Проблемы функционирования банковской системы России

Размещено на http://www.allbest.ru/

Образовательное учреждение

СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«банковская школа (колледж)

Центрального банка Российской федерации»

Комиссия

Общепрофессионального цикла

КУРСОВАЯ РАБОТА

по предмету: «Финансы, денежное обращение и кредит»

на тему: «Проблемы функционирования банковской системы России»

Студентки

Бачуриной Олеси Михайловны

Группа:

Специальность:

Руководитель _______________

(подпись, дата)

2013

Содержание

Введение

1. Теоретические аспекты функционирования банковской системы России

1.1 Понятие и признаки банковской системы

1.2 Характеристика элементов банковской системы

2. Оценка современного состояния банковской системы России

2.1 Общая характеристика состояния банковского сектора РФ

2.2 Оценка состояния банковского сектора экономики России

3. Проблемы и перспективы функционирования банковской системы России

Заключение

Библиографический список

Введение

Банковская система страны - одно из главнейших звеньев ее экономики, ее кровеносная система. Во многом именно банковский сектор определяет уровень экономического развития, влияя на темпы экономического роста через инвестиции в различные сектора экономики. В то же время развитие банковской системы зависит и от внешних факторов: отношения между хозяйствующими субъектами, степени вмешательства государства в экономику и др.

Современная банковская система, практическая роль которой обусловливается тем, что она обеспечивает систему платежей и расчетов, является важнейшей частью национальной экономики, а большая часть коммерческих сделок в экономике осуществляется через вкладные, инвестиционные и кредитные операции. Банки, как финансовые посредники, аккумулируют и трансформируют сбережения одних экономических субъектов в кредиты другим.

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки опосредуют связи между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением. Банки - это атрибут не отдельно взятого экономического региона или какой-либо одной страны, сфера их деятельности не имеет не географических, ни национальных границ, это планетарное явление, обладающее колоссальной финансовой мощью, значительным денежным капиталом.

На современном этапе, в условиях реформирования банковской системы стоит вопрос качественного совершенствования и изменения ее места и роли в экономике России с позиции адекватности народнохозяйственным потребностям страны, а также с учетом западных моделей и накопленного зарубежного опыта сектора.

Таким образом, актуальность исследования проблем функционирования банковской системы определяется необходимостью существования эффективной и рациональной банковской системы России.

Целью данной работы является изучение проблем функционирования банковского сектора России.

В связи с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

- изучить теоретические аспекты функционирования банковской системы России;

- провести анализ состояния банковского сектора России;

- рассмотреть проблемы и перспективы развития банковской системы России.

Теоретической и методологической основой исследования являются работы отечественных ученых в области экономической теории и вопросов, связанных с финансово-экономической деятельностью банковских учреждений и стратегического планирования развития банковской системы страны.

При исследовании поставленных вопросов использовались статистическая информация, справочные материалы и данные Центрального банка и Министерства финансов, Госкомстата.

1. Теоретические аспекты функционирования банковской системы России

система банковский россия

1.1 Понятие и признаки банковской системы

В Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» отмечается, что банковская система включает Центральный банк, кредитные организации и их ассоциации. ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.2002г. (с изменениями) - ст. 77В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» указано, что банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков. ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 (действ. ред. от 19.05.2013г.-ст. 2

В одном из лучших немецких учебников «Банковское дело» под редакцией профессора Х.Е. Бюшгена сказано, что банковская система включает универсальные и специализированные банки, эмиссионные банки. Во главе банковской системы - Центральный банк. Банковская система//modenbanking.org/bankovskaya-sistema/168/ (10.03.2012)

Банковская система не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов.

Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Практика знает несколько типов банковской системы:

- распределительную централизованную банковскую систему;

- рыночную банковскую систему;

- систему переходного периода.

В противоположность распределительной системе банковская система рыночного типа характеризуется отсутствием монополии государства на банки. Каждый субъект воспроизводства самой разнообразной формы собственности (не только государственной) может образовать банк.

В рыночном хозяйстве функционирует множественность банков с децентрализованной системой управления. Эмиссионные и кредитные функции разделены ими между собой. Эмиссия сосредоточена в центральном банке, кредитование предприятий и населения осуществляют различные деловые банки - коммерческие, инвестиционные, инновационные, ипотечные, сберегательные и др. Деловые банки не отвечают по обязательствам государства, так же как государство не отвечает по обязательствам деловых банков; деловые банки подчиняются своему Совету, решению акционеров, а не административному органу государства.

Современная банковская система России разделена на два уровня. Первый уровень охватывает учреждения Центрального банка РФ, осуществляющего выпуск денег в обращение (эмиссию), его задачей является обеспечение стабильности рубля, надзор и контроль деятельности коммерческих банков. Второй уровень состоит из различных коммерческих банков, задача которых - обслуживание клиентов (предприятий, организаций, населения), предоставление им разнообразных услуг (кредитование, расчеты, кассовые, депозитные, валютные операции и др.).

Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому. Это означает, что ее отдельные части (различные банки) связаны таким образом, что могут при необходимости заменить одна другую. В случае если ликвидируется один банк, вся система не становится недееспособной - появляется другой банк, который может выполнять банковские операции и услуги. В банковскую систему при этом могут влиться новые части, восполняющие специфику целого.

Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике.

Банковская система как целое все время находится в движении, она дополняется новыми компонентами, а также совершенствуется. С выходом нового банковского законодательства банковская система приобрела более совершенную законодательную базу.

Внутри банковской системы постоянно возникают новые связи. Взаимодействие образуется между центральным банком и коммерческими банками, а также между самими коммерческими банками. Банки участвуют на рынке межбанковских кредитов, предлагают для продажи «длинные» и «короткие» деньги, покупают денежные ресурсы друг у друга. Банки могут оказывать друг другу иные услуги, к примеру, участвовать в совместных проектах по финансированию предприятий, образовывать объединения и союзы.

Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами. Кроме того, система пополняется новыми элементами, соответствующими ее свойствам. Тем не менее, она «закрыта», так как, несмотря на обмен информацией между банками и издание центральными банками специальных статистических сборников, информационных справочников, бюллетеней, существует банковская тайна.

Банковская система - «самоорганизующаяся» система, поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

В период экономических кризисов и политической нестабильности банковская система сокращает долгосрочные инвестиции в производство, уменьшает сроки кредитования, увеличивает доходы преимущественно не за счет основной, а побочной деятельности. Напротив, в условиях экономической и политической стабильности и, следовательно, сокращения риска банки активизируют свою деятельность как по обслуживанию основной производственной деятельности предприятий, так и долгосрочному кредитованию хозяйства, получают доходы преимущественно за счет своих традиционных процентных поступлений. Банки, не принявшие меры, учитывающие меняющиеся события, неизбежно оказываются в трудном экономическом положении, теряют клиентов, несут убытки, в конечном счете, перестают существовать.

Признаки банковской системы:

- включает элементы, подчиненные определенному единству, отвечающие единым целям;

- имеет специфические свойства;

- способна к взаимозаменяемости элементов;

- является динамической системой;

- выступает как система «закрытого» типа;

- обладает характером саморегулирующейся системы;

- является управляемой системой.Продченко И.А, Деньги. Кредит. Банки. - М.: МИЭМП,2010//http://www.e-college.ru/xbooks/xbook153 /book/index/index.html

Таким образом, банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нормам общества с учетом особенностей своего функционирования.

1.2 Характеристика элементов банковской системы

В структуру банковской системы входят:

1) банки;

2) некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка;

3) некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом.

По форме собственности выделяют государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. К государственным банкам относятся центральные банки. Капитал Банка России принадлежит государству. Подобная ситуация сложилась у центральных банков таких стран, как Германия, Франция, Великобритания, Бельгия. Доля государства в капитале центрального банка Японии составляет 50%, остальная часть принадлежит банкам, в Швейцарии государству принадлежит 47% капитала центрального банка (оставшиеся 53% принадлежат кантонам), в Австрии 50% капитала Австрийского национального банка владеет государство, другой половиной - частные лица.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве, чаще всего, являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам).

В централизованной системе хозяйства коммерческие банки, как правило, бывают государственными.

По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции.

По правовой форме организации банки можно разделить на общества открытого, закрытого типов и общества с ограниченной ответственностью. Разрешена также деятельность иностранных банков, а также банков с российским и иностранным совместным капиталом.

По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией.

Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков специализированные банки специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта. Универсальным банкам уделяют значительное внимание в большинстве европейских стран.

Идея универсальной банковской деятельности развивалась параллельно с развитием специализации банковского хозяйства. Такова закономерность развития мирового банковского сообщества. Принято считать, что специализация позволяет банкам повышать качество обслуживания клиентов, снижать себестоимость банковского продукта. Идея специализации более характерна для банков США.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска. Вместе с тем в стране достаточно представительна прослойка банков, созданных группой предприятий отраслей. Они обслуживают преимущественно потребности своих учредителей; у таких банков существенно возрастают риски невозврата кредитов.

По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные. Наибольшее число филиалов в России имеет Сберегательный банк РФ.

По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим, главным образом, какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от Центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации.

В условиях рынка, сильной конкуренции, а также экономического кризиса, нестабильности финансов государства и предприятий информационное обеспечение выступает естественным требованием, без которого банки не могут без ущерба для своего капитала и капитала клиентов финансировать различного рода проекты. Наличие информации и ее анализ становятся обязательным атрибутом технологии предоставления банковских услуг.

Информация, необходимая банкам, обычно предоставляется специальными агентствами - кредит-бюро, в ряде стран сведения, в которых нуждаются банки, можно почерпнуть в многочисленных справочниках (торговых и промышленных регистрах), журналах, специальных оперативных изданиях, а также запросить в центральном банке, где ведется картотека клиентов.

