Становление и развитие страхового рынка в РФ

5) правила страхования с приложением к ним образцов форм договоров страхования и свидетельств страховых (сертификатов, полисов);

6) расчет тарифов страховых с приложением методики использованной расчета и указанием данных исходных источника, структуру ставок тарифных также;

7) сведения о руководителе и его заместителях компании страховой по форме установленной.

Страховщики в то же время, деятельность страховую осуществляющие на основании лицензии полученной ранее, при обращении за получением на виды новые лицензии деятельности страховой соответствовать должны требованиям следующим:

а) отсутствие санкций действующих за нарушение законодательства;

б) обеспечение устойчивости финансовой и выполнение соотношения нормативного активов и обязательств согласно данным баланса на дату последнюю отчетную, заключением аудиторским подтвержденного;

в) бизнес-план должен быть на год составлен из прироста средств собственных исходя, для развития необходимых новых видов страхования.

Заявления юридических лиц о выдаче им лицензий орган страхового надзора рассматривает в срок, не превышающий с момента получения документов 60 дней. Основанием для отказа при этом в выдаче лицу юридическому лицензии на осуществление деятельности страховой служить может несоответствие прилагаемых к заявлению документов, требованиям законодательства. Орган страхового надзора об отказе в выдаче лицензии сообщает лицу юридическом с указанием причин отказа в форме письменной.

В случае принятия решения о выдаче на осуществление деятельности страховой лицензии с организации страховой плата взимается в бюджет федеральный в размере законом установленных 50 минимальных размеров оплаты труда месячной.

Страховщику при получении лицензии вручаются документы следующие:

а) лицензия, содержащая сведения такие, как наименование и его адрес юридический страховщика; наименование видов деятельности страховой, на проведение которых страховщик право имеет; территория, страховщик на которой имеет право проведения страхования; номер и дата выдачи лицензии;

б) приложение к лицензии (в нем указываются виды страхования конкретные, на проведение которых страховщик имеет право);

в) по каждому виду страхования правила с отметкой органа надзора страхового;

г) структура с отметкой органа надзора страхового тарифов страховых.

Органы страхового надзора при осуществление контроля текущего рассматривают и анализируют отчетность статистическую и бухгалтерскую представляемую страховщиками, требуют при необходимости от них предоставления сведений дополнительных о деятельности организаций страховых, заявления рассматривают, предложения и жалобы по вопросам страхования граждан, предприятий, учреждений и организаций, проверки проводят соблюдения законодательства страховщиками о страховании и достоверности отчетности ими представляемой. Главным образом задача на данной стадии состоит в том, чтобы представление составить о положении дел в организациях страховых, проконтролировать соблюдение законодательных норм ими, способность оценить и готовность обязательства принятые ими выполнить. Основное внимание при этом уделяется оценке состояния финансового организаций страховых. Таким образом, контролируется соответствие имеющихся у страховщиков средств собственных нормативам установленным, правильность формирования резервов страховых, требований соблюдение по их инвестированию.

Также решения на стадии текущего контроля принимаются о мерах воздействия к страховщикам, требованиям каким - либо не соответствующим, мероприятия проводятся по санации страховщиков, попавших в положение финансовое затруднительное. Задачей основной стадии этой является минимизация убытков потребителей услуг страховых от деятельности страховщиков, в сложное положение финансовое попавших. Органы государственного страхового надзора при этом давать могут указания по ограничению либо приостановлению приема договоров на страхование новых, изменению размеров ставок тарифных, внесению коррективов в деятельность инвестиционную и по аспектам другим функционирования организации страховой.

В частности Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ таким образом имеет право при выявлении нарушений страховщиками законодательных требований о страховании на организации такие налагать санкции следующие: предписание, ограничение действия лицензии, приостановление действия лицензии и отзыв лицензии. Предписание собой представляет распоряжение письменное органа надзора страхового, страховщика обязывающее в срок установленный устранить нарушения выявленные.

Основаниями для дачи предписания, в частности, являются:

1) осуществление видов деятельности, которые предметом деятельности непосредственной страховщиков не могут быть в соответствии с законодательством;

2) правил несоблюдение установленных формирования и размещения резервов страховых и требований установленных к соотношению нормативному между активами и обязательствами страховыми;

3) требований нарушение установленных о предоставлении в орган надзора страхового отчетности и непредставление документов в срок, органом надзора страхового затребованных органом;

4) установление факта представления информации недостоверной в орган надзора страхового;

5) несообщение в срок установленный об изменениях и дополнениях в орган надзора страхового, в документы внесенных, основанием явившиеся для выдачи лицензии и нарушения иные.

В случае в срок установленный невыполнения предписания орган надзора страхового ограничить вправе либо действие лицензии приостановить страховщика до устранения им нарушений выявленных или об отзыве лицензии решение принять. Ограничение действия лицензии означает запрещение заключать и продлевать договоры страхования страховщику по видам отдельным деятельности страховой или на территории определенной. Приостановление действия лицензии означает запрещение заключать и продлевать договоры страхования страховщику по всем видам деятельности страховой, лицензия на которые была выдана. В срок установленный представление страховщиком документов, свидетельствующих об устраненных нарушениях, причиной послуживших для ограничения либо приостановления действия лицензии, основанием является для действия лицензии возобновления. В срок установленный непредставление страховщиком данных документов основанием является для принятия об отзыве лицензии решения.

Отзыв лицензии в свою очередь запрет означает на осуществление деятельности страховой, за исключением выполнения принятых по договорам действующим страхования обязательств. Средства резервов страховых при этом быть могут страховщиком использованы для выполнения исключительно обязательств.

