Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

Введение

1. Характеристика ОАО «СКБ-Банк»

2. Анализ основных экономических показателей деятельности предприятия ОАО «СКБ-Банк»

3. Анализ маркетинговой деятельности ОАО «СКБ-Банк»

4. Рекомендации по совершенствованию коммерческой деятельности предприятия ОАО «СКБ-Банк»

Заключение

Список использованных источников

Приложение 1



Введение

Производственная практика проходила в Операционном офисе «Дальневосточный» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-Банк», по ул. Семеновская 30 в административном отделе. Целью производственной практики является ознакомление с профессиональными приемами и навыками работы организации, используя при этом теоретические знания, полученные за время учебы в институте.

На время производственной практики ставились следующие задачи:

1. ознакомиться с организацией работы подразделения банка, приобрести необходимые навыки этой работы;

2. приобрести навыки работы по сбору, обработке и анализу документов;

3. закрепить и расширить теоретические и практические знания в области коммерческой деятельности банка;

4. изучить основные законодательные и нормативные документы и материалы, регулирующие деятельность банка.

Исходя из поставленных задач, за время прохождения преддипломной практики необходимо ознакомиться с деятельностью ОАО «СКБ-БАНК», изучить его организационно-правовую форму, систему управления, методы и приемы по сбору и обработке экономической информации, экономических и финансовых показателей филиала банка.

Целью практики являлось закрепление и углубление теоретических знаний, полученных в процессе обучения, на основе изучения опыта работы организации, а также овладение производственными навыками.

В ходе работы изучены основные законодательные и нормативные документы и материалы, регулирующие деятельность коммерческого банка.

маркетинговый экономический банк коммерческий



1. Характеристика ОАО «СКБ-Банк»

2 ноября 1990 года, на базе Свердловского областного управления Агропромбанка, создан «Акционерный коммерческий банк содействия коммерции и бизнесу» (ОАО «СКБ-банк»). В этот день Банку была выдана лицензия на осуществление банковских операций.

Философия бизнеса

· СКБ-банк имеет исторические и экономические предпосылки для того, чтобы стать системообразующей кредитной организацией на рынке банковских услуг России.

· СКБ-банк осуществляет постоянное внедрение новейших передовых банковских продуктов и технологий обслуживания, отвечающих потребностям Клиентов и Акционеров.

· СКБ-банк способствует развитию экономической и социальной инфраструктуры на территории своего присутствия. Создавая и оптимизируя разветвленную сеть подразделений, Банк планомерно расширяет географию бизнеса адекватно интересам своих Клиентов и Акционеров.

· СКБ-банк предоставляет своим Клиентам равные возможности эффективного управления своими средствами и равно комфортные условия обслуживания, тщательно изучает потребности и возможности каждого Клиента, независимо от его статуса и местонахождения.

· СКБ-банк грамотно управляет рисками таким образом, чтобы обеспечить приемлемый уровень доходности для своих Клиентов и Партнеров, при сохранении статуса надежного, устойчивого банка.

· СКБ-банк работает по правилам цивилизованного рынка, который строит свои отношения с Клиентами и Партнерами на основе правовых и этических норм ведения бизнеса, в соответствии с профессиональными стандартами деятельности. Одним из наиболее ценных его активов является безупречная деловая репутация.

· СКБ-банк работает в режиме диалога со своими сотрудниками и обеспечивает высокий уровень их профессионализма. Отношения Банка и его сотрудников характеризуются уважением, доверием и ориентацией на единые корпоративные ценности.

Целью деятельности Банка является извлечение прибыли.

Банк «СКБ-Банк» осуществляет следующие банковские операции:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- куплю-продажу иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов.

Помимо банковских операций АКБ «СКБ-Банк» вправе осуществлять следующие сделки:

- выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

- доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

- осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

- предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

- лизинговые операции;

- оказание консультационных и информационных услуг.

В настоящее время Операционный офис «Дальневосточный» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-БАНК» является обособленным подразделением АКБ «СКБ-БАНК». Филиал не является юридическим лицом и выступает в гражданском обороте от имени Банка. По обязательствам, вытекающим из деятельности Филиала, ответственность несет Банк.

Операционный офис «Дальневосточный» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-БАНК» доп. Офис №4557наделен имуществом, переданным ему Банком. Он имеет отдельный бухгалтерский баланс, входящий в консолидированный баланс Банка.

Филиал совершает банковские операции, заключает договора и ведет финансовую деятельность от имени Банка, на основании Положения об Операционном офисе «Дальневосточный» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-БАНК», в соответствии с Уставом Банка и Генеральной лицензией выданной Банку Центральным банком Российской Федерации на осуществление банковских операций № 2272.