Необходимым компонентом банковской инфраструктуры выступает и методическое обеспечение. В России методическое обеспечение банковской деятельности формирует Центральный Банк в виде инструкций, распоряжений, писем и т.п.

Кроме этого многие российские банки имеют свои собственные методики и положения, особенно много в сфере оценки кредитоспособности заемщиков.

Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков. В начале развития российской банковской системы пока не было создано достаточно представительных научных центров, деятельность научных работников не была скоординирована. На сегодня в структуре практически всех коммерческих банков присутствуют аналитические подразделения, осуществляющие исследование рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение. В России существует сеть специальных высших учебных заведений, факультетов, техникумов, в которой готовят специалистов финансово-банковского профиля. Сформирована сеть начальных учебных заведений - финансово-банковских школ, колледжей, где преподавание общенаучных дисциплин сочетается с преподаванием основ специальных предметов - финансов, банковского дела, бухгалтерского учета. Ведется и другая переподготовка кадров, повышением их квалификации занимаются различные специальные коммерческие школы, курсы, а также учебные центры, создаваемые при крупных банках.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций. Постепенно российская банковская система оснащается новыми средствами связи, обеспечивающими высокую скорость платежей и расчетов.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. В настоящее время в России действуют два закона, прямо относящиеся к работе банков. Это Федеральные законы «О Центральном банке РФ» и «О банках и банковской деятельности». Помимо этого в систему банковского законодательства также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. В системе банковского законодательства выделяются повременно законы всеобщего действия (Гражданский кодекс РФ, Закон «О рекламе»), а также законы, обеспечивающие регулирование параллельно действующих институтов и затрагивающих банковскую деятельность. К этой группе законов относятся законы о бирже, акциях и ценных бумагах, об ипотеке, трасте и трастовых операциях, о финансово-промышленных компаниях, инвестиционных фондах и др.

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом. Однако все большее развитие получает распространение новых видов услуг, связанных с кредитными карточками, электронными платежами и др.Деньги. Кредит. Банки./ под ред. проф. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2010//http://rutracker.org/forum/

tracker.php?nm=%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5%20%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D0%BE

Таким образом, банковская система это динамично развивающийся сектор экономики, имеющий свои особенности, но зависящий от достаточно большого количества различных факторов.

2 Оценка современного состояния банковской системы России

2.1 Общая характеристика состояния банковского сектора РФ

В 2012г. количество зарегистрированных кредитных организаций сократилось с 1112 до 1094. Количество действующих кредитных организаций сократилось на 22 - до 956 (см. Рис.2.1.1). В течение года были отозваны (аннулированы) лицензии у 23 кредитных организаций; в связи с реорганизацией в форме присоединения исключены из Книги государственной регистрации 7 кредитных организаций; получили лицензию на осуществление банковских операций 8 новых кредитных организаций. Таким образом, в 2012г. году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций (см. Табл. 2.1.1).

Рис. 2.1.1 Количество кредитных организаций и их филиалов Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012г.//www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=Nadzorэ

Крупные многофилиальные банки в 2012г. продолжали оптимизацию своих региональных подразделений. За год количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации уменьшилось на 16,3% - на 1.01.2013г. их количество составило 2349 (на 1.01.2012г. - 2807).

Таблица 2.1.1

Количественные характеристики кредитных организаций РоссииОбзор банковского сектора Российской Федерации (выпуск 124 февраль 2013//http://www.cbr.ru/analytics/ bank_system/obs_1302.pdf?pid=bnksyst&sid=ITM_43323

(единиц)

Показатель	01.01.11	01.01.12	01.01.13
Зарегистрировано кредитных организаций Банком России и другими органами	1146	1112	1094
Действующие кредитные организации	1012	978	956
Кредитные организации, у которых отозвана лицензия	132	134	137
Кредитные организации, имеющие лицензии на осуществление операций в иностранной валюте	677	661	648
Кредитные организации, имеющие генеральные лицензии	283	273	270

В то же время общее количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций и их филиалов увеличилось на 2148 и на 1.01.2013г. составило 42 758 (на 1.01.2012г. - 40 610). При этом количество дополнительных офисов возросло с 22 565 до 23 347, кредитно-кассовых офисов - с 1725 до 2161, операционных офисов - с 5360 до 7447, передвижных пунктов кассовых операций - с 100 до 118, а общее количество операционных касс вне кассового узла сократилось с 10 860 до 9685.

В результате количество внутренних структурных подразделений, приходящихся на 100 тыс. населения, возросло с 28,4 на конец 2011г. до 29,8 на конец 2012г.

В 2012г. сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: число региональных банков уменьшилось с 466 до 450. Темпы прироста активов региональных банков в 2012 году (15,3%) были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (18,9%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года сократилась с 12,0 до 11,6%. Темпы прироста капитала (15,0%) и прибыли (17,1%) за 2012 год также были несколько ниже аналогичных показателей по банковскому сектору в целом. Вместе с тем необходимо отметить, что показатели рентабельности региональных банков ниже соответствующих показателей банковского сектора в целом.

