Финансовая структура банка

3. документы, подтверждающие доходы клиента;

4. документы, подтверждающие занятость и стаж работы клиента;

5. иные документы.

Для каждого продукта розничного кредитования устанавливается свой исчерпывающий перечень конкретных документов, относящихся к указанным выше, который указывается в паспорте продукта розничного кредитования. При этом предоставление тех или иных документов, в соответствии с паспортами продуктов розничного кредитования, может быть как обязательным, так и необязательным. В случаях, когда в качестве обеспечения кредита предоставляется поручительство физических лиц, для анализа Банком кредитной заявки условиями продуктов розничного кредитования предусматривается предоставление документов поручителями. Перечень документами, подлежащих предоставлению поручителями, указывается в паспортах продуктов розничного кредитования.

Визуальная оценка клиента производится клиентским менеджером в процессе общения с ним. Такая оценка предусматривает:

1. визуальную оценку национальности клиента. Если клиент при последующем подтверждении (согласно предъявленным документам) не имеет российского гражданства, данный фактор является поводом для прекращения работы с клиентом по причине несоответствия клиента требованиям Банка

2. оценку возраста обратившегося клиента (соответствует ли клиент требованиям по возрасту, предъявляемым к заемщикам в рамках данного продукта розничного кредитования)

3. оценку вменяемости и адекватности обратившегося клиента на предмет наличия у клиента:

- явных признаков алкогольной либо наркотической зависимости

- признаков психического расстройства

- неадекватности поведения

- странностей во внешнем облике, одежде и т.п.

4. оценку уверенности клиента в ответах на вопросы специального характера:

- о месте фактического проживания

- о наличии телефона по месту проживания

- об адресе регистрации

5. оценку внешних признаков платежеспособности клиента и членов его семьи (в случае их присутствия в момент общения клиента с клиентским менеджером):

- одежда, степень износа, соответствия моде и времени

- наличие ювелирных украшений

- наличие:

- банковских карт

- автомобильных ключей

- клубных карт

- абонементов

- специальных пропусков

6. необходимость обратить внимание на то, сопровождают ли клиента другие лица, проявляющие заинтересованность в получении кредита и вызывающие подозрение.

Если клиента сопровождают другие лица, проявляющие заинтересованность в получении кредита клиентом, необходимо поинтересоваться у сопровождающих лиц, почему кредит оформляется именно на данного субъекта. В случае предоставлении клиентом в качестве обеспечения по кредиту поручительства физического лица визуальная оценка поручителя, являющегося физическим лицом, производится аналогичным образом в соответствии с порядком визуальной оценки клиента. Информация по визуальной оценке клиента подлежат отображению клиентским менеджером в специальном поле заявки, формируемой с использованием фронт-офисного ПО (ЕКФО / локального (резервного) фронт-офисного ПО), в виде специальных кодов.

Для обеспечения возможности отнесения клиентов к той или иной категории заемщиков, которые предусмотрены условиями продукта розничного кредитования, клиентским менеджером используются в работе различные информационные источники, позволяющие определить принадлежность клиентов к той или иной категории заемщиков:

1. списки предприятий (организаций), относящихся к числу финансово-устойчивых

2. списки предприятий (организаций) - Корпоративных клиентов Банка (1-й, 2-й, 3-й групп), размещаемые на общедоступных информационных ресурсах либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте.

3. перечень должностей, относящихся к категориям руководителей Корпоративных клиентов 2-й и 3-й групп

4. списки предприятий (организаций), сотрудники которых относятся к категории «Сотрудники Банка», создаваемые силами Головного офиса Банка (ГО)/ Филиала Банка и размещаемые на общедоступных информационных ресурсах либо рассылаемые в ПС по корпоративной электронной почте

5. списки клиентов, являющихся добросовестными заемщиками Банка по продуктам розничного кредитования, или соответствующие базы данных, создаваемые силами ГО / Филиала Банка и размещаемые на специализированных информационных ресурсах либо рассылаемые в подразделение сети по корпоративной электронной почте.