Филиал имеет право на совершение следующих банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте:

привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) в соответствии с утвержденными нормативами и инструкциями Банка;

размещать привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) денежные средства физических и юридических лиц от имени Банка и за его счет в пределах утвержденных нормативов и в соответствии с инструкциями Банка на условиях возвратности, платности, и срочности;

открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;

осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

инкассировать денежные средства, векселя, платежные, расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах в пределах утвержденных нормативов Банка.

привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы в соответствии утвержденными нормативами и инструкциями Банка;

выдавать банковские гарантии в пределах утвержденных нормативов и соответствии с инструкциями Банка;

осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Филиалу также предоставлено прав осуществлять следующие сделки:

- выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающих исполнение денежной форме, в пределах утвержденных нормативов и в соответствии инструкциями Банка;

- приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме по согласованию с Банком;

- доверительно управлять денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами по согласованию с Банком;

- осуществлять лизинговые операции в пределах утвержденных нормативов и в соответствии с инструкциями Банка;

- заключать от имени Банка, с юридическими и физическими лицами хозяйственные договоры, договоры аренды, поручения, комиссии, страхования хранения, а также договоры на охрану, инкассацию и иные договоры, необходимые для обеспечения деятельности Филиала;

- оказывать консультационные и информационные услуги.

На основании выданных Банку Федеральной комиссией по рынку ценных бумаг Лицензиями профессионального участника рынка ценных бумаг Филиал может осуществлять брокерскую, дилерскую, депозитарную деятельности, а также деятельность по управлению ценными бумагами.

Ресурсы Операционного офиса «Дальневосточный» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-БАНК» формируются за счет собственных средств Банка, передаваемых Филиалу и привлеченных, в том числе средств юридических и физических лиц, находящихся на счетах в Филиале, в том числе средств, привлеченных в виде депозитов и кредитов других банков.

Общее руководство деятельностью Филиала осуществляет Правление Банка. Оно определяет общие направления деятельности Филиала, утверждает структуру, штатное расписание, план командировок сотрудников и тарифы на оказание услуг клиентам Филиала.

Непосредственное текущее руководство деятельностью Филиала осуществляется Директором Филиала. Он действует как полномочный представитель Банка на основании доверенности, выдаваемой Председателем Правления Банка.

Директор Филиала в пределах своих полномочий:

осуществляет оперативное управление деятельностью Филиала;

распоряжается имуществом, денежными средствами, находящимися в распоряжении Филиала и организует деятельность Филиала;

принимает решение об открытии (закрытии) дополнительных офисов, операционных касс вне кассового узла, кредитно-кассовых офисов Филиала и других внутренних структурных подразделений, в соответствии с требованиями установленными Банком России;

действует от имени Банка, представляет его во всех государственных и общественных организациях, предприятиях и учреждениях;

издает приказы и дает указания, обязательные для всех работников Филиала утверждает внутренние документы, направленные на организацию деятельности филиала;

принимает и увольняет сотрудников Филиала, решает вопрос об установлении для них испытательного срока, в соответствии трудовым законодательством Российской Федерации и налагает на работников дисциплинарные взыскания;

обеспечивает своевременность совершения банковских операций, составления баланса и его достоверность, соблюдение установленного режима рабочего дня;

дает разрешение на открытие расчетных, текущих и иных счетов;

разрешает в установленном порядке списание сумм с баланса Филиала;

рассматривает заявления, жалобы клиентов и принимает по ним необходимые меры;

осуществляет иные действия, необходимые для выполнения целей и задач Филиала.

Прибыль, полученная в результате деятельности Филиала и формируемая из выручки от всех видов деятельности Филиала, является прибылью Банка. После отчислений в фонды Банка, расчетов с бюджетом и проведения других обязательных платежей, осуществляемых в очередности и порядке, установленных в соответствии с действующим законодательством, прибыль от операций и сделок Филиала используется в порядке, определенном, решениями общего собрания акционеров Банка.

Расходование средств на административно-хозяйственные цели осуществляется в пределах сметы расходов, утвержденной Правлением Банка. Премирование работников Филиала и другие льготные выплаты производятся в соответствии с действующими в Банке положения и правилами.

Контроль деятельности Филиала осуществляют Правление Банка и Служба внутреннего контроля Банка в соответствии с порядком, установленным Уставом Банка и внутренними документами Банка.

Контроль финансово-хозяйственной деятельности Филиала осуществляется Ревизионной комиссией Банка в соответствии с Уставом Банка.

Проверку деятельности Филиала по поручению органов управления Банка осуществляют должностные лица Банка, а также независимая аудиторская организация.

Трудовой коллектив ОАО «СКБ-Банка» составляют все граждане, участвующие своим трудом в деятельности предприятия на основе трудового договора. Трудовые отношения регулируются нормами действующего законодательства РФ о труде.

Организационная структура Дальневосточного филиала представлена на рисунке 1.

