Необходимость реформирования существующей системы межбанковских расчетов в России отмечается и учеными-экономистами, и практиками банковского дела.

Во - первых значительный объем межбанковских операций сейчас проводится кредитными организациями не по поручению клиентов, а за свой собственный счет.

Во - вторых активно развиваются новые виды рынков: валютный, ценных бумаг, межбанковских кредитов. Ситуация на ранках может изменяться несколько раз в течение рабочего дня и в зависимости от конкретного времени проведения операции любая из сторон может получить прибыль или потерпеть убытки.

И если раньше участников межбанковских расчетов вполне устраивало получение ежедневных сведений об остатках средств на корреспондентских счетах, то сейчас им нужна оперативная информация на каждый момент времени, опирающаяся на быстрые и безошибочные расчеты. Кроме того, национальные рынки стали интегрированными, поэтому для перевода платежей по самым разным сделкам необходимо подключение к платежным системам других стран, работающим по более высоким стандартам.

3. ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ МЕЖБАНКОВСКИХ РАСЧЕТОВ

Проанализировав три существующие в нашей стране системы расчетов - через расчетно-кассовые центры, прямые межбанковские расчеты и клиринг, - можно сделать вывод, что каждая из них имеет и достоинства и недостатки.

Их можно представить в виде таблицы (см. табл. 8).

Таблица 8. Достоинства и недостатки систем межбанковских расчетов1¹ Составлена автором

Расчеты через расчетно-кассовые центры
Достоинства	Недостатки
Оптимальный вариант для осуществления платежей, не носящих системный характер. Позволяет Центральному Банку России контролировать и регулировать денежный оборот.	Операции по корреспондентским счетам коммерческих банков - при наличии и в пределах имеющихся на них денежных средств. Монопольное положение в системе межбанковских расчетов. Дополнительный посредник в осуществлении межбанковских расчетов. Длительность проведения расчетов.
Прямые межбанковские расчеты
Достоинства	Недостатки
Быстрота и надежность расчетов. Возможность ведения расчетов даже при недостаточности денежных средств на корреспондентском счете.	Отвлечение средств на счет в банке - корреспонденте требует наличия свободных денежных ресурсов у соответствующего коммерческого банка. Высокий процент за покрытие дебетового сальдо на корреспондентском счете банка-плательщика. Корреспондентское соглашение с банком-собственником расчетного центра реально только при наличии постоянных корреспондентских отношений.
Клиринг
Достоинства	Недостатки
Минимальная необходимость в реальных денежных средствах. Ускорение расчетов путем погашения своих обязательств своими же претензиями.	Необходимость наличия взаимных встречных обязательств для участия в клирингвом сеансе. Обязательное депонирование средств при осуществлении клиринга первой модели. Высокий уровень рисков. Механизм многостороннего взаимозачета имеет 2 серьезных недостатка: в конце дня не всегда можно урегулировать свой окончательный баланс; неурегулированные платежи одного банка могут вызвать цепную реакцию

Перспективы развития безналичных расчетов в Банке России изложены в концепции системы валовых расчетов в режиме реального времени, одобренной решением Совета директоров Банка России от 13 июня 1997 года.

Совершенствование платежной системы предусматривает постепенный переход к автоматизированной системе, работающей преимущественно в режиме реального времени на основе безбумажной технологии, развитие негосударственных расчетных и клиринговых систем с соответствующим регламентированием и надзором за их деятельностью, разработку систем стандартизации и сертификации банковских технологий.

В этой связи реформированию подлежат:

телекоммуникационная система;

набор инструментов и процедуры расчетов;

законодательные требования и соглашения участников;

средства обеспечения безопасности и минимизации рисков;

архитектура системы расчетов.

Ключевым моментом, обуславливающим создание и функционирование современной системы расчетов, является наличие адекватной телекоммуникационной сети, способной обеспечить качественное обслуживание информационных потоков. Решением этой проблемы занимается Банк России.

