Перспективы развития потребительского кредитования в России

- предварительная оценка возможности потребительского кредитования, исходя из информации, предоставленной клиентом, в том числе примерный расчет максимальной суммы кредита и суммы предполагаемого ежемесячного платежа;

- предоставление на бумажном носителе следующей информации;

- общей информации об основных условиях потребительского кредитования, в том числе информации о предъявляемых требованиях к клиенту, тарифах банка;

- перечень и примерные суммы предполагаемых дополнительных расходов клиента;

- списки первичных документов, а также формы заявления-анкеты.

- расчета максимальной суммы кредита и (или) размера ежемесячного платежа и/или размера необходимого для предоставления кредита дохода клиента.

После проведения предварительной консультации клиента, сотрудник кредитного подразделения в присутствии клиента выполняет следующие действия:

- прием первичных документов, заявления-анкеты и финансового документа, подтверждающего оплату клиентом комиссии за проведение первичного андеррайтинга (при ее наличии). Копии первичных документов принимаются сотрудником кредитного подразделения при предъявлении клиентом их оригиналов. Сотрудник кредитного подразделения сверяет копии с оригиналами и по результатам сверки специальным штампом ставит на каждой копии первичных документов отметку «копия верна» и свою подпись и дату;

? проверка предоставленных клиентом первичных документов на соответствие списку первичных документов;

? проверка правильности заполнения клиентом заявления - анкеты;

- проверка правильности заполнения клиентом заявления - анкеты;

- уведомление клиента о сроках проведения первичного андеррайтинга.

Несоответствие предоставленных клиентом документов утвержденному списку первичных документов служит основанием для отказа банка в проведении первичного андеррайтинга.

При получении заявления-анкеты сотрудник кредитного подразделения регистрирует ее в журнале учета заявлений-анкет. В журнале учета заявлений-анкет указывается дата получения сотрудником кредитного подразделения заявления-анкеты, ФИО клиента, предполагаемая (заявленная клиентом) сумма кредита, а также другие данные по заявлению-анкете.

Контроль своевременности рассмотрения заявлений-анкет, зарегистрированных в журнале учета заявлений-анкет, осуществляется руководителем кредитного подразделения либо уполномоченным лицом банка.

В течение одного рабочего дня с момента регистрации заявления-анкеты в журнале учета заявлений-анкет сотрудник кредитного подразделения проводит первичный андеррайтинг, включающий выполнение следующих действий:

- проверка предоставленных клиентом первичных документов на предмет подтверждения ими соответствия клиента требованиям в банке, предъявляемым к клиенту при оформлении сделки;

- оценка платежеспособности клиента;

- направление служебной записки (по установленной форме) в подразделение безопасности с приложением копий предоставленных клиентом первичных документов;

- направление служебной записки в юридическое подразделение (при предоставлении в залог объектов недвижимости, находящихся в собственности клиента и/или третьих лиц).

Подразделения, указанные ниже, в течение 2-х рабочих дней со дня получения копий документов для проведения экспертизы осуществляют следующие действия:

Отдел финансовой безопасности и контроля рисков ОАО «Ак Барс» Банк:

- проверяет представленные первичные документы на предмет достоверности указанных в них сведений;

- проверяет кредитную историю клиента и поручителей (при наличии), в том числе во всех территориальных подразделениях банка;

- при необходимости представления дополнительных документов, подразделение направляет по электронной почте либо в устной форме соответствующий запрос сотруднику кредитного подразделения;

- предоставляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку о результатах проверки первичных документов, составленную на имя руководителя кредитного подразделения.

Отдел методологии и анализа банка осуществляет:

- при получении соответствующей служебной записки от сотрудника кредитного подразделения правовую экспертизу предоставленных первичных документов на предмет соответствия их формы и содержания действующему законодательству;

- консультацию сотрудника кредитного подразделения по юридическим вопросам, связанным с оформлением рассматриваемой сделки.

В случае отрицательного заключения или наличия каких-либо замечаний, выявленных подразделением (подразделениями) по результатам проведенной экспертизы первичных документов, данное подразделение направляет сотруднику кредитного подразделения служебную записку, в которой приводится мотивированное обоснование, излагаются замечания и (по возможности) предложения по изменению условий выдачи потребительского кредита.

По результатам проделанной работы сотрудник кредитного подразделения в течение 1 рабочего дня, следующего за днем получения служебных записок от подразделений банка (подразделение безопасности и подразделение методологии и анализа), выполняет следующие действия:

- составление и подписание отчета о первичном андеррайтинге;

- в случае принятия положительного предварительного решения банка о возможности предоставления клиенту потребительского кредита.

Участники кредитной сделки подписывают кредитный договор, который содержит подробное описание всех условий предоставления ссуды. В кредитном деле заемщика должны находиться следующие документы, на основании которых определяется кредитоспособность клиента:

1. Заявление-анкета на получение кредита установленного образца;

2. Копия паспорта заемщика;

3. Идентификационный код заемщика;

4. Документы, которые подтверждают доходы заемщика:

4.1. Справка о доходах с основного места работы за последние 6 месяцев;

4.2. Справка о других источниках доходов;

4.3. Документы, которые косвенно подтверждают наличие неофициальных доходов.

При выборе программ по предоставлению потребительских кредитов или кредитов под залог недвижимости сотрудники клиентского отдела разъясняют клиенту преимущества каждой из программ и рекомендуют оптимальный вариант. Выбор всегда остается за клиентом, после того, как он ознакомится со всеми интересующими его кредитными продуктами.

Условия потребительского кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» Банк предоставлены в таблице 3.

