Документальное оформление расчета и начисление страхового возмещения (обеспечения)

Размещено на http://www.allbest.ru/

Документальное оформление расчета и начисление страхового возмещения (обеспечения)

План

1. Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения)

2. Ведение журналов убытков страховой организации при наступлении страховых случаев, в том числе в электронном виде

3. Внутренние отчеты по страховым случаям

4. Расчёт основных статистических показателей убытков

5. Документы для направления их в компетентные органы

6. Подготовка ответов и документов на запросы из компетентных органов по факту, обстоятельствам и последствиям страхового случая

7. Быстро реагировать на новую информацию и принимать решения, исходя из нормативных и других регулирующих актов

8. Выявление простейших действий страховых мошенников

9. Быстро и адекватно действовать при обнаружении факта мошенничества

10. Организовывать и проводить экспертизу пострадавшего объекта

11. Документально оформлять результаты экспертизы

12. Оценка ущерба и определение величины страхового возмещения

13. Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения)

14. Принятие решений, исходя из нормативных и других регулирующих актов

15. Организация экспертизы пострадавшего объекта

16. Оценка ущерба по разным страховым продуктам

1. Расчет и начисление страхового возмещения (обеспечения)

Настоящие Правила определяют порядок оформления и перечень документов для получения страхового возмещения (части страхового возмещения) по договору обязательного страхования гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу пассажиров (далее - договор обязательного страхования).

Для получения страхового возмещения (части страхового возмещения) по договору обязательного страхования выгодоприобретатель, его законный представитель или представитель, действующий на основании доверенности (далее - представитель), представляет страховщику следующие документы:

а) письменное заявление о выплате страхового возмещения, составленное в произвольной форме, с указанием следующих сведений:

фамилия, имя, отчество пассажира, жизни, здоровью или имуществу которого причинен вред;

характер причиненного вреда (вред жизни, вред здоровью, вред имуществу); страховой ущерб мошенник

дата, время и место наступления события;

вид транспорта с указанием номера маршрута (рейса), иных признаков, идентифицирующих транспортное средство (государственный регистрационный номер и др.) (в случае наличия);

наименование перевозчика;

форма расчета (наличная или безналичная) (в соответствии с частью 10 статьи 14 Федерального закона "Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров и о порядке возмещения такого вреда, причиненного при перевозках пассажиров метрополитеном" в случае, если по месту жительства выгодоприобретателя отсутствует страховщик, заключивший договор обязательного страхования, филиал или иное структурное подразделение этого страховщика и заявление подается иному страховщику, указывается безналичная форма расчета);

реквизиты, позволяющие осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов, для перечисления страхового возмещения;

б) документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя;

в) документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;

г) документ о произошедшем событии на транспорте и его обстоятельствах, оформленный в порядке, определенном правилами перевозки пассажиров и багажа соответствующим видом транспорта, подтверждающий причинение вреда пассажиру, который составляется перевозчиком или лицом, уполномоченным перевозчиком, в отношении каждого потерпевшего и содержит следующую информацию:

дата, время, место составления;

вид транспорта, номер маршрута (рейса) и иные признаки, идентифицирующие транспортное средство (государственный регистрационный номер, заводской номер и др.);

полное наименование перевозчика в соответствии со свидетельством о государственной регистрации юридического лица или индивидуального предпринимателя;

фамилия, имя, отчество потерпевшего (при возможности установления);

место произошедшего события;

описание произошедшего события и его обстоятельств;

характер вреда, причиненного пассажиру (вред жизни, вред здоровью, вред имуществу), с описанием видимых повреждений при возможности установить указанные повреждения визуально;

информация о свидетелях (в случае их наличия) с указанием контактной информации;

подпись, фамилия, инициалы должностного лица перевозчика, заверенные печатью перевозчика или лица, уполномоченного перевозчиком;

д) в случае отсутствия документа, предусмотренного подпунктом "г" настоящего пункта, представляется справка о дорожно-транспортном происшествии, составленная представителем органа внутренних дел при наличии пострадавших, или справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи, о проведенных обследованиях, диагнозе, месте и времени обращения за медицинской помощью, составленная с учетом информации, отраженной в карте вызова скорой медицинской помощи.

При причинении вреда жизни потерпевшего для получения страхового возмещения в счет возмещения расходов на погребение дополнительно к документам, указанным в пункте 2 настоящих Правил, страховщику представляются следующие документы:

а) свидетельство о смерти потерпевшего;

б) документы, подтверждающие размер произведенных необходимых расходов на погребение потерпевшего.

При причинении вреда жизни потерпевшего для получения страхового возмещения в связи со смертью потерпевшего дополнительно к документам, указанным в пункте 2 настоящих Правил, страховщику представляются следующие документы:

а) свидетельство о смерти потерпевшего и (или) список погибших потерпевших, предоставленный перевозчиком;

б) копия одного из следующих документов в зависимости от категории выгодоприобретателей:

документы, подтверждающие, что выгодоприобретатель имеет право на возмещение вреда в случае смерти кормильца в соответствии с гражданским законодательством, - при обращении лица, имеющего в соответствии с гражданским законодательством право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца;

свидетельство о рождении потерпевшего - при обращении родителей погибшего потерпевшего;

свидетельство о браке потерпевшего - для супруга (супруги) погибшего потерпевшего;

свидетельство о рождении ребенка (детей) потерпевшего - при обращении ребенка (детей) погибшего потерпевшего или его представителя (представителей);

документ, подтверждающий, что потерпевший находился на иждивении у выгодоприобретателя, - при обращении лица, на иждивении которого находился погибший потерпевший.

