Внешне использование BiPrint напоминает процесс обслуживания покупателя в супермаркете, только роль кассира играет операционист банка, роль покупателя - клиент, товар, на упаковке которого нанесен штриховой код, - это платежный документ, а касса со сканером - банковская часть BiPrint. BiPrint образуется двумя связанными частями, одна из которых устанавливается у клиента, а вторая - в банке. У клиента BiPrint представлена программным обеспечением - виртуальным принтером (BiPrint-Клиент). Указанный клиент не производит никаких изменений, как в своем программном обеспечении, так и в своих технологических процессах. Единственным действием для него является печать платежных документов на упомянутый виртуальный принтер. Этот принтер обеспечивает печать платежных документов, автоматически дополняя их штрих-кодом. Использование информационно емкого двумерного штрих-кода позволяет поместить в него всю значимую информацию платежного документа (реквизиты плательщика и получателя средств, сумму, дату, назначение платежа и т.д.). Размещается код в таком месте, в котором он не мешает работе с платежным документом. Подготовленные таким образом бумажные документы стандартным путем доставляются в банк. Там специальным сканером и программным обеспечением BiPrint-Банк этот штрих-код мгновенно (за время около 0. 5 сек) считывается. После декодирования извлеченная информация о платежном документе отправляется в информационную систему банка. Применение двумерного штрих-кода позволяет передавать в информационную систему банка полный электронный образ платежного документа. Благодаря гибкости механизмов экспорта информации, заложенной в BiPrint-Банк, удается избежать внесения изменений в информационную систему банка.

Технология BiPrint, реализованная в виде коммерческого продукта - одноименного программно-аппаратного комплекса, уже около двух лет успешно эксплуатируется в крупнейших банках страны. Техническую зрелость технологии и промышленный уровень качества подтверждает факт аттестации комплекса в Сберегательном банке России. Успешное тестирование BiPrint в одном из региональных управлений Центрального банка России стало основанием для подготовки решения о внедрении BiPrint в региональных управлениях Центрального банка РФ. К настоящему моменту в качестве системы ввода бумажных платежных документов (платежных поручений и платежных требований) BiPrint выбрали - Сберегательный банк России (Северо-Западный банк, Среднерусский банк, Юго-Западный банк, Центрально-Черноземный банк, Волго-Вятский банк), Росбанк, банки Возрождение и Русский генеральный банк и другие. Ежедневно по всей стране обрабатываются сотни тысяч платежных документов, более 7000 клиентов банков эффективно используют BiPrint. Банки, которые приобрели BiPrint, имеют право бесплатного и неограниченного распространения клиентской части комплекса BiPrint-Клиент. Это позволяет практически беззатратно привлечь на обслуживание по технологии BiPrint любое, сколь угодно большое, число клиентов и радикально сократить сроки окупаемости комплекса.

Возможности BiPrint не ограничиваются обработкой только платежных поручений и платежных требований (инкассовых поручений). С ее помощью можно обрабатывать мемориальные ордеры, заявки на покупку/продажу валюты, поручения на перечисление средств в иностранной валюте, счета-фактуры, формы ПД-4, таможенные декларации и другие документы.

Таким образом, технология BiPrint практически «закрывает» проблему ввода бумажных документов в информационную систему. При этом она обладает рядом важных преимуществ:

- высокая скорость безошибочного ввода - около 0,5 сек на простом IBM-совместимом компьютере;

- отсутствие необходимости изменения программного обеспечения у клиента и в банке;

- многократный рост производительности труда сотрудников банка и как следствие сокращения затрат на ручной ввод;

- высокая скорость внедрения и обучения - установка виртуального принтера у клиента занимает 15-20 минут, внедрение и обучение в банке - около 0,5 рабочего времени;

- высокая устойчивость к физическим нарушениями документа - специальное построение штрих-кода обеспечивает его гарантированное считывание при проявлении на нем изломов бумаги, пятен, надписей и т.д.;

- низкие требования к качеству печати документа, который может быть напечатан с использованием любого принтера - матричного, струйного или лазерного;

- возможность быстрого и малозатратного пополнения перечня обрабатываемых бумажных документов;

- принятие технологий BiPrint в качестве стандарта «де-факто» ввода бумажных платежных документов крупнейшими банками страны позволяет полностью с уверенностью утверждать, что создан и успешно функционирует рынок класса систем ввода информации. Системы типа BiPrint резко расширяют возможности банка по реализации преимуществ электронного документооборота платежных документов и пополняют арсенал информационных средств банков эффективными инструментами.

Система BiPrint работает следующим образом: штрих-код помещается на бумагу (вне поля платежного документа - как того требует Банк России) непосредственно при печати платежки клиентом. Пользователь, как обычно, готовит и печатает платежный документ с помощью своей привычной программы. Специальный модуль «перехватывает» всю информацию, выводимую клиентом на печать. Когда обнаруживается, что выполняется печать платежки, из выводимой на печать информации автоматически извлекаются все необходимые реквизиты платежного документа.

Поскольку посылаемая на печать данные содержат все реквизиты платежного документа в явном виде, отпадает необходимость что-либо «распознавать».