Для регулирования эффективного деятельности страховой в РФ Госстрахнадзор наделен правами и обязанностями соответствующими (Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 30, п. 4). Госстрахнадзором, его кустовыми инспекциями и органами территориальными осуществляется реализация этих прав и обязанностей по направлениям различным. Система государственного регулирования рынка страхового России в целом складывается из способов взаимодействия на него различных, не только Госстрахнадзором осуществляемых. Регулирование страховой деятельности в РФ осуществляться может в рамках страны с помощью любых актов юридических системы обеспечения правового трехступенчатой; инструментов любых экономических, выработанных органами государственными и стороны различные регулирующими функционирования рынка страхового.

Повышение эффективности регулирования государственного деятельности страховой, базы нормативной совершенствование деятельности страховой в качестве средств рассматриваются для создания системы эффективной страховой защиты интересов имущественных граждан и лиц юридических в РФ. В деятельности страховой, в функционировании механизма страхового заинтересованы государство и каждый из страхователей, так как страхование позволяет быстро достаточно нарушенное случаем страховым восстановить положение имущественное страхователя, восстановить разрушенные в правоотношениях хозяйственных воспроизводства.

Проблема основная государственного страхового надзора -- величина платежеспособность гарантирующих страховщика резервов. Отсутствие для расчетов средств у страховщика по обязательствам принятым доверие подрывает не только к страховщику конкретному, но и к идее страхования в целом. Таким образом не может государство находиться в стороне от деятельности страховой, так как недоверие в общественном сознании к страховой идее в претензиях воплощается населения к институтам государственным.

Концентрация в своих руках страховщиками значительных ресурсов финансовых превращает страхование в фактор важнейший экономического развития, путем политики активной инвестиционной реализуемый. Другими словами, страховщики превращают пассивные средства денежные, полученные от владельцев различных полисов, в капитал активный, на рынке действующий.

Это подтверждает необходимость регулирования деятельности инвестиционной страховщиков, причем регулирование должно учитывать особенности национального страхового рынка и не нарушать правила действующие конкурентной борьбы между компаниями.

В условиях вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) и неизбежной интеграции страхового пространства, расширения сферы деятельности иностранных страховщиков и перестраховщиков на российском страховом рынке необходимо срочно разработать на государственном уровне и ввести в действие ряд обоснованных принципов, которые могли бы, с одной стороны, регулировать деятельность иностранных страховщиков и уменьшать возможные негативные последствия открытия национального рынка, а с другой -- позволяли сохранить отечественное страхование и направить средства зарубежных компаний на развитие национальной экономики.

Среди возможных мер можно предложить следующие:

Ш ограничение деятельности иностранной компании без лицензии, выданной органом надзора и ограничение деятельности в определенных секторах страхования;

Ш повышенные требования к размеру уставного капитала иностранных страховщиков (перестраховщиков) и введение системы депонирования значительных сумм денежных средств, а также сумм собранных страховых премий на счетах российских банков;

Ш введение системы обязательного инвестирования значительных средств в российскую экономику и соблюдение требования о найме на работу местного персонала.

Государственная поддержка развития страхования должна представлять систему решений, принимаемых властью законодательной и исполнительной Российской Федерации на высшем уровне.

Государственная поддержка развития страхования должна быть направлена на:

§ стимулирование предприятий, организаций и населения к заключению договоров добровольного страхования;

§ создание твердых законодательных гарантий для стабильной работы страховых компаний;

§ стимулирование деятельности страховых компаний, проводящих наиболее экономически и социально значимые виды страхования;

§ ослабление налогового пресса на страховую деятельность;

§ обеспечение гарантированности и доходности страховых инвестиций в государственные ценные бумаги.

Методы поддержки страхового дела со стороны государства могут быть различными в зависимости от направлений страховой деятельности.

Наличие развитого рынка страхового в стране во всем мире считается -- одно из условий главных и необходимых ее благосостояния экономического. Бизнес страховой является инструментом мощным обеспечения стабильности общества, а также источником крупным инвестиций внутренних. Страхование устойчивость обеспечивает связей производственных, стабильность социальную и экономическую в обществе.



Глава 2. Состояние страхового рынка в России на современном этапе

2.1 Анализ развития страхового рынка в России

На сегодняшний день в экономике российской происходят различные преобразования экономические, которые способны обострить многие проблемы в государстве. В нашем обществе также имеет продолжение активное расслоение по уровню жизненному, также обостряются проблемы социального характера. Уровень жизни почти всех категорий населенческих заметно падает, и число людей, нуждающихся в любой поддержке социальной, увеличивается. Самой эффективной формой защиты с точки зрения сферы социальной является страхование. Этот рынок успешно функционирует и во многих других государствах. Анализ рынка страхования предполагает, что как добровольное, так и обязательственное страхование создают довольно надежные системы соцзащиты. Эти виды страхования действуют против изменения его положения материального и социального в некоторых ситуациях.

В соответствии с анализом и официальными итогами развития страхового рынка можно заключить, что объемы страхового рынка в 2012г. возросли по аналогии с предыдущим годом. Объем жалоб на работу компаний страховых уменьшается. У регуляторов рынка страхования возникли возможности новые предотвращать банкротство компаний страховых с помощью мониторинга оперативного ФСФР текущего экономического состояния каждого участника рынка.

Государственные органы, контролирующие страховщиков, управлять стали с помощью воздействия на репутацию участников рынка: данные о количестве на страховщиков жалоб и штрафах наложенных на компании страховые будет публичной.

В реестре едином государственном субъектов страхового дела зарегистрированы на 30 сентября 2012 года 484 страховщика, из них 473 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования, при этом на конец 2011 года было зарегистрировано 572, в результате чего можно отметить продолжающуюся тенденцию сокращения числа страховщиков. Общая сумма страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2012 года составила соответственно 608,23 и 262,03 млрд руб. (122,0 % и 117,3 % по сравнению с аналогичным периодом 2011 года).

