Основы страховой деятельности - краткое содержание курса
Экономическая сущность страхования. Основные понятия, термины и классификация видов. Страховой рынок, проблемы и перспективы его развития. Теоретические основы построения тарифов. Основы страхового права, законодательное обеспечение данной деятельности.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | шпаргалка |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 02.04.2014 |
| Размер файла | 131,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Краткое содержание курса «Основы страховой деятельности»
1. Экономическая сущность страхования. Место страхования в рыночной экономике
страхование экономический законодательный правовой
Страхование - система экономических отношений, включающая совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использования на возмещение ущерба при различных непредвиденных неблагоприятных явлениях (рисках), а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни.
Содержание страхования
|
Суть понятия |
Создание целевых страховых фондов |
|
|
Назначение |
Защита имущественных интересов населения при наступлении страхового события |
|
|
Источники средств |
Платежи граждан и юридических лиц (обязательные и добровольные) |
|
|
Формы организации |
Фонды страховых компаний Фонды самострахования Государственные страховые фонды |
Возникновение денежных перераспределительных отношений обусловленных наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести материальный или иной ущерб;
Замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба;
Создание денежного страхового фонда целевого назначения, формируемого за счет фиксированных взносов участников страхования;
Создание запасного фонда как источника возмещения чрезвычайного ущерба в неблагоприятный период;
Возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей;
Вероятностный характер страховых отношений.
Функции страхования
|
На уровне индивидуального производства |
На уровне всего народного хозяйства |
|
|
Рисковая (покрытие риска) |
Обеспечение непрерывности общественного воспроизводства |
|
|
Облегчение финансирования |
Освобождение государства от дополнительных финансовых расходов |
|
|
Предупредительная |
Стимулирование НТП |
|
|
Возможность концентрации внимания на не страхуемых рисках |
Защита интересов пострадавших лиц в системе отношений гражданской ответственности |
Вопросы для самопроверки:
1. Что представляет собой страхование?
2. Какие социально-экономические функции выполняет страхование?
3. Определите сущность понятия «страховой фонд».
4. Дайте характеристику основных форм страховых фондов.
5. Перечислите отличительные признаки страхования как экономической категории.
6. Назовите основные источники формирования страхового фонда страховой организации?
7. Перечислите и охарактеризуйте основополагающие экономические принципы страхования.
8. Перечислите и охарактеризуйте основополагающие принципы реализации страховых правоотношений.
2. Основные понятия и термины страхования. Классификация видов страхования
Классификация страхования представляет собой систему деления страхования на отрасли, подотрасли (виды), разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страховых операций.
Отрасль страхования - это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователя перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования, различают две отрасли страхования: личное, имущественное.
Подотрасль страхования (вид страховой деятельности) - это совокупность видов страхования близких по содержанию и происхождению имущественных интересов от характерных для них страховых рисков (опасностей).
Разновидность страхования - это страхование однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности.
Организационная структура процесса страхования
При добровольном страховании страховое правоотношение возникает в силу добровольного волеизъявления сторон - граждан, их коллективов или юридических лиц. Добровольное страхование осуществляется на основе договора страхования между страхователями и страховщиками. Правила добровольного страхования, в котором закреплены общие условия и порядок его проведения, определяются страховщиками самостоятельно в соответствии с требованиями законодательства и подлежат согласованию с органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью при получении лицензии на право осуществлять страховую деятельность.
Обязательное страхование отражает общественную (общегосударственную) потребность в страховании. Для этих целей государство в законодательном порядке устанавливает обязательность страхования (например, ответственности предприятий - источников повышенной опасности за вред, причиненный третьим лицам, а также окружающей природной среде). Результатом этого становится принятие соответствующего закона об обязательном страховании. Таким образом, обязательное страхование - это страхование в силу закона.
Обязательное страхование как форма организации страхования имеет такую важную особенность как всеобщность. Объектами обязательного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, имуществом гражданской ответственностью.
К обязательным видам страхования в РФ в настоящее время относятся: обязательное медицинское страхование; обязательное государственное страхование жизни и здоровья граждан (военнослужащих, сотрудников милиции, налоговой полиции, доноров, работников государственных и муниципальных учреждений здравоохранения, обеспечивающих диагностику и лечение ВИЧ-инфекции и так далее); страхование имущества, принадлежащего гражданам (строения, крупный рогатый скот); страхование пассажиров; страхование ответственности (ответственности владельцев автотранспортных средств, ответственности нотариусов, ответственности лиц, занимающихся частной детективной и охранной деятельностью, ответственности перевозчиков, ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты и так далее).
Аффилированные услуги - это услуги, которые предоставляются в процессе страховой (перестраховочной) деятельности для ее более успешного осуществления, это услуги сюрвейеров, аварийных комиссаров, актуариев и так далее.
Вопросы для самопроверки:
9. Что представляет собой страхование?
10. Какие социально-экономические функции выполняет страхование?
11. Определите сущность понятия «страховой фонд».
12. Дайте характеристику основных форм страховых фондов.
13. Перечислите отличительные признаки страхования как экономической категории.
14. Назовите основные источники формирования страхового фонда страховой организации?
15. Перечислите и охарактеризуйте основополагающие экономические принципы страхования.
16. Перечислите и охарактеризуйте основополагающие принципы реализации страховых правоотношений.
