Перспективы развития потребительского кредитования в России

- при принятии решения о выдаче потребительского кредита предлагается использовать скоринговую систему оценки кредитных рисков;

- необходимость минимизировать риски при кредитовании «малышей» и «середняков» ведет банки к тесному сотрудничеству со страховыми компаниями. Страховые компании, со своей стороны, также заинтересованы в установлении тесных партнерских отношений с банками по этому вопросу;

- интересным для банков направлением в области кредитования становится кредитная карта, которая рассчитана на неограниченное количество контактов. Она привязывает клиента к банку, позволяет продать держателю карты максимальное количество услуг (смс-банкинг, кредит на турпоездку, образовательный кредит, страховки и т.д.) и заработать на этих продажах комиссионные и маржу. Кредитная карта позволяет сегментировать клиентскую базу, понять, на какие цели тратит человек заемные средства, и предлагать новые продукты адресно, с учетом особенностей конкретного клиента.

С карты можно снимать наличные в разных пропорциях, а не получать всю сумму сразу, как при классической ссуде. При этом лимит кредита на карте возобновляем, а проценты начисляются только за использованную часть кредитных средств.

- выделить в головном офисе единую коллекторскую службу.

Основные плюсы создания собственной коллекторской службы заключаются в следующем:

1) появляется возможность организовать качественную работу при принятии решения о выдаче кредита и при организации работы с просроченной и проблемной задолженностью на всех этапах;

2) достигается нацеленность отделений или филиалов банка на продажи розничных кредитных продуктов с управляемыми кредитными рисками. Рост эффективности деятельности службы основывается на автоматизированной проверке потенциальных клиентов, а также на высокой возвращаемости кредитов;

- в случае превышения запланированного уровня потерь следует изменить кредитную политику в сторону ужесточения: инициировать процесс банкротства физического лица, в случае невозврата; ввести уголовную ответственность заемщиков за злостные нарушения.

Итак, оптимизация процедур принятия решений по розничным кредитным продуктам вместе с организацией системы работы с просроченной и проблемной задолженностью даст ОАО «Ак Барс» Банк возможность существенно увеличить объем продаж, минимизировать операционные риски и быть конкурентоспособным в розничном бизнесе.

Положительные результаты в деятельности филиала являются итогом целенаправленной совместной работы всех заинтересованных подразделений банка.

Таким образом, необходимым условием для широкого распространения потребительского кредитования является нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства. Также необходимо отметить, что банк развивает и предпринимает всяческие меры по обеспечению стабильности и устойчивости, обеспечивает необходимый контроль, что позволяет оперативно реагировать на происходящие изменения. Применение большинства предложенных решений способно минимизировать риск невозвратов и быть конкурентоспособным в розничном бизнесе.

Выводы и предложения

В процессе проведенного исследования, можно сделать следующие выводы:

1. Одним из наиболее динамично развивающихся сегментов рынка банковских услуг является потребительское кредитование. Потребительский кредит играет большую роль в социально-экономической жизни страны:

- развитие потребительского кредита способствует расширению покупательного спроса на товары длительного пользования;

- государство имеет возможность проводить реальную социальную политику.

Потребительское кредитование - понятие достаточно широкое и включает в себя все кредиты, выдаваемые физическим лицам коммерческими банками на цели потребления: ипотечные кредиты, кредиты на приобретение автомобилей, товаров народного потребления, неотложные нужды и др.;

2. ОАО «Ак Барс» Банк является универсальным, динамично развивающимся банком, со стабильными темпами роста по всем основным показателям. Банк активно работает на рынке потребительского кредитования;

3. В 2008 году наибольший удельный вес занимает программа кредитования на приобретение автомобиля - 29%, на неотложные нужды - 11,3%, на ремонт и обустройство квартиры - 12,7%, на учебу - 23,3%, на строительство - 23,8%. В 2009 году наблюдается резкое увеличение суммы выданных кредитов на строительство, удельный вес которого составил 65,8%. Так же развивается программа на приобретение автомобиля, удельный вес которого составил в 2009 году 25,3%. Образовательные кредиты - самый молодой сегмент рынка потребительского кредитования. В 2009 году его доля невелика - 4,6%, однако, потенциал у этого сегмента достаточно высокий. В 2010 году 12,4% от общей суммы кредитования занимает образовательный кредит, 17,2% на приобретение автомобиля, неотложные нужды и на ремонт квартиры 4,2% и 6,9% соответственно. Доля сегмента кредитов на строительство в 2010 г. оценивается в 59,3%. За время кризиса общий объем кредитов на строительство сократился на 6,5%;