Темп роста страховых премий и выплат по обязательным видам страхования и общей суммы страховых премий и выплат по всем видам страхования за 9 месяцев 2012 года по сравнению с периодом аналогичным года предыдущего рассчитан без учета обязательного медицинского страхования за 9 месяцев 2011 года. (Таб.1.)

Таблица 1

Общие сведения о страховых премиях и выплатах за 9 месяцев 2012 года

Премия страховая, страховщиками России собранная по итогам 2012 года, без учета ОМС составила порядка 664 млрд рублей, прирост составил -- 19%. В Северо-Западном Федеральном округе в том числе (СЗФО)составили сборы 66 млрд рублей., таким образом СЗФО занимает по России третье место, отставая в показателях по премиям чуть - чуть от Приволжского федерального округа. В СЗФО показатель прироста премии ниже немного, чем по России -- плюс 14% с предыдущим годом по сравнению.

Так же которые можно отметить тенденции: это увеличение показателей деятельности компаний топ-10 по премиальным сборам. Десятка компаний по России соответствует десятке по СЗФО, это всем известные игроки рынка. Невыполнение компаниям этим требований по капитализации не угрожает, так как они давно уже обладают гораздо более объемом значительным средств собственных. (Таб. 2.)

Таблица 2.

Индекс собственных средств ( по топ-10 страховых компаний)

Собственные средства компания	На 31.12.2010 млн. рублей	На 31.12.2011 млн. рублей	На 30.06.2012 млн. рублей	На 30.09.2012 млн. рублей
РОСГОССТРАХ (ООО)	17 774	18 530	19 870	21 197
СОГАЗ	18 296	22 743	28 258	30 822
ИНГОССТРАХ	16 052	19 415	21 809	21 932
РЕСО-ГАРАНТИЯ	11 310	9 899	14 252	16 833
АЛЬФАСТРАХОВАНИЕ	6 887	7 440	8 263	8 670
СОГЛАСИЕ	4 164	6 430	6 543	6 466
ВСК	5 347	5 993	6 460	6 649
ВТБ СТРАХОВАНИЕ	4 797	5 791	5 363	6 514
АЛЬЯНС	7 421	7 147	9 100	9 082
СТРАХОВАЯ ГРУППА МСК	3 230	3 098	3 113	3 741
	95 278	106 486	123 032	131 906
Индекс, %	100	111,8	129,1	138,4

В этом плане не ожидается изменений никаких. Тенденция с точки зрения рынка регионального, закрепившаяся в годы предыдущие, по итогам 2011 года ярко выразилась -- это сокращение доли премий, страховщиками местными собираемых до 15 %, когда на страховщиков уровня федерального теперь 85% премий приходится. Еще 4-5 лет назад по данным официальным ситуация другая была, так как филиалы и страховщики СЗФО поровну примерно собирали. Знаковым наиболее в периоде этом был 2010 год, завершились в котором консолидации процессы, в 2009 году начавшиеся. (Рис. 4.)

Рис. 4

На рынке из отраслей превалирует страхование имущественное -- 58 % премий (для СЗФО). Показатель этот по рынку российскому около 48 % составляет. Наибольший объем среди премий этих на долю моторного страхования приходится -- страхование автотранспортных средств. По значимости вторым видом страхования ОСАГО является -- 18 % премий.

Рынок страховой СЗФО высококонцентрированным очень остается. По СЗФО на топ - 10 компаний приходится 68 % премий, когда показатель по России топ-10 -- 58 % премий. (Рис. 5.)

Наблюдается неоднородность даже внутри десятки лидеров. Лидером безусловным по России группа является компаний «Росгосстрах», премий собравшая 88 млрд рублей, т.е 13 % рынка аккумулирующая. Тройка лидеров на рынке СЗФО -- «РГС», «РЕСО-Гарантия», «СОГАЗ». В видах страхования наиболее значимых компании эти лидирующими являются. Наблюдается динамика роста по всем областях положительная, в отличии от прошлых периодов.

Рис. 5

Рынок же Центрального федерального округа (ЦФО), формируют в основном страховщики, в Москве и Московской области зарегистрированные. По России в целом на долю зарегистрированных в ЦФО компаний премий приходится 56 %. Концентрация рынка рынку страхования СЗФО аналогична, кризиса многие ожидают. Говорить можно, что на рынке страхования ситуация не очень проста в связи с тем, что закручивает регулятор гайки и все планку более высокую задает для игроков тех, присутствуют которые на рынке. Это и требования более высокие к капиталу уставному и качество работы.

Уходящий год прошел для многих страховщиков под девизом "В погоне за капиталом!". Дело в том, что с 1 января 2012 года вступили в силу новые требования к уставному капиталу страховщиков, которые в четыре раза превышали действовавшие ранее нормативы. По данным ФСФР, на начало года в России почти треть страховщиков (31,4%, или 180 компаний) не соответствовали новым нормам по уставному капиталу. Всего же в реестре субъектов страхового дела ФСФР на тот момент было зарегистрировано 574 страховщика.

На протяжении года компании всеми правдами и неправдами пытались выровнять положение - сливались с коллегами по цеху, отказывались от "утяжеляющих уставной капитал" лицензий на перестрахование, уходили с рынка или же просто не исполняли требования к капиталу. В итоге, к концу года сократилось как число страховых компаний (на конец третьего квартала их насчитывалось уже 473), так и число "виновных" - лишь 3 страховщика не соответствовали законодательным минимумам. В то же время, за несоответствие нормам по уставному капиталу ФСФР с начала 2012 года отозвала около 100 лицензий.

