Становление и развитие страхового рынка в РФ

Исследования и рекомендации ученных российских¬ очевидно что, по вопросу данному значительно могли бы адаптацию облегчить к требованиям Solvency II российских коммерческих страховых организаций.

Обстоятельство еще одно, снижающее заведомо конкурентоспособность российских компаний страховых - это существующий порядок в РФ учета средств на проведение мероприятий предупредительных. Ученые российские указывали неоднократно на то, что средства такие учитываться должны в составе резервов страховых. Одной из частей составных должны быть они себестоимости продукта страхового.

Рекомендации данные министерством финансов РФ не воспринимаются и воплощения не находят в документах нормативных. Основанием служит для подхода такого положение закона «Об организации страхового дела в РФ», которое страхование трактует как отношение по защите интересов лиц физических и юридических Российской Федерации, субъектов и муниципальных образований Российской Федерации при наступлении ¬случаев определенных страховых. При этом ст. 26 закона «Об организации страхового дела в РФ», гласит, что средства резервов страховых используются исключительно для осуществления выплат страховых.

Таким образом, законодательство российское страховщиков в первую очередь ориентирует на создание защиты репрессивной, т.е. на компенсацию ущерба уже произошедшего. Деятельность однако компаний зарубежных страховых ориентирована давно на предупреждение случаев страховых.

У страховщиков зарубежных вопрос о выделении средств на мероприятия превентивные не вызывает сложностей никаких. В странах с экономикой рыночной развитой компании страховые цель видят деятельности своей, прежде всего, в предотвращении случаев страховых. На рынок российский страховой приходя они, естественно, действовать будут, исходя из целеполагания того же, что повысит конкурентоспособность их значительно. Во-первых, вероятность случаев страховых наступления у страхователей их в результате мероприятий превентивных проведения будет ниже значительно. Выплаты по компенсации ущерба будут значит в объеме меньшем производиться, а это одним из факторов важных является повышения устойчивости финансовой. Во-вторых, страхователи потенциальные взаимодействовать предпочтут с такими именно компаниями, так как забота страховщика для них о предотвращении наступления случая страхового важна весьма.

Таким образом, борьба основная между страховщиками отечественными и иностранными за предприятия развернется и население занятое на них, в экономику глобальную вошедшие. Ввиду значительности объема ожидаемого инвестиций международных, а также участия капитала мирового страхового в страховании объектов этих на этапе уже современном через механизмы перестрахования предположить можно, что здесь позиции лидирующие займут общества зарубежные страховые.

Страховщикам отечественным, полностью практически возможности лишенным защиту предоставлять страховую субъектам экономики глобальной, достанутся предприятия и население, не вошедшие в систему разделения труда международного. Поэтому рынок данный из сферы выпадает интересов капитала международного и как вид деятельности непосредственно, и как объект инвестиционный потенциальный.

Значение особое для адаптации страховщиков российских к открытию рынка для компаний зарубежных страховых имеет, на мой взгляд, условий создание для развития ускоренного отношений конкурентных на рынке страховом РФ. Значительная роль здесь принадлежит рекомендаций тех внедрению, вырабатывает которые наука о страховании отечественная в отношении взаимного страхования развития на рынке российском страховом.

Распределение потребителей предполагаемое между рынками страховыми мировым и российским в себе риск большой несет. Страховщикам российским субъекты хозяйствующие достанутся, испытывающие дисбаланс хронический между объемом денежных ресурсов свободных и направлениями из использования наиболее приоритетными, а, удовлетворять позволяющими потребности только приоритетные наиболее граждане с доходами. Страховщики, очевидно, что портфелем обладающие страховым качества подобного, с невозможностью столкнуться защиту надежную перестраховочную организовать бизнеса своего, что весь рынок отечественный услуг страховых приведет к ситуации банкротства потенциального. Последствием станет дальнейшая деградация качества услуг страховых. Снижение качества защиты страховой, для потребителей, на обслуживании которых страховой капитал иностранный сконцентрируется, происходить может завуалировано, а не напрямую, как в случае с клиентами российскими компаний страховых российских.

Распространение дальнейшее практики переноса части большей функций сервисных в страны развивающиеся - «аутсорсинг» так называемый, может стать одной из таких проблем. Учитывая позиции слабые достаточно государства нашего в борьбе конкурентной среди стран с дешевой относительно рабочей силой за привлечение капитала, предположить логично, что страховые холдинги глобальные для обслуживания в России клиентов задействовать предпочтут структуры имеющиеся у уже них, либо новые создать в регионах с рабочей силой более дешевой.