3. Страховой рынок, проблемы и перспективы его развития. Теоретические основы построения страховых тарифов
Страховой рынок это сфера формирования спроса и предложения на страховые услуги. Он выражает отношения между различными страховыми организациями (страховщиками), предлагающими соответствующие услуги, а также юридическими и физическими лицами, нуждающимися в страховой защите (страхователями).
Аварийные комиссары
Сюрвейеры
Диспашеры
Актуарии
Страховые аудиторы
Специализированные и многопрофильные консультанты
Специфическим товаром страхового рынка является страховая услуга, предоставляемая страховыми организациями. Как и всякий товар, страховая услуга имеет потребительскую стоимость и стоимость.
Потребительская стоимость страховой услуги состоит в обеспечении страховой защиты. Страховая защита заключается в снятии риска со страхователя.
Стоимость страховой услуги, или ее цена выражается в страховом взносе (премии), которую страхователь уплачивает страховщику.
Структура страховой премии
|
Элементы премии |
Назначение |
|
|
Чистая нетто- премия по риску + Страховая надбавка = Нетто- премия по риску |
Финансирование платежей при наступлении страховых случаев и формировании страховых резервов |
|
|
+ Надбавка на покрытие расходов страховой компании |
Оплата расходов, включая заработную плату персонала, издержки по содержанию офиса, на рекламу, комиссионные посредникам |
|
|
+ Надбавка на прибыль |
Формирование прибыли |
|
|
= Брутто- премия (страховой тариф) |
В страховой практике используются разные виды страховых взносов (премий), в том числе по назначению страховой взнос разделяют на рисковый, нетто-премию (ставку), сберегательный (накопительный), достаточный, брутто-премию (тарифную ставку).
Размер страхового тарифа в значительной степени определяет финансовое положение страховщика, его платежеспособность. Связь структуры страхового тарифа со структурой доходов и расходов страховой компании можно проиллюстрировать следующим образом:
|
РНП |
РЗУ |
РПНУ |
СР |
ИР |
РВД |
РПМ |
П |
ДОХОДЫ
РНП - часть тарифа, предназначенная для формирования резерва незаработанной премии; РЗУ - часть тарифа, предназначенная для формирования резерва заявленных, но неурегулированных убытков; РПНУ -часть тарифа, предназначенная для формирования резерва произошедших, но незаявленных убытков; СР - часть тарифа, предназначенная для формирования стабилизационного резерва; ИР - часть тарифа, предназначенная для формирования иных резервов; РДВ - часть тарифа, предназначенная для формирования расходов на ведение дела; РПМ - часть тарифа, предназначенная для формирования расходов на предупредительные мероприятия; П - часть тарифа для формирования прибыли от чисто страховой деятельности (тарифной прибыли).
МАРКЕТИНГ, ГРУППОВОЙ
МАРКЕТИНГ, МАССОВЫЙ
МАРКЕТИНГ, ПРИВЕЛЕГИРОВАННЫЙ
МАРКЕТИНГ, ЦЕЛЕВОЙ
Вопросы для самопроверки
1. Что такое страховая премия? Из чего она состоит?
2. Что представляет собой страховой рынок, каковы условия его существования?
3. Факторы, определяющие цикличность развития страхового рынка?
4. Охарактеризуйте особенности развития российского страхового рынка.
5. В каких организационно-правовых формах разрешена деятельность российских страховщиков?
6. Назовите субъектов инфраструктуры страхового рынка.
7. Для решения, каких задач, и в каких формах создаются объединения страховщиков?
8. В чем состоят особенности страховых пулов в России по сравнению с международной практикой?
9. В чем преимущества организационной формы общества взаимного страхования?
10. Место и роль маркетинга в страховании, его сущность и содержание.
11. Тарифная политика в страховании, принципы ее построения.
12. Какова структура страхового тарифа и назначения его составляющих?
4. Основы страхового права. Законодательное обеспечение страховой деятельности
Общее регулирование
экономики
Отражение общей
Отраслевой специфики
страхования
Регулирование
отдельных направлений
страховой деятельности
Необходимость государственного надзора определяется важной ролью страхования в экономической жизни общества, связанной с ликвидацией последствий, неблагоприятных событий и аккумуляцией инвестиционных ресурсов, а также потребностью защиты интересов страхователей.
Государственный страховой надзор
|
Цель |
Соблюдение субъектами страхового рынка страхового законодательства, предупреждение и пресечение его нарушений, обеспечение защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела. |
|
|
Принципы осуществления |
Законность, гласность, организационное единство. |
|
|
Функции |
Лицензирование деятельности субъектов страхового дела, аттестация страховых актуариев, ведение единого государственного реестра субъектов страхового дела, реестра объединений субъектов страхового дела. Контроль за соблюдением страхового законодательства, а также за обеспечением страховщиками их финансовой устойчивости и платежеспособности. Выдача разрешений на увеличение размеров уставных капиталов страховых организаций за счет средств иностранных инвесторов, на совершение с участием иностранных инвесторов сделок по отчуждению акций страховых компаний, на открытие представительств иностранных страховых, перестраховочных, брокерских и иных организаций, а также на открытие филиалов страховщиков с иностранными инвестициями. |
Лицензирование в РФ осуществляется Федеральной службой страхового надзора
Регистрация на территории РФ
Необходимый размер уставного капитала, оплаченного в соответствии
с действующим законодательством
Выполнение определенных нормативных
соотношений между собственными средствами и
размерами страховой премии, планируемыми по данному
виду страхования на первый год деятельности
Выполнение ограничения по показателю
максимальной ответственности по отдельному риску
Ключевым моментом в организации страховых отношений является заключение договора страхования. Договорные отношения в страховании строятся на основе норм Гражданского кодекса РФ, регулирующего все гражданско-правовые договоры, и специально гл.48 «Страхование», а также Федерального закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Непосредственно в основе договора страхования лежат Правила страхования, которые разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования.