Требования те, вступили которые в силу с 1 января 2012 года на игроков рынка крупнейших, которые формируют рынок влияния никакого не окажут. Консолидируется рынок и тенденция эта правильная, с тем что страхование это вид услуги тот, должны предоставлять которую страховщики платежеспособные, достаточным объемом средств собственных обладающие, гарантировать чтобы выполнение перед страхователями своих обязательств.

По моему мнению, изучая доступную информацию, говорить о каком-то скачке заметном рынка трудно и тенденции роста. Вообще рынок наблюдая за последние 20 лет говорить можно, что он в каком состоянии колебания находится все время, существенно не меняется и не растет. Если же о тенденциях говорить, то за годы последние роль усиливается страхования обязательного. Проводимых в форме добровольной доля видов страхования уменьшается. По данным года последнего на страхование обязательное более 56% пришлось. Тенденции негативные года последнего: недоразвитие тех видов страхования, которые предложены населению могли бы быть населению за счет средств самих граждан. Это Касается это страхования личного, страхования жизни, медицинское страхование которое, большие темпы хотя и показывает роста последние года 2-3, но на 2-3 порядка не соответствует тем не менее рыночным потребностям, потребностям в таком страховании населения. Направлений ряд связанных со страхованием производства сельскохозяйственного, с проведением имуществ предприятий страхования, страхование имущества граждан потребностей страховых не отражают именно категорий этих, клиентов потенциальных компаний страховых. Много направлений, много задач, но решаются они пока медленно. Надежды те, возлагались которые на то, что введение видов страхования обязательных толчок даст к развитию страхования добровольного, не оказало пока такого действия стимулирующего. Компании страховые во многом и потребители в ожидании того, что же еще предложит государство, какой вид страхования, заинтересует который страховщиков и потребителей.

В моем понимании рынок финансовый на доверии основывается. Наблюдается знаний отсутствие у потребителей услуг. Надежность рынка российского страхового, хотя после кризиса и восстановилась, но находится все еще на уровне невысоком. Риски наиболее значимые - рыночные, страховые и кредитные. Надежность низкая страховщиков российских также связана с уровнем развития невысоким систем управления рисками в компаниях страховых (рис. 6).

Рис. 6 Значимость системы управления рисками в страховой компании

Несмотря на скачок после кризиса 2009 г., в развитии риск-менеджмента, качество управления рисками находится все еще на уровне низком. Не во всех компаниях, входящих в топ-30 лидеров рынка, есть даже отделы по управлению рисками. В половине из них проводится стресс - тестирование (или примерно в 3 % от числа совокупного компаний страховых). По данным ЦБ РФ на 2008 г. в то же время, стресс-тестирование в 83 % организаций кредитных проводилось. При этом даже там, где системы созданы риск-менеджмента, организация сама управления рисками в совершенствовании нуждается: за управление рисками отвечают зачастую отделов сотрудники, риски генерирующих, а решения важнейшие без учета мнения принимаются риск-менеджеров.

Уровень низкий надежности страховщиков российских рынок дестабилизирует, их имидж ухудшает в глазах страхователей потенциальных. (Рис. 7.)

Рис. 7 Уровень развития риск-менеджмента в страховых компаниях-лидерах рынка

Уровень квалификации невысокий персонала компаний страховых сдерживает модернизацию бизнеса страховщиков. Внедрение IT-технологий передовых и МСФО, системы создание риск-менеджмента, кросс-продаж развитие, обновление линейки продуктовой - это все требует обучения дополнительного персонала. Более половины опрошенных страховщиков - лидеров рынка (53 %) в качестве направления важнейшего назвали средств инвестирования в развитие бизнеса уровня повышение персонала квалификации.

Увеличение объемов кредитования, изменение коэффициентов в ОСАГО, а также введение нового вида страхования - владельцев опасных объектов - привели к росту страхового рынка в 2012 году примерно на 20%. Рост рынка произошел на фоне сокращения общего числа страховщиков и значительного увеличения концентрации.

Значительное влияние на российский страховой рынок в уходящем году оказало увеличение требований к минимальному размеру уставного капитала. Для многих небольших игроков, не имеющих крупных акционеров или не входящих в финансово-промышленные группы, четырехкратное увеличение объема уставного капитала, которое необходимо было осуществить в относительно сжатые сроки, стало неразрешимой задачей и вынудило компании, не соответствующие требованиям регулятора, покинуть рынок. Уход этих компаний стимулировал дальнейшую консолидацию рынка вокруг страховщиков из ТОП-20.

В годы последние существенные изменения положительные произошли и в надзорной системе за компаниями страховыми. Создана была процедура банкротства цивилизованная компании страховой (поправки в закон “О несостоятельности (банкротстве)”).

На данный момент перед надзором две задачи стоят. Первая -- качество отследить активов страховщиков. Компания «РОСТРА», к примеру, которая близка была к тому, чтобы войти в десятку крупнейших, но оказалось, что к моменту закрытия компании, активы ее убытки не покрывают убытки. Важно в рамках задачи этой же качество работы самих компаний страховых. Статистика Северо-Запада предыдущего года -- это порядка 4 000 жалоб на компании страховые, и количество жалоб значительное находит подтверждение свое, что доверия не добавляет к компаниям страховым, а значит, долю рынка не расширяет страхования добровольного. От 80-90 % жалоб на автострахование приходится, то есть каско и ОСАГО. В страховании обязательном нормы все прописаны на уровне законодательном: у человека по крайне мере, возможность есть к ним апеллировать. В страховании добровольном на правилах базируется все, которые компанией страховой разработаны. Грамотность финансовая и юридическая человеку не позволяют вычитать правила эти в момент подписания договора и понимать риски и проблемы все возможные, возникнут которые у него, при наступлении случая страхового. Задача вторая , которую мы видим для надзора дня сегодняшнего, это жесткое более жалоб рассмотрение на компании страховые. В случае выявления нарушений компании привлекаться могут к ответственности административной. С октября 2011 года по 1 марта 2012 есть уже 4 штрафа наложенных на страховщиков СЗФО. Есть 2-3 протокола еще, составлены которые, но рассмотрения еще не было. Размер штрафов 500-700 тыс. рублей, при этом две из компаний, штрафы на которые наложены, на ступень следующую пойдут - лицензии аннулирование.