Анализируя размещение действующих организаций по федеральным округам, следует отметить, что 59% всех кредитных организаций находится в центральном федеральном округе, в т.ч. в г. Москве и Московской области - 52,9%. В приволжском федеральном округе расположено 11% всех действующих кредитных организаций (Табл. 2.1.2)

Таблица 2.1.2

Размещение действующих кредитных организаций по федеральным округамОбзор банковского сектора Российской Федерации (выпуск 124 февраль 2013// http://www.cbr.ru/analytics/ bank_system/obs_1302.pdf?pid=bnksyst&sid=ITM_43323

	01.01.2011	01.01.2012	01.01.2013
	количество КО, ед.	в % к итогу	количество КО, ед.	в % к итогу	количество КО, ед.	в % к итогу
Центральный федеральный округ	585	57,8	572	58,5	564	59,0
Северо-Западный федеральный округ	71	7,0	69	7,1	70	7,3
Южный федеральный округ	47	4,6	45	4,6	46	4,8
Северо-Кавказский федеральный округ	57	5,6	56	5,7	50	5,2
Приволжский федеральный округ	118	11,7	111	11,3	106	11,1
Уральский федеральный округ	51	5,0	45	4,6	44	4,6
Сибирский федеральный округ	56	5,5	54	5,5	53	5,5
Дальневосточный федеральный округ	27	2,7	26	2,7	23	2,4
Российская Федерация	1012	100	978	100	956	100

Индекс совокупной обеспеченности регионов банковскими услугами по сравнению с началом 2012 г. изменился незначительно. Выше всего данный показатель был в Центральном федеральном округе (прежде всего в Москве), Северо-Западном федеральном округе (в первую очередь в Санкт-Петербурге), Южном федеральном округе. В Дальневосточном, Сибирском и Уральском федеральных округах по результатам 2012 г. отмечался рост указанного индекса. Минимальное значение индекса совокупной обеспеченности регионов банковскими услугами в 2012 г. отмечено в Северо-Кавказском федеральном округе, в том числе в Республиках Ингушетия и Дагестан. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012г.//www.cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=Nadzor

В 2012 году сохранилась тенденция к повышению показателей, характеризующих концентрацию банковской деятельности. Доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора за 2012г. изменилась незначительно и по итогам года составила 94,3% (по результатам 2011 г. - 94,1%); за пять лет (2008-2012 гг.) этот показатель вырос на 2,7 п.п. Доля пяти крупнейших банков в активах за 2012 год увеличилась с 50,0 до 50,3%, а за пять лет - возросла на 8 п.п.

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2013 г. приходилось 92,8% совокупного капитала банковского сектора (на 1.01.2012 г. - 92,5%), в том числе на пять крупнейших банков - 48,4% (на 1.01.2012 г. - 50,1%).

Количество кредитных организаций с капиталом свыше 1 млрд. рублей за 2012 год выросло с 315 до 346; на них приходилось почти 96,4% совокупного положительного капитала банковского сектора (см. Рис.2.1.2). Количество кредитных организаций с капиталом свыше 300 млн. рублей за 2012г. возросло с 623 до 654, а их доля в совокупном положительном капитале увеличилась с 98,7 до 99,0%.

Рис. 2.1.2. Количество банков с капиталом свыше 300 млн. и 1 млрд руб. и их доля в совокупном капитале банковского сектора

Распространенные в международной практике количественные оценки концентрации показывают, что уровень концентрации банковских активов в 2012 году оставался умеренным (см. рис.2.1.3). Это обусловлено в том числе функционированием значительного числа небольших кредитных организаций.

Рис. 2.1.3 Российский банковский сектор: показатели концентрации (значения ИХХ)

Индекс концентрации активов увеличился до среднего уровня: на 1.01.2013г. он составил 0,101, выйдя за границы диапазона, в котором данный показатель находился в течение трех предыдущих лет (0,087-0,092). Концентрация капитала за отчетный год незначительно снизилась: с 0,101 до 0,092. На среднем уровне остается концентрация кредитов нефинансовым организациям (значение индекса ИХХ по итогам 2012г. не изменилось и составило 0,133).

Наиболее высокой остается концентрация на рынке вкладов населения, хотя в 2012г. сохранялась тенденция к ее снижению (см. таблицу 2.1.3).

Таблица 2.1.3

Показатели концентрации на рынке вкладов

В 2012г. сохранились сложившиеся различия между регионами по уровню концентрации банковских услуг (см. Рис.2.1.4). При этом для большинства федеральных округов характерен средний уровень концентрации активов (значение ИХХ от 0,10 до 0,18), что обусловлено развитием региональных сетей структурных подразделений кредитных организаций.

Рис. 2.1.4 Концентрация активов в федеральных округах РФ

(значение ИХХ)

Таким образом, проведенный количественный и качественный анализ кредитных организаций показал сохранение тенденции к уменьшению числа действующих кредитных организаций. При этом количество внутренних структурных подразделений кредитных организаций увеличилось. Сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов. Наибольшая доля кредитных организаций приходится на центральный федеральный округ.