Если право на получение страхового возмещения по одному страховому случаю имеют несколько выгодоприобретателей и один из них представил страховщику необходимые документы, другие выгодоприобретатели вправе не представлять уже имеющиеся у страховщика и относящиеся к этому страховому случаю документы.

При причинении вреда здоровью потерпевшего дополнительно к документам, указанным в пункте 2 настоящих Правил, представляются следующие документы:

а) документы, выданные и оформленные в соответствии с порядком, установленным законодательством Российской Федерации, медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший, независимо от ее организационно-правовой формы с указанием характера полученных потерпевшим травм и увечий, диагноза и периода нетрудоспособности;

б) выданное в установленном законодательством Российской Федерации порядке заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты трудоспособности (в случае наличия);

в) справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории "ребенок-инвалид" (в случае наличия).

В случае намерения выгодоприобретателя воспользоваться правом на получение предварительной выплаты дополнительно к документам, указанным в пункте 2 настоящих Правил, представляются следующие документы:

а) письменное заявление о выплате части страхового возмещения (предварительной выплате);

б) документ, выданный медицинской организацией, содержащий предварительные сведения о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего, с указанием полученных потерпевшим травм и увечий, а также признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего в соответствии с установленными медицинскими критериями определения степени тяжести вреда, причиненного здоровью человека (в случае наличия одного из квалифицирующих признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего).

При причинении вреда имуществу потерпевшего дополнительно к документам, указанным в пункте 2 настоящих Правил, представляются следующие документы:

а) багажная квитанция, содержащая сведения о весе багажа (в случае наличия);

б) опись имущества потерпевшего (багаж и (или) ручная кладь), поврежденного или утраченного при перевозке, с указанием примерной стоимости поврежденного или утраченного имущества, составленная потерпевшим в произвольной форме;

в) документы, подтверждающие стоимость утраченного имущества (в случае наличия);

г) в случае смерти потерпевшего - один из документов, предусмотренных подпунктом "б" пункта 4 настоящих Правил.

Документами, подтверждающими размер расходов на погребение потерпевшего, стоимость восстановления поврежденного имущества или стоимость утраченного имущества, являются платежные документы, оформленные в установленном порядке и подтверждающие факт оплаты соответствующего товара (работ, услуг).

Выгодоприобретатель (его представитель) представляет страховщику оригиналы или копии документов, указанных в пунктах 2- 4 и 6 - 8 настоящих Правил.

В случае представления копий документов страховщик вправе запросить подлинники этих документов для подтверждения верности представленных копий.

При представлении оригиналов документов страховщик за свой счет снимает с них копии и незамедлительно возвращает оригиналы документов представившему их лицу, за исключением заявления.

Страховщик не вправе требовать от выгодоприобретателя (представителя) представления документов, не предусмотренных настоящими Правилами.

Страховщик оказывает содействие в сборе документов, предусмотренных настоящими Правилами.

При причинении вреда жизни, здоровью или имуществу пассажира юридическим лицом, осуществляющим перевозки пассажиров метрополитеном, выгодоприобретатель направляет указанному юридическому лицу письменное заявление о выплате компенсации, составленное в произвольной форме, и документы, предусмотренные подпунктами "б" и "в" пункта 2, а также пунктами 3, 4 и 6 - 8 настоящих Правил, в зависимости от вида (характера) причиненного вреда.

2. Ведение журналов убытков страховой организации при наступлении страховых случаев, в том числе в электронном виде

При наступлении страхового случая можно проследить типовую последовательность процесса урегулирования убытка:

· Заполнение заявления о наступлении страхового случая.

· Предоставление страхователем всех необходимых документов, подтверждающих право страхователя/выгодоприобретателя собственности на объект страхования, а также право

· на получение страховой выплаты.

· Направление на внутреннюю или независимую экспертизу причиненного ущерба;

· Предоставление страхователем всех необходимых документов, подтверждающих факт события, приведшего к причинению ущерба страхователю.

· Предоставление результатов экспертизы ущерба.

· Принятие решения о выплате страхового возмещения, либо о способе урегулирования убытка страхователя;

· Проведение выплаты страхового возмещения, учет данной выплаты.

· Закрытие дела.

На каждом этапе прохождения заявки по маршруту для принятия взвешенного решения необходим доступ к полному пакету документов, включая копию договора страхования/полиса, который должен попадать в систему непосредственно после его подписания клиентом.

Так как страховые компании часто имеют территориально-распределенную структуру, предоставление полного комплекта документов по делу на каждом этапе согласования приобретает особое значение: это позволяет исключить возможность мошенничества со стороны клиента или страхового агента, а также обеспечить оперативность рассмотрения дела.

3. Внутренние отчеты по страховым случаям

Если страховщик признает наступившее событие страховым случаем, на основании заявления страхователя составляется страховой акт установленной формы о гибели (повреждении) застрахованного имущества. Страховой акт не составляется, если при проверке заявления установлено, что гибель или повреждение имущества произошли не в результате страхового случая, или если из-за несвоевременности сообщения не представляется возможным установить факт и причину гибели или повреждения имущества, а также размер его ущерба. В этом случае страховщик и страхователь составляют документ произвольной формы, в котором указывают только причины несоставления названного акта.

В соответствии с правилами страхования страховая компания обязана приступить к составлению акта не позднее 3 дней и закончить эту работу в течение 5--10 дней со дня получения заявления от страхователя (выгодоприобретателя). В акте приводятся сведения об уничтоженном (поврежденном) имуществе и его остатках, а в приложениях к акту содержатся расчеты размера ущерба и страхового возмещения.

