Рассмотрим особенности развития кредитной системы Республики Беларусь в современных экономических условиях.

Так, работа банковского сектора страны в первой половине 2012 г. осуществлялась в условиях снижения внешних и внутренних дисбалансов, наращивания экспортного потенциала и увеличения поступающей в страну валютной выручки, стабильности на внутреннем валютном и депозитном рынках.

В отчетном периоде обеспечена устойчивая работа банковского сектора. В Республике Беларусь в настоящее время действуют 32 банка, из которых 27 -- с участием иностранного капитала (рисунок 2.1). В 24 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50% [17, с. 9].

Ведущую роль в банковском секторе национальной экономики продолжают играть банки, контролируемые государством. Доля государства в уставных фондах банков составляет 23,5 трлн. бел. руб., или 82,5% совокупного уставного фонда банковского сектора.



Рисунок 2.1 - Институциональные характеристики банковского сектора Беларуси [17, с. 9]

Активы банковского сектора к 1 июля 2012 г. достигли 283 трлн. бел. руб. За январь -- июнь они увеличились на 24 трлн. бел. руб., или на 9,2%. При этом доля активов в иностранной валюте незначительно уменьшилась -- с 47,4 до 44,9%.

Уставный фонд банков за полугодие пополнился на 3%, достигнув к 1 июля 28,5 трлн. бел. руб. (2,7 млрд. евро в эквиваленте).

На 1 июля 2012 г. объем нормативного капитала банков составил более 42 трлн. бел. руб., увеличившись за этот период на 4,8 трлн. бел. руб., или на 12,7%. В реальном выражении, с учетом инфляции, нормативный капитал банков возрос на 2,1%. При этом в пяти крупнейших банках сосредоточено 78,3% от всего капитала банковского сектора. Главными источниками роста капитала стали прибыль, переоценка основных средств и увеличение уставных фондов.

Прибыль, полученная банками за январь -- июнь, составила 2,9 трлн. бел. руб. В то же время убытки имеют два банка. Относительно сопоставимого периода прошлого года рентабельность банков увеличилась по всем рассчитываемым показателям.

Прибыль к активам (в годовом выражении) за январь -- июнь составила 1,95% (изменение по сравнению с аналогичным периодом прошлого года -- на уровне +0,39 процентного пункта); прибыль к нормативному капиталу (в годовом выражении) за январь -- июнь -- 15,6% (+3,25 процентного пункта).

Динамика кредитования банками экономики в национальной валюте характеризовалась замедлением в I квартале и оживлением во II квартале текущего года. Этому в числе прочих факторов способствовало снижение ставки рефинансирования. Так, требования банков к экономике в национальной валюте за I квартал 2012 г. увеличились на 2,6%, или на 2,5 трлн, бел, руб.; за II квартал 2012 г. -- на 5,8%, или на 5,7 трлн. бел.руб. соответственно. В целом за январь -- июнь 2012 г. они возросли на 8,6%, или на 8,2 трлн. бел. руб. [17, с. 9].

При этом сохраняются высокие темпы кредитования в иностранной валюте, что во многом обусловлено существенным различием в уровнях процентных ставок по кредитам в национальной и иностранной валютах.

Так, требования банков к экономике в иностранной валюте за I квартал этого года увеличились на 11,5%, или на 858 млн. долл. США; за II квартал -- на 7,4%, или на 615 млн. долл. США соответственно. В целом за январь -- июнь 2012 г. они возросли на 19,8%, или на 1473 млн. долл. США.

Следует отметить, что оживление кредитования банками экономики в национальной валюте в значительной мере было обусловлено кредитованием государственных программ через уполномоченные банки. В то же время не в полной мере используется финансирование государственных программ через ОАО "Банк развития Республики Беларусь", целью функционирования которого является именно совершенствование такого финансирования.

Фактическое отсутствие прогресса в изменении подходов по кредитованию государственных программ -- один из основных факторов ухудшения ситуации с ликвидностью системообразующих банков: ОАО "Белагропромбанк" и ОАО "АСБ Беларусбанк".

При этом остальные банки в отличие от указанных в основном направляли свободные средства в высоколиквидные активы на межбанковском рынке, а не на кредитование реального сектора экономики.