Промежуточный скорей всего этап воздействия в виде штрафов для компаний и клиентов положительную сыграет роль. Клиентам это возможность даст успеть перегруппироваться и возможности той или иной компании страховой оценить. Для компаний тех, не нарушают которые это тоже момент позитивный, так как возможность есть рынок почистить, и уйти от компаний недобросовестных.

Если сравнить 4 квартал 2011 года и первые 2 месяца 2012 года, то жалоб меньше стало. Таким образом компании страховые лучше работать стали. Часть жалоб основная касается проведения страхования обязательного ответственности гражданской. Возможность новая ФСФР -- на ранней стадии предотвращение банкротства посредством мониторинга всех смежных финансовых рынков.

До 2011 года существовала Федеральная служба страхового надзора (ФССН), контролировавшая только рынок страховой. Из отчетности периодической (ежеквартальной или ежегодной) ФССН видно не было, что творится на страховом рынке каждый день реально. В принципе страховщику, на отчетную дату не очень сложно показать, что резервы все (обеспечивают которые выплаты страховые) в соответствии с нормами у них сформированы, регулятором установленными. (Рис. 8.)

Рис. 8

То есть у ряда страховщиков «все в порядке» в году только четыре раза: сдается когда отчетность. Нормы в остальное время не соблюдаются, под вопросом платежеспособность.

Реформа страхового надзора началась в 2011 г. - ФССН была присоединена к ФСФР, которая получила функций ряд, в том числе по определению к отчетности требований, в порядке надзора предоставляемой. Наличие правил ухода с рынка цивилизованных, а также концентрации рост рынка страхового в результате требований ужесточения к капиталу минимальному уставному способствовать будут повышению в отрасли стабильности. Реформа системы надзора за организациями страховыми возможности открывает для качества регулирования повышения.

В данный момент у органа надзорного есть инструмент для проверки альтернативный, действительно ли все хорошо у страховщика: являясь мегарегулятором, ФСФР возможность имеет информацию получить «со стороны», от организаций, являются которые контрагентами по размещению средств страховщика, а также каналам по другим. Это объективной оценке способствует платежеспособности организаций страховых. Это -- система предупреждения раннего и банкротства предотвращения.

Довольно часто ведущей к банкротству проблемой, по оценке экспертов, становится доля большая видов убыточных страхования, среди которых лидером отрицательным полис ОСАГО является.

Вместо обязательных видов моторного страхования важно активно развивать каско добровольное автострахование, а также страховании имущества иного, ответственность, личное страхование: от случая несчастного, ДМС и другие. Нужно контролировать диверсификацию портфеля страховщика с проведением одновременно контроля за деятельностью компании через механизмы мониторинга косвенного, что на ранней стадии позволит группы риска выявить среди страховщиков (таких, которые за счёт механизмов различных, например, увеличения демпинга, комиссии наращивают объемы серьёзным образом премий страховых в ущерб способности свои обязательства выполнять).

С 1 января одним из направлений диверсификации портфеля является введённое страхование обязательное объектов производственных опасных. Достаточно емкий рынок, по разным источникам оценивается по премиям от 15 до 15 млрд рублей в год. Антипиар страховщикам делает ФСФР, работают плохо которые и к себе претензий много вызывают и жалоб на себя. Как удар по репутации, публикация списка тех, на кого жалуются больше всех, который снизить заставит число жалоб, качество повысив.

Фактически в истории нового страхования российского впервые планируется опубликовать список жалоб персонализированный на организации страховые России. Получится фактически рейтинг публичный страховщиков «от регулятора». Привязка компаний к бренду уровнять позволит в качестве обслуживания клиентов «крупных» и «мелких» страховщиков. Впервые это сделано будет к 1 апреля. Рейтинг этот объективнее будет всех рейтингов «независимых», которые в интернете есть.

Также, на основе анализа рынка страхования, появилось суждение, что страхование -- ведущий экономический сегмент в деятельности развитых государств с точки зрения экономики. И так как наше государство за последние десять лет встало на путь мирового цивилизационного развития, то существуют основания утверждать, что страховая роль в России будет возрастать.

Предпосылками для последующего развития рынка страхового в России являются не только оживление экономики и наметившаяся стабилизация финансов, но и установление источников подобного развития. Укрепление негосударственного экономического сектора, это во-первых: частный собственник в силу экономической отчужденности от государства, просто вынужден пойти на страхование своего дела. Во-вторых, спросовым источником на услуги страхования являются объемный рост частной собственности юридических и физических лиц. Важнейшее значение при этом имеет развитие недвижимости и рынка ипотечного кредитования строительства жилых помещений. Ну и в-третьих, важным источником развития спроса в рынке страхования является всеобщее сокращение гарантий, которые предоставляются системой государственного социального обеспечения и страхования. Четвертой же предпосылкой является снятие завесы между мировыми странами и Россией, которые серьезно увеличило выезды граждан за рубеж.