Условием необходимым экспансии бизнеса страхового отечественного за пределы России является участие государства. Вкладом его в обеспечение конкурентоспособности региональной, а в перспективе и глобальной страховщиков и перестраховщиков российских стать может разработка и внедрение системы гарантий государственных для бизнеса страхового российского, для чего использовать возможно Банк развития создаваемый.

Возникает в этой связи задача по определению критериев претендентов отбора на гарантий получение государственных. Важно, чтобы получали их страховщики действительно профессиональные, на развитие ориентированные деятельности собственной, а не компании, у которых владельцы госгарантии стремятся привлечь для повышения капитализации активов своих и их перепродажи последующей.

Для рынка страхового российского при этом два варианта возможно последствий во Всемирную торговую организацию от вступления.

Вариант первый к формированию сводится сильного рынка страхового до прихода компаний иностранных филиалов. В случае если страховщики национальные повысить смогут конкурентоспособность свою, то доля иностранцев (компаний дочерних и филиалов) во взносах совокупных стабилизируется на уровне 50 % после либерализации рынка (по итогам 2010 год значение показателя этого было 43 % равно).

Вариант второй предполагает вытеснение с рынка постепенное страховщиков национальных, повысить не сумевших конкурентоспособность собственную.

Российские страховые компании в настоящий момент проигрывают страховщикам мировым по ряду параметров целому - уровню капитализации, надежности, эффективности бизнеса ведения, клиентоориентированности, технологичности и т.д. Сценарий данного развития рынка страхового рост предполагает постепенный доли рыночной компаний с участием иностранным и компаний-нерезидентов филиалов.

Ожидать следует при этом и косвенного эффекта - вступление в ВТО к приходу приведет в Россию компаний иностранных, которые предпочитать будут в компаниях страховаться иностранных страховых. Приход филиалов компаний-нерезидентов вне зависимости от варианта тем не менее развития событий способствовать будет конкуренции на рынке развитию, внедрению технологий новых, появлению продуктов новых страховых, снижению для рисков стоимости страхования, в значительной мере ранее за рубежом перестраховывающихся.

Для рынка страхового российского в целом Минфином разработана была стратегия развития в Российской Федерации на 2011-2013 годы страхования с учетом вступления в ВТО, которая на содействие направлена развития сегмента страхового рынка финансового.

Решение задачи поставленной повысить позволит вклад сектора страхового в развитие социально-экономическое страны, его стабильность поддержать, ресурсы использовать организаций страховых для системы финансовой совершенствования, в сферу инвестиций в том числе, качество повысить и спектр услуг страховых расширить, стабильность поддерживать рынка страхового, доверие увеличить страхователей потенциальных к услугам страховым, что повысить позволит качество и надежность работы страховщиков.

Результатом конечным решения задачи данной является роли сектора страхового повышение в развитии страны социально-экономическом и механизма функционирования изменение в соответствии с законодательством Российской Федерации и принципами общими права международного.

Планируется для достижения цели указанной:

1) условий создание для обеспечения населения и организаций услугами страховыми надежными и качественными и конкурентоспособности повышения субъектов дела страхового;

2) инструментария совершенствование надзора страхового в целях контроля эффективного за соблюдением прав и интересов экономических участников всех правоотношений страховых (при сохранении приоритета и интересов страхователей);

3) принципов, форм и методов сближение надзора страхового с принципами общими страхования и стандартами ассоциации Международной надзоров страховых;

4) повышение информационной открытости о деятельности субъектов дела страхового.

Результатом выполнения задач данных соответственно увеличение является прироста объема премий на душу населения страховых до 16 % в 2013 году, повышение веса удельного субъектов дела страхового,¬ законодательно регулируется деятельность которых, до 75 % в 2013 году, рост доли организаций страховых, в зоне риска находящихся, за которыми контроль обеспечен, до 90 % в 2013 году, обеспечение контроля 100 % за организациями страховыми неплатежеспособными, обеспечение степени раскрытия информации 100% установленным законодательно стандартами учета и отчетности международными.

