Ипотечное кредитование: сущность и виды в РФ
Анализ состояния ипотечного кредитования в РФ и перспектив его развития: теоретические основы ипотечного кредитования; использование эффекта финансового рычага с целью повышения эффективности собственных финансовых ресурсов за счет использования заемных.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 15.03.2014 |
| Размер файла | 480,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Одним из ограничений расширения клиентской базы российских банков является ограниченный спрос заемщиков на ипотечные кредиты по ставкам в 12-15%. При такой ставке большинство потенциальных клиентов по-прежнему будут продолжать снимать квартиру или брать в долг у друзей и родственников. Для улучшения ситуации процентные ставки должны регулироваться государством на основе финансовых и страховых инструментов, позволяющие снизить стоимость ипотечных кредитов.
По оценкам экспертов, при условии сохранения динамики экономических показателей в ближайшие 3-5 лет заемщиками по ипотечным ссудам могут стать около 2 млн. российских семей. [17]
Удешевлению жилищного строительства будут способствовать переоснащение предприятий строительной индустрии на новой современной технологической основе, укрупнение строительных организаций, объединение их в корпорации, обладающие значительными собственными финансовыми ресурсами. [18, c. 13]
В законе будет установлена обязанность передачи залогодателем заложенного имущества в собственность залогодержателю в случаях неисполнения либо ненадлежащего исполнения должником основного обязательства с последующей реализацией самим залогодержателем заложенного имущества без процедуры проведения публичных торгов. [18, c. 16]
Существенно сдерживает развитие ипотечного кредитования недостаточность у банков долгосрочных ресурсов. Для решения этой проблемы следует ввести специальные накопительные вклады, не подлежащие досрочному закрытию, что помогло бы гражданину накопить деньги на первоначальный взнос для приобретения квартиры, а затем получить у банка кредит по ставке, согласованной при открытии счета. Кроме того, банки неоднократно выходили с предложением о внесении изменений в Гражданский кодекс РФ, предоставляющий вкладчикам право на досрочное изъятие своих сбережений. [19, c. 15]
Полноценное развитие ипотеки невозможно без становления рынка ипотечных ценных бумаг. В конце 2006 года Государственная Дума приняла поправки к Федеральному закону "Об ипотечных ценных бумагах", снимающие существовавшие ранее противоречия между некоторыми положениями этого закона и другими нормативными актами. Тем самым уничтожено препятствие, мешавшее появлению первых ипотечных ценных бумаг в России. И хотя для того, чтобы механизм ипотечных облигаций заработал, необходимо принять еще целый ряд подзаконных актов. Появление первых ценных бумаг, обеспеченных ипотечными кредитами, уже не за горами. [20, c. 83]
Рынок находится в ожидании первых банковских ипотечных облигаций. Ждут своей очереди ипотечные облигации (долговые обязательства, обеспеченные имуществом эмитента) и облигации, обеспеченные закладными под жилье. Еще более отдален приход опытных иностранных ипотечных агентов, которые смогут не только эффективно выкупать закладные, но и выгодно размещать их на международном финансовом рынке. Для этого кредитные портфели российских банков пока еще невелики. [21, c. 50]
В целях рефинансирования банки будут все больше взаимодействовать с управляющими компаниями, в целях создания закрытых ипотечных паевых инвестиционных фондов, сотрудничать с иностранными инвесторами - обладателями сравнительно дешевых ресурсов. [21, c. 50]
Процентные ставки будут снижаться только при условии значительного снижения уровня инфляции: в этом случае в ближайшие 2-3 года можно ожидать снижения процентных ставок по ипотечным кредитам до 8% в рублях. [26, c. 22] Тогда продолжится и дифференциация процентной ставки в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Размер первоначального взноса при ипотеке будет 0% от стоимости приобретаемого жилья. Для заемщиков данные тенденции, безусловно, положительные. Появляется больший выбор ипотечных продуктов - можно найти оптимальный подбор параметров.
