Общая характеристика кредитного договора

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Общая характеристика кредитного договора

1.1 Понятие кредитного договора. Порядок заключения кредитного договора

1.2 Предмет кредитного договора

1.3 Стороны кредитного договора

2. Способы обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

2.1 Залог. Его виды и порядок оформления

2.2 Исполнение кредитного договора, обеспеченного поручительством

2.3 Банковская гарантия, как способ гражданско-правового обеспечения кредитных договоров

2.4 Судебная практика о взыскании задолженности по кредитному договору

3. Правовые аспекты возвращения кредита

3.1 Основы обеспечения возврата кредита

3.2 Рассмотрение судебных споров с участием субъектов кредитных отношений

Заключение

Список использованной литературы



Введение

Исследование, проведенное в процессе подготовки материалов для практической работы, позволило разработать отдельные аспекты сложного комплекса проблем, связанных с кредитными отношениями, складывающимися в сфере функционирования кредитных учреждений (прежде всего банков). В дипломной работе собран материал, содержащий выводы, которые могут иметь определенное значение для практической работы коммерческих банков и иных кредитных организаций, занимающихся кредитованием юридических и физических лиц, являющихся главным источником получения прибыли.

Важным звеном в двухуровневой банковской системе России, сформировавшейся с начала 90-х годов, являются коммерческие банки, организованные в форме хозяйственных обществ и имеющие лицензию Банка России на осуществление банковских операций. Как известно, банком осуществляются активные и пассивные операции с денежными средствами. Кредитование, т.е. размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. Вот почему, процедура кредитования клиентов является одной из главных в деятельности коммерческих банков. На практике многие коммерческие банки как правило применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. Особый интерес в этой связи с правовой точки зрения приобретает вопрос кредитования органов государственной власти (в данном случае как правило используются нормативные материалы Банка России).Вместе с тем, в процессе деятельности коммерческих банков в сфере кредитования очень часто, размещаемые банками денежные средства не возвращаются по разным причинам. Это приводит в свою очередь к ослаблению экономической мощи банка и утере доверия со стороны клиентов. кредитный договор банковская гарантия



1. Общая характеристика кредитного договора

1.1 Понятие кредитного договора. Порядок заключения кредитного договора

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан и юридических лиц возникает потребность привлечения заемных средств, для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Различают следующие виды кредитов, использующихся на практике: коммерческий, товарный, потребительский, банковский.

При коммерческом кредите одна коммерческая организация связанная с производством или реализацией товаров и услуг продает другой свою продукцию с отсрочкой платежа согласно ст. 823 ГК РФ. Коммерческое кредитование производится не по самостоятельному договору, а во исполнение обязательств по реализации товара, выполнению работ или оказанию услуг.

Сторонами может быть заключен договор, предусматривающий обязанность одной стороны предоставить другой стороне вещи, определенные родовыми признаками (договор товарного кредита Основным источником привлечения денежных средств гражданами и организациями является банковское кредитование. Коммерческие банки являются посредниками на рынке капитала. Определение кредитного договора дано в ст. 819 ГК РФ. Кредитный договор есть соглашение, по которому банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Кредитный договор является реальным, т.е. считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если стороны по договору не обусловили предоставление кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под “моментом передачи денег”, т.к. именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору.

“Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона. Стороны по договору вправе избрать и установить в договоре любую из форм расчетов: платежным поручением, по аккредитиву, чеками расчеты по инкассо и др. В Гражданском кодексе Российской.

Что касается кредитного договора, то банк или иная кредитная организация должны по характеру своей деятельности предоставить денежные средства в кредит каждому, кто к ним обратится при соблюдении последним требований банка. Банк или иная кредитная организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и требованиями Банка России.

Необоснованное уклонение банка или иной кредитной организации от заключения публичного договора при имеющейся возможности предоставить потребителю кредит - не допускается. В этом случае заемщик вправе обратиться в суд с требованием о понуждении заключить с ним договор. Банк или иная кредитная организация в этом случае должны возместить другой стороне причиненные этим отказом убытки (п.4 ст. 445 ГК РФ).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность. Такой договор в силу закона считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ часть вторая). На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения. Перед подписанием кредитного договора стороны могут заключать предварительный договор (ст. 429 ГК РФ часть первая). Согласно условиям заключаемого предварительного договора, стороны обязуются заключить в будущем кредитный договор на условиях, предусмотренных предварительным договором. В предварительном договоре должны быть оговорены условия, определяющие предмет договора, указывающие срок, в течение которого стороны обязаны заключить основной договор (в других случаях - в течении 1 года с момента заключения предварительного договора). По окончании срока предварительного договора, обязательства по нему прекращаются в качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.

Наиболее распространенной формой кредитных отношений является процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств (в рублях или в валюте) специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций. Доход по этой форме кредита поступает в виде банковского процента, ставка которого определяется ставкой рефинансирования Банка России

Обычно банковские ссуды делятся на краткосрочные (сроком до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Иногда ссуды выдаются на несколько месяцев, их также относят к краткосрочным. Это деление основано не только на длительности срока, но и на их целевом назначении.

