Організація роботи банку

7) Визначення та затвердження посадових обов'язків працівників Управління, сприяння створенню необхідних умов для їх виконання та сприятливого психологічного клімату в колективі.

8) Контроль дотримання працівниками управління вимог чинного законодавства та внутрішньобанківських вимог.

9) Контроль якості інформації, що надається Керівництву банку співробітниками управління.

10) Відповідно до функцій та завдань управління ініціювання та контроль розробки внутрішньобанківських нормо утворюючих положень.

11) Сприяння підвищенню рівня організації, культури та ефективності роботи працівників управління.

12) Винесення на розгляд керівництва та колегіальних органів банку пропозицій з питань, що належать до компетенції управління.

13) Сприяння організації навчання і підвищення кваліфікації співробітників управління.

14) Забезпечення дотримання режиму таємності роботи з документами, що містять комерційну таємницю та конфіденційну інформацію.

15) Надання керівництву банку роз'яснень з питань, що належать до компетенції управління.

16) Налагодження ділових стосунків з відповідними структурними підрозділами Національного банку України, комерційних банків, міжнародних платіжних систем та організацій, процесингових центрів та інших організацій - постачальників програмного забезпечення для обслуговування карткового бізнесу та систем грошових переказів.

17) Керівництво діяльністю управління, організація та координація структурних підрозділів, які входять до управління.

18) Внесення керівництву банку пропозицій з питань поліпшення роботи управління та банку в цілому.[7]

банк діловодство касовий корпоративний

8. Організація електронних розрахунків

Організація електронних розрахунків у ВАТ ВТБ Банку здійснюється за допомогою "АБС SCROOGE 3. Договорная система"

Автоматизована банківська система SCROOGE 3 орієнтована на підтримку довільного плану рахунків і є відкритою, гнучкою, універсальною і ефективною системою автоматизації сучасного банку, що легко адаптується до різних змін і нововведень НБУ.

Основні підсистеми і додатки АБС SCROOGE:

1) Система електронних платежів SCROOGE.

Пакет додатків, призначених для забезпечення інтерфейсу з системою електронних платежів НБУ. Система розроблена як мультивалютна і підтримує всі моделі єдиного кореспондентського рахунку.

2) Універсальний механізм "бізнес-правил".

Призначений для розширення можливостей комерційного банку по управлінню своїми філіями.

3) Репозитарій.

Система додатків, призначена для автоматизованого створення всього спектру статистичних звітних банківських форм для надання в НБУ, тобто репозитарних файлів.

4) Підсистема роботи з валютою.

Підсистема включає комплект додатків для роботи з наявною валютою, яка призначена і для обслуговування внутрішньобанківських пунктів обміну валюти.

5) Система "Кредити / Депозити / Внески / Операційне обслуговування".

Система призначена для ведення кредитових, депозитних і інших подібних договорів, вкладних операцій, а також операцій по розрахунково-касовому обслуговуванню клієнтів.

6) Підсистема виявлення сумнівних операцій по класифікації FATF.

Підсистема дозволяє знайти фінансову операцію, що потрапляє під одну з ознак сумнівності, зареєструвати її, відправити на ГКФМУ. Підсистема може включати до трьох рівнів контролю по проходженню сумнівної операції. Підсистема виявлення фінансових операцій, направлених на фінансування тероризму дозволяє знайти операцію, учасником якої є особа, включена в список терористів.

Система електронних платежів SCROOGE.

Система електронних міжбанківських платежів SCROOGE - це пакет додатків, призначених для забезпечення інтерфейсу з системою електронних платежів НБУ.

Система розроблена як мультивалютна і підтримує всі моделі єдиного кореспондентського рахунку. У систему входять додатки:

· управління циклом обробки зовнішніх платежів;

· відображення поточних і прогнозованих значень кореспондентських рахунків банку і його філій;

· контроль цілісності даних в підсистемі електронних платежів;

· перегляд, бракування і відновлення файлів СЕП;

· перевірка відповідності коррахунку в Розрахунковій палаті і в банку2;

· візування платежів в "ручному" і автоматичному режимах як додатковий засіб для управління черговістю руху платежів, а також для здійснення візуального контролю реквізитів платежів;

· інтерфейс до інформаційно-пошукової системи (ІПС) запитів про проходження міжбанківських платежів в СЕП.

