Услуги коммерческих банков

Увеличить возрастной предел на выдачу кредита до 65 лет, применив установленное ограничение других коммерческих банков.

Повысив данный показатель, кредитная организация может столкнуться с проблемами нехватки денежных средств у заемщика, предназначенных для кредитных выплат, и высоким риском недожития до срока полного погашения кредита.

Для устранения данных проблем, банку следует ввести дополнительные условия для заемщиков, достигших пенсионного возраста: наличие обязательного поручительства в лице как минимум двух человек, при том, что одним из поручителей обязательно должен быть родственник; обязательное страхование по рискам «жизни и здоровье» и «потеря титула»; наличие залога иного имущества, не являющегося объектом кредитования и имеющим текущую рыночную стоимость, равную как минимум половине стоимости ипотечного кредита; участие в государственной программе «Софинансирование пенсии» до срока наступления пенсионного возраста, как минимум 3 года.

Снизить процесс рассмотрения заявок на выдачу ипотечных кредитов путем распространения действующей уже в ОАО «Сбербанк России» технологии «Кредитная фабрика». Данная технология уже показала положительные результаты в потребительском кредитовании и автокредитовании, уменьшив срок рассмотрения заявок с семи дней до двух.

Расширить круг строительных компаний, финансирование строительства которых Сбербанк России осуществляет через договоры о совместной деятельности в целях упрощения получения предварительного договора о заключении договора купли-продажи объекта недвижимости, подтверждающего покупную или сметную стоимость объекта. По состоянию на 1 января 2012 года количество компаний-застройщиков по всей России, сотрудничающих со Сбербанком России, составило 362.

Для улучшения сервиса необходимо ввести, во-первых, отлажено действующую систему взаимосвязей между отделениями на основе информационно-программного обеспечения, во-вторых, снизить текучесть кадров путем введения различных мотиваций и поощрений, например, предоставление льготного ипотечного кредита сотрудникам банка.

Решить проблему значительного первоначального взноса можно путем внесения в качестве первоначального взноса итоговой суммы по срочному депозиту, т.е. если у заемщика на момент внесения первоначального взноса существует более полугода вклад в банке, срок завершения которого еще не наступил, клиент может уже сегодня внести в качестве взноса денежные средства с процентами, начисленными в будущем.

Снизить задолженность по ипотечным кредитам, путем предоставления банком помощи в управлении денежными средствами заемщика. Клиент, вкладывая свои временно свободные денежные средства, получает возможность расплачиваться доходами, полученными от проводимых с ними операций банком на рынке ценных бумаг, по ипотечному кредиту.

Банк же за данный вид операций получает, во-первых, определенный комиссионный процент, а во-вторых, гарантию внесения заемщиком ипотечных выплат. Доход от проводимых операций с денежными средствами клиента будет моментально поступать на его электронный счет и списываться в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту. Клиент через установленный срок сможет снять со счета только денежные средства, вложенные изначально, так как списание доходных средств будет происходить сразу при зачислении в целях погашения ипотечного кредита.

Таким образом, осуществление данных мероприятий поможет ОАО «Сбербанк России» усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.

3.2 Рекомендации по совершенствованию управления активными операциями в ОАО «Сбербанк России»

Один из наиболее продуктивных подходов управления активными операциями состоит в анализе его финансовых потоков. В его рамках рассматриваются потоки доходов и инвестиций, наращивание активов и распределение прибылей, отдельные инвестиционные операции и их серии. Инвестиции и кредитные операции удобно представить как потоки финансовых вложений и встречные поступления доходов от них [16].

На этом принципе в мировой банковской практике строится целый класс банковских имитационных моделей. Он обеспечивает целостный взгляд на деятельность компании, разработку оперативных и стратегических планов, а также подготовку отдельных важных инвестиционных операций. Идеология финансовых потоков является одной из принципиальных основ современного западного банковского менеджмента. Структурные модели хозяйственных объектов прочно вошли в перечень передовых направлений новейших банковских технологий.

Имитационные модели коммерческих банков реализуются на базе пакетов структурного моделирования, электронных таблиц, специализированных банковских экспертных пакетов. Создание таких моделей не требует больших затрат и вполне доступно банкам со средними возможностями. В то же время они являются необходимым элементом менеджмента крупнейших «системообразующих» банков, поскольку позволяют поднять планирование и управление банковскими операциями на качественно новый уровень.

Обычные программные средства предназначены в основном для действий в рамках заданной структуры инвестиционных портфелей. С помощью общепринятых программных средств можно отслеживать котировки, формировать оптимальный портфель активов с учетом доходности или риска.

Однако ни один из распространенных пакетов не позволит оперативно проанализировать принципиально различные варианты стратегий, разработать инвестиционный план операций, представить наглядную панораму инвестиционных операций банка. Более широкие возможности в области планирования и управления инвестиционными операциями банка открывает использование специальных «потоковых» программных средств и методов. Их важное преимущество заключается в том, что они обеспечивают планирования последовательности действий трейдеров, смену инвестиционных стратегий. В инвестиционные схемы могут быть включены новые звенья и структурные элементы [20].

