Проблемы функционирования банковской системы России

1. под влиянием административных факторов, главным из которых является отзыв лицензий;

2. под влиянием рыночных факторов.

Одним из рыночных факторов был и остается мировой финансовый кризис. По словам главы МВФ Кристин Лагард: «Мы можем видеть некоторые признаки оттепели... но нам не следует вводить себя в заблуждение, создавая ложное ощущение безопасности. Мы вновь не должны терять бдительность»http://www.webeconomy.ru/index.php?page=cat&cat=mcat&mcat=136&type=news&mm_menu=58 .

Некоторое «торможение» восстановительного процесса мировой экономики является следствием совокупности неблагоприятных потрясений в течение 2012г., которые вызвали ослабление и повышение неравномерности мировой экономической активности. При этом основные мировые экономические центры «находятся» в разных фазах цикла: США - хрупкое восстановление; Япония - начало аналогичного процесса, Еврозона - «дно» новой рецессии, Китай и вслед за ним почти вся развивающаяся Азия - «перегрев», переходящий в торможение.

Кризис в зоне евро остается наиболее явной угрозой для мировых перспектив. Кредитный кризис, проблемы суверенного долга, отсутствие конкурентоспособности и жесткой экономии бюджетных средств предполагает серьезный спад. Несмотря на то, что вмешательство финансовых регуляторов ЕЦБ смогло несколько ослабить угрозы для экономики Еврозоны, ситуация в регионе не изменилась. Повышение неопределенности в отношении политики и перспектив негативно сказалось на доверии и инвестициях во всем регионе. Рост реального частного кредита в некоторых странах стал ниже роста реального ВВП, что подчеркивает давление со стороны уменьшения доли заемных средств в балансах банков и проблемы с финансированием.

Риски, нависшие над США, могут привести экономику страны в рецессию. Перед США стоят краткосрочные и среднесрочные проблемы. В краткосрочном плане есть вопрос о фискальном обрыве, представляющим собой сочетание окончания срока действия налоговых льгот в начале 2013 года и прекращения определенных государственных расходов в 2013 году. Это может привести к существенному уменьшению дефицита, но также и к снижению роста, что может создать угрозу для мировой экономики. В более долгосрочной перспективе также требуется закрепление ожиданий относительно налогово-бюджетной политики США, чтобы решить проблему как дефицита, так и долга.

В Японии, как и в США, существуют серьезные проблемы в бюджетной сфере, которые, если их не устранить, по мнению МВФ, могут иметь негативные последствия для финансовой стабильности. Страна нуждается в среднесрочных планах сокращения дефицита, которые защитят экономический рост и вселят доверие в участников финансовых рынков.

Экономический рост в Азии в 2012г. замедлился ввиду более низкого внешнего спроса и «мягкого» снижения внутреннего спроса в Китае. Ухудшение среднесрочных перспектив экономического роста в Китае сказывается на показателях роста в регионе из-за расширяющихся торговых взаимосвязей с другими странами региона. На Азию воздействуют финансовые вторичные эффекты ситуации в странах с развитой экономикой, но притоки капитала в страны региона с формирующимся рынком и рост кредита остаются активными.

В других частях Азии экономическая активность подталкивалась подъемом после стихийных бедствий и восстановительными работами, особенно в Японии и Тайланде, а также Австралии и Новой Зеландии. В Индии ослабление роста стало результатом приостановившихся инвестиций вследствие проблем управления и бюрократических задержек, а также ухудшения деловых настроений в условиях растущего дефицита счета текущих операций и снижения курса рупий.

Все это не лучшим образом сказывается как на развитии экономики России, так и на развитии банковского сектора в частности.

Если говорить о перспективах развития банковского сектора в современных условиях, то первым можно выделить наращивание капитала банками. Требования ЦБ к коммерческим банкам ужесточились и одним из таких стало требование о минимальном размере капитала. С 1 января 2012 г. он не должен быть менее 180 млн руб. Так же будут меняться требования к уровню достаточности и качества капитала, это связанно с внедрением принципов Базеля II, и дальнейший переход к принципу Базеля III. И третье, и самое важное изменение в банковском секторе, связанное с капиталом это повышения конкурентоспособности и устойчивости. Банки будут сами стремиться к наращиванию своего капитала и повышению его качества. Потенциал для увеличения конкуренции в банковском секторе большой. Частные банки быстрее реагируют на ситуацию, внедряют инновации, ищут новые ниши, теснее взаимодействуют со своими клиентами. В этом их традиционные преимущества, которые можно наблюдать во многих других государствах.