Не менее прогрессивным видится снижение для кредитных институтов планки ограничений на объем эмиссии облигаций, позволив размещать займы в пределах собственных средств эмитента. [22, c. 67]
Заключение
Сфера ипотечных кредитов РФ ежедневно растет. Только за первое полугодие 2012 года было выдано 332567 кредитов на сумму 696,6 млрд. руб., что в 2,8 раз превышает итоги прошлого года. Это подчеркивает, что сегодня для большого количества россиян ипотека - единственный возможный способ легально приобрести собственное жилье.
По мнению представителей ипотечного рынка, такому серьезному росту способствуют следующие факторы: постепенное уменьшение процентных ставок по ипотечным кредитам, увеличение доли ипотеки под залог уже имеющейся у клиентов собственности, ускоренный срок рассмотрения заявок на получение кредита, запуск кредитных программ без первого взноса, а также отмена запрета на возможность досрочного погашения кредита.
Самым очевидным недостатком ипотечного кредитования является необходимость сильно переплачивать за квартиру большую сумму денег. От этого уйти никак нельзя, поскольку любые кредиты предусматривают переплату, и каждый человек, берущий в долг у банка деньги, это знает. Однако нужно очень внимательно изучать все положения договора о кредите, чтобы точно определить допустимый для себя размер переплаты.
Наравне с переплатой, еще одним неприятным для заемщика условием могут быть разные скрытые комиссии и платежи, которые написаны в договоре мелким шрифтом. [9,с.41]
Банковские консультанты по ипотечным кредитам утверждают, что клиенты изначально информированы о всех возможных комиссиях, т.к. им дается достаточно времени на изучение всех положений договора. В результате это обеспечит добросовестное и своевременное погашение кредита. Несмотря на это, как показывает практика, клиенты получают только сведения об основных условиях договора о кредите, а информацию о дополнительных, в том числе скрытых обязательствах кредитные специалисты раскрывают позже, после прохождения всех главных стадии оформления кредита. Тогда общая сумма дополнительных платежей к основной выплате становится более существенной.
Еще одним опасным для клиента условием ипотечного кредитования являются высокие штрафы за несвоевременную оплату, которые предугадать заранее невозможно. До последнего времени многие банки брали всевозможные комиссии и дополнительные платежи за досрочную оплату кредита на первых трех месяцах, а иногда обязывали клиентов, в случае погашения кредита, полностью заплатить все проценты и комиссии, начисленные на протяжении всего периода кредитования. Теперь этого боятся не нужно, т.к. с 2012 года действует закон, запрещающий банкам требовать от клиента подобных выплат.
Однако многие специалисты банков уверяют, что спешить с досрочной выплатой кредита не стоит. Сегодня многие банки используют систему аннуитетных платежей, при которой на первом периоде выплачиваются проценты, а потом только основной долг. Аннуитетный платеж хорош тем, что он не будет изменяться на протяжении всего срока кредита. В таком случае инфляция играет на руку заемщикам.
В список главных опасностей, связанных с оформлением ипотечных кредитов, стоит относить недобросовестных консультантов банков и ипотечных брокеров. По задумке эти сотрудники должны помогать клиентам. На практике, получается, что они стремятся заработать на людях, не имеющих специальных знаний в банковском законодательстве. Главная прибыль этих «псевдо» специалистов складывается из продаж дополнительных услуг, таких как страхование жизни и здоровья, страховки от потери работы и дополнительных кредитных карт. В этой связи стоит напомнить всем, желающим оформить договор ипотечного кредитования, - читайте то, что написано мелким шрифтом. [9,с.40]
Список используемой литературы
1. Федеральный закон от 22 ноября 2003 г. № 152-ФЗ «Об ипотечных ценных бумагах».
2. Бойкова М. Сквозь строй// Прямые инвестиции. - № 4. 2008.
3. Делягин М. Ипотечный кризис: конец глобализации? // Свободная мысль. - 2008 - N 3. - С.33-44.
4. Дударева Е. Специфика ипотечного жилищного кредитования // Хоз. право. - 2007. - N 6. - С.48-51.
5. Иванкина Е. Проблемы ипотеки в России // Общество и экономика. - 2008. - N 1. - С.90-103.