Обычно количество и стоимость имущества, имевшегося на момент бедствия, определяются по данным бухгалтерского учета и отчетности и на основании первичных приходных и расходных документов (платежных требований, счетов-фактур, накладных и т. п.), инвентаризационных остатков неиспользуемых материалов.

Если бухгалтерские книги, карточки, первичные документы уничтожены, стоимость имущества на момент бедствия (пожара и т. п.) определяется на основании утвержденных в установленном порядке товарно-материальных отчетов материально ответственных лиц, составленных в связи со страховым случаем.

В отдельных случаях количество и стоимость имущества на момент стихии могут определяться и расчетным путем, т. е. по количеству и размеру тары, по количеству остатков имущества, исходя из объема помещения, в котором находилось имущество, и т. п. Но в любом случае в размер ущерба не должна быть включена стоимость имущества, наличие которого на момент пожара не доказано первичными документами или документами, составленными после осмотра остатков имущества и места страхового случая.

Общая сумма ущерба по страхованию имущества и других рисков определяется формулой:

У = П * И + С * Т,

где У - сумма ущерба; П - стоимость имущества по страховой оценке; И - сумма износа имущества на момент страхового случая; С - расходы по спасанию и приведению имущества в порядок; Т - стоимость остатков, годных на строительные материалы.

4. Расчёт основных статистических показателей убытков

Широкое использование страховой статистики в практике актуарных расчетов вызывает необходимость в определении этого понятия.

Страховая статистика показатели представляет собой систематизированное изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе обработки обобщенных итоговых натуральных и стоимостных показателей, характеризующих страховое дело. Все показатели страховой статистики, подлежащие статистическому изучению, делятся на две группы: отражающие процесс формирования и отражающие процесс использования страхового фонда. В наиболее обобщенном виде показатели страховой статистики можно свести к анализу следующих показателей:

е - число страховых случаев;

п - число объектов страхования;

m - число пострадавших объектов;

ЕР-- сумма собранных страховых платежей;

XQ - сумма выплаченного страхового возмещения;

XSn - страховая сумма для любых объектов страхования;

Sm - страховая сумма, приходящаяся на поврежденные

объекты.

На основе аналитических рассматриваются расчетные данные показателей страховой статистики. Частота страховых событий е/n показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Опустошительность страхового события (коэффициент кумуляции риска) т/е показывает, сколько пострадавших объектов приходится на страховой случай.

Коэффициент (степень) убыточности (ущербности): XQ/ISm < 1. Превышение единицы означало бы уничтожение всех застрахованных объектов более чем один раз. Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования ESn/n рассчитывается как отношение страховой суммы всех объектов страхования к числу объектов страхования.

Объекты имущественного страхования обладают различными страховыми суммами. Поэтому в актуарных расчетах применяются различные методы подсчета средних величин. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект равна страховой сумме пострадавших объектов, разделенной на число этих объектов, то есть SSn/m.

Каждый из пострадавших объектов страховой совокупности имеет свою индивидуальную страховую сумму, которая отклоняется от средних величин. Расчет этих средних величин имеет большое практическое значение в показателях страховой статистики.

Отношение средних страховых сумм называется в практике страхования тяжестью риска, которое выражается как (ESm/m) : (ESn/n). С помощью этого отношения производится оценка и переоценка частоты проявления страхового события в показателях страховой статистики.

Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) равна сумме выплаченного страхового возмещения, разделенной на страховую сумму всех объектов страхования, то есть EQ/ESn.

Показателем величины риска является число меньше единицы. Обратное соотношение недопустимо, так как это означало бы недострахование. Убыточность страховой суммы можно также рассматривать как меру величины рисковой премии в показателях страховой статистики.

Норма убыточности - это соотношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей:

(EQ/IP) * 100 %.

Для практических целей исчисляют нетто-норму убыточности и брутто-норму убыточности в показателях страховой статистики. Полученный показатель может быть меньше, больше или равен единице. Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования.

Частота ущерба исчисляется как произведение частоты Страховых случаев и опустошительности:

где g - частота наступления страхового случая.

Частота ущерба всегда меньше единицы. При показателе частоты, равном единице, налицо достоверность наступления данного события для всех объектов. Частота ущерба обычно выражается в процентах.

Страховая статистика показатели требует, чтобы были установлены факторы, оказавшие влияние на частоту ущерба. Влияние отдельных факторов является предпосылкой образования рисковых групп.

Тяжесть ущерба. Если в результате несчастного случая застрахованному имуществу причинен ущерб, равный его действительной стоимости, то такой ущерб принято называть полным. Однако в большинстве случаев ущерб может быть меньше действительной стоимости имущества, которое не уничтожено, а только повреждено. Такой ущерб принято называть частичным в показателях страховой статистики.

Понятие тяжести ущерба можно выразить математически как отношение средних страховых сумм:

где q - тяжесть ущерба, делимое - вероятность ущерба (убыточность страховой суммы), делитель - частота ущерба.

Тяжесть ущерба, связанная с наступлением страхового случая, в любом виде страхования обусловлена особенностями объекта страхования. Поскольку частота ущерба показывает объекты страховой совокупности, которые повреждены в результате проявления риска, то тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую величину убытка (среднего обеспечения) по поврежденным объектам страхования к отношению к средней страховой сумме всех объектов:

Тяжесть ущерба, которую иногда называют степенью, объемом или размером ущерба в показателях страховой статистики, вероятностью распространения ущерба, показывает, какая часть страховой суммы уничтожена.