Полученные таким образом данные «упаковываются» в штрих-код и печатаются на платежке. Далее бумажный документ обычным образом подписывается клиентом и доставляется в банк.

Используемый в BiPrint штрих-код выбран в результате тщательных исследований. Он обладает специальными характеристиками, обеспечивающими необходимую надежность, скорость считывания и информационную емкость.

Обратная процедура происходит в банке. Операционист подносит лист с платежкой и штрих-кодом к специальному устройству для чтения штрих-кодов сканеру. Сканер практически мгновенно читает штрих-код из платежки. Платежный документ принят в банк.

Преимущества внедрения системы BiPrint для клиента:

- сокращение времени нахождения клиента в операционном отделе (обработка платежного поручения занимает 1 секунду);

- выявление возможных ошибок в реквизитах платежного поручения в присутствии клиента;

- незаметный штрих-код в платежном поручении;

- услуга является бесплатной.

Электронные платежи - это комплекс услуг для клиента, основывающийся на передаче корреспонденту - клиенту соответствующим образом зашифрованных и подписанных документов по линиям телефонной связи. Система «Клиент- Банк» обладает достоинствами и неудобства, как для клиента, так и для банка. Эти достоинства и неудобства приведены в таблице 19.

Таблица 19 - Достоинства и неудобства использования системы «Клиент-Банк»

Для клиента	Для банка
Достоинства	Неудобства	Достоинства	Неудобства
1. Позволяет работать со своими счетами, не выходя из конторы. 2. Обеспечивает более полную защиту информации о счетах. 3. Позволяет получать разнообразную информацию из банка в едином связанном виде. 4. Позволяет выбирать банк, не обращая внимания на территориальную удаленность.	1. Иногда требует дополнительного оборудования и более высокой квалификации пользователей компьютера. 2. Часто требует некоторого внимания к квалификации сотрудников, для работы с электронными документами. 3. Как правило, банки берут за это плату.	1. Операционист экономит время не прием и обработку документов. 2. Позволяет унифицировать работу с документами клиентов и обеспечение их разнообразной информацией. 3. Выступает фактором в конкурентной борьбе за клиентов. 4. Позволяет получать дополнительный доход.	1. Требует затрат на приобретение либо создание новой системы, ее внедрение и обучение сотрудников. 2. Требует затрат на обслуживание, в том числе каналов связи с высокой пропускной способностью, при обслуживании большого числа клиентов.

В зависимости от конкретных вариантов построения системы, указанные достоинства и недостатки могут быть, как дополнены, так и сокращены. Примерные возможности, которые с пользой для себя может реализовать клиент банка, воспользовавшись услугами системы электронных платежей, представлены в таблице 20.

Таблица 20. Примерные возможности, при использовании системы электронных платежей

Надежность документооборота	Оперативность документооборота	Архивирование платежных документов
1. Ускоряется и повышается надежность проведения банковских операций, которые обеспечиваются необходимой степенью защиты; 2. Все платежные документы защищаются от несанкционированного доступа; 3. Исключается возможность подлога документов в электронной системе, которые при этом сохраняют юридическую силу; 4. Все основные расчетно-платежные и денежные документы формируются в электронном виде с контролем правильности ввода их реквизитов; 5. Любой документ может быть отправлен по системе в произвольном формате (справки, запросы и т. п.), т.е. электронные документы, заменив бумажные, повысят эффективность учета и контроля движения денежных средств клиента.	1. Можно распоряжаться всеми видами счетов непосредственно с рабочего места, находящегося на территории клиента, без необходимости представления в банк расчетно-платежных документов; 2. Можно оперативно проводить рублевые и валютные операции по коммутируемому модемному каналу, как правило, с 9 до 19 часов и круглосуточно - при работе в сети Internet; 3. Можно ежедневно получать выписки из всех счетов (с приложениями), т.е. получать своевременную и точную информацию о состоянии счетови движении средств по ним; 4. Можно по запросу получать всю текущую информацию о деятельности банка, новых видах услуг и т.д.	1. Электронная система «Клиент - Банк» автоматически сохраняет платежные документы клиента и одновременно дает ему возможность искать нужную информацию в архиве по различным критериям (по дате проведения операции, по ее типу, сумме полученных средств и т. п.). Такая возможность избавляет клиента от работы с бумажными документами, сохраняет рабочее время, повышается эффективность работы с информацией, касающейся его.

В сфере кассовых операций можно выделить, например, «электронные кассиры» или их еще называют «Кеш - диспансерами», которые используются по счетам физических лиц и в данный момент в Новоуренгойском ОСБ №8369.

«Электронные кассиры» - это специальное банковское оборудование, обеспечивающее надежное и безопасное хранение в течение рабочего дня денежной наличности на рабочих местах операционно-кассовых работников.