2.2 Оценка состояния банковского сектора экономики России

Основная характеристика экономики РФ в 2012г. - продолжение восстановления её активности, несмотря на некоторое замедление данного процесса под влиянием негативных изменений на мировом уровне - стала важнейшим условием позитивных изменений в российском банковском секторе, который в 2012г. сохранил тенденцию своего роста и в значительной степени восстановился после мирового финансового кризиса.

Рис. 2.2.1 Динамика активов и собственного капитала банковского сектора

Как показано на рис. 2.2.1, банковский сектор Российской Федерации по итогам 2012 г., в целом продолжает демонстрировать положительную динамику темпов роста основных показателей его развития по отношению к аналогичному периоду 2011 г., однако в отношении большинства из них данная тенденция приобрела характер торможения.

По итогам 2012 г. российские банки достаточно сильно нарастили собственный капитал. За год он увеличился на 16,6% до 6,1 трлн. руб. (в 2011 г. темпы роста были на уровне 10,8%, а в 2010 г. - 2,4%). Ускорение динамики собственного капитала было вызвано тремя основными причинами:

- получение российскими банками в 2012 году прибыли в размере более 1 трлн. руб.;

- снижение достаточности капитала в банковской системе до минимального уровня - 13,7% на 01.01.2013 г., приведшее к дефициту капитала, что подтолкнуло банки к поиску возможностей его увеличения;

- ожидание банками в 2013 г. изменений в регулировании, которые должны привести к снижению достаточности собственного капитала (повышение минимальной планки РВПС для необеспеченных потребительских кредитов в 2 раза, ужесточение требований к корпоративному кредитованию инвестиционных проектов, изменение коэффициентов риска для расчетов активов, взвешенных с учетом риска). Вследствие чего банки, которые в большей степени должны быть затронуты ожидаемыми изменениями, наращивали собственный капитал заранее в конце 2012 г.

Таблица 2.2.1

Динамика отдельных показателей структуры пассивов

банковского сектора РФ

Показатели	Период
	На 01.01.2011	На 01.01.2012	На 01.01.2013
1. Собственные средства, млрд. руб.	4732,3	5242,1	6112,3
- в % год к году	102,4	110,8	116,6
2. Средства юридических лиц на расчетных и текущих счетах, млрд. руб.	5126,1	5681,6	6080,3
- в % год к году	125,0	110,8	107,0
- % к пассивам	15,2	13,6	12,3
3. Долговые обязательства, млрд. руб.	1335,2	1526,2	2322,0
- в % год к году	115,0	114,3	152,1
- % к пассивам	3,9	3,7	4,7
4. Депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц, млрд. руб.	6035,6	8367,4	9619,5
- в % год к году	110,4	138,6	115,0
- % к пассивам	17,9	20,1	19,4
5. Вклады физических лиц, млрд. руб.	9818	11871,4	14251,0
- в % год к году	131,2	120,9	120,0
- % к пассивам	29,0	28,5	28,8
6. МБЗ, млрд. руб.	4080,6	5772,3	7429,3
- в % год к году	89,9	141,5	128,7
- % к пассивам	12,1	13,9	15,0

Основным источником ресурсной базы банков в 2012г. остаются средства физических лиц, объем которых вырос на 2,38 трлн. руб. (см. табл. 2.2.1). В то же время относительные темпы прироста депозитов населения оказались в 2012 г. несколько ниже, чем в 2011 г. - 20,0% против 20,9% соответственно. На это, в том числе, повлияло укрепление рубля и соответственно - отрицательная переоценка валютных вкладов. Рассматривая соотношение объема вкладов физических лиц и потребительского кредитования можно отметить, что на протяжении первых 11 месяцев 2012 г. население выступало нетто-заемщиками банковского сектора и только в декабре, когда прирост депозитов физических лиц составил более 40% от годового значения, ситуация изменилась. В 2012 г. 90% прироста вкладов населения было выдано в виде кредитов физическим лицам, в то время как в 2011 г. только 70%. В целом, в 2012 г. рынок депозитов физических лиц сохранил свою роль и привлекательность с учетом классических предпочтений населения и динамики процентных ставок.

В 2012 г. отмечается резкое снижение темпов роста привлеченных ресурсов по таким показателям, как межбанковские займы (в 2011 г. - 41,5%, в 2012 г. - 28,7%), депозиты и прочие привлеченные средства юридических лиц (в 2011 г. - 38,6%, в 2012 г. - 15,0%), средства юридических лиц на счетах до востребования (в 2011 г. - 10,8%, в 2012 г. - 7,0%).

За 2012г. произошло ускорение темпов роста объемов государственной поддержки в виде кредитов Банка России. Средства, полученные от ЦБ, рассматриваются банками как недорогой источник финансирования своей кредитной деятельности, а это несет в себе риск рефинансирования, так как это средства, привлеченные на короткие сроки. Объем полученных средств от ЦБ и соответственно их доля в пассивах обусловлен также достаточно определенной волатильностью на мировых финансовых рынкахи ограничением доступности к ресурсам, как из внешних, так и внутренних источников.