Такая ситуация обусловлена оценкой банков прибыли и потенциальных рисков, связанных с кредитованием реального сектора в текущих условиях, с одной стороны, и финансовыми возможностями субъектов экономики относительно обслуживания кредитов по сложившимся на денежном рынке процентным ставкам -- с другой стороны.

Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску, на 1 июля 2012 г. составила 3,9% и снизилась с начала года на 0,2 процентного пункта (рисунок 2.2).

Специальный резерв на покрытие возможных убытков по активам банков, подверженным кредитному риску, сформирован в необходимом объеме.

Средний по банковскому сектору показатель краткосрочной ликвидности составил 2,1 при установленном для отдельного банка минимальном нормативном значении 1,0. Нормативы ликвидности (всего их четыре) выполнили все банки.

Рисунок 2.2 - Доля проблемных активов банков в активах, подверженных кредитному риску [17, с. 10]

Показатель достаточности нормативного капитала в целом по банковскому сектору составил 23%, выполнен всеми банки.

Соотношение суммарной открытой валютной позиции и нормативного капитала банков находилось в рамках установленного норматива, в том числе у всех банков.

В целом общий уровень рисков банковского сектора в течение последнего квартала 2011 г. и первого полугодия 2012 г. значительно снизился. Это произошло в результате стабилизации ситуации на валютном рынке, рекапитализации банков, прежде всего государственных, положительного внешнеторгового сальдо страны. Снизились девальвационные и инфляционные ожидания участников рынка, увеличились срочные вклады населения.

2.2 Основные проблемы банковской системы Республики Беларусь

Положительные тенденции в экономике и денежно-кредитной политике не позволяют "расслабляться" в плане обеспечения и дальнейшего повышения устойчивости функционирования банков. В этом направлении необходимо решить следующие проблемы.

1. Формирование нормативного капитала до минимального размера. Капитал ниже необходимого уровня имеют 13 банков из 32 зарегистрированных (таблица 2.1). В первом полугодии текущего года 3 банка восстановили свой капитал.

Таблица 2.1 - Выполнение нормативов банками Республики Беларусь[17, с. 10]

Показатели	Количество банков, не выполняющих норматив
	01.01.11	01.04.11	01.07.11	01.10.11	01.01.12	01.04.12	01.07.12
Минимальный размер нормативного капитала, установленный в сумме, эквивалентной 25 млн. евро	1	1	12	11	12	11	9
Минимальный размер нормативного капитала, установленный в сумме, эквивалентной 5 млн. евро	1	1	3	3	4	4	4
Максимальный размер кредитного риска на одного должника (группу взаимосвязанных должников)	2	3	17	23	17	11	10

2. Соблюдение норматива максимального размера кредитного риска на одного должника (группу взаимосвязанных должников). Как видно из таблицы 2.1 данный норматив не соблюдался 10 банками, устранили это нарушение за рассматриваемый период 7 банков.

3. Наличие проблемных аспектов (недостатков) в организации корпоративного управления банков. В ряде случаев отсутствует должный контроль за соответствием деятельности исполнительных органов банков утвержденным стратегии и политике либо данный контроль осуществляется формально, что часто негативно влияет на эффективность деятельности банков.

Назначение (избрание) в состав наблюдательных советов государственных банков руководителей государственных и местных органов власти является одной из причин возникновения конфликта интересов при принятии ими решений, направленных на кредитную поддержку определенных отраслей экономики, несмотря на уровень рисков и возможное негативное влияние на финансовое состояние банка. Кроме того, в составе наблюдательных советов государственных банков либо отсутствуют независимые директора, основная роль которых -- вынесение профессиональных суждений о деятельности банка, не зависимых от мнения исполнительных органов и акционеров банка, либо их работа является недостаточно эффективной [17, с. 10].

В целом в системе управления государственных банков наблюдается явный дисбаланс в пользу исполнительного органа, который осуществляет текущее управление деятельностью банка, что выражается в отсутствии профессионального диалога между всеми органами управления, необходимого для принятия сбалансированных и взвешенных решений. Причем данные проблемы характерны также и для негосударственных банков.