2.2 Проблемы развития страхового рынка в РФ

В России за последние лет десять развитие существенное получил присущий экономике всякой бизнес страховой функционирующий на рыночной основе. Свидетельствуют об этом создание сотен организаций страховых и появление количества большого видов страхования новых, не известных ранее в экономике отечественной. Развитие однако рынка страхового в течение десятилетия данного было не простым, и страхование вместе с тем, процесс перехода прошедшее от монополии государственной страховой к возрождению рынка страхового, от потребностей экономики отстает.

Состояние современное рынка страхового России определить можно с помощью показателей определенных, его состояние характеризующих. Показателем важнейшим количественным является число компаний страховых. Российский рынок на день сегодняшний характеризуется сокращением их числа резким. Число общее филиалов компаний страховых составляло 7000, из которых 2500 компаниям принадлежат системы Росгосстрах.

Показателем следующим состояние рынка страхового характеризующим является величина активов страховщиков совокупных. Страховой рынок России по показателю данному неоднороден чрезвычайно. Резервы страховые совокупные страховщиков российских, для исполнения выплат предстоящих предназначенные. Размеры незначительные капиталов уставного и резервного емкость низкую рынка страхового обуславливают. Развитость недостаточная рынка страхового России привела к тому, что рисков большинство в экономике страны либо вообще сейчас не обеспечено ничем, либо крайне незначительно обеспеченно.

На рынке российском положение дел возможностями низкими финансовыми характеризуется компаний национальных страховых по размещению рисков крупных страховых, что обусловлено:

v размерами небольшими капиталов уставных и резервов страховых у компаний страховых;

v опыта недостатком проведения страхования, оценку риска страхового включая, управление риском и оценку ущерба возмещению подлежащего;

v инфраструктурой страховой недостаточно развитой и методологией расчета тарифов по рискам страховым нестандартным.

Российский страховой рынок рядом проблем характеризуется, стабильность его от разрешения которых зависит не только сегодня, но и существование завтра.

Из проблем основных системных рынка страхования российского выделить можно:

ь уровень платежеспособности существующий и спроса лиц юридических и граждан на услуги страховые;

ь механизма страхования использование не в полной мере, и, неразвитость в частности страхования обязательного, без чего развиваться не может активно рынок страхования добровольного;

ь слабое относительно развитие операций страховых (от состояния экономики общего зависящее, в части упорядочивания видов страхования обязательных совершенствование законодательства, развития страхования жизни долгосрочного, страхования пенсионного и взаимного, налогообложения) увеличение средств собственных сдерживает и резервов страховых накопление у компаний страховых;

ь отсутствие системы вовлечения в процесс инвестиционный средств денежных населения посредством заключения договоров страхования жизни долгосрочного и пенсий;

ь отсутствие инструментов надежных размещения долгосрочного резервов страховых и конкуренции ограничение в секторах рынка некоторых и на территориях, путем создания в частности организаций страховых аффилированных и уполномоченных;

ь отсутствие системы мер в сфере страхового рынка по совершенствованию законодательства о налогах и сборах;

ь уровень низкий капитализации организаций страховых (емкость финансовая рынка ограниченная), а также неразвитость рынка национального перестраховочного, к невозможности приводящие страхования рисков крупных без участия компаний иностранных перестраховочных и оттоку необоснованному за границу сумм значительных премии страховой;

ь закрытость информационная рынка страхового, проблемы создающая для страхователей потенциальных в выборе организаций страховых устойчивых и несовершенство обеспечения правового и организационного надзора государственного страхового.

Среди проблем наиболее насущных, стоящих перед страхованием российским, выделить можно также проблему острейшую отсутствия фактического адекватных инструментов инвестиционных, требованиям страховщиков удовлетворяющих. Настоящей головной болью для страховщиков стал сейчас вопрос о том, каким образом средства денежные временно свободные компаний страховых разместить - резервы страховые прежде всего. Проблема заключается в том, что регламентируется строго государством порядок размещения резервов страховых и отклонение со стороны компаний страховых от правил установленных стоить им лицензии может на право занятия деятельностью страховой. Установив однако, правила определенные обязательные, государство ответственности никакой не несет, если выполнение правил указанных к последствиям негативным приведет. Инструменты, практически отсутствуют обеспечивающие государством гарантированные условия надежности инвестирования страховщиком резервов страховых, в части их возвратности своевременной и доходности оговоренной, прежде всего.

К серьезным наиболее проблемам рынка страхового также относится введение видов страхования обязательных под патронажем министерств некоторых и ведомств. Страхователи как правило никакой защиты страховой не получают, а министерства или организации коммерческие уполномоченные средства аккумулируют на безвозмездной основе практически, а расходуют их затем далеко не всегда в интересах страхователей. В следствии этого страхование обязательное способом отчисления становится и перераспределения ресурсов финансовых в пользу министерств и ведомств отдельных.

Рассмотрения отдельного проблема налогообложения операций заслуживает, со страхованием связанных. Неоднократно отмечали специалисты в области страхования, что положений ряд налогового законодательства российского препятствия создает в нашей стране развитию страхования. Именно реформирование при этом налогообложения страхователей -- потребителей услуг страховых, вопросом важности первостепенной является.

Существование рынка страхового прежде всего зависит от наличия потребности в страховании предприятий и населения и способности их услуги страховые оплачивать. Налогообложение клиентов потенциальных компаний страховых в настоящее время нерационально настолько, что их большая часть интерес теряет всякий к заключению договора.

Целесообразно прежде всего было бы ограничение отменить на включение затрат лиц юридических на страхование в себестоимость. Помимо этого можно расширить перечень видов страхования несколько, по которым вносы в себестоимость включаются. В частности, должны быть в него включены страхование ответственности гражданской по обязательствам вследствие вреда причинения ограничений без каких-либо, а также страхование кредитов экспортных.