Рисунок 1 Организационная структура ОАО «СКБ-Банк», Дальневосточный филиал

На 01.01.2012 списочная численность трудовых ресурсов Банка составляет 693 человека. Трудовой коллектив по сравнению с 2010г. увеличился на 65 человек, и на 81 человек по сравнению с 2009г.

Работникам обеспечено надлежащее техническое оборудование всех рабочих мест и созданы на них условия работы, соответствующие единым межотраслевым и отраслевым правилам и нормам, разрабатываемым и утверждаемым в порядке, установленным законодательством РФ, за которыми осуществляется постоянный контроль.

Система заработной платы сотрудников отдела обеспечения продаж строится на основе оклада, а также процентов и бонусов за выполнение планов продаж.

СКБ-Банк, признавая эффективность корпоративного управления одним из важнейших условий обеспечения стабильности, своей успешной работы на финансовых рынках, а также важность поддержания высоких стандартов корпоративного управления и деловой этики для успешного ведения бизнеса, придерживается в своей деятельности принципов Кодекса корпоративного управления.

Кодекс был разработан на основании Принципов корпоративного управления согласованных странами - членами Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) от 22.04.2004, рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору «Совершенствование корпоративного управления в кредитных организациях» (1999), Федеральных законов «Об акционерных обществах», «О банках и банковской деятельности», Кодекса корпоративного поведения, рекомендованного к применению распоряжением Федеральной комиссии по рынку ценных бумаг от 04.04.2002 № 421, Устава СКБ-Банка.

Под корпоративным управлением понимается общее руководство деятельностью СКБ-Банка, осуществляемое его Общим собранием акционеров, Советом Директоров и включающее комплекс их отношений с исполнительными органами СКБ-Банка и иными заинтересованными лицами (работниками, кредиторами, вкладчиками, иными клиентами, партнерами, контрагентами, органами банковского регулирования и надзора, органами государственной власти и управления) в части:

- определения стратегических целей деятельности СКБ-Банка и эффективной системы управления;

- создания стимулов трудовой деятельности, обеспечивающих выполнение органами управления СКБ-Банка и его работниками всех действий, необходимых для достижения стратегических целей его деятельности;

- достижения баланса интересов акционеров, членов Совета Директоров и исполнительных органов СКБ-Банка и иных заинтересованных лиц;

- обеспечения соблюдения законодательства Российской Федерации, Устава СКБ-Банка, Кодекса корпоративной этики и иных внутренних документов, а также принципов профессиональной этики, принимаемых банковскими союзами, ассоциациями и иными саморегулируемыми организациями.

Признавая важную роль Кодекса, все органы управления и работники СКБ-Банка руководствуются его положениями при исполнении своих обязательств перед СКБ-Банком и акционерами.

Корпоративное поведение в процессе осуществления деятельности по обеспечению корпоративного управления основано на уважении прав и законных интересов его участников и способствует эффективной деятельности СКБ-Банка, поддержанию его финансовой стабильности и прибыльности.

В целях совершенствования системы корпоративного управления СКБ-Банк руководствуется в своей деятельности следующими основными принципами корпоративного управления:

- гарантия прав и интересов акционеров;

- эффективное управление;

- распределение полномочий между органами управления и эффективный контроль;

- эффективный контроль за финансово-хозяйственной деятельностью;

- прозрачность структуры собственности и информационной открытости;

- соблюдение законности и этических норм;

- эффективное взаимодействие с работниками и справедливое вознаграждение;

- социальной ответственности и развитие партнерских отношений с заинтересованными лицами.

Структура корпоративного управления СКБ-Банка обеспечивает поддержание адекватного баланса между органами управления, распределяет полномочия и разграничивает общее руководство, осуществляемое акционерами и Советом Директоров, и руководство текущей деятельностью СКБ-Банка, осуществляемое его исполнительными органами. Руководствуясь интересами акционеров, кредиторов, клиентов, деловых партнеров и контрагентов, СКБ-Банк осуществляет постоянный мониторинг соответствия его деятельности положениям Кодекса корпоративного управления.

2. Анализ основных экономических показателей деятельности предприятия ОАО «СКБ-Банк»

Анализ финансовых показателей деятельности ОАО «СКБ-БАНК» проводиться на основе основной бухгалтерской отчетности (Приложения 1).

В комплексе активных операций Банка преобладает кредитование. Удельный вес чистой ссудной задолженности, в том числе учтенные векселя в активах ОАО «СКБ-БАНК» составляет 70,6% на 01.01.2011г., процентные доходы в общих доходах Банка составляют 53,6%.

По состоянию на 01.01.2011г. 80,7% пассивов Банка составляют средства клиентов (в т.ч. средства физических лиц - 57,7%), 5.5% - выпущенные долговые обязательства.

В таблице 2.1. «Статьи доходов и расходов за 2010-2012 года» приведены отдельные данные статей доходов и расходов по основной деятельности Банка за 2010-2012 г.