В этой связи Национальный банк планирует установить квалификационные требования к членам Наблюдательного совета -- независимым директорам, в целом аналогичные установленным к членам исполнительного органа банка. Оценка соответствия таким требованиям будет производиться специальной квалификационной комиссией Национального банка.

Помимо этого, Национальный банк подготовил ряд предложений Совету Министров Республики Беларусь по возможным мерам, связанным с деятельностью наблюдательных советов государственных банков.

В данном контексте следует упомянуть Закон Республики Беларусь "О внесении дополнений и изменений в Банковский кодекс Республики Беларусь", который вступит в силу в январе 2013 г. В частности, для организации эффективной системы управления рисками и внутреннего контроля предусмотрено обязательное наличие в составе наблюдательных советов банков независимых директоров; создание аудиторских комитетов при наблюдательных советах, а также установление подотчетности наблюдательным советам должностных лиц банков, ответственных за управление рисками и внутренний контроль, службы внутреннего аудита.

4. Соблюдение банками законодательства в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности.

В первом полугодии 2012 г. работниками Национального банка в ходе комплексных и тематических проверок были выявлены нарушения законодательства в данной сфере. Характер этих нарушений свидетельствует о недостатках системы внутреннего контроля, созданной в банках.

Так, в банках выявлены случаи: несоблюдения сроков информирования органа финансового мониторинга о финансовых операциях, подлежащих особому контролю; невыявления финансовых операций, подлежащих особому контролю, соответствующих критериям выявления и признакам подозрительности Инструкции об осуществлении банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями мер по предотвращению и выявлению финансовых операций, связанных с легализацией доходов, полученных преступным путем, и финансированием террористической деятельности, утвержденной постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 28.02.2008 № 34; непроведения идентификации клиентов, совершающих финансовые операции; некорректного отражения сведений об операции клиентов в специальных формулярах [17, с. 12].

По результатам проведенных Национальным банком проверок в первом полугодии 2012 г. к административной ответственности было привлечено 45 физических лиц, 17 из них вынесено предупреждение о недопустимости противоправного поведения, и 1 банк.

Вместе с тем следует отметить, что данных мер недостаточно. Нарушения банками законодательства в указанной выше области приводят к подрыву авторитета и репутации всей банковской системы страны. Поэтому Национальный банк будет ужесточать контроль за соблюдением банками законодательства по предотвращению легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности, и при выявлении подобных случаев не только со стороны Национального банка, но и Комитета государственного контроля будут приниматься самые жесточайшие меры реагирования.

В настоящее время в целях исключения подобных рисков для банковской системы Республики Беларусь Национальным банком подготовлен проект нормативного правового акта, дающего право банкам разрывать отношения с нежелательными клиентами, а также право Комитету государственного контроля, Национальному банку вводить запрет на проведение отдельных финансовых операций.

5. Некоторые белорусские банки недостаточно оперативно выполняют рекомендации, сделанные в ходе предыдущих проверок. По итогам проверок 2011 г. на банковскую систему было направлено информационное письмо с основными факторами, влияющими на признание уровня банковских рисков высокими. Кроме того, данное письмо содержало замечания, выявленные в организации управления банками, такие как:

- невыполнение отдельных рекомендаций по результатам предыдущей проверки;

- участие членов Наблюдательного совета банка, являющихся его должностными лицами, в управлении коммерческими организациями;

- неопределение локальными нормативными правовыми актами банка квалификационных требований (образование, необходимый опыт работы) к членам Наблюдательного совета банка;

- несвоевременная актуализация программ и стратегий развития банка;

- наличие фактов превышения полномочий должностными лицами банка и последующего одобрения сделки о предоставлении кредита аффилированному лицу в крупной сумме;

- несоблюдение рекомендаций Национального банка по численному составу службы внутреннего аудита (не менее 1%);

- недостаточный контроль со стороны исполнительного органа банка за функционированием системы управления банковскими рисками, системой внутреннего контроля, а также за региональной сетью;

- неэффективность процедур внутреннего контроля при совершении банком отдельных операций, повлекших негативные последствия;

- наличие конфликта интересов при распределении должностных обязанностей работников;

- отсутствие локальных нормативных правовых актов по управлению некоторыми рисками;

- несоответствие штатного расписания банка фактической структуре, создание структурных подразделений без учета норм управляемости, а также длительное незаполнение существующих вакансий руководящих работников в ключевых подразделениях банка.