Существуют некоторые виды страхования, которые не оформляются договором. К ним относятся: обязательное государственное страхование жизни и здоровья определенных категорий государственных служащих; государственное социальное страхование, взаимное страхование.
Вопросы для самопроверки
1. Что понимается под системой страхового права?
2. Назовите основные источники страхового права?
3. В чем состоит смысл деления правового обеспечения страхования на уровни?
4. Назовите основные нормативные документы, регулирующие страховую деятельность в РФ?
5. В чем заключается необходимость государственного надзора за страховой деятельностью?
6. Каковы основные функции органов страхового надзора в РФ?
7. Сравните системы регулирования страховой деятельности в РФ и ЕС?
8. Какова процедура лицензирования страховой деятельности в РФ?
9. Охарактеризуйте стадии страхового контроля?
10. Какие меры могут принимать органы страхового надзора по отношению к страховщикам, нарушающим законодательство?
11. Дайте характеристику основных субъектов страховых отношений?
12. Какова роль договора в страховом процессе?
13. Какие существуют виды условий договоров страхования?
14. Каковы основания для отказа страховщика произвести страховые выплаты?
15. Права и обязанности страховщика и страхователя?
5. Личное страхование
В рамках системы социальной защиты населения существуют три подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования:
· государственное социальное страхование;
· коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания;
· индивидуальное личное страхование.
Социальное страхование - это механизм реализации социальной политики государства, основа системы социальной защиты населения.
Сравнительная характеристика социального страхования и других элементов социальной защиты
Характеристика подсистем социальной защиты населения путем страхования
|
Критерии сравнения |
Государственное соц. обеспечение |
Социальное страхование |
Личное страхование |
|
|
Предмет |
Риски, связанные со снижением дохода ниже минимальных государственных гарантий, специальные риски |
Универсальные социальные риски, связанные с потерей трудового дохода |
Любые социальные риски, которые носят страховой характер и связаны с любыми имущественными интересами граждан |
|
|
Объект |
Нетрудоспособные граждане или граждане, прошедшие тест на нуждаемость |
Работающие граждане и члены их семей (иждивенцы) |
Любые физические лица, имеющие средства для личного страхования |
|
|
Финансовый механизм |
Государственное бюджетное финансирование |
Страхование |
Страхование |
|
|
Источники финансирования |
Налоги и другие бюджетные поступления |
Обязательные страховые взносы работников, работодателей, государства |
Страховые взносы любых юридических или физических лиц |
|
|
Организация и управление |
Полностью находится в ведении органов государственной власти |
Может находится в ведении органов государственной власти, а может осуществляться через независимые организации, но, в любом случае, по установленным законодательством правилам |
Осуществляется любыми юридическими лицами, имеющими право(лицензию) на осуществление данного страхования по индивидуальным правилам |
|
|
Принцип возмещения ущерба |
Принцип солидарности (в зависимости от нуждаемости без учета индивидуального участия в финансировании выплат) |
Принцип ограниченной эквивалентности (в зависимости от нуждаемости, но с учетом индивидуального участия в финансировании выплат) |
Принцип эквивалентности (выплаты строго пропорциональны степени индивидуального риска и уплаченным страховым взносам) |
|
|
Право на социальные выплаты |
Только по результатам проверки нуждаемости при наличии последствий действия социальных рисков |
При наличии покрытия социальных рисков, но при соблюдении определенных условий уплаты взносов (страхо- вой, трудовой стаж и т.д.) |
Кроме права на выплаты при наступлении страхового случая существует право на возврат уплаченных страховых взносов (выкупной суммы) |
Функциональная структура системы социального страхования РФ
|
Отрасли Элементы |
Государственное социальное страхо вание |
Обязательное страхование от несчаст ных случаев |
Обязательное медицинское страхование |
Обязательное пенсионное страхование |
|
|
Страхуемые социальные риски |
Временная не- тудоспособ- ость, смерть |
Нетрудоспо- собность и смерть от про- изводственных травм и проф- заболеваний |
Расходы на медицинское обслуживание |
Постоянная нетрудоспо-собность, смерть |
|
|
Страховщики |
Фонд социаль- ного страхова- ния РФ (ФСС) |
Фонд социаль- ного страхова- ния РФ (ФСС) |
Федеральный и территориа- льные фонды ОМС(ФОМС), страховые ме- дицинские компании (СМО) |
Пенсионный фонд РФ (ПФР) |
|
|
Страхователи |
Юридические лица; граждане, использующие наемный труд |
Юридические лица;граждане, использующие наемный труд |
Все хозяйству- ющие субъек- ты; местные органы испол- нительной- власти |
Все хозяйству- ющие субъек- ты |
|
|
Страховые тарифы по плоской шкале (для работода- телей), % |
4,0 |
0,2 -8,5(всего 22 разряда по классу профес- сионального риска) |
3,6 |
14,0 (суммарно) |
|
|
Застрахован- ные |
Наемные работники, их дети, некото- рые категории неработающих |
Наемные ра-работники |
Все население |
Работающее население |
Личное страхование это отрасль страхования, в который объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя и застрахованного лица.