Стратегии реализации предпосылки создать позволит для прозрачности повышения законодательства о страховании Российской Федерации, формирования среды конкурентной, уровня повышения грамотности финансовой участников рынка страхового, информированности о деятельности субъектов дела страхового общественности, перехода постепенного к осуществлению за деятельностью надзора субъектов дела страхового на новой качественно основе, практике мировой соответствующего.

На сегодняшний день развитие страхового рынка в России отмечено положительной динамикой и растущими показателями. Это обусловлено, в первую очередь, законодательными новшествами, регламентирующими работу данного сегмента.

Модифицирующие нужды рынка находятся в постоянном развитии, что заставляет издавна сформированную регуляторную систему корректироваться и видоизменяться. По мнению экспертов приоритетными в этом направлении является принятие соответствующих законопроектов и ведение активной борьбы за каждого клиента.

Что касается прогнозов на 2013 год то, снижение темпов роста ожидаемое в 2013 году кредитования розничного (-15 п.п.) к падению такому же темпов прироста взносов страховых не приведет. Будет незначительным в 2013 году замедление рынка страхового российского (с 20% в 2012 году до 15-18% в 2013 году). Драйверами ключевыми станут развитие страхования жизни банковского и доли повышение продуктов кредитных, страхование включающих. К увеличению дальнейшему доли РВД и прибыльности снижению бизнеса страхового приведет рост за счет банкострахования (с 10 до 6-8%).

По прогнозу базовому рейтинговых агентств в 2013 году объем взносов совокупный на рынке страховом российском 920-945 млрд. рублей достигнет (на 15-18% прирост). Прогноз этот рост экономики предполагает с базовым сценарием МЭР в соответствии. В случае сценария негативного реализации (если на нефть цена до 80-90 долл. снизится), в 2013 году темпы прироста взносов 5-10% составят. На российском страховом рынке при этом объем совокупный взносов 840-880 млрд. рублей не превысит.

Росту взносов страховых в 2013 году способствовать будет доли увеличение продуктов кредитных, страхование включающих, а также рынка страхования автомобилей подержанных развитие. Еще одним драйвером является развитие страхования жизни накопительного как результат на рынок выхода игрока серьезного такого как «Сбербанк Страхование». Прирост рынка небольшой обеспечат новые виды страхования обязательные (ОС ОПО в части объектов опасных в собственности государственной и муниципальной и ОС ОП). Эффект однако от введения их меньше окажется, чем ожидалось это 1-2 года назад. В страховании имущества и грузов рост взносов за счет возврата «схем» может произойти частично.

Прирост взносов наибольший, таким образом ожидается в сегментах следующих рынка страхового:

1. Страхование жизни (+30 млрд. рублей).

2. Страхование автокаско (+23 млрд. рублей).

3. Страхование от случаев несчастных и болезней (+20 млрд. рублей).

4. ДМС (+8 млрд. рублей).

5. Страхование имущества лиц юридических (+7 млрд. рублей).

6. Страхование рисков предпринимательских и финансовых (+7 млрд. рублей).

Прогноз динамики финансовых показателей предполагает реализацию базового (оптимистичного) сценария развития страхового рынка. В этом случае в 2013 году страховой рынок ожидает рост на ведение дела расходов и коэффициента убыточности-нетто комбинированного, незначительное повышение рентабельности инвестиций и, в результате, снижение рентабельности собственных средств до 6-8%(с 10% в 2012 году). Снижению относительных показателей рентабельности собственных средств будет способствовать также рост капитала страховых компаний.

Рост ускоренный банкострахования с учетом ставок комиссий крайне высоким банкам способствовать будет росту расходов дальнейшему на ведение дела. Даже по официальным данным ФСФР комиссия банкам (36%) почти в два раза превышает средний размер комиссии на страховом рынке в целом (20%).

В результате таких факторов как рост штрафов ФСФР, расходы дополнительные на организацию с АИС ОСАГО работы, а также на отчетности по МСФО подготовку, средняя доля РВД за 9 месяцев 2012 года достигла 45% (44% за 9 месяцев 2011 года), на 2013 год прогнозируется - 46-47%. (Рис.10.)

Помимо этого в 2013 в следствии роста на ведение дела расходов и убыточности страховых компаний году снижение ожидается показателя рентабельности средств собственных до 6-8%. (Рис. 11.)

