Имущественное страхование

В качестве одного из первоочередных шагов по повышению надежности страховых компаний программа выдвигает требования к увеличению уставных капиталов страховщиков. В этой связи государство будет приветствовать возможные объединения и слияния функционирующих страховых компаний, которые не имеют достаточно средств для пополнения уставных капиталов. Развитию национального страхового рынка поспособствовали введенные ранее новые виды обязательного страхования. К их числу относятся страхование автогражданской ответственности, ответственности работодателей, обязательное страхование жилья и отдельных видов имущества.

Государство при этом будет стимулировать предприятия и организации к заключению договоров страхования. Делать это планируется за счет поэтапного увеличения возможностей отнесения страховых платежей на себестоимость продукции. Реализация программы позволит увеличить инвестиционный потенциал страхового рынка.

При достаточно благоприятном стечении обязательств (стабильность экономики, высокий уровень доходов и правовой культуры населения) можно предположить развитие таких видов страхования, как страхование личного имущества граждан и имущества юридических лиц. Перспективу данного вида страхования определяет наблюдаемая тенденция к расширению и росту объемов имущественного страхования. Частично рост имущественного страхования можно объяснить увеличением стоимости основных средств и другого имущества. Однако, есть и другие объективные причины. К примеру, на сегодняшний день каждый уважающий себя арендодатель при сдаче имущества в аренду в обязательном порядке включит в договор аренды условие страхования передаваемого имущества. Во многих городах сегодня в типовые договоры аренды муниципального имущества в обязательном порядке включается пункт об обязательном страховании указанного имущества. Естественно, что при очень высокой стоимости имущества в крупных городах, такое добровольно-обязательное страхование вносит свой вклад в увеличение объема имущественного страхования.

Однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается на сегодняшний день крайне низким. Условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 4,5% всего имущества юридических лиц. Это при том, что потери от пожаров, стихийных бедствии, аварии исчисляются огромными суммами.

Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До последнего времени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме того, продолжает еще сказываться стереотип мышления: "Случилась беда - поможет государство". На страховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, реализации продукции, сохранности имущества, предупреждения пожаров, техники от поломок и прочие риски [15, с.8].

Наибольшие имущественные различия в спросе на страховые услуги наблюдаются в страховании недвижимости за счет средств потребителя. Соответственно, в нём необходимо более детально подходить к позиционированию страховых услуг. Для его продвижения необходимо использовать рекламные и иные коммуникационные инструменты, нацеленные на высокодоходные группы.

Что же касается разделения добровольного и обязательного страхования, то можно выделить следующие подходы для решения этой проблемы:

· подготовка предложений по исключению или уточнению в законодательных актах норм о возложении обязанности на субъектов хозяйствования заключать договоры страхования на основе анализа возможности их реализации, налоговых и иных последствий, соответствия страховому законодательству, международным договорам, ратифицированным Российской Федерацией;

· установление повышенных требований к страховщикам, осуществляющим обязательные виды страхования, включая участие в профессиональных объединениях, гарантии обеспечения финансовой устойчивости, ответственность руководителей и учредителей за исполнение принятых обязательств;

· создание механизма полноценного информационного обмена в рамках осуществления видов страхования в обязательной форме между участниками страхового рынка и органами государственной власти, способствующего оценке рисков, выстраиванию тарифной политики, выявлению фактов мошенничества.

Важным представляется определение приоритетов, подходов и принципов в осуществлении и развитии добровольных и обязательных форм страхования.

Введение новых видов страхования в обязательной форме возможно, при условии, что иными способами и методами, помимо введения законом отдельного вида обязательного страхования с регламентацией его условий, не обеспечить защиту интересов физических и юридических лиц [25, с.176].