4. Темпы роста выданных потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк в 2008-2010гг. составили 108,4%. Темпы роста остатка ссудной задолженности увеличиваются повышенным темпами по отношению к выданным кредитам: 121,1% в 2009 году, 139,9% - в 2010 году. Снижение потребительского кредитования объясняется тем, что финансовый кризис отразился на всех сегментах банковской деятельности;

5. Эффективность потребительского кредитования в течение анализируемого периода увеличивается с 5,8 % в 2008 году до 11,3 % в 2010 году, что связано с опережающим темпом роста прибыли от потребительских кредитов от темпа роста суммы выданных потребительских кредитов. Рентабельность потребительских кредитов ОАО «Ак Барс» Банк имеет тенденцию снижения, что связано с опережающим темпом роста расходов по привлечению ресурсов по сравнению с уровнем доходов по кредитованию физических лиц на потребительские нужды.

Поэтому особое внимание следует уделять качеству кредитного портфеля и своевременно принимать меры по его улучшению:

- расширять и постоянно совершенствовать спектр предлагаемых клиентам продуктов и услуг;

- построить в банке эффективную систему работы с залогом;

- использовать проект «Бюро кредитных историй»;

- совершенствовать эффективность функционирования и управления, например, получение ежедневных отчетов в виде СМС от кредитных экспертов о размере выданных кредитов;

- разработать индивидуальную программу предоставления образовательного кредита потенциальным заемщикам, одной из особенностью, которой может стать заключение трехстороннего договора «БАНК-СТУДЕНТ-ПРЕДПРИЯТИЕ»;

- сотрудничать со страховыми компаниями;

- использовать скоринговую систему оценки кредитных рисков;

- развивать маркетинговую деятельность, повышать узнаваемость и доступность бренда банка;

- расширить кредитный портфель, путем внедрения лизинга и факторинга;

- выделить в головном офисе единую коллекторскую службу;

- изменить кредитную политику в сторону ужесточения при превышении запланированного уровня потерь.

Оптимизация процедур принятия решений по розничным кредитным продуктам вместе с организацией системы работы с просроченной и проблемной задолженностью даст ОАО «Ак Барс» Банк возможность существенно увеличить объем продаж, минимизировать операционные риски и быть конкурентоспособным в розничном бизнесе.

Положительные результаты в деятельности филиала по наращиванию объемов кредитования населения являются итогом целенаправленной работы всех заинтересованных подразделений банка.

Развитие и продвижение розничных продуктов является стратегически важным для банка исходя из целей увеличения доходной базы и повышения конкурентоспособности. Правильность выбранной ОАО «Ак Барс» банком стратегии доказывают его показатели и завоеванные позиции на рынке банковских услуг среди крупнейших банков России.

Список использованной литературы

I. Нормативно-правовые материалы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть. 2: федеральный закон РФ от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 17.07.2009 № 145 - ФЗ // Собрание Законодательства Российской Федерации (далее СЗ РФ). - 1996. - № 5. - Cт. 410; СЗ РФ. - 2009. - № 29. - Ст. 3582.

2. Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях: федеральный закон РФ от 30.12.2001 г. № 195-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 30.04.2010 г. № 69 - ФЗ // СЗ РФ. - 2002. - № 1(I). - Cт. 1; СЗ РФ. - 2010. - № 18. - Ст. 2145.

3. О банках и банковской деятельности: федеральный закон Российской Федерации от 05.02.1996 г. № 11-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 15.11.2010 г. № 294 - ФЗ // СЗ РФ. - 1996. - № 6. - Cт.492; СЗ РФ. - 2010. - № 30. - Ст. 4012.

4. О защите прав потребителей: федеральный закон РФ от 7.02.1992 г. № 2300-I в ред. ФЗ РФ от 21.12.2009 № 234 - ФЗ // Ведомости Съезда народных депутатов РФ и Верховного Совета РФ. - 1992. - № 15. - Cт. 766; СЗ РФ. - 2009. - № 44. - Ст. 5282.

5. Об ипотеке (залоге недвижимости): федеральный закон Российской Федерации от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 13.05.2008 г. № 66 - ФЗ // СЗ РФ. - 1998. - № 29. - Cт.3400; СЗ РФ. - 2008. - № 20. - Ст. 2251.

6. О кредитных историях: федеральный закон Российской Федерации от 30.12.2004г. № 218-ФЗ в ред. ФЗ РФ от 24.07.2007 № 214-ФЗ // СЗ РФ. - 2005. - № 1(I). - Ст. 44; СЗ РФ. - 2007. - № 31. - Ст. 4011.

7. О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): положение Банка России от 31.08.1998г. № 54-П в ред. Положения Банка России от 29.11.2001 № 144-П // Вестник Банка России. - 1998. - № 70-71; Вестник Банка России. - 2001. - № 73.

