Сущность, формы и функции кредита. Создание банками денег
Анализ кредита как экономической категории: сущность, формы, роль и функции кредита; пути создания банками денег; оценка кредитования и динамика основных кредитных показателей Республики Беларусь. Кредитование в контексте мирового финансового кризиса.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 04.05.2014 |
| Размер файла | 1,5 M |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
- работа банков по предоставлению кредитов населению.
Совершенствования по надзору за деятельностью банков.
В 2008 году продолжалась работа по повышению эффективности банковского надзора путем совершенствования нормативной правовой базы и развития инструментов надзора.
Основными ориентирами совершенствования принципов и инструментов банковского надзора являлись приближение к международным стандартам, а также использование подходов к банковскому регулированию и надзору, проверенных мировой практикой. В этих целях по результатам проведенной в 2007 году самооценки законодательства Республики Беларусь и практики его применения на соответствие новой редакции.
В целях повышения уровня риск-менеджмента в банках продолжена работа по внедрению систем оценки и ограничения отдельных рисков банковской деятельности. До банков доведены принципы управления процентным риском и рисками, связанными с аутсорсингом в финансовой сфере, что позволит создать эффективную комплексную систему управления процентным риском торгового и банковского портфелей, а также снизить риски при выборе поставщика услуг по аутсорсингу.
Развитию инфраструктуры банковского сектора способствовало принятие Закона Республики Беларусь от 10 ноября 2008 года ”О кредитных историях“ (Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь, 2008 г., № 275, 2/1538), согласно которому с 21 августа 2009 г. в кредитные истории будут включаться сведения о следующих видах договоров, заключаемых банками: кредитных договорах, договорах, содержащих условия овердрафтного кредитования, договорах займа, залога, поручительства и гарантии.
На повышение устойчивости банков, привлекающих средства физических лиц, расширение возможностей этих банков по оказанию кредитной поддержки экономике Республики Беларусь направлено увеличение с 1 января 2009 г. значения норматива минимального размера нормативного капитала для действующих банков, имеющих право на осуществление банковских операций по привлечению денежных средств физических лиц во вклады (депозиты), а также банков, претендующих на данное право, до суммы, эквивалентной 25 млн. евро (ранее - 10 млн. евро).
Национальным банком продолжена работа по приведению требований о формировании специальных резервов по активам и условным обязательствам, подверженным кредитному риску, в соответствие с международными стандартами.
В частности, банкам предоставлено право при формировании специальных резервов на покрытие возможных убытков по кредитам физических лиц наряду с существующим индивидуальным подходом к их классификации использовать портфельный подход. Создание резервов по портфелям однородных кредитов призвано способствовать оптимизации трудозатрат банков на осуществление процедур, связанных с классификацией и созданием специальных резервов по большому количеству однородных по своим условиям и, следовательно, уровню кредитного риска для банка кредитов.
Установлено требование к банкам о формировании специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам (за исключением средств, размещенных на корреспондентских счетах в других банках, и средств в расчетах по операциям с банками) и операциям, не отраженным на балансе, классифицированным по I группе риска, не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца [13, c. 24-25].
Совершенствование регулирования банковских операций.
Регулирование банковских операций должно быть направлено на расширение спектра и повышение качества финансовых услуг банков.
В целях совершенствования регулирования безналичных расчетов приведен в соответствие с нормами международного законодательства порядок проведения операций в форме аккредитива. В 2007-2008 годах Национальный банк принял участие в разработке и реализации ряда государственных программ и мероприятий, а также подготовке законодательных актов, регулирующих вопросы кредитных отношений [12, c. 30] .
В 2008 году в целях совершенствования регулирования банковских операций в части приведения в соответствие с международной практикой порядка осуществления безналичных расчетов, создания равных условий для конкуренции на рынке банковских услуг был подготовлен ряд нормативных правовых актов, согласно нормам которых:
- установлен порядок ознакомления заявителя (кредитополучателя) с условиями кредитования и размером полной процентной ставки за пользование кредитом;
- определена методика расчета полной процентной ставки банка за пользование кредитом;
- уточнен порядок исполнения банками платежей по исполнительным документам судов, предмет иска по которым относится к внеочередным платежам;
- предусмотрено бронирование банком и целевое использование кредитополучателем кредитных средств, поступивших на его текущий (расчетный) счет в соответствии с кредитным договором;
- отменен порядок проведения безналичных расчетов посредством платежных требований с последующим акцептом ввиду затратности и неэффективности данной формы расчетов;
- урегулировано взыскание в первоочередном порядке платежей в счет погашения задолженности по кредитам, выданным под гарантии Правительства, а также областных, Минского городского, районных и городских (городов областного подчинения) исполнительных комитетов, и процентов по ним [13, c. 26].
Совершенствование платежной системы.
В 2007-2008 годах Национальным банком обеспечены эффективное, надежное, безопасное функционирование и развитие платежной системы, что явилось важным условием финансовой стабильности в Республике Беларусь.
Главным компонентом платежной системы является автоматизированная система межбанковских расчетов (далее - АС МБР), а ее участниками - Национальный банк, банки и небанковские кредитно-финансовые организации.
Национальным банком совместно с банками осуществлен комплекс мер по расширению использования в безналичном платежном обороте банковских пластиковых карточек, терминального оборудования для приема и обслуживания карточек.
На 1 января 2008 г. в обращении находилось около 4,8 млн. карточек международных и внутренних систем расчетов, установлено 2 025 банкоматов, 1 360 инфокиосков, организации торговли (сервиса) оснащены 9 205 платежными терминалами, что соответственно на 24; 31; 39 и 52 процента больше, чем на начало 2007 года.
Продолжались работы по совершенствованию и дальнейшему развитию нормативно- правовой базы платежной системы [12, c. 33-34].