Системы перевода крупных платежей в последнее время приобретают особое значение. Хотя эти системы могут быть организованы по-разному.

Центральные банки разных стран отдают предпочтение системам валовых расчетов в режиме реального времени, обеспечивающим окончательный расчет по межбанковским платежам и по обязательствам, возникающим в результате чистых расчетов.

Таким образом, подобная система практически является становым хребтом платежной системы страны, на которую замыкаются все другие. Банк России также стремится создать современную, отвечающую мировым стандартам систему валовых расчетов и проводит активную работу в этом направлении.

Создатели концепции системы валовых расчетов сети Банка России, концепции развития расчетной сети Банка России исходят из следующих принципов:

платежи в рамках системы валовых расчетов в режиме реального времени осуществляются непрерывно в течение операционного дня;

платежи проводятся в пределах остатка на счете участника расчетов;

каждый платеж проводится на индивидуальной основе;

время исполнения платежа не зависит от местонахождения участников расчетов;

платежи осуществляются в электронной форме;

платежи проводятся по счету немедленно после их поступления;

платежи являются безотзывными и окончательными.

В нашей стране расчеты в режиме реального времени могут производиться только в том случае, если они будут завершаться в одном центре. Поэтому такой важной является идея создания в Москве Федерального расчетного центра (ФРЦ), через который и будут перечисляться все платежи.

Федеральный центр расчетов представляет собой специализированное учреждение ЦБ РФ, призванное обеспечивать проведение расчетов между региональными центрами в режиме реального времени. На его балансе должен вестись учет проводимых операций в разрезе региональных центров и корреспондентских счетов банков-участников системы.

Платежи в рамках системы валовых расчетов в режиме реального времени осуществляются непрерывно в течение операционного дня; на момент проведения платежа проводятся в пределах остатка на счете участника расчетов, открытом в специализированном расчетном подразделении Банка России; каждый платеж проводится на индивидуальной основе; время исполнения платежа не зависит от местонахождения участников системы валовых расчетов в режиме реального времени; проводятся по счету немедленно после их поступления.

В процессе перехода на систему валовых расчетов в режиме реального времени (СВР) в России предполагается осуществить реформирование платежной системы одновременно по всем направлениям.

Коренным изменениям подвергается архитектура системы расчетов.

Архитектура системы валовых расчетов в реальном времени предполагает три уровня ее осуществления и соответствующих участников расчетов:

Первый - Федеральный центр расчетов;

Второй - региональные центры расчетов;

Третий - кредитные организации и их филиалы, территориальные учреждения Федерального казначейства (см. приложение 4).

Взаимодействия кредитных организаций и клиентов Банка России с ФРЦ осуществляется с использованием терминала системы валовых расчетов в режиме реального времени - специализированного программно аппаратного комплекса, устанавливаемого в кредитных организациях и у клиентов Банка России. Выверка расчетов ФРЦ с кредитными организациями, клиентами БР, имеющими терминал, будет производиться текущим операционным днем.

Новая технология обработки и передачи информации позволяет существенно централизовать проведение расчетных операций и сосредоточить их в Федеральном расчетном центре (ФРС), где и открываются счета кредитным организациям и клиентам Банка России.

В ФРЦ предполагается осуществлять следующие операции:

открытие и ведение корреспондентских счетов кредитных организаций;

открытие и ведение счетов клиентов Банка России;

осуществление расчетов в валюте РФ БР с кредитными организациями по кредитованию, купле - продаже иностранной валюты, с драгоценными металлами, с ценными бумагами;

по учету обязательных резервов кредитных организаций, депонированных в Банке России;

по учету операций с денежной наличностью учреждений Банка России. А также других операций, которые будут определены после оптимизации расчетной сети Банка России.