Проверки банков Республики Беларусь, осуществленные в первом полугодии 2012 г., показали, что перечисленные недостатки пока все еще актуальны в деятельности банков.

Таким образом, по результатам проведенного исследования можно сделать вывод о том, что банковская система Республики Беларусь, несмотря на положительную динамику своего развития, имеет ряд недостатков, порожденных несовершенством административного ресурса. Искоренение выявленных проблем позволит обеспечить достаточный резерв для перспективного развития кредитной системы страны.

3. Перспективы развития современной банковской системы Республики Беларусь

Стратегия развития банковской системы Республики Беларусь осуществляется как неотъемлемая часть единой государственной социально-экономической стратегии с учетом структурных особенностей экономики Беларуси. К данным структурным особенностям относятся следующие:

- экономика республики является индустриальной, основу ее производственного комплекса составляет промышленность;

- экономика республики имеет ограниченную внутреннюю сырьевую и топливно-энергетическую базу, тесные торгово-экономические связи со многими странами, прежде всего с Россией.

В связи с этим к важнейшим направлениям стратегии развития банковского сектора Беларуси можно отнести:

- обеспечение стабильного и предсказуемого валютного курса белорусского рубля, высокой степени его конвертируемости;

- обеспечение высокой надежности деятельности банковской системы, постоянное совершенствование пруденциального надзора, а также законодательной базы банковской деятельности;

- создание благоприятных условий для привлечения иностранных инвестиций в экономику в целом и в банковскую систему в частности;

- развитие технологического уровня платежной и банковской системы с учетом последних современных международных тенденций в этой области;

- совершенствование системы регулирования фондового рынка;

- развитие международного сотрудничества в области банковского регулирования и надзора.

Эти задачи последовательно реализуются. Так, более двух лет назад Беларусь присоединилась к статье VIII Устава МВФ, а белорусский рубль является валютой, конвертируемой по текущим операциям. Последовательно снижаются темпы девальвации, которые в последние месяцы составляют около 1% [3, с. 45].

В Беларуси уже сформирована система банковского надзора, которая в основном соответствует мировым стандартам. Она включает стадии лицензирования банков, осуществление документарного надзора, надзора на местах, применение соответствующих мер воздействия к банкам, нарушающим банковское законодательство, и банкам, оказавшимся в кризисном финансовом положении, реорганизацию и ликвидацию банков в случае необходимости.

Важнейшим элементом системы надзора является комплекс пруденциальных требований к банкам, построенный в соответствии с рекомендациями Базельского комитета по банковскому надзору. В банках сформированы резервы на возможные потери по сомнительным долгам. Действуют службы внутреннего аудита. Введены международные стандарты финансовой отчетности, в частности: 27 -- «Консолидированная финансовая отчетность», 29 -- «Финансовая отчетность в условиях гиперинфляции» и 30 -- «Финансовая отчетность банков». Все это обеспечивает высокую степень информационной прозрачности банков и достоверности информации, являясь важным направлением активизации роли банковской системы в инвестиционном процессе.

В целом роль банковской системы республики в инвестиционном процессе значительна и разнообразна. Банки непосредственно участвуют в инвестиционной деятельности в плане поиска, отработки и кредитования проектов. В структуре их активов кредиты экономике составляют около 55%, из них более половины -- долгосрочные. Банки развивают разнообразные формы инвестиционного кредитования, включая лизинговую.

Важным направлением повышения роли банковской системы в решении социально-экономических задач в республике является наращивание ее ресурсного потенциала, включая собственный капитал и привлеченные средства. Проведенное ранее исследование позволило выявить такие тенденции в национальной банковской системе. Это является свидетельством того, что банки действительно повышают уровень своей работы.

Национальный банк положительно относится к увеличению присутствия иностранного капитала в банковской системе республики. В настоящее время доля иностранных инвестиций составляет более 10%, что мы расцениваем как недостаточный уровень [19, с. 71].