“Краткосрочные ссуды обычно выдаются для пополнения оборотных средств заемщика, а долгосрочные направляются на капитальные вложения (капитальное строительство, техническое перевооружение, реконструкция производство и т.д.). По целям использования кредиты принято делить на: потребительские, промышленные, инвестиционные, экспортно-импортные, под операции с ценными бумагами и др.

“Кредит может предоставляться клиенту в виде овердрафта, т.е. кредитование отрицательного остатка по “чековому счету”.

Кредитная линия открывается клиентам с устойчивым финансовым положением и хорошей репутацией, при наличии реального обеспечения возвратности кредита (залог, поручительство, гарантия и т.д.). Открывается кредитная линия на срок до одного года. Причем в чем преимущество данного вида кредита для клиента - так это наличие возможности у клиента получить ссуду в течение этого срока без дополнительных переговоров с банком и без дополнительных оформлений. Из практики видно, что это выгодно и для банка, т.к. в этом случае у него появляются реальные возможности отслеживать движение кредитных средств, а при появлении угрозы не возврата кредита принять экстренные меры по возврату.

Различают возобновляемую и не возобновляемую кредитную линию. В случае открытия не возобновляемой кредитной линии после выдачи ссуды в объеме лимита и ее полного погашения отношения между банком и клиентом заканчиваются. При возобновляемой кредитной линии (револьверной) кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности и сроков погашения автоматически. При этом очередная выдача кредита ограничивается суммой, определяемой как разница между лимитом кредитования и остатком ссудной задолженности на дату обращения за кредитом.

В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.д. в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию (связанное кредитование).

“Схема такого кредитования предполагает замкнутый цикл движения денег, выданных по кредитному договору. Затем банк, в случае положительного решения перечисляет необходимую сумму на счет клиента “до востребования” с последующим перечислением этой суммы по поручению клиента на счет фирмы.

Договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцента другой стороной. Офертой по кредитному договору (ст. 435 ГК РФ часть первая) признается предложение заключить договор, адресованное одному или нескольким лицам. До получения оферты адресатом, она может быть отозвана лицом, направившим ее. В случае одновременного получения адресатом оферты и извещения о отзыве, оферта считается отозванной. Получение оферты адресатом влечет для направившего ее лица определенные правовые последствия.

Неспособность Правительства России погашать внутренний долг привела к остановке финансовых рынков, скачку валютного курса и как следствие - резкое снижение платежеспособности банков, снижение доверия к банкам со стороны населения, предприятий, иностранных партнеров. Затронутый выше вопрос является темой для отдельного рассмотрения, выходящего за рамки данной дипломной работы. Вместе с тем, как отмечают многие экономисты и правоведы в сфере финансов понимание происходящих в нашей стране кризисных процессов, поиск путей выхода из него, вынуждает многие коммерческие банки страны пересматривать свою кредитную политику в сторону усиления правовой и экономической безопасности.

Помимо вышеуказанных документов, от заемщика в процессе подготовки к заключению кредитного договора, следует запросить карточку с образцами подписей лиц, уполномоченных подписывать соответствующие договора и распоряжаться средствами на счету клиента-заемщика.

Кроме того, следует организовывать и проводить тематические беседы с потенциальными заемщиками банка. Эти встречи необходимо проводить на регулярной основе и в течение всего срока действия кредитного договора.

“Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента-заемщика и риска, связанного с выдачей кредита. Особое внимание необходимо уделить следующим моментам:

личность заемщика, его репутация в деловом мире, готовность выполнять взятые на себя обязательства;

финансовые возможности, т.е. способность погасить кредит за счет текущих денежных поступлений, или от продажи активов;

имущество заемщика;

обеспечение, т.е. виды и стоимость активов, предлагаемых в качестве залога при получении кредита и т.д.;

При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое аргументированное заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.

Оформление кредитного договора осуществляется путем заключения между банком и клиентом банка, соответствующего договора, отвечающего требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации и содержащего основные условия предоставления и погашения размещаемых банком денежных средств.

Лица, подписывающие договор (участники кредитной сделки), должны обладать необходимыми для этого полномочиями. Для физических лиц - это наличие дееспособности, т.е. достижение 18-летнего возраста. От имени юридических лиц договор вправе подписывать их органы или представители (например, директор филиала от имени юридического лица на основании доверенности). Порядок избрания или назначения органов юридического лица определяется законом и учредительными документами (устав, учредительный договор, доверенность и т.д.). Органы юридического лица действуют от его имени без доверенности. Представители юридического лица действуют на основании доверенности, подтверждающей полномочия представителя юридического лица и пределы его компетенции.

Доверенность выдается за подписью руководителя юридического лица и заверяется печатью этой организации. Учредительными документами юридического лица могут быть обусловлены ряд ограничений, касающиеся прав органов юридического лица подписывать кредитные договора (как и другие).