Активный рост банковского кредитования, наблюдавшийся в 2011 г., несколько замедлился в 2012 г. Объем выданных российскими банками ссуд в 2012 г. увеличился на 5,26 трлн. руб. или на 18,3%, тогда как в 2011 г. аналогичные показатели составили 6,56 трлн. руб. или 29,6% соответственно. Основной вклад в динамику кредитного портфеля в 2012 г. внесло существенное замедление темпов роста кредитования юридических лиц.

Кредитование юридических лиц в 2012 г. находилось в стагнации - рост кредитов корпоративному сектору составил 14,3% (в 2011г. - 26,9%). Межбанковское кредитование показало по итогам года прирост на 6,9% против 35,5% годом ранее. Причиной слабых темпов прироста объемов заимствований нефинансового сектора являлись ожидания «новой волны» кризиса в 2012 г., активизировавшиеся на фоне проблем в экономиках еврозоны и США, а также нестабильная политическая обстановка в России в начале 2012г. Как следствие, предприятия, опасаясь повышенных рисков, не начинали масштабных инвестиционных программ, поэтому рост инвестиций был меньше, чем в 2011 г. Как итог, в 2012 г. абсолютный прирост объема кредитного портфеля юридических лиц был не намного больше аналогичного показателя для физических лиц.

В противовес корпоративному сектору рынок займов физическим лицам продемонстрировал заметное увеличение объемов - на 39,4% или на 2,19 трлн. руб. до 7,74 трлн. руб. Рост наблюдался во всех сегментах кредитования населения. Активно росли сектора ипотечного кредитования (на 43% за 10 месяцев 2012 г.), кредитных карт и других необеспеченных потребительских ссуд (более чем на 50%). Посткризисное стремление россиян к накоплению, наблюдавшееся в 2010 г. и первой половине 2011 г., достаточно быстро сменилось преобладанием склонности к потреблению (см. Табл. 2.2.2).

Таблица 2.2.2

Динамика отдельных показателей структуры активов банковского сектора РФ

Показатели	Период
	На 01.01.2011г.	На 01.01.2012г.	На 01.01.2013г.
1. Кредиты и прочие средства, предоставленные юридическим и физическим лицам, млрд. руб.	18876,8	24319,5	29729,7
- в % год к году	113,1	128,8	122,2
- в % к активам	55,8	58,4	60,0
1.1. Кредиты юридическим лицам, млрд. руб.	14792,0	18768,6	21992,6
- в % год к году	112,8	126,9	117,2
- в % к активам	43,8	45,1	44,4
1.2. Кредиты физическим лицам, млрд. руб.	4084,8	5550,9	7737,1
- в % год к году	114,3	135,9	139,4
- в % к активам	12,1	13,3	15,6
2. Межбанковские кредиты, млрд. руб.	2921,1	3958,0	4230,4
- в % год к году	107,2	135,5	106,9
- в % к активам	8,6	9,5	8,5
3. Ценные бумаги, млрд. руб.	5829,0	6211,7	7034,9
- в % год к году	135,3	106,6	113,3
- в % к активам	17,2	14,9	14,2

Одновременно с ростом кредитного портфеля российских банков в 2012 году улучшалось и его качество (см. Табл. 2.2.3).

Таблица 2.2.3

Динамика показателей качества активов банковского сектора РФ

Показатели	Период
	На 01.01.2011г.	На 01.01.2012г.	На 01.01.2013г.
Доля просроченной задолженности в объеме кредитов, предоставленным юридическим и физическим лицам, %	5,5	4,6	4,2
Уровень кредитного риска, %	8,6	6,9	6,2

Так, на 1 января 2013 г. доля просроченной задолженности в совокупном объеме кредитов юридическим и физическим лицам уменьшилась на 0,4 п.п. и составила 4,2%, а уровень кредитного риска (отношения размера резервов по ссудам к объему кредитного портфеля) снизился на 0,7п.п., составив 6,2%.

Вследствие того, что российский фондовый рынок показал положительную динамику в 2012г. (прирост индекса ММВБ - 5,13%, индекса РТС - на 10,87%), темпы роста объема вложений банков РФ в ценные бумаги увеличились на 6,7 п.п. по сравнению с 2011г. и составили 113,3%. Доля вложений в ценные бумаги в структуре активов банков РФ сократилась в 2012г. на 0,7 п.п. и составила 14,2%.

В 2012г. банки России получили максимальный объем прибыли - более 1 трлн руб. В то же время произошло значительное снижение темпов роста прибыли банковского сектора - 119,3% за 2012г. против 147,9% за 2011г.