Технологія обробки міжбанківських платежів в SCROOGE строго відповідає положенням і стандартам НБУ. Система пройшла сертифікацію для роботи по всіх моделях єдиного кореспондентського рахунку.

Підсистема роботи з валютою.

Підсистема забезпечує:

· ведення і автоматичне оновлення довідника всіх валют;

· автоматична вставка і оновлення довідника курсів валют від НБУ;

· автоматична переоцінка еквівалентів валютних рахунків, що підтримує всі відомі схеми переоцінки всіх класів плану рахунків;

· можливість експорту і імпорту валютних документів у форматах SWIFT, Telex, Марс, Спринт;

· механізм складних валютних проводок, що забезпечує автоматичну генерацію додаткових гривневих проводок при введенні валютних документів;

· звірка валютної позиції банку;

· формування касової звітності, включаючи касовий журнал і касову книгу;

· робота по операціях FOREX.

Окрім цього, підсистема включає комплект додатків для роботи з наявною валютою, яка призначена для обслуговування внутрішньобанківських пунктів обміну валюти і забезпечує:

· введення курсів валют;

· введення документів покупки/продажу валюти;

· конверсія наявної валюти;

· обмін старих купюр;

· побудова складних валютних проводок;

· статистика роботи;

· побудова касових і валютних звітних форм.

Система "Кредіти/депозіти/вклади/операционноє обслуговування".

Система призначена для ведення кредитових, депозитних і інших подібних договорів, вкладних операцій, а також операцій по розрахунково-касовому обслуговуванню клієнтів.

Призначення і склад підсистеми:

· настройка груп правил для обслуговування рахунків клієнтів;

· ведення депозитних договорів;

· ведення кредитних рахунків і договорів;

· настройка схем нарахувань/списань грошових коштів з розбиттям не тільки по періодах нарахувань, але і по результуючих сумах і інших критеріях;

· нарахування відсотків по договорах згідно раніше заданих правил обслуговування;

· нарахування відсотків по залишках (денним або середнім за період) на рахівницях клієнтів;

· побудови звітних форм - відомостей і меморіальних ордерів;

· підсистема операційно-касового обслуговування, призначена для стягування плати за обслуговування згідно заданим схемам. Дозволяє задати вибір типів і сум клієнтських документів, що підлягають оплаті за обслуговування.

Загальний інтерфейс АБС SCROOGE 3 зображео на рисунках:

Рис.10. Інтерфейс АБС SCROOGE 3



Рис.11. Робоче середовище АБС SCROOGE 3

9. Розрахунково-касові операції

Внутрішньобанківські операції здійснюються на основі Постанови №254 від 18.06.2003р. Про затвердження Положення про організацію операційної діяльності в банках України[4].

Внутрішньобанківські операції - операції банку, що не пов'язані з виконанням доручень клієнтів.

Внутрішньобанківські рахунки - усі інші рахунки аналітичного обліку, що не належать до клієнтських рахунків.

Операційна діяльність банку має бути організована таким чином, щоб забезпечити:

1) розподіл обов'язків та повноважень щодо здійснення операцій;

2) належне документування всіх операцій. Якщо документування операцій здійснюється з використанням інформаційних технологій, то відповідне програмне забезпечення має забезпечити ведення протоколу про всі операції та дії відповідальних працівників у захищеній від модифікації формі;

3) своєчасне, повне та достовірне відображення операцій у регістрах бухгалтерського обліку;

4) накопичення та надання докладної інформації за кожною операцією з обов'язковим зазначенням даних про її учасників, з визначенням балансових і позабалансових вимог та зобов'язань, можливих змін за цими операціями, сум нарахованих, отриманих або сплачених доходів та витрат, а також інших параметрів, що забезпечують складання звітності банку;

5) захист активів банку від потенційних збитків та контроль за їх якістю;

6) установлення лімітів на здійснення окремих операцій;

7) визначення наявних та можливих операційних ризиків і управління ними;

8) адекватну систему внутрішнього контролю;

9) надання внутрішніх інструкцій (розпоряджень) щодо здійснення платежів;

10) зберігання інформації про всі операції банку;

11) конфіденційність інформації про кожну операцію та її контрагентів (інформація про операцію під час її передавання відповідними каналами зв'язку має бути зашифрованою).[3]

Операції банку здійснюються протягом операційного дня, який складається з операційного часу та часу завершення технологічного оброблення облікової інформації з обов'язковим формуванням оборотно-сальдового балансу, регістрів аналітичного обліку та інших регістрів за операціями, що здійснюються з використанням відповідного програмного забезпечення.