Указанные источники могут быть предоставлены в распоряжении клиентского менеджера, как в электронном виде, так и на бумажных носителях. В ходе предварительного общения с клиентом клиентский менеджер самостоятельно осуществляет отнесение клиента к той или иной категории заемщиков из числа предусмотренных условиями продукта розничного кредитования, используя информационные источники, указанные выше. В дальнейшем проверка правильности отнесения клиента клиентским менеджером к той или иной категории заемщиков дополнительно осуществляется силами Центра авторизации розничных кредитов (ЦАРК).

По факту приема у клиента заявления - анкеты, а также при последующем оформлении заявки клиентский менеджер должен указать в заявке, формируемой в ЕКФО / локальном (резервном) фронт - офисном ПО, категорию заемщиков, к которой был отнесен клиент.

Условиями реализации тех или иных продуктов розничного кредитования в рамках Андеррайтинга клиента может быть предусмотрена проверка наличия информации о клиенте в программном комплексе «Банковская информационная система» (БИС), проводимая клиентским менеджером.

Клиентский менеджер проверяет факт регистрации клиента в БИС с использованием опций:

- CAN (поиск клиента по фамилии и имени);

- CPS (поиск информации о клиенте в БИС по паспортным данным, ФИО и ИНН);

- AAE (поиск информации о клиенте в БИС по адресу регистрации).

В случае если клиент зарегистрирован в БИС, клиентский менеджером дополнительно может осуществляться проверка:

- установленного в БИС типа клиента - по опции AE;

- факта установки в БИС клиентской группы - по опции CBE;

- регулярности и размера поступлений на текущие счета клиента в Банке, а также комментарии по назначению платежей в целях идентификации их как перечисляемой на счет заработной платы - по опции THB;

- наличия счетов учета просроченной задолженности по договорам кредитования - по опциям AS, APS.

Если у клиентского менеджера отсутствует доступ в БИС для осуществления проверки наличия информации о клиенте, то соответствующая проверка производится иным должностным лицом подразделения сети (ПС), имеющим соответствующий доступ в БИС, по запросу клиентского менеджера. В случае если клиент уже был заранее зарегистрирован в БИС с указанием определенных персональных данных, но на момент обращения его к клиентскому менеджеру какие-либо данные изменились, клиентом оформляется и предоставляется клиентскому менеджеру уведомление об изменении данных. Оформленное надлежащим образом и подписанное клиентом уведомление об изменении данных подлежит помещению в Юридическое дело клиента. В случае если клиент обращается в Банк впервые, и для предоставления кредита клиенту предполагается открытие счета в Банке, клиентский менеджер предоставляет клиенту бланк вопросника. Оформление указанного бланка производится в одном экземпляре и регламентируется действующими в Банке правилами внутреннего контроля. Клиентский менеджер предлагает клиенту собственноручно заполнить бланк вопросника. По факту заполнения клиентом бланка вопросника клиентский менеджер контролирует факт полноты его заполнения. Оформленный надлежащим образом бланк вопросника подлежит помещению в Юридическое дело клиента. В случае наличия у клиента открытого в Банке счета и отсутствия необходимости, в соответствии с действующими правилами внутреннего контроля, в оформлении бланка вопросника оформление данного бланка не производится.

Оформление кредитных заявок по продуктам розничного кредитования предполагает заполнение заявления-анкеты. Заполнение заявления-анкеты может осуществляться:

- собственноручно клиентом

- клиентским менеджером со слов клиента в ЕФКО / локальном (резервном) фронт - офисном ПО.

В последнем случае информация, введенная клиентским менеджером в ЕФКО / локальное (резервное) фронт - офисное ПО, выводится на печать и предоставляется клиенту для проверки и последующего подписания в знак подтверждения правильности указания информации клиентским менеджером. При этом в распечатку заявления - анкеты, выведенную из ЕФКО / локального (резервного) фронт - офисного ПО, клиентом должна быть собственноручно вписана фраза следующего содержания:

«Занесено с моих слов и проверенно мной лично.

Дата /Ф.И.О/ Подпись».

или:

«Я, /Ф.И.О/, подтверждаю, что сведения, содержащиеся в настоящем заявлении - анкете, являются достоверными и точными. С условиями предоставления и обслуживания кредита ознакомлен и согласен.