Внедрение системы валовых расчетов в режиме реального времени существенно изменит функции и ответственность территориальных учреждений Банка России, подведомственных им ГРКЦ и РКЦ участниками СВР являются подразделения расчетной сети Банка России, имеющие счета в ФРЦ, пользователями - кредитные организации и другие клиенты Банка России.

Реорганизация расчетной сети идет в направлении сокращения расчетных подразделений Банка России.

Первый этап завершится после открытия в ФРЦ счетов всем главным подразделениям расчетной сети Банка России (ГРКЦ и ОПЕРУ) и перевода межрегиональных электронных расчетов в ФРЦ.

На втором этапе клиенты Банка России в ФРЦ открывают банковские счета последовательно: сначала крупные кредитные организации и расчетные небанковские кредитные организации, а затем остальные клиенты, одновременно закрывая счета в ГРКЦ (ОПЕРУ, РКЦ) регионов.

В течение второго этапа построения СВР в ФРЦ, кроме счетов кредитных организаций и других клиентов, открываются счета подразделениям расчетной сети Банка России, которые при этом преобразуются в операционно-кассовые центры (ОКЦ).

Параллельно со структурными преобразованиями детализируются методологические разработки.

Банк России непрерывно работает в направлении создания единых стандартов финансовых сообщений. Постепенно стираются различия в форматах данных, которыми обмениваются кредитные организации и РКЦ в различных регионах страны.

О необходимости стандартизации банковских документов договорились и участники негосударственной платежной системы, ведущие сегодня реальные внутри региональные и межрегиональные платежи: “Банковские информационные технологии»(г. Тула), «Межбанковский расчетный центр» (г. Владивосток), «Московская расчетная палата» (г. Москва), «Северная клиринговая палата»(г. Архангельск), которые создали группу по стандартизации межбанковского документооборота.

Для обеспечения проведения расчетов в реальном времени нужно гарантировать бесперебойные и надежные каналы связи, поэтому банком России проводится колоссальная работа по формированию телекоммуникационной инфраструктуры.

Одновременно решаются вопросы безопасности расчетов, предотвращения несанкционированного доступа к банковским документам, и здесь Банк России сотрудничает с Федеральным агентством правительственной связи и информации (ФАПСИ)

Система валовых расчетов Банка России будет взаимодействовать с расчетно-клиринговыми палатами, системой расчетов по ценным бумагам, внутрибанковскими расчетными системами кредитных организаций.

В перспективе система расчетов Банка России будет являться целостной системой валовых расчетов в режиме реального времени, имеющей развитый интерфейс взаимодействия с расчетно - клиринговыми палатами, системой расчетов по ценным бумагам, внутри банковскими расчетами кредитных организаций. Предполагается, что наряду с государственной системой расчетов будут функционировать негосударственные расчетные и клиринговые палаты, в первую очередь обслуживающие расчеты на финансовых и товарных рынках

Система расчетов Банка России будет обеспечивать реализацию процедур завершения расчетов по клирингу, проведение расчетов филиалами кредитных организаций с единого корреспондентского счета.

Переход к перспективной системе возможен только при условии создания единой сети передач и обработки учетно-операционной информации, единой системы управления телекоммуникационно - информационными ресурсами, обеспечивающий проведение комплекса учетно-операционных работ в соответствии с распределением функций на уровне региона и ФРЦ, обмен информацией в реальном времени между АРМами учреждений Банка России. Терминалами, установленными в кредитных организациях и у клиентов Банка России.

Банком России проводится работа по развертыванию космической системы «Банкир». На геостанционарную орбиту будут выведены четыре спутника, которые смогут держать в «поле зрения» банки на трех четвертях поверхности земного шара. Система же антенных терминалов на земле- 300 точках России обеспечит связь по телефонным, телефаксовым и цифровым каналам. Установление связи Москвы с Владивостоком потребует всего полторы секунды. Ежесекундно можно будет передавать 9 страниц машинописного текста.