Уставы многих юридических лиц содержат ограничения, не разрешающие единоличному исполнительному органу заключать сделки без одобрения общего собрания учредителей. Как правило, к компетенции исполнительного органа акционерного общества относятся все вопросы руководства текущей деятельностью общества кроме вопросов, отнесенных к исключительной компетенции общего собрания акционеров или Совета директоров общества. Заемщик согласно норм Гражданского кодекса РФ также имеет право ознакомиться с правовым статусом и финансовым положением банка-кредитора (наличие лицензии Банка России, доверенность на имя руководителя филиала банка, баланс на последнюю отчетную дату и т.д.).

Кредитный договор с участием граждан обладает рядом особенностей.

“Наиболее близко стоящий к потребностям граждан в современных условиях сбербанк России осуществляет социальные программы путем кредитования потребительских нужд граждан. Банки осуществляют долгосрочное и краткосрочное кредитование населения. Долгосрочные кредиты населению выдаются на:

строительство индивидуальных жилых домов и садовых домиков;

покупку квартир в домах, построенных предприятиями, объединениями, органами местного самоуправления;

покупку оборудования для обустройства индивидуальных жилых домов.

Краткосрочные кредиты выдаются гражданам на неотложные нужды наличными деньгами, расчетными чеками.

Кредитование физических лиц осуществляется в несколько этапов:

1) На первом этапе - выяснение кредитоспособности клиента. Для этого кредитный инспектор должен выяснить уровень дохода, который был бы достаточен для своевременного погашения ссуды, наличие у клиента имущества, семейное положение, его расходы и т.д.

Клиент должен предъявить следующие документы:

паспорт;

справка с места работы о среднемесячной зарплате, о сумме налогов;

книжку по расчетам за квартиру;

2) На втором этапе заемщик предоставляет следующие документы:

- заявление; - обязательство; - справка с места работы;

- поручительство граждан, имеющих постоянный источник доходов;

- письменное заявление поручителя, в котором указывается должник и сумма обязательств. В зависимости от вида и размера кредита банки требуют два или три поручительства. При оформлении ссуды на строительство требуется справка о разрешении на строительство, смета, собственные затраты (не менее 30%).

3) Третий этап предусматривает реальное предоставление заемщику суммы кредита путем зачисления средств на беспроцентный счет клиента в банке. С этого счета перечисляются деньги в уплату за стройматериалы, садовые домики и др. Одновременно банк направляет в нотариальную контору извещение о выдаче ссуды для приобретении жилья с целью запрещения на продажу дома.

1.2 Предмет кредитного договора

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем, необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, т.е. проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами (ст. 819 ГК РФ часть вторая).

Что касается размера кредита, обеспечения, условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. Денежные средства выражаются в рублях, т.к. рубль является законным платежным средством, обязательным к приему на всей территории Российской Федерации (ст. 140, 317 ГК РФ часть первая). В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (реорганизация юридического лица, наследование) либо другим способом.

“При соблюдении определенных условий иностранная валюта также может быть предметом кредитного договора. Иностранная валюта считается объектом ограниченно оборотоспособным (ст. 129 ГК РФ часть первая), поскольку использование иностранной валюты, а также платежных документов в иностранной валюте при осуществлении расчетов на территории РФ по обязательствам допускается на условиях, определенных законом (ст. 140 п.2, ст. 317 п.3 ГК РФ часть первая). Основным нормативным актом, регулирующим валютные правоотношения, является Закон РФ от 9.10 1992 г “О валютном регулировании и валютном контроле”. Следует учесть, что все банковские операции, правила их совершения устанавливаются Банком России согласно ФЗ “О банках и банковской деятельности”. Основы банковского права Российской Федерации. 1996.

Спецификой кредитного договора является его предмет, который регулирует отношения только по денежным обязательствам. Если предметом договора являются не деньги, а вещи, то к таким договорам применяется специальное законодательство.



1.3 Стороны кредитного договора

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию (ст. 819 ГК РФ часть вторая). Согласно статье 1 Федерального закона “О банках и банковской деятельности” кредитной организацией является юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основе специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции. По мнению многих специалистов в сфере банковского права, таких как: Агарков М.М., Суханов Е.А., Тосунян Г.А. и др. принятие ФЗ “О центральном банке России” и ФЗ “О банках и банковской деятельности” послужило формированию в законодательстве страны четких правил поведения для всех участников банковских операций. Существует два вида кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации, образующиеся на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Согласно ФЗ “О банках и банковской деятельности” кредитная организация не имеет права заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Основной формой кредитной организации является банк, который помимо признаков, присущих другим кредитным организациям, обладает рядом специфических черт: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. В учредительных документах банка обязательно должно быть указание на перечень осуществляемых банком услуг (ст. 52 ГК РФ часть первая, ст. ст. 5, 10 ФЗ “О банках и банковской деятельности”).

“Небанковские кредитные организации имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные ФЗ “О банках и банковской деятельности” и устанавливаемые Банком России”.