Дата /Ф.И.О/ Подпись».

В случае если условиями продукта розничного кредитования предусматривается предоставление поручительства со стороны физических лиц, в отношении каждого из поручителей оформляется анкета поручителя. В зависимости от условий реализации продуктов розничного кредитования может предусматриваться различной состав информации, подлежащей указанию в заявлении - анкете. В этом случае информация по заявлению - анкете, характерная только для данного продукта розничного кредитования, оформляется в виде отдельного листа заявления - анкеты. Формы дополнительных листов заявления - анкеты приводятся в приложениях к отдельным внутрибанковским документам, определяющим порядок реализации соответствующих продуктов розничного кредитования. В случае если условиями продукта розничного кредитования в рамках проведения Андеррайтинга клиента / поручителя (ей) предусматривается обязательное предоставление фотографий указанных лиц, клиентский менеджер осуществляет фотографирование клиента / поручителя (ей) с использованием цифровой фотокамеры. Полученные фотографии клиента / поручителя (ей) прикрепляются к заявке, подлежащей направлению на проверку в ЦАРК.

Анализ целевой направленности кредитуемой сделки осуществляется клиентским менеджером по продуктам розничного кредитования, предусматривающих предоставление целевых кредитов. В рамках анализа целевой направленности кредитуемой сделки осуществляется проверка на предмет того, что товар, имущество или услуга, которые клиент желает приобрести за счет средств целевого кредита, реализуется предприятиями торговли / сервиса, сотрудничающим с Банком в рамках данного продукта розничного кредитования. При этом также осуществляется проверка на предмет того, что суммы предоставляемого кредита будет достаточно для оплаты клиентом данного товара, имущества или услуги с учетом суммы предусматривается внесение клиентом первоначального взноса. Кроме того, осуществляется проверка соответствия приобретаемого с использованием кредита товара, имущества или услуги условиями продукта розничного кредитования. При первоначальном взаимодействии с клиентом проводится анализ его анкетных данных на предмет соответствия требованиям Банка к потенциальному заемщику / поручителю, установленным паспортом продукта кредитования. Паспортами продуктов розничного кредитования предусматриваются следующие требования к потенциальным заемщикам / поручителям:

1. финансовые (требования к минимальному уровню доходов, к наличию действующего вклада в Банке и его соответствию установленным критериям)

2. нефинансовые (гражданство, возраст, стаж работы на последнем месте / общий стаж работы, наличие постоянной / временной регистрации на территории, обслуживаемой Филиалом Банка, наличие контактных телефонов, отсутствие негативной кредитной истории)

3. иные требования (количество одновременно действующих кредитов в рамках одного продукта розничного кредитования; принадлежность организации - работодателя клиента к игровым клубам, казино, спортивным покер - клубам, а также развлекательным центрам, интернет-кафе или иным подобным организациям, причастным к организации и проведению азартных игр; проверка поручителей на предмет наличия действующих кредитов / поручительств в Банке; принадлежность к собственникам бизнеса).

2.3 Анализ деятельности вспомогательных и обеспечивающих подразделений

Проверка клиента в ЦАРК (Центра авторизации розничных Кредитов) производится в соответствии с действующими стандартами авторизации розничных кредитов. В случае если условиями продуктов розничного кредитования предусматривается наличие поручительства одного или нескольких физических лиц, наряду с проверкой информации о клиенте осуществляется проверка информации о поручителе (-ях). Заявка поступает на проверку в ЦАРК посредством автоматической маршрутизации ее посредством ЕФКО / по доступным электронным каналам связи. При получении заявки от клиентского менеджера с пометкой, определяющей необходимость проверки информации по ней, сотрудником ЦАРК осуществляется ее проверка. При этом в случае, если в заявке указан специальный код, проверка информации по заявке не производится. В случае если сотрудником ЦАРК выявляется какое-либо несоответствие параметров заявки действительности, сотрудник ЦАРК возвращает заявку клиентскому менеджеру с комментариями ЦАРК касательно допущенной ошибки, порядка ее исправления и повторного направления заявки на проверку в ЦАРК. По окончании проверки информации о клиенте, проведенной силами ЦАРК, сотрудник ЦАРК присваивает заявке код авторизации. В случае если со стороны ЦАРК информация по заявке подтверждается, заявка, пройдя блок скоринга после проверки ее в ЦАРК, направляется клиентскому менеджеру с присвоенным статусом, соответствующим принятому положительному решению, и клиентский менеджер сообщает клиенту о принятии Банком положительного решения. Если со стороны ЦАРК информация по заявке не подтверждается, заявка, пройдя блок скоринга после проверки ее в ЦАРК, направляется клиентскому менеджеру с присвоенным статусом, соответствующим отказу, и клиентский менеджер уведомляет клиента об отказе со стороны Банка в предоставлении кредита. В случае если со стороны ЦАРК выявлен факт некорректного определения клиентским менеджером категории заемщика, к которой клиент принадлежит в действительности, заявка возвращается клиентскому менеджеру на исправление для внесения соответствующей информации в заявку и ее последующего повторного направления в ЦАРК на проверку.