Банк России будет являться главным пользователем системы. Другими потребителями могут стать государственные и коммерческие организации - участники финансового рынка, торговые структуры и другие потребители, нуждающиеся в корпоративных сетях связи.

Формирование новой структуры расчетной сети должно основываться на современных тенденциях в развитии платежной системы, важнейшими из которых являются:

создание системы валовых расчетов в режиме реального времени на основе электронных платежей;

развитие расчетных систем кредитных организаций, основанных на технологиях проведения расчетов через единый корреспондентский счет. Это ведет к сокращению количества обслуживаемых расчетно-кассовыми центрами корреспондентских субсчетов и объема совершаемых ими операций;

развитие расчетов между кредитными организациями на основе установления прямых корреспондентских отношений. Это также сокращает количество совершаемых РКЦ операций;

изменение порядка расчетного обслуживания счетов органов Федерального казначейства в связи с переходом распорядителей бюджетных средств через лицевые счета, открытые ими в органах Федерального казначейства. Это приведет к значительному сокращению обслуживаемых счетов, объема совершаемых РКЦ расчетных операций.

Необходимыми требованиями на всех этапах оптимизации расчетной сети Банка России являются:

сокращение сроков проведения расчетов;

обеспечение надежности и безопасности совершаемых расчетных операций;

своевременность обеспечения денежной наличностью кредитных организаций, подразделений Федерального казначейства. А также других клиентов Банка России.

В перспективе система расчетов Банка России должна состоять из следующих основных компонентов;

валовая система расчетов в реальном времени;

система расчетов путем зачета, рассчитанная для обработки массовых несрочных и примерно равных по размеру платежей внутри региона или между банками федерального уровня;

система несрочных валовых расчетов, применяемая для кредитных организаций и клиентов Банка России, не имеющих электронной связи. В качестве системы несрочных валовых расчетов могут использоваться межфилиальные расчеты с применением авизо, внутри- и межрегиональные электронные расчеты.

Использование современного оборудования, развитие средств связи между РКЦ, объединение учреждений банков в единую корпоративную сеть банка России позволят осуществлять многорейсовую схему обработки платежей, и в дальнейшем - проводить расчеты в режиме реального времени.

Это предоставит возможность кредитным организациям и их клиентам управлять своей ликвидностью в течение операционного дня, то есть в конечном итоге принесет выгоду и предприятиям и банкам.

По подсчетам экспертов, ускорение расчетов ускорит оборачиваемость средств в региональном и федеральном масштабе, даст прирост годового валового продукта на 1,5 - 2%.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Именно различия и особенности подтверждают возможность использовать в экономике каждый из приведенных систем расчетов. Таким образом, и расчеты через РКЦ, и прямые межбанковские, и клиринг имеют все основания для применения в финансовой практике.

Сегодня именно так и происходит. Коммерческие банки, учитывая достоинства и недостатки каждого из вариантов, имеют выбор. Банк, производящий платежи, должен руководствоваться принципом максимального обеспечения быстроты и надежности осуществления платежа. Достигнуть этого возможно только при индивидуальном подходе к конкретным условиям расчетной операции. Расчеты федерального значения, например, налоговые, бюджетные платежи должны быть подконтрольны государственным органом, то есть проводиться через учреждения Банка России.

Платежи между коммерческими банками, должны проводиться через корреспондентские счета на основе четко регламентированных договорных отношений между коммерческими банками, а также банков с их клиентами. Это позволит сократить сроки расчетов, более эффективно управлять ресурсами, снизить финансовые издержки, минимизировать риски. Корреспондентские банковские связи, действуя параллельно с системой РКЦ и дополняя ее, вносят свой вклад в повышение эффективности российской платежной системы.

Ускорение расчетов - это важное преимущество клиринга. Система организации клиринговых расчетов зависит от следующих факторов: количества банков-участников; распределения потоков расчетных документов и платежей. Чем больше число пользователей клиринговых систем, тем эффективнее, обширнее и быстрее документооборот, выше оборачиваемость средств, вложенных в расчеты.