Рис. 10

Рис. 11

Так же в 2013 году ожидается новая волна затруднений финансовых среди компаний страховых, в результате роста убыточности, отмены отчетности промежуточной за 3-ий квартал 2012 года, увеличение доли активов максимально допустимой управлении доверительном, принимаемых в покрытие страховых резервов (с 20 до 50%). Если прогноз динамики взносов на российском страховом рынке на 2012 год был дан с учетом данных ФСФР за 9 месяцев 2012 года, то прогноз динамики взносов на 2013 год был дан на основе двух сценариев - позитивного и негативного. Оптимистичный сценарий предполагает развитие ситуации в соответствии с базовым прогнозом МЭР (ценой на нефть в 97 долл. за баррель и ростом ВВП на 3,7%). Негативный сценарий предполагает падение цены на нефть до 80-90 долл. за баррель, что может вызвать рецессию в экономике и проблемы в банковской системе.

Прогноз динамики страховых взносов основывался на следующих показателях:

Ш прогноз развития социально-экономического РФ на 2013 год и период плановый 2014-2015 годов (МЭР);

Ш прогноз объемов банковского кредитования на 2013 год ЦБ РФ;

Ш прогноз продаж новых автомобилей на 2013 год АЕБ;

Ш анализ исторических данных.

Все прогнозы даны в номинальном выражении без учета инфляции.

В том числе были выделены 5 параметров внешних, на динамику взносов влияющих на рынке страховом российском:

ь цены на нефть и динамика курса рубля.

ь динамика ВВП, промышленного производства и реальных доходов населения.

ь динамика банковского кредитования.

ь динамика продаж новых автомобилей.

ь стоимость перестраховочной защиты.

Темпы низкие роста экономики оказывать будут влияние негативное на инвестиции в развитие производства и строительство, что приведет в свою очередь к замедлению темпов роста взносов по страхованию имущества лиц юридических и страхованию СМР. Негативно скажутся невысокие темпы роста заработной платы реальной на сегментах страхования автокаско и за рубеж выезжающих.(Таб.5.)

Таблица.5

Динамика основных макроэкономических показателей.

Показатель (прирост)	2010 год	2011 год	2012 год (прогноз)	2013 год (прогноз)
ВВП	4,3	4,3	3,5	3,7
Промышленное производство	8,2	4,7	3,6	3,7
Оборот розничной торговли, темп роста, %	6,3	7	6,1	5,4
Реальная заработная плата (в % к предыдущему году)	3,9	2,8	9,1	3,7

Что же касается банковского кредитования, будет наблюдаться тенденция искусственного замедления.

Ожидается в 2013 году также замедление значительное темпов роста кредитования банковского - как следствие снижения капитала банков достаточности, регулирования ужесточения и стоимости роста фондирования банков. По ипотеке рост ставок (банки ведущие с июля 2012 года повысили уже ставки на 1-3 п.п.) к заметному приведет замедлению темпов роста кредитования ипотечного.

В перспективе среднесрочной (до 2015 года) организации кредитные увеличить планируют долю в своей прибыли комиссий страховых.(Рис.12.)

Рис. 12. Доля страховых комиссий в прибыли кредитных организаций

Почти у 60% банков при этом есть либо готовится стратегия формализованная и утвержденная менеджментом продажи продуктов страховых. В результате по банкострахованию темпы роста взносов оказаться могут выше темпов роста объемов кредитов выданных.

Показатель еще один важнейший, динамику определяющий рынка страхового, - это объемы продаж автомобилей новых, в 2013 году замедление ожидается темпов продаж прироста автомобилей новых до 5%. В сегменте автокаско страхования по автомобилям кредитным ожидать не следует замедления существенного темпов взносов прироста. Срок кредита средний так как на покупку автомобиля 2-3 года составляет, то от роста взносов в 2011 году и 1-ом полугодии 2012 года эффект хорошо будет заметен в 2013 году. В России также развивается активно страхование автомобилей подержанных, не позволит которое темпам взносов прироста по автокаско страхованию ниже 10-15% упасть. (Таб.7)

Таблица. 7

Динамика объемов продаж новых автомобилей

Показатель	2011 год	2012 год (прогноз)	2013 год (прогноз)
Продажи новых автомобилей, млн. ед.	2,65	2,85	3
Темпы прироста, %	38,7	7,4	5

На динамику рынка российского перестраховочного помимо факторов перечисленных макроэкономических (в выражении номинальном) стоимость повлияет защиты перестраховочной. Рынок мировой перестраховочный быстро достаточно после убытков рекордных катастрофических восстановился, землетрясением вызванных и в Японии цунами, наводнением в Таиланде и в Новой Зеландии землетрясением в 2011 году.