Условиями реализации ряда продуктов розничного кредитования может, предусмотрена процедура дополнительного согласования сделки / принятия решения о предоставлении кредита со стороны тех или иных уполномоченных должностных лиц Банка, проводимая после осуществления проверки заявки в ЦАРК. В случае если сумма запрашиваемого кредита превышает определенное пороговое значение, установленное паспортом продукта розничного кредитования, сделка по кредиту подлежит согласованию с уполномоченными должностными лицами, круг которых определяется паспортом продукта розничного кредитования, в том числе:

1. с уполномоченным сотрудником ПС;

2. с риск - менеджером ПС;

3. с ответственным сотрудником ДирР.

В этом случае клиентский менеджер подготавливает протокол согласования сделки и направляет на адреса соответствующих должностных лиц следующие документы:

- заявление - анкету / электронную форму заявки

- анкету (ы) поручителя (ей) / электронную форму заявки (при наличии)

- копии документов, предоставленных клиентом / поручителем (ями), заверенные клиентским менеджером

- подготовленный протокол согласования сделки.

Со стороны уполномоченных должностных лиц производится согласование сделки / принятие решения о возможности предоставления кредита, результат рассмотрения фиксируется в протоколе согласования, который подписывается указанными должностными лицами и направляется клиентскому менеджеру. В случае если условиями продукта розничного кредитования предусматривается согласование сделки первым заместителем председателя правления Банка, данное согласование производится без оформления протокола согласования и приложения заявления - анкеты / анкет (ы) поручителя (ей). Условиями реализации продуктов розничного кредитования может предусматриваться проверке полноты предоставления и корректировки оформления первичных документов по сделке со стороны главного / ведущего клиентского менеджера. В этом случае клиентский менеджер подготавливает заявление - анкету и анкету (ы) клиентский менеджер подготавливает заявление - анкету и анкету (ы) поручителя (ей) (при наличии поручительства) и необходимый комплект документов и направляет их на проверку. Главный / ведущий клиентский менеджер производит контроль полноты предоставления и корректности оформления документов, необходимых для оформления сделки. В случае, если какие - либо документы не предоставлены, либо оформлены ненадлежащим образом, главный / ведущий клиентский менеджер уведомляет клиентского менеджера о необходимости устранения выявленных замечаний и предоставления комплекта документов на повторную проверку. По факту проведения проверки полноты предоставления и корректности оформления документов ведущий / главный клиентский менеджер визирует заявление - анкету клиента и возвращает комплект документов клиентскому менеджеру, который организует дальнейшую работу с клиентом в соответствии с бизнес - процессом, предусмотренным в рамках продукта розничного кредитования.

Для направления заявки на рассмотрение уполномоченными должностными лицами клиентский менеджер подготавливает электронные копии заявление - анкеты / анкет (ы) поручителя (ей) и других необходимых документов путем их сканирования. Полученные указанным образом электронные копии документов сохраняются на жестком диске рабочего компьютера в отдельном каталоге (папке) для каждого клиента. Имя каталога (папки) должно содержать дату оформления заявки.