6. Ипотека. Кредит. Комментарий жилищного законодательства: Грудцына Л.Ю., М.Н. Козлова - М.: Изд-во Эксмо, 2008.
7. Конькова Е.С., Ипотечное кредитование в условиях финансового кризиса: есть ли сегодня перспективы у ипотеки? / Е.С. Конькова // Банковский ритейл - 2008 - N 4, с.37.
8. Мацкавичене Е.В. Что нужно знать о жилищной ипотеке? // Бух. учет. - 2008. - N 1. - С.39-47.
9. Мурычев А. Проблемы и перспективы развития ипотеки в РФ// Банковское дело.-№ 9. 2009.
10. Мухамедгалиева Ольга Евгеньевна Анализ рынка ипотечного кредитования в России // Финансы и кредит (26) УЭкС, № 2 - 2011.
11. Основы ипотечного кредитования / Под ред. Косаревой Н.Б. - М.: Фонд "Ин-т экономики города": ИНФРА-М, 2007. - 575с.
12. Полтерович В.М. Стратегия формирования ипотечного рынка в России / В.М.Полтерович, О.Ю.Старков // Экономика и матем. методы. - 2007. - Т.43, N 4. - С.3-22.
13. Пуляевский И.В. Институт ипотечного жилищного кредитования в системе гражданского права // "Черные дыры" в рос. законодательстве. - 2007. - N 2. - С.401-402.
14. Сапир Ж., От финансового кризиса - к глобальным изменениям. Как ипотечный кризис стал мировым, и какие изменения ожидают мировую экономику / Ж. Сапир // БДМ. Банки и деловой мир, - 2008 - N 11, с.31.
15. Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2030 года (утв. распоряжением Правительства РФ от 29 декабря 2008 г. № 2043-р)
16. Фролов Н.Е. Современное состояние ипотечного рынка: задачи, проблемы и перспективы // Деньги и кредит. - 2007. - N 8. - С.9-12.
17. Хандруев А. Недоступное жилье // Прямые инвестиции. - № 11. 2008.
18. Буянов А. Региональные операторы АИЖК должны развивать новые направления деятельности» [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ipocredit.ru
19. Ковалишина Г. В. Ипотечные ценные бумаги. Мировой опыт и российские условия [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://finansy.ru
20. Рынок жилья и ипотечного кредитования: предварительные итоги 2012 года/ Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ahml.ru
21. Рынок жилья и ипотечного кредитования: предварительные итоги 2010 года/ Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://ahml.ru
22. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс]. - Режим доступа: www.cbr.ru
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Теоретические основы, понятие, сущность и классификация ипотечного кредитования. Развития рынка ипотечного кредитования в России. Программа ипотечного кредитования в ОАО "АК БАРС" БАНК. Проблемы и перспективы развития ипотечного кредитования в России.
дипломная работа [1,2 M], добавлен 16.08.2010Теоретические основы ипотечного кредитования. Структура рынка ипотечного капитала, его основные участники. Характеристика ресурсной базы и основных моделей ипотечного жилищного кредитования в России. Описание финансовых рисков ипотечного кредитования.
дипломная работа [144,5 K], добавлен 07.09.2010Организационно-правовые основы развития ипотечного жилищного кредитования. Анализ современного состояния рынка ипотечного кредитования в России, его проблемы и пути решения. Жилищная политика и система ипотечного кредитования в Белгородской области.
дипломная работа [163,7 K], добавлен 04.06.2010Использования ипотечного кредитования с целью улучшения жилищной проблемы населения страны. Особенности ипотеки в РФ. Законодательное обеспечение ипотечного кредитования в практике современной России. Источники финансирования ипотечного кредитования.
курсовая работа [50,6 K], добавлен 30.09.2010Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014Сущность ипотечного кредитования и его роль в экономике. Понятие рынка ипотечного кредитования и его элементы. Состояние российского рынка ипотечного кредитования на современном этапе, его проблемы. Основные программы ипотечного кредитования в России.