Таблица 3. Условия потребительского кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» Банк

Условия программы	Без обеспечения	Под поручительство и/или ликвидный залог
Срок кредитования до 1 года (включительно)
Процентная ставка, годовых	16,9% в рублях	14,9% в рублях
	12,9% в ин.валюте	10,9% в ин.валюте
Срок кредитования от 1 до 3 лет (включительно)
	18,9% в рублях	16,9% в рублях
	14,9% в ин.валюте	12,9% в ин.валюте
Процентная ставка, годовых	19,9% в рублях	17,9% в рублях
	15,9% в ин.валюте	13,9% в ин.валюте
Сумма кредита	200 000 рублей	Ограничена платежеспособностью клиента
	включительно (либо эквивалент данной суммы в ин.валюте по курсу Банка России на дату подачи кредитной заявки)
Единовременная комиссия за выдачу кредита	Не взимается
Погашение кредита	Равными (аннуитетными) платежами
Досрочное погашение	В любое время без комиссий и ограничений по сумме

По данным таблицы 3 видно, что кредитная политика ОАО «Ак Барс» Банк включает операции по кредитованию физических лиц различные условия по срокам выдачи кредита и по процентным ставкам.

При помощи современных IT-технологий производится анализ всех программ, лежащих в основе кредитной политики банка, подбираются подходящие варианты кредитования из числа действующих кредитных предложений и рассчитываются оптимальные схемы погашения долга, исходя из финансовых возможностей клиента.

Так, гражданка Савельева Н.Н. обратилась с просьбой о предоставлении кредита на сумму 250000 рублей сроком на 24 месяца, на условиях ежемесячной оплате процентов по ставке 18,9 % годовых.

В соответствии с «Правилами кредитования физических лиц» ОАО «Ак Барс» Банк №229-3-р для расчета размера кредита необходимы сведения о величине среднемесячного дохода за последние шесть месяцев.

Среднемесячный доход Савельевой Н.Н. на основании справки по форме 2 НДФЛ составляет 25039 руб.

Расчет платежеспособности клиента производится по формуле 1, приведенной в Приложении 5:

Р = 25039 Ч 0,5 Ч 24 (мес.) = 300468 руб.

Максимальный размер представляемого кредита (S) рассчитывается по формуле 2, приведенной в Приложении 5:

S = 300468 / 1 + (((24+2) Ч18,9) / (2Ч12Ч100)) = 249178.

Итак, Савельева Н.Н. может взять кредит, не превышающий 249178 руб.

На основании решения кредитного комитета ОАО «Ак Барс» Банк 25.10.2010 г. заключен кредитный договор о предоставлении Заемщику кредита в сумме 250000 рублей сроком на 24 мес. на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 18,9 % годовых.

Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем заключения кредитного договора. Последний платеж производится не позднее даты, установленной договором.

Таким образом, организация потребительского кредитования ОАО «Ак Барс» Банк осуществляется на основании внутренних положений банка и нормативно-правовых документов Банка России. Процесс организации потребительского кредитования включает: консультацию клиента об основных условиях выдачи кредита, предварительную оценку возможности получения кредита, исходя из предоставленной клиентом информации и передачу клиенту формы заявления-анкеты и списка первичных документов. Определение кредитоспособности и решение вопроса о выдаче или невыдаче кредита осуществляется по методике «Правила кредитования физических лиц».

2.3 Анализ состава, динамики и качества портфеля потребительских ссуд банка

ОАО «Ак Барс» Банк предоставляет широкий перечень услуг для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются услуги потребительского кредитования.

ОАО «Ак Барс» Банк в рамках потребительского кредитования основаны новые перспективные направления в кредитовании физических лиц:

- кредиты на приобретение автомобиля,

- неотложные нужды,

- ремонт и обустройство квартиры, образовательный кредит,

- кредит на строительство.

Данные по структуре выданных кредитов физическим лицам на потребительские нужды ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. приведены в таблице 4.

Таблица 4. Структура потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Годы	Сумма всего, тыс. руб.	Программы кредита
		на приобретение автомобиля	на неотложные нужды	на ремонт и обустройство квартиры	образовательный кредит	на строительство
		Сумма тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес, %	Сумма тыс. руб.	Уд. вес, %
2008	2026020	585520	28,9	228940	11,3	257305	12,7	472063	23,3	482193	23,8
2009	2058661	520841	25,3	37056	1,8	51467	2,5	94698	4,6	1354599	65,8
2010	2195756	377670	17,2	92222	4,2	151507	6,9	272274	12,4	1302083	59,3

Данные таблицы 4 показывают, что в 2008 году наибольший удельный вес занимают кредиты по программам кредитования на приобретение автомобиля - 29%, на неотложные нужды - 11,3%, на ремонт и обустройство квартиры - 12,7%, на учебу - 23,3%, на строительство - 23,8%. В 2009 году наблюдается резкое увеличение суммы выданных кредитов на строительство, удельный вес которых составил 65,8%. Так же развивается программа на приобретение автомобиля, удельный вес кредитов по которой составил в 2009 году 25,3%. Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования, в 2009 году его доля составила - 4,6%, однако, потенциал у этого сегмента достаточно высокий. В 2010 году 12,4% от общей суммы кредитования занимает образовательный кредит, 17,2% на приобретение автомобиля, неотложные нужды и на ремонт квартиры 4,2% и 6,9% соответственно. Доля сегмента кредитов на строительство в 2010 г. оценивается в 59,3%. За время кризиса общий объем кредитов на строительство сократился на 6,5% (до 59,3%).

Данные по динамике выданных кредитов физическим лицам на потребительские нужды ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. приведены в таблице 5.