Допускается одновременное использование «электронного кассира» по выдаче банкнот двумя операционно-кассовыми работниками, осуществляющими обслуживание клиентов Банка. Материальную ответственность за полноту вложения банкнот в кассеты «электронного кассира» несут работники, непосредственно осуществляющие загрузку кассет «электронного кассира». Все операции, совершаемые с помощью «электронного кассира», фиксируются в памяти персонального компьютера, установленного на рабочем месте каждого операционно-кассового работника, который должен быть оборудован средствами защиты от несанкционированного доступа [24].

«Электронный кассир» допускается использовать только в составе аттестованных автоматизированных банковских систем (АБС). Аттестация АБС, в которых предусматривается применение «электронных кассиров», должна проводиться с учетом обеспечения защищенности каналов управления «электронным кассиром» от несанкционированного доступа. Не допускается совершение операций, с использованием «электронного кассира» при закрытии лицевых счетов по вкладам, а также выдаче клиентам банка денежной наличности в сумме свыше 5000 рублей или эквивалента указанной суммы в валюте иностранных государств.

3.2 Внедрение электронного бэнкинга

В последние десятилетия все более широкое распространение получает такая прогрессивная форма банковского обслуживания корпоративной и частной клиентуры, как Интернет - бэнкинг, под которым понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг посредством Интернета с помощью специального программного - аппаратного комплекса. Отдельным направлением современного банковского электронного бизнеса является обслуживание денежных расчетов торговых интернет - компаний с конечными потребителями за приобретаемые в сети товары (услуги) в материальной (физической) и цифровой форме [17, c.37].

На сегодняшний день Интернет-бэнкинг является одним из наиболее динамичных сегментов электронной коммерции. При этом возможности использования Интернета в области банковского дела постоянно расширяются, появляются новые службы и технологии, которые доступны теперь даже самым неопытным пользователям.

В широком смысле под Интернет-бэнкингом можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных web-сайтов банков в Интернете и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении Интернет-бэнкинг - это аналог системы «клиент-банк», работающей через Интернет. В современном мире существуют системы, в которых Интернет используется как средство передачи данных (так например, «толстый клиент»), и системы, в которых Интернет используется как самостоятельная информационная технология (так например, «тонкий клиент»). В первом случае Интернет является лишь ограниченным дополнением к классическим системам «клиент-банк», решающим вопросы коммуникации клиента с банком. Указанные Интернет-системы по сравнению с традиционной системой «клиент-банк» повышают оперативность и мобильность связи указанных деловых партнеров, но при этом несколько снижается уровень безопасности совершаемых трансакций (transactions), поскольку Интернет, по определению, является открытой сетью. В Интернет-системах второго типа прикладное программно-математическое обеспечение (ПО) является Интернет-приложением, функционирующим только в сеансе диалоговой связи банка с клиентом. При использовании подобных систем клиенту не нужно устанавливать ПО и хранить соответствующие электронные базы данных на своем персональном компьютере (ПК). В таких Интернет-системах клиент может получить доступ к своему банковскому счету, войдя в сервер банка в Интернете с любого компьютера, предварительно введя свой пароль и идентификационный номер. Для повышения безопасности в данных интернет-системах применяются различные способы защиты экономической информации от несанкционированного доступа, а именно: сеансовые пароли, выбираемые с помощью специальной таблицы или генерируемые электронным устройством; ключевые дискеты и аппаратные ключи, идентифицирующие банковского клиента, и др. Интернет-системы первого типа предпочтительнее для банковских клиентов, желающих иметь более высокий уровень безопасности проводимых трансакций. Интернет-системы второго типа более дешевы и экономичны в эксплуатации для банковских клиентов, а также более мобильны. Пока эти два типа интернет-технологий платежей и расчетов взаимодополняют друг друга, но с развитием технических средств защиты информации вторые системы могут полностью вытеснить первые.

Основой систем Интернет-бэнкинга являются технологии удаленного обслуживания банками частной клиентуры, которые начали успешно развиваться в 1980-х гг. на базе технологий обслуживания банками своих клиентов по телефону. С появлением персональных компьютеров на смену этим системам банковского обслуживания пришла система PCbanking, базирующаяся на широком применении при предоставлении услуг частным лицам ПК и предполагающая прямое подключение их владельцев к банковским серверам.

Впоследствии система PCbanking стала неотъемлемой частью другой более общей системы предоставления банками услуг частным клиентам, предусматривающей удаленное банковское обслуживание - Home-banking, которое, по сути, аналогично системе «клиент-банк» для юридических лиц. Завершением эволюции системы PCbanking стало появление в 1995 г. первых банков, которые предложили клиентам, ранее пользовавшимся этими банковскими виртуальными услугами, новые коммуникационные и сервисные возможности Интернета - услуги Internet-banking, что позволяет клиентам управлять своими счетами через Интернет.