Электронные копии документов направляются клиентским менеджером на адреса уполномоченных должностных лиц по внутрибанковской электронной почте, либо прикрепляются к заявке, оформленной в ЕКФО / локальном (резервном) фронт - офисном ПО, либо выкладываются на специально созданный для этих целей сетевой диск. В случае отсутствия сканера клиентский менеджер направляет необходимые документы уполномоченным должностным лицам по каналам факсимильной связи.

2.4 Рентабельность банковских продуктов

Росбанк предоставляет своим клиентам богатый выбор банковских продуктов. Клиентами банка могут стать как физические, так и юридические лица, в том числе средний и малый бизнес. Частным лицам банк предоставляет следующие банковские услуги:

- Кредиты: потребительский кредит, ипотечное кредитование, кредитные карты

- Депозиты: различные варианты депозитов в рублях и иностранной валюте, отличающиеся по срокам и процентным ставкам.

- Инвестиции: инвестиционный депозит, доверительное управление, паевой инвестиционный фонд, управление пенсионными накоплениями.

- Счета и карты: различные виды карт.

- Премиальное банковское обслуживание: эксклюзивные продукты и наборы банковских услуг

- Дистанционные сервисы: интернет-банк, SMS-Банк

- Индивидуальные сейфы

- Денежные переводы

- Расчетно-кассовое обслуживание

Малому и среднему бизнесу банк предоставляет:

- Кредитные программы: беззалоговое кредитование, коммерческая ипотека, кредиты на развитие бизнеса, автокредит для бизнеса, кредит на приобретение оборудования, тендерный кредит, исполнение госконтракта, овердрафт, банковская гарантия

- Размещение средств - различные виды депозитов

- Зарплатные проекты

- Расчетно-кассовое обслуживание

Крупным корпоративным клиентам предоставляются:

- Кредиты и кредитные линии, овердрафтное кредитование

- Разнообразные возможности по размещению средств: депозиты, депозитные сертификаты, векселя

- Расчетно-кассовое обслуживание: расчетный счет с начислением процентов, операции в валюте РФ, операции в иностранной валюте, конверсионные операции, кассовое обслуживание и инкассация, банковские карты.

- Операции с драгоценными металлами

Рассмотрим теоретические показатели рентабельности банковских продуктов. Их можно разделить на две группы. Показатели первой группы характеризуют степень отдачи от реализации ресурсных (процентных) банковских продуктов и показывают, какой процент дохода получает банк с каждого вложенного рубля.

Расчет производится по следующей формуле:

K1 = Сумма доходов по банковским продуктам / Сумма банковских продуктов * 100%

Для расчета показателя K1 в качестве числителя могут использоваться различные виды дохода: доход, чистый процентный доход и чистый доход. В зависимости от принимаемого банком показателя дохода можно производить расчет базовой (номинальной) доходности, чистой процентной или чистой (реальной) доходности по продукту.

Так, показателями доходности кредитных продуктов являются: коэффициенты рентабельности, рассчитанные как:

- величина общих процентных доходов, отнесенная к средним остаткам по сумме кредитных продуктов,

- полученные проценты по отдельным группам кредитных продуктов, отнесенные к средним остаткам по исследуемой группе,

- полученные проценты по кратко- и среднесрочным кредитам, отнесенные к средним остаткам по данному продукту,

- полученные проценты по долгосрочным кредитам, отнесенные к средним остаткам по продукту,

- чистые процентные доходы по отдельным видам кредитных продуктов, отнесенные к средним остаткам по данному продукту,

- чистые доходы по отдельным видам кредитных продуктов, отнесенные к средним остаткам по данному продукту.

Данные показатели отражают величину валового, процентного или чистого дохода, приходящегося на 1 рубль выданных кредитов.

Показатели второй группы характеризуют эффективность произведенных затрат по безресурсным (комиссионным) продуктам и показывают, сколько процентов дохода получает банк на 1 рубль расходов по данному продукту.

К2= Сумма доходов по банковским продуктам / Себестоимость банковских продуктов * 100%

Для расчета показателя К2 в качестве числителя могут также использоваться различные виды дохода: валовой доход и чистый доход. В зависимости от принимаемого банком показателя дохода можно производить расчет базовой (номинальной) доходности или чистой (реальной) доходности по продукту.

