мирового спроса на продовольствие. Наращивание экспорта российского зерна приведет к улучшению дел как в сельском хозяйстве, так и в экономике страны в целом.

Спрос на российский экспорт будет укреплять рубль и повышать привлекательность инвестиций в отечественную экономику. В связи с этим можно ожидать активное возвращение инвестиционного капитала в Россию, который будет стимулировать восстановление после спада. Вышеперечисленные факторы приведут к росту доходов населения и капитала у предприятий, повышению их имущественной базы, и, следовательно, наличию денег, а также необходимости страховаться.

Дополнительным стимулом для развития страхования будут потенциальная повышающая коррекция тарифов по ОСАГО, так и введение обязательного страхования организаций, эксплуатирующих опасные объекты с 2012 г. Прогноз учитывает тот факт, что в 2012 году страхование опасных производств начнет осуществляться за счет частных компаний, а страхование государственных объектов будет введено с 2013 года.

Пик темпов роста отрасли (оценочный прирост - 26%), с учетом всех положительных факторов, следует ожидать в 2012 г. После озвученного периода последует стабильное развитие с более умеренными темпами (чуть более 20% в 2013 и около 17% в последующие два года).

Заключение

Анализируя отечественный страховой рынок, можно привести достаточно большое количество причин, сдерживающих его развитие. Среди них можно отметить факторы, имеющие как внутрисистемную природу (квалификация кадров, уровень финансового потенциала, качество сбыта страховой продукции, несоответствие мировым стандартам требований к платежеспособности), так и факторы, вызванные особенностями развития российской экономики (степень платежеспособности предприятий и граждан, нормативно-правовая и регулирующая база, монополизация страховых компаний, недобросовестная конкуренция).

Анализ тенденций формирования рынка личного страхования, изучение его особенностей и перспектив дальнейшего развития показали, что отечественный страховой рынок имеет мощный потенциал. Особым условием его развития является понимание и стимулирование страхования как специализированной отрасли по стабилизации экономики. С помощью создания эффективной системы страховой защиты имущественных интересов физических и юридических лиц происходит формирование необходимой для экономического роста надежной и устойчивой хозяйственной среды. Однако принуждение потребителей к приобретению страховых услуг не всегда является действенным методом для их продвижения. Чаще намерение потенциальных страхователей пользоваться услугами страховщиков продиктовано собственной оценкой степени угрозы каждого отдельного риска, а также потенциального ущерба, связанного с ним.

Чувствительность к рискам - первая предпосылка для заключения договора страхования. Однако в Российской Федерации восприятие опасностей, поддающихся страхованию, пока еще не настолько значимо, чтобы стимулировать все население приобретать хотя бы один вид добровольного страхования, не говоря уже о всесторонней защите имущества и здоровья, подразумевающей наличие нескольких полисов у одного человека. То, что развитие российского страхования еще далеко от масштабов рынков в странах с развитой экономикой, связано также с наличием дополнительных значимых факторов, снижающих желание приобретать полисы. Когда возможные клиенты страховых компаний определяются с теми опасностями, которые могут им угрожать, перед ними встает проблема выбора способов защиты от них. Вторым шагом потребителя на пути к приобретению страхового полиса является оценка страхования как эффективного способа борьбы с опасностями, и страхование далеко не всегда рассматривается как приоритетный инструмент предотвращения рисков.

Для обеспечения как экономической, так и психологической защиты хозяйствующих субъектов необходимо обеспечить повышение роли страхования в системе социально-экономических и финансовых отношений. По мнению автора, создание национальной системы страхования поможет создать эффективный механизм по предупреждению и противодействию существующим и внезапно возникшим опасностям и угрозам. Для этого необходимо решение следующих задач:

- укрепление стабильности и надежности страховщиков;

- государственное регулирование и надзор за тарифной политикой страховщиков;

- совершенствование правовых основ деятельности участников страхового рынка;

- формирование направлений и подходов к осуществлению как добровольных и обязательных, так и вмененных видов страхования с учетом региональных потребностей;

- создание благоприятного налогового режима в целях стимулирования развития страховой отрасли;

- совершенствование качества отраслевого образования с учетом перехода на двухуровневую систему вузовского образования.

Библиографический список

1. Гражданский Кодекс РФ

2. Налоговый кодекс РФ

3. Архипов, А.П. Страховое дело : учебное пособие / А.П.Архипов, МЭСИ.- М.,2005.

4. Балакирева В.Ю.Совершенствование российского законодательства о страховании / В.Ю. Балакирева //Финансы.-2007.-№6.

5. Дюжиков Е.Ф.Некоторые вопросы совершенствования регулированаия страхования жизни в России / Е.Ф. Дюжиков // Финансы.-2009.-№6.

6. Коваль А.П. Перспективы развития страхования жизни: экономические, социальные, законодательные аспекты / А.П.Коваль // Финансы.-2008.- №6.

7. Левант Н. Пути достижения надёжности страхования жизни / Н.А.Левант// Финансы.- 2009.-№8.

8. Пастухов Б.И, Долгосрочное страхование жизни в системе пенсионной реформы в РФ (налоговый аспект)/ Б.И.Пастухов .-2007.- №9.

9. Романова М.В. Тенденции развития российского страхования и кризисная ситуация / М.В.Романова // Финансы .- 2009.- № 1.

10. Трофимова М. Страхование от несчастных случаев / М.Трофимова // Финансы.- 2004.- 31.-С.47.

11. Щербаков В.А. Страхование: учебное пособие / В.А. Щербаков, Е.В.Костяева.- М.: Кнорус,2007.-312с

12. Яковлева Т.А. Страхование .Элементарный курс: учебное пособие / Т.А.Яковлева.- М,2003.-С.90-124.

13. [Электрон. ресурс] // Официальный сайт Федеральной службы страхового надзора. Режим доступа: URL: http://www.fssn.ru

14. [Электрон. ресурс] // Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики. Режим доступа: URL: http://www.gks.ru

Размещено на Allbest.ru