Безусловно, между системами PCbanking и Internet-banking есть много общего, поскольку обе они являются по существу разновидностями системы банковского удаленного обслуживания частной клиентуры. В рамках систем PCbanking и Internet-banking клиенты получают от банков услуги в электронной форме. И PCbanking, и Internet-banking базируются на применении ПК и дистанционных средств электронной связи. Однако Internet-banking имеет ряд существенных преимуществ по сравнению с PCbanking. В случае PCbanking клиент при помощи своего ПК и модема соединяется через модемный пул со специальной банковской системой для управления своим счетом. Причем на клиентском ПК обязательно должно быть установлено специальное программное обеспечение. При Internet-banking клиенту достаточно иметь выход в глобальную сеть Интернет и не нужно дозваниваться до модемного пула банка. Не требуется от клиента банка, и устанавливать специальное программное обеспечение на своем ПК. Все необходимые операции и платежи клиент может осуществлять с помощью стандартного браузера при заполнении, например стандартных wеb-форм; иногда для этого могут понадобиться сценарии на языке Java.

Современный Интернет-бэнкинг предоставляет возможность клиентам оперативно и без какого-либо участия банковского персонала совершать набор стандартных операций, которые могут быть осуществлены в офисе самого банка (за исключением операций с наличными деньгами) [8, c.27]:

- осуществлять расчеты за товары и услуги (в том числе купленные через Интернет-магазины) как посредством использования пластиковых карт, так и при помощи переводов денег в безналичном порядке по любым банковским счетам;

- производить платежи за различные жилищно-коммунальные услуги (квартплата, телефон, домофон, тепло-, энергоснабжение и т. п.);

- оплачивать счета за связь (IР-телефония, сотовая и пейджинговая связь, Интернет) и другие услуги (спутниковое и кабельное телевидение, обучение, журналы и другие периодические издания и пр.);

- производить денежные переводы, в том числе в иностранной валюте, на любой счет в любом банке;

- открывать различные виды банковских счетов (срочный, сберегательный, пенсионный) и переводить на них денежные средства;

- пополнять/снимать денежные средства с текущих карточных счетов, электронных счетов и иных счетов;

- получать кредит в виде отсрочки платежа за приобретаемые товары и услуги посредством использования в розничных безналичных расчетах кредитных карточек;

- покупать и продавать золото, иные драгметаллы, иностранную валюту, а также государственные, корпоративные (включая банковские) и муниципальные ценные бумаги;

- оплачивать брокерские услуги, связанные с куплей-продажей ценных бумаг, созданием и управлением инвестиционным портфелем банковских клиентов, их возможным участием в паевых фондах банков, биржевых торгах и т.д.;

- проверять правильность заполнения реквизитов чеков (жирочеков), жироприказов, торговых счетов, постоянных поручений банкам об осуществлении каких-либо регулярных платежей и других расчетно-платежных документов;

- получать в режиме реального времени и в различных форматах (в том числе и через мобильный радиотелефон) текущие выписки о состоянии своих счетов в отечественных и заграничных банках, а также информацию о всех поступивших и осуществленных платежах и отказываться при необходимости от неоплаченного платежа.

В целом же рынок услуг Интернет-бэнкинга, по оценкам многих зарубежных специалистов, имеет хорошие перспективы развития. Но пока общее число потенциальных пользователей услугами Интернет-бэнкинга гораздо больше по сравнению с общим числом реальных пользователей подобными виртуальными банковскими услугами. Поэтому многие виртуальные банки видят свою основную задачу в привлечении на свое обслуживание новых клиентов, особенно молодых и активных поклонников Интернета. Подавляющему большинству виртуальных банков, страховых, брокерских и иных компаний, оказывающих финансовые услуги физическим лицам через Интернет, еще предстоит завоевать доверие и симпатии огромной критической массы новых потенциальных пользователей и существенно расширить свою клиентскую базу. Для более интенсивного использования Интернета и оказания клиентам услуг удаленного обслуживания многие коммерческие банки все чаще создают соответствующие дочерние предприятия. Так, на немецком рынке инвестиционных услуг почти все ведущие брокерские компании-онлайн являются дочерними предприятиями универсальных банков.

В России рынок услуг Интернет-бэнкинга находится на первоначальном этапе развития. Пока только около 40 отечественных банков предлагают своим клиентам различные формы удаленного банковского обслуживания через Интернет. В частности, бизнесом в Интернете в России занимаются Автобанк, акционерный коммерческий банк «БИН», ГУТА-банк, банк «Металлург», Судостроительный банк. Список российских банков, ведущих электронную коммерцию, вместе с перечнем и описанием их виртуальных услуг можно найти на Web-сайте «Финансовые Интернет-услуги в России».