Кредитные организации вправе осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии Центрального банка России (Банка России) - ст. 12 ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

В противном случае Банк России вправе обратиться в Арбитражный суд с иском о ликвидации юридического лица, осуществляющего банковские операции без лицензии - ст. 61 ГК РФ часть первая, ст. 13 ФЗ “О банках и банковской деятельности”.

Физические лица, незаконно осуществляющие банковские операции, несут в установленном законом порядке гражданско-правовую, административную или уголовную ответственность.

Кредитный договор может быть признан недействительным, если он заключен банком или иной кредитной организацией, не имеющими лицензии Банка России, как сделка юридического лица, выходящая за пределы его правоспособности.

При заключении кредитного договора необходимо обязательно учитывать правовой статус филиалов и представительств юридических лиц, в том числе банков (ст. 55 ГК РФ часть первая, ст. 22 ФЗ “О банках и банковской деятельности”).

Представительством является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения, которое представляет интересы юридического и осуществляет их защиту. Филиалом является обособленное подразделение юридического лица, расположенное вне места его нахождения и осуществляющее все его функции или часть.

Представительства и филиалы не являются юридическими лицами и действуют на основании положений, утвержденных юридическим лицом. Филиалы и представительства должны быть указаны в учредительных документах юридического лица. Руководители филиалов и представительств назначаются юридическим лицом и действуют на основании его доверенности.

“Согласно доверенности филиал банка может быть ограничен размером кредита, который он может выдать, а с другой стороны филиал юридического лица - заемщик может быть вообще лишен права брать деньги в кредит. В этом случае такая сделка может быть признана судом недействительной по иску лица, в интересах которого установлены ограничения, если будет доказано, что другая сторона в сделке знала и заранее должна была знать об этих ограничениях” (ст. 174 ГК РФ часть первая).

В связи с этим необходимо в договоре указывать полные сведения о сторонах. Когда стороной по договору является юридическое лицо или его филиал, приводится его официальное наименование, его адрес, номер расчетного счета, Ф.И.О. должностного лица, имеющего право подписи на договоре.

Фирменное наименование кредитной организации должно содержать указание на характер деятельности этого юридического лица с использованием слов “банк” или “небанковская кредитная организация”, а также указание на его организационно-правовую форму.** Захарова Н. Н. Кредитный договор М., 1996. с.31-32 В качестве заемщика по кредитному договору могут выступать юридические лица, действующие на основании учредительных документов, а также любой гражданин, обладающий полной дееспособностью. В противном случае эта сделка может быть признана недействительной.

Таким образом, в законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Банка России и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. 1.4 Права и обязанности сторон по кредитному договору

По кредитному договору одна сторона (банк или иная кредитная организация), обязующаяся предоставить денежные средства (кредит), называется кредитором, а сторона (гражданин или юридическое лицо), обязующаяся возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, - заемщиком - ст. 819 ГК РФ часть вторая. Кредитный договор является двухсторонним, т.к. обязанности возникают не только у заемщика (возврат полученной ссуды и уплата процентов на нее), но и у кредитора (предоставление денежных средств в размере и на условиях, предусмотренных договором). “Нарушение обязанностей, предусмотренных для сторон по кредитному договору, влечет ответственность как кредитора, так и заемщика в форме возмещения убытков, а поэтому в кредитном договоре обязательно необходимо прописать все права и обязанности сторон, и прежде всего кредитный договор должен в себя включать условия о сумме кредита, объектах кредитования, сроке возврата кредита, проценте, залоге и др. По кредитному договору заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, т.е. размер процентов по кредитному договору, порядок их уплаты, сроки являются существенными условиями. Это означает, что если эти условия не определены в кредитном договоре, то кредитный договор может быть признан недействительным.

Кредитный договор всегда является возмездным. Поэтому заемщик обязан по договору уплатить проценты. Как правило, эти проценты включают в себя ставку рефинансирования Банка России (стоимость кредитного ресурса) и вознаграждение самого кредитора (банковскую маржу). При этом, банк не вправе в одностороннем порядке изменить проценты, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором. Как правило в случае возникновения спора о процентах по кредитному договору суд может определить их в соответствии со ст. 809 п.1 ГК РФ, т.е. по существующей у кредитора ставке банковского процента или ставке рефинансирования. Порядок уплаты процентов зависит от срока договора и фиксируется в нем. Как правило, заемщик должен уплачивать проценты по кредиту ежемесячно.

Заемщик по кредитному договору обязан соблюдать целевое использование полученных по кредиту денежных средств (кроме кредита физическому лицу на неотложные нужды). При нарушении заемщиком этого условия кредитного договора банк вправе требовать от заемщика досрочного возврата кредита и оплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором.

В случае, если согласно условий договора залога, предоставляемого в качестве обеспечения по кредиту, залоговое имущество остается у залогодателя (заемщика), последний обязан:

- застраховать заложенное имущество за свой счет в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения;

- немедленно уведомить другую сторону о возникновении угрозы утраты или повреждения заложенного имущества.