Основными критериями для определения целесообразности введения вида страхования в обязательной форме должны являться:

· эффективность и выгодность страхования по сравнению с другими инструментами управления рисками (целевые резервы и фонды, компенсация ущерба напрямую из бюджета, общественная потребность в страховой защите и другие);

· наличие статистической и информационной баз данных, позволяющих регулировать условия страхования, оценивать риски, устанавливать размеры страховых тарифов, раскрывать потребителям страховых услуг информацию об условиях страхования, страховых организациях его осуществляющих, изменениях в их деятельности, способах решения споров;

· возможность принятия на страхование, с учетом емкости страхового и перестраховочного рынка крупных рисков, установления размеров страховых сумм и страхового возмещения, приближенных к реальным суммам возможного ущерба (убытка);

· наличие высокого уровня риска, представляющего угрозу для большого числа объектов, позволяющего использовать принципы его перераспределения по территории Российской Федерации, широту охвата страхованием и непрерывность;

· риск причинения вреда жизни, здоровью, имуществу третьих лиц в размере, заведомо превышающем возможность его компенсации самим причинителем вреда;

· необходимость защиты интересов потенциальных потерпевших;

· создание системы гарантий, позволяющей исполнять вытекающие из договора страхования обязательства в случаях неплатежеспособности страховщика и прекращения им страховой деятельности [31, с.311].

Развитие страховой отрасли тесно связано с развитием отраслей экономики и иных сфер деятельности хозяйствующих субъектов, в связи с чем страховое законодательство изменяется с учетом преобразований, происходящих в отношениях между субъектами хозяйствования.

Рост уровня доходов населения, снижение темпов роста инфляции, создание благоприятного инвестиционного климата, повышение темпов роста производства, увеличение частной собственности, расширение сферы деятельности корпораций и малого бизнеса обуславливают перспективы для развития видов имущественного страхования.

Для решения указанных проблем и в целях выработки механизмов развития добровольного страхования необходимо:

· дополнить страховое законодательство положениями, касающимися определения специфики видов, в частности, страхования жизни, медицинского страхования, страхования от несчастных случаев и болезней, страхования финансовых рисков, уточнить определения страховой и восстановительной стоимости имущества;

· уточнить требования, предъявляемые к видам активов, принимаемых для покрытия страховых резервов, с учетом специфики видов страхования, расширить перечень объектов для инвестирования средств страховщиков, уделив особое внимание долгосрочным инвестициям и размещению средств страховых резервов по страхованию жизни;

· привлечь страховщиков, осуществляющих виды страхования жизни с регулярными выплатами рент, пенсий и аннуитетов к решению социально значимых государственных задач, например, пенсионного страхования и обеспечения;

· поддерживать внедрение и развитие новых страховых продуктов, которые представляют страхователям возможность выбирать и изменять условия договора страхования в течение срока его действия с учетом экономической ситуации, управлять своими вложениями в виде страховых премий (взносов);

· установить единые подходы к определению размеров убытков и стоимости восстановления имущества;

· осуществлять постоянный мониторинг соотношения уровня страховых

выплат и страховых премий, убыточности страховой суммы в целях контроля за обоснованностью страховых тарифов по видам страхования, установленных нормативно-правовыми актами.

Особое внимание в имущественное страховании следует уделить:

на случай стихийных бедствий, природных катастроф, техногенных аварий и пожаров;

в сфере строительства, образования, автомобилестроения,

судостроения, авиастроения, при перевозке грузов различными видами транспорта, в первую очередь опасных грузов, переработки сырья и других отраслях экономики и инфраструктуры;

в сфере агропромышленного комплекса, включая страхование урожая сельскохозяйственных культур и многолетних насаждений [34, с.97].

В конечном итоге, можно сказать, что только при содействии государства возможно развитие страховой отрасли. Реализация данной стратегии повысит интерес и активизирует работу по развитию видов страхования, обеспечивающих страховой защитой интересы в различных отраслях экономики и иных сферах деятельности хозяйствующих субъектов. К примеру, с развитием ипотечного кредитования возрастет роль страхования имущества, передаваемого в залог.

Благоприятный инвестиционный климат и экономическая стабильность позволят привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создадут условия для открытия ими обособленных подразделений в субъектах Российской Федерации. Размер участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций будет постоянно увеличиваться и к 2020г. исчерпает установленную квоту - 25%.