Несмотря на увеличение прибыли банков в абсолютном выражении, рентабельность активов (отношение чистой прибыли к активам) несколько снизилась. В 2012г. она составила 2,3%, в то время как за 2011г. была равна 2,4%. В то же время рентабельность капитала увеличилась на 0,6 п.п. и составила в 2012г. 18,2%. Причиной этого послужило то, что рост собственного капитала банковского сектора заметно отставал от роста прибыли (см. Табл. 2.2.4.).

Таблица 2.2.4

Динамика показателей эффективности деятельности банковского сектора РФ

Показатели	Период
	2010 год	2011 год	2012 год
Рентабельность капитала, % годовых	12,5	17,6	18,2
Рентабельность активов, % годовых	1,9	2,4	2,3

*Показатели рассчитываются как отношение финансового результата (до налогообложения), полученного за 12 месяцев, предшествующих отчетной дате, к среднехронологической величине активов (капитала) за тот же период.

Таким образом, основными тенденциями, определившими результаты деятельности российских банков в 2012 г. и в наибольшей степени влияющими на их дальнейшее развитие, являются:

- снижение доступности финансирования за счет привлечения ресурсов на внешнем и внутреннем рынках на фоне оттока капитала из страны;

- рост зависимости от финансирования, предоставляемого ЦБ РФ;

- изменение конкурентных позиций российских банков и усиление конкурентной борьбы на рынке банковских услуг;

- сохранение достаточно высоких темпов розничного кредитования, которые увеличивают кредитные риски, если прибыльность банков будет недостаточной для формирования резервов;

- тенденция к снижению собственного капитала банков и его достаточности;

- актуализация потребности в докапитализации, с которой банки столкнулись на фоне опережающего роста бизнеса и тенденции к усилению степени регулирования.

3 Проблемы и перспективы функционирования банковской системы России

Российская банковская система продолжает развиваться опережающими темпами относительно реального сектора экономики, несмотря на неравномерное распределение ликвидности и волатильности финансовых рынков. Все это приводит к повышенному спросу на ресурсы со стороны банковской системы и к повышению процентных ставок. 

По ряду показателей интенсивность деятельности приближается к уровням начала 2008 года (докризисного периода), демонстрируя некоторые признаки перегрева в отдельных сегментах. Так, доля товарооборота, профинансированного кредитами, уже приближается к докризисному максимуму в 11-13%, соотношение прироста кредитов предприятиям и инвестиций также высока (30%). Все эти факты свидетельствуют о том, что экономика уже сейчас в значительной степени подпитывается кредитами. В этих условиях попытки банковской системы подстегнуть свое развитие за счет поддержания роста спроса посредством кредитования может увеличить потенциальные потери в случае возможных макроэкономических шоков.

Темпы роста кредитования населения выше 40%, что может вызывать повышение рисков в данном сегменте. В связи с эти Банк России с 2013 года ужесточил требования по формированию резерва на возможные потери по ссудам для банков, имеющим большой удельный вес кредитов населению.

Динамика роста депозитов населения замедляется, несмотря на рост ставок. Причиной является не снижение склонности к сбережению, а низкий рост доходов.

Конкуренция на рынке финансовых услуг отличается высокой интенсивностью и диверсификацией продуктовой линейки. Наряду с банками в ней участвуют микрофинансовые организации, инвестиционные и лизинговые компании, пенсионные фонды, почта и т.д. Конкурентная среда банковского сектора характеризуется, в первую очередь, доминированием государственных банков, усилившимся в условиях неопределенности на рынке и сконцентрировавшим более 50% активов. В создавшихся условиях ожесточившейся конкуренции с госсектором частные банки вынуждены идти по пути дальнейшего укрупнения и консолидации активов.

Однако ситуация на рынке различается в зависимости от продукта. Например, если в долгосрочном корпоративном кредитовании конкурентное преимущество государственных банков очень сильно, то в розничном бизнесе им приходится выдерживать серьезную конкуренцию со стороны частных российских банков и других небанковских организаций. Микрофинансовые организации находятся даже в более выгодном положении, поскольку на них не распространяются нормативы банковского надзора.

Также в текущих условиях замедляющейся экономики одним из основных критериев результативности и выживания является качество управления рисками. В числе ключевых факторов, принимаемых во внимание финансовыми компаниями при планировании своей деятельности на фоне экономического спада - кредитные и рыночные риски и риски ликвидности.

Это требует от организации большей аккуратности при выборе заемщика, что в целом не исключает возможности сохранения неплохих темпов роста кредитного портфеля. При управлении активами минимально комфортным ориентиром является соблюдение требований Центрального Банка. В случае острой фазы кризиса это позволит банкам минимизировать и адекватно абсорбировать потенциальные потери. Применительно к операциям на финансовых рынках в условиях неопределенности многие банки предпочитают вкладываться в надежные инструменты.

Основным содержанием развития банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций.

Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности. Необходимо дальнейшее повышение уровня конкуренции, транспарентности (открытости) и рыночной дисциплины в банковском секторе. 

В связи с этим особое значение приобретает формирование в перспективе ближайших нескольких лет более эффективной системы банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам.