Наличие и сохранность заложенного по кредиту имущества проверяется банком в соответствии с условиями договора.

При невыполнении заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы кредита, а также при утере обеспечения или ухудшения его условий по обстоятельствам, за которые займодавец не несет ответственности, банк вправе потребовать у заемщика уплаты причитающихся процентов, если иное не предусмотрено договором. Заемщик не имеет права уклоняться от банковского контроля и должен предоставлять все данные о своем финансовом состоянии и перспективах развития. Подобная позиция высказывается многими юристами в сфере банковского права, т.к. именно отсутствие жесткого контроля над расходованием кредитных средств в конечном итоге приводит к не возврату кредита.

Согласно условий кредитного договора, банк обязан предоставить заемщику денежные средства в размере, в срок и на условиях, предусмотренных договором. У банка есть право отказаться от выдачи кредита при наличии информации о том, что кредит не будет возвращен в предусмотренный срок. В случае обнаружения неблагополучной ссуды, банк вправе предложить заемщику для выхода из ситуации продать часть активов, сократить часть персонала, изменить подходы в организации работы, сменить руководство и др. Кроме того, банк вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности (банкротстве) в отношении заемщика, не исполняющего свои обязательства по погашению задолженности. Каждый из этих способов воздействия на клиента применяется как правило в зависимости от его текущего финансового положения.

Агарков М. М. Основы банковского права М., 1994. Стороны в случае невыполнения взятых на себя обязательств по кредитному договору несут ответственность согласно требованиям гражданского законодательства. По мнению доктора юридических наук, профессора Суханова Е. А. в качестве основной формы ответственности по кредитным обязательствам является возмещение причиненных контрагенту убытков, а уплата неустойки является дополнительной санкцией. Кредитор вправе требовать возмещения убытков, причиненных ему во всех случаях, в отличие от неустойки. Понятие “убыток” включает в себя как реальный ущерб и упущенную выгоду. Принцип полного возмещения убытков действует если иное не предусмотрено законодательством. Что касается неустойки, то в кредитном договоре как правило предусмотрено начисление повышенных процентов, что по сути и является неустойкой.** Суханов Е. А. Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997.

Ответственность сторон в случае неисполнения обязательств по кредитному договору может быть возложена как на заемщика, так и на кредитора.

“Согласно ст. 395 ГК РФ часть первая, в случае неисполнения или просрочки исполнения денежного обязательства, в силу которого на должника возлагается обязанность уплатить деньги, подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При расчете подлежащих уплате годовых процентов по ставке рефинансирования Банка России число дней в году принимается равным соответственно 360 и 30 дням, если иное не установлено соглашением сторон. Проценты начисляются до момента фактического исполнения денежного обязательства, согласно условий о порядке платежей и формы расчетов и положений ст. 316 ГК РФ часть первая о месте исполнения денежного обязательства. При взыскании суммы долга в судебном порядке и при отсутствии в договоре соглашения о размере процентов, суд сам вправе определить размер учетной ставки банковского процента, которую надо применять. Помимо этого, кредитор вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о возбуждении производства по делу о несостоятельности заемщика. К имущественной ответственности за неисполнение своих обязанностей может быть привлечен и кредитор. Таким образом, при заключении кредитного договора следует тщательно изучить изложенные в договоре права и обязанности сторон для предотвращения неблагоприятных последствий в дальнейшем. Кредитор и заемщик должны четко представлять для себя последствия невыполнения взятых на себя обязательств.



2. Способы обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору

2.1 Залог. Его виды и порядок оформления

Известно, что одним из главных принципов кредитования является обеспеченность ссуды. Обеспечение возвратности ссуды необходимо для сохранения банковских активов, которые в основном состоят из средств клиентов и вкладчиков; только надежное и ликвидное обеспечение в конечном итоге помогает банку избежать неблагоприятных последствий сомнительного кредита и получить прибыль. “Согласно ст. 329 ГК РФ установлены следующие основные способы обеспечения исполнения обязательств, в том числе и кредитного: неустойка, залог, удержание имущества должника, поручительство, банковская гарантия и задаток. Данный перечень не является исчерпывающим”.

В современных условиях, именно залог является наиболее распространенным способом обеспечения исполнения кредитных обязательств, т.к. он позволяет добиться реального погашения задолженности в наибольшей степени. Такой же способ обеспечения как неустойка малоэффективен в современных условиях.