В случае, если экономика будет расти в соответствии с базовым сценарием МЭР (оптимистичный прогноз), в 2013 году темпы прироста взносов составят порядка 17%. Тогда объем совокупный взносов на рынке страховом российском 935 млрд. рублей достигент. (Рис. 13.)

Рис. 13

Несмотря на существенное замедление роста объемов кредитования и продаж новых автомобилей, росту взносов способствовать будет увеличение продуктов включающих страхование кредитных, а также рынка страхования развитие автомобилей подержанных. Возможен прирост взносов в страховании имущества физических лиц как следствие появления и развития программ стимулирования спроса на страхование жилья (в частности в Краснодарском крае).

Наиболее динамичными видами страхования останутся страхование от случаев несчастных и болезней и страхование жизни (темпы прироста в 2012 году по сравнению с 2011 годом составили 88 и 85% соответственно, темпы прироста в 2013 году - 55 и 30%). (Рис.14.)

Рис.14

Прогнозы в разрезе видов страхования являются довольно оптимистичными на 2013 год по сравнению с предыдущими периодами.. В случае сценария негативного реализации (если на нефть цена опустится до 80-90 долл. за баррель), прироста взносов темпы составят 7% в 2013 году. Объем совокупный при этом взносов на рынке страховом российском 855 млрд. рублей не превысит. (Рис.15.)

Рис.15

Даже если реализуется негативный сценарий, падения взносов в 2013 году можно будет избежать. Во-первых, между динамикой всей экономики и страхового рынка существует лаг в полгода - 9 месяцев. Во-вторых, сокращение спроса на страхование частично нейтрализуется ростом стоимости страховой защиты в результате ослабления курса рубля. В-третьих, некоторый прирост рынку даст стимулирование на страхование спроса и введение видов страхования новых обязательных.

При этом варианте прирост наибольший взносов произойдет в сегментах следующих рынка страхового: страхование жизни (+14 млрд. рублей) и страхование автокаско (+10 млрд. рублей). (Рис. 16.)

Рис.16

При пессимистическом прогнозе динамики взносов на 2013 как было отмечено будет превалировать страхование жизни.

Рис.17

Основные факторы, определяющие динамику того или иного сегмента страхового рынка, приведены в Приложении 4.

Рынок страховой России не только сохранить способен целостность свою и перейти на новый качественно уровень, что одним из факторов важных станет изменений прогрессивных во всей экономике российской, но и в центр страхования (перестрахования) ключевой превратиться.

Вступление России в ВТО открывает и опосредует множества развитие аспектов рынка развития инновационных. У компаний страховых есть времени достаточно и возможностей, улучшить чтобы аспекты все бизнеса страхового: качество повысить сервиса, бизнес-процессы оптимизировать, IT-системы внедрить, рентабельность повысить.

В своих официальных отчетах эксперты прогнозируют, что эффект от вступления России в ВТО в целом суммарный зависеть уже будет от действий самих страховщиков отечественных по конкурентоспособности повышению своей, появление следовательно страховщиков иностранных активно будет развитию способствовать конкуренции, новых технологий внедрению, понижению для рисков стоимости страхования. Компании страховые слабые уйдут со временем с рынка, либо поглощены будут бизнесом страховым более крупным.

Таким образом, подводя итог вышесказанного можно однозначно утверждать, что страховой рынок России обладает горизонтом большим потенциала неохваченного. И потенциал данный, после прихода в Россию бизнеса страхового иностранного, получит импульс настолько мощный к развитию, что даже сделать прогнозы приблизительные об объемах роста страхового рынка отечественного возможным не представляется, так как мощь компаний транснациональных высокоразвитых, профессионализм, оперативность, и скорость, ведения бизнеса менеджментом страховым зарубежным, на этот раз, за период короткий сравнительно, вытолкнет бизнес страховой российский на уровень мировой и его поставит в один ряд с рынками мира страховыми крупными. Но можно ли его будет, после изменений столь коренных, называть страховой рынок «отечественный» неизвестно, так как «страховая экспансия» крупномасштабная капитала иностранного на рынке страховом России привести может и к потере полной контроля над ним страховым бизнесом российским. Однако при сценарии развития любом, изменения данные лишь несут виток новый прогресса созидательного для экономики рыночной и, безусловно, в «конкурентной потасовке» разразившейся корпораций страховых, в конечном счете, выгоду сам страхователь получает, как потребитель главный защиты страховой.