Отдельного внимания заслуживает вопрос повышения дисциплины в банковском бизнесе. Не секрет, что зачастую банки, мягко говоря, приукрашивают свою отчетность, стремясь выглядеть более солидно. Здесь видятся следующие перспективы: будет продолжаться работа по повышению содержательности публично раскрываемой информации. Это делается для того, чтобы участники рынка могли адекватно оценить:

1. сферы деятельности кредитной организации,

2. ее подверженность риску,

3. качество управления рисками,

4. величину капитала и уровень его достаточности.

Делая вывод из вышесказанного можно отметить, что банковский сектор в России развивается, и будет развиваться еще на протяжении многих лет. Портфель банковских услуг пополняется все новыми, инновационными видами. И никакие кризисы не разрушат сложившуюся в России банковскую систему. Этого не допустят как руководители самих банков, так и государство в целом. Развитие конкурентоспособности среди банков, долгосрочное и среднесрочное планирование и усовершенствования в банковском законодательстве приведут к стабилизации банковской системы в РФ.

Заключение

Современная кредитная система - это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов:

1) Центральный банк.

2) Банковский сектор: коммерческие банки; сберегательные банки; ипотечные банки.

3) Страховой сектор: страховые компании; пенсионные фонды.

4) Специализированные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая совокупность банковских учреждений.

В настоящее время характерными для банковской системы России являются следующие тенденции:

- преобладание мелких и средних банков;

- основная часть банков все так же сосредоточена в Центральном районе;

- для Российской Федерации характерны универсальные банки, практически не развита сеть специализированных банков, например, таких, как ипотечные;

- основной целью банковской системы выступает кредитование экономики в лице трех экономических агентов - населения, предпринимателей и государства;

- в структуре пассивных операций основную долю занимают рублевые вклады населения и юридических лиц.

Проведенный во второй главе анализ банковского сектора России позволяет сделать следующие выводы.

В 2012г. году сохранилась тенденция последних лет к уменьшению числа действующих кредитных организаций.

Крупные многофилиальные банки в 2012г. продолжили оптимизацию своих региональных подразделений. За год количество филиалов действующих кредитных организаций на территории Российской Федерации уменьшилось на 16,3%.

В 2012г. сокращение числа действующих кредитных организаций было характерно для большинства российских регионов: число региональных банков уменьшилось с 466 до 450. Темпы прироста активов региональных банков в 2012 году (15,3%) были ниже темпов прироста активов банковского сектора в целом (18,9%). В результате доля региональных банков в совокупных активах банковского сектора по итогам года сократилась с 12,0 до 11,6%. Темпы прироста капитала (15,0%) и прибыли (17,1%) за 2012 год также были несколько ниже аналогичных показателей по банковскому сектору в целом. Вместе с тем необходимо отметить, что показатели рентабельности региональных банков ниже соответствующих показателей банковского сектора в целом.

Анализируя размещение действующих организаций по федеральным округам, следует отметить, что 59% всех кредитных организаций находится в центральном федеральном округе, в т.ч. в г. Москве и Московской области - 52,9%. В приволжском федеральном округе расположено 11% всех действующих кредитных организаций.

В 2012 году сохранилась тенденция к повышению показателей, характеризующих концентрацию банковской деятельности. Доля 200 крупнейших по величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора за 2012г. изменилась незначительно и по итогам года составила 94,3%.

На долю 200 крупнейших по величине капитала кредитных организаций по состоянию на 1.01.2013г. приходилось 92,8% совокупного капитала банковского сектора, в том числе на пять крупнейших банков - 48,4%.

Банковский сектор Российской Федерации по итогам 2012г., в целом продолжает демонстрировать положительную динамику темпов роста основных показателей его развития по отношению к аналогичному периоду 2011г., однако в отношении большинства из них данная тенденция приобрела характер торможения.

По итогам 2012г. российские банки достаточно сильно нарастили собственный капитал. За год он увеличился на 16,6%. Ускорение динамики собственного капитала было вызвано тремя основными причинами:

- получение российскими банками в 2012 году прибыли в размере более 1 трлн. руб.;

- снижение достаточности капитала в банковской системе до минимального уровня - 13,7% на 01.01.2013г., приведшее к дефициту капитала, что подтолкнуло банки к поиску возможностей его увеличения;

- ожидание банками в 2013г. изменений в регулировании, которые должны привести к снижению достаточности собственного капитала.