Таблица 5. Динамика потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Выдано кредитов	Годы	Изменения, тыс. руб.	Темп роста, %
	2008	2009	2010	2009 г. к 2008 г.	2010 г. к 2009 г.	2009 г. к 2008 г.	2010 г. к 2009 г.
1	2	3	4	5	6	7	8
На приобретение автомобиля	585520	520841	507670	-64679	-13171	89,0	97,5
На неотложные нужды	228940	37056	92222	-191884	55166	16,2	248,9
На ремонт и обустройство квартиры	257305	51467	91507	-205838	40040	20,0	177,8
Образовательный кредит	472063	94698	172274	-377365	77576	20,1	181,9
На строительство	482193	1354599	1332083	872406	-22516	280,9	98,3
Всего	2026021	2058661	2195756	32640	137095	101,6	106,7

По данным таблицы 5 видно, что в 2009 году динамика выданных кредитов физическим лицам на потребительские нужды повысилась: объем портфеля потребительских кредитов вырос на 101,6%, достигнув по состоянию на 1 января 2010 г. 2058661 тыс. руб., в 2010 году объем выданных потребительских кредитов увеличился на 137095 тыс. руб. (темп роста 106,7%).В 2010 году наблюдается резкое сокращение по кредитам на приобретение автомобиля - на 2,5% и на строительство - на 1,7%, на неотложные нужды выдано 92222 тыс. руб. (темп роста составил 248,9%). Рост объемов кредитов на ремонт квартиры и образовательные программы составили 177,8% и 181,9% соответственно.

Динамика кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. представлена на рис. 5.

Рис. 5. Динамика кредитования физических лиц ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Как видно из рисунка 5 наибольший темп роста потребительских кредитов за 2008-2010 гг. наблюдаются по строительству.

Таким образом, ОАО «Ак Барс» Банк в рамках потребительского кредитования основаны новые перспективные направления в кредитовании физических лиц. Снижение потребительского кредитования объясняется тем, что финансовый кризис отразился на всех сегментах банковской деятельности.

Для оценки качества портфеля потребительских ссуд банка необходимо провести анализ объемов выданных потребительских кредитов и объемы остатков ссудной задолженности, просроченной задолженности по ОАО «Ак Барс» Банк, результаты которого представлены в таблице 6.

Таблица 6. Остатки ссудной и просроченной задолженности по потребительским ссудам ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Показатели	По состоянию на конец года	Темп роста, %
	2008г.	2009г.	2010г.	2009 г. к 2008 г.	2010 г. к 2009 г.
Выдано потребительских кредитов всего, тыс. руб.	2026021,0	2058661,0	2195756,0	101,6	106,7
Остаток ссудной задолженности, тыс. руб.	812434,0	984040,0	1376739,0	121,1	139,9
Удельный вес остатка ссудной задолженности к сумме выданных кредитов	40,1	47,8	62,7	119,2	131,2
Остаток просроченной задолженности, тыс. руб.	56870,0	61995,0	104632,0	109,0	168,8
Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности, %	7,0	6,3	7,6	90,0	120,6

Из таблицы 6 видно, что темпы роста выданных потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк в 2009 году составили 101,6%, в 2010 году - 106,7%. Темпы роста остатка ссудной задолженности увеличиваются повышенным темпами по отношению к выданным кредитам: 121,1% в 2009 году, 139,9% в 2010 году. В результате темпы роста остатка ссудной задолженности увеличиваются: в 2009 году 109% от уровня 2008 года, в 2010 году - 168,8%. Удельный вес просроченной задолженности к остатку ссудной задолженности к концу анализируемого периода увеличился на 20,6% по отношению к 2009 году.

Темп роста просроченной задолженности в 2010 году увеличивается быстрее, чем темп роста остатка ссудной задолженности. Удельный вес просроченной задолженности к концу анализируемого периода составил 7,6% от суммы остатка ссудной задолженности заемщиков ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Динамика выданных потребительских кредитов, остатков ссудной и просроченной задолженности по ОАО «Ак Барс» Банк за период 2008-2010 гг. представлена на рис. 6.

Рис. 6. Динамика выданных потребительских кредитов, остатков ссудной и просроченной задолженности по ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Из рисунка 6 видно, что на фоне роста объемов потребительских кредитов наблюдается рост ссудной задолженности и остатков просроченной задолженности, темп их роста за 2008-2010гг. составил 8,38%; 69,46%; 83,98% соответственно.

Для эффективной работы в условиях современных рынков банк, прежде чем выбрать стратегию развития должен точно оценить состав рисков, которые будут сопровождать тот или иной вид деятельности.

Результаты расчета эффективности портфеля потребительского ссуд ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. приведены в таблице 7.

Таблица 7. Данные для расчета эффективности портфеля потребительского кредитования ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг.

Показатели	По состоянию на конец года	Темп роста, %
	2008г.	2009г.	2010г.	2009 г. к 2008 г.	2010 г. к 2009 г.
1.Доходы от потребительских кредитов, тыс. руб.	2362953	3719496	6527263	157,4	175,5
2.Расходы от потребительских кредитов, тыс. руб.	2246103	3571434	6278943	159,0	175,8
3.Прибыль от потребительских кредитов, тыс. руб. (п.1-п.2)	116850	148062	248320	126,7	167,7
4.Сумма выданных потребительских кредитов, тыс. руб.	2026021	2058661	2195756	101,6	106,7
5.Эффективность потребительских кредитов, % (п.3/п.4*100)	5,8	7,2	11,3	124,7	157,2
6.Рентабельность потребительских кредитов, % (п.3/п.2*100)	5,2	4,1	4,0	79,7	95,4

Данные таблицы 7 показывают, что эффективность потребительских кредитов в течение анализируемого периода увеличивается: в 2009 году на 24,7%, в 2010 году на 57,2%, что связано с опережающим темпом роста прибыли от потребительских кредитов от темпа роста суммы выданных потребительских кредитов. Рентабельность потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк имеет тенденцию снижения с 5,2% в 2008 году и 4,1% в 2009 году, до 4% в 2010 году. Данная динамика связана с опережающим темпом роста расходов от темпа роста доходов от потребительского кредитования.