В результате кредитные организации будут ориентироваться на долгосрочные результаты деятельности и более рациональное ведение бизнеса, построение и использование эффективных систем управления, включая управление рисками. 

Указанные изменения будут означать переход к интенсивной модели развития банковского сектора.

Изменение модели развития банковского сектора потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса мероприятий, направленных:

- на формирование инфраструктуры, отвечающей современным требованиям и базирующейся на использовании передовых банковских технологий, развитии системы регистрации залогов, бюро кредитных историй, платежной и расчетной систем, института центрального контрагента и иных инфраструктурных институтов и условий, включая мероприятия по созданию международного финансового центра в Российской Федерации;

- на повышение качества корпоративного управления и управления рисками в кредитных организациях;

- на совершенствование банковского регулирования и банковского надзора прежде всего путем развития в них содержательной составляющей и приведения правовых условий и практики их осуществления в соответствие с международными стандартами;

- на обеспечение финансовой стабильности.Основные направления совершенствования банковской системы Тенденции развития в 2012 году, текущие проблемы и перспективы//http://userdocs.ru/bank/29839/index.html

На ход развития банковской системы влияет ряд макроэкономических и политических факторов. Среди них можно выделить:

· степень развитости товарно-денежных отношений;

· общественный и экономический порядок, его целевое назначение и социальная направленность;

· законодательные основы и акты;

· общее представление о сущности и роли банка в экономике.

Степень развитости товарно-денежных отношений, торговли, денежного обращения предопределяют и масштабы, и содержание банковской деятельности. Формирование оживленного денежного и товарного оборотов, развитие национальных рынков, международной торговли являются предпосылкой развития банковской системы. Спрос на банковские услуги возрастает и расширяется по мере увеличения масштабов производства и обмена между товаропроизводителями. Негативное влияние на развитие банковской системы оказывают войны, стихийные бедствия, затяжные экономические кризисы.

Общественный и экономический порядок неизбежно затрагивает и характер деятельности банковской системы. Если в обществе не поощряются сбережения, отдается предпочтение распределению, а не товарообмену, то банки не будут получать импульсов для развития, более того, в таких условиях деятельность банков может быть свернута. На развитие банков влияют и запрещения местных властей. Местное лобби может воздействовать на принятие решений по открытию филиалов других банков, например из соседних регионов.

Законодательная база также оказывает заметное влияние на развитие банковской системы.

На развитие банковской системы огромное влияние оказывают и общие представления о сущности и роли банка в экономике. В распределительной системе банк воспринимается как часть государственного аппарата управления, орган контроля, надзора над деятельностью предприятий. Иное положение занимают банки в условиях рыночной экономики. Банковская система приобретает двухуровневый характер, собственность на банки приобретает черты, адекватные многообразию форм собственности в хозяйстве, система становится более многосторонней, приобретает более законченные черты, предлагает обществу более широкий спектр операций и услуг.

Банковская система начинает интенсивно развиваться в период экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением количества банковских операций возрастает и банковский доход, который вкладывается в развитие банка. Сама же банковская деятельность приобретает стабильный характер.

В условиях экономического кризиса, когда усиливается инфляция, возрастает дефицит госбюджета, местных финансов, развитие банковской системы замедляется. Уменьшается приток сбережений населения, банкротятся предприятия, снижается спрос на банковские услуги, в том числе на кредитные ресурсы банка, снижаются доходы банка, а это толкает их на поиск новых высокорискованных операций, банковские спекуляции. Банковская система дестабилизируется и более подвержена кризисам.

Политическая направленность государства также оказывает влияние на текущее развитие банковской системы. Если государство провозглашает цели развития частной собственности, рыночных отношений, то это способствует привлечению и росту частного банковского капитала, увеличению численности кредитных учреждений. Неопределенность в этом вопросе приводит к задержке развития банков, оттоку капитала за границу. В мировой практике существует понятие политических рисков, когда страны ранжируются по отношению друг к другу. И если у страны высокий политический риск, то становится проблематичным, например, получение кредитов от международных кредитных организаций.

На развитие банковской системы оказывает влияние текущая экономическая политика государства. Осуществляя денежно-кредитную политику, центральный банк, используя инструменты денежно-кредитного регулирования, воздействует на банковскую систему. Проводя политику, направленную на стабилизацию банковской системы, центральный банк может отзывать лицензии у банков, сдерживать открытие филиалов и увеличивать валютные резервы.

Межбанковская конкуренция также один из факторов, определяющих развитие банковской системы. В странах с рыночной ориентацией конкуренция способствует развитию банковской системы. В странах с переходной экономикой конкурентная борьба между банками также способствует развитию банковской системы, но чрезмерный налоговый пресс на банковскую прибыль, отсутствие достаточных ресурсов для активного ведения банковских операций, недостаток квалифицированных кадров, пробелы в банковском законодательстве не позволяют банкам развиваться более интенсивно.

Проведенный во 2 главе анализ количественного изменения состава банков показал постепенное снижение из числа до 956. Такие изменения могут быть вызваны различными причинами:

...