Использовать только определенный вид расчета на практике не целесообразно. Кредитные организации, применяя расчеты только через систему РКЦ, или применяя только прямые межбанковские расчеты, значительно ограничивают свои возможности быстро и качественно выполнять услуги.

Каждая из трех расчетных систем важна для экономики страны.

Целесообразная организация расчетов - одно из важнейших условий, обеспечивающих стабильное функционирование всех отраслей производственной и непроизводственной сферы.

Существующая система межбанковских расчетов не в полной мере отвечает современным требованиям, что в основном объясняется слабой технической оснащенностью участников. Поэтому одной из важнейших задач Банка России, коммерческих банков, является внедрение автоматизированных банковских систем.

Перевод финансовых операций на электронную основу поможет отечественным банкам стать регуляторами экономики, но в условиях тесной зависимости банков друг от друга такой экономический эффект можно ожидать при условии внедрения электронных платежей в масштабах всей страны, а не только в рамках отдельных банков и регионов.

Создание эффективной системы расчетов, несомненно, будет в значительной степени способствовать преодолению экономического кризиса. Система электронного денежного обращения предполагает полную компьютеризацию банковских операций, всего процесса движения финансовых средств. Она включает в себя единую информационную сеть, банки данных, новейшие средства связи.

Реальная отдача от введения в нашей стране электронных межбанковских расчетов заключается в следующем:

Во-первых, ускорить оборот безналичной денежной массы.

Во-вторых, упорядочить кредитно-налоговую систему. Устроенность банков в единую систему электронного обращения позволит качественно и быстро определить платежеспособность клиентуры.

В-третьих, снизить креминогенность экономики, устранить почву для подделки банковских документов.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности в РСФСР».

Федеральный закон «О Центральном банке РСФСР (Банке России).

«Положение о безналичных расчетах в РФ» № 14 от 09.07.1992 г.

«Положение об организации межбанковских расчетов на территории РФ».

Положение 5-П «О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в РФ» от 25.10.1997 г.

Положение 36-П « О межрегиональных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России».

Правила ведения бухгалтерского учета № 66 от 18 сентября 1997 г.

Автоматизированные информационные технологии в банковской деятельности: Учебное пособие для вузов/ Под ред. Г.А. Титоренко.-М.: Финстатинформ, 1997 г.

Банковское дело / Под ред. Академика, д. э. н. О. И. Лаврушина.-М.: Финстатинформ, 1998 г.

Банковское дело / Под ред. Профессора В.И. Колесникова, профессора Л. П. Кроливецкой, издание третье.-М.: Финстатинформ, 1997 г.

Банковская система России. Настольная книга банкира. Информационные системы банков: Пилотное издание отдельных разделов книги «Банковская система России. Настольная книгабанкира»/Отв. За выпуск: Шишкин А. В.-М.:ДеКА, 1995 , с.104

Банковская система России. Настольная книга банкира. Трастовые, инвестиционные и электронные услуги банков: Пилотное отделение разделов книги «Банковская система России. Настольная книга банкира». /Отв. За выпуск: Шишкин А. В.-М.:ДеКА,1995, с.77

Березина М.П. Построение платежных систем за рубежом //Банковское дело, 1997 №8 с. 32, №9 с. 28

Березина М.П. , Крупнов Ю.С.Межбанковские расчеты. М.: Финстатинформ, 1994 г.

Бухато В. И. Банки и банковские операции. М., 1994 г.