Сохранится тенденция, направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, созданию финансовых групп с участием страховщиков. Увеличится капитализация страховщиков. Совокупный уставный капитал в 2010г. составил 300 - 400 млрд. рублей, к 2012г. может составить - 450 - 500 млрд. рублей, к 2020г. данный показатель превысит 1 000 млрд.р.

Объем совокупных страховых премий в 2010г. возрос в 1,2 - 1,4 раза по сравнению с 2009г. и составил 950 - 1 100 млрд.р., что повлекло соответствующее увеличение объема страховых выплат до 550 - 600 млрд. р., в 2012г. объем совокупных страховых премий составит 1 200 - 1 500 млрд.р., выплат - 750 - 800 млрд.р., а к 2020г. объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд.р., выплат - 1 200 млрд.р..

В перспективе расширится ассортимент страховых услуг (условий страхования), предоставляемых страховыми организациями.

Доля обязательного страхования в общем объеме страховой премии к 2012г. составит 60-65%. После 2012г. наметится тенденция увеличения доли добровольного страхования в общем объеме страховых премий и к 2020г. она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику (страховые резервы к 2012г. составят около 750 - 800 млрд.р.). Доля страховых премий в ВВП будет обеспечивать рост на 0,1-0,2% в год и в 2010г. составила 2,5 - 2,6%, к 2012г. - 2,8 - 3%, к 2020г. - 4 -- 4,2% [29, с. 22].

Будут созданы предпосылки для:

формирования конкурентоспособной среды;

прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

повышения уровня информированности общественности деятельности субъектов страхового дела.

Направления развития страхования будут являться основой для разработки отраслевых, региональных программ в области развития страхования. Решение сформулированных выше задач и целей позволит страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения, связанные с увеличением активов страховых организаций, расширением ассортимента и объемов, предоставляемых страховыми организациями услуг, ростом объема инвестиций в экономику России.

3.4 Расчет экономического эффекта от предложенных мероприятий

Экономический эффект - результат экономической деятельности, измеряемый, как правило, разностью между денежным доходом от деятельности и денежными расходами на ее осуществление.

Специфический характер проявления эффекта требует и специальных методов его определения. В случае, если эффект проявляется прямо, непосредственно отражаясь на изменении технико-экономических показателей, он может быть определен прямым подсчетом. К числу таких эффектов, как правило, относят те, которые возникают от проведения частных мероприятий по совершенствованию организационной и производственной деятельности. Например, эффекты от сокращения длительности цикла или более полной загрузки оборудования могут быть определены путем сравнения анализируемых параметров соответственно до и после проведения соответствующих мероприятий. Определение экономической эффективности частных мероприятий. Экономический эффект от внедрения конкретных мероприятий по организационному усовершенствованию может определятся в стомостном или натуральном выражении. При этом следует иметь в виду, что результаты организационных мероприятий по-разному влияют на экономический эффект, поэтому возникает необходимость классифицировать источники экономического эффекта организационных усовершенствований. В основу классификации может быть положен принцип выявления источников экономического эффекта по влиянию организации производства на использование основных ресурсов. Отметим, что то или иное мероприятие по совершенствованию организации производства может ввести в действие либо какой-то один, либо несколько источников экономического эффекта. При этом одни источники могут дать положительный эффект, другие - отрицательный. Оценивая экономическую эффективность организационных усовершенствований, необходимо выявить все источники, через которые они влияют на экономический эффект, провести конкретные расчеты.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Объективная экономическая необходимость использования страхования в целях защиты имущественных интересов обусловлена возникновением случайных, непредвиденных событий, имеющих неблагоприятные последствия. По мере укрепления российского страхового рынка как части финансово-кредитной системы вопросы развития имущественного страхования приобретают особое значение. Значимость определяется тем, что имущественное страхование позволяет обеспечить не только непрерывность социально-экономического развития, но и способствует минимизации потерь при наступлении страхового случая.

Для создания эффективной системы имущественного страхования необходимо совершенствовать нормативную базу страховой деятельности, проводить активную структурную политику на рынке страховых услуг, совершенствовать взаимоотношения российского и международного страховых рынков. Особое внимание следует уделить организации и классификации имущественного страхования, а также совершенствованию страхования средств транспорта, грузов, финансовых рисков и иных видов страхования.