Динамика рентабельности потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг. представлена на рис. 7.

Рис. 7. Динамика рентабельности потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 гг., %

Из рисунка 7 видно, что рентабельность потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк имеет тенденцию к снижению, что связано с высоким уровнем расходов по привлечению ресурсов по сравнению с уровнем доходов по кредитованию физических лиц на потребительские нужды.

Итак, состав и качество портфеля потребительских ссуд ОАО «Ак Барс» Банк характеризуется положительно, что и сказывается во многом на его динамике и доходности отдельных его составляющих. Наибольший удельный вес в портфеле потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк наблюдается по программе строительства.

То есть, несмотря на положительные тенденции в общем объеме выданных кредитной организацией потребительских кредитов и доходов по ним на 157,4% и 175,5% за 2008-2009 и 2009-2010 гг., ОАО «Ак Барс» Банк характерна отрицательная тенденция в области рентабельности данного вида операций, то есть снижается доля прибыли от вложенных средств на 20,3% и 4,6% в 2008-2009 и 2009-2010 гг.

Таким образом, ОАО «Ак Барс» Банк является успешно развивающейся кредитной организацией в регионе. Обзор деятельности ОАО «Ак Барс» Банк за 2008-2010 г.г. показал, что банк добился существенного роста активов, темп роста которых составил соответственно 4,34 % и 6,26%, привлеченных средств (за счет вкладов населения и увеличения средств на счетах клиентов) на 32,65% и 50,19% в 2008-2009 и 2009-2010 гг. В целом динамика основных показателей деятельности ОАО «Ак Барс» Банк оценивается положительно.

Потребительское кредитование в ОАО «Ак Барс» Банк хорошо организовано, позволяет клиентам банка наиболее полно удовлетворить их потребности в данном виде услуг, и обеспечивает самой кредитной организации снизить риски за счет эффективной процедуры выдачи кредита на потребительские нужды.

Состав и качество портфеля потребительских ссуд ОАО «Ак Барс» Банк характеризуется положительно, что и сказывается во многом на его динамике и доходности отдельных его составляющих. Однако наличие отрицательных изменений в динамике по рентабельности данного вида услуг, говорит о необходимости кредитной организации предпринять соответствующие меры по повышению эффективности потребительского кредитования.

3. Обобщение зарубежного опыта и анализ перспектив совершенствования потребительского банковского кредитования в России

3.1 Обобщение зарубежного опыта потребительского кредитования и оценка возможности его использования в практике российских банков

На протяжении многих веков банковский потребительский кредит был слабо развит в капиталистическом обществе, что было обусловлено целым рядом объективных и субъективных причин. Вплоть до Второй мировой войны коммерческие банки развитых капиталистических стран почти не предоставляли населению денежные ссуды на потребительские цели. Первыми вступили на этот путь коммерческие банки США. Еще в 1920-1930 гг. группа из нескольких банков, возглавляемая одним из предшественников нью-йоркских «City-Corp» и «Bank of Ameriсa», создала у себя отделы потребительского кредита.

Первоначально эта банковская группа предоставляла займы частным лицам на такие цели, как оплата медицинской помощи, стоматологических услуг, обучения и т.п., но затем приступила и к выдаче ссуд на покупку в рассрочку потребительских товаров. После окончания войны сектор потребительского кредита стал одним из наиболее быстроразвивающихся сегментов рынка кредитных услуг коммерческих банков. В других западных странах бум в области банковского кредитования потребительских нужд населения начался в конце 50-х годов. Таким образом, особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945 гг.) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платежеспособного спроса трудящихся.

Теперь же банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах «третьего мира».

В разных странах действуют разные законы в области кредитования индивидуальных заемщиков, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. Он стимулирует спрос населения на товары и способствует увеличению их производства и реализации.

Под потребительским кредитом в федеральном законодательстве США и отдельных штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики.

В законодательной практике США потребительский кредит принято делить на: погашаемый постепенно (installment) и единовременно (noninstallment).

Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на: финансовый (lender credit) и товарный (vendor credit). Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

В.С. Шапран считает что, успех развития потребительского кредита в США во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро (credit bureaus) и кредитно-сыскных бюро (credit reporting bureaus/investigating bureaus) [54. С. 39].

Наличие разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно снижает финансовые риски, связанные с потребительским кредитом. Также необходимо отметить что, в условиях глобализации мировой экономики заграничные банки - это мощный инструмент обеспечения интересов России.

По мнению А.Бурковой, одно из условий сохранения позитивной динамики в развитии национальной банковской системы - активное гарантирование государством не только крупнейших кредитных сделок, но и целых программ, в том числе по линии малого и среднего бизнеса, а также необходимость максимально расширять спектр источников долгосрочных ресурсов для банков. Причем делать это необходимо так, как делается в развитых странах - за счет создания благоприятных условий для увеличения капитализации банков и вовлечения в банковский оборот пенсионных, бюджетных и страховых средств. Ускоренное развитие отечественной банковской системы для российской экономики носит приоритетный характер. И наращивание кредитования населения и предприятий должно сопровождаться не повышением, а снижением банковских рисков [14. С. 40].