В Беларуси установлен льготный режим создания и регулирования деятельности банков в свободных экономических зонах. В соответствии с ним норматив минимального уставного фонда для этих банков установлен на уровне 500 тысяч евро (для банков, действующих на остальной территории республики, -- 5 миллионов), действует упрощенный порядок регистрации и отчетности. Эти банки могут работать с резидентами свободных экономических зон, нерезидентами Республики Беларусь, осуществлять валютно-обменные операции, открывать филиалы в других СЭЗ и за пределами республики. В настоящее время в Беларуси уже работают 4 таких банка (Атом-банк, Международный резервный банк, Северный инвестиционный банк, Лоробанк). В ближайшее время весьма вероятно увеличение их числа [3, с. 46].

В стране большое внимание уделяется развитию банковской системы. На современном этапе определены следующие основные направления ее совершенствования: укрепление финансовой устойчивости банковской системы; расширение ресурсной базы банков и повышение ее качества; приближение принципов и практики банковского надзора к международным стандартам; создание условий гарантирования вкладов населения в банках. Намечается обеспечение развития финансово-кредитной системы республики за счет привлечения отечественных и зарубежных инвестиций, более полное использование возможностей свободных экономических зон.

На достижение целей развития банковского сектора направлено решение следующих основных задач:

- укрепление доверия к банковскому сектору со стороны инвесторов, кредиторов, вкладчиков, в первую очередь посредством усиления зашиты их интересов:

- повышение эффективности механизмов аккумулирования денежных средств населения, субъектов хозяйствования и их трансформации в кредиты и инвестиции:

- увеличение объемов кредитования экономики, и в первую очередь инвестиционного, в соответствии с принятыми приоритетами и государственными программами;

- расширение состава и улучшение качества предоставляемых услуг до уровней, соответствующих международным стандартам банковской деятельности и исключающих использование банков в недобросовестных коммерческих и противоправных целях (прежде всего таких, как финансирование терроризма и легализация доходов, полученных преступным путем):

- повышение эффективности государственного регулирования параметров развития банковского сектора:

- интеграция в мировую банковскую систему.

Основными направлениями развития банковского сектора в ближайшей перспективе являются [12, с. 15]:

- совершенствование организационно-правового обеспечения банковской деятельности, усиление роли государства в повышении эффективности деятельности банков с преобладающим участием государства в капитале;

- институциональное развитие структуры банковского сектора, формирование среды добросовестной конкуренции, активизация международного сотрудничества;

- увеличение ресурсной базы банков посредством повышения эффективности их деятельности, привлечения средств национальных и иностранных инвесторов, кредиторов и вкладчиков;

- обеспечение стабильности функционирования банковского сектора за счет оптимизации структуры активов и пассивов и улучшения их качества;

- совершенствование внутрибанковских систем управления рисками, а также регулирующего воздействия банковского надзора;

- рост объемов, расширение состава и повышение качества услуг, предоставляемых банками клиентам из нефинансового сектора, а также населению;

- повышение уровня организации деятельности банков на основе развития информационных технологий, совершенствования платежной системы и безналичных расчетов, стандартов учета и отчетности, профессиональной подготовки кадров.

Государство намерено осуществлять последовательную, взвешенную политику в развитии банковского сектора, основанную на комплексном подходе к решению имеющихся в секторе проблем.

1. Участие государства в деятельности банков предусматривает проведение мер, направленных на гармонизацию интересов банковского сектора и других секторов экономики на базе обеспечения взаимной коммерческой выгоды и системной стабильности.

Государством будет совершенствоваться мониторинг текущего состояния и динамики развития банков для реализации мер по закреплению позитивных тенденций и нейтрализации негативных факторов, а также контроль за издержками банков, направленный на недопущение возникновения необоснованных потерь.

2. Институциональное развитие банковского сектора связано с созданием необходимых организационных условий, обеспечивающих повышение эффективности его функционирования.

Совершенствование структуры банковского сектора будет осуществляться исходя из потребностей развития широких функциональных возможностей банков, обеспечивающих комплексное обслуживание всех клиентов, а также исходя из инициативы собственников банков по специализации данных учреждений на оказании определенных услуг отдельным категориям клиентов.