Таблица 2.1

Статьи доходов и расходов за 2010-2012 года ОАО «СКБ-БАНК»

Наименование показателя	На 01.01.11	на 01.01.12	на 01.01.13	Прирост за 2011 г.	Прирост за 2012г.	Удельный вес в доходах, %	Удельный вес в расходах, %
				тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	на 01.01.11	на 01.01.12	на 01.01.13	на 01.01.11	на 01.01.12	на 01.01.13
Проценты полученные и аналогичные доходы, тыс. руб.	2 234 104	2229282	2109838	-4 823	-0.22	- 119444	- 5.36	59.9	54.31	53.67	Х	Х	Х
Проценты уплаченные и аналогичные расходы, тыс. руб.	1 198 268	1448297	1473331	250 029	20.87	25034	1.73	Х	Х	Х	38.79	40.06	40.11
Чистые процентные доходы, тыс. руб.	1 035 836	780985	636507	-254 852	-24.60	- 144478	- 18.50	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Комиссионные доходы, тыс. руб.	616 842	597868	635583	-18 972	-3.08	37715	6.31	16.5	14.57	16.17	Х	Х	Х
Комиссионные расходы, тыс. руб.	59 062	48063	49667	-10 998	-18.62	1604	3.34	Х	Х	Х	1.9%	1.33	1.35
Чистый комиссионный доход, тыс. руб.	557 780	549805	585916	-7 974	-1.43	36111	6.57	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Чистые доходы от операций с иностранной валютой, тыс. руб.	54 731	84058	41866	29 327	53.58	- 42192	- 50.19	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Чистые доходы от переоценки иностранной валюты, тыс. руб.	13 195	-34310	8151	-47 505	-	42461	Х	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Прочие операционные доходы, тыс. руб.	824 604	1227290	1144801	402 687	48.83	- 82489	- 6.72	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Чистые доходы (расходы), тыс. руб.	2 165 147	2204048	2050793	38 901	1.80	- 153255	- 6.95	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Операционные расходы, тыс. руб.	1 831 703	2118539	2150653	286 836	15.66	32114	1.52	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Прибыль (убыток) до налогообложения, тыс. руб.	333 445	85509	- 99860	-247 936	-74.36	- 185369	- 216.78	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Начисленные (уплаченные) налоги, тыс. руб.	137 210	83870	66095	-53 340	-38.87	- 17775	- 21.19	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Прибыль (убыток) после налогообложения, тыс. руб.	196 235	1639	- 165955	-194 596	-99.16	- 167594	Х	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Доходы, всего	3 732 270	4104699	3931113	372 429	9.98	- 173586	- 4.23	Х	Х	Х	Х	Х	Х
Расходы, всего	3 089 032	3614899	3673651	525 867	17.02	58752	1.63	Х	Х	Х	Х	Х	Х

Снижение процентных доходов в 2012 году (на 5,36%), а также доли процентных доходов в общих доходах Банка (на 0,6 процентных пункта) обусловлено целым рядом факторов:

- медленным восстановлением кредитной активности со стороны физических и юридических лиц, соответственно увеличением конкуренции на рынке, что привело к резкому снижению доходности размещения;

- вынужденным отказом от кредитных комиссий при кредитовании населения и наличием в пассивах дорогостоящих пассивов, привлеченных по кризисным ставкам.

Снижение процентных доходов за 2010 год (на 0,22%) обусловлено в первую очередь кризисной ситуацией на рынке, что повлекло спад кредитования и снижение общей доходности от кредитования.

По итогам деятельности в 2012 году Банком получен убыток в размере 165 955 тыс. руб. против 1 639 тыс. руб. прибыли в 2010 году. Одним из основных факторов получения убытка является создание резервов на возможные потери по ссудам.

По итогам деятельности в 2011 году Банком «СКБ-Банк» получена прибыль в размере 1 639 тыс. руб. против 196 235 тыс. руб. в 2012 году. Снижение прибыли связано с увеличением нормы резервирования на 52%, что повлекло создание резервов на возможные потери по ссудам и приравненной к ней задолженности (изменение резервов 407 195 тыс. руб.), снижение комиссионных доходов на 3,1% (в абсолютном выражении 18 974 тыс. руб.), увеличение процентных расходов на 20,87% (в абсолютном выражении 250 029 тыс. руб.).

Наблюдается положительная динамика в комиссионных доходах. Так по итогу 2012 года Банк увеличил комиссионные доходы на 37 715 тыс. руб. (в относительной величине - на 6,3%).

Основным фактором прироста операционных расходов за 2012 год по сравнению с предыдущим годом (на 1,5%) послужил прирост расходов на аренду и охрану (увеличение стоимости аренды и охраны помещений (в среднем охрана за год увеличилась на 7%), как для новых объектов Банка, так и используемых площадей).