Так, показателями доходности кредитных продуктов являются: коэффициенты рентабельности, рассчитанные как:

- величина общих процентных доходов, отнесенная к себестоимости кредитных продуктов,

- полученные проценты по отдельным группам кредитных продуктов, отнесенные к себестоимости продуктов по исследуемой группе, и т.п.

В качестве сводного показателя может использоваться позиция общей доходности банковских продуктов. Позиция доходности должна составляться исходя из фактически полученных доходов и произведенных расходов за истекший период, в качестве которого можно брать месяц, квартал или год. Полученные результаты могут использоваться для сравнительного анализа доходности различных банковских продуктов. В результате менеджерами банка принимаются соответствующие решения по целесообразности предложения тех или иных продуктов в будущем. Такой подход позволяет проанализировать уровень доходности отдельных продуктов банка по отношению к объему используемых ресурсов и при необходимости внести коррективы в работу банка.

2.5 SWOT-анализ конкурента банка

Рассмотрим крупный банк-конкурент - Сбербанк. Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США.

Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. Кроме того, Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств). Сбербанк также активно развивает свои приложения «Мобильный банк» и «Сбербанк Онл@йн» с внушительной клиентской базой, насчитывающей более 9,4 млн и 5,4 млн активных пользователей соответственно. Проведем SWOT-анализ конкурентоспособности ОАО «Сбербанк».

Таблица 4 SWOT-анализ Сбербанка

	ВОЗМОЖНОСТИ: 1. Рост благосостояния населения; 2. Расширение рынка сбыта; 3. Расширение ассортимента товаров и услуг; 4. Сотрудничество с зарубежными партнерами; 5. Совершенствование маркетинговой политики; 6. Использование новых технологий; 7. Отсутствие у конкурентов многих видов кредитования;	УГРОЗЫ: 1.Ужесточение конкуренции; 2.Изменение предпочтений потребителей; 3. Неблагоприятная политика со стороны государства; 4. Появление новых конкурентов; 5. Неблагоприятная демографическая ситуация.
СИЛЬНЫЕ СТОРОНЫ: 1. Высокие темпы роста и значительный размер; 2. Имидж народного, старейшего банка. Огромный ресурс доверия к бренду, высокая узнаваемость.; 3. Значительная клиентская база; 4. Коллектив банка и значительный опыт; 5. Наличие опыта в привлечении и удержании клиентов;	- Новые информационные технологии позволят внедрить технологии самообслуживания; - Появление дополнительных услуг вызовет интерес у клиентов; - Контроль над затратами банка; - Выгодное месторасположение банка приводит к расширению рынка сбыта	- Хорошая репутация банка означает его финансовую устойчивость, доверие и предпочтение клиентов; -Необходимо разнообразить банковские услуги; - Стимулирование персонала и повышение его квалификации.
СЛАБЫЕ СТОРОНЫ: 1. Низкое качество обслуживания; 2. Низкий уровень производительности труда; 3. Слабость корпоративной культуры банка.	- С ростом благосостояния населения исчезнет угроза финансовой нестабильности; - Рост рынка приведет к необходимости расширения торговой сети;	- Недостаточное использование маркетинговых технологий может привести к замедлению рынка сбыта; - Для сохранения положения на рынке и конкурентных преимуществ необходимо определить направления стратегического развития;

Проанализировав ситуацию в Сбербанке, его возможности и угрозы, ОАО АКБ «Росбанк» необходимо разработать собственную конкурентоспособную стратегию привлечения клиентов. Необходимо защитить свою компанию от угроз, выявленных конкурентов, и особенно тщательно проанализировать слабые стороны, для того, чтобы разработать в этих отраслях свою политику. На сильные стороны конкурентов также стоит обратить внимание, и по возможности подтянуть эти стороны в своем банке до конкурентного уровня.

2.6 Фирменный стиль банка

Фирменный стиль является одним из главных рекламных и маркетинговых инструментов любой современной компании. Разработка фирменного стиля и логотипа подразумевает совокупность и сочетание элементов (определенных графических объектов и шрифтовых решений), которые обеспечивают единство внешнего вида всех объектов, имеющих отношение к фирме (продукции, упаковки товаров, помещений, оборудования, документации, рекламы, одежды и т.п.). Сам фирменный стиль является одним из главных рекламных и маркетинговых инструментов любой современной компании.