Правила ГК о залоге в силу договора соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное. Существуют два основных вида залога:1)залог с передачей имущества залогодержателю (заклад); 2) залог с оставлением имущества у залогодателя. При закладе возможности залогодателя, связанные с распоряжением заложенной вещью, ограниченны, поскольку вещь передается во владение залогодержателя либо находится у залогодателя под замком, печатью или с иными знаками, свидетельствующими о том, что данное имущество находится в закладе. Предметом залога может быть любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота (ст. 336 ГК РФ). Так: - не допускается передача в залог «золотой акции», выпущенной или эмитированной по решению Правительства РФ или Мингосимущества РФ при акционировании предприятий;

- предприятия не должны допускать использования в качестве предметов залога объектов и имущества гражданской обороны;

- не подлежат передаче в залог объекты, находящиеся в оперативном управлении министерств;

- не могут быть сданы в залог культурные ценности, хранящиеся в государственных и муниципальных музеях, картинных галереях, библиотеках, архивах и других организациях культуры. В п.1 ст. 336 ГК РФ говорится: Предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права (требования), за исключением имущества, изъятого из оборота, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом. В состав имущества, которое может быть использовано в качестве залога, включается по сути все то, что имеет или должно иметь денежный эквивалент (вещи, деньги, ценные бумаги, транспортные средства, недвижимость и т. д.), т.е. любое материальное благо, на которое при необходимости может быть обращено взыскание. Так:

- в качестве предмета залога могут приниматься казначейские обязательства с регистрацией факта залога в уполномоченном депозитарии;

- банки имеют право на предоставление ссуд под залог облигаций государственного республиканского внутреннего займа;

- уполномоченные банки могут предоставлять кредиты под залог валютных ценностей;

- собственники недвижимости, граждане, имеющие земельный участок для ведения крестьянского хозяйства в собственности, вправе заложить земельный участок в земельный банк и т. п.

Законодателем допускается и залог таких вещей, которые могут возникнуть в будущем, например залог будущего урожая, приплода скота и т. п. В зависимости от вида имущества, передаваемого в залог, залоговые обязательства можно подразделить на следующие виды:

- залог недвижимости (ипотека);

- залог транспортных средств;

- залог товаров в обороте;

- залог ценных бумаг;

- залог имущественных прав;

- залог денежных средств, включая СКВ.

Залог обеспечивает требование в том объеме, какой существует к моменту удовлетворения. В объем требований при этом входят:

1) обеспечение основного долга;

2) расходы кредитора, связанные:

- с содержанием имущества;

- с оплатой процентов;

- с организацией публичной распродажи имущества;

- прочие убытки кредитора, если они проистекают от неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательства, обеспеченного залогом.

Правоотношения, вытекающие из залога, имеют своим основанием, как правило, договор. Договор о залоге может быть самостоятельным, т.е. отдельным по отношению к договору, по которому возникает обеспеченное залогом обязательство, но условие о залоге может быть включено и в основной договор. Существенными условиями договора о залоге являются:

- предмет залога и его оценка;

- существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом;

- условие о том, у какой из сторон, залогодателя или залогодержателя, находится заложенное имущество.

Если сторонами не достигнуто соглашение хотя бы по одному из названных условий либо соответствующее условие в договоре отсутствует, договор о залоге не может считаться заключенным. В случаях, когда залогодателем является должник в основном обязательстве, условия о существе, размере и сроках исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, следует признавать согласованными, если в договоре залога имеется отсылка к договору, регулирующему основное обязательство и содержащему соответствующие условия.

Договор о залоге должен быть заключен в письменной форме. Договор об ипотеке, а также договор о залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечение обязательства по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению (п.2 ст.339 ГК РФ). В ряде случаев договор о залоге должен быть зарегистрирован в установленном порядке. Залог земли, предприятия в целом, транспортных средств или иного имущества, подлежащего государственной регистрации, должен быть зарегистрирован в органе, осуществляющем такую регистрацию (п.1 ст.131 ГК РФ).

Регистрацию сделок обремененных залоговыми обязательствами, их владельцев, могут осуществлять уполномоченные депозитарии. Министерство внутренних дел РФ организует работу по регистрации залога зарегистрированных в ГИБДЦ автомототранспортных средств и прицепов к ним. Органы Гостехнадзора осуществляют регистрацию залога тракторов, прицепов к ним, самоходных дорожно-строительных и иных машин, независимо от их принадлежности. Государственная инспекция по маломерным судам производит регистрацию залога поднадзорных судов. Роспатент регистрирует договоры о залоге прав на объекты промышленной собственности.

Несоблюдение нотариальной формы договора об ипотеке, залоге движимого имущества или права на имущество в обеспечении обязательств по договору, а также правил о регистрации влечет недействительность договора о залоге (п.2 ст.339 ГК РФ). Регистрирующие органы осуществляют регистрацию залога, ведут ведомственные реестры залога соответствующих объектов и их архивы, выдают выписки из реестров о регистрации залога по запросу залогодержателя, залогодателя и иных заинтересованных лиц. Недействительным договор о залоге признается и при несоблюдении простой письменной формы.