Буторина О. Таргет - шаг на пути к единому финансовому пространству ЕС // Бизнес и банки 1998 № 28 с. 5

Верхов В. Европейская автоматизированная система межбанковских расчетов «TARGET» // Бухгалтерия и банки 1999 № 2 с. 57

Ефимова Л. Г., Новоселова Л. А. Ответственность банков и их клиентуры за нарушение правил совершения расчетных операций // Государство и право 1994 №2 с.41

Исаев Д. В. Роль центральных банков в организации и функционировании платежной системы // Деньги и кредит 1996 №2

Капустин А. К. Трансграничные валютные операции: особенности расчетов и управление рисками//Банковские услуги 1998 №9 с. 27

Капустин А. К. Системы межбанковских расчетов по крупным суммам в странах G-10 (страновые разновидности систем и их классификация)//Банковские услуги 1999 №7 с. 16

Капустин А. К. Системы межбанковских расчетов по крупным суммам в странах G-10 (система нетто-расчетов в режиме дискрентного времени)//Банковские услуги 1999 №7 с.18, с.23

Капустин А. К. Системы межбанковских расчетов по крупным суммам в странах G-10 (система нетто-расчетов CHIPS (США))//Банковские услуги 1999 №7 с. 20

Капустин А. К. Системы межбанковских расчетов по крупным суммам в странах G-10 (система валовых расчетов Ferwiere (США)//Банковские услуги 1999 №7 с.27

Камынкина М. Г. Клиринговые и расчетные палаты: опыт организации и функционирование в развитых странах. М., 1995

Князева Е.Г., Барышников Е. Ю. Современная технология проведения межбанковских расчетов через учреждения Банка России. Эффективность и перспективы//Финансы, денежное обращение и кредит. Научные записки, выпуск 5 2000 г. с. 155

Козлов С. А., Шешеро И. Н. Системы межбанковских электронных расчетов в России//Банковское дело 1994 № 10 с. 11

Колесникова В. И. Банковское дело. -М.: Финансы и статистика, 1996 г.

Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени Банка России.//Вестник Банка России № 54(217)

Корнеев М. В. Функционирование системы клиринговых межбанковских расчетов и минимизация рисков//Деньги и кредит 1997 №7

Кезик Е. Клиринг в Свердловской области. Реальность и перспективы//Банк 1999 №2

Кравченко Э. А. Система организации клиринговых межбанковских расчетов//Деньги и кредит 1997 №7 с.22

Лаврушин О. И. Банковские операции.: Часть 2 «Учетно-ссудные операции и агентские услуги». Учебное пособие.: Инфра-М., 1996 с. 208

Матук Ж. Финансовые системы Франции и других стран. М.:Финстатинформ, 1994 г.

Махачева З. Развитие и методы организации межбанковских расчетов. Банковский аудит 1997 №2

Молчанов А. В. Коммерческий банк в современной России: теория и практика. М.: Финансы и статистика, 1996 г.

О системе спутниковой связи и передачи данных «Банкир»//Деньги и кредит, 1997 № 11

О проведении безналичных расчетов кредитными организациями в Российской федерации//Банк 1998 №2

О проблемах развития негосударственных систем расчетов: по материалам совещания с участием руководителей//Деньги и кредит 1998 №6 с.72

О состоянии и перспективах развития информации и телекоммуникаций ГУ ЦБ РФ г. Тула 1997

О концепции дальнейшего развития банковской системы России (выездное заседание комитета по региональной политике и взаимодействию с региональными банковскими объединениями Ассоциации российских банков)//Банк 2000 №3 с. 2

Платежный оборот Свердловской области и проведение расчетов на территории области в 1998 году//Банк 1999 №3 с. 2

Платежный оборот Свердловской области в 1999 году//Банк 2000 №2 с.2

Позднякова Л. А. Основные платежные системы России, стран Западной Европы, США и Японии.-М.: ЦПП ЦБ РФ, 1998

Позднякова Л. А. Система платежей Великобритании.: учебно-информационный материал.-М.: ЦПП ЦБ РФ, 1994

Пигилова Т. А., Одинцова С. А. Межбанковские электронные расчеты: этапы внедрения в Рязанской области//Деньги и кредит 1997 №8 с. 41