Виды личного страхования
|
Виды страхования |
Сущность страхования |
|
|
Страхование жизни |
Предусматривает обязанности страховщика по договорам со сроком не менее 1 года и страховым выплатам в случаях: дожития застрахованного лица до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста; смерти застрахованного лица; выплаты пенсии(ренты, аннуитета) застрахованному лицу при выполнении договоров страхования по достижению застрахованным определенного возраста, смерти кормильца, постоянной утраты трудоспособности текущей выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др. |
|
|
Страхование от несчастных случаев и болезней |
1. Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного лица, вызванных наступлением страхового случая (при этом возможна комбинация обоих видов выплат).В объем ответственности страховщика включаются обязанности произвести выплату при наступлении следующих случаев: нанесение вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая или болезни; смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянной или временной утраты общей или профессиональной трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, за исключением видов страхования, относящихся к медицинскому страхованию |
|
|
Медицинское страхование |
Предусматривает обязанности страховщика по осуществлению страховых выплат (выплат страхового обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов застрахованного, вызванных обращением застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования. |
Классификация личного страхования
|
Критерии классификации |
Формы договорных отношений |
|
|
По степени регламентации |
1.Добровольное (как взаимное волеизъявление страхователя и страховщика) 2.Обязательное (в силу закона) |
|
|
По объему риска |
1.На случай дожития или смерти. 2.На случай инвалидности или недееспособности 3.На оплату медицинских расходов |
|
|
По количеству лиц - субъектов договора |
1.Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо) 2.Коллективное страхование (страхователем или застрахованным выступает группа физических лиц) |
|
|
По продолжительности страхования |
1.Краткосрочное (менее одного года). 2.Среднесрочное (до 5 лет) 3.Долгосрочное (более 5 лет, иногда весь период до смерти или достижения пенсионного возраста застрахованного лица). |
|
|
По форме выплаты страхового обеспечения |
1.С единовременной выплатой страховой суммы. 2.С периодической выплатой страховой суммы в форме ренты. |
|
|
По форме уплаты страховых взносов (премий) |
1.С уплатой единовременных взносов (премий) 2.С уплатой взносов премий (в рассрочку) |
Наличие имущественного интереса.
Непосредственной причины.
Высшей добросовестности.
Страхование жизни это подотрасль личного страхования, классификационным признаком которой является выплата страховщиком определенной условиями договора страхования денежной суммы при дожитии застрахованным до определенного возраста, в случае его смерти или при окончании договора страхования.
Виды страхования жизни
|
Вид страхования |
Содержание страхования |
|
|
Смешанное страхование жизни |
Страхуется риск дожития до окончания срока страхования, к которому могут быть присоединены и другие риски, связанные с жизнью, здоровьем трудоспособностью страхователя (риски на случай смерти от любой причины в течение срока договора, на случай причинения вреда здоровью от последствий несчастного случая или болезни). Комбинация рисков зависит от желания страхователя. |
|
|
Страхование детей |
Обеспечивает интересы ребенка (застрахованного лица), в пользу которого заключен договор страхования, в случае смерти страхователя. |
|
|
Пенсионное страхование |
Проводится для обеспечения лиц, выходящих на пенсию, дополнительным доходом. |
|
|
Страхование ренты |
Осуществляется для получения дополнительного дохода в оговоренные сроки либо пожизненного дохода путем выплаты ренты на накопленную сумму. |
|
|
Страхование на случай смерти |
Гарантирует выплату выгодоприобретателю соответствующей суммы в случае смерти страхователя (обычно включается в договор страхования вместе с другими видами страхования). |
|
|
Страхование на дожитие |
Страхуется риск дожития застрахованного до окончания срока страхования. Позволяет повысить уровень благосостояния за счет создания накоплений |
Классификация договоров страхования жизни
|
Критерии классификации |
Формы договорных отношений |
|
|
Объект страхования |
1.Договоры в отношении собственной жизни. 2.договоры в отношении жизни другого лица. 3.Договоры совместного страхования. |
|
|
Предмет страхования |
1.Страхование на случай смерти. 2,Страхование на дожитие. |
|
|
Порядок уплаты страховых премий |
1.Договоры с единовременной (однократной) премией. 2.Договоры с периодическими премиями. |
|
|
Период действия |
Пожизненное страхование(на всю жизнь). Страхование жизни на определенный срок. |
|
|
Форма страхового покрытия |
1.Страхование на твердо установленную сумму. 2.страхование с убывающей страховой суммой. 3.Страхование с возрастающей страховой суммой. 4.Увеличение страховой суммы за счет прямого инвестирования страховых премий в специализированные инвестиционные фонды. |
|
|
Вид страховых выплат |
1.Страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета) 2.Страхование жизни с выплатой пенсий. |
|
|
Способ заключения договора |
1.Индивидуальный. 2.Коллективный. |
Базовые типы договоров страхования
|
Тип страхования |
Страховое покрытие |
Премии |
Наличие инвестиционного элемента |
Возможность выкупа |
Характеристика страхования |
|
|
Срочное |
Выплата страховой суммы бенефициару, если застрахованный умрет раньше срока, обозначенного в договоре |
Периодические |
Нет |
Нет |
Более дешевый и простой с высокой гарантией в случае преждевременной смерти |
|
|
Пожизнен ное |
Выплата страховой суммы бенефициару в момент смерти застрахованного независимо от времени ее наступления |
Периодические или одно кратные |
Да |
Право на выкуп появляется только через определенное время действия договора |
Наиболее полное обеспечение наследников с неограниченным сроком и элементами капитализации |
|
|
Смешан- ное |