Операції банку мають бути зареєстровані та відображені в день їх здійснення або наступного робочого дня, якщо операція здійснена після закінчення операційного дня (часу) банку або у вихідні чи святкові дні.

Під час приймання розрахункових документів відповідальний виконавець перевіряє правильність їх оформлення і засвідчує своїм підписом та відбитком штампа банку. Якщо операція потребує додаткового контролю, то документ, на підставі якого здійснена така операція, перевіряється особою, яка виконує контрольні функції (далі - контролер), і засвідчується її підписом. Електронні документи засвідчуються електронним цифровим підписом відповідних працівників під час їх створення. Контролер має засвідчувати електронні документи своїм цифровим підписом лише після того, як перевірив наявність цифрових підписів відповідальних виконавців та отримав позитивний результат.

10. Основні види корпоративного та індивідуального бізнесу

Основною економічною функцією банків є кредитування їх клієнтів. Від того, наскільки добре банки реалізують свої кредитні функції, багато в чому залежить економічний стан регіонів, що ними обслуговуються. Банківські кредити сприяють появі нових підприємств, збільшенню кількості робочих місць, будівництву об'єктів соціального та культурного призначення, а також забезпечують економічну стабільність.

Кредити становлять близько 50% всіх активів банку і забезпечують 2/3 усіх доходів. Вони є найбільш прибутковою, але й найбільш ризиковою частиною банківських активів. Теорія портфеля пропонує розглядати не кожну окрему позику, а сукупність усіх кредитів з їх взаємовпливом та взаємозалежністю.

Кредитний портфель -- це сукупність усіх позик, наданих банком з метою одержання прибутку. Розмір кредитного портфеля оцінюється за балансовою вартістю всіх кредитів банку, у тому числі прострочених, пролонгованих, сумнівних. У структурі балансу банку кредитний портфель розглядається як єдине ціле та складова частина активів банку, котра має свій рівень дохідності і відповідний рівень ризику. Дохідність і ризик -- основні параметри управління кредитним портфелем банку[11].

Якість та склад кредитного портфеля істотно залежить від організації кредитної роботи в банку. Організаційна структура кредитної функції в кожному конкретному банку має свої особливості, що визначаються розмірами, можливостями банку, а також потребами клієнтури. У великих банках організаційна структура може складатися з кількох департаментів, які включають розгалужену мережу відділів, секторів, комітетів, груп, економічних рад тощо. Ці структурні підрозділи спеціалізуються на виконанні певних функцій кредитної процедури, наприклад, відділ галузевого аналізу, відділ кредитної політики, відділ кредитних продуктів, відділ кредитної документації, відділ економічних прогнозів, відділення з розгляду кредитного процесу тощо. У невеликих банках виконання всіх функцій сконцентровано в кількох структурних підрозділах.

ВТБ Банк здійснює кредитування фізичних осіб у формі кредитів (в національній валюті) та кредитних ліній під платіжні картки (в національній та іноземній валютах).

Кредити надаються в національній та іноземній валюті особам, які мають постійне джерело доходів та вік яких становить від 18 до 60 років.

Кредит надається у тимчасове користування на умовах цільового використання, забезпеченості, повернення, строковості та платності.

Перевага надається клієнтам банку, які мають поточні, карткові та депозитні рахунки. Кредити фізичним особам надаються на будівництво, купівлю і ремонт житлових будинків, інших об'єктів нерухомості, на купівлю автотранспортних засобів, побутової, аудіо та відеотехніки, оплата навчання, лікування та інше. Кредити надаються лише під відповідне забезпечення. В окремих випадках допускається надання бланкових кредитів за рішенням кредитного комітету.

Кредит та відсотки погашаються щомісячно. Можливе дострокове повернення кредиту, якщо таке зазначене в кредитному договорі. Відсотки нараховуються на залишок заборгованості за кредитом.

Крім цього, у ВТБ Банку значним попитом користуються споживчі кредити ("Перший крок").