Факторами прироста операционных расходов в 2012 г. по сравнению с 2011 годом на 15,6% послужили прирост расходов на аренду и охрану. Этой же причиной послужил рост операционных расходов и в 2011 году, однако их рост был менее значительным (всего 1,52%).

Изменения в структуре доходов и расходов в 2011 году характеризовались повышением процентных расходов вследствие роста удельного веса вкладов населения, а также снижением доходности от кредитования в виду сложившейся кризисной ситуации на финансовом рынке.

Усиление расчетной функции ОАО «СКБ-БАНК» и значимость сопряженных с нею непроцентных доходов нашли свое отражение также в значительном увеличении объема по операциям клиентов, обслуживаемом Банком «СКБ-Банк» - оборот по корреспондентскому счету ОАО «СКБ-БАНК» в Банке России в декабре 2011 г. составил 26 817 389 тыс. руб., что на 26,6% больше значения аналогичного показателя за декабрь 2010 г.

Изучим финансовые показатели Операционного офиса «Дальневосточный» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-БАНК».

Проведем анализ финансовой деятельности банка, используя баланс и отчет о прибылях и убытках.

По состоянию на 01.01. 2012 года валюта баланса Филиала составила 868,89 млн. рублей, что на 182,21 млн. рублей (21%) больше по сравнению с предшествующим периодом.



Таблица 2.2

Общая структура балансового отчета Операционного офиса «Дальневосточный» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-БАНК»

Наименование показателя	2011 год	2012 год	Изменение
I. АКТИВЫ	686,68	868,89	182,21
Наличность, в т.ч.	51,71	51,51	0,2
Средства на счетах в Банке России	20,72	15,66	5,06
Кредиты и прочие размещенные средства,	601,52	788,4	186,88
в т.ч.
Кредиты юридическим лицам и ИП	97,53	111,18	13,65
Кредиты физическим лицам	503,99	677,22	173,23
Вложения в операции финансовой аренды (лизинга) приобретенные права требования	4,41	1,43	2,98
Средства в расчетах	0,47	1,16	0,69
Имущество, в т.ч.	2,54	3,88	1,34
Основные средства	1,34	2,15	0,81
Материальные запасы	1,2	1,73	0,53
II. ПАССИВЫ	686,68	868,89	182,21
Привлеченные средства, в т.ч.	311,55	309,52	2,03
Средства бюджетов, Минфина, субъектов органов местного самоуправления	5,55	42,18	36,63
Счета негосударственных организаций и ИП	75,42	111,37	35,95
Счета физ.лиц	45,05	59,13	14,08
Депозиты негосударственных финансовых организаций	21	17	4
Депозиты негосударственных коммерческих организаций	0,82	0	0,82
Депозиты физ.лиц	163,69	111,49	52,2
Начисленные проценты по банковским счетам и привлеченным средствам физ.лиц	1,65	1,09	0,56
Обязательства по уплате процентов	0,26	0,73	0,47
Средства в расчетах	0,11	0,43	0,32

В структуре активов банка в 2012 году 77,9% занимали кредиты, выданные физическим лицам (677,22 млн. руб.), 12,7% - кредиты, выданные юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям (111,18 млн. руб.). По данным в 2012 году по сравнению с 2011 годом доля кредитов физических лиц в общей структуре активов увеличилась на 4,51%, доля кредитов юридических лиц и индивидуальных предпринимателей уменьшилась на 1,5%. Прирост кредитного портфеля физических лиц за 2012 года составил около 26% (173,23 млн. руб.). Произошло увеличение кредитов, выданных юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям в 2012 году по сравнению с 2011 годом, на 12,27% (13,65 млн. руб.).

В 2012 году было привлечено средств клиентов в размере 309,52 млн. руб. В структуре пассивов Филиала 26, 45% занимали средства физических лиц (229,82 млн. руб.), 10,67% - средства юридических лиц (92,71 млн. руб.), 1,2% - средства государственных организаций (10,5 млн. руб.).

Показатели текущих затрат позволяют провести анализ хозяйственных расходов и выявить их влияние на финансовую деятельность Филиала. Так текущие расходы по Филиалу за 2012 год составили 38,62 млн. руб. Денежные средства были направлены на выплату заработной платы сотрудникам Филиала - 76% (29,3 млн. руб.), социально-бытовые расходы - 0,7 % (0,26 млн.руб.), расходы на охрану -4,9% (1,9млн. руб.), содержание зданий и сооружений - 4,2% (1,6 млн. руб.), на обслуживание специального банковского оборудования - 2,3% (0,9 млн. руб.), на оплату телефонной связи и почтовых услуг - 2,7% (1,03 млн. руб.), расходы на автотранспорт -0,3% (0,1 млн. руб.), на приобретение канцелярских товаров - 0,5% (0,2млн. руб.).