Использование систем Интернет-бэнкинга дает клиентам банков целый ряд преимуществ. Во-первых, в рамках Интернет-бэнкинга клиенты по существу получают тот же набор стандартных услуг, что и в самих банковских офисах. Но при этом у клиентов существенно экономится время, так как исключается необходимость посещения офисов банков и уменьшения непосредственных контактов с их персоналом. Во-вторых, клиент может через wеb-сайт своего домашнего банка в сети Интернет, т.е. практически из любой точки земного шара, быстро, оперативно и круглосуточно управлять своими денежными (кассовыми) активами и пассивами, имеющейся кассовой наличностью и банковскими счетами и в соответствии с изменяющейся конъюнктурой на финансовых рынках мгновенно реагировать на эти изменения, например, покупая или продавая валюту и/или ценные бумаги. В-третьих, системы Интернет-бэнкинга незаменимы и для осуществления мониторинга операций с банковскими пластиковыми карточками. Ведь любое списание денег с текущих карточных счетов владельцев карт оперативно отражается в банковских выписках по таким счетам, что также способствует повышению эффективности контроля со стороны клиента банка за своими расчетно-денежными и финансово-кредитными операциями. Коммерческие банки, особенно крупные, тоже глубоко заинтересованы в развитии своей электронной коммерции. Широкое повсеместное развитие различных Интернет-технологий в немалой степени способствует снижению текущих операционных издержек банков и обслуживаемой ими корпоративной и частной клиентуры, расширению географических границ операционной деятельности самих банковских институтов, повышению качества их услуг, ускорению темпов финансовых инноваций (новшеств) в кредитно-банковском, сберегательном, инвестиционном и страховом бизнесе и предоставляет клиентам новые возможности в выборе соответствующих банковских услуг. У банков появляется возможность предоставлять через Интернет услуги широкому кругу юридических и физических лиц независимо от их местопребывания, не создавая при этом дополнительные отделения и филиалы и не увеличивая штатную численность собственного персонала, и одновременно получать дополнительные доходы от традиционных банковских услуг и операций. Наряду с собственно Интернет-бэнкингом начинает все шире развиваться другая разновидность современной технологии удаленного банковского обслуживания частных лиц, а именно -- мобильный Интернет (Mobile Internet) или он-лайновый бэнкинг (On-line banking), когда для осуществления банковских операций клиентами вместо ПК используются сотовые радиотелефоны. В рамках On-line banking все большее число банковских институтов предоставляет клиентам возможность быстрого и оперативного доступа к своим банковским счетам при помощи сотовых радиотелефонов, поддерживающих протокол Wireless Application Protocol (WAP). Это -- стандартный протокол беспроводных приложений, обеспечивающий интерактивный доступ в сеть Интернета с мобильной связью. В настоящее время большинство банков открывает своим клиентам лишь возможность доступа к информации о движении денежных средств по банковским счетам, и значительно реже - возможность осуществлять платежи по заранее заданному списку корреспондентов, перечислять деньги на текущие карточные счета и проводить внутрибанковские платежи по счетам, открытым в своих домашних банках. К сожалению, эта современная Интернет-технология обслуживания частных клиентов российскими банками почти не освоена, хотя многие наши сограждане, которые проживают в крупных городах, уже владеют сотовыми телефонами.

В ноябре 2009г. «Система мобильного банка» была введена в Новоуренгойском ОСБ №8369. Система мобильного банка рассчитана на клиентов этого банка, являющихся одновременно клиентами фирмы «Би Лайн GSM». Данная интерактивная услуга предусматривает оперативное информирование клиентов Сбербанка владельцев международных пластиковых карт Visa, Euro card/MasterCard, FBS обо всех операциях, произведенных по их текущим карточным счетам. В этих целях предполагается задействовать систему SMS-сообщений и запросов. В SМS-сообщении, поступающем на мобильный телефон абонента «Би Лайн GSM», указывается сумма платежа и место, где он был произведен, а также сообщается остаток денежных средств на соответствующем карточном счете. Причем вся эта информация передается в течение нескольких минут после совершения трансакции. Посылая SАIS-запрос на специально выделенный телефонный номер, клиент сможет узнать баланс своего карточного счета, а также «освежить» в памяти пять последних операций, осуществленных с помощью собственной пластиковой карточки. В случае получения информации о несанкционированных платежах, текущий карточный счет оперативно блокируется путем отправки соответствующего SМS-сообщения. Воспользоваться рассмотренной выше интерактивной услугой клиенты могут, находясь в зоне функционирования сетей «Би Лайн GSM», а также в зоне действия сетей других операторов GSM в нашей стране и за рубежом. За получением новой интерактивной услуги владельцы указанных выше пластиковых карт могут обращаться в любое отделение Сбербанка. Но подавляющему большинству россиян эта новая банковская услуга, очевидно, будет недоступна, поскольку они не имеют международных пластиковых карточек.

Новоуренгойское ОСБ №8369 осуществляют обработку всех денежно-торговых сделок, совершаемых частными лицами с помощью смарт-карт Сбербанка. В частности, списывает деньги с текущих счетов держателей чиповых карт за произведенные покупки, т.е. дебетует их счета, переводит в безналичном порядке эти денежные средства на расчетные счета соответствующих торговых и сервисных предприятий, кредитуя их счета. Что же касается системы самих платежей и расчетов, производимых с помощью упомянутых выше смарт-карт, то она строится на базе специального расширения протокола DUET for e-Commerce, являющегося неотъемлемой составной частью стандарта DUET. Наличие в системе СБЕРКАРТ указанного протокола позволяет осуществлять платежи в электронной форме путем перевода денежных средств со смарт-карты покупателя на чиповую карту продавца без авторизации со стороны самого банка. Данные о карте покупателя передаются магазину через сеть Интернет в защищенном виде. При покупке товара покупатель вставляет указанную карту в специальное считывающее устройство (smart-reader), оплачивает таким путем сделанную покупку и затем получает чек, содержащий цифровой сертификат подлинности совершенной сделки.