Развитие информационных технологий.
В течение 2007-2008 годов развитие информационных технологий было направлено на повышение эффективности деятельности Национального банка и банков, а также на взаимодействие с органами государственного управления.
В целях совершенствования системы безналичных и наличных расчетов в Республике Беларусь проводились работы по созданию единого расчетного и информационного пространства для оплаты услуг через банки, небанковские кредитно-финансовые организации, организации почтовой и электрической связи (далее - ЕРИП).
Функционирование ЕРИП позволит в масштабах республики реализовать необходимые социальные, льготные и другие схемы осуществления расчетов, расширить спектр информационно-технологических решений при оказании банковских услуг населению. В настоящее время заключены договоры на прием платежей через ЕРИП с 22 банками, более чем 130 производителями услуг в крупных городах и населенных пунктах с численностью жителей свыше 50 тыс. человек. Развитие ЕРИП даст возможность расширить перечень возможных инструментов для оплаты населением оказанных услуг, осуществить подключение к системе широкого круга производителей услуг.
С августа 2008 г. автоматизированная система представления и получения информации о кредитах введена в промышленную эксплуатацию. Данная система обеспечивает комплексную автоматизацию процессов представления, обработки, хранения и получения информации о заключении кредитных договоров между кредитополучателями (физическими и юридическими лицами) и банками, контроля исполнения обязательств по этим кредитным сделкам на основе единого правового, методологического и информационного пространства.
В отчетном году наряду с указанными развивались и другие компоненты информационной системы Национального банка [13, c. 25].
В соответствии с постановлением Совета директоров Национального банка от 28 апреля 2006 г. № 113 ”О создании системы представления и получения информации о кредитах“ проводились проектные работы по созданию автоматизированной системы представления и получения информации о кредитах (далее - АИС КБ).
Первая очередь АИС КБ, введенная 1 апреля 2007 г. в промышленную эксплуатацию в банковской системе, обеспечивает комплексную автоматизацию процессов представления, обработки, хранения и получения информации о заключении кредитных сделок, превышающих 10 тыс. долларов США, между кредитополучателями (физическими и юридическими лицами) и кредиторами, контроля исполнения обязательств по этим кредитным сделкам на основе единого правового, методологического и информационного пространства [12, c. 34-35].
Международное сотрудничество.
В 2007-2008 годах Национальным банком в соответствии с Договором о создании Союзного государства продолжена работа по интеграции банковской системы Республики Беларусь с банковской системой Российской Федерации.
Состоялись два заседания Межбанковского валютного совета Национального банка Республики Беларусь и Центрального банка Российской Федерации (Банк России), на которых основное внимание было уделено вопросам унификации принципов, инструментов и механизмов денежно-кредитной политики этих банков. Председателями центральных банков Беларуси и России подписано дополнительное соглашение к Договору корреспондентского счета между Банком России и Национальным банком, а также одобрены план работы Межбанковского валютного совета на 2008 год и уточненный план мероприятий Национального банка и Центрального банка по обеспечению введения рубля Российской Федерации в качестве единственного законного платежного средства на территории Республики Беларусь.
В ходе совместной с экспертами Международного валютного фонда (далее - МВФ) работы обсуждена текущая и перспективная политика Национального банка в области денежно-кредитного регулирования, даны оценки последствий изменения условий торговли для экономики и денежно-кредитной сферы, а также разработаны меры по сохранению конкурентоспособности экономики Республики Беларусь в среднесрочной перспективе. По линии технического содействия со стороны МВФ дальнейшее развитие получили система макропруденциального анализа, стресс-тестирования кредитного риска и риска ликвидности, а также система анализа и прогнозирования для целей денежно-кредитной политики Национального банка.
Экономическое развитие республики в 2007 году, перспективы реализации денежно- кредитной политики и политики курсообразования, платежного баланса и притока прямых иностранных инвестиций в 2008 году обсуждены с экспертами Всемирного банка с целью подготовки Странового экономического меморандума. При участии представителей Национального банка подготовлена новая Стратегия помощи стране, утвержденная Исполнительным советом Всемирного банка в декабре 2007 г. и определяющая направления сотрудничества с Республикой Беларусь на 2008 - 2011 годы.
Совместно с экспертами Международной финансовой корпорации рассмотрены вопросы обмена кредитной информацией, организации и функционирования кредитного реестра и кредитных бюро, достигнута предварительная договоренность об участии Национального банка в Программе глобального кредитного бюро [12, c. 35-36].
Работа банков по предоставлению кредитов населению.
Расширился перечень предлагаемых видов потребительских кредитов для населения за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих отечественных товаропроизводителей.
Так, в отчетном году банки продолжили осуществлять совместные программы по организации кредитования населения с крупнейшими отечественными производителями потребительских товаров и с дилерскими центрами автопроизводителей.
В течение отчетного года ОАО "АСБ Беларусбанк" продолжил кредитование граждан на льготных условиях для реализации одной из важнейших социально-значимых программ - жилищного строительства. На эти цели банком в 2008 году было выдано 1 754.0 млрд. рублей кредитов.
В целях реализации Государственной программы возрождения и развития села на 2006-2010 годы ОАО "АСБ Беларусбанк" предоставлял кредиты сельским жителям в белорусских рублях и иностранной валюте под более низкую процентную ставку по сравнению с аналогичными кредитами для других категорий граждан. Кроме того, кредиты жителям агрогородков оформлялись, главным образом, по месту жительства без посещения филиалов банков. В 394 агрогородках, где не имеется отделений банка, созданы уголки кредитополучателей для оказания кредитными работниками консультационных услуг, оформления и подписания необходимых для получения кредита документов.