Споживчий кредит надається у тимчасове користування на умовах цільового використання, повернення, строковості та платності.

Кредити надаються громадянам України віком від 18 до 60 (включно) років, які:

· мають постійне, документально підтверджене джерело доходів та є платоспроможними за Методикою оцінки кредито та платоспроможності позичальника;

· постійно проживають і мають основне місце роботи в регіоні за місцем знаходження установи банку.

Кредитні кошти надаються для придбання позичальниками товарів довготривалого користування та оплати послуг (перелік товарів і послуг затверджується рішенням Правління банку в самостійно обраних ними торгівельних точках).

Кредит надається в національній валюті шляхом видачі готівки через касу установи банку на підставі видаткового касового ордера шляхом надання кредиту через міжнародну банківську платіжну картку (МБПК) або шляхом безготівкового перерахування на рахунок продавця товарів і послуг.

Мінімальна сума кредиту становить 500 гривень, максимальна - 10 000 гривень (без урахування комісійної винагороди). Строк користування кредитом встановлюється до 2 років. Відсоткова ставка до 21 % річних. Вказаний вид кредитування проводиться без забезпечення.

Для отримання кредиту позичальник надає наступні документи:

· Заява-анкета на отримання кредиту.

· Паспорт громадянина України.

· Довідка про присвоєння ідентифікаційного коду.

· Довідка з місця роботи із зазначенням посади, нарахованого та фактично отриманого доходу за останні 6 місяців з відміткою про відсутність заборгованості за зарплатою.

· Виписка з трудової книжки про місце роботи за останні три роки, або ксерокопія трудової книжки, завірена відділом кадрів.

· Документи на підтвердження інших доходів позичальника (у разі наявності доходів не за основним місцем роботи).

Після збору та перевірки усіх документів, рішення про надання даного кредиту розглядається Кредитним Комітетом. У разі позитивного рішення клієнту відкривають кредитний рахунок та підписують з ним кредитний договір.

ВТБ Банк пропонує своїм клієнтам наступні види кредитів:

1. Кредит на автомобіль:

Програма діє для фізичних осіб та передбачає кредитування при купівлі автомобілів у авто дилерів.

Основні умови:

· Основним забезпеченням буде автомобіль, який буде придбаний на кредитні кошти;

· Сума кредиту - до 100000 доларів США (або еквівалент в іншій валюті);

· Відсоткова ставка 17% (UAH), 12,5%(USD), 12%(EURO);

· Термін кредитування: для автомобілів іноземного виробництва - до 7 років; для автомобілів виробництва України, СНД, Китаю - до 5 років; для автомобілів "Таврія", "Славута" - до 3 років.

· Перший внесок 10% від вартості автомобіля;

· Одноразова комісія 1,5% від суми кредиту.

Переваги отримання авто кредиту у ВТБ Банку:

· Рішення про видачу кредиту приймається протягом одного дня;

· Дострокове погашення кредиту не обмежується сумами, термінами та не потребує сплати комісій;

· Клієнт сам обираєте зручний для нього графік погашення кредиту;

· клієнт може купити автомобіль у будь-якого офіційного авто дилера;

· У клієнта є право вибору страхової компанії з переліку акредитованих у нашому банку.

Документи, необхідні для оформлення кредиту:

· Громадянський паспорт Позичальника та копія паспорту дружини/чоловіка Позичальника;

· Довідка про ідентифікаційний номер Позичальника та дружини/чоловіка Позичальника;

· Довідка про доходи Позичальника за останні шість місяців;

· Посвідчення водія;

· Специфікація або рахунок-фактура на автомобіль.

Для СПД (надається додатково) :

· Свідоцтво про державну реєстрацію СПД;

· Звіти про прибутки за 2 останні звітні квартали.

[Додаток Ж, Додаток З]

2. Програма „Житло в кредит"

ВТБ Банк пропонує широкі можливості кредитування для придбання житла фізичним особам як на первинному, так і на вторинному ринках.

· Строк кредиту: до 10 років -- 21% у національній валюті та 16% у іноземній валюті.

· Аванс в розмірі не менше 30%) вартості житла.

· Вік - 21-60 років (на момент погашення кредиту вік не повинен перевищувати 60 років);

· Позичальники повинні мати постійне джерело доходів, є платоспроможними згідно оцінки фінансового стану.