Во всем мире создание фирменного стиля компании считается этапом, который должен предшествовать открытию бизнеса, а не наоборот. Это позволяет с самого начала легче идентифицировать компанию, выделять ее среди конкурентов. Справедливо говорить о том, что разработка фирменного стиля компании (брендбук) способствует ее успеху в будущем.

Корпоративный стиль Росбанка является визуальным выражением характера бренда Банка. Все элементы корпоративного стиля разработаны в единой образной и композиционной системе, что позволяет сделать все виды коммуникаций Банка ясными и цельными.

При использовании корпоративного стиля в информационной, рекламной и маркетинговой деятельности Банка не допускается изменение формы, пропорций, цветов, композиции и взаимного месторасположения элементов.

В логотипе Росбанка используется эмблема группы Societe Generale -- красно-черный квадрат и групповой идентификатор на английском языке: SOCIETE GENERALE GROUP.

Логотип выполнен специально разработанным шрифтом, который применяется всеми брендами группы SG. В случае использования логотипа рекомендуется оставлять свободное пространство вокруг логотипа (охранное поле), которое составляет не менее половины высоты эмблемы.

В 2011 году Росбанк объявил о переходе на корпоративную символику своего главного акционера, международной финансовой группы Societe Generale. Общественности был представлен новый логотип банка c красно-черным квадратом, который используется во всех странах присутствия Societe Generale.

С начала 2012 года в Росбанке активно ведется работа по ребрендингу. Самой масштабной и заметной его частью является замена вывесок на отделениях банка. Уже «переоделись» офисы на главных улицах и магистралях Москвы. Закончена замена вывесок в Архангельске, Астрахани, Екатеринбурге, Калининграде, Нижнем Новгороде, Тюмени, Челябинске. Процесс активно идет во Владивостоке, Пензе, Самаре, Санкт-Петербурге, Хабаровске. В течение 2012-2013 гг. будет осуществлена замена вывесок в 340 городах России.

Следом за вывесками ребрендинг затронет интерьеры отделений и банкоматы банка (в том числе более 100 банкоматов в московском метро).

Параллельно с ребрендингом банк проводит рекламные кампании, разработанные по стандартам Societe Generale. Бренд-платформа Группы основана на идее командной работы, партнерства. Во Франции и во многих других странах используется слоган Building Team Spirit Together, в России -адаптированный вариант «Вместе мы сильнее», который предельно точно выражает новый формат работы с клиентами и характер взаимодействия между сотрудниками.

2.7 Товарная политика банка

Товарная политика банка заключается в определении и изменении характера и ассортимента предлагаемых услуг. Двумя ключевыми задачами этой политики являются формирование базового и текущего ассортимента.

Решение о структуре базового ассортимента банк принимает на этапе его создания. Базовый ассортимент может быть узким и широким.

Преимущества узкого ассортимента:

- особое качество услуг, в частности в том случае, если банку удается найти рыночную нишу, не использованную конкурентами;

- экономия на издержках за счет производительности специализированного труда.

Недостатки узкого ассортимента:

- развитие зависит от конъюнктуры в относительно узком рыночном сегменте;

- значительный предпринимательский риск.

Преимущества широкого ассортимента:

- привлекательность для клиента, имеющего возможность получать все банковские услуги из одних рук;

- более равномерная загрузка банковских мощностей;

- рассеивание предпринимательского риска.

Недостатки широкого ассортимента:

- сложность контроля;

- сложность управления.

Матрица Бостонской консалтинговой группы (БКГ) - это инструмент для стратегического анализа и планирования в маркетинге. Она была создана основателем Бостонской консалтинговой группы Брюсом Д. Хендерсеном для анализа актуальности продуктов компании, исходя из их положения на рынке относительно роста рынка данной продукции и занимаемой выбранной для анализа компанией доли на рынке.