Мощным дополнительным импульсом дальнейшего ускоренного развития Интернет-бэнкинга в целом и мобильного Интернета, в частности, может стать процесс все более тесного сращивания телефонных и компьютерных сетей, который в последние годы набирает силу в ряде экономически развитых и развивающихся стран.

Таким образом, в настоящее время в России около пятнадцати российских банков предоставляют свои услуги в Интернет. Все они, так или иначе, используют специальные системы, которые позволяют клиенту иметь доступ к своему счету. Данные системы могут быть разработаны как специалистами самого банка, так и другими компаниями, например, BIFIT, FININFOR. Обычно стоимость услуги Интернет - бэнкинг складывается из стоимости подключения и абонентской платы.

Возможности и принципы работы всех систем различные. При рассмотрении каждой системы в данном обзоре особое внимание будет уделено по трем основным характеристиками:

- функциональным возможностям системы, то есть операциям, которые могут осуществлять клиент;

- осуществление безопасности системы;

- удобству пользования системой и условиям подключения.

3.3 Развитие международной системы SWIFT

SWIFT - это общество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций являющееся ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

В настоящее время SWIFT объединяет 4800 банков и финансовых организаций, расположенных в 155 странах мира (среди них более 2700 банков), у которых насчитывается более 20 000 терминалов. Все они, независимо от их географического положения, имеют возможность круглосуточного взаимодействия друг с другом 365 дней в году. По сети SWIFT ежедневно передается от 3,3 до 5 млн. финансовых сообщений.

SWIFT не выполняет клиринговых функций, являясь лишь банковской коммуникационной сетью, ориентированной на будущее. Передаваемые поручения учитываются в виде перевода по соответствующим счетам «ностро» и «лоро», так же как и при использовании традиционных платежных документов.

В каждой стране, в которой развертывается система SWIFT, общество создает свою региональную администрацию. В России ее функции выполняет российско-британская телекоммуникационная компания «Совам Телепорт». SWIFT остановил свой выбор на ней, учитывая ее оснащенность высокотехнологичным оборудованием ведущих западных фирм Alcatel и Motorola, квалификацию специалистов и опыт работы в данной области. «Совам Телепорт» выполняет не только управленческие, но и технические функции: консультирует по закупке оборудования, имеет свои собственные каналы, которые арендует у Министерства связи России, организует курсы по подготовке персонала. Кроме того, в России действует Комитет национальной ассоциации членов SWIFT.

Отечественные банки используют SWIFT, в основном, для платежей за рубеж, но большую долю составляют сообщения, имеющие в качестве конечного адресата российские банки (от 20 до 30%). Российские банки получили возможность активно использовать сеть для проведения внутренних расчетов. Большие потенциальные возможности открывает и использование SWIFT для организации клиринговых расчетов, а также для работы на российском рынке ценных бумаг.

SWIFT - организация бесприбыльная, вся получаемая прибыль идет на покрытие расходов и модернизацию системы.

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ:

- надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети;

- сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений;

- сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу;

- быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин., его можно сократить до 1-5 мин. (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель коммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 с;

- так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций;

- в связи с тем что международный и кредитных оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;

- SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. В качестве недостатков можно также назвать в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и другие технические проблемы). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный перевод.

Заключение

В условиях конкурентной борьбы на рынке банковских услуг Новоуренгойское отделение Сберегательного банка №8369 стремится к тому, чтобы привлекать все больше клиентов, в том числе и корпоративных. При этом расчетно-кассовое обслуживание должно быть высокого качества, выполняться своевременно, экономично и надежно. Важнейшее направление работы банка - осуществление расчетного и кассового обслуживания клиентуры. Организация расчетно-кассового обслуживания является «визитной карточкой» любого банка. Этому вопросу посвящена данная дипломная работа.

В первой главе рассмотрены вопросы организации расчетного и кассового обслуживания клиентуры, такие как: открытие, ведение и закрытие банковских счетов, организация безналичных расчетов, порядок совершения кассовых операций, контроль банка за соблюдением кассовой дисциплины.

Во второй главе дипломной работы проведен анализ расчетных и кассовых операций Новоуренгойского отделения Сберегательного банка №8369 по данным за 2009 и 2010 годы.

На основе статистических данных проведен анализ динамики движения денежных средств на расчетных, текущих, депозитных счетах, как в валюте Российской Федерации, так и иностранной валюте. Проведен анализ остатков денежных средств на счетах юридических лиц. Рассмотрены формы безналичных расчетов.

Анализируя динамику движения денежных средств на расчетных, текущих счетах по отраслям в 2009-2010гг. можно сделать вывод о развитии почти всех отраслей экономики. Такое развитие сопровождалось увеличением числа клиентов, их среднедневных остатков и кредитовых оборотов. Так, например, в 2010 году число клиентов в целом возросло на 176 или на 5,5%, по сравнению с 2009 годом. Рост числа клиентов наблюдался в строительстве (на 33,78%), в сфере услуг (на 45,45%), на 15,62% увеличилось число клиентов в здравоохранении. В других отраслях численность клиентов осталось неизменной. Данные свидетельствуют о возникновении новых предприятий в строительстве, в сфере услуг и здравоохранении, а также о привлечении в банк новых клиентов.