Совершенствование параметров структуры банковского сектора станет осуществляться на основе благоприятных условий и стимулов по [5, с. 9]:

- приросту капитала банков за счет национальных и иностранных инвесторов (прежде всего из частного сектора), капитализации прибыли банков;

- слиянию малых и средних банков, присоединению проблемных банков к устойчивым и проведению иных форм такого рода реорганизации с использованием принципов добровольности;

- расширению в регионах страны предложения банковских услуг и созданию обособленных подразделений банков.

3. Основная задача совершенствования банковского законодательства -повышение качества регулирования банковского сектора, основанное на использовании подходов, получивших международное признание.

Нормотворческий процесс в банковской сфере будет направлен на повышение эффективности и стабильности законодательства с учетом анализа практики применения, определения экономических, социальных и иных последствий принятия нормативных правовых актов в целях:

- защиты интересов вкладчиков и других кредиторов банков, в том числе гарантирования сохранности и возврата вкладов физических лиц;

- совершенствования системы регулирования и надзора за деятельностью банков, укрепления устойчивости банковской системы;

- совершенствования гражданского законодательства по вопросам обеспечения исполнения обязательств, развития ипотеки, рынка ипотечных ценных бумаг;

- завершения перехода на использование в банковской системе международных стандартов финансовой отчетности;

- совершенствования системы налогообложения в банковской сфере;

- предоставления Национальному банку прав по установлению требований и оценке приобретателей крупных пакетов акций (долей) белорусских банков.

4. Формирование среды добросовестной конкуренции в деятельности банков служит основой поддержания единства банковского сектора и его функционального пространства.

Создание равных условий деятельности банков независимо от формы собственности, участия иностранных инвесторов или государства в капитале банков определит возможности интеграции банковского сектора в мировую банковскую систему, обеспечение притока извне новых банковских продуктов и средств для финансирования национальной экономики.

Движение к равенству условий, определяющих деятельность банков, будет содействовать снижению стоимости банковских услуг, росту их предложения и повышению качества.

Для развития конкурентной среды в деятельности банковского сектора государство намерено проводить:

- осуществление единых подходов в регулировании создания и функционирования банков, в том числе в отношении процентной и тарифной политики банков, исключающих также дифференциацию в предоставлении банкам льгот и преференций (гарантирование сохранности вкладов, расчет нормативов безопасного функционирования, налогообложение и другие);

- пресечение возможностей использования доминирующего положения на рынке банковских услуг для ухудшения условий обслуживания клиентов и других проявлений монополизации;

- совершенствование транспарентности деятельности банков и возможностей ознакомления клиентов и партнеров банков с достоверной информацией об этой деятельности, основанной в том числе на результатах аудиторских заключений.

5. Важную роль в развитии банковского сектора играет международное сотрудничество в рамках Союзного государства Республики Беларусь и Российской Федерации, ЕврАзЭС, ЕЭП и других интеграционных образований.

Развитие интеграционных процессов в ЕврАзЭС предусматривает дальнейшее согласование государствами - участниками сообщества параметров денежно-кредитной политики и выработку единых принципов валютного регулирования и контроля для подготовки государств - участников ЕврАзЭС к завершающему этапу валютной интеграции, характеризующемуся согласованием условий и порядка введения единой валюты.

По мере формирования ЕЭП основное внимание предполагается уделить реализации мероприятий по созданию условий для взаимной конвертируемости национальных валют и перехода к расчетам в национальных валютах, последовательной либерализации валютной политики, согласованию механизма установления валютных курсов национальных валют, формированию действенной платежной системы, повышению степени либерализации движения капитала по мере улучшения экономического положения государств-участников.

Продолжится двустороннее сотрудничество Национального банка с другими центральными (национальными) банками государств - участников СНГ, в том числе с Национальным банком Украины, как это и определено Соглашением о создании Консультативного Совета Центральных банков Республики Беларусь и Украины.