В соответствии с Указом Президента Республики Беларусь №1 "Об объявлении 2008 года Годом здоровья", решением Правления ОАО "АСБ Беларусбанк" с апреля 2008 года введены кредиты «Здоровье» на приобретение тренажеров и спортивного инвентаря, в соответствии с государственной программой развития агроэкотуризма - кредиты «Агротурист» на приобретение туристических путевок. За 2008 год 1.5 тыс. человек выдано кредитов "Здоровье" на сумму 4.5 млрд. рублей и 487 человек получили кредит "Агротурист" на сумму 1,1 млрд. рублей.
С февраля 2008 года ОАО "АСБ Беларусбанк" приступил к выдаче кредиты на строительство и приобретение жилья в рамках системы жилищных строительных сбережений. На 01.01.2009 действует 546 кредитных договоров, а объем выдачи кредитов превысил 30.7 млрд.руб.
В целях повышения доступности кредитов для населения в 2008 г. ОАО «Белинвестбанк» снял ограничения по возрасту, не взимал плату за рассмотрение пакета документов и сопровождение кредитов; по кредитам на финансирование недвижимости для граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий, предлагалась пониженная ставка (ставка рефинансирования плюс 3 процентных пункта); при расчете платежеспособности учитывался совокупный доход семьи; при расчете суммы кредита учитывались бонусы (информация о наличии в собственности кредитополучателя (поручителя) квартиры, др. недвижимости, транспортных средств, количество поездок за пределы Республики Беларусь, стаж работы).
ОАО «Белагропромбанк» расширил линейку кредитных продуктов банка в 2008 году. Значительное внимание банком было уделено совершенствованию механизма рассмотрения кредитных заявок и принятия решения о выдаче кредита. В частности, было продолжено внедрение в отделениях банка электронной системы организации кредитования, позволяющей ускорить рассмотрение службами банка заявок на получение кредита и обеспечить оперативное принятие решений о его выдаче.
В 2008 году ОАО "Белгазпромбанк" активно расширил проект по предоставлению физическим лицам потребительских кредитов с использованием пластиковых карт, в том числе и через удаленные точки продаж, - кредит «Быстрые деньги». С начала действия проекта схема агентских продаж внедрена в 240 населенных пунктах Республики Беларусь и по состоянию на 01.01.2009 объем кредитного портфеля с использованием пластиковых карт составил 80.8 млрд.руб.
ЗАО АКБ «Белросбанк» проводит мероприятия с целью повышения лояльности клиентов. Функционирует программа "Значимый клиент", позволяющая с минимальными затратами времени осуществить оформление потребительского кредита лицам, разместившим определенную сумму денежные средств на депозиты (вклады) банка.
Среди населения популярность приобрело кредитование на потребительские цели посредством открытия возобновляемой кредитной линии в белорусских рублях с использованием пластиковых карточек (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Паритетбанк», ЗАО Банк ВТБ (Беларусь), ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Технобанк», ОАО «Банк Москва-Минск» и другие). При этом используются скоринг-процессы, что позволяет осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Также банками продолжается работа по внедрению программного обеспечения по централизации базы данных клиентов - физических лиц, что позволяет расширять каналы сбыта банковских услуг и продуктов.
Большое внимание уделяется улучшению качества обслуживания физических лиц. Для удобства граждан многие банки изменили свои графики работы: продлено время обслуживания клиентов, организовано обслуживание клиентов в выходные дни.
Для регулирования потока клиентов и избегания очередей в некоторых банках внедрена система "Электронная очередь", которая позволят улучшить качество обслуживания клиентов, контролировать поток посетителей, регулировать нагрузку работников банка и вести статистический учет приема каждого посетителя (ОАО "Белагропромбанк", ОАО "Белорусский Индустриальный банк", ОАО "Паритетбанк", ОАО "Белинвестбанк", ЗАО АКБ "Белросбанк" и другие).
В рамках совершенствования консультационного обслуживания населения в текущем году банки организовывают работу единого для всей системы контакт-центра, что позволяет клиентам оперативно получать сведения о перечне услуг банка, уровнях применяемой платы за оказание услуг, курсах валют, режимах работы и местонахождении филиалов (отделений) банка и т.д. (ОАО «АСБ Беларусбанк», ОАО «Приорбанк», ОАО «Белгазпромбанк», ОАО «Белинвестбанк», ОАО "Белагропромбанк").
Проводятся меры организационного характера, направленные на формирование имиджа и образа банка, создания единого стиля обслуживания, стандарта используемой атрибутики банка, упорядочения в использовании логотипа и знака обслуживания банка.
Банками осуществляется комплекс мероприятий по улучшению качества информационного обеспечения клиентов. Реклама розничных банковских продуктов размещается в республиканских и региональных печатных издания, на интернет-порталах, транслируется на радиостанциях и телевизионных каналах. Многочисленными тиражами издаются и распространяются рекламно-информационные буклеты, брошюры и листовки, электронные CD-презентации по розничному бизнесу.
Повысилась активность использования современных информационно-справочных форм и методов донесения информации до имеющихся и потенциальных клиентов (звуковые объявления в транспорте и информационных службах рынков города, размещение модулей в плакат-газетах на транспорте, в сети плазменных телевизоров (экранов) на станциях Минского метрополитена и т.п.
Одним из критериев качества банковского обслуживания клиентов является владение в повседневной работе правилами профессиональной и деловой этики. В этой части банкам Республики Беларусь рекомендован к повседневной практике Кодекс профессиональной банковской этики, утвержденный Ассоциацией белорусских банков.
Банками широко использовалась система обратной связи, включающая в себя официальные письменные жалобы, претензии и пожелания клиентов по вопросам обслуживания, записи в книгах замечаний и предложений обособленных банковских подразделений, претензии, поступившие через корпоративный сайт банка, претензии, поступившие устно, отчеты консультантов, включающие в себя сведения о полученных претензиях в ходе непосредственного общения с клиентами.