В результате анализа среднедневных остатков на счетах клиентов было установлено, что все отрасли развивались стабильно, об этом свидетельствует рост среднедневных остатков. Так в промышленности он составил 16,33% (12619 тыс. руб.), в строительстве 11,25% (1616 тыс. руб.). Вместе с тем изменился удельный вес среднедневных остатков. Так удельный вес промышленности возрос на 1,27%, сферы услуг - на 0,2%, предпринимательства - на 0,27%, образования - на 0,04%, а удельный вес других отраслей в структуре среднедневных остатков снизился с 0,53% до 0,03%. Из этого следует, что более динамично развивались промышленность, сфера услуг и предпринимательство.

При анализе расчетных операций важнейшим показателем является кредитовый оборот. За анализируемый период он, в целом, увеличился на 13%, в частности: в промышленности на 18,31% (969903 тыс. руб.), в связи на 21,38% (84490 тыс. руб.), в торговли на 16% (252940 тыс. руб.), а также в прочих отраслях на 2,61% (60408 тыс. руб.), а в сфере предпринимательства на 23,01% (124052 тыс. руб.). Такой рост позволяет считать, что рынок предпринимательской деятельности не насыщен и развивается не только количественно, но качественно. Вселяет оптимизм динамичное развитие предприятий промышленности, торговли и общественного питания. Положительная динамика в структуре кредитовых оборотов наблюдалась в промышленности, в торговле и общественном питании, в связи, образовании, а также у предпринимателей без образования юридических лиц.

Во второй главе также приведен анализ движения средств на текущих счетах в иностранной валюте по отраслям за 2009-2010гг. Нужно отметить, что в абсолютном значении кредитовые обороты в иностранной валюте увеличились в промышленности на 9,83%, в торговле на 13,2%, в транспорте на 13%. Однако в структуре кредитовых оборотов удельный вес промышленности снизился на 0,27%, а на транспорте и в общественном питании наблюдался небольшой рост.

Что касается депозитных счетов, то число клиентов в 2009-2010 годах не изменилось. В промышленности и торговле было и осталось по одному клиенту. Среднедневной остаток на депозитных счетах в среднем увеличился на 4 тыс. рублей или на 13,79%, а кредитовый оборот возрос на 38 тыс. рублей или на 14,50%.

Депозитными счетами в иностранной валюте воспользовались только предприятия транспорта. Количество клиентов осталось неизменным. Среднедневной остаток увеличился на 17 тыс. долларов или 14,2%, а кредитовый оборот увеличился на 256 тыс. долларов или на 12,99%.

В работе проведен анализ остатков денежных средств на счетах по группам клиентов. Так удельный вес группы клиентов с остатками свыше 20000 тыс. рублей составил 12,77%, от 5000 до 10000 тыс. рублей - 8,69%, от 1000 до 5000 тыс. рублей - 52,25%, от 200 до 1000 тыс. рублей - 20,26%, от 50 до 200 тыс. рублей 16,79%, от 1 до 50 тыс. рублей - 15,90%, менее 1 тыс. рублей - 0,07%.

В 2010 году были получены комиссионные доходы от расчетно-кассового обслуживания, в размере 31 780 тыс. рублей, что составляет 115% по сравнению с предыдущим годом. Увеличение комиссионных доходов связано с расширением спектра предоставляемых услуг и увеличением клиентской базы.

Расходы, а это проценты, выплаченные по кредитовым остаткам на счетах юридических лиц, по сравнению с 2009 годом, в 2010 году возросли на 538 тыс. рублей (115%).

При анализе расчетных операций был рассчитан удельный вес каждой формы безналичных расчетов в общем итоге. Доля платежных поручений в 2009 г. составила 77,64%, а в 2010 г. 77,85%, платежных требований 15,02%, 15,04%, инкассовых поручений 7,04%, 7,10%, аккредитивов 0,3%, 0,01% соответственно.

По предоставленным данным был проведен анализ кассовых операций, совершаемых банком, и рассчитан лимит максимального остатка кассы структурного подразделения банка (операционных касс и т.д.). Рассчитанный лимит максимального остатка денежной наличности составил 7266,69 тыс. рублей, а арифметическая сумма лимитов всех внутренних структурных подразделений - 7891,63 тыс. рублей (108,6%), что соответствует рекомендациям (т.е. не превышает 30%).

Третья глава дипломной работы посвящена совершенствованию расчетного и кассового обслуживания клиентуры, посредством внедрения современных электронных технологий, таких как BiPrint, Клиент-Банк, Кэш-диспансер. Приведенные технологии позволяют кардинально сократить время ручного ввода платежных документов, полностью исключить ошибки, предложить клиентам пакет услуг, который способствует переводу большей части бумажного документооборота в электронную форму.