Финансовые показатели отражают финансовый результат деятельности Филиала, который у Операционного офиса «Дальневосточный» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-БАНК» за 2012 год составил 86,73 млн. руб.

Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2 и Н3 и нормативом достаточности капитала Н1.

Необходимая информация об обязательных нормативах, о размере и структуре капитала представлена в табл.2.3.

Таблица 2.3

Информация об обязательных нормативах Операционного офиса «Дальневосточный» филиала «Хабаровский» ОАО «СКБ-БАНК» за 2011-2012 гг

Условное обозначение (номер) норматива	Название норматива	Допустимое значение норматива	Фактическое значение норматива
			на 01.01.2012	На 01.01.2013
H1	Достаточности капитала	min 10%	16.9	13,1
Н2	Мгновенной ликвидности	min 15%	87.7	85,7
Н3	Текущей ликвидности	min 50%	131.3	101,5
Н4	Долгосрочной ликвидности	max 120%	67.5	96,5
Н6	Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	max 25%	22.0	20,7
Н7	Максимальный размер крупных кредитных рисков	max 800%	238.3	242,7
H9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных акционерам (участникам)	max 50%	0	0
H10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам	max 3%	1.8	1,9
H12	Использование собственных средств для приобретения акций (долей) др. юр. лиц	max 25%	0	0

В течение 2012 года средняя величина норматива Н1 составляла 14,41%. Максимальное значение достаточности капитала составило 16,88% (на 01.01.2012), минимальное значение - 13,08 (на 01.09.2012).

Банк нарастил активность на рынке кредитования, и как следствие - норматив достаточности несколько снизился по отношению к максимальному значению за год. По состоянию на 01.01.2013 достаточность капитала равнялась 13,88%.

В течение 2011 года средняя величина норматива Н1 составляла 17,48%. Максимальное значение достаточности капитала составило 18,72% (на 01.09.2011), минимальное значение - 16,9 (на 01.02.2011) Значительный прирост достаточности по отношению к 2010 году обеспечен включением в значение капитала положительной переоценки имущества. Кроме того, по причине опережающего роста доходов по отношению к активам, взвешенных с учетом риска, привело к дальнейшему увеличению показателя достаточности.

Данное обстоятельство было связано с сокращением объема вновь выдаваемых кредитов на фоне ухудшения макроэкономических показателей. В дальнейшем, по мере улучшения ситуации экономике, ОАО «СКБ-БАНК» нарастил активность на рынке кредитования, и как следствие - норматив достаточности несколько снизился по отношению к максимальному значению за год. По состоянию на 01.01.2013 достаточность капитала составила 17%.

На протяжении деятельности Банка обязательные нормативы выполняются с запасом, в особенности - нормативы мгновенной и текущей ликвидности. Уровень мгновенной и текущей ликвидности находился в отчетном периоде на более высоком уровне по причине того, что, благодаря своей консервативной политике, в связи, с чем значительная часть ресурсов размещены в активы со сроком возврата до 30 дней, либо активы, которые могут быть реализованы в короткий промежуток времени, такие как: векселя и облигации кредитных организаций, облигации федеральных и субфедеральных органов власти. Кроме того, большая часть ссудной задолженности юридических лиц открыта в форме возобновляемых кредитных линий, изменение объема загрузки действующих кредитных линий, а также изменение объема размещения средств в краткосрочные активы, что оказывало основное влияние на колебания норматива мгновенной ликвидности в анализируемом периоде.

Текущий контроль над сбалансированностью сроков возврата активов и пассивов, применение методов стресс - тестинга с учетом самых негативных сценариев и прогнозирование на долгосрочную перспективу - все это позволяет оценивать риск ухудшения показателей ликвидности Банка в дальнейшем как незначительный.

Банк ежедневно поддерживает нормативы на допустимом уровне, в момент принятия решения о совершении той или иной активной (пассивной) операции ответственным подразделением Банка осуществляется предварительная оценка его влияния на нормативы, также эта оценка проводится в момент фактического осуществления операции.

Постепенное увеличение показателя норматива Н4 и повышение потребности со стороны клиентов Банка в долгосрочном кредитовании потребовало от Банка поиска таких ресурсов. В отчетном году был введен новый вид вклада с привлекательными условиями для вкладчиков сроком на два года.

Как следствие минимальное значение норматива ликвидности в 2012 году составляли: Н2-78,01%, Н3-101,51%. Средние же значения за год нормативов составили: Н2-92,71%, Н3-120,06%.

3. Анализ маркетинговой деятельности ОАО «СКБ-Банк»

Маркетинговая деятельность банка распространяется на все отделения банка ОАО «СКБ-Банк». В первую очередь банк с особым вниманием отнесся к формированию фирменного стиля.

Символ СКБ-Банка лежит в основе создания идентификации. Этот символ представляет все виды деятельности банка. Символ разработан для пользования как в качестве самостоятельного элемента, так и в составе логотипа.