Заключение

Страхование и страховой рынок являются неотъемлемым элементом рыночной экономики. Понятие страхового рынка трактуется в экономической литературе в аспектах двух. Во-первых, рынок страховой собой представляет сферу особую отношений денежных экономических, где купли-продажи объектом товар является особый дефицитный товар -- защита страховая (услуги страховые) и где спрос и предложение формируется на нее. Связь органическую между страховщиком и страхователем обеспечивает рынок. Во-вторых, рынок страховой собой представляет систему сложную интегрированную организаций страховых и перестраховочных (страховщиков), деятельность страховую осуществляющих.

Страхование отечественное в этой связи трактовку предполагает следующую участников отношений страховых (субъектов страхования) - это страховщики, страхователи, выгодоприобретатели и лица застрахованные. В страховании обязательном их права и обязанности законодательством действующим регламентируются, в страховании добровольном - договором, на основании правил действующих заключаемым. Помимо участником основных отношения страхового (либо правоотношения), на рынке, где продукты страховые продаются и покупаются, множество имеется субъектов других, которые к участникам относятся рынка страхового. Страховые посредники являются основными из них, к которым относятся агенты и брокеры страховые.

Также на рынке услуг страховых и такие участники действуют, как оценщики риска страхового (сюрвейеры и андеррайтеры), разработчики тарифов страховых (актуарии), организации сервиса страхового различные, осуществляют которые в сфере рекламы услуги, консультирования, квалификации повышения, безопасности и автоматизации. Участниками рынка страхового считать можно и издательства страховые специализированные. Для страхового дела подготовку кадров осуществляют в вузах кафедры страхования, школы бизнеса страхового.

В связи со значимостью последствий экономических и социальных деятельности компаний страховых возникает необходимость организации надзора страхового государственного. Надзор государственный за деятельностью страховой осуществляется в целях требований законодательства соблюдения Российской Федерации о страховании, развития эффективного рынка услуг страховых, интересов и прав страхователей защиты, страховщиков, лиц иных заинтересованных и государства. Выполнение функции регулирующей государства, возлагается как правило, орган на специальный (структуру специальную) - государственный страховой надзор (контроль). Функции регулирования в области страхования государственного в Российской Федерации Федеральная служба России осуществляет по надзору за деятельностью страховой.

При этом методы поддержки страхового дела со стороны государства могут быть различными в зависимости от направлений страховой деятельности. Считается, во всем мире, что наличие рынка страхового развитого в стране -- одно из условий главных и необходимых благосостояния ее экономического. Бизнес страховой является инструментом мощным стабильности обеспечения общества, а также источником крупным инвестиций внутренних, который устойчивость обеспечивает связей производственных, стабильность социальную и экономическую в обществе.

По моему мнению, изучая доступную информацию о развитии и состоянии страхового рынка в нашей стране, говорить трудно о скачке рынка каком-то заметном и тенденции роста. Рынок наблюдая за последние лет 20 в общем можно говорить, что он в каком состоянии колебания все время находится, существенно не меняется и не растет.

За последние годы если говорить о тенденциях роль усиливается страхования обязательного. Уменьшается доля видов страхования, в добровольной форме проводимых. На страхование обязательное по данным года последнего более 56% пришлось. Тенденции негативные года последнего: недоразвитие видов страхования тех, которые быть могли бы населению предложены за счет средств граждан самих. Это страхования личного касается, страхования медицинского, страхования жизни, которое, хотя и темпы большие показывает роста за 2-3 года последние, тем не менее потребностям рынка не соответствует на 2-3 порядка и потребностям в таком страховании населения. Направлений ряд, со страхованием связанных производства сельскохозяйственного, с проведением имуществ предприятий страхования, страхование имущества граждан потребностей страховых категорий именно этих не отражают, клиентов потенциальных компаний страховых. Много направлений и задач, но они пока медленно решаются. Надежды те, возлагались которые на то, что введение видов страхования обязательных толчок даст к развитию страхования добровольного, пока действия такого стимулирующего не оказало. Компании страховые и потребители во многом в ожидании того, что же государство еще предложит, вид какой страхования, заинтересует который страховщиков и потребителей.