· Мінімальна сума кредиту - 10000 грн.

· Застава -- майнові права на об'єкт інвестування або житло, яке було придбане;

· Страхування від настання збитків;

· повернення кредиту - щомісячно рівними частинами, відсотки -щомісячно в кінці місяця.

3. Програма „Відкриття кредитних ліній під пластикову картку"

Базові умови:

· Термін кредитування до 12 місяців.

· Відсоткові ставки:

- в гривні -- від 18 до 21 % річних;

- в валюті -- 15-16%річних.

Забезпеченням виконання зобов'язань позичальників по поверненню кредиту можуть бути:

· застава майна чи майнових прав, що належать позичальникові чи іншим фізичним або юридичним особам (житлові будинки, квартири, гаражі, автотранспортні засоби, майнові права на грошові перекази);

· фінансова порука юридичних осіб.

Кредитні лінії відкриваються власникам платіжних карток VISA, MASTERCARD.

Кредитування співробітників здійснюється на загальних умовах (з використанням відсоткових ставок для масових клієнтів - фізичних осіб).

Основні стратегічні напрями кредитування спрямовані на диверсифікацію кредитного портфеля за галузями економіки. Пріоритетними стали галузі оптової та роздрібної торгівлі, харчової промисловості, сільського господарства, будівництва. Порівняно з минулими роками, збільшилася питома вага кредитів, наданих на розвиток готельного та ресторанного бізнесів.

Банк пропонує своїм клієнтам широкий спектр кредитних інструментів у будь-якій валюті.

На сучасному етапі розвитку кредитних відносин між Банком та позичальниками широко застосовується принцип ефективного диференціювання, який полягає в індивідуальному підході до кожного позичальника.

Для клієнтів розробляються індивідуальні схеми кредитування:

· мінімальні витрати часу на отримання кредиту;

· тривалі терміни кредитування, які дозволяють здійснювати інвестиційні вкладення;

· зручний графік погашення кредиту, який дозволяє заздалегідь планувати вилучення коштів на погашення кредиту;

· можливість погашення за індивідуальним графіком з відстроченням платежу в несезонні періоди;

· різні форми надання кредиту;

· гнучкий підхід до вибору забезпечення.

Для того, щоб отримати кредит у ВТБ Банку юридична особа повинна надати такий перелік документів:

Анкета Позичальника;

Заявка на кредит (з вказанням суми, типу фінансування, періоду кредитування, відсоткової ставки, цільового використання і пропонованого забезпечення)(Додаток Р, Додаток С);

І. Установчі та реєстраційні документи:

· копія Статуту та Установчого договору, із усіма змінами і доповненнями;

· довідку про відсутність змін в установчих документах (взірець додається);

· копія Свідоцтва про державну реєстрацію;

· копія Свідоцтва про включення до ЄДРПОУ (статистика);

· рішення засновників юридичної особи (Протокол зборів учасників) про одержання кредиту або надання поруки.

· картка із зразками підписів і відбитком печатки, завірена нотаріально;

· ліцензії, патенти, дозволи видані на здійснення діяльності (при наявності);

· копії наказів (протоколів зборів учасників) про призначення директора, бухгалтера;

· ксерокопії паспортів та ідентифікаційних кодів директора, бухгалтера й інших осіб, що мають право підпису комерційних і фінансових документів.

У разі наявності поручителя, по поручителю подаються такі самі документи.

II. Фінансові документи: /Позичальник/

· баланс (ф.№1) та звіт про фінансові результати (ф.№2) за останні п"ять звітніх періодів;

· Розшифровка статей балансу на останню звітну дату, сума яких перевищує 10 % валюти балансу (крім основних засобів, дебіторської та кредиторської заборгованості, кредитів банків та інших статей балансу, інформація про які наведена в інших документах;

· розшифровка дебіторської та кредиторської заборгованості на останню звітну дату;

· розшифровка основних засобів на останню звітну дату;

· повний перелік відкритих Позичальником рахунків (основних і додаткових, у національній і іноземній валютах) із детальною розшифровкою банківських реквізитів;

· довідка (виписка) з обслуговуючого банку про обороти по рахунку (рахункам) за 6 останніх місяців;

· довідка клієнта про наявність (відсутність) заборгованості по кредитах в інших банках;

· при наявності заборгованості по кредитах в інших банках, позичальником надаються копії кредитних договорів, договорів по забезпеченню а також довідка з банку про наявність (відсутність) заборгованості по кредиту;

· короткий опис схеми діяльності та виробничих потужностей підприємства.