С помощью страховой статистики изучаются частота ущерба и убыточность по каждой рисковой группе. Статистическими методами учитываются причины ущерба и их распределение во времени и пространстве. При анализе страховая статистика должна быть обработана с учетом инфляции страховых возмещений. Обычно, чтобы получить более правдоподобную картину потенциальных будущих убытков, прошлые убытки необходимо существенно увеличить в показателях страховой статистики.

Однако чем существеннее это увеличение для старых страховых случаев, тем более недостоверными становятся исправленные статистические данные. Серьезные сомнения по поводу использования старых Страховых возмещений имеются не только по причине инфляции, но и потому, что общая рисковая ситуация, как например, в страховании ответственности владельцев автотранспорта радикально изменилась в показателях страховой статистики.

Как следствие, страхователи при анализе предпочитают брать только недавние страховые случаи, что ведет к новым трудностям: новейшие статистические данные не только менее содержательны из-за меньшего количества страховых возмещений, но, что еще хуже я серьезней, часто проходит много лет, прежде чем страховые случаи улаживаются и становится известной окончательная стоимость Страховых возмещений. Это так называемое явление запаздывающего возмещения вынуждает также корректировать исходные статистические данные в показателях страховой статистики.

Таким образом, перед актуарием стоит дилемма: если он учтет данные слишком многих прошлых лет, надежность статистики пострадает из-за включения в нее и последующего увеличения старых, нерепрезентативных убытков; если же он возьмет данные слишком свежие, надежность опять пострадает из-за уменьшения количества страховых случаев и сомнительных коррекций страховых возмещений по незавершенным страховым случаям.

Еще одной причиной того, что старые статистические данные могут не подходить для будущего, является изменение тарифа и (или" состава портфеля.

В показателях страховой статистике обычно различают данные, характеризующие объем страховой деятельности (суммарные страховые ответственности, премии, количество рисков, суммарные застрахованные зарплаты), и данные, описывающие статистические сущности (количество страховых случаев, суммарные величины страховых возмещений, результаты (прибыли).

Из данных двух категорий часто формируются относительные показатели страховой статистики:

Результат

--------------- = Рентабельность

Объём

Исправления в показателях страховой статистики, необходимые при изменении тарифа или состава портфеля, влияют в основном на объем. Следовательно, для увеличения (или сокращения) старых объемов вводится некоторый индекс (вес). Следующая причина ухудшения статистики - крупные страховые возмещения (появляются они или, наоборот, отсутствуют). Поэтому иногда приходится исключать из показателей страховой статистики чрезвычайно большое страховое возмещение или вводить его искусственно. Размер и состав страхового портфеля могут создавать еще одну статистическую проблему, поскольку нельзя считать классы рисков одновременно большими и однородными. Подводя итог, можно сказать, что для получения репрезентативной модели на будущее исходные статистические данные приходится корректировать в соответствии: ¦ с инфляцией; ¦ изменениями уровня премий; ¦ запаздыванием сообщений о страховых случаях; ¦ изменениями структуры портфеля; ¦ большими и чрезвычайными страховыми случаями. Данные факторы необходимо учитывать и при финансовом анализе страховщика и показателей страховой статистики.

5. Документы для направления их в компетентные органы

В ходе исполнительного производства по исполнению решения российского или иностранного суда, признанного на территории Российской Федерации, у судебного пристава-исполнителя может возникнуть необходимость в получении дополнительной информации из компетентных органов иностранных государств.

В таких случаях судебный пристав-исполнитель может направить за рубеж запрос о правовой помощи.

При направлении компетентным органам иностранных государств запроса об оказании правовой помощи судебный пристав-исполнитель прежде всего должен учитывать:

- наличие международного договора между Российской Федерацией и государством, на территории которого запрашивается правовая помощь;

- предусматривает ли международный договор, в соответствии с которым направляется запрос, оказание запрашиваемой правовой помощи.

Обращаем внимание, что при оформлении запросов об истребовании из компетентных органов иностранных государств информации о наличии у должника имущества (движимого и недвижимого) необходимо учитывать размер взыскиваемых по исполнительному документу денежных средств.

Запрос следует оформлять в соответствии с разделом IV Методических рекомендаций об организации работы по исполнению международных обязательств Российской Федерации в сфере правовой помощи, утвержденных Приказом Министерства юстиции Российской Федерации от 24.12.2007 N 249.

Надлежащим образом оформленный запрос, согласно информационному письму ФССП России от 17.04.2008 N 12/07-4645-НВ, направляется в аппарат управления территориального органа ФССП России для проверки правильности оформления и дальнейшей передачи в центральный аппарат ФССП России.

В целях исключения фактов возврата центральным аппаратом ФССП России запросов судебных приставов-исполнителей для доработки, что увеличивает сроки прохождения запросов по инстанциям, а также денежные затраты территориальных органов и взыскателей на организацию перевода запросов на язык запрашиваемого государства, следует руководствоваться информационным письмом ФССП России от 29.12.2009 N 12/07-21788-ВМ, в котором рекомендуется направлять запросы судебных приставов-исполнителей на адрес электронной почты отдела международного сотрудничества и организации исполнения международных обязательств Правового управления ФССП России: mofssp@yandex.ru для предварительной проверки правильности оформления запросов.

Направление запросов судебных приставов-исполнителей непосредственно в компетентные органы иностранных государств, минуя территориальное Управление ФССП России, а также центральный аппарат ФССП России, недопустимо.

В процессе исполнительного производства чрезвычайно важным является факт получения стороной исполнительного производства соответствующего процессуального документа, оформленного судебным приставом-исполнителем (к примеру - постановления о возбуждении исполнительного производства).