Продолжатся рост объемов, расширение состава и повышение качества услуг, предоставляемых банками населению. Ключевыми направлениями развития рынка розничных банковских услуг являются стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг, разработка внутрибанковских стандартов качества и внедрение комплексной системы оценки качества обслуживания населения. Продолжатся внедрение современных стратегий продаж, переход на комплексное обслуживание, предоставление совместных с организациями торговли услуг. Важными направлениями работы останутся развитие и оптимизация филиальной сети, а также освоение новых сегментов рынка розничных банковских услуг, включая ипотечное кредитование, услуги, связанные с операциями с ценными бумагами, дальнейшее внедрение интернет-банкинга.

В числе приоритетов будет развитие потребительского кредитования. В этом направлении продолжится работа по обеспечению гарантий прав граждан-заемщиков и по формированию механизмов их защиты. Будет проводиться линия защиты права кредитополучателей на получение достоверной и полной информации об условиях предоставления, использования и возврата кредита.

Стратегическим направлением банковской системы в ближайшей перспективе останется содействие достижению прогнозируемых социально-экономических показателей и, в первую очередь, обеспечению устойчивого долгосрочного экономического роста.

В условиях инфляционного таргетирования основным инструментом регулирования процессов в денежно-кредитной сфере становится процентная ставка. Изменение ставки рефинансирования будет непосредственно ужесточать либо смягчать условия заимствования на краткосрочном денежном рынке и формировать четкий и понятный сигнал о направлении монетарной политики.

Повышение уровня развития банковского сектора в Республике Беларусь будет осуществляться в едином комплексе мер государственной экономической и социальной политики, основываться на устойчивом укреплении потенциала отраслей национальной экономики и социальной сферы и окажут, в свою очередь, стимулирующее воздействие на дальнейшую динамику их роста, качество и уровень жизни населения.

Подводя итог данному разделу, следует обратить внимание на следующее.

Цели развития банковской системы подчинены приоритетам социально-экономического развития страны и определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа. Исходя из этого, определены следующие направления развития банковского сектора в 2011-2015 гг.: укрепление финансовой устойчивости банковской системы; расширение ресурсной базы банков и повышение ее качества; приближение принципов и практики банковского надзора к международным стандартам; создание условий гарантирования вкладов населения в банках.

Заключение

Исследование, проведенное по теме курсовой работы, позволило сформулировать следующие выводы.

Банки играют огромную роль в накоплении и мобилизации финансовых ресурсов страны. С помощью банков государство проводит денежно-кредитную политику, направленную на регуляцию экономических процессов.

Банковская система Республики Беларусь представляет собой двухуровневую систему, состоящую из Национального банка и банков второго уровня. Ко второму уровню относятся также и специализированные кредитно-финансовые учреждения.

Основными целями Национального банка Республики Беларусь как центрального органа управления являются: кредитно-денежное регулирование экономической системы Республики Беларусь; поддержка общей экономической политики Правительства Республики Беларусь; обеспечение устойчивости официальной денежной единицы Республики Беларусь.

Банки осуществляют следующие основные операции: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады; размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет па условиях возвратности, платности и срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

В первом полугодии 2012 г. обеспечена устойчивая работа банковского сектора. В Республике Беларусь в настоящее время действуют 32 банка, из которых 27 -- с участием иностранного капитала. В 24 банках доля участия иностранных инвесторов в уставном фонде превышает 50%. Наметился рост активов банков, а также других показателей функционирования банковской системы.

Вместе с тем, по результатам проведенного исследования можно сделать вывод о том, что банковская система Республики Беларусь, несмотря на положительную динамику своего развития, имеет ряд проблемных вопросов, порожденных несовершенством административного ресурса. К их числу можно отнести следующие: проблемы формирования нормативного капитала до минимального размера; соблюдения норматива максимального размера кредитного риска на одного должника (группу взаимосвязанных должников); наличие проблемных аспектов (недостатков) в организации корпоративного управления банков; проблемы соблюдения банками законодательства в сфере предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансирования террористической деятельности; недостаточно оперативная работа по выполнению рекомендаций, сделанных в ходе предыдущих проверок и др.

Искоренение выявленных проблем позволит обеспечить достаточный резерв для перспективного развития кредитной системы страны.