Выплата страховой суммы и в случае смерти застрахованного до окончания договора, и в случае дожития согласно договору |
Перио-дические или однократные |
Да |
Да |
Наиболее выгодные договоры в целях инвестирования и создания накоплений, но с невысокими гарантиями в случае смерти |
Основной целью ОМС является сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах
Трехуровневая система обязательного медицинского страхования
Основные отличия ДМС и ОМС
|
Критерии |
Сущность отличий |
|
|
Классификация отраслей |
ОМС- один из видов социального страхования; ДМС- один из видов личного страхования |
|
|
Круг (охват) страхователей |
Для ДМС характерен всеобщий (массовый) охват; Для ДМС характерен выборочный охват |
|
|
Инструменты правового регулирования |
ОМС регламентируется законом об обязательном страховании; ДМС регулируется действующим гражданским законодательством и специальным страховым законодательством (ГК РФ, Закон РФ «Об организации страхового дела в РФ») |
|
|
Субъектный состав |
ОМС осуществляется, как правило, государственными страховщиками и страхователями являются работодатели; ДМС осуществляется частными страховщиками и страхователями являются юридические и физические лица. |
|
|
Порядок установления условий страхования |
В ОМС определяется государством; В ДМС определяется коммерческими страховыми организациями по согласованию с органом по надзору за страховой деятельностью . |
|
|
Источники финансирования |
В ОМС - это взносы работодателей, государственный бюджет; В ДМС - это личные доходы граждан, прибыль работодателей |
|
|
Объем страхового покрытия |
В ОМС - стандартный минимальный объем услуг, утверждаемый, как правило, компетентным органом государственной власти; В ДМС - программа страхования и объем услуг устанавливаются правилами и договором страхования |
|
|
Контроль качества медицинских услуг |
В ОМС контроль осуществляется компетентным органом государственной власти; В ДМС система контроля качества устанавливается договором страхования |
Классификация видов ДМС
|
Критерии группировки |
Виды ДМС |
|
|
Экономические последствия |
Страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья; Страхование потерь дохода, вызванных наступлением заболевания |
|
|
Медико-реабилитационные последствия |
Страхование амбулаторного лечения; Страхование стационарного лечения; Страхование стоматологического обслуживания; Страхование диагностики заболеваний; Страхование расходов на приобретение лекарств и т.д. |
|
|
Объем страхового покрытия |
Полное страхование медицинских расходов; Частичное страхование медицинских расходов; Страхование расходов только по одному риску |
|
|
Типы применяемых страховых тарифов |
Страхование по полному (комбинированному) страховому тарифу; Страхование по тарифу с собственным участием страхователя; Страхование по тарифу с лимитом ответственности страховщика; Страхование с динамическими тарифами |
Вопросы для самоподготовки:
1. В чем заключается суть личного страхования?
2. В чем заключается суть социального страхования?
3. Назовите принципы функционирования социального страхования.
4. В чем заключаются отличия социального страхования от добровольного личного страхования?
5. На каких принципах базируется личное страхование?
6. Определите сущность, функции и цели страхования жизни.
7. Проанализируйте этапы заключения и действия договора страхования жизни.
8. В каких видах проводится страхование жизни?
9. В чем заключается суть пенсионного страхования?
10. Дайте характеристику основным видам аннуитетов.
11. Какие формы и виды страхования от несчастных случаев приняты в РФ?
12. В чем заключается суть страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний?
13. Как организуется страховая защита государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском?
14. В чем состоят особенности организации ОМС в РФ?
15. Какие группы рисков являются объектом ДМС?
6. Страхование ответственности
Страхование ответственности это отрасль страхования, объектом которой выступают имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда (ущерба) личности или имуществу физического лица (гражданина), а также юридическому лицу(предприятию).
Целью страхования ответственности является предохранение страхователя от возможных убытков.
Обязательные виды страхования гражданской ответственности
|
Виды страхования ответственности |
Законодательные основы |
|
|
страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности |
Закон «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» от 21 июля 1997г. |
|
|
страхование профессиональной ответственности нотариусов |
Основы законодательства РФ о нотариате, утвержденные Верховным Советом РФ 11 февраля 1993г |
|
|
страхование профессиональной ответственности оценщиков |
Постановление Правительства РФ «О лицензировании оценочной деятельности» от 11 апреля 2001г. |
|
|
страхование профессиональной ответственности таможенных брокеров |
Приказ ГТК РФ «Об утверждении порядка лицензирования и контроля за деятельностью таможенного брокера со стороны таможенных органов» от 15 июня 1998г.; Таможенный кодекс РФ |
|
|
страхование организаций, эксплуатирующих объекты атомной энергии |
Закон «Об использовании атомной энергии» от 21 ноября 1995 г. |
|
|
страхование гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью физических лиц, имуществу физических и юридических лиц в результате аварии гидротехнического сооружения, |
Закон РФ «О безопасности гидротехнических сооружений» от 21 июля 1997г. |
|
|
страхование ответственности аудиторов (при проведении обязательного аудита аудиторская организация обязана страховать риск ответственности за нарушение договора) |
Федеральном закон «Об аудиторской деятельности» от 7 августа 2001г. |
|
|
страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств |
Федеральный закон РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» от 25 апреля 2002 г. |
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта вид страхования ответственности, объектом которого является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут в силу закона как обладатели источника повышенной опасности перед третьими лицами(физическими и юридическими).
Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством РФ (ст.931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения. Страхователем является юридическое лицо, владелец источника повышенной опасности, его имущественные интересы и выступают объектом страхования.
Страхование профессиональной ответственности осуществляется на случай возникновения каких - либо упущений, недосмотров, неосторожности в профессиональной деятельности.
Страхование ответственности перевозчиков включает: страхование ответственности автоперевозчиков, страхование ответственности судовладельцев, страхование ответственности авиаперевозчиков.
ОСОЗНАНИЕ ГРАЖДАНАМИ СВОИХ ПРАВ
РОСТ БЛАГОСОСТОЯНИЯ НАСЕЛЕНИЯ И СЛЕДОВАТЕЛЬНО
УВЕЛИЧЕНИЕ ПЛАТЕЖЕСПОСОБНОСТИ И РАЗМЕРОВ УЩЕРБА
УВЕЛИЧЕНИЕ ЧИСЛА ВЫЗЫВАЮЩИХ УЩЕРБ ПРИЧИН, СВЯЗАННЫХ С ИНДУСТРИАЛИЗАЦИЕЙ ОБЩЕСТВА, РАЗВИТИЕМ ТЕХНИКИ И ТЕХНОЛОГИЙ
РОСТ ЧИСЛА СЛУЧАЕВ ПРИЧИНЕНИЯ УЩЕРБА
НОВЫЕ ИНИЦИАТИВЫ ЗАКОНОДАТЕЛЬНОЙ ВЛАСТИ В СФЕРЕ ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
РАСШИРЕНИЕ СФЕРЫ ПРАКТИЧЕСКОГО ПРИМЕНЕНИЯ ЗАКОНОВ ПО ГРАЖДАНСКОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТИ
Вопросы для самоподготовки:
1. Когда возникает гражданско - правовая ответственность? В каких случаях она страхуется?
2. В чем заключается суть страхования ответственности?
3. Охарактеризуйте сущность договорной и внедоговорной (деликтной) ответственности. Определите отличительные особенности каждой.
4. Что является предметом, объектом и страховым случаем в страховании ответственности?
5. Условия проведения страхования ответственности за причинение вреда;
6. Условия проведения страхования ответственности по договору;
7. В чем состоят особенности организации страхового процесса в страховании ответственности?
8. Перечислите обязанности застрахованного при проведении страхования ответственности.
9. Перечислите возмещаемые убытки в процессе проведения страхования ответственности.
10. Какие виды обязательных видов страхования ответственности вы знаете?
11. В чем заключается специфика страхования ответственности предприятий- владельцев источников повышенной опасности?
12. Каковы особенности страхования ответственности владельцев автотранспортных средств?
13. Что такое «Зеленая карта»?
14. В чем заключается суть страхования ответственности перевозчиков?
15. Каковы основные моменты страхования профессиональной ответственности?
16. Какие причины способствовали быстрому развитию страхования ответственности?
7. Имущественное страхование
Имущественное страхование это отрасль страхования, в которой объектом страховых отношений выступают различные материальные ценности и имущественные права, а целью является возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая.
В соответствии с ГК РФ (ст. 929) по договору имущественного страхования могут быть застрахованы следующие имущественные интересы:
1.риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества(ст. 930);
2.риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случая, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности (ст. 931, 932);
3.риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст.933).
Классификация имущественного страхования
|
Критерии |
Виды страхования |
|
|
По подотраслям |
Страхование различных материальных ценностей(строе- ний, средств транспорта, грузов и т.д.); Страхование имущественных прав и капитала(титула собственности, инвестиций и т.д.); Страхование от возможных потерь дохода и непредвиденных расходов(перерывов в производстве, нарушений обязательств контрагентами и т.д.) |
|
|
По видам страховых рисков |
Страхование от огня и иных опасностей; Страхование ущербов от перерывов в производстве; Страхование технических рисков; Страхование от кражи; Транспортное страхование грузов . |
|
|
По формам проведения операций |
Добровольное имущественное страхование; Обязательное имущественное страхование |
|
|
По формам собственности и категориям страхователей |
Страхование имущества государственных предприятий; Страхование имущества кооперативных и общественных организаций; Страхование имущества граждан |
Классификация имущественного страхования
|
Вид страхования |
Сущность страхования |
|
|
Страхование средств наземного, водного, воздушного транспорта |
Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования -имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением транспортным средством, вследствие повреждения или уничтожения(угона, кражи). |
|
|
Страхование грузов |
Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования -имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением грузом, вследствие повреждения или уничтожения(пропажи) груза(товаров, багажа или иных грузов_ независимо от способа его транспортировки. |
|
|
Страхование финансовых рисков |
Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов(дополнительных расходов) застрахованного лица, вызванных следующими событиями: а)остановка производства или сокращение объемов производства в результате оговоренных событий; б)потеря работы(для физических лиц); в)банкротство; г)валютные риски; д)непредвиденные расходы; е)неисполнение(ненадлежащее исполнение) договорных обязательств контрагентом застрахованного лица, являющегося кредитором по сделки; ж) понесение застахованным лицом судебных расходов(издержек); з)иные события, страхование которых возможно. |
|
|
Специфическое имущественное страхование |
Предусматривает обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования - имущественным интересам застрахованного лица, которые связаны с владением, пользованием, распоряжением имуществом, вследствие повреждения или уничтожения имущества, не подпадающего под перечисленные выше виды страхования имущества. |
