Формы и виды кредитования

Из топ-10 банков в рэнкинге по портфелю необеспеченных ссуд частные банки растут в среднем в два раза быстрее государственных.¹⁵ Средний темп прироста за период с 01.07.2012 по 01.07.2013 у частных банков составил 49,6% против 28,7% -- у государственных. Лидеры по общему портфелю необеспеченных кредитов физических лиц за год не изменились: Сбербанк России (темп прироста за последние 12 месяцев -- +26%), на втором месте Банк ВТБ 24 (+ 33%), на третьем месте Банк ХКФ (+88%). Среди лидеров по темпам прироста кэш-кредитов -- Банк ХКФ (+116%) и Московский кредитный банк (+109%). Банк Восточный сокращает портфель в сегменте кредитов наличными (минус 11%) и демонстрирует наибольшую стагнацию по POS-кредитам (минус 84%), что обусловлено закрытием офисов в торговых точках. Наибольший прирост среди топ-10 банков в рэнкиге банковских карт показали Альфа Банк (+121%) и Банк Траст (+175%).

Темпы прироста просроченной задолженности опережают динамику совокупного портфеля кредитов: 19,6% против 13,7% за период с 01.01.2013 по 01.07.2013. Выше всего уровень просроченной задолженности в сегменте необеспеченной розницы: за 6 месяцев 2013 г. доля кредитов, не погашенных в срок, от общего объёма ссуд, по которым наступил срок платежа, выросла с 10,0% до 13,3%. Отчасти это обусловлено замедлением темпов прироста кредитования в сегменте необеспеченной рознице. Но это и результат выданных кредитов в период бума потребительского кредитования в 2012 г., когда в условиях жесткой конкуренции кредиты предоставлялись на более либеральных условиях. Растущая доля заемщиков, имеющих более трех кредитов в одном банке (их доля выросла на 23% с 01.07.2012 по 01.07.2013), не является ключевым фактором при выдаче кредитов. Одним из главных ориентиров для отказа более чем 80% отпрошенных банков назвали наличие у потенциального заемщика высокой долговой нагрузки (DTI).

Давление на капитал из-за ужесточения политики резервирования и повышенных коэффициентов риска вынуждают розничные банки активно передавать проблемные долги коллекторам. Растет доля «молодой» просрочки: с 01.07.2012 по 01.07.2013 совокупная просроченная задолженность срочностью от 30 до 90 дней, переданная коллекторам, увеличилась на 7,1% и составила 16,3%. За счет настройки эффективной работы с коллекторами по переуступке проблемных кредитов банки смогут обеспечить себе резерв для дальнейшего роста розничных портфелей темпами выше среднерыночных. Однако процедура переуступки может стать менее результативной из-за планов по ужесточению схем взаимодействия с должниками, вплоть до приостановления деятельности коллекторских агентств.

По прогнозам «Эксперт РА», по итогам 2013 г. темп прироста портфеля необеспеченных кредитов не превысит 35%, а его объем не превысит 6,3 трлн. руб. Частные банки, кредитующие население по ставкам свыше 25% и демонстрирующие низкие значения норматива Н1, будут расти медленнее остальных игроков. Активнее смогут наращивать портфель госбанки, источники фондирования у которых дешевле, а запас по снижению маржи -- больше. Динамика рынка кредитов наличными и кредитов с использованием банковских карт составит 30--35% и 40--45% соответственно. Портфель POS-кредитов увеличится до конца текущего года на 12--15% с учетом высокого сезона характерного для второго полугодия. В 2014 году замедление рынка продолжится: прогнозируемая стагнация экономики и дальнейшие ужесточения, проводимые регулятором (в том числе подготовка по переходу на Базель III) не позволят рынку необеспеченной розницы прибавить более 25%. Все данные на основание исследований рейтингово агенства «Эксперт РА»- http://www.banki.ru/

3. Перспективы развития кредитования

3.1 Перспективы развития ипотечного кредитования

Как утверждают аналитики крупнейших российских банков и ипотечных брокеров, перспективы развития ипотечного кредитования в России напрямую связаны с тем, как будет развиваться мировой кризис. Большинство экспертов сходятся во мнении, что существенных изменений в отечественном ипотечном кредитования имеет смысл ждать не ранее, чем через полтора-два года. Это прежде всего связано с кредитными возможностями банков, а также со степенью доверия кредиторов и заемщиков к текущей экономической ситуации. Уровень инфляции и материальное благополучие населения имеют определяющее значение для возрождения ипотеки.