Структурные модели инвестиционных операций наиболее эффективны в руках профессиональных аналитиков инвестиционных подразделений банка. Планирование кредитных операций - одна из актуальных задач, стоящих перед сотрудниками кредитного управления любого коммерческого банка. Задачи планирования кредитных операций с успехом могут быть решены при помощью «потоковых» методов. Кредитную деятельность банка представляют в виде серий кредитных операций и финансовых потоков, циркулирующих между банком и его клиентами. В случае использования потоковых моделей задача управления кредитной деятельностью сводится к определению параметров и конфигурации кредитных потоков и серий кредитных операций.

Поскольку одними из основных активных операций Сбербанка России является кредитование, в целях повышения качества организации кредитного процесса предстоит осуществить разработку процедур и регламентов, регулирующих совершение кредитных сделок, оценивающих уровень рисков, определяющих этапность и содержание контроля [13].

Внедрение системы установления рейтинга клиента, определения кредитоспособной и заемщика и вероятности выполнения им своих финансовых обязательств должны стать основой кредитной работы банка.

Портфель банковских ссуд подвержен, всем основным видам риска, которые сопутствуют финансовой деятельности: риску ликвидности, риску неплатежей. Управление кредитным риском требует от банка постоянного контроля за структурой портфеля ссуд и их качественным составом.

Не следует упускать из виду также и проблему «неблагоприятного отбора». В данном случае, источником является недифференцированность ценовых условий при предоставлении кредита. Все заемщики получают кредит по единым ставкам, которые отличаются только в зависимости от срока кредитования. Совершенно не дифференцируется рискованность заемщиков. Такие действия кредитора могут привести к накоплению в его портфеле «плохих» ссуд в связи с тем, что на условия «под одну гребенку» преимущественно соглашаются малоопытные заемщики, которые «сегодня, здесь и сейчас» решают свою задачу (получить деньги во что бы то ни стало) и зачастую склонны приукрашивать свою платежеспособность.

Следует отметить, что разумный компромисс может быть достигнут на пути комплексного подхода к оценке рисков, как основания для принятия решения о кредитовании. Этот подход должен включать в себя:

- разработку автоматизированных скоринговых методик, которые позволяют делегировать право принятия решения о предоставлении кредита на уровень кредитного инспектора, который оценивает качество заемщика по формальным задокументированным признакам и принимает решение на основании четко сформулированных критериев;

- мониторинг, сбор и обработку статистических данных о результатах свершившихся «кредитных экспериментов» и корректировку статистической скоринговой модели на уровне подразделения, в компетенцию которого входят вопросы риск-менеджмента;

- применение процентных ставок, которые вкупе с экономическим капиталом должны покрывать некоторый «пороговый» или акцептуемый уровень потерь, который является предметом для принятия решений на уровне топ-менеджмента; естественно, что данный «порог» является результатом интегрированного управленческого решения, в котором должно быть учтено не только отношение менеджмента к рискам, но и условия той рыночной среды, которая окружает кредитора (речь идет о конкурентных рыночных ставках) и которую не учитывать просто нельзя;

- поддержание адекватного собственного капитала кредитора, т.е. соблюдение принципа достаточности уровня так называемого экономического капитала, который является определенным буфером в случае возникновения каких-либо драматических для кредитора потерь, превышающих ожидаемый уровень.

Квалифицированный и своевременный анализ качества кредита позволит принять взвешенное решение о целесообразности его выдачи, а затем проводить продуманную политику в отношении данного заемщика, правильно определить необходимость и размер отчислений в фонд резервов на покрытие кредитных рисков. Важным направлением анализа ссуды заемщика является оценка его кредитоспособности.

В настоящее время в нашей стране определенная практика оценка кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит документальный характер. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации, характеризующей способность клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения ссуды, наличие у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданной ссуды, знать состояние и тенденции изменения внешней среды, в рамках которой функционирует банк-кредитор и его заемщик.

Каждый российский коммерческий банк в рамках своей кредитной политики должен разработать собственную методику анализа кредитоспособности индивидуальных клиентов и по мере изменения условий функционирования, рыночной конъюнктуры и приоритетов кредитной политики вносить в методику необходимые коррективы.

Заключение

Экономическая сущность активных операций коммерческих банков заключается в следующих экономически взаимосвязанных задачах, которые решают банки, осуществляя активные операции:

- достижение доходности для покрытия затрат, выплаты дивидендов по акциям, процентов по депозитам и вкладам, и получения прибыли;

- обеспечение платежеспособности банка, под которой понимается способность банка своевременно и в полном объеме отвечать по своим обязательствам;

- обеспечение ликвидности, то есть возможность быстрого (желательно без потерь) превращения активов в денежные средства.