Залогом может быть обеспечено только действительное требование. Если отсутствует основное обязательство, то у кредитора нет права на преимущественное удовлетворение своих требований за счет заложенного имущества. Это правило вытекает из того, что договор о залоге не носит самостоятельного характера, поскольку он лишь обеспечивает исполнение другого, основного обязательства. Если основное обязательство прекращается по каким-либо причинам, то прекращается и залоговое обязательство. Действующее законодательство допускает перезалог (последующий залог) уже заложенного имущества (ст.342 ГК РФ). Введение правила о перезалоге связано с тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, уже обеспеченному залогом. Если одно и то же имущество оказывается в залоге у нескольких кредиторов залогодателя, требования последующих залогодержателей удовлетворяются из стоимости этого имущества после требований предшествующих залогодержателей. Гражданский кодекс возлагает на залогодателя обязанность сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих договорах о залоге данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этим залогом (залогами) обязательств. Если залогодатель не сообщил последующему залогодержателю о предшествующих залогах, на него возлагается обязанность по возмещению залогодержателю убытков, возникших у него из-за того, что он не был уведомлен о наличии залоговых обременении при подписании (или включении в основное обязательство) условия о залоге. Если первоначальный залогодержатель возражает против использования залогодателем права на перезалог, он вправе оговорить в договоре о залоге, что последующий залог в отношении заложенного имущества не допускается. Сторонами в залоговом правоотношении являются залогодатель и залогодержатель.

Залогодержатель - это всегда кредитор, не зависимо от того находится у него имущество фактически или нет. Недвижимое имущество, принадлежащее предприятию на праве хозяйственного ведения, может быть отдано в залог только с согласия собственника. Организации, обладающие правом оперативного управления имуществом, не могут быть залогодателями. В качестве залогодателей вправе выступать как юридические, так и физические лица, обладающие дееспособностью. На совершение залоговой сделки несовершеннолетними от 14 до 18 лет согласие должны давать их родители или попечители с предварительного разрешения органов опеки и попечительства (п.2 ст. 37 ГК РФ).

Гражданский кодекс и Закон о залоге достаточно подробно определяют права и обязанности сторон в залоговом правоотношении. Во многом характер и объем этих прав зависят от предмета и вида залога.

Предметом заклада не могут быть недвижимость и товары в обороте. Здания, сооружения, квартиры и космические объекты сдаются в залог с оставлением имущества у залогодателя.

Стороны при заключении договора о залоге вправе по своему усмотрению установить:

- распространяется ли залог лишь на главную вещь или также на ее принадлежность;

- находятся ли в залоге плоды и доходы, приносимые вещью, и т. д.

При залоге с оставлением имущества у залогодателя залогодержателю предоставляется право, которое он может использовать для контроля и сохранения заложенного имущества. Смысл предоставляемого законом права взаимного контроля, за пользованием заложенным имуществом состоит в том, чтобы заложенное имущество сохраняло свою ценность в течение всего периода залога и связанную с этим способность к удовлетворению требований кредиторов-залогодержателей.

В обращении взыскания может быть отказано:

- если допущенное должником нарушение крайне незначительно;

- размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

При отсутствии хотя бы одного из перечисленных условий суд вправе отказать залогодержателю в обращении взыскания на заложенное имущество.

Удовлетворение требования залогодержателя за счет заложенного недвижимого имущества без обращения в суд допускается только на основании нотариально удостоверенного соглашения залогодержателя с залогодателем, заключенного после возникновения оснований для обращения взыскания на предмет залога. Условие о праве залогодержателя обратить взыскание на заложенное недвижимое имущество без предъявления иска в суд, содержащееся непосредственно в договоре о залоге, должно признаваться недействительным. Порядок обращения взыскания на предмет залога, переданный залогодержателю (заклад) определяется в соответствии с договором о залоге, если законом не установлен иной порядок. Вместе с тем, учитывая, что предметом такого договора может быть только движимое имущество, при отсутствии в договоре условия о порядке обращения взыскания на предмет залога следует исходить из того, что в данном случае подлежит применению общее правило об обращении взыскания на заложенное движимое имущество (п. 2 ст. 349 ГК)

Исключительно по решению суда может быть обращено взыскание на заложенное имущество в трех случаях, когда:

1) для заключения договора о залоге требовалось согласие или разрешение другого лица или органа;

2) предметом залога является имущество, имеющее значительную историческую, художественную или иную культурную ценность для общества;

3) залогодатель отсутствует, и установить место его нахождения невозможно (п. 3 ст. 349 ГК).

Интересам залогодателя служит и правило о том, что суд (при обращении взыскания по решению суда) вправе отсрочить продажу заложенного имущества на срок до одного года, например, в случаях, когда предметом залога является квартира или жилой дом, в котором проживает залогодатель. Залогодателю предоставляется дополнительный шанс погасить свой долг в период отсрочки и освободить свое имущество из-под залога.

Залог прекращается:

- с прекращением обеспеченного залогом обязательства;

- по требованию залогодателя при наличии угрозы утраты или повреждения заложенного имущества;

- в случае гибели заложенной вещи или прекращения заложенного права, если залогодатель не воспользовался правом восстановления предмета залога или правом на его замену;

- в случае продажи с публичных торгов заложенного имущества, а также в случае, когда его реализация оказалась невозможной.