Банками систематически изучается потребность населения в банковских продуктах, удовлетворенность уровнем и культурой обслуживания посредством периодического анкетирования, рассмотрения обращений клиентов, организации работы подразделений с жалобами клиентов (ОАО "БПС-Банк", ОАО "Паритетбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белинвестбанк", ЗАО "МТБанк", ЗАО Банк ВТБ (Беларусь) и другие).
В целях активизации работы по привлечению денежных средств населения в банковскую систему, расширению спектра услуг банки уделяли внимание рекламному сопровождению процесса оказания розничных банковских услуг. Наряду с традиционными способами доведения информации о банковских услугах до клиентов (телевидение, радио, газеты, рекламные буклеты и наружная реклама), применялись мультимедийные средства (Интернет, видеоэкраны, информационная лента информагенств и др.). Большинством банков созданы и функционируют в актуальном режиме с постоянным информационным наполнением веб-сайты в сети Интернет.
Для внедрения новых методов продвижения розничных банковских услуг в ОАО "Белагропромбанк" в 2008 году стартовал проект "Банковский промоутер". В рамках данного проекта для активного привлечения клиентов задействуются специалисты, осуществляющие консультационные услуги за пределами банка.
На качественно новом уровне получает развитие справочно - информационное консультирование относительно оказываемых банковских услуг. В ряде банков ("Приорбанк" ОАО, ОАО "АСБ Беларусбанк", ОАО "Белагропромбанк", ЗАО "Белросбанк", ЗАО "Трастбанк", ОАО "Белвнешэкономбанк", ОАО "Белгазпромбанк", ЗАО Банк ВТБ (Беларусь)) созданы и действуют Call-центры, специализирующиеся на обслуживании клиентов по телефону. По информации банков центры укомплектованы специально подготовленными высококвалифицированными операторами банка, которые предоставляют необходимую клиенту информацию по различным вопросам банковского обслуживания: справочную информацию, консультации по оформлению всех видов кредитов для физических лиц, депозитам, открытию счетов, переводам и перечне совершаемых операций. Во многих других банках определены отдельные справочные телефонные номера для получения клиентами информации по комплексу предоставляемых услуг [15].
Рост капитала будет содействовать как обеспечению устойчивости деятельности банков, так и сохранению инвестиционной привлекательности банковского сектора.
В основных направлениях денежно-кредитной политики за 2007-2008 года оговариваются следующие моменты касательно кредитных отношений в Республике Беларусь [16].
Использование монетарных инструментов будет направлено на достижение целей денежно-кредитной политики.
Планируется дальнейшая активизация роли процентной ставки как инструмента денежно-кредитной политики. В условиях преимущественного формирования денежного предложения через кредитный канал усиливается значимость и эффективность данного инструмента в снижении инфляции.
Общая динамика ставок по операциям Национального банка определится ставкой рефинансирования, которая задаст минимальный уровень процентных ставок по аукционным операциям предоставления ликвидности банкам и максимальный уровень процентных ставок по аукционным операциям изъятия ликвидности.
При реализации монетарной политики Национальный банк отдаст приоритет процентной ставке как основному операционному инструменту воздействия на денежную сферу. Операционной целью явится ставка однодневного межбанковского кредита в национальной валюте.
Уровень процентных ставок по постоянно доступным инструментам будет способствовать большей стабильности и предсказуемости денежных рынков, сужению пределов колебаний стоимости ресурсов на межбанковском рынке, а также усилит влияние сигнала процентных ставок на банковскую систему и в целом на экономику.
Ставки по операциям Национального банка на финансовом рынке обеспечат движение ставки однодневного межбанковского кредита в национальной валюте в необходимом диапазоне (коридоре), а также уменьшат ее ежедневные колебания.
Приоритетным направлением развития банковского сектора в 2007 -2008 годах было дальнейшее повышение устойчивости его функционирования. Продолжится рост эффективности выполнения банковским сектором функций финансового посредничества.
Последовательное уменьшение масштабов переноса рисков нефинансового сектора экономики на банки окажет позитивное влияние на безопасность и результативность их работы. Введение в действие механизма конкурсного размещения среди банков предложений на участие в кредитовании государственных программ и мероприятий, совершенствование практики предоставления и исполнения государством обязательств перед банками, в том числе по гарантиям, выдаваемым в качестве обеспечения банковских кредитов, улучшат качественные характеристики работы банковского сектора.
3.2 КРЕДИТОВАНИЕ В КОНТЕКСТЕ МИРОВОГО ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА
В 2008 году мировая экономика столкнулась с одним из самых серьезных экономических и финансовых кризисов со времен Великой депрессии 1930-х годов, возникновение которого было обусловлено, по оценкам экспертов, нарастанием нестабильности и структурных диспропорций в мировой экономике и финансовой сфере.
Финансовый кризис, начавшийся с возникновения проблем на ипотечных рынках США в 2006 году, получил дальнейшее развитие и приобрел общемировой характер, оказав негативное влияние на финансовые системы практически всех промышленно развитых и большинства развивающихся стран мира.
Проявления финансовой нестабильности не ограничились убытками финансовых организаций и нарушениями в работе финансовых рынков. Падение фондовых индексов, снижение ликвидности мировых финансовых рынков, удорожание банковского кредита способствовали возникновению проблем с финансированием не только инвестиционных проектов, но и текущей деятельности предприятий, потере доверия к финансовой системе, возникновению неопределенности в отношении перспектив мирового экономического развития.