Со стороны государства нужны меры по повышению жизненного уровня населения, повышения благосостояния людей. Быстрый рост благосостояния приводит, во-первых, к накоплению имущества, нуждающегося в страховой защите, а во-вторых, к появлению у населения свободных средств, которые могут быть потрачены на страхование. С ростом доходов также наблюдается проявление тяги к сохранению достигнутого уровня жизни, что способствует проявлению интереса к страхованию. Все это привело к тому, что за последние 2 года объем рынка имущественного страхования вырос более, чем в 3 раза.

Имущественное страхование как источник финансово-кредитных ресурсов рынка обеспечивает социально-экономическую стабильность в обществе и является средством защиты от неблагоприятных изменений экономической конъюнктуры.

Ослабляя, а то и ликвидируя элемент риска во многих сферах жизни - и в бытовой, и в хозяйственной, в предпринимательской деятельности, имущественное страхование дает большую уверенность в завтрашнем дне, в своем будущем. Уверенность же порождает большую активность деятельности, более быстрое развитие всех составляющих нашего общества, а соответственно и самого общества. Таким образом, страхование способствует и социальному, и экономическому подъему нашей страны, делая положение граждан и предприятий более устойчивым и независимым от различного рода случайностей.

Анализируя все вышесказанное, можно с уверенностью сделать вывод о том, что имущественное страхование занимает неотъемлемую часть в нашей жизни на сегодняшний день.

Рассматриваемая страховая компания ОСАО «Ингосстрах» предоставляет нам широкий спектр услуг по имущественному страхованию. Во второй главе провели анализ финансового состояния данной страховой компании. Можно сделать вывод, что финансовое состояние устойчивое, риск банкротства отсутствует. Это можно объяснить тем, что «Ингосстрах» работает на отечественном рынке более 60 лет и на сегодняшний день занимает лидирующие позиции в рейтингах страховых компаний. По моему мнению, этой в этой страховой компании можно с уверенностью приобретать страховые услуги.

В третьей главе мы рассмотрели проблемы и перспективы имущественного страховая, а также сделали прогноз деятельности ОСАО «Ингосстрах». В связи с этим, можно сказать, что проблем достаточно много, начиная от халатного отношения страховщиков, заканчивая недостаточной поддержкой со стороны государства. Это говорит, о неразвитости отечественного рынка. Следовательно, необходимо принимать соответствующие меры для продвижения страхового рынка, поскольку он занимает неотъемлемую часть в нашей жизни на сегодняшний день. В первую очередь, для укрепления позиций имущественного страхования нужно усилить поддержку со стороны государства. Из этого вытекают соответствующие аспекты: законодательно будет закреплен и страховщик, и страхователь и, следовательно, отношения приобретут более результативный характер.

Анализируя прогноз деятельности ОСАО «Ингосстрах», можно сказать, что организация функционирует стабильно, резких скачков не ожидается. Величина прогнозируемой прибыли на следующий год составит 1292763,27 р. Это немного меньше, чем за предыдущий аналогичный период, но значительно выше значений прошлых лет.

Делая общий вывод, нужно подчеркнуть, что у сектора имущественного страхования большой резерв для развития и неизмеримые перспективы. Рассмотрев данный вид страхования на примере ОСАО «Ингосстрах», еще раз доказал огромную важность имущественного страхования в нашей жизни. Говоря о рассматриваемой страховой компании, проделанный анализ доказал надежность и ее устойчивость. С каждым годом «Ингосстрах» все больше и больше наращивает свою мощь и расширяется на рынке, эта тенденция ожидается и в перспективе.

СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации, часть первая, с изменениями и дополнениями от 8.05.2010 г.

2. Комментарий к гражданскому Кодексу Российской Федерации части второй под ред. Садикова О.Н., М. ИНФРА-М, 2009.

3. Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств: Федеральный закон от 24апреля 2002г., №40-ФЗ.