Для обычных целей цветовая палитра банка состоит из цветов «зеленый» и черный. Благодаря использованию лишь ограниченного набора цветов, СКБ-Банк способен придать всем своим маркетинговым материалам выразительный и строгий визуальный стиль.

Принцип использования цветовой палитры в логотипе очень прост. Логотип в позитивном изображении допустим только в «Зеленом» или черном цвете. При негативном изображении логотип может воспроизводиться белым цветом на любом цветовом фоне, который обеспечивает достаточный контраст для легкости восприятия.

Образец логотипа банка представлен на рисунке 2. Он полностью подчеркивает индивидуальность банка.

Рисунок 2 Логотип ОАО «СКБ-Банк»

Фирменный стиль банка проявляется во всех документах банка, а также в рекламной деятельности и выпускаемых продуктах.

К основным маркетинговым мероприятиям, проводимым банком можно отнести:

1) благотворительные программы СКБ-Банка в области здравоохранения и экологии.

СКБ-Банк является партнером благотворительной программы спасения тяжелобольных детей «Линия жизни». СКБ-Банк -- член Всемирного фонда дикой природы и регулярно участвует в природоохранных мероприятиях.

2) поддержка искусства и культуры.

Одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности СКБ-Банка - поддержка национального искусства. На протяжении всей своей истории банк участвует в крупных проектах, направленных на развитие российской культуры, сохранение художественных ценностей и исторических памятников.

При поддержке СКБ-Банка в регионах России ежегодно проходят выставки и концерты лучших театров и музыкальных коллективов страны.

СКБ-Банк также принимает участие в организации выставок произведений национального искусства в музеях Европы и США. При поддержке СКБ-Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты -- Элтон Джон, Стинг, Тина Тернер, Эрик Клэптон, Робби Уилльямс, Уитни Хьюстон, Пол Маккартни.

3) СКБ-Банк для молодежи.

СКБ-Банк содействует программам, ориентированным на помощь талантливой молодежи. СКБ-Банк продолжает реализацию программы стажировок молодых американских специалистов в России SKB Fellowship.

Социально-ориентированная деятельность СКБ-Банка не ограничивается громкими проектами. Банк принимает активное участие в жизни общества всюду, где развивает свой бизнес: проводит конференции, направленные на привлечение инвестиций в регионы, помогает образовательным учреждениям.

СКБ-Банк стремится к тому, чтобы его социальная и благотворительная деятельность способствовала постоянному и гармоничному развитию общества. Банк и в дальнейшем намерен делать все возможное, чтобы положение в российском обществе становилось более стабильным, а люди -- более уверенными и счастливыми.

Рекламная деятельность банка также относится к маркетинговой деятельности. В качестве инструментов, банк использует наружную рекламу, различные виды медийной рекламы, рекламу в Интернете, в справочника, газетах и журналах. Образец наружной рекламы представлен на рисунке 3.

Рисунок 3 Наружная реклама ОАО «СКБ-Банк»

Во Владивостоке щиты с наружной рекламной в основном располагаются на оживленных трассах (Луговая, Светланская, Столетие), а также в районе расположения отделений банка.

Телевизионная реклама представлена рекламными видеороликами в основном по центральному телевидению в целях захвата большей аудитории. Длительность роликов не превышает 60 секунд.

Реклама в прессе также использует все корпоративные цвета, и фирменный стиль. В основном реклама представлена в деловых журналах и газетах (журнал «Дальневосточный капитал», газета «Конкурент», газета «Золотой Рог»). Образец рекламного модуля представлен на рисунке 4.

Рисунок 4 Модуль рекламного блока для журнала «Дальневосточный Капитал»

В 2012 году банк также проводил специализированные рекламные кампании:

1) Рекламная кампания в честь 12-летия Банка

В честь 12-летия СКБ-Банка все клиенты могли воспользоваться «Юбилейным предложением» и приобрести две карты по цене одной. Основное сообщение: Больше чем просто карта! В основном реклама телевизионная.

2) Рекламная кампания пластиковых карт

Данная рекламная кампания рассказывает об удобстве использования пластиковых карт во время путешествий. Основное сообщение: Пластиковые карты СКБ-Банка принимают к оплате во всем мире. В основном реклама телевизионная.

Также ОАО «СКБ-Банк» раз в два месяца выпускает корпоративный журнал «Время Жить!» На страницах каждого номера эксперты СКБ-Банка делятся советами и рекомендациями, рассказывают о новых услугах и усовершенствованных продуктах. Данный журнал распространяется бесплатно во всех отделениях банка.

Таким образом, ОАО «СКБ-Банк» активно использует большинство известных средств маркетинговых коммуникаций.