8. О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности: положение Банка России от 26.03.2004 № 254-П в ред. Положения Банка России от 04.12.2009 // Вестник Банка России. - 2004. - № 28; Вестник Банка России. - 2009. - № 5.

II. Специальная литература

9. Алексеев, А.А. Проблемы правового регулирования банковского кредитования потребителей / А.А.Алексеев // Предпринимательское право. - 2010. - № 3. - С. 23-25.

10. Андронова, Т. Банковская тайна в руках у коллекторских агентств / Т.Андронова // Право и экономика. - 2008. - № 2 (240). - С. 28-31.

11. Баканова, О.А. Специальные права заемщика - потребления при расторжении договора потребительского кредита / О.А.Баканова // Право и экономика. - 2010. - № 2 (264). - С. 69-73.

12. Баканова, О.А. Включение в договор потребительского кредита условий, ущемляющих права заемщика-потребителя / О.А.Баканова // Гражданин и право. - 2010. - № 4. - С. 43-51.

13. Белоглазова, Г.Н. Банковское дело: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Высшее образование, 2010. - 422 с.

14. Буркова, А. Защита прав клиентов по потребительскому кредитованию: Великобритания и Россия / А.Буркова // Международное публичное и частное право. - 2009. - № 3(48). - С. 39-41.

15. Валеева, С. Должна быть юридическая ясность / С. Валеева // Банковская газета. - 2008. - № 17 (724). - С. 1-2.

16. Голубев, А.М. Законодательные нормы в потребительском кредитовании / А.М. Голубев // Банковское дело. - 2011. - № 2(206). - С. 79-81.

17. Горобец, Д.А. Автокредитование в России: особенности, перспективы и приоритеты / Д.А. Горобец // Финансы и кредит. - 2009. - № 36(324). - С. 35-39.

18. Грицай, Н.В. Потребительское кредитование в системе заемных обязательств: проблемы правового регулирования и перспективы / Н.В. Грицай // Нотариус. - 2010. - № 3. - С. 23-25.

19. Даниленко, С. Потребительский кредит: порядок предоставления и последствия невозврата / С. Даниленко // Хозяйство и право. - 2009. - № 4 (387). - С. 123-127.

20. Даниленко, С.А. Перспективные виды потребительского кредитования / С. А. Даниленко // Банковское дело. - 2010. - № 6 (198). - С. 49-53.

21. Даниленко, С. Некоторые аспекты залога как вида обеспечения возврата потребительского кредита / С. Даниленко // Хозяйство и право. - 2011. - № 3 (410). - С. 105-112.

22. Демидов, А.М. Исследование поведения потребителей в условиях кризиса / А. М. Демидов // Маркетинг в России и за рубежом. - 2009. - №3(71). - С. 18-24 .

23. Едронова, В.Н., Хасянова, С.Ю. Классификация банковских кредитов и методов кредитования / В.Н. Едронова, С.Ю. Хасянова // Финансы и кредит. - 2009. - №1. - С.2-5.

24. Ефимова, Л. Некоторые проблемы применения законодательства о банковском кредитовании / Л. Ефимова // Хозяйство и право. - 2010. - № 5 (400). - С. 72-77.

25. Зайнуллин, Т.И. Роль потребительского, ипотечного кредитования в повышении качества жизни населения России / Т.И. Зайнуллин // Актуальные проблемы экономики и права. - 2008. - № 4 (8). - С. 12-16.

26. Злобина, Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках / Е.И. Злобина // Финансы и кредит. - 2009. - № 30 (366). - С. 37-42 .

27. Иванов, О.М. Потребитель как пробный камень гражданского права / О.М. Иванов // Банковское право. - 2011. - № 1. - С. 26-29.

28. Иванов, В.Н. Доходы и потребление российского населения в условиях кризиса и альтернативы государственной политики в этой сфере / В.Н. Иванов, А.В. Суворов // Проблемы прогнозирования. - 2009. - № 6 (117). - С. 3-15.

29. Киричук, А.А. Потребительский кредит: защита прав заемщика / А.А. Киричук // Законодательство. - 2009. - № 12 . - С. 40-43.

30. Клементьев, В.А. Недостатки резервирования на возможные потери по ссудам в потребительском кредитовании / В.А. Клементьев // Финансы и кредит. - 2009. - № 28 (364). - С. 68-71.

31. Клементьев, В.А. Методика варьирования процентной ставки в зависимости от оценки кредитоспособности заемщика / В.А. Клементьев // Финансы и кредит. - 2010. - № 6 (390). - С. 59-62.

32. Клементьев, В.А. Совершенствование формы заявления-анкеты заемщика в целях снижения рисков потребительского кредитования / В.А. Клементьев // Финансы и Кредит. - 2009. -№ 29 (365). - С. 35-39.