Помимо прочего рынок страховой России рядом проблем характеризуется, от разрешения которых не только стабильность его сегодня зависит, но и завтра существование.

Из проблем системных основных рынка страхования российского выделить можно:

- уровень платежеспособности существующий и спроса лиц юридических и граждан на услуги страховые;

- слабое относительно развитие операций страховых (от состояния экономики общего зависящее, законодательства совершенствования в части упорядочивания видов страхования обязательных, развития страхования жизни долгосрочного, страхования пенсионного и взаимного, налогообложения) увеличение сдерживает средств собственных и накопление резервов страховых у компаний страховых;

- системы отсутствия вовлечения в процесс инвестиционный средств денежных населения посредством договоров заключения страхования жизни долгосрочного и пенсий, а также отсутствие инструментов надежных размещения долгосрочного резервов страховых;

- конкуренции ограничение в секторах рынка некоторых и на территориях, путем создания в частности организаций страховых аффилированных и уполномоченных; системы мер отсутствие по совершенствованию о налогах и сборах законодательства в сфере рынка страхового;

- уровень низкий капитализации организаций страховых (емкость финансовая рынка ограниченная), а также неразвитость рынка перестраховочного национального, к невозможности приводящие страхования рисков крупных без участия компаний иностранных перестраховочных и оттоку необоснованному сумм значительных премии страховой за границу;

- закрытость информационная рынка страхового, проблемы создающая для страхователей потенциальных в выборе организаций страховых устойчивых, и несовершенство обеспечения правового и организационного надзора государственного страхового.

На мой взгляд, самая большая проблема рынка страхового в том, что в лице его органов властных государство до момента настоящего воспринимать не желает страхование как аспект стратегический развития экономики государства. В свою очередь это порождает обстоятельства определенные для развития рынка страхового негативные, например в виде прессинга налогового, в результате которого услуги страховые теряют не только привлекательность свою, но и невыгодными становятся. В условиях проблем системных названных рынка российского, в условиях современных создание необходимо системы научной целостной, развитие дальнейшее обеспечивающей и совершенствование страхования.

Проблемы многообразные в России на пути развития страхования быть могут разрешены успешно при наличии уровня соответствующего мышления экономического и кадров наличия высококвалифицированных.

Таким образом вхождение в систему связей мирохозяйственных экономики нашей страны означает, что перспективы страхования отечественного с условиями связаны рынка страхового мирового, охвачен который процессами глобализации. Поскольку силой движущей глобализации сферы страховой выступают компании страховые транснациональные, то определить требуется направленность интересов их к рынку российскому применительно. Также, на основе анализа рынка страхования, появилось суждение, что страхование -- ведущий экономический сегмент в деятельности развитых государств с точки зрения экономики. И так как наше государство за последние десять лет встало на путь мирового цивилизационного развития, то существуют основания утверждать, что страховая роль в России будет возрастать.

Предпосылками для последующего развития рынка страхового в России являются не только оживление экономики и наметившаяся стабилизация финансов, но и установление источников подобного развития. Укрепление негосударственного экономического сектора, это во-первых: частный собственник в силу экономической отчужденности от государства, просто вынужден пойти на страхование своего дела. Во-вторых, спросовым источником на услуги страхования являются объемный рост частной собственности юридических и физических лиц. Важнейшее значение при этом имеет развитие недвижимости и рынка ипотечного кредитования строительства жилых помещений. Ну и в-третьих, важным источником развития спроса в рынке страхования является всеобщее сокращение гарантий, которые предоставляются системой государственного социального обеспечения и страхования. Четвертой же предпосылкой является снятие завесы между мировыми странами и Россией, которые серьезно увеличило выезды граждан за рубеж.