· у разі кредитування інвестиційного проекту - Бізнес план або ТЕО з розрахунками дохідності та окупності проекту.

· довідка з ДПА про відсутність заборгованості перед бюджетом.

ІІІ. Комерційні документи:

· копії контрактів (договорів) і інших угод, що є об'єктом кредитування, підписані уповноваженими особами (при наявності);

· копії договорів, угод по поточній господарській діяльності Позичальника (при наявності).

IV. Документи по заставі:

· перелік майна, що пропонується в заставу;

· довідку про відсутність прав третіх осіб на майно, що пропонується в заставу;

· письмова згода (заява та протокол) (якщо це передбачено установчими документами) власників (учасників, акціонерів) на передачу майна в заставу ЛФ ВАТ ВТБ Банк і доручення підписання договору застави конкретним особам.

· правовстановлюючі документи на майно, що пропонується в заставу (згідно додатку);

· довідка про те, що майно обліковується на балансі Заставодавця, та його балансова вартість;

· У разі якщо планується реконструкція заставного майна, то подаються існуючі правовстановлюючі документи на майно (згідно додатку) та кошторис, затверджений проект і дозвіл на реконструкцію-будівництво.

V. Розписка (ген. директора, гол. бухгалтера або ж інших уповноважених осіб Позичальника на подання документів в Банк для оформлення кредиту та підписання договорів по одержанню кредиту) про ознайомлення зі статтями 222 та 388 Кримінального кодексу України.

Після прийому та перевірки документів справа передається у кредитний комітет, який має ухвалити рішення про надання кредиту.

При укладанні договорів кредиту (застави, поруки, гарантій тощо) банк перевіряє та вимагає перевірки окремих питань нотаріусом, а саме:

· повноважень посадових осіб. При цьому необхідно перевірити встановлені статутом підприємства обмеження щодо повноважень конкретної посадової особи, в яких сумах укладання договорів відноситься до компетенції зборів учасників товариства, наявність документів, які б підтверджували обрання Голови товариства зборами учасників товариства, правомочність зборів учасників при обранні Голови товариства та надання йому відповідних повноважень по укладанню договорів кредиту, застави, поруки, гарантії тощо;

· вільність майна, що передається у заставу від інших зобов'язань позичальника;

· правоздатність юридичної особи;

· відповідність розміру та порядку формування статутного фонду вимогам законодавства. Для акціонерного товариства мінімальний розмір статутного фонду не повинен бути менший 1250 мінімальних зарплат. По відкритому акціонерному товариству до закінчення відкритої підписки повинно бути розміщено не менш як 60% акцій, а по закритому акціонерному товариству до проведення установчих зборів повинно бути викуплено 50% акцій. Для товариства з обмеженою відповідальністю розмір статутного фонду не повинен бути менший 100 мінімальних зарплат і бути фактично сформований не менше як на 30% на момент реєстрації товариства з обмеженою відповідальністю та в повному обсязі протягом року.

· проведення (безпосередньо перед укладанням кредитного договору) реорганізації підприємства зі зміною організаційно-правової форми підприємства або кадрових змін у керівництві.

Протягом усього строку дії кредитного договору ВТБ Банк здійснює контроль за виконанням позичальником умов цього договору та забезпечує супроводження кредиту шляхом:

· здійснення постійного контролю за повнотою повернення кредиту та сплатою відсотків на підставі платіжного календаря, який складається з урахуванням умов кредитних договорів та техніко-економічного обґрунтування;

· перевірки відповідності призначення платежу в платіжних документах, які надані позичальником, цілям, які визначені в кредитному договорі;

· проведення на місці у позичальника перевірок цільового використання кредиту;

· перевірки виконання інших умов кредитного договору, та договорів, які пов'язані з виконанням заходу, що кредитується, у тому числі щодо виконання контрагентами позичальника умов договорів на поставку та реалізацію товарів та послуг, дотримання обсягів випуску та реалізації продукції, які були передбачені бізнес-планом з техніко-економічним обґрунтуванням, повноти отримання коштів від проведення заходу, що кредитується та їх направлення, стану претензійно-позовної роботи з боку інших кредиторів по відношенню до позичальника тощо. Такі перевірки повинні здійснюватися як безпосередньо на місці у позичальника, так і на підставі отриманої від нього оперативної інформації;