Внедрение послаблений некоторых в вопросах налогообложения операций страховых, приведет естественно к уменьшению некоторому в бюджет поступлений. По моему мнению, однако, суммы эти сравниться не смогут с выгодой той, государство которую получит посредством средств экономии на выплатах всевозможных компенсирующих, так как за счет средств своих гражданам выгодно будет свою защиту страховую обеспечивать и, в случае необходимости, убытки свои компенсировать за счет средств компаний страховых, а не за счет государства как делается это во всем мире цивилизованном.

Можно также выделить среди проблем страхового рынка российского диспропорции значительные региональные и неразвитость инфраструктуры его: брокеров и агентов страховых, оценщиков, актуариев, экспертов, система кадров страховых подготовки. Компании-лидеры страховые в ведущих центрах финансово-промышленных сосредоточены. Только в Москве сосредоточено 25% всех функционирующих реально компаний страховых, на долю которых приходится 45% всей премии страховой совокупной.

Освоение рынка регионального по традиции сложившейся посредством открытия филиалов и представительств происходит. При этом накладным очень является содержание штата подразделения структурного такого, обеспечение средствами связи и оргтехники его, сегодня без которых немыслима работа нормальная предприятия любого, а также помещения аренда. Освоение более экономное рынка регионального посредством брокеров страховых использования, использующееся с успехом в США к примеру, в нашей стране пока не нашло распространения должного ввиду отсутствия базы законодательной надлежащей и количества необходимого специалистов подготовленных.

В России развитие бизнеса страхового и ее пространство экономическое и территориальное большое диктуют уже сегодня подготовки специалистов необходимость с образованием высшим страховым, то есть о подготовке страховщиков с образованием высшим страховым. Это вопрос конечно перспективы, но о его решении думать уже сегодня надо. Данный вид образования на Западе широко достаточно распространен, и целый ряд существует широкую известность приобретших заведений учебных. Например, в США - это Нью-Йоркский страховой колледж, занимающий положение важное в системе мирового высшего страхового образования, в Англии.

Скудность предложений является проблемным вопросом следующим рынка отечественного страхового. Российские страховщики сегодня клиентам предоставляют не более 30- 40 продуктов страховых, когда в Японии в то время перечень услуг страховых более 300 видов разнообразных насчитывает. Отсутствуют практически в виду программы долгосрочные накопительные в виду нестабильности экономики страны, во многих странах которые приоритетными являются и популярностью пользуются у населения.

В стране нестабильность ситуации финансово-экономической и социально-политической и отсутствие политики в области страхования четкой государственной оказывают также влияние негативное на состояние рынка страхового. Потеряно полностью практически доверие страхователей к страхованию долгосрочному и страхованию с выплатами отсроченными.

Еще больше осложнит ситуацию сложности в расчетах между компаниями российскими по перестрахованию, начавшиеся уже задержки выплат страховых возмещений, из-за снижения платежеспособности страховщиков. Недоверие к перестрахованию внутри страны и рост резкий объемов перестрахования внешнего может стать следствием этого.

Страховщики в условиях инфляции закладывать начали рост стоимости последствий ликвидации событий страховых в премию, что к удорожанию страхования уже привело.

Логически из этого вытекает, что развитие рынка страхового происходить не может без поддержки государственной серьезной и продуманной. Необходимость разработки поэтому очевидна идеологии страховой и ее внедрение, в сознание чиновников государственных, депутатов парламента и слоев населения широких в первую очередь.

Как уже отмечалось, во всех странах развитых страхование является сектором экономики стратегическим. Сроки и объем резервов, на которые средства размещаются, компании страховые превращают в мощнейшие кредитующие финансовые институты. Они концентрируют в руках своих по средствам своей деятельности мощь огромную финансовую.

Рассмотренные материалы в процессе подготовки работы вывод позволяют сделать, что назрела необходимость на сегодняшний день развития планомерного рынка страхового и превращения в цивилизованный его. В первую очередь для этого необходимо его регламентировать. Государство с этой целью оперативно должно вопросы решить с базой законодательной, налогообложением, обеспечением интересов защиты страхователя, и, обеспечить самое главное для граждан выгодность страхования.

Важным очень является подход вдумчивый к возможностям финансовым деятельности компаний страховых, особенно в вопросах их платёжеспособности сохранения. К сожалению, изменения принятые порядка формирования резервов страховых их накапливать не позволяет, что подрывает существенно платежеспособность организаций страховых. Поэтому возможностью единственной практически сохранения платежеспособности организаций страховых является наращивание средств собственных, что соответствует не всегда интересам учредителей, так как возможно зачастую только последним в ущерб.

В современных условиях и условиях названных проблем системных рынка российского создание необходимо системы целостной научной, развитие обеспечивающей дальнейшее и совершенствование страхования.

В РФ развитие страхования осуществляться должно по направлениям следующим:

* исследование законодательства страхового;

* анализ комплексный рынков российских страхования и перестрахования;

* исследование видов страхования и международных отношений страховых;

* обоснование научное и разработка предложений практических по совершенствованию законодательства страхового и системы страхования;

* формирование базы нормативно-правовой страхования;

* интеграция системы страхования отечественной в рынок международный страховой;

* создание механизма эффективного регулирования страхования;

* анализ научный структуры рынка страхового и деятельности финансово-хозяйственной организаций страховых;

* исследование вопросов налогообложения операций страховых;

* анализ научный развития рынка страхового России;

* разработка и осуществление программ научных, направленных на формирование и совершенствование рынка страхового.