Основным источником ресурсной базы банков в 2012г. остаются средства физических лиц. Рассматривая соотношение объема вкладов физических лиц и потребительского кредитования можно отметить, что на протяжении первых 11 месяцев 2012г. население выступало нетто-заемщиками банковского сектора и только в декабре, когда прирост депозитов физических лиц составил более 40% от годового значения, ситуация изменилась.

Активный рост банковского кредитования, наблюдавшийся в 2011г., несколько замедлился в 2012г. Объем выданных российскими банками ссуд в 2012г. увеличился на 18,3%, тогда как в 2011г. он составил 29,6%. Основной вклад в динамику кредитного портфеля в 2012г. внесло существенное замедление темпов роста кредитования юридических лиц.

В противовес корпоративному сектору рынок займов физическим лицам продемонстрировал заметное увеличение объемов - на 39,4%.

Одновременно с ростом кредитного портфеля российских банков в 2012 году улучшалось и его качество.

В 2012г. банки России получили максимальный объем прибыли - более 1 трлн руб. В то же время произошло значительное снижение темпов роста прибыли банковского сектора - 119,3% за 2012г. против 147,9% за 2011г.

Таким образом, основными тенденциями, определившими результаты деятельности российских банков в 2012г. и в наибольшей степени влияющими на их дальнейшее развитие, являются:

- снижение доступности финансирования за счет привлечения ресурсов на внешнем и внутреннем рынках на фоне оттока капитала из страны;

- рост зависимости от финансирования, предоставляемого ЦБ РФ;

- изменение конкурентных позиций российских банков и усиление конкурентной борьбы на рынке банковских услуг;

- сохранение достаточно высоких темпов розничного кредитования, которые увеличивают кредитные риски, если прибыльность банков будет недостаточной для формирования резервов;

- тенденция к снижению собственного капитала банков и его достаточности;

- актуализация потребности в докапитализации, с которой банки столкнулись на фоне опережающего роста бизнеса и тенденции к усилению степени регулирования.

Библиографический список

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990 (действующая редакция от 19.05.2013г. - ст. 2

2. ФЗ «О центральном банке РФ (Банке России)» №86-ФЗ от 10.07.2002 г. (с изменениями) - ст. 77

3. Мониторинг об итогах социально-экономического развития Российской Федерации в 2012 году// http://www.economy.gov.ru/minec/ activity/sections/macro/monitoring/doc20130206_004

4. Обзор банковского сектора Российской Федерации (выпуск 124, февраль 2013)//http://www.cbr.ru/analytics/?Prtid=bnksyst

5. Основные показатели развития экономики РФ //http://www.budgetrf.ru/Publications/mert_new/2012/MERT_NEW201212311738/MERT_NEW201212311738_001.htm

6. Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2012г.//www/cbr.ru/publ/main.asp?Prtid=Nadzor

7. Статистические данные по социально-экономическому положению РФ//http://www.gks.ru/bgd/regl/b12_01/IssWWW.exe/Stg/d11/3-2.htm

8. Стратегия развития банковского сектора РФ до 2015г.

9. Алиев А.Т., Ефимова Е.Г. Деньги. Кредит. Банки. Учебное пособие. - М.: Флинта, 2012. - 292с.

10. Деньги. Кредит.Банки./ под ред. проф. Лаврушина О.И. - М.: Кнорус, 2010//http://rutracker.org/forum/tracker.php?nm=%D0%B1%D0%B0%D0%BD%D0%BA%D0%BE%D0%B2%D1%81%D0%BA%D0%BE%D0%B5%20%D0%B4%D0%B5%D0%BB%D0%BE

11. Жарковская Е.В. Банковское дело. Учебник. 7-е изд., исп. И доп. - М.: Омега-Л, 2010. - 480с.

12. Продченко И.А, Деньги. Кредит. Банки. - М.: МИЭМП,2010//http://www.e-сollege.ru/xbooks/xbook153/book/index/ index.html

13. Банковская система// modenbanking.org/bankovskaya-sistema/168/ (10.03.2012)

14. Пора преодолеть кризис, говорит руководитель МВФ г-жа Лагард// http://www.webeconomy.ru/index.php?page=cat&cat=mcat&mcat=136&type=news&mm_menu=58

15. Темпы роста мирового ВВП//http://www.ereport.ru/graph/gdpworld.htm

Размещено на Allbest.ru