Цели развития банковской системы подчинены приоритетам социально-экономического развития страны и определяются необходимостью обеспечения высоких и устойчивых темпов экономического роста и повышения на этой основе уровня благосостояния и качества жизни народа. Исходя из этого, определены следующие направления развития банковского сектора в 2011-2015 гг.: укрепление финансовой устойчивости банковской системы; расширение ресурсной базы банков и повышение ее качества; приближение принципов и практики банковского надзора к международным стандартам; создание условий гарантирования вкладов населения в банках.

Список использованных источников

1. Авраменко, А.И. Банковское дело: учеб. пособие / А.И. Авраменко. - Минск: Акад. МВД Респ. Беларусь, 2007. - 172 с.

2. Алымов, Ю. Денежно-кредитная политика Республики Беларусь на современном этапе / Ю. Алымов // Банковский вестник. - 2012. - №22. - С. 17-19.

3. Алымов, Ю. Стратегия развития белорусской банковской системы / Ю. Алымов // Банковский вестник. - 2010. - №1. - С. 45-47.

4. Банковский кодекс Республики Беларусь: кодекс Респ. Беларусь, 17 июля 2006 г., № 145-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2006 г. - №113. - 2/1243.

5. Галов, А. Первоочередные задачи повышения устойчивости банковского сектора / А. Галов, А. Байко // Банковский вестник. - 2011. - №28. - С. 9-14.

6. Дубков, С. Банковская система и банковский надзор в Республике Беларусь в условиях мирового финансового и экономического кризиса / С. Дубков // Банковский вестник. - 2010. - №19. - С. 7-14.

7. Желиба, Б.Н. Деньги, кредит, банки: учеб-метод комплекс для студентов экономических специальностей / Б.Н. Желиба, И.Н. Кохнович. - Минск: Изд-во МИУ, 2005. - 244 с.

8. Жуков, Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации и их операции: учебник / Е.Ф. Жуков. -- М: Вузовский учебник, 2004. -- 491 с.

9. Жуков, Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2006. - 600 с.

10. Зенько Н. Определена стратегия банковской системы // Национальная экономическая газета. - 2011. - №12. - С. 13-16.

11. Карачун, О. Особенности функций банков в переходной экономике / О. Карачун // Банковский вестник. - 2006. - №7. - С. 17-20.

12. Ковалев М. Социальное развитие - приоритет белорусского государства // Вестник ассоциации белорусских банков. - 2010. - №36. - С. 15-27.

13. Кравцова Г. Реструктуризация банковских систем / Г. Кравцова // Вестник Ассоциации белорусских банков. - 2006. - № 8. - С. 25-26.

14. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / О.И. Лаврушин. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 464 с.

15. Лапко, Д.Н. Об актуальных вопросах повышения устойчивости функционирования банков / Д.Н. Лапко // Банковский вестник. - 2012. - №13. - С. 8-13.

16. Лемешевский, И.М. Макроэкономика: учебное пособие / И.М. Лемешевский - Минск: ООО «ФУАинформ», 2004. - 576 с.

17. Лузгин, Н.В. Итоги работы банковского сектора в первом полугодии 2012 года и выполнение банками нормативов безопасного функционирования / Н.В. Лузгин // Банковский вестник. - 2012. - №22. - С. 9-16.

18. Лутохина, Э.А. Макроэкономика: социально ориентированный подход: учебник / Э.А. Лутохина [и др.]. - Минск: ИВЦ Минфина, 2005. - 400 с.

19. Насонова И. Банковская система Беларуси / И. Насонова // Финансы, учет, аудит. - 2011. - №8. - С. 71-74.

20. Сенько, В. Основные задачи банковской системы Республики Беларусь / В. Сенько // Банковский вестник. - 2009. - №34. - С. 2-5.

21. Тарасов, В.И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / В.И. Тарасов. - Минск: «Мисанта», 2003. - 423 с.

22. Тенденции в денежно-кредитной сфере Республики Беларусь в январе-июле 2012 г. // Банковский вестник. - 2012. - №22. - С. 4-12.

23. Ясинский, Ю.М. Основы банковского дела: учеб. пособие / Ю.М. Ясинский, Б.С. Войтешенко, В.В. Козловский, Т.Д. Брежнева и др. - Минск: «Тесей», 2010. - 448 с.

Размещено на Allbest.ru

...