Принципы имущественного страхования
|
Принцип |
Сущность |
|
|
Наличие страхового интереса |
Согласно ГК РФ (ст.930), договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица(страхователя или выгодоприобретателя) имеющего законный интерес в сохранении этого имущества. При страховании предпринимательского риска может быть застрахован риск только самого предпринимателя и только в его пользу. Если страхового интереса нет, то договор страхования признается недействительным. |
|
|
Высшей добросовестности |
Означает наличие обязанностей страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих существенное значение для имущественного страхования. |
|
|
Возмещения ущерба |
Означает, что в имущественном страховании страхователь имеет право только на компенсацию ущерба, но не на прибыль. Рисковое страхование, разновидностью которого является имущественное страхование, обеспечивает сохранение достатка страхователя на прежнем уровне и не должно способствовать улучшению его финансового состояния. |
|
|
Реальной оценки страховой суммы |
Страховая сумма по договору имущественного страхования не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора |
|
|
Непосредственной причины |
Означает, что страховщик возмещает ущерб только от тех рисков, которые застрахованы в договоре, и в размере прямого ущерба. Косвенные убытки покрываются только при их включении в страховое покрытие. |
|
|
Контрибуции |
Предусматривает право страховщика в случае двойного страхования обратиться к другим страховщикам, участвующим в страховании того же объекта, с предложением разделить между собой расходы по возмещению ущерба |
|
|
Суброгации |
Означает, что после выплаты страхового возмещения страхователю страховщик получает право на компенсацию своих расходов на основе предъявления регрессного иска к лицу, виновному в причинении ущерба |
|
|
Двойного страхования |
Означает, что при заключении договоров с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, страховое возмещение, получаемое страхователем от всех страховщиков не может превышать фактической стоимости ущерба . |
Организационная структура имущественного страхования
|
Элемент |
Характеристика элемента |
|
|
Субъекты |
Страховщики, страхователи, выгодоприобретатели |
|
|
Предмет |
Имущество юридических лиц (основные фонды и оборотные средства, находящиеся в собственности или принадлежащие страхователю на праве хозяйственного ведения и оперативного управления; Имущество, полученное в аренду, для переработки, перевозки и т.д.; сельскохозяйственные культуры, многолетние кустарники и плодово-ягодные насаждения; сельскохозяйственные животные; прочее имущество Имущество физических лиц (строения собственные и арендованные; домашнее имущество, включая предметы быта и домашнего обихода; транспортные средства; сельскохозяйственные животные; прочее имущество). |
|
|
Страховой случай |
Гибель (уничтожение), повреждение или утрата (пропажа) имущества |
|
|
Страховое событие |
Пожар, удар молнии, взрыв газа и т. д.; стихийные бедствия (бури, град, землетрясения, шторм и т.д.);падение летательных аппаратов и их обломков; противоправные действия третьих лиц, включая грабежи и кражи; наезд наземного транспорта, столкновение, удар, опрокидывание; прочие события. |
|
|
Страховая сумма |
Сумма, на которую страхователь фактически застраховал свое имущество. В зависимости от желания и финансовых возможностей страхователя страховая сумма может быть равна или меньше действительной стоимости имущества. |
|
|
Страховая оценка |
Исходный показатель для всех последующих расчетов: определения страховой суммы, страховых взносов, размера ущерба и страхового возмещения. |
|
|
Страховая стоимость |
Фактическая, действительная стоимость имущества, принимаемого на страхование. Страховая стоимость объектов недвижимости, производственного, технологического и офисного оборудования определяется как восстановительная, балансовая, рыночная стоимость. Выбор метода оценки осуществляется с учетом возмещения возможного ущерба. Страховая стоимость товара, сырья, домашнего имущества определяется исходя из суммы, необходимой для их приобретения. |
|
|
Страховой ущерб (убыток) |
Потери страхователя в денежной форме в результате страхового случая. Различают прямой (подлежащий возмещению ущерб, выражающийся в непосредственном изменении состояния застрахованного имущества) и косвенный(скрытый) ущерб |
|
|
Страховой взнос (премия) |
Плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в размере, порядке и сроки, определенные договором. Размер страховой премии рассчитывается по соответствующей базовой тарифной ставке, скорректированной с учетом особенностей страхуемого имущества на повышающие, понижающие коэффициенты (скидки, надбавки). |
|
|
Франшиза |
Определенная часть ущерба (убытка) страхователя, не подлежащая возмещению страховщиком в соответствии с условиями страхования имущества |
|
|
Страховое возмещение |
Сумма денежных средств, выплачиваемых страховщиком в покрытие ущерба при наступлении страхового случая с имуществом. Соотношение ущерба и страхового возмещения обусловливается размером страховой суммы и системой страховой ответственности. |
Вопросы для самоподготовки:
1. В чем сущность и содержание имущественного страхования?
2. Что означает двойное страхование?
3. Особенности российского законодательства в области имущественного страхования?
4. Классификация имущественного страхования.
5. Субъекты страховых отношений в имущественном страховании?
6. Перечислите и охарактеризуйте принципы имущественного страхования.
7. Дайте характеристику элементам организационной структуры имущественного страхования.
8. Определ...