Рабогошвили П. С. Организация системы межбанковских расчетов. Учебно-методическое пособие. Тверь 1999

Рогова О. О проведении расчетов с учетом встречных платежей//Банк 1998 №10

Расчеты на территории свердловской области в феврале 2000 года//банк 2000 №3 с.9

Расчеты на территории Свердловской области в январе 2000 года//Банк 2000 №2 с. 2

Саркисянц А., Дубов А. Банковские технологии XX века//бизнес и банки 1998 №20 с. 4

Смородинская Н. В. Расчетно-платежные системы: аналитическое представление (понятие оборота платежно-расчетной системы и организация платежного оборота)//банковские услуги 1999 №7 с. 4

Смородинская Н. В. Расчетно-платежные системы: аналитическое представление (система межбанковских расчетов по крупным суммам как организационное ядро национальных платежных систем. Типология систем межбанковских расчетов по крупным суммам)//Банковские услуги 1999 №7 с.8

Сигова Е. М. Построение систем межбанкоских расчетов//Банковское дело 1997 № 8 с. 32, №9 с. 28

Таргет - новая система межбанковских расчетов//бизнес и банки 1998 №7 с.6

Финансы и кредит/Под ред. д. э. н. Академика А. Ю. Казака, Екатеринбург: Издательский дом «ЯВА» 1997 г.

ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение 1

Схема банковской системы Российской Федерации1¹ Источник: Г. А. Титоренко, автоматизированные технологии в банковской деятельности, учебное пособие М. Финстатинформ. 1997 г.

1 уровень

2 уровень

Приложение 2

Структура системы расчетов ФРС США1¹ Источник: Банковская система России настольная книга банкира. Информационные системы банков.-М.Дека 1995 г.-77 с.

Сеть первого уровня

12 федеральных

резервных банков

Сеть второго уровня

Кредитные учреждения

каждого из 12 регионов

Сеть третьего уровня

Клиенты кредитных

Учреждений

каждого из 12 регионов

Приложение 3

Основные модели платежных систем за рубежом (по платежам крупными суммами)1¹ Источник: М. П.Березина, Построение платежных систем за рубежом, Банковское дело 1997 г. № 8