Дальнейшему совершенствованию подходов к денежно-кредитному регулированию, обеспечению устойчивости банковской системы, а также привлечению иностранных финансовых ресурсов в банковский сектор Республики Беларусь способствовало сотрудничество Национального банка с международными финансовыми организациями. Так, совместно с экспертами МВФ в ходе технических миссий выработаны подходы к процедурам управления кредитным риском в банках, разработке системы макроэкономического стресс-тестирования и подготовке отчета о финансовой стабильности, денежно-кредитной политике и переходу к привязке обменного курса белорусского рубля к корзине валют, которые используются при подготовке нормативных правовых актов Национального банка Республики Беларусь по соответствующим направлениям. По итогам проведенных в октябре - декабре 2008 г. в Правительстве и Национальном банке Республики Беларусь переговоров с экспертами миссий МВФ по подготовке к заключению соглашения стенд-бай с использованием механизма исключительного доступа и чрезвычайного финансирования Советом Исполнительных директоров МВФ в январе 2009 г. Одобрено выделение Республике Беларусь стабилизационного кредита в объеме около 2,5 млрд. долларов США сроком на 15 месяцев.
Некоторые из пунктов соглашения стенд - бай касаемо кредитования:
1. Стимулирование внутреннего спроса в то время, когда платежный баланс страны по-прежнему остается слабым, ставит под угрозу достижение цели сокращения внешней уязвимости за счет накопления международных резервов. В течение первых семи месяцев 2009 года продолжался высокий рост кредита экономике, чему способствовало кредитование в рамках государственных программ, зачастую под субсидируемые процентные ставки. Помимо вытеснения стандартного коммерческого кредита и создания издержек для бюджета, эти программы кредитования стимулировали внутренний спрос, что привело к увеличению дефицита внешней торговли и потере резервов в течение последних недель. Данные программы кредитования необходимо сократить и отразить эти изменения в государственных программах, в рамках которых осуществляется кредитование, чтобы смягчить потери резервов.
2. В ближайшее время НБРБ необходимо ужесточить кредитную политику. Учитывая, что уровень процентных ставок уже высок, следует ввести строгие ограничения на кредитование в рамках государственных программ. Это не только приведет к снижению спроса на импорт, но также будет способствовать более эффективному управлению рисками в банках. Также важно будет упрочить операционную независимость НБРБ путем изменения законодательства, что будет содействовать реализации денежно-кредитной политики и проведению эффективного банковского надзора. Ослабление этой политики должно происходить при условии продолжения снижения инфляции и восстановления уровня резервов.
3. Для улучшения управления рисками и снижения уязвимости банков было бы важно усилить коммерческую ориентацию банковского сектора. Передача уже выданных в рамках государственных программ кредитов в предлагаемое Финансовое агентство развития помогла бы очистить балансы банков. Агентство взяло бы на себя существующие целевые кредиты, выданные в рамках государственных программ, и связанное с этим государственное финансирование от коммерческих банков и, в конечном итоге, могло бы стать исключительным источником финансирования государственных программ, причем кредитование финансировалось бы из бюджета, а банки отошли бы от такого кредитования. В то же время следует предпринимать меры по укреплению управления государственными банками и их подготовке к приватизации.
4. Для того чтобы рыночные силы могли сыграть свою определяющую роль в распределении ресурсов, следует значительно сократить государственное вмешательство в экономику, банковской системе следует позволить принимать решения о кредитовании, исходя из рентабельности и рисков проектов, а не следуя указаниям или рекомендациям правительства.
5. Появление сильного частного сектора также будет чрезвычайно полезно для роста производительности, расширению частного сектора будет способствовать реформирование финансового сектора, что поможет расширить доступ частного сектора к кредитным ресурсам;
6. Уровень обменного курса и режим курсообразования представляются адекватными, однако, в дальнейшем потребуется перейти к более гибкой системе. В настоящее время действующая привязка курса к корзине валют при гибком его колебании вокруг центрального паритета обеспечивает наилучшие перспективы сохранения внешней стабильности. С течением времени, когда будут созданы необходимые институциональные условия, Беларусь может двигаться далее в направлении гибкости обменного курса. Гибкий режим курсообразования поможет Беларуси справляться с шоками, с которыми сталкивается ее реальный сектор. Для этого потребуется альтернативный номинальный якорь (например, система инфляционного таргетирования) и независимость центрального банка, который будет способен проводить заслуживающую доверия денежно-кредитную политику [14].
Достижению соглашения с МВФ о выделении кредита способствовали принятые Правительством и Национальным банком Республики Беларусь меры по ограничению влияния на экономику страны негативных внешних факторов. Достигнутое соглашение является существенным фактором для развития финансовых взаимоотношений с ведущими международными организациями, странами Европейского союза и другими государствами.
Как уже сообщалось, Беларусь обратилась за получением кредита данной международной финансовой организации в октябре 2008 г. в целях увеличения государственных золотовалютных резервов и создания “подушки безопасности”, необходимой для стабильной работы экономики в условиях мирового финансового кризиса [9, c. 5].
Таким образом, перед НБРБ стоит довольно широкий спектр задач по совершенствованию системы кредитования РБ, направленный на создание условий для выполнения прогнозных показателей социально-экономического развития, стабильного экономического роста и повышения благосостояния населения. Основные из них:
- совершенствование банковского законодательства;
- совершенствования по надзору за деятельностью банков;
- совершенствования регулирования банковских операций;
- развитие информационных технологий;
- международное сотрудничество.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
На основании проведенного исследования можно сделать следующие выводы:
1. Сущность кредита как экономической категории выражена в характеристике всех его элементов в единстве. Во избежание искажения целей и обоснованности кредитной политики государства, нельзя не учитывать всех объективных факторов и процессов в кредитной сфере.
2. Функции кредита следующие: перераспределительная, контрольно-стимулирующая и функция замещения действительных (металлических) денег знаками денег.