Подобные документы
Теоретические основы финансово-экономической деятельности страховой организации. Сущность, классификация и правила размещения страховых резервов. Экономическая характеристика ОАО "Страховой дом ВСК", структура и эффективность инвестиционной деятельности.
курсовая работа [286,7 K], добавлен 12.05.2011Понятие страхования, его место и роль в финансовой системе. Классификация, субъекты и инфраструктура страхового рынка. Государственное регулирование страхового рынка. Проблемы осуществления страховой деятельности в Украине, перспективы ее развития.
курсовая работа [225,6 K], добавлен 05.12.2009Теоретические основы построения страховых тарифов, методика их определения для обязательных и добровольных видов страхования. Возможности государственного стимулирования роста рынка страхования, предварительный и текущий государственный надзор.
контрольная работа [25,4 K], добавлен 16.08.2009Сущность и основные функции страхового рынка. Роль страхования в социально-экономическом развитии общества. Проблемы и современные тенденции функционирования страхового рынка Российской Федерации. Государственная поддержка страховой деятельности.
курсовая работа [137,2 K], добавлен 10.02.2012Понятие страхового рынка. Страхование как экономическая и правовая категория. Страховой рынок как институт финансового рынка. Функции и разновидности обязательного страхования. Цели и специфика государственного регулирования страховой деятельности.
курсовая работа [24,4 K], добавлен 13.09.2011Сущность страхового рынка и история развития страхования в России. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка, его потенциал и проблемы. Лицензирование и налогообложение страховой деятельности в РФ. Потребители рынка страховых услуг.
курсовая работа [154,4 K], добавлен 17.12.2014Понятие, место и функции страхового рынка. Структура рынка страхования. Государственное регулирование страховой деятельности. Современное состояние страхового рынка в РФ и тенденции его развития. Проблемы и перспективы развития страхового рынка РФ.
курсовая работа [776,0 K], добавлен 30.08.2019Организационные основы страховых компаний. Важный принцип организации страхования, закрытые акционерные страховые общества. Определение оптимального условия страхования брокером. Страховой инспектор, его права и обязанности. Страховой сегмент рынка.
контрольная работа [30,8 K], добавлен 30.01.2012Изучение задач актуарных расчетов. Определение принципов страховой политики: совокупность, рентабельность операций, эквивалентность, доступность и стабильность тарифов. Рассмотрение показателей страховой статистики. Ознакомление с видами страховых премий.
контрольная работа [19,0 K], добавлен 22.05.2010Понятие и экономическая сущность страховой деятельности, ее структура и основные элементы. Техническое обеспечение автоматизированных информационных систем страхового дела, его значение в деятельности страховых компаний. АИТ страховой компании "РОСНО".
реферат [51,9 K], добавлен 14.12.2009Сущность и экономическая природа страхования. Классификация, формы и принципы страхования. Организация страхового дела. Условия, которым должен отвечать договор страхования. Страхование ответственности и предпринимательской деятельности, перестрахование.
курс лекций [92,8 K], добавлен 17.11.2014Определение и основные характеристики страхового продукта. Совокупность тарифных ставок. Методы обоснования тарифов по программам медицинского страхования. Расчет стоимости и эффективности страхового продукта. Тенденции развития страхования в России.
дипломная работа [220,0 K], добавлен 15.06.2012История идеи страхования. Страховой рынок как объект купли-продажи, специфический товар - страховая услуга. Способы образования и формы организации страхового фонда. Основные этапы и перспективы развития страхования в России. Рынок страхования населения.
контрольная работа [23,3 K], добавлен 14.03.2009Экономическая сущность и необходимость страхования. Значение классификации в страховании. Правовые основы страховой деятельности. Основные виды страхования, которые применяются в отечественной практике. Имущественное и личное страхование.
курсовая работа [49,2 K], добавлен 17.03.2007Законодательное регулирование и функции страховой деятельности. Анализ особенностей, структуры и финансовых показателей рынка страхования РФ. Определение перспективных видов данной отрасли при влиянии на нее государства и выявление потенциала их роста.
дипломная работа [621,9 K], добавлен 01.12.2014Основные понятия страхового рынка и этапы его развития. Современное состояние и перспективы развития страхового рынка в России. Повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций. Государственное регулирование страхования.
курсовая работа [320,9 K], добавлен 02.12.2010Теоретические основы страхования. Процесс страхования, основные понятия. Функции страхования. Формы и методы образования страховых фондов. Классификация и виды страхования. Имущественное страхование. Экономический механизм страхования.
курсовая работа [55,3 K], добавлен 09.01.2007Характеристика страхового рынка. Экономическая сущность страхования. Способы образования и формы организации страхового фонда. Заключение договора страхования. Этапы и перспективы развития страхования в России. Исследования российского страхового рынка.
контрольная работа [125,3 K], добавлен 23.05.2010Сущность и роль страхового рынка. Становление и развитие страхового сектора в Республике Казахстан (РК). Структура и финансовые показатели страхового рынка РК, перспективы его развития. Оценка деятельности АО "Лондон-Алматы" на финансовом рынке РК.
дипломная работа [1,8 M], добавлен 26.02.2011Теоретические аспекты организации страхования в Российской Федерации. Анализ динамики и структуры рынка страхования России в 2010-2012 гг. Перспективы развития страхового рынка России, основные проблемы его функционирования в современных условиях.
курсовая работа [1,0 M], добавлен 27.10.2014