Как полагают аналитики, в случае удачного развития мировой финансовой ситуации, в России снова будет популярным жилищное кредитование населения, а также коммерческая ипотека, используемая для развития предприятий.

Большое будущее видится за земельной ипотекой и ипотекой водных и воздушных судов. Действующее в России законодательство юридически обеспечивает возможность приобретения разных видов недвижимого под залог. Так, например, законом наряду с ипотекой жилых помещений предусматривается ипотека земельных участков, зданий и сооружений, воздушных и водных судов. Мировой экономический кризис ощутимо притормозил развитие ипотечного кредитования, по сути отбросив его на исходные позиции. Однако эксперты-экономисты полагают, что трудности ипотеки в России носят временный характер, и по окончанию кризисной ситуации всё вернется на прежние темпы развития. Антон Гаген- Информационное Агентство "Финансовый Юрист"

В предварительных прогнозах на нынешний год неоднократно говорилось о том, что ипотека в России должна подешеветь. Причем и правительство, и АИЖК утверждают, что ставку можно снизить, не много не мало - до 10% годовых.¹⁸ Хотя в свете последних данных банки вряд ли захотят еще больше снижать ставки, ведь им и без того придется как-то перекрывать «дыры», образовавшиеся по проблемным кредитам. Поэтому многие эксперты заявляют о том, что в нынешнем году ипотечные ставки должны не снизиться, а напротив, возрасти. Впрочем, считается, что даже подорожание кредитов не повлечет за собой критического спада их популярности. Прирост останется - просто он не будет таким резким, и быть может как раз подобный фактор поможет не допустить кризиса в этой сфере кредитования. Между тем, об ужесточении требований к заемщикам банки пока не заявляют, так что все нелегально работающие по-прежнему будут иметь шансы купить жилье в кредит. Ситуация в среде самих кредиторов тоже не должна особо измениться. Так, в однозначных ипотечных лидерах наверняка останется Сбербанк, выдающий сейчас почти половину изо всех жилищных займов в России. ВТБ и Газпромбанк со значительным отставанием разделят 2 и 3 места. Наибольшее число новых ипотечных заемщиков, как и в последние годы, будет в Москве и Московской области. При этом, среди столичных соискателей ожидается рост спроса на загородную недвижимость. Статья «Ипотека в России в 2014 году-перспективы развития»- http://www.bankist.ru/

3.2 Перспективы развития потребительского кредита

На кредитную политику, проводимую современными коммерческими банками, оказывают влияние многие факторы, которые определяются особенностями, как экономической, так и политической, ситуации в нашей стране. Данные факторы влияют на особенности кредитного механизма и на построение кредитных отношений банков и торговых организаций, которые развиваются и приобретают все новые черты по истечении времени и при изменении экономических условий.

Если отмечать перспективы потребительского кредитования в России, то по всей вероятности необходимо в отношении клиента принимать более гибкую политику и не только в общих вопросах кредитования, но и в узких (схемы платежей). Несмотря на достаточно большое количество заявок о кредитовании, большинство из предложений оказывается нереализованными из-за не оперативности или достаточной жесткости банковских условий, предъявляемых к потенциальным заемщикам, а также к вариантам кредитного обеспечения.

В качестве идеального варианта может выступать нахождение такой категории заемщиков, которые бы смогли удовлетворить весь спектр требований банка, но также одновременно смогли бы привлекать наибольшее количество кредитных ресурсов, которые предлагает банк. Но современные условия требуют новых подходов к кредитованию. В противном случае, несмотря на увеличение суммы кредитов, которые предоставлены для населения, планируемый рост доходности кредитной деятельности банка и рациональное применение свободных кредитных ресурсов не будут достигнуты.

Если говорить о кредитовании физических лиц в общем, то можно отметить, что несмотря на достаточно значительные расходы по ведению данного кредитного направления, они заслуживают пристального внимания, потому что считаются наиболее стабильным источником банковского дохода. Отличительной особенностью кредитов для населения является высокая степень диверсификации, что способствует уменьшению риска неожиданных крупных потерь.

Некоторые перспективы потребительского кредитования в России свидетельствуют, что наиболее рентабельным считается выдача потребительских кредитов под приобретение достаточно дорогостоящего ликвидного имущества - автомобилей, дорогой мебели и др. По данным кредитам дополнительные затраты не только времени, но и денежных средств, являются незначительными при сравнении с суммой выдаваемого кредита, а спрос на них является стабильным. Период, на который осуществляется кредитование, не позволяет данному имуществу сильно падать в цене при его эксплуатации, а возможность использования приобретаемой вещи в кредитный период дает заемщикам возможность оформить страхование в случае увеличения цен на такую продукцию.