В целях избежания признания незаконными действий (бездействия) судебного пристава-исполнителя по надлежащему извещению (информированию) о действиях по принудительному исполнению судебных и иных актов постановления судебного пристава-исполнителя по исполнительному производству рекомендуется направлять должнику путем оформления запроса, адресованного компетентному органу иностранного государства, в соответствии с Методическими рекомендациями об организации работы по исполнению международных обязательств Российской Федерации в сфере правовой помощи, утвержденными Приказом Минюста России от 24.12.2007 N 249.

В запросе следует ссылаться на положения соответствующего международного договора Российской Федерации, в соответствии с которым направляется запрос.

В случае если договор о правовой помощи между Российской Федерацией и иностранным государством не заключен, при оформлении запроса следует ссылаться на Конвенцию о вручении судебных и внесудебных документов по гражданским или торговым делам от 15.11.1965 (далее - Конвенция от 15.11.1965).

В данном случае оформление запроса в соответствии с приложением N 2 к Методическим рекомендациям об организации работы по исполнению международных обязательств Российской Федерации в сфере правовой помощи недопустимо, поскольку запрос о вручении документов (вместе с основным содержанием подлежащих вручению документов), а также подтверждение о вручении документов в форме свидетельства оформляются в соответствии с прилагаемыми к Конвенции от 15.11.1965 образцами, составленными одновременно на русском и/или на английском и французском языках.

Необходимо отметить, что объем правовой помощи Конвенции не предусматривает производство отдельных процессуальных действий.

6. Подготовка ответов и документов на запросы из компетентных органов по факту, обстоятельствам и последствиям страхового случая

Осуществлять подготовку ответов и документов на запросы из компетентных органов по факту, обстоятельствам и последствия страхового случая в бумажной форме.

Осуществлять подготовку ответов и документов на запросы из компетентных органов по факту, обстоятельствам и последствия страхового случая в электронном варианте.

В случае выплата по АВТО КАСКО страхового возмещения по элементам без предоставления справок из компетентных органов осуществляется один раз за срок действия договора, а не один раз в год. в период действия договора страхования, будут подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законодательством порядке.

7. Быстро реагировать на новую информацию и принимать решения, исходя из нормативных и других регулирующих актов

1. Оформлять страховые акты и другие документы по выплатам в связи с изменениями в страховом законодательстве.

2. Принимать решения о выплате страхового возмещения в связи с изменениями в страховом законодательстве.

Нормативные акты создаются в основном государственными органами, имеющими право принимать нормативные решения по тем вопросам, которые переданы им для разрешения. При этом они выражают волю государства. Отсюда проистекает их властность, официальность, авторитарность, обязательность.

Нормативные акты характеризуются следующими признаками.

Во-первых, они имеют правотворческий характер: в них нормы права либо устанавливаются, либо изменяются, либо отменяются. Нормативные акты - это носители, хранилища, жилища правовых норм, из них мы черпаем знания о правовых нормах.

Во-вторых, нормативные акты должны издаваться только в пределах компетенции правотворческого органа, иначе по одному и тому же вопросу в государстве будет существовать несколько нормативных решений, между которыми возможны противоречия.

В-третьих, нормативные акты всегда облекаются в документальную форму и должны иметь следующие реквизиты: вид нормативного акта, его наименование, орган, его принявший, дату, место принятия акта, номер. Письменная форма способствует достижению единообразного понимания требований юридических норм, что очень важно, поскольку за их неисполнение возможно применение санкций.

В-четвертых, каждый нормативный акт должен соответствовать Конституции РФ и не противоречить тем нормативным актам, которые имеют по сравнению с ним большую юридическую силу.

В-пятых, все нормативные акты обязательно подлежат доведению до сведения граждан и организаций, т. е. опубликованию, и лишь только после этого государство имеет право требовать их неукоснительного исполнения исходя из презумпции знания закона и налагать санкции.

нормативные акты позволяют быстро и эффективно реагировать на изменения потребностей жизни. Чтобы иметь большую регулирующую силу, нормативные акты должны быть качественными. Там же публикуются и другие российские нормативные акты.

8. Выявление простейших действий страховых мошенников

Выявлять простейшие действия страховых мошенников по автотранспортному, имущественному, личному страхованию и другим страховым продуктам

Мошенничеством крупным и мелким занимаются все: сами страховщики, их жуликоватые агенты, страховые брокеры, страхователи и выгодоприобретатели. Но если раньше правоохранительные органы с некоторой апатией реагировали на заявления потерпевших, то сегодня милиция, прокуратура, да и сами страховщики приобрели достаточный опыт борьбы с подобными преступлениями. Поговорим о мошенничествах, совершаемых страхователями и третьими лицами, будь то рядовые граждане или предприниматели, которые стремятся поправить свои дела или дела компании за счет страховщиков. Ведь некоторые из них и не подозревают, что за вроде бы невинные игры со страховщиками они могут понести уголовную ответственность.

По разным оценкам, страховые компании (СК) в среднем ежемесячно теряют от действий преступников около 10--15 % от объема собранных страховых премий, а у некоторых компаний по отдельным видам страхования потери доходят и до 30 %! Большая часть страховых мошенничеств по-прежнему совершается в Москве. Наиболее привлекательными для мошенников являются страхование средств транспорта и ответственности автовладельцев, добровольное имущественное страхование, страхование от несчастных случаев, страхование выезжающих за рубеж, страхование грузов. Большая часть мошенничеств (около 70--75 %) совершается при имущественном страховании автомашин и страховании автогражданской ответственности их владельцев.