Во Франции виды потребительских кредитов различны, но они имеют ряд общих характеристик:

их сумма не должна превышать 21,5 тыс. евро;

они должны предоставляться на срок не менее 3 месяцев;

их могут предоставлять только банки, иные кредитные учреждения и крупные торговые сети. Главными видами кредитов являются следующие:

1. Персональные кредиты, которые выдаются лицам, получающим доходы или имеющим значительные сбережения. Банки конкурируют между собой, предлагая кредиты под более низкие проценты, чем у других банков. Между тем издержки составления и ведения досье составляют 50 евро при сумме кредита до 4,5 тыс. евро и 100 евро при более высокой сумме. С учетом этих расходов общая реальная ставка по кредитам на сумму до 4,5 тыс. евро составляла 6,34 % и на сумму от 4,5 до 21,5 тыс. евро - 4,29 %. Получив персональный кредит, заемщик может расходовать его по своему усмотрению;

2. Целевые кредиты в отличие от персональных выдаются на определенные цели: приобретение нового автомобиля, оплату досуга (путешествий) и т.д. При этом цель и условия использования кредита четко зафиксированы в соответствующем контракте (договоре). Если контракт не соблюдается, то кредит автоматически аннулируется. В последнее время, по оценкам французских специалистов, доля банков в предоставлении таких кредитов уменьшается, их все чаще предоставляют фирмы торгующие автомобилями или организующие досуг и путешествия;

3. Возобновляемые (револьверные) кредиты этот вид кредитования появился во Франции с начала 1990-х годов и продолжает развиваться несмотря на то, что процентные ставки по нему достигают 15-20 %. Использование револьверного кредита, который восстанавливается после каждого погашения и может использоваться по усмотрению заемщика, может отрицательно воздействовать на его финансовое положение: в досье всех должников, внесенных в национальную картотеку неплательщиков, есть данные о получении ими револьверных кредитов;

4. Кредиты по картам, с помощью которых ведутся расчеты во многих крупных магазинах, являются разновидностью возобновляемых кредитов. Кредиты по таким картам предоставляются под более высокие проценты. Годовая оплата банковской карты у ведущих французских банков колеблется от 12,5 до 35 евро. Некоторые банки за 1-й год использования карты не взимают никакой платы, а у ряда кредитных учреждений карты являются бесплатными;

5. Беспроцентные кредиты, рекламу о которых запрещено помещать за пределами банка. Такой кредит предлагается покупателям нового или значительно обновленного жилья. При его предоставлении в расчет принимается уровень налогооблагаемого дохода заемщика в предшествующем году.

Данные об уровне годовых процентных ставок (без учета расходов на страхование) по различным видам кредитов, предлагавшимся в указанный период французскими банками и иными кредитными учреждениями, представлены в таблице 8.

Таблица 8. Годовые процентные ставки по различным видам кредитов, %

Банки и иные кредитные учреждения	Вид кредита
	револьверный	на покупку автомобиля	на досуг	персональный
BNP Paribas	12,24 - 21,25	6,04 - 9,81	Нет	6,04 - 9,81
BREO	10,75 - 13,75	Нет	Нет	3,90
CCF	12,39 - 15,39	6,2 - 6,86	Нет	6,60 - 7,29
Cetelem	16,74	5,5	9,96	9,96
Cofidis	16,81 - 19,78	8,21	Нет	5,85 - 9,90
Credit gricole	11,74 - 16,32	4,15	6,65	Нет
Credit lуоnnаis	10,47 - 16,74	Нет	Нет	4,63
EGG	4,9	Нет	Нет	7,9
Societe geпerale	10,43 - 15,80	Нет	Нет	4,5
Sofinco	13,89	6,31 - 9,96	Нет	6,25 - 9,91

Вместе с тем, французы еще значительно отстают, например, от жителей Великобритании и Испании по объему полученных ими ипотечных кредитов. Кроме того, французы предпочитают получать такие кредиты по постоянным, а не переменным процентам. Но в последнее время во Франции стали использовать переменные процентные ставки, для которых устанавливают нижний и верхний пределы.

Законодательство страны предусматривает строгие правила составления кредитного договора: отсутствие в нем хотя бы одного предусмотренного в законе пункта делает этот договор недействительным, а банк лишается права получения процентов. Договор о предоставлении потребительского кредита должен содержать следующие сведения: координаты банка, заемщика и его поручителей; условия и способы предоставления кредита - продолжительность, дата погашения; сумма кредита, связанные с ним издержки эффективные процентные ставки; точный график и суммы погашения основной суммы кредита и процентов по нему. В тексте договора могут быть предусмотрены условия и процедуры досрочного погашения кредита или прекращения действия кредитного договора.

Для принятия решений о выдаче или об отказе в выдаче кредита широко используют различные модели и типы моделей балльной оценки (скоринга), позволяющие принять решение о предоставлении кредита, оценивающие поведение клиента, предупреждающие об опасности, общие и специфические модели и т.д. При построении этих моделей учитывается до 20 показателей, которым соответствует определенная оценка в баллах. Среди факторов, принимаемых во внимание при построении моделей: возраст клиента, его семейное положение, профессия, продолжительность трудового контракта, трудовой стаж, наличие жилья и т.д. В Великобритании, например, балльная оценка снижается, если потенциальный клиент не включен в избирательный список, уровень его дохода изменился, он не внес плату за ипотечный кредит и т.д.

Под эгидой Банка Франции создана Национальная картотека инцидентов, связанных с погашением кредитов физическими лицами или картотека неплательщиков. Каждый случай неплатежа по кредиту рассматривает комиссия по задолженности, принимающая решение о включении соответствующего досье в картотеку, в которой содержится информация не только об инциденте, но и о мерах договорного или судебного характера, предназначенных для урегулирования задолженности. Сведения об инциденте хранятся в картотеке в течение 8 лет. Пользоваться данными картотеки могут только банки и другие кредитные организации и только для собственных нужд, т.е. не передавая эту информацию другим. Что касается граждан, внесенных в картотеку, то они могут получить устную информацию из своего досье только в отделении Банка Франции.