В качестве главной проблемы потребительского кредитования в России выделяется достаточно высокая стоимость кредитов. В результате этого процент не возвратов по кредиту возрастает. Задачей банков в данной ситуации является уменьшение данного процента и усовершенствование всей системы кредитования.

Потребительское кредитование имеет большую популярность из-за того, что делает жизнь человека более комфортной и удобной. Основным акцентом, на который банки должны делать ставки, может быть разработка необходимых внутрибанковских положений, а также привлечение пристального внимания к достаточно новым кредитным формам, например таким, как овердрафт или кредитование при использовании пластиковых карт. Также банкам следует чаще уделять внимание маркетинговым исследованиям для определения потребностей населения в новых вариантах кредитования.

Несмотря на то, что популярность потребительского кредитования постоянно возрастает, но многие аналитики считают, что в настоящий период времени осуществляется насыщение кредитного рынка, в результате чего некоторые перспективы потребительского кредитования в России прогнозируют получение отрицательной динамики развития данного кредитования.

Сейчас многие банки все чаще начинают сталкиваться с не возвратами кредитных долгов, а клиенты -- с недобросовестностью банков, которая связана с наличием различных завуалированных комиссий, обязательств и увеличением ставок процентов.

В результате, если учитывать все факторы, которые способствуют замедлению роста потребительского кредитования, то банкам следует разработать единую стратегию, преодолевающую препятствия, а также приводящую к положительной динамике рынка потребительского кредитования.

Российский рынок потребительского кредитования вступил в 2013 год с неоднозначными перспективами. Казалось бы, потребительский кредит - одна из наиболее удобных форм кредитования граждан, желающих приобрести те или иные товары и услуги. В то же время существует целый ряд довольно значительных сдерживающих факторов, способных существенно снизить рост данного сегмента рынка и даже спровоцировать кризис банковской системы в целом.

Оказать положительное влияние на динамику развития рынка должен федеральный закон «О потребительском кредите» внесенный в Государственную Думу весной этого года. В законе предусмотрены и строго оговорены права и обязанности сторон договора, определено понятие «потребительский кредит», предусмотрены размеры платежей и неустойки и пр. Принятие закона и вступление его в силу должно сделать процедуру заключения потребительских договоров более прозрачной, исключить неоднозначное толкование пунктов кредитных договоров, защитить заемщиков от действий недобросовестных банков-кредиторов. Кредитные организации, в свою очередь, получат простые и действенные способы взимания задолженностей по потребительским кредитам, что значительно снизит риски по ним. Законопроект должен повысить доверие заемщиков к потребительскому кредитованию, избавить всех участников подобных сделок от неоправданного риска, улучшить динамику роста данного рыночного сегмента. Как все будет на самом деле, покажет будущее. Статья «Перспективы развития потребительского кредитования в России»- http://pravo812.ru/

Заключение

Предоставление кредитов - это главная экономическая функция банков.

Но эта функция также связана с риском, поскольку действия как внешних (экономические условия в стране), так и внутренних факторов (ошибки в руководстве) могут принести значительный убыток банку.

Кредит - это перераспределительная категория, и используется он как инструмент перераспределения уже существующих благ и ценностей, то есть, чтобы кредит выполнял свои функции в современных условиях и оказывал содействие перераспределению капитала с целью развития производства необходимо, прежде всего, сделать действующими предприятия.

Кредитование прибыльный вид деятельности, но достаточно рискованный, особенно в нестабильной экономике.

Для того чтобы перераспределительная функция кредита действовала более эффективно необходимо: снизить нормы обязательного резервирования; уменьшить учетную ставку Центрального банка , вследствие чего кредиты, предоставляемые банками, станут более дешевыми, а, следовательно, более доступными.

Что же касается микрокредитования, то в нашей стране это направление кредитования только начинает набирать обороты, и чтобы оно и дальше развивалось необходимо, опять же, сделать кредиты более дешевыми и улучшить уровень благосостояния общества.

Кредитование - это область деятельности, которая существует по своим жестким законам и принципам. Принципы кредитования являются неотъемлемой частью кредита.

Во-первых, они отличают кредит как экономическую категорию от других экономических категорий, а во-вторых, имеют чисто практическое значение, так как банки, реализуя эти принципы в своей кредитной деятельности, достигают две основные цели: получение прибыли и минимизация риска убыточности кредитных операций.