Особые неприятности страховщикам доставляют профессиональные мошенники, которые специализируются в инсценировках ДТП и "подставах" на дорогах. Суммы выплат по таким страховым случаям часто невелики (преступники заинтересованы в том, чтобы происшествие с их участием выглядело как среднестатистическое). Но преступных групп, специализирующихся на таких мошенничествах, много, и действуют они с размахом. Сотрудники следственных органов считают, что число жертв таких групп может достигать нескольких десятков в день.

Вопреки расхожему мнению, в общей массе страховых мошенничеств доля "профессионалов" не так уж и велика. По одним оценкам, - треть, по другим и того меньше - лишь 10--15 %. Остальные мошенничества совершаются либо служащими страховых компаний, либо добропорядочными (до поры до времени) страхователями. Так, простые и вроде бы законопослушные автолюбители однажды вдохновляются примером "профи" и, повинуясь некоему необъяснимому спонтанному желанию, пытаются "нагреть" СК. У кого-то это получается лучше, а у кого-то хуже... В основном большая и маленькая ложь "мошенников-любителей" раскрывается уже на этапе урегулирования убытков, например, когда они пытаются навязать компании оплату нестрахового случая. Скажем, автолюбитель, случайно повредив машину, говорит представителям ГИБДД, что столкновение с забором или столбом произошло по вине другого водителя, который своими действиями создал помеху на дороге, а потом скрылся. Эти объяснения подтверждают своими показаниями случайные "очевидцы" - друзья и родственники, срочно вызванные на место ДТП. А однажды водитель, врезавшись в столб, не растерялся и вызвал на место своего друга. Тот признал свою вину в совершении ДТП (создание помехи), и владелец пострадавшего автомобиля обратился за компенсацией. Правда, сотрудники страховой компании, прежде чем выплатить компенсацию, перепроверили показания участников ДТП и расследовали обстоятельства аварии. Были выявлены несоответствия, и в выплате отказали.

Иногда страховой случай действительно наступает: машина получает повреждения и владельцу полагается компенсация. Не все могут устоять перед соблазном вместе с оплатой причиненного в ДТП ущерба получить дополнительные деньги и за счет страховщика подремонтировать свою "коняшку": заменить давно и безнадежно барахлящий двигатель, ржавый кузов, треснувшее стекло. Тогда автовладельцы после ДТП сами портят "нужные" части, узлы, агрегаты. Но страховщики прекрасно осведомлены об этих уловках и теперь все чаще при расследовании страховых случаев привлекают к делу страховых следователей, имеющих опыт работы в правоохранительных органах, специалистов и экспертов. Именно они могут обнаружить, что авто уж слишком сильно пострадало в результате пустячного ДТП или что повреждения - "не первой свежести" и что они не находятся "в месте соприкосновения". В такой ситуации компания может отказать в выплате, а незадачливый "потерпевший" попадет в "черные списки" страховщиков и станет персоной нон-грата во многих компаниях, а кроме того, над ним нависнет реальная угроза уголовного преследования за мошенничество.

Если же страхователь под разными предлогами начнет уклоняться от демонстрации экспертам СК пострадавшего автомобиля или сразу после аварии перегонит его в сервисный центр, где все повреждения устраняют за считанные дни, это вызовет обоснованные подозрения у страховщика, и при расследовании тот будет более предвзятым.

Теперь поговорим о случаях передачи машины в пользование лицу, не указанному в полисе ОСАГО. Если такой человек попадает в аварию, мошенники до прибытия на место представителя ГИБДД пытаются заменить водителя тем, чье имя указано в полисе. Более "предусмотрительные" самостоятельно вносят изменения в полисы, но о том, что за такие деяния предусмотрена уголовная ответственность, люди как-то не задумываются. А зря.

Пример. В прошлом году филиал страховой компании "Ю" заключил договор обязательного страхования автогражданской ответственности (ОСАГО) с гражданином Р., владельцем автомобиля ВАЗ-21063. В графу лиц, допущенных к управлению машиной, гражданин Р. вписал лишь себя. Через некоторое время машина была передана в пользование гражданину Т., который незаконно вписал свою фамилию в полис. Позднее свой поступок Т. объяснил тем, что за отсутствие такой записи его могли оштрафовать. Вскоре гражданин Т. попал в аварию и вместе с владельцем машины обратился в службу аварийных комиссаров "Ю". Сотрудники службы, обнаружив подделку, передали злополучный полис работникам милиции. Было возбуждено уголовное дело. Потом состоялся суд, который назначил гражданину Т. условное наказание с 6-месячным испытательным сроком за самовольное незаконное внесение записи в полис.

Подобные "шалости" не редки. Кому-то назначается и более суровое наказание. Например, гражданин Н., который тоже самовольно вписал себя в полис (в качестве лица, допущенного к управлению машиной), получил год лишения свободы, но, к счастью для него, тоже условно. А некий владелец грузовиков, заплатив за страховку с ограничением числа водителей, взял и сам подчеркнул в полисах строку "без ограничения", за что вынужден был заплатить 6 тысяч рублей штрафа.

И еще. Обнаружить подделку полиса или лишние сведения в подлинном документе могут даже не страховщики, а сотрудники ГИБДД при банальной проверке документов. Это и послужит основанием для привлечения нарушителя к ответственности.