3. Роль кредита проявляется на макроуровне и на уровне отдельных хозяйственных звеньев. Реализуя ее, кредит выступает как экономический метод управления общественным хозяйством.
4. Множество форм и видов кредитов распределяется, начиная со сферы функционирования и заканчивая специфическими видами кредита.
5. Банковский мультипликатор выступает одним из рычагов денежно-кредитной политики, используемых для стабилизации экономики.
6. В 2007-2008 году в финансовом секторе наблюдались следующие тенденции в развитии:
- увеличился объем задолженности по банковским кредитам;
- прирост задолженности по краткосрочным кредитам и займам полностью сформировался за счет прироста кредитов банков;
- возросла задолженность по банковским кредитам в иностранной валюте по некоторым секторам экономики в сравнении с кредитами в национальной валюте;
- краткосрочные кредиты банков росли опережающими темпами по сравнению с долгосрочными кредитами, что было вызвано возросшими кредитными рисками в свете мирового экономического кризиса.
7. Перед НБРБ стоит довольно широкий спектр задач по совершенствованию системы кредитования РБ, направленный на создание условий для выполнения прогнозных показателей социально-экономического развития, стабильного экономического роста и повышения благосостояния населения. Основные из них:
- совершенствование банковского законодательства;
- совершенствования по надзору за деятельностью банков;
- совершенствования регулирования банковских операций;
- развитие информационных технологий;
- международное сотрудничество.
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
1. Банковский кодекс Республики Беларусь.// Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 2000г., № 106,2/219.
2. Декрет Президента РБ от 4 ноября 2008 г. № 22 «О гарантиях сохранности денежных средств физических лиц, размещенных на счетах и (или) в банковские вклады (депозиты)».
3. Закон РБ от 10 ноября 2008 года ”О кредитных историях“.// Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 2008 г., № 275, 2/1538.
4. Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита. Утв. постановлением Правления НБРБ от 24.05.2001г., №116.
5. Базылев Н.И., Гурко С.П. Экономическая теория. - М.: БГЭУ, 2002. - с. 430.
6. Кравцова Г.И. Деньги, кредит, банки. - М.: ООО «МИСАНТА», 1997. - с. 434.
7. Тарасов В.И. Деньги, кредит, банки. - М.: ООО «МИСАНТА», 2003. - с. 511.
8. Ханкевич Л.А. Кредит как экономическая категория /Система модулей БИП //Экономика управления на предприятии /Деньги, кредит, банки - 2000. - с.5.
9. Пресс - релизы НБРБ /Отв. ред. А.О.Тихонов // Банковский вестник. - 2009. - № 2 (439) - с. 3-5.
10. Бюллетень банковской статистики 2007. - М. - 2008. - с. 193.
11. Бюллетень банковской статистики 2008. - М. - 2009. - с. 199.
12. Годовой отчет НБРБ 2007. - М.: «Транстэкс», 2008. - с. 100.
13. Годовой отчет НБРБ 2008. - М.: «Транстэкс», 2009. - с. 114.
14. Взаимоотношения с МВФ/Официальный сайт НБРБ// http://www.nbrb.by/publications/imf/
15. Информация о работе банков по привлечению денежных средств населения и расширению спектра розничных банковских услуг за 2008 год /Официальный сайт НБРБ// http://www.nbrb.by/publications/sbdelo/
16. Основные направления денежно-кредитной политики/Официальный сайт НБРБ // http://www.nbrb.by/publications/ondkp/
Приложение А
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Рисунок 1.1 - Роль кредита в экономическом и социальном развитии общества
Размещено на http://www.allbest.ru/
Размещено на http://www.allbest.ru/
Рисунок 1.2 - Основные формы кредита
Таблица 1.1. Балансовый отчет банка А, тыс. дол.
|
Активы |
Пассивы |
|
|
Резервы - 100 |
100 |
|
|
Обязательные резервы - 10 |
||
|
Избыточные резервы - 90 |
Таблица 1.2. Балансовый отчет банка Б, тыс. дол.
|
Активы |
Пассивы |
|
|
Резервы - 90 |
90 тыс. дол. |
|
|
Обязательные резервы - 9 |
||
|
Избыточные резервы - 81 |
Приложение Б
Таблица 2.1. Задолженность по кредитам, выданным банками Республики Беларусь по секторам экономики
млрд. рублей
|
Показатели |
2007 |
2008 |
Прирост(+), Снижение(-) |
Доля в риросте, процентов |
Темп роста, процентов |
|
|
Кредиты, выданные секторам экономики |
23776,1 |