33. Ковалев, В.А. О кредитоспособности заемщика / В.А. Ковалев // Деньги и кредит / Банк России. - 2009. - № 1. - С. 56-59 .

34. Кроливецкая, Л.П. Банковское дело: учеб. пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2009. - 278 с.

35. Кукушкин, В.М. О проекте Федерального закона «О потребительском кредитовании» / В.М. Кукушкин // Банковское право. - 2011. - № 1. - С. 13-16.

36. Лаврушин, О.И. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - 5-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2007. - 768 с.

37. Лаутс, Е.Б. Правовые проблемы минимизации банковских рисков, связанных с соблюдением банками режимов конфиденциальности информации при кредитовании граждан / Е.Б. Лаутс // Банковское право. - 2011. - № 1. - С. 42-44.

38. Луговой, А.В. Невозврат потребительского кредита / А.В.Луговой // Бухгалтерский учет. - 2009. - № 2. - С. 39-42.

39. Меркулова, И.В. Анализ и оценка рынка кредитования физических лиц / И.В. Меркулова, М.А. Герасименко // Финансы и кредит. - 2010. - № 39(423). - С. 37-43.

40. Михеев, Т. Нарушения прав граждан при потребительском кредитовании. Ничтожность договоров / Т.Михеев // Хозяйство и право. - 2010. - № 4 (387). - С. 128-135.

41. Полищук, А.И. Кредитная деятельность в координатах «риск-эффективность» / А.И.Полищук // Бизнес и банки. - 2009. - № 40 (973). - С. 1-4.

42. Проказин, Е. Законные и незаконные условия банковского кредита / Е. Проказин // Экономика и жизнь. - 2011. - № 9 (9375). - С. 7.

43. Пыхтин, С.В. «Комиссионные проблемы» договоров потребительского кредита / С.В. Пыхтин // Банковское право. - 2011. - № 1. - С. 23-26.

44. Рау, Э. Платежеспособность и кредитоспособность физического лица как критерии оценки его финансового состояния при кредитовании / Э. Рау, О. Коваленко // Предпринимательство. - 2009. - № 3. - С. 138-142 .

45. Резе, А.Г. Правовое регулирование несостоятельности граждан / А.Г. Резе // Банковское право. - 2011. - № 1. - С. 45-47.

46. Саркисянц, А.Г. Банковская розница в России и Европе / А.Г. Саркисянц // Бизнес и банки. - 2009. - № 33 (966). - С. 6-8.

47. Сарнаков, И.В.Существенные условия договора потребительского кредита / И.В. Сарнаков // Право и экономика. - 2010. - № 8 (270). - С. 24-32.

48. Сведенцов, В.Л. Особенности конкуренции на рынке розничных кредитных продуктов / В.Л. Сведенцов // Банковское дело. - М. - 2010 . -№ 11 (293) . - С.28-30.

49. Ситдикова, Л.Б. Способы самозащиты гражданских прав заемщиков в договоре потребительского кредитования / Л.Б. Ситдикова, Ю.В. Сахарова // Юридический мир. - 2010. - № 4 (160). - С. 18-20.

50. Ситдикова, Л.Б. Критерии классификации потребительского кредитования / Л.Б. Ситдикова, Ю.В. Сахарова // Юридический мир. - 2011. - № 1 (169). - С. 35-38.

51. Сомовидис, Д. Коллекторы: западные стандарты в России / Д. Сомовидис // Финансовая газета. - 2009. - № 24 (912). - С. 14 .

52. Тавасиев, А.М. Банковское кредитование: учебник / А.М. Тавасиев, Т.Ю. Мазурина, В.П. Бычко. - М.:ИНФРА-М, 2010. - 656 с.

53. Турбанов, А.В. Правовые проблемы потребительского кредитования / А.В. Турбанов // Банковское право. - 2009. - № 1. - С. 3-6 .

54. Шапран, В.С. Федеральная резервная система США: сегодня и 100 лет назад / В.С. Шапран // Банковское дело. - М. - 2010. -№ 6 (198). - С. 39-42.

55. Шевчук, Д.А. Автокредит / Д.А. Шевчук // Право и экономика. - 2009. - № 8. - С. 41-47.

56. Чернова, М.В. Оценка платежеспособности заемщика в личном (потребительском) кредитовании / М.В. Чернова // Экономический анализ. - 2010. - № 26(155). - С. 47-51.

57. Югай, А. Формирование кредитного портфеля банка/ А. Югай // Проблемы теории и практики управления. - 2009. - № 11. - С. 51-57.

58. www. akbars. ru.

59. www. cbr. ru.

60. www. credit.rbc. ru.

Размещено на Allbest.ru