Подводя итог всего вышесказанного можно однозначно утверждать, что страховой рынок России обладает горизонтом большим потенциала неохваченного. И потенциал данный, после прихода в Россию бизнеса страхового иностранного, получит импульс довольно мощный к развитию, что прогнозы сделать приблизительные об объемах роста рынка страхового отечественного возможным не представляется, так как мощь высокоразвитых компаний транснациональных, профессионализм, оперативность и скорость бизнеса ведения менеджментом страховым зарубежным, на этот раз, за период короткий сравнительно, вытолкнет бизнес страховой российский на уровень мировой и поставит его с крупными рынками страховыми мира в один ряд. Но можно ли его будет, после изменений столь коренных, «отечественный» рынок страховой называть неизвестно, так как «страховая экспансия» крупномасштабная капитала иностранного на рынке страховом России привести может к потере полной над ним контроля бизнесом страховым российским. Однако при любом развития сценарии, изменения данные несут лишь виток новый прогресса созидательного для экономики рыночной и, безусловно, в «конкурентной потасовке» разразившейся корпораций страховых, в конечном счете, выгоду сам страхователь получает, как потребитель главный защиты страховой.



Список использованной литературы

1. Закон РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2. Федеральный закон от 29 ноября 2007 г. № 286-ФЗ «О взаимном страховании».

3. Приказ Минфина России от 16.12.2005 г. № 149н «Об утверждении требований, предъявляемых к составу и структуре активов, принимаемых для покрытия собственных средств страховщика» (ред. от 13.07.2009).

4. Приказ Минфина России от 8 августа 2005 г. № 100н «Об утверждении Правил размещения страховщиками средств страховых резервов» (ред. от 13.07.2009).

5. Страхование : учеб. для бакалавров / под ред.: Л.А. Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой: С.-Петерб. гос. ун-т эконом. и финансов, Финансовый ун-т при Правительстве РФ.- М.: Юрайт, 2011. 827 с.

6. Страхование : учеб. для бакалавров / С.В. Ермасов, Н.Б. Ермасова.- 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Юрайт, 2012. - 748 с.

7. Страхование : учебник / под ред. Т.А. Федоровой. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Магистр, 2009. - 1005 с.

8. Страхование : учеб. для бакалавров / Ермасов С.В, Ермасова Н.Б., 3-е изд., перераб. и доп. М.: Юрайт, 2011. 703 с.

9. Страхование : учебник / Гвозденко А.А. М.: Проспект, 2008. 464 с.

10. Страхование : учебник / под. ред. Л.А Орланюк-Малицкой, С.Ю. Яновой.- рекомендовано УМО. - М.: ЮРАЙТ; Высшее образование, 2010.

11. Страхование : учеб. пособие / Щербаков В.А., Костяева Е.В. -2-е изд., перераб. и доп. - М.: КноРус, 2008.- 309 с.

12. Страхование : учеб. пособие / А.Г. Ивасенко, Я.И. Никонова. - М.: КноРус, 2009.

13. Никулина Н., Березина С. Страхование.-2-е изд., перераб. и доп.-М., 2008. - С.154.

14. Щербаков В. А., Костяева Е. В. - М. - 2008. - С.19.

15. Грищенко Н.Б.. Основы страховой деятельности: Учеб. пособие. Барнаул: Изд-во Алт. ун-та,274 с., 2011

16. Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов «Финансы и кредит».-2-е изд., перераб. и доп.-М., 2008. - С.154.

17. Наталья Борисовна Ермасова. Финансы: конспект лекций, 2010г.

18. Комлева Н., Янин А., Самиев П. Прогноз развития российского страхового рынка на 2013 год: Рост в законе. - М.: Эксперт, 2012 г.-12 с. -Бюллетень ЭкспертРа.

19. Александров А.А. Страхование. - М., 2011 г.

20. Петров Д.А. Страховое право. - М., 2010 г.

21. Страховое дело. под ред. Л.И. Рейтмана. - М., 2009 г. - С.58

22. Тарадонов С.В. Страховое право: Учеб. пособие. -- М.: Юристъ, 2007. -- С. 152.

23. Адамчук Н. Г., Юлдашев Р. Т. Обзор страховых рынков ведущих стран мира. М. : Анкил, 2012. (Серия «Мировые страховые рынки»).

24. Архипов А.П., Гомелля В.Б. Основы страхового дела :учеб. пособие. М.: Маркет-ДС, 2012.

25. Балабанов Н. Т., Балабанов А. И. Страхование. СПб.: Питер, 2011.

26. www.prostrahovanie.ru

27. www.sovstrax.ru

28. www.insur-info.ru

29. www.rgs.ru

30. http://www.minfin.ru

Размещено на Allbest.ru

...