Тезис о том, что любые органы хозяйственной деятельности или граждане могут получить кредит в банке, не имеет практического применения. кредитование ипотечный потребительский банк

При принятии решения о том, предоставлять или не предоставлять кредит заемщику, банк принимает во внимание большое количество факторов, среди которых: порядочность и честность клиента, состояние его здоровья, платежеспособность, наличие определенной квалификации и так далее.

То есть кредит может получить только тот клиент банка, который имеет реальные предпосылки к его возврату и возможность уплатить за его пользование проценты.

В целом, для дальнейшей стабилизации кредитного рынка необходимо проводить финансовое реформирование. Российским банкам необходимо следовать рекомендациям, выработанным мировым сообществом. Система банковского регулирования и надзора не допустила развития кризиса, вместе с тем модернизацию в этой сфере целесообразно проводить в направлениях содержательных новаций, которые затрагивают экономическую природу регулирования и организационно-управленческим, призванном повысить качество института регулирования.

Также есть необходимость создания фонда поддержки банков. Предполагается перенести акцент с классических мер денежно-кредитной политики на финансовое регулирование и автоматические стабилизаторы налогово-бюджетной политики, создание единого мегарегулятора.

Таким образом, для нормального функционирования кредитного рынка страны необходимо принять ряд важных мер, что даст перспективы развития и стабильности кредитных операций на рынке, будет способствовать доверию физических и юридических лиц, а также позволить вводить новые кредитные продукты и повысит их доходность.

Список использованных источников и литературы

I. Источники

1. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2.12. 1990 № 395-1 (в редакции от 23.12.2004 № 181-ФЗ)

II. Литература

2. Деньги. Банки. Кредит: Учебник / под ред. Жукова В.Ф. - Юнити-Дана 2010

3. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2004

4. Основы банковского дела: Учебник. -- М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2005

5. Основы банковского дела: Учебник- Е. Б. Стародубцева, 2005 © ИД «ФОРУМ», 2005

6. Основы банковского дела в Российской Федерации / Под ред. О.Г. Семенюты. -Ростов н/Д: Феникс, 2004.

7. Банковские операции. Автор: Каджаева М. Р., Дубровская С. В., Академия - 2008.

8. Деньги, кредит, банки. Автор: Щегорцов В.А., Таран В.А., ЮНИТИ - 2005.

9. Казьмин А. И. «Развитие банковской системы»// Деньги и кредит 2005 г.

10. Деньги и финансовые институты. Учебник./ Балабанов И. Т., Гончарук О. В., Савинская Н. А. - Санкт-Петербург, 2000

11. Шевчук Д.А. Деньги. Кредит. Банки.: Учебно-Методическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 2006г

12. Жуков Е.Ф. Банковское дело. Учебник. / Е.Ф. Жуков 2-е изд. М.: Юнити, 2007

13. Иванова В. Деньги. Кредит. Банки. Учебник./ В. Иванова. М.: Издательство «КноРус», 2006

14. Ковалева А.М. Финансы и кредит. Учебное пособие./ А.М. Ковалева. М.: Финансы и статистика, 2006

15. III. Справочные и информационные издания

16. Современный экономический словарь. Материалы предоставлены издательским домом «ИНФРА-М»

17. Большой экономический словарь, под редакцией А.Н. Азрилияна, -М.: 2007г,

18. Информационно - аналитические материалы ИА «ФинМаркет» и РИА «РосБизнесКонсалтинг» http://www.rbc.ru/; http://www.finmarket.ru/

19. Агенство по ипотечному жилищному кредитованию-http://www.ahml.ru/

20. РИА Рейтинг - http://www.riarating.ru/

21. XI Всероссийская Конференция «Ипотечное кредитование в России»-Москва 23 апреля 2013-http://www.akm.ru/

22. Рейтинговое агенство «Эксперт РА»- http://www.banki.ru/

23. Антон Гаген- Информационное Агентство "Финансовый Юрист"-http://www.financial-lawyer.ru/

24. Статья «Перспективы развития потребительского кредитования в России»- http://pravo812.ru/

25. Статья «Ипотека в России в 2014 году-перспективы развития»- http://www.bankist.ru/

26. Журналы «Банк», «Банковское дело», независимый журнал «Эксперт».

27. Румянцева Е.Е. Новая экономическая энциклопедия - М.: Инфра, 2008.

28. Варламова Т.П., Васильева Н.А. Большая экономическая энциклопедия - М.: Эксмо, 2008.

Размещено на Allbest.ru