Коэффициент неуплаты различается в зависимости от вида потребительского кредита: во Франции он составляет в среднем около 1,5%, в том числе 1,2 % по классическим персональным кредитам, и 1,8-2% - по возобновляемым кредитам. Для сравнения, в Великобритании этот показатель составляет в среднем 4-5 %. Рентабельность различных видов потребительских кредитов во Франции выше рентабельности жилищных кредитов: в среднем маржа по потребительским кредитам составляет 1,5-2,5 % суммы выданных кредитов. При этом наибольшую рентабельность имеют банки, обладающие разветвленной сетью отделений.

При влечение новых клиентов на рынок потребительских кредитов зависит от политики регулирования процентных ставок. Механизм установления и регулирования процентной ставки во Франции создан в 1966 г. Некоторые специалисты выступают за отмену регулирования процентной ставки по потребительским кредитам. Однако большинство считает, что такая отмена противоречила бы сложившимся во Франции культурным традициям. Тем не менее, механизм регулирования процентных ставок нуждается в изменениях, которые могут включать пересмотр коэффициента мультипликации (во многих европейских странах он составляет 1,5) и классификации видов потребительских кредитов, введение новой категории кредитов на сумму менее 500 евро с более низкой процентной ставкой, обеспечение большей прозрачности предоставляемой информации и т.д. В целом, как полагают местные специалисты, следовало бы перейти от регулирования процентных ставок к регулированию «потолка» ставки по потребительским кредитам.

Как показал опрос 40 банков, базовый (минимальный) пакет предложенный банками включал следующий набор услуг: кредитную карту; страхование платежных средств; доступ к дистанционному банковскому обслуживанию; овердрафт. В дополнение к базовому пакету банк мог предоставить клиентам льготные условия, например: бесплатный перевод средств; приостановку оплаты чека, выписанного клиентом; более низкие тарифы на операции с банковскими картами и т.д. Некоторые банки для поощрения и удержания клиентов использовали такие средства, как предоставление персонализированной информации, юридическая помощь, льготные тарифы на оплату путешествий или театральных билетов.

Большинство опрошенных банков помимо базового пакета предлагало своим клиентам «пакеты высокого качества», которые зачастую имеют персонализированный характер, т.е. адаптированы к потребностям отдельных клиентов. Такие пакеты рассчитаны только на состоятельных клиентов.

Разработаны специальные предложения для молодых людей в возрасте от 18 до 25 лет, по ним тарифы на банковские услуги снижены, как правило, на 50 %. По имеющимся данным, пакет услуг для них обходился в среднем в 40 евро в год.

Аналогичный опрос, проведенный в начале 2007 г., показал, в частности, что средняя стоимость пакетов банковских услуг для всех категорий клиентов несколько снизил·ась, что объясняется возросшей прозрачностью тарифной политики банков, которые обязаны давать сведения о тарифах в своих отделениях и на интернет-сайтах.

В конце 2001 г. во Франции был принят закон о неотложных мерах в области реформ экономического и финансового характера, который обязал банки публиковать данные о тарифах по каждой услуге, включенной в пакет, за 3 месяца до введения этого тарифа в действие. Однако получить сопоставимые данные о размере таких тарифов пока очень трудно. Клиенты часто используют всего половину услуг, включенных в их соглашение с банком, и не знают реальной стоимости этих услуг. Поэтому Французская ассоциация банковских клиентов (AFUВ) выступает за то, чтобы банки предоставляли детальные данные о своих тарифах и издержках, что позволит клиентам сравнивать их реальный уровень в различных банках, а банкам - конкурировать за клиентов. Президент AFUВ заявил, что Банк Франции должен ежеквартально публиковать синтетический индекс тарифов на банковские услуги.

За последние годы стратегия французских банков существенно изменилась, они стали брать с клиентов плату практически за все свои операции, за исключением чекового обслуживания. В результате переговоров между Французской банковской ассоциацией и организациями потребителей было достигнуто соглашение об осуществлении мер, направленных на улучшение отношений банков с клиентами. Эти меры включают усиление прозрачности тарифной политики банков, обеспечение бесплатного получения наличных средств в банковских учреждениях, подписание конвенций между клиентами и банками по поводу ведения банковского счета, внедрение различных типов платежных средств для клиентов, не имеющих чекового счета в банке.

В связи с этим в стране развернулась полемика: будет ли это выгодно клиентам или станет поводом для повышения тарифов на банковские услуги, чтобы компенсировать расходы на выплату процентов по вкладам. Некоторые крупные банки (например, Societe generale) заявили об отказе от выплаты процентов по вкладам до востребования. Это не вызвало возражений со стороны организаций потребителей, убежденных в том, что введение такой платы неизбежно вызовет повышение банковских тарифов.

По мнению А.Г. Саркисянц, проблемы тарификации банковских услуг широко обсуждаются и в других странах Европейского союза (ЕС). В январе 2008 г. были опубликованы результаты анкетного обследования 66 банков из 9 европейских стран, отвечавших на вопросы об уровне процентных ставок по вкладам физических лиц. Было выявлено, что 10 % обследованных банков не платят таких процентов; среди них крупнейшие немецкие банки Dresdner bank и Commerzbank. У «большой четверки» английских банков - HSBC, Barclays, Royal bank оf Scotland и Lloyds ставка процента по вкладам составляла 0,1 % , тогда как в среднем по ЕС - 0,21 %. Наиболее щедрыми оказались испанский банк ING Direct (ставка - 6 %), английские Оnе account (5,95 %) и Alliаnсе & Leicester (5,5 %). Правда, такие высокие ставки устанавливаются в зависимости от суммы вклада и на ограниченный период времени. Например, у испанского ING Direct ставка 6% действует в течение первого месяца после открытия вклада, а затем она снижается до 2,45 %. В целом 85 % опрошенных банков устанавливают повышенные процентные ставки по вкладам на определенный период времени. Кроме того, часто более высокая процентная ставка по вкладам устанавливается для новых клиентов (в частности, для молодых людей в возрасте от 12 до 18 лет или от 18 до 25 лет), а также для клиентов, получающих ипотечные кредиты [46. С. 7].