35982,3 |
+12206,2 |
100 |
151,3 |
|
|
в национальной валюте |
14989,2 |
23195,4 |
+8206,2 |
67,2 |
154,7 |
|
|
в иностранной валюте |
8786,9 |
12786,9 |
+4000,0 |
32,8 |
145,5 |
|
|
в том числе: 1.Краткосрочные кредиты |
5977,3 |
10116,9 |
+4139,6 |
33,9 |
169,3 |
|
|
в национальной валюте |
3143,7 |
5390,0 |
+2246,3 |
18,4 |
171,5 |
|
|
в иностранной валюте |
2833,6 |
4726,8 |
+1893,2 |
15,5 |
166,8 |
|
|
из них: 1.1.Государственным коммерческим предприятиям |
1665,8 |
2593,9 |
+928,1 |
7,6 |
155,7 |
|
|
в национальной валюте |
810,7 |
1522,3 |
+711,6 |
5,8 |
187,8 |
|
|
в иностранной валюте |
855,1 |
1071,5 |
+216,4 |
1,8 |
125,3 |
|
|
1.2.Частному сектору |
4067,0 |
7260,1 |
+3193,1 |
26,2 |
178,5 |
|
|
в национальной валюте |
2119,0 |
3620,9 |
+1501,9 |
12,3 |
170,9 |
|
|
в иностранной валюте |
1948,0 |
3639,2 |
+1691,2 |
13,9 |
186,8 |
|
|
1.3.Физическим лицам |
242,2 |
257,3 |
+15,1 |
0,1 |
106,2 |
|
|
в национальной валюте |
212,7 |
245,4 |
+32,7 |
0,3 |
115,4 |
|
|
в иностранной валюте |
29,5 |
11,9 |
-17,6 |
-0,1 |
40,3 |
|
|
1.4. Небанковским финансовым организациям |
2,3 |
5,6 |
+3,3 |
0,0 |
243,5 |
|
|
в национальной валюте |
1,3 |
1,4 |
+0,1 |
0,0 |
107,7 |
|
|
в иностранной валюте |
0,9 |
4,2 |
+3,3 |
0,0 |
466,7 |
|
|
2.Долгосрочные кредиты |
17798,8 |
25865,4 |
+8066,6 |
66,1 |
145,3 |
млн. рублей
|
Показатели |
2007 |
2008 |
Прирост(+), Снижение(-) |
Доля в приросте, процентов |
Темп роста, процентов |
|
|
в национальной валюте |
11845,5 |
17805,4 |
+5959,9 |
48,8 |
150,3 |
|
|
в иностранной валюте |
5953,3 |
8060,0 |
+2106,7 |
17,3 |
135,4 |
|
|
из них: 2.1.Государственным коммерческим предприятиям |
3818,6 |
5583,7 |
+1765,1 |
14,4 |
146,2 |
|
|
в национальной валюте |
2114,8 |
3464,7 |
+1349,9 |
11,1 |
163,8 |
|
|
в иностранной валюте |
1703,9 |
2119,0 |
+415,1 |
3,4 |
124,4 |
|
|
2.2.Частному сектору |
7576,7 |
10256,8 |
+2680,1 |
22,0 |
135,4 |
|
|
в национальной валюте |
4714,6 |
6832,8 |
+2118,2 |
17,4 |
144,9 |
|
|
в иностранной валюте |
2862,0 |
3424,0 |
+562,0 |
4,6 |
119,6 |
|
|
2.3.Физическим лицам |
6308,7 |
9789,4 |
+3480,7 |
28,5 |
155,2 |
|
|
в национальной валюте |
4955,4 |
7369,7 |
+2414,3 |
19,8 |
148,7 |
|
|
в иностранной валюте |
1353,2 |
2419,7 |
+1066,5 |
8,7 |
178,8 |
|
|
2.4. Небанковским финансовым организациям |
94,8 |
235,5 |
+140,7 |
1,2 |
248,4 |
|
|
в национальной валюте |
60,7 |
138,1 |
+77,4 |
0,6 |
227,5 |
|
|
в иностранной валюте |
34,2 |
97,4 |
+63,2 |
0,5 |
284,8 |
Рисунок 2.1 - Краткосрочные и долгосрочные кредиты, выданные за 2007-2008 года по секторам экономики
Рисунок 2.2 - Изменение объема кредитной задолженности клиентов и банков, процентов
Рисунок 2.3 - Отношение составляющих в иностранной валюте к общему объему активов и обязательств, 2007 год
Таблица 2.2. Проблемные кредиты банков по секторам экономики
млрд. рублей
|
Показатели |
2007 |
2008 |
Прирост(+), Снижение(-) |
Доля в приросте, процентов |
Темп роста, процентов |
|
|
Кредитные вложения банков |
197,3 |
241,4 |
+44,1 |
100 |
122,4 |
|
|
государственным коммерческим предприятиям |
41,6 |
48,9 |
+7,3 |
16,6 |
117,5 |
|
|
частному сектору |
146,1 |
176,1 |
+30,0 |
68,0 |
120,5 |
|
|
физическим лицам |
8,1 |
15,6 |
+7,5 |
17,0 |
192,6 |
|
|
небанковским финансовым организациям |
1,5 |
0,8 |
-0,7 |
-1,6 |
53,3 |
|
|
в том числе: 1.Кредитные вложения банков в национальной валюте |
117,6 |
124,7 |
+7,1 |
16,1 |
106,0 |
|
|
государственным коммерческим предприятиям |
36,0 |
29,1 |
-6,9 |
-15,7 |
80,8 |
|
|
частному сектору |
75,8 |
86,3 |
+10,5 |
23,8 |
113,9 |
|
|
физическим лицам |
5,6 |
9,3 |
+3,7 |
8,4 |
166,1 |
|
|
небанковским финансовым организациям |
0,1 |
0,1 |
0 |
0,0 |
100,0 |
|
|
из них: 1.1.Краткосрочные кредитные вложения банков |
59,1 |
59,0 |
-0,1 |
-0,2 |
99,8 |
|
|
государственным коммерческим предприятиям |
15,7 |
12,4 |
-3,3 |
-7,5 |
79,0 |
|
|
частному сектору |
40,0 |
42,7 |
+2,7 |
6,1 |
106,8 |
|
|
физическим лицам |
3,5 |
3,9 |
+0,4 |
0,9 |
111,4 |
|
|
небанковским финансовым организациям |
0,0 |
0,0 |
- |
- |
- |
|
|
1.2.Долгосрочные кредитные вложения банков |
58,5 |
65,7 |
+7,2 |
16,3 |
112,3 |
|
|