Критерии различия	Краткая характеристика	Примеры платежных систем, год создания, число участников
1.валовые расчеты или неттинг - расчеты (зачет взаимных требований - клиринг)
1.1 валовые расчеты Вид обработки	Урегулирование каждой платежной операции производится индивидуально. Решения по расчетам принимаются последовательно, один за другим. А) в порядке очередности, по мере поступления каждого индивидуального платежа. Б)пакетная обработка группы (пакета) платежей после ее накопления	швейцарская межбанковская клиринговая система (SIC) 1987 г.; 163 банка. Система перевода средств Fedwire в США - 1918 г.; 11435 банков Финансовая сеть банка Японии (BOJ-NET) - 1988 г.; 465 банков, фирм по торговле ценными бумагами.
1.2 неттинг - расчеты (чистые расчеты) число участников зачетов	Взаимное погашение платежей в рамках установленного клирингового цикла. Чистый расчет происходит в момент окончания цикла или вскоре после того. А) двусторонний зачет - урегулирование платежей на двусторонней основе Б) многосторонний зачет	автоматизированная система клиринговых расчетов (CHAPS) в Великобритании - 1984 г.; 190 банков. Система межбанковских клиринговых расчетов и платежей в США (CHIPS) -1970 г.; 20 основных и 119 ассоциированных банков Финансовая сеть банка Японии (BOJ-NET), который проводит через нее как валовые, так и неттинг-расчеты.
2.Субъекты, управляющие платежной системой; центральный банк частная организация		Швейцарская межбанковская клиринговая система (SIC). Система перевода средств Fedwire в США. BOJ-NET в Японии. автоматизированная система клиринговых расчетов (CHAPS) в Великобритании. Система межбанковских клиринговых расчетов и платежей в США (CHIPS)
1. Без предоставления или с предоставлением дневного кредита для проведения расчетов: без предоставления кредита С предоставлением дневного кредита: в валовых расчетах В неттинг - расчетах Соотношение момента платежа и времени извещения об этом банка-получателя:	Платежное поручение выполняется лишь при наличии средств на счете в момент его поступления. В обратном случае поручение возвращается клиенту или же обработка задерживается ( ставится на очередь для поступления достаточных средств). Система предполагает компьютерную обработку каждого поручения в режиме реального времени и контроль за остатками на депозитных счетах клиентов. Поручение клиента выполняется в режиме реального времени, даже если на счете нет достаточных средств. Предоставление кредита основано на условии, что средства будут внесены до конца дня. Для снижения риска кредит полностью или частично обеспечивается залогом, а на суммы выдаваемых кредитов устанавливаются лимиты (потолки) Потребность в ликвидных средствах удовлетворяется в ходе клирингового цикла путем внутрициклового предоставления кредитов друг другу участниками расчетов А) прямое предоставление кредитов - при наличии операционных средств измерения и контроля средств в режиме реального времени двусторонних рисков потенциальных потерь и соответственно возможности определения двусторонних лимитов кредитования и лимитов на размеры чистого дебетового сальдо плательщиков. При гарантировании расчетов в случае неплатежа, включая разделение убытков и полное залоговое обеспечение рисков, эта система по своей надежности приближается к системе валовых расчетов в режиме реального времени Б) косвенное предоставление кредитов при отсутствии таких операционных средств: Возникающие позиции не регистрируются и не измеряются (менее надежная система).	Швейцарская межбанковская клиринговая система (SIC). Система перевода средств Fedwire в США. 1.автоматизированная система клирингjвых расчетов( CHAPS) в Великобритании. система межбанковских клиринговых расчетов и платежей в США (CHIPS). Финансовая сеть банка Японии (BOJ-NET).
Извещение о платеже поступает в банк-получатель перед моментом расчета Извещение о платеже направляется банку-получателю после обработки в центральном банке	Имеет место в системах зачета взаимных требований, ибо платежные поручения обрабатываются в режиме реального времени и платежи доставляются от плательщиков получателям перед моментом расчета откладываемого до окончания клирингового цикла. Это обуславливает повышенный риск систем и требует высокого уровня финансовых гарантий.
Извещение о платеже направляется после обработки центральным банком: При отказе центрального банка выполнить платеж, поручение отсылается назад в банк - плательщик, а банк получатель о попытке платежа: Не информируется Информируется	Операционные правила системы SIC предусматривают выстраивание очередей из необеспеченных средствами платежных поручений и доступ банков-получателей к информации о направленных им, но еще не осуществленных платежей	система Fedwire США 2. Швейцарская межбанковская клиринговая система SIC
Извещение о платеже направляется на центральный процессор SWIFT, которая посылает информацию в центральный банк и после получения подтверждения от него об исполнении - банку - получателю		1. Система переводов крупных сумм банка Франции (TBF).
При возникновении каждого платежа посылается запрос о расчете в банк Англии и после исполнения им запроса и соответствующего подтверждения банку-плательщику извещение о платеже направляется банку-получателю		1. автоматизированная система клиринговых расчетов Великобритании (CHAPS) - новая программа ( введена в действие в 1995 г.).
Извещение о платеже направляется банку-получателю и одновременно центральному банку. Соответственно если даже расчет задерживается центральным банком. Банк-получатель извещается о намерении произвести платеж.		Система разрабатывалась обществом SWIFT.

Приложение 4

Система валовых расчетов1¹ Источник: О состоянии и перспективах развития информации и телекоммуникаций ЦБ РФ: тезисы докладов, межрегиональное совещание ГУ ЦБ РФ г. Тула, 1997

Расчеты в реальном времени

МЭП МЭП МФО

Размещено на Allbest.ur

...