курсовая работа [387,7 K], добавлен 08.12.2014История возникновения ипотечного кредитования, его механизм, виды и программы. Анализ ипотечного кредитования на примере Самарской области. Роль банков на рынке ипотечного кредитования, новые кредитные продукты. Проблемы ипотечного кредитования.
дипломная работа [221,8 K], добавлен 13.10.2011История становления ипотечного кредитования в России. Состояние ипотечного рынка кредитования России сегодня. Структура источников финансирования жилищного строительства. Проблема ипотечного кредитования - недостаток долгосрочных финансовых ресурсов.
курсовая работа [85,2 K], добавлен 26.03.2011Механизм ипотечного кредитования. Одноуровневая (европейская) модель ипотечного кредитования. Реализация процесса ипотечного кредитования в Российской Федерации: анализ проблем. Перспективы развития ипотечного кредитования в городах Челябинск и Миасс.
курсовая работа [89,5 K], добавлен 24.03.2010Теоретические аспекты ипотечного кредитования. Сущность и понятие ипотеки. Классификация ипотечных кредитов. Нормативно-законодательное обеспечение ипотечного кредитования. Анализ и структура рынка ипотечного жилищного банковского кредитования.
курсовая работа [149,2 K], добавлен 01.08.2009Сущность ипотечного кредитования, его преимущества и недостатки. Классификация ипотечных кредитов. Анализ рынка ипотечного кредитования. Перспективы развития ипотечного кредитования. Работа ипотечных агентств с банками. Ипотечное кредитование за рубежом.
курсовая работа [55,5 K], добавлен 06.12.2010Теоретические аспекты организации ипотечного кредитования в России. Развитие систем ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование в России. Программы ипотечного кредитования Сбербанка России. Тенденции развитие отечественного рынка кредитования.
дипломная работа [104,3 K], добавлен 10.04.2007Теоретические основы ипотечного кредитования. Существующие модели развития ипотечного кредитования. Анализ показателей динамики развития ипотечного кредитования в России и Пермском крае. Управление ипотечным жилищным кредитованием в Пермском крае.
курсовая работа [138,3 K], добавлен 02.04.2009Сущность ипотечного кредитования и его экономическое содержание. Классификация и этапы процесса предоставления ипотечных кредитов. Основные тенденции и анализ состояния ипотечного кредитования в Республике Беларусь. Проблемы ипотечного кредитования.
курсовая работа [443,7 K], добавлен 15.09.2014Значение ипотечного кредитования в условиях современной экономики. Система ипотечного кредитования и определение основных направлений ее совершенствования в практике российских банков. Перспективы развития рынка ипотечного жилищного кредитования.
курсовая работа [2,4 M], добавлен 24.03.2014Проблемы использования ипотечного кредитования с целью улучшения жилищной проблемы населения страны. Особенности ипотеки в РФ. Предмет, объект, субъекты ипотечного кредитования, его законодательное обеспечение. Источники финансирования ипотечного кредита.
курсовая работа [49,7 K], добавлен 26.03.2010Понятие ипотечного кредита как особой формы кредитования. Модели ипотечного кредитования, особенности его развития в России. Анализ системы ипотечного кредитования в ОАО "СКБ-Банк". Основные проблемы и пути развития системы ипотечного кредитования.
дипломная работа [437,4 K], добавлен 01.07.2013Анализ состояния ипотечного кредитования в современной экономике. Понятие, сущность, принципы кредита. Ипотечное кредитование как разновидность потребительского кредитования, его история, социальная значимость, проблемы и общие направления развития.
курсовая работа [90,0 K], добавлен 04.07.2010Содержание и особенности ипотечного кредитования, анализ зарубежного опыта в этой сфере. Условия и механизм ипотечного жилищного кредитования, модели привлечения банками ресурсов. Программы ипотечного жилищного кредитования в России и Оренбурге.
курсовая работа [864,3 K], добавлен 30.08.2013Общие положения, история развития, государственная поддержка ипотечного кредитования. Опыт зарубежных стран в сфере ипотечного кредитования. Основные проблемы современного ипотечного кредитования и пути совершенствования ипотечного кредитования.
курсовая работа [48,3 K], добавлен 20.04.2016