Таким образом, подводя итоги можно отметить, что:

- Новоуренгойское отделение Сберегательного банка №8369 строит свою работу на основе Закона РФ «О банках и банковской деятельности», а также на основе других нормативно-правовых документов;

- в Новоуренгойском ОСБ №8369 ведется большая работа по поддержанию имиджа, что очень важно в условиях конкурентной борьбы;

- строит свою работу таким образом, чтобы быть привлекательным для клиентов;

- развивает свою сеть. Так в настоящее время функционирует 50 дополнительных офисов и операционных касс. Таким образом, банк стремится максимально приблизить свои услуги клиенту;

- проводится большая работа по привлечению новых клиентов. Новоуренгойское отделение Сберегательного банка №8369 пользуется доверием среди предприятий крупного, среднего и мелкого бизнеса, а также бюджетных организаций;

- Новоуренгойское ОСБ №8369 предоставляет разнообразные формы расчетно-кассового обслуживания;

- Новоуренгойское ОСБ №8369 постоянно отслеживает процессы, происходящие в экономике, проводит систематический анализ основных показателей расчетно-кассового обслуживания и кредитно-денежного оборота, и на основании этого принимает стратегические задачи своего развития на будущие периоды.

Вместе с тем в Новоуренгойском ОСБ №8369 очень много рутинной работы с документами на бумажных носителях, поэтому необходимо:

- как можно быстрее и как можно в более полном объеме внедрять современные электронные технологии, чтобы упростить работу с платежными документами;

- вытеснять из оборота наличные деньги и внедрять систему расчетов с использованием пластиковых карт;

- более широко использовать систему мобильного банка;

- сокращать время прохождения платежей;

- привлекать клиентов, которые бы открывали депозитные счета в иностранной валюте;

- работать по расписанию наиболее удобному, для клиентов (в том числе и в выходные дни).

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (ред. от 30.11.2011г.) // Собрание законодательства РФ. - 1994. - №32. - Ст. 3301

2. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от 06.12.2011г.) // Собрание законодательства РФ. - 1996. - №6. - Ст. 492

3. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (ред. от 19.10.2011г., с изм. от 21.11.2011г.) // Собрание законодательства РФ. - 2002. - №28. - Ст. 2790

4. Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации (утв. Банком России 03.10.2002 №2-П) (ред. от 12.12.2011) // Вестник Банка России. - №74. - 2002.

5. Положение о порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в Российской Федерации (утв. Банком России 01.04.2003 №222-П) (ред. от 12.12.2011) // Вестник Банка России. - №24, 08.05.2003

6. Положение о порядке ведения кассовых операций с банкнотами и монетой Банка России на территории Российской Федерации (утв. Банком России 12.10.2011 № 373-П) // Вестник Банка России. - №66, 30.11.2011

7. Автоматизированные системы ввода платежных документов // Банковское дело. - №10. - 2010. - С.43-46.

8. Ануреев С.В. Преимущества безналичных расчетов // Бизнес и банки. - №14. - 2009. - С.26-28.

9. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2010. - 256c.

10. Банковское дело: Учебник. / Под ред. д-ра экон. наук, проф. Коробовой Г.Г. - М.: Юристъ, 2009. - 751с.

11. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - Омега-Л; Высш. шк., 2003. - 440с.

12. Банковское дело /Под ред. Белоглазовой Г.Н. и Кроливецкой Л.П. - СПб.: Питер, 2009. - 384c.

13. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов. - М.: Логос, 2010. - 344с.

14. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.:Финансы и статистика, 2009. - 368с.

15. Крупнов Ю.С. Проблемы развития безналичных расчетов населения в России // Бизнес и банки. - №10. - 2010. - С.42-44.

16. Крупнов Ю.С. Сущность денежных расчетов и их роль в рыночной экономике // Бизнес и банки. - №7. - 2010. - С.31-33.

17. Крупнов Ю.С. Банковские услуги населению в глобальной сети Интернета // Бизнес и банки. - №2. - 2011. - С.36-39.

18. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Элит - 2010. - 282с.

19. Мероприятия Банка России по совершенствованию платежной системы в 2009 году // Деньги и кредит. - №12. - 2009. - С.8-10

20. Мероприятия Банка России по совершенствованию платежной системы в 2010 году // Деньги и кредит. - №12. - 2010. - С.7-8.

21. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. -М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство "Весь Мир", 2009. - 720с.

22. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учеб. пособие /Под ред. Семенюта О.Г. - Ростов н /Д: Феникс, 2007. - 448c.

23. Порядок открытия и ведения счетов юридических лиц Сбербанком России и его филиалами от 15.05.2002 №814-2-р.

24. Порядок работы с «электронными кассирами» («кэш-диспансерами») в Сбербанке России и его филиалах от 12.03.1999 №485-р.

25. Материалы официального сайта «Сбербанк России» // Режим доступа: http://www.sbrf.ru

26. Материалы сайта «Банкир.ру» // Режим доступа http://www.bankir.ru

Размещено на Allbest.ru

...