Именно с помощью активных операций банки могут направлять высвобождающиеся в процессе хозяйственной деятельности денежные средства тем участникам экономического оборота, которые нуждаются в капитале, обеспечивая перелив капиталов в наиболее перспективные отрасли экономики, содействуя росту производственных инвестиций, внедрению инноваций, осуществлению реструктуризации и стабильному росту промышленного производства, расширению жилищного строительства. Большое социальное значение имеют ссуды банков населению.

На протяжении 2011 года прирост кредитного портфеля Сбербанка за счет потребительских ссуд происходил достаточно неравномерно. Но, при этом стоит отметить, что он был стабильным и постоянным. Начало года было относительно стабильным, темпы роста не превышали 2% в месяц.

В 2012 г. на рынке потребительского кредитования складывалась благоприятная обстановка - Сбербанк активизировал работу в данном сегменте и в результате усиления конкуренции стал снижать ставки по кредитам, а также снижать или вовсе отменять комиссии за организацию кредита. Помимо этого смягчились требования к заемщикам.

Широкое использование кредитных операций является необходимым условием нормального функционирования любого банка. Так и для Сбербанка кредиты являются основной статьей доходов, в частности ипотечное кредитование. Поэтому Сбербанку России следует расширять именно этот сегмент кредитования, который сможет оказать непосредственное влияние на весь комплекс кредитных операций.

Осуществление мероприятий, рассмотренных в данной работе, поможет ОАО «Сбербанк России» усовершенствовать не только ипотечное кредитование, но также расширить спектр предоставляемых продуктов и услуг, круг заемщиков, увеличить доход банка благодаря введению новых операций и повысить спрос на ипотечном рынке.

Один из наиболее продуктивных подходов управления активными операциями состоит в анализе его финансовых потоков. Поскольку одними из основных активных операций Сбербанка России является кредитование, в целях повышения качества организации кредитного процесса предстоит осуществить разработку процедур и регламентов, регулирующих совершение кредитных сделок, оценивающих уровень рисков, определяющих этапность и содержание контроля.

Квалифицированный и своевременный анализ качества кредита позволит принять взвешенное решение о целесообразности его выдачи, а затем проводить продуманную политику в отношении данного заемщика, правильно определить необходимость и размер отчислений в фонд резервов на покрытие кредитных рисков. Также не будет лишним сделать акцент на индивидуальную работу с клиентами, когда каждому подбирается наиболее выгодный продукт для конкретной модели бизнеса.

Рассмотренные в данной работе рекомендации помогут Сбербанку России еще больше укрепить свои позиции на банковском рынке и предложить выгодные условия кредитования как населению, так и бизнесу любого масштаба.

Список использованных источников

1. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учебник для вузов / Л. Г. Батракова. - М.: Логос, 2009. - 368 с.

2. Белоглазова Г.Н. Коммерческие банки в условиях формирования рынка / Г.Н. Белоглазова. - Л.: Изд-во ЛФЭИ, 2009. - 298 с.

3. Беляков А.В. Банковские риски: проблемы учета, управления и регулирования / А.В. Беляков. - М.: «БДЦ-пресс», 2010. - 144 с.

4. Буевич С.Ю. Анализ финансовых результатов банковской деятельности: учеб. пособие / Под ред. С. Ю. Буевича, О. Г. Королева. - М.: КНОРУС, 2009. - 160 с.

5. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. - М., 2010. - 115 с.

6. Кириченко А.А. Банковский менеджмент: учебное пособие для ВУЗов / Под ред. А.А. Кириченко. - М., 2010. - 115 с.

7. Козловская Э.А. Основы банковского дела / Э.А. Козловская. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 230 с.

8. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: «Юрист», 2011 - 670 с.

9. Лаврушин О. И. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 470с.

10. Мильвидов В.Д. Современное банковское дело / В.Д. Мильвидов. - М: Изд-во МГУ, 201 1. - 267 с.

11. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк / В.М. Усоскин. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2009. - 355 с.

12. Антонов А.А. Банк сегодня // Вопросы экономики. - 2011. - №3. - С. 16-17

13. Грядовая О. Кредитные риски и банковское ценообразование // Российский экономический журнал. - 2012. - № 9. - С. 10-12

14. Дорофеева А. Банки выдали урожай кредитов // Газета «Коммерсантъ». - 2012. - № 20. - С. 21

15. Каурова Н.Н. Тенденции и перспективы развития розничного бизнеса коммерческих банков в России // Методический журнал «Банковский ритейл». - 2010. - № 2. - С. 26-28

16. Рогачев А. Ю. Современная роль коммерческих и региональных банков // Экономический журнал Высшей школы экономики. - 2012. - № 1. - С. 29-31

17. Захарин B.C. Стратегия развития банковского сектора РФ // Деньги и кредит. - 2011. - №1. - С. 17-20.

18. Банковские операции [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.operbank.ru

19. Библиотека кредитов [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://o-kreditah1.ru

20. Деньги. Кредит. Банки [Электронный ресурс]. - Режим доступа: http://www.dkb-fin.ru

Размещено на Allbest.ru