Проблемы многообразные на пути развития в России страхования быть могут разрешены успешно при наличии уровня соответствующего мышления экономического и наличия кадров высококвалифицированных.

2.3 Перспективы и направления развития российского страхового рынка

Вхождение в систему связей мирохозяйственных экономики страны нашей означает, что перспективы страхования отечественного с условиями связаны рынка мирового страхового, который процессами глобализации охвачен. Так как силой движущей глобализации сферы страховой компании выступают транснациональные страховые, то определить требуется применительно к рынку российскому направленность их интересов.

Крупнейшие на сегодняшний день страховщики и перестраховщики международные вынуждены для удержания капитала обеспечивать доходности показатели, близкие к тем, приносят которые операции на рынках финансовых международных с преобладанием составляющей спекулятивной. Они тяготеют поэтому к обслуживанию потребителей обеспеченных наиболее. На рынке российском страховом сегмент этот крайне мал в силу особенностей ситуации социально-экономической.

Со стороны потребителя частного причина слабости спроса - в распределении ресурсов экономических крайне неравномерном: 15% Российского населения около 85% сбережений всех аккумулируют, 57% доходов денежных, 92% от собственности доходов и 96% средств всех, на покупку валюты иностранной расходуемых. По данным официальным разрыв между доходами получаемыми 10 процентами богатых самых и 10 процентами бедных самых членов общества, 15 - кратным является. Рост доходов населения в годы последние наблюдаемый связан в мере значительной с ростом благосостояния лиц наиболее обеспеченных, доходы в 2000-2006 гг. чьи росли быстрее в 7-10 раз, чем у граждан остальных.

Что касается среднего класса, который, как считается, должен формировать основной спрос на страховые услуги, то его Доля же среднего класса, который, должен как считается спрос основной формировать на услуги страховые, не превышает 22% населения взрослого городов как показало исследование последнее Института социологии РАН. При этом в России в среднем классе, семьи к которому относят с доходом около 10,5 тыс. руб. среднемесячным на человека, обладают « атрибутами традиционными» среднего класса только 25% хозяйств домашних: машиной, квартирой и дачей собственными.

Растущая задолженность корпоративная может к кризису привести при снижении притока ресурсов финансовых внешних, в результате которого компании, привлекающие активно займы зарубежные (компании среди них с участием государственным и предприятия частные, важнейшими являющиеся участниками экономики системообразующими), перейти могут в владение иностранное. К сокращению ресурсов финансовых свободных предприятий и организаций и доходов населения привести способно повышение на газ цен, так как народное хозяйство России в силу особенностей географических и климатических объективно предполагает энергоемкость повышенную, а также к росту инфляции и снижению доходов реальных субъектов хозяйствующих и хозяйств домашних.

Эффект негативный как эксперты отмечают Всемирного банка, от вступления в ВТО большинства россиян коснется. Последствия вероятно при этом, за пределы далеко выйдут периода переходного с учетом слабой достаточно позиции России конкурентной рынке труда на глобальном (по сравнению прежде всего со странами с рабочей силой дешевой).

Однако забывать не следует, что страхование в странах Евросоюза к моменту настоящему прошло непрерывный длительный путь развития эволюционный. Поэтому в Франции, Германии, Великобритании, и др. странах ЕС рынки страховые национальные находятся на уровне развития более высоком, чем рынок страховой РФ. Прежде всего, их отличает среда конкурентная развитая, методы страхования в которой коммерческого и взаимного на основе равноправной используются, в которой ограничений нет по включению на страхование расходов в себестоимость продукции производимой, страхование обязательное и добровольное одного вида вступают в отношения конкурентные и т.д. Обстоятельства все эти обусловлены тем, что системы национальные сложившиеся регулирования законодательного деятельности страховой не на создание направленны преимуществ искусственных конкурентных группам тем или иным страховщиков, а на отношение конкурентных расширение в интересах страхователей.

Для компаний зарубежных в связи с открытием рынка страхования российского важно особенно исходить из того, что наука и практика отечественная только познавать начинают страхование как явление экономическое рыночной экономики. Темы такие, как особенности регулирования законодательного деятельности страховой в видах и формах различных, возможности использования методов различных создания продуктов страховых (метода страхования коммерческого и метода страхования взаимного), особенности включения типов различных и форм организационно-правовых организаций страховых в среду конкурентную требуют исследования глубокого и всестороннего.

Значимость исследований подобных в связи с вступлением России в ВТО возрастает. (Рис. 9.) Невозможна адаптация рынка российского к допуску компаний европейских, без научного учета рекомендаций обоснованных по совершенствованию регулирования законодательного деятельности страховой в РФ, развитию отношений конкурентных на рынке российском страховом и ряда тем других.

Рис.9 Вероятность следующих событий/эффектов от вступления России в ВТО

Подход поверхностный к восприятию практики зарубежной привести может к тому, что организации и органы страховые отечественные, рынок страховой регулирующие, не поймут просто требований, которые ЕС выдвигает к участникам рынка страхового, а следовательно, к ним адаптировать деятельность свою не смогут.

Таким образом, практика российская нормотворческая из того исходит, что повышение устойчивости финансовой организаций страховых коммерческих связано, с повышением размера капитала уставного главным образом. Для практики европейской требование данное - далеко не единственное и не главное. После открытия рынка российского страхового станет сложнее игрокам, потому что требования Евросоюза к платежеспособности компаний страховых - Solvency II на них будут распространяться, а принятие Solvency II более серьезная гораздо и глобальная вещь. Российским компаниям перестраиваться необходимо будет, чтобы требованиям соответствовать Solvency II, это не только наличие капитала уставного минимального, здесь больше гораздо аспектов, которым соответствовать необходимо будет.

...