4. Об организации страхового дела в Российской Федерации: Федеральный закон от 21 июня 2004г., № 4015-I.

5. Абрамов В. Ю. Страхование. Теория и практика. -М.: Волтерс Клувер, 2009.- 412 с.

6. Архипов А. П. Азбука страхования. -М.: Вита-Пресс, 2007.- 288 с.

7. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория анализа хозяйственной деятельности. Учебник.- М.: Финансы и Статистика, 2007. - 367 с.

8. Белых В.С., Кривошеев И.В. Страховое право.- М.: Норма, 2006.- 386 с.

9. Бочаров В.В. Финансовый анализ: Спб, 2006.-442 с.

10. Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности. -М.: Финансы и статистика, 2008.- 457 с.

11. Дедиков С.В. Предмет договора имущественного страхования // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2008 - № 4 - С.8-15.

12. Дятлова М. В. Страхование. -М.: ГроссМедиа, 2005.- 347 с.

13. Ермасов С.В.,Ермасова Н.Б. Страхование.М.:ЮНИТИ-ДАНА,2004.-512 с.

14. Ждан-Пушкина Д.А. Объект страхования: некоторые правовые проблемы // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2009 - № 4 - С.14-38.

15. Ипатов А.Б. Отдельные вопросы финансово-правового развития страхового рынка // Финансовое право. - 2009 - № 6 - С.3-21.

16. Климова М. А. Страхование.- М.: РИОР, 2006. -452 с.

17. Козинов А.Е. Страхование ответственности // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2007 - № 3 - С.24-29.

17. Лебединов А.П. О страховании ответственности при осуществлении профессиональной деятельности // Юридическая и правовая работа в страховании. - 2010 - № 2 - С.11-17.

18. Маренков Н. Л. Страховое дело: учебное пособие. -Ростов-на-Дону: Феникс, 2004. -371 с.

19. Нецветаев А., Жилкина М. Договор имущественного страхования // Бизнес-адвокат. - 2009 - № 11 - С.17-22.

20. Паутова О.Г. Разграничение видов имущественного страхования //ЭЖ-Юрист. - 2009 - №15 - С.10-41.

21. Платоненко Е.В. Перспективы развития страхового предпринимательства // Страховое ревю. - 2010 - №3 - С.9-36.

22. Протас Е. В. Страховое право. Учебник. -М.: МГИУ, 2008. -602 с.;

23. Рябикин В. И. Страхование. Учебное пособие.-М.: Экономист,2007.-420 с.

24. Сахирова Н.П. Страхование. Учебное пособие. -М.: Велби, 2010.- 671 с.

25. Скамай Л. Г, Мазурина Т.Ю. Страховое дело.- М.: ИНФРА-М,2009.-297 с.

26. Смирнова М.Б. Страховое право. Учебное пособие.- М.: Юстицинформ, 2007.- 345 с.

27. Соловьев А. Понятия «объект страхования», «страховой интерес» и «страховой риск» в российском законодательстве // Финансовая газета. - 2009 - № 25 - С.23-32.

28. Тарадонов С.В. Страховое право.- М.: Юрист, 2009. -534 с.

29. Фатеев А.Г. Страховой рынок России: отчётные и реальные показатели // Финансы. - 2009 - №12 - С.4-57.

30. Федорова Т. А. Страхование.- М.: Экономист, 2008. -257 с.

31. Чернова Г.В. Страхование.- М.: Проспект, 2010.- 465 с.

32. Шахов В.В. Страхование. Учебник для вузов. -М.: Анкил, 2008. -480 с.

33. Шац Б.С. Об объекте страхования //Юридическая и правовая работа в страховании. - 2010 - № 2 - С.12-16.

34. Шихов А.К. Страховое право. Учебное пособие. -М.: Юстицинформ, 2009. - 572 с.

35. Штрауб Э.А. Математика имущественного страхования. -М.: Проспект, 2009. -148 с.

36. www.ingos.ru - официальный сайт ОСАО «Ингосстрах»

37. www.gks.ru - официальный сайт Государственного комитета по статистике

Размещено на Allbest.ru