2.2 Исполнение кредитного договора, обеспеченного поручительством

Поручительство предусматривает собой ответственность определенного лица (поручителя) за нарушение прав и охраняемом законом интересов субъекта определенных правоотношений, последовавшее со стороны его контрагента в этих правоотношениях.

Согласно ст. 361 п.1 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязуется перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательств полностью или в части. Основанием возникновения поручительства может быть только договор.

“Содержание обязанности поручителя сводится к его ответственности перед кредиторами третьего лица за исполнение этим третьим лицом своего обязательства. Поручитель не считается обязанным исполнить обязательство третьего лица, а только нести ответственность в случае, если обязательство окажется неисполненным. Данный вопрос является наиболее злободневным в современной банковской деятельности. Договор поручительства заключается между кредитором по основному обязательству и поручителем без участия должника по основному обязательству”.

Зависимость поручительства от правоотношений по основному обязательству проявляется главным образом в решении следующих вопросов:

- о наличности и действительности обязательства поручителя

- объеме ответственности поручителя;

- об условиях его ответственности.

Зависимость поручительства от судьбы основного обязательства в вопросах его наличности и действительности означает, что без основного обязательства поручительство просто не может возникнуть - признак акцессорности поручительства - ст. 367 п.1 ГК РФ.

Согласно ст. 363 п.2 ГК РФ поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, что и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек к взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Вместе с тем, в гражданском законодательстве РФ отсутствует исчерпывающий перечень видов исполнения, за которые поручитель несет ответственность. Только тогда, когда в договоре поручительства будет прямо указано, что поручитель не отвечает за уплату каких-либо сумм (убыток, неустойка и др.), либо дается указание, что поручительство дается в определенной части долга должника, можно говорить об ограниченном объеме ответственности поручителя.

В случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или другие неблагоприятные последствия для поручителя, отношения поручительства прекращаются.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ поручитель несет солидарную ответственность по обязательствам должника. В этой связи было бы уместно отметить ряд черт, присущих правоотношениям между кредитором (банком) и поручителем:

- основанием ответственности должника является нарушение им основного обязательства (в данном случае - кредитного договора), в то время как основанием ответственности поручителя является его собственное обещание отвечать за поведение основного должника (заемщика);

- у поручителя и у основного должника может быть только один кредитор;

- ответственность поручителя наступает только тогда, когда наступает ответственность основного должника;

- ответственность поручителя не может иметь больший объем, чем ответственность основного должника;

- ответственность поручителя ограничена не только собственными возражениями поручителя, но и возражениями которые мог бы выдвинуть должник;

- кредитор имеет право предъявлять требование об ответственности за нарушение основного обязательства как к основному должнику, так и к поручителю или к ним обоим, в любом порядке и в любых долях, причем от основного должника кредитор вправе потребовать исполнение основного обязательства;

- поручитель, понесший бремя ответственности за поведение основного должника (заемщик по кредитному договору), приобретает право требования к данному должнику на условиях не худших чем те, на которых поручитель понес ответственность - ст. 365 ГК РФ. В ряде черт обязательство поручителя находится в подчиненном отношении к основному. Но все-таки - это два различных обязательства.

Солидарная ответственность поручителя носит диспозитивный характер. В ГК РФ разрешена также и субсидиарная ответственность, когда требование к поручителю может быть предъявлено только при условии предварительного предъявления требования к основному должнику (заемщику) и отказе последнего удовлетворить данные требования в разумный срок - ст. 399 ГК РФ часть первая.

Ответственность поручителя носит неограниченный характер, т.е. он отвечает в соответствии с условиями данного им поручительства всем своим имуществом, на которое по закону может быть обращено взыскание.

Форма договора поручительства - простая письменная (ст. 362 ГК РФ). Несоблюдение этого правила влечет недействительность данного договора поручительства (ст. 362 п.2, ст. 162 ГК РФ). Договор поручительства может быть нотариально удостоверен по соглашению сторон. Договор поручительства должен быть нотариально заверен, если поручительство имеет своим предметом ответственность за неисполнение обязательства из нотариального основного обязательства (кредитного договора).

Как было указано выше, поручитель с момента выполнения обязательств перед кредитором по основному договору (кредитный договор), получает право регрессного требования к должнику. Причем объем этих требований включает в себя не только сумму уплаченную им кредитору, но и сумму иных убытков (п.1 ст. 365 ГК РФ), в том числе проценты за пользование чужими денежными средствами, предусмотренных ст. 395 ГК РФ.** Белов В. А. Поручительство. Опыт теоретической конструкции и обобщения арбитражной практики. М., 1998 с.67 Что касается оснований прекращения поручительства, то тут можно выделить несколько оснований:

- исполнение обязательства поручителем;

- перевод на другое лицо по обеспеченному поручительством обязательству, если поручитель не дал кредитору согласия отвечать за нового должника;

- если кредитор отказался принять надлежащее исполнение, предложенное должником или поручителем;

...