В Германии, наиболее «банкизированной» стране ЕС, в которой на 10 тыс. жителей приходится 6 банковских отделений, разрешается платить проценты по вкладам, хотя не все банки делают это. Как правило, процентная ставка начинается с 0,5 % (на сумму вклада от 1000 до 2000 евро), достигая 2 % и более.

Немецкие специалисты обратили внимание на проблемы, которые ставят перед банками демографические процессы, в частности интенсивное старение населения Германии. Отмечается, что в этих условиях банкам приходится разрабатывать новые продукты, искать оптимальные каналы сбыта своих услуг, применять новые методы маркетинга, а также разрабатывать перспективную кадровую политику.

Увеличение продолжительности жизни и снижение рождаемости в Германии ведут к некоторому снижению численности населения при одновременном значительном его старении. Это непосредственно влияет на отрасли, которые испытывают на себе положительное или отрицательное воздействие демографических изменений, в том числе на банковскую деятельность. Так, многие отрасли уже выпускают или осваивают продукты, предназначенные для старшего поколения. Наряду с товарами, приспособленными для пожилых людей, существуют специальные товары для стариков.

Банковская деятельность находится в особом положении в силу нематериальности банковских продуктов. Поэтому применительно к большинству финансовых продуктов отмеченные ранее соображения не имеют решающего значения. Есть, однако, и продукты, непосредственно отражающие рассматриваемые демографические тенденции. Например, договор ренты - пенсионер продает свою недвижимую собственность банку и получает от него пожизненное содержание. Такие финансовые продукты должны отличаться точным оформлением и четкой детализацией. В Великобритании и США этот вид продуктов уже достаточно развит и успешно функционирует, в Германии он пока не развит, клиенты к нему не готовы.

Другим подобным направлением может быть целенаправленное изменение структуры сбережений (инвестиций) пожилых людей, чтобы, к примеру, заблаговременно, до наступления пенсионного возраста, переключаться на более надежные (менее рисковые) продукты.

Наличие разнообразных финансовых продуктов для обеспечения в старости в свою очередь потребует от банков развития консультационных систем, которые бы обеспечивали отдельным клиентам выбор, соответствующий их потребностям. Результатом консультации должна быть конкретная рекомендация определенных продуктов (не целесообразно ставить клиентов данной категории перед выбором из множества альтернатив).

Банки начинают предлагать продукты обеспечения в старости и корпоративным клиентам.

В банковском деле, как известно, важно не только осваивать и предлагать нужные продукты, но и находить эффективные каналы их сбыта. Словом, каждый банк должен озаботиться разработкой специальной программы привлечения к себе на обслуживание людей старшего поколения.

Старение населения означает серьезные вызовы и для кадровой политики банков. Анализ кадрового состава немецких банков показал, что до 2015 г. проблемы пополнения кадров не будет. Однако в дальнейшем численность трудоспособного населения страны сократится приблизительно на 10 млн. человек, примерно такой же будет тенденция сокращения числа окончивших немецкие университеты. Таким образом, потенциальная нехватка рабочей силы наступит и будет продолжительной.

Следовательно, кадровая стратегия банков должна быть заблаговременно сориентирована на неблагоприятные демографические изменения. Это может означать, что нужно, в частности: инновационно управлять здоровьем сотрудников и эффективным использованием рабочего времени; более активно вкладывать деньги в обучение собственных молодых кадров; прилагать усилия в целях увеличения притока квалифицированных специалистов, а для этого заботиться о привлекательности банка как работодателя; использовать возможность привлечения молодых кадров из стран Центральной и Восточной Европы.

А.М. Тавасиев считает что, наиболее дорого обходятся немецким клиентам так называемые «исключительные операции», например, досрочное погашение ипотечного кредита. Так, досрочное погашение такого кредита на сумму более 100 тыс. евро, выданного на 10 лет под 6 % годовых, после 5 лет его действия обходится заемщику в 11 тыс. евро. В Австрии соответствующие выплаты составляют 5 тыс., в Швеции - 3,8 тыс. и во Франции - максимум 3 тыс. евро [52. С. 384].

В последние годы во Франции быстро развивается ипотечное кредитование населения. Ипотечные кредиты предоставляются, как правило на 20 лет по фиксированным и переменным процентным ставкам. Размер фиксированных ставок колеблется от 4,5 до 5 %; эти ставки даже у одного банка могут различаться (ненамного) в зависимости от оплаты клиентом 20 % стоимости жилья, для приобретения которого он получает ипотечный кредит. Такое же правило действует и при выдаче ипотечных кредитов по переменным ставкам, однако при этом ставки ежегодно или ежеквартально пересматриваются.

Предоставляя ипотечные кредиты, банки получают доход не только в форме процентов по этим кредитам, но и 13 форме комиссионных по страховым контрактам на случай смерти и инвалидности клиента. Кроме того, помимо ипотечного кредита банк может предложить своему клиенту и другие услуги. Некоторые банки предлагают бонус в 0,2 процентных пункта (т.е. снижение ставки по ипотечному кредиту на указанную величину) тем клиентам, которые открывают у них сберегательный счет.

Практикуются и такие меры тарифной политики, как установление высоких тарифов на закрытие счетов и перевод средств со счета клиента в другие банки. В то же время существует запрет на перевод в другой банк ипотечного и потребительского кредитов, сберегательных книжек и полисов страхования жизни. Во всех этих случаях клиент должен полностью рассчитаться по кредитам и иным контрактам и только затем он может получить кредиты в другом банке.