· періодичних перевірок на місці наявності та стану зберігання заставленого майна. У разі відмови заставодавця від вимоги банку щодо заміни заставленого майна при зменшенні його вартості та внесення змін до договору застави банк має право на дострокове звернення стягнення на предмет застави в установленому чинним законодавством порядку;

· проведення контролю (не менш ніж 1 раз в місяць) за грошовими потоками, оборотами на поточному рахунку позичальника. Після проведення контролю відомість підписується кредитним працівником і вноситься до кредитної справи;

· щоденного контролю за рухом грошових коштів на поточному рахунку позичальника;

· щоквартального (при необхідності - щомісячного) контролю за динамікою основних показників господарсько-фінансової діяльності позичальників та поручителів з метою визначення можливості своєчасного та повного виконання ними своїх зобов'язань перед банком;

· аналізу змін в класифікації кредиту за групами ризику, тощо;

· аналізу інформації, яка може свідчити про фінансові та інші ускладнення в діяльності позичальника(виникнення боргів перед бюджетом; наявність негативної інформації стосовно діяльності позичальника або безпосередньо його керівників;зміна керівників; часткове або повне перепрофілювання діяльності позичальника;зміни законодавчих актів, що можуть мати значний негативний вплив на основну діяльність позичальника та його спроможність повернути кредитну заборгованість; значні розходження показників фактичної діяльності з показниками та розрахунками.

У випадках погіршення фінансового стану позичальника, невиконання позичальником зобов'язань, передбачених, відповідно кредитним договором, договором застави, поруки (гарантії), у тому числі за нецільове використання кредиту, ненадання банку можливості здійснювати контроль за станом та умовами зберігання заставленого майна, ознайомитися з бухгалтерською звітністю та іншою необхідною інформацією, за неналежне зберігання заставленого майна, ухилення від його заміни, порушення інших умов кредитного договору, договорів застави, поруки працівник кредитного відділу установи банку готує доповідну записку на кредитний комітет з метою визначення подальших дій по супроводженню кредитної заборгованості та вирішення питання про застосування заходів, передбачених умовами укладених кредитних договорів.

У разі настання або невиконання строків погашення кредитної заборгованості та заборгованості за нарахованими відсотками працівник кредитного відділу установи банку, спільно з юридичною службою та службою безпеки установи банку подають на розгляд кредитного комітету висновки щодо можливості подовження строків користування кредитом або перенесення її на рахунок простроченої кредитної заборгованості та план заходів по роботі з проблемною кредитною заборгованістю. При цьому питання щодо перенесення строків погашення заборгованості позичальника за кредитним договором має бути винесене на розгляд кредитного комітету не пізніше ніж за 1 робочий день до настання строку погашення такої заборгованості. В разі невиконання позичальником строків погашення заборгованості питання щодо плану заходів по роботі з проблемною заборгованістю має бути винесене на розгляд кредитного комітету не пізніше третього робочого дня від дати виникнення простроченої заборгованості за кредитним договором.

При проведенні на місці перевірок цільового використання кредиту банк перевіряє факт отримання товарно-матеріальних цінностей, виконання робіт, надання послуг тощо, на підставі бухгалтерської звітності позичальника. Перевірки цільового використання здійснюються банком у строки, максимально наближені до строків надходження товарно-матеріальних цінностей, виконаних робіт, наданих послуг тощо, відповідно до бізнес-плану з техніко-економічним обґрунтуванням та договорів з постачальниками, але, як правило, не пізніше 1 місяця після надання кредиту.

При проведенні перевірки на місці здійснюється аналіз достовірності наданої позичальником періодичної інформації про хід виконання заходу, що кредитується. Особлива увага приділяється перевірці наданих позичальником даних про використання отриманої готівки від реалізації заходу, що кредитується з даними касової книги.

Перевірками цільового використання кредиту в обов'язковому порядку повинно бути охоплено 100% укладених договорів (якщо інше не обумовлено окремими Порядками та Положеннями банку).