Данная матрица - это давно известный и хорошо зарекомендовавший себя инструмент анализа, успешно применяемый маркетологами и разработчиками бизнес-стратегий долгие десятилетия. Для оценки конкурентоспособности отдельных видов бизнеса в матрице БКГ используются два критерия: темп роста отраслевого рынка и относительная доля рынка.

Темп роста рынка определяется как средневзвешенное значение темпов роста различных сегментов рынка, в которых действует предприятие, или принимается равным темпу роста валового национального продукта. Темпы роста отрасли 10% и более рассматриваются как высокие. Относительная доля рынка определяется делением доли рынка рассматриваемого бизнеса на долю рынка крупнейшего конкурента. Таким образом, осуществляется деление видов бизнеса (отдельных продуктов) на четыре различные группы:

Рис. 1 Матрица Бостонской консалтинговой группы

Активы АКБ «Росбанк» превысили 1 трлн рублей, увеличившись за год (июнь 2011 г. - июнь 2012 г.) на 30%.

Основные драйверы прироста активов АКБ «Росбанк» - кредитный портфель банка, увеличившийся за последние 12 месяцев более чем на 100 млрд рублей (+24%) и портфель межбанковских кредитов, прирост которого за этот же период составил 120 млрд рублей (63%).

ОАО АКБ «Росбанк» занимает 6 место среди крупнейших российских банковских групп по размеру активов и 5 место среди крупнейших российских частных универсальных банков. Поэтому относительную долю банка на рынке можно охарактеризовать как высокую. Однако из-за большого числа конкурентов доля рынка в некоторые периоды незначительно уменьшалась. Темпы роста компании можно считать низкими.

Таким образом, на сегодняшний день АКБ «Росбанк» находится в 3 квадрате матрицы БКГ «Дойная корова». Соответственно наилучшей стратегией будет являться рост и увеличение доли рынка. Для того чтобы обеспечить благополучное положение компании на рынке, необходимо следовать следующим стратегиям развития бизнеса:

- Осуществлять развитие информационных технологий для увеличения скорости обслуживания клиентов.

- Разработка и внедрение системы стимулирования предприятий.

- Постоянный анализ рынка и внедрение новых продуктов.



Заключение

В настоящее время ОАО АКБ «Росбанк позиционируется как универсальный, удобный, надежный, международный, известный банк, где каждый клиент получает максимальное содействие своей финансовой деятельности на сугубо индивидуальной основе. А его тарифы являются конкурентными и ориентированы на интересы клиента. Росбанк привлекает на обслуживание как крупных корпоративных клиентов, так и предприятия среднего бизнеса, а кроме того работает с населением. Число его клиентов постоянно растет.

В рамках глобальной программы «Амбиции Societe Generale 2015» планируется преобразование группы в глобальное банковское учреждение. Это будет ведущий российский частный банк с иностранным капиталом, лучшими международными технологиями и высокопрофессиональным менеджментом. К тому же укрупнение Росбанка окажет позитивное влияние на российский банковский рынок в целом. В результате этих действий увеличится размер кредитного портфеля Росбанка.

На основе проведенной аналитической работы можно сказать, что банк переживает сложные времена - банк несет убытки, медленно восстанавливая свое финансовое состояние. Но несмотря на все переживаемые трудности, по словам аналитиков, ближайшие планы его материнской структуры не изменятся. Росбанк является опорным банком группы Societe General в России. Ожидается, что активы Росбанка, объединенного с БСЖВ, а также их «дочек», также объединенных «Дельтакредита» и «Русфинансбанка», по итогам 2012 года превысят 600 млрд руб., собственный капитал составит около 100 млрд руб.

Для более качественного обслуживания клиентов Росбанку необходимо приобрести более совершенные технические средства, уделить несколько большее внимание таким вопросам как банковский маркетинг, реклама услуг, активизации не только кредитно-депозитных операций, но и других направлений деятельности и разработке новых банковских продуктов. И есть к чему стремиться - в среднесрочных планах группы Societe General значится увеличение клиентской базы (более 7 млн. розничных клиентов и более 100 тыс. корпоративных), увеличение среднего количества продуктов на одного клиента (сегодня -в среднем 4) и дальнейшее поэтапное увеличение сети в крупных промышленных центрах и городах-миллионниках.

Размещено на Allbest.ru

...