Национальным кредитным организациям необходимо активно использовать накопленный зарубежный и отечественный опыт в сфере операций кредитования физических лиц на потребительские нужды. Коммерческим банкам необходимо выработать единые принципы, применять оптимальные методы и сформировать инструментарий рационального участия в данной сфере банковского бизнеса. Все это свидетельствует об исключительной важности построения четкого и адекватного комплексного механизма потребительского кредитования, как для самих коммерческих банков, так и для национальной экономики в целом.

Объективным условием, необходимым для широкого распространения потребительского кредитования является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

Предложение системы продуктов делает клиента полностью зависимым именно от этого банка, который предоставляет ему все виды услуг. Эта стратегия закрывает пути для выхода на рынок конкурентам. Успешная реализация данной стратегии расширяет рыночные возможности банка, помогает достичь роста продаж, прибыли и доли рынка.

Таким образом, операции по кредитованию физических лиц в зарубежных банках имеют широкое применение, положительные моменты которого можно использовать в российских коммерческих банках. В разных странах действуют разные законы, однако их объединяет общая установка: ради повышения уровня жизни потребителей кредит должен быть доступен в необходимом объеме. Он стимулирует спрос населения на товары, и способствует увеличению их производства и реализации. Опыт зарубежных стран по кредитованию граждан необходимо изучать и применять на практике в части развития разветвленной сети информационных агентств (кредитных и кредитно-сыскных бюро); предложения комплексной системы продуктов. Необходимое условие для широкого распространения потребительского кредитования в России - это нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.

3.2 Перспективы развития банковского кредитования в России и в ОАО «Ак Барс» Банк

На современном этапе в России особенное внимание следует уделять развитию потребительского кредита, так как ни для кого не секрет, что потребительский кредит это одна из наиболее удобных для физических лиц форм кредитования, поэтому конкуренция банков за внимание частного клиента на рынке кредитования серьезно осложняется неравными возможностями участвующих в ней игроков. Никто, к примеру, не может конкурировать с ОАО «Сбербанк России» по числу филиалов. Проблему «малофилиальности» банки пытаются решить с помощью различных маркетинговых стратегий. Но основной проблемой Российского кредитования является невозможность и нежелание банков проводить долгосрочное кредитование, что связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

Для обеспечения высокой эффективности развития розничного бизнеса необходимо снизить себестоимость услуг, включая обработку заявлений, проверку платежеспособности заемщика, определение необходимых документов, также в свою очередь необходимо снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса. В то же время при резком увеличении количества клиентов, имеющих различные потребительские характеристики, банк должен сохранить приемлемый уровень кредитного риска. В заключении необходимо отметить, что, несмотря на существующие проблемы, потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике как банковского сектора, так и экономике России в целом.

К недостаткам системы потребительского кредитования ОАО «Ак Барс» банк можно отнести следующее:

- работа с просроченной задолженностью осуществляется кредитующим подразделением филиала банка, то есть теми же сотрудниками, которые осуществляли прямые продажи кредитных розничных продуктов. Следствием этого является ухудшение как качества продаж, так и качества работы с просроченной задолженностью. Это обусловлено в первую очередь тем, что не выделены отдельные сотрудники в филиалах для целей работы с просроченной задолженностью, и они выполняют эту работу одновременно с работой по продаже кредитных продуктов банка;

процедуры оценки благонадежности клиента (проверка службы безопасности) не автоматизированы. Следствие - при увеличении объема продаж и снижении срока проверки (например, до одного дня) отказы по благонадежности, по статистике многих банков, могут достигать до 85% от рассмотренных заявок;

- отсутствует система скоринговой обработки данных и оперативного реагирования на просроченную задолженность.

Поэтому для дальнейшего развития потребительского банковского кредитования в «ОАО Ак Барс» Банк необходимо:

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг, которые бы отвечали рыночным тенденциям;

- разработать индивидуальную программу предоставления образовательного кредита потенциальным заемщикам, одной из особенностью, которой может стать заключение трехстороннего договора «БАНК-СТУДЕНТ-ПРЕДПРИЯТИЕ». Суть данного договора состоит в том, что фирма возьмет на себя обязательства по возврату кредита, с условием, что студент после окончания учебы будет работать у нее. Очевидно, что такая схема была бы интересна как банкам, так и предприятиям и студентам;

- расширить кредитный портфель за счёт объектов кредитования, в частности предлагаем развивать такие новые виды кредитования, как лизинг и факторинг;

- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда банка для различных целевых аудиторий на всех сегментах рынка, на которых представлен банк, например, реклама на радио и телевидение;

- в целях сокращения рисков кредитного портфеля и возникновения проблем с возвратом кредита необходимо, совместно с заемщиком, разрабатывать специальные программы, противном случае банк должен требовать платежи от заемщика, реализации обеспечения, предъявлять претензии к гаранту;

- постоянно совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

- реальную гарантию погашения кредита за счет реализации залога можно получить только при условии построения в банке эффективной системы работы с залогом. Эффективность может быть достигнута за счет создания системы оценки качества и залоговой стоимости обеспечения. Существующая система критериев качества недостаточна, так как не отражает специфики конкретного банка. Данная система критериев так же должна включать: приемлемость для банка, подконтрольность ему, сопоставимость физического объема обеспечения с размером кредита. Кроме того, необходимо внедрить оценку ликвидности залога;

- использовать проект «Бюро кредитных историй» в связи с появлением просрочек по кредитным операциям и ростом резерва на покрытие кредитного риска, то есть модифицировать и совершенствовать методы работы с просроченной задолженностью для повышения качества кредитного портфеля, не только по внутрибанковским историям, но и по всем банкам в целом. Причем информация в данном бюро должна быть актуальна в любой момент времени, то есть обновляться при наступлении какого-либо информационного события. Это даст возможность не только анализировать кредитную историю заемщика за определенный период, но и учитывать уже имеющиеся кредиты у заемщика;

...