государственным коммерческим предприятиям |
20,4 |
16,6 |
-3,8 |
-8,6 |
81,4 |
|
|
частному сектору |
35,8 |
43,6 |
+7,8 |
17,7 |
121,8 |
|
|
физическим лицам |
2,1 |
5,4 |
+3,3 |
7,5 |
257,1 |
|
|
небанковским финансовым организациям |
0,1 |
0,1 |
0 |
0,0 |
100,0 |
|
|
2.Кредитные вложения банков в иностранной валюте |
79,7 |
116,7 |
+37,0 |
83,9 |
146,4 |
млрд. рублей
|
Показатели |
2007 |
2008 |
Прирост(+), Снижение(-) |
Доля в приросте, процентов |
Темп роста, процентов |
|
|
государственным коммерческим предприятиям |
5,6 |
19,8 |
+14,2 |
32,2 |
353,6 |
|
|
частному сектору |
70,3 |
89,8 |
+19,5 |
44,2 |
127,7 |
|
|
физическим лицам |
2,5 |
6,3 |
+3,8 |
8,6 |
252,0 |
|
|
небанковским финансовым организациям |
1,3 |
0,7 |
-0,6 |
-1,4 |
53,8 |
|
|
2.1.Кредитные вложения банков в иностранной валюте, млн.долларов США |
37,1 |
54,7 |
+17,6 |
39,9 |
147,4 |
|
|
государственным коммерческим предприятиям |
2,6 |
9,3 |
+6,7 |
15,2 |
357,7 |
|
|
частному сектору |
32,8 |
42,1 |
+9,3 |
21,1 |
128,4 |
|
|
физическим лицам |
1,2 |
2,9 |
+1,7 |
3,9 |
241,7 |
|
|
небанковским финансовым организациям |
0,6 |
0,3 |
-0,3 |
-0,7 |
50,0 |
Рисунок 2.4 - Факторы изменения доли проблемных активов
Рисунок 2.5 - Структура требований банков в иностранной валюте по видам валют
Таблица 2.3. Кредиты банков по формам собственности заемщиков в национальной и иностранной валютах, млрд. рублей
|
Показатели |
2007 |
2008 |
Прирост(+), Снижение(-) |
Темп роста, процентов |
|
|
Кредиты банков по формам собственности заемщиков, всего |
23775,1 |
35981,6 |
+12206,5 |
151,3 |
|
|
государственная форма собственности |
5519,3 |
7777,3 |
+2258,0 |
140,9 |
|
|
частная форма собственности |
18255,9 |
28204,4 |
+9948,5 |
154,5 |
|
|
в том числе: 1.Краткосрочные кредиты |
5976,7 |
10116,3 |
+4139,6 |
169,3 |
|
|
государственная форма собственности |
1705,9 |
2609,5 |
+903,6 |
153,0 |
|
|
частная форма собственности |
4270,8 |
7506,8 |
+3236,0 |
175,8 |
|
|
2.Долгосрочные кредиты |
17798,4 |
25865,4 |
+8067,0 |
145,3 |
|
|
государственная форма собственности |
3813,3 |
5167,8 |
+1354,5 |
135,5 |
|
|
частная форма собственности |
13985,1 |
20697,6 |
+6712,5 |
148,0 |
Рисунок 2.6 - Кредиты банков по форме собственности за 2007-2008 года
Таблица 2.4. Просроченные и пролонгированные кредиты банков по формам собственности заемщиков в национальной и иностранной валютах, млрд. рублей
|
Показатели |
2007 |
2008 |
Прирост(+), Снижение(-) |
Темп роста, процентов |
|
|
Кредиты банков по формам собственности заемщиков, всего |
196,9 |
240,8 |
+43,9 |
122,3 |
|
|
государственная форма собственности |
45,2 |
49,5 |
+4,3 |
109,5 |
|
|
частная форма собственности |
151,7 |
191,3 |
+39,6 |
126,1 |
|
|
в том числе: 1.Краткосрочные кредиты |
82,6 |
83,2 |
+0,6 |
100,7 |
|
|
государственная форма собственности |
17,0 |
13,7 |
-3,3 |
80,6 |
|
|
частная форма собственности |
65,5 |
69,5 |
+4,0 |
106,1 |
|
|
2.Долгосрочные кредиты |
114,3 |
157,7 |
+43,4 |
138,0 |
|
|
государственная форма собственности |
28,2 |
35,9 |
+7,7 |
127,3 |
|
|
частная форма собственности |
86,1 |
121,8 |
+35,7 |
141,5 |
Таблица 2.5. Кредиты банков по видам деятельности заемщиков в национальной и иностранной валютах
млрд. рублей
|
Показатели |
2007 |
2008 |
Прирост(+), Снижение(-) |
Темп роста, процентов |
|
|
Кредиты банков по видам деятельности заемщиков, всего |
17224,6 |
25935,0 |
+8710,4 |
150,6 |
|
|
промышленность |
6564,3 |
9410,7 |
+2846,4 |
143,4 |
|
|
сельское хозяйство |
3503,1 |
5398,6 |
+1895,5 |
154,1 |
|
|
строительство |
583,7 |
1161,7 |
+578,0 |
199,0 |
|
|
торговля и общественное питание |
1841,9 |
2891,1 |
+1049,2 |
157,0 |
|
|
жилищное и коммунальное хозяйство |
2987,9 |
184,3 |
-2803,6 |
6,2 |
|
|
прочие виды деятельности |
4432,8 |
6888,6 |
+2455,8 |
155,4 |
|
|
в том числе: 1.Краткосрочные кредиты |
5734,5 |
9859,0 |
+4124,5 |
171,9 |
|
|
промышленность |
3278,6 |
5254,3 |
+1975,7 |
160,3 |
|
|
сельское хозяйство |
449,7 |
734,4 |
+284,7 |
163,3 |
|
|
строительство |
196,4 |
355,8 |
+159,4 |
181,2 |
|
|
торговля и общественное питание |
855,1 |
1838,5 |
+983,4 |
215,0 |
|
|
жилищное и коммунальное хозяйство |
86,5 |
106,1 |
+19,6 |
122,7 |
|