Еще один распространенный способ мошенничества: потерпевший в соответствии с законом обращается за возмещением в компанию, где застрахована автогражданская ответственность другого участника ДТП, а заодно уведомляет и "свою" компанию (где застрахован сам автомобиль) о том, что по договору имущественного страхования наступил страховой случай. При этом потерпевший первому страховщику дает подписку о том, что его машина по договору имущественного страхования не застрахована, а вторую СК уверяет, что у виновника ДТП не было полиса "автогражданки". Но подобный обман достаточно легко раскрывается, если страховщики не поленятся и обратятся с соответствующими запросами в ГИБДД и к коллегам по цеху.

9. Быстро и адекватно действовать при обнаружении факта мошенничества

Юридически грамотно осуществлять свою деятельность при обнаружении фактов мошенничества по разным страховым продуктам

Значение противодействия страховому мошенничеству в сфере обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств трудно переоценить, если учесть, что уже сейчас выплаты мошенникам здесь составляют недопустимо высокую долю от общего объема страховых выплат.

Важная роль в противодействии страховому мошенничеству отводится подразделениям по урегулированию убытков (ПУУ) страховых компаний (СК). Именно они первыми встречаются с потерпевшим, видят его поведение, состояние, осматривают документы, представленные потерпевшим, осуществляют другие мероприятия по проверке фактов действительности наступления страхового случая. Поэтому от их четкой и правильной работы во многом зависят дальнейшие действия по своевременному и эффективному выявлению страхового мошенничества.

10. Организовывать и проводить экспертизу пострадавшего объекта

Организация экспертизы пострадавшего объекта по разным страховым продуктам.

Проведение экспертизы пострадавшего объекта по разным страховым продуктам

По статистике НП "Палата Судебных Экспертов", независимая экспертиза автомобилей при ДТП является, пожалуй, самым массовым видом экспертизы, охватывая примерно 70 % от всей массы экспертиз, назначаемых судьями районных, мировых и арбитражных судов. Высокая востребованность в независимой экспертизе после ДТП, обусловлена не только плохими дорогами, ростом числа автотранспорта у населения страны и просто пьяным вождением. По нашему общему мнению основной причиной столь высокой востребованности у судов в независимой экспертизе при ДТП является поголовный обман страховщиками автолюбителей, пострадавших в результате ДТП. Онлайн-заявка на проведение автотехнической экспертизы Пресловутый ФЗ "Об ОСАГО" уже стоит поперек горла у большинства наших автовладельцев, которые на своей шкуре испытали мошеннические технологии большинства страховых компаний страны, которые наглым образом обманывают Вас - уважаемые наши автомобилисты, когда поручают проведение "независимой" экспертизы автомобилей после ДТП в свою карманную оценочную фирму. Всех нас достали "прикормленные", "карманные", одним словом продажные оценщики и оценочные компании, пригревшиеся под крылом вышеуказанных страховых фирм, и кормящиеся лишь за счет проведения настолько "независимой" экспертизы транспортных средств после ДТП, что в результате оной, сумма компенсации ущерба опускается буквально ниже плинтуса. Господа начинающие автовладельцы, запомните раз и навсегда, - такого понятия как "бесплатная" независимая техническая экспертиза при ДТП - не существует, также, как и не существует в природе независимого оценщика, офис которого расположен в здании страховой компании. Примечательно, что вышеуказанные "независимые" оценщики ущербов, даже не стесняются скрывать сам факт ублажения страховых компаний, выставляя напоказ - факт тесных взаимоотношений определенного рода в разделе "Партнеры" на своих официальных сайтах. Объективно оценивая сложившуюся ситуацию, наша Федерация Судебных Экспертов, будучи крупнейшим негосударственным судебно-экспертным учреждением РФ, глубоко надеется, что ситуация с проведением независимой экспертизы при ДТП в рамках ОСАГО, наконец выльется в отмену обязательного страхования автогражданки, а рынок экспертно-оценочных услуг перестанет быть похож на группу мошенников и продажных негодяев. Так же мы ратуем за последние инициативы депутатов Госдумы РФ, планирующих ввести для оценщиков уголовную ответственность за заведомо ложный или недостоверный отчет об оценке стоимости автомобиля (в формате ст.307 УК РФ по аналогии с судебными экспертами). Со своей стороны, мы открыто заявляем, что мы проводим судебную оценку автомобиля после ДТП по поручению судебных и следственных органов страны, ручаясь при этом своей свободой, за достоверность сделанных нами экспертных выводов об оценка битого автомобиля и его остаточной стоимости. Заключение независимой экспертизы, как правило, ложится в основу приговора или решения суда по гражданскому делу. С не меньшей яростью и негодованием мы поможем Вам, наши уважаемые автовладельцы, наказать продажного оценщика, нередко именуемого себя экспертом, путем рецензирования его якобы "независимой" экспертизы ущерба автомобиля комиссией высококлассных судебных автоэкспертов, имеющих блестящее автотехническое, оценочное и судебно-экспертное образование и работающих под чутким патронажем высшего надзорного судебно-экспертного органа - НП "Палата Судебных Экспертов". Имея в штате квалифицированных юристов, также поможем принять даже самые жесткие меры, в том числе направленные на лишение мошеннической страховой компании, которая обманывала и обманывает всех Вас - лицензии на страховую деятельность в рамках КАСКО или ОСАГО.

11. Документально оформлять результаты экспертизы

1. Документально оформлять результаты экспертизы по разным страховым продуктам в бумажном и электронном варианте

По результатам экспертизы ценности документов в организации составляются описи дел постоянного, временного (свыше 10 лет) хранения и по личному составу, а также акты о выделении дел к уничтожению. Оформление и описание дел производится в соответствии с требованиями разделов 4 и 7 настоящих Правил.