Висновок

При сьогоднішній фінансовій ситуації в Україні не кожен банк встоїть на ринку фінансових послуг, щоб його діяльність приносила прибуток і була успішною. Але існує ряд таких установ, які легко долають будь які перешкоди. Одним із таких банків є ВАТ ВТБ Банк . За останні роки в ВАТ ВТБ Банк суттєво зміцнив свої позиції на фінансовому ринку України. Динамічне зростання банку стало його визначальною рисою. Банк постійно підтверджує відкритість і надійність для ділових партнерів, дотримується принципів стабільності та прозорості у взаємовідносинах.

Під час проходження практики в ВАТ ВТБ Банк до вивченої теорії в інституті довелося додати практичні навики роботи в банку. З усією основною діяльністю банку я ознайомився у його відділах.

При ознайомленні з роботою кожного з відділів була надана змога розглянути їхню специфіку та особливості, документи та звітність кожного з них.

За час проходження практики я переконався, що це банк, який гідно конкурує не лише на українському ринку, але і на інших ринках світу. Він впроваджує нові стандарти обслуговування клієнтів, пропонує нові продукти, запроваджує нові маркетингові рішення. Всі ці особливості дають змогу банку мобільно і ефективно реагувати на зміни кон'юктуру ринку, та якісно і швидко впроваджувати маркетингові рішення щодо хеджування ризиків пов'язаних з діяльністю банку.

ВАТ ВТБ Банк -- це банк, який динамічно розвивається та знаходиться в постійному пошуку оптимальних заходів для покращення не тільки свого фінансового становища, а і становища своїх партнерів та клієнтів.

ВАТ ВТБ Банк проводить прозору політику та виходить на нові економічні ринки, що збільшує довіру до нього не тільки вітчизняних клієнтів, але і закордонних партнерів, він завжди прагне виправдати їхню довіру. Співробітництво банку з клієнтами спрямоване на збереження та примноження їхніх капіталів, є одним із головних завдань у роботі всього колективу. Це закріплюється традиційними цінностями банку, що залишаються незмінними протягом багатьох років: повага, відкритість, лояльність та індивідуальний підхід до кожного клієнта. Ділові успіхи та процвітання клієнтів банку - один із важливих пріоритетів банку.

Підсумовуючи пройдену практику, варто зазначити , що набутий досвід, практичні навики створили надійну базу, міцне підґрунтя для наступних досягнень.

Список використаної літератури

1. Закон України "Про банки і банківську діяльність" N 2121-III від 7 грудня 2000 року

2. Інструкції про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті: Постанова Правління НБУ №22 від 21.01.2004р.

3. Інструкція про порядок організації та здійснення валютно-обмінних операцій на території України: Постанова Правління НБУ №502

4. Інструкція про касові операції в банках України: Постанова Правління НБУ №337 від 14.08.2003р.

5. Інструкція №4 про організацію роботи з готівкового обігу установами банків України: Постанова правління НБУ №149 від 20.06.1995

6. Постанови № 254 від 18.06.2003р. Про затвердження Положення про організацію операційної діяльності в банках України.

7. Положення про управління платіжних систем затверджено рішенням Правління ВАТ ВТБ Банк №37 від 15.04.2007.

8. Аналіз діяльності комерційного банку: Навч.посібник/ За рел. А.М.Герасимовича, Ф.Ф.Бутинця. - Житомир: ПП. "Рита", 2001. - 384с.

9. Банківські операції:Підручник // А.М.Мороз, М.І.Савлук, М.Ф. Пуховіна та ін. - К.: КНЕУ, 2000р. - 384с.

10. Примостка Л.О. Фінансовий менеджмент у банку: Підручник. - 2-ге вид., доп. і перероб. - К.:КНЕУ, 2004. - 468с.

11. Тиркало Р.І., Щибоволоков З.І. Фінансовий аналіз комерційного банку: основи теорії, експрес - діагностика, рейтинг: Навч. Посібник. Суми

12. В.Г.Олифер, Н.А.Олифер. Компьютерные сети. Принципы, технологии, протоколы. - СПб.:Питер, 2002.

13. Шиндер Д.Л. Основы компьютерных сетей.: Пер. с англ.

14. Шеховцов В.А. Операційні системи. - К.: BHV, 2005.

Размещено на Allbest.ru

...