Отбор документов за соответствующий период к уничтожению и составление акта о выделении их к уничтожению (Приложение 3) производится после составления годовых разделов сводных описей дел постоянного хранения за этот же период. Указанные описи и акты рассматриваются на заседании ЦЭК (ЭК) организации одновременно. Одобренные ЦЭК (ЭК) организации акты утверждаются руководителем организации только после утверждения ЭПК соответствующего учреждения государственной архивной службы, описей дел постоянного хранения; после этого организация имеет право уничтожать дела, включенные в данные акты.

Дела включаются в акт о выделении их к уничтожению, если предусмотренный для них срок хранения истек к 1 января года, в котором составлен акт. Например, дела с трехлетним сроком хранения, законченные делопроизводством в 1976 г., могут быть включены в акт, который будет составлен не ранее 1 января 1980 года, с пятилетним сроком хранения - не ранее 1 января 1982 года.

Акт о выделении к уничтожению документов составляется, как правило, на дела всей организации. Если в акте указаны дела нескольких структурных подразделений, то название каждого структурного подразделения указывается перед группой заголовков дел этого подразделения. Заголовки однородных дел, отобранных для уничтожения, вносятся в акт под общим заголовком с указанием количества дел, отнесенных к данной группе.

Учреждения государственной архивной службы СССР проверяют правильность отбора документов на государственное хранение и при необходимости имеют право потребовать включить в опись дел постоянного хранения дела, отобранные на временное хранение или к уничтожению.

Организация, в процессе деятельности которой не создаются документы, подлежащие передаче на государственное хранение, составляет акты о выделении к уничтожению документов, не подлежащих хранению, и уничтожает документы, включенные в данные акты, по истечении сроков их хранения, только после составления годовых разделов сводных описей дел по личному составу за соответствующий период и их утверждения руководителем организации.

Организация обязана систематически описывать документы по личному составу и документы временного хранения (свыше 10 лет), обеспечивать их сохранность и учет в соответствии с требованиями настоящих Правил.

Дела, предназначенные для уничтожения, после утверждения актов о выделении их к уничтожению, хранятся в специально отведенном для них месте и сдаются работниками службы делопроизводства или ведомственного архива в конторы Главного управления "Союзглаввторресурсы" Госснаба СССР. Перед сдачей документы должны быть упакованы. Сдача документов оформляется приемо-сдаточными накладными, в которых указывается вес принятой бумажной макулатуры.

Дата сдачи документов, их вес и номер накладной указываются на акте, который подшивается в соответствующее дело после внесения изменений в учетные документы ведомственного архива или службы делопроизводства.

Порядок уничтожения дел с истекшими сроками хранения с грифом "ДСП" определяется специальными инструкциями.

12. Оценка ущерба и определение величины страхового возмещения

Оценка ущерба по разным страховым продуктам

Расчет суммы страхового возмещения по разным видам страхования.

Одним из главных вопросов при дорожно-транспортном происшествии является оценка суммы нанесенного ущерба. Ведь незначительное на первый взгляд повреждение может вести к значительно более серьезным последствиям, да и стоимость одних и тех же работ на разных СТО может существенно отличаться. Где же искать правду в спорных вопросах? Стоит ли соглашаться на сумму, на которой настаивает второй участник аварии? Именно для таких спорных ситуаций и существует независимая оценка ущерба авто. Оценка ущерба авто представляет собой установление степени и количества повреждений, их учет, а также составление перечня необходимых затрат для приведения автомобиля в первоначальное состояние.

Дело это очень сложное, требующее высокой квалификации и соответствующих знаний. Конечно, можно доверить оценку ущерба страховой компании, но не стоит забывать о том, что страховщики заинтересованы в отказе от страховой выплаты либо как минимум к уменьшению ее суммы, поэтому логичнее обратиться за результатами оценки ущерба авто в независимую экспертизу.

Хотя, по сути, понятия "независимая экспертиза", так же как и "зависимая", не существует ни в методических, ни в юридических документах. Данные выражения возникли в среде страховщиков и экспертов в ходе разрешения споров по различным страховым случаям.

Стоит помнить о том, что результатам независимой экспертизы будет уделено особо пристальное внимание, поэтому оценка ущерба авто должна полностью соответствовать как юридическим и методическим нормам, так и отличаться безупречным проведением расчетов и правильным использованием программных продуктов. Нередки случаи, когда из-за незначительных на первый взгляд нарушений, например таких как ручная корректировка данных в программном обеспечении или неправильный расчет стоимости подлежащих замене деталей результаты оценки ущерба авто оспаривались противоположной стороной.

Поэтому следует очень тщательно подходить к выбору эксперта для независимой оценки ущерба авто. Обязательно следует убедиться в наличии документов подтверждающих право заниматься подобной деятельностью и обратить внимание на срок работы оценщика на рынке экспертных услуг. Так же не лишним будет поинтересоваться, не имеет ли экспертная фирма договора со страховой компанией. Если таковой имеется, то результаты оценки ущерба авто мало будут отличаться от тех которые Вы получите от страховщиков. Еще одним важным фактором при выборе компании - оценщика будет то, насколько широк список проводимых ею исследований. Естественно, чем он шире, тем на более точные результаты оценки ущерба авто.

Существует три основных подхода к оценке ущерба авто.

Во-первых, это затратный подход. Он, как видно из названия, основан на определении суммы затрат на будущий ремонт автомобиля. Во вторых, подход сравнительный, который основан на сравнении поврежденного автомобиля с аналогичным ему. И, наконец, доходный подход, который применяется исключительно при экспертизе коммерческих авто.

...