5. Рекомендации по совершенствованию коммерческой деятельности предприятия ОАО «СКБ-Банк»

Прежде чем совершенствовать системы и процессы, необходимо изменить организационную культуру в направлении большей ориентации на продажи. В качестве начальной ступени может быть применена практика назначений на высшие посты менеджеров, имеющих опыт управления сбытом, и выделения средств на соответствующее обучение персонала и создание обеспечивающих систем. Банки постепенно начинают осознавать, что экономия затрат и рост доходов достигаются за счет комплексных продаж всего спектра услуг различными подразделениями банковской группы под единым брендом, обеспечивающим тесные взаимоотношения и лояльность клиентов. Клиенты еще не привыкли обращаться в свой банк за дополнительными, нетипичными банковскими услугами. Сегодня банки должны найти способы продажи дополнительных услуг своим клиентам, а также клиентам других компаний, входящих в группу, с целью консолидации ресурсов и повышения общей эффективности. Клиенты становятся более искушенными и требовательными, успех банка зависит от способности заранее выявить их запросы и предоставить все дополнительные виды услуг.

Одним из важнейших факторов в системе CRM является деловая информация. Адекватная система информации о перспективном корпоративном клиенте должна предоставлять данные о численности занятых, доходах и других финансовых показателях компании, ее материнской или дочерних компаниях, используемой технологии, конкурентах, свежие новости и анализ состояния компании и ее отрасли. Кроме того, менеджеры, отвечающие за контакты, должны иметь возможность получить нужную им дополнительную информацию по специальным запросам. Чем большими знаниями о потенциальных клиентах обладает менеджер, тем больше вероятность их превращения в реальных клиентов. Менеджерам необходимы также знания об уже обслуживаемых компаниях, понимание их бизнеса для укрепления доверительных отношений и дальнейшего сотрудничества.

В поиске информации необходим сбалансированный подход. Важно определить характер необходимой информации и способы ее использования. В идеале информационное решение должно обеспечивать "моментальный снимок" данных о клиенте, пригодный для различных применений, в том числе менеджерами по взаимоотношениям с клиентами, менеджерами, отвечающими за управление риском, и персоналом, ведущим операции с клиентами. Детальная информация о клиенте позволяет менеджерам быстро выявлять риски и извлекать максимальные выгоды из открывающихся возможностей.

В банках, как правило, накапливается масса разнообразной внутренней и внешней информации о существующих и потенциальных клиентах, партнерах и конкурентах. В крупных банковских группах многие подразделения ведут собственную регистрацию данных, создавая тем самым дублирование. Максимизация выгоды требует консолидации многих, если не всех, самостоятельных систем. Кроме того, качество внутренней информации может быть существенно улучшено путем систематизации, устранения дублирования и стандартизации с целью облегчения доступа и достижения сопоставимости.

Мониторинг отраслевых событий и трендов помогает менеджерам банка следить за изменениями в законодательстве, стратегии компаний, их продукции и за перемещениями в их руководстве. Подобные события могут послужить поводом и основанием для обращения к существующему или потенциальному клиенту для обеспечения его успешности. В то же время такая информация может служить предупреждением о потенциальном риске. С точки зрения минимизации риска мониторингу должны подвергаться не только сами корпоративные клиенты, но и вся их цепочка создания стоимости, включая поставщиков и потребителей. Выявление потребностей клиента и выработка соответствующего предложения еще до поступления запроса от клиента являются признаком превосходного обслуживания, свидетельствуя о том, что банк выступает в качестве стратегического партнера своих клиентов, способного обеспечить им конкурентное преимущество.

В современных условиях, а также с учетом необходимости соблюдения многочисленных норм регулирования (в том числе требований Базеля II и национального законодательства) важнейшей задачей банков является минимизация операционного риска. Это выдвигает дополнительные требования к информации о состоянии клиента и его отрасли, которой должен располагать менеджер. Мониторинг может охватывать коммерческую прессу, деловые новости, отраслевые аналитические отчеты. Информация служит ключевым импульсом процесса управления риском. Банкам необходимо усилить внимание к деятельности своих клиентов.

Банки инвестируют значительные средства в создание систем CRM, рассчитывая, что эти системы позволят им обладать всей информацией о клиентах и их поведении, поступающей из любого пункта контакта (банковского автомата, отделения, по телефону, Интернету и т.д.). К сожалению, 80% таких прикладных систем оказываются неэффективными. Причина состоит в том, что основное внимание уделяется техническим проблемам, а не проблемам конечного пользователя, а также в недостаточном анализе информации при ее интеграции. Различные подразделения банка или группы компаний, как правило, аккумулируют собственные данные, используя различные самостоятельные системы. Этот подход трудно поддается изменению, поскольку для большинства учреждений необходимые расходы на интеграцию систем значительно превышают ожидаемые выгоды.

Создание эффективных интегрированных систем CRM потребует иного операционного подхода на основе интегрированной схемы баз данных и соответствующих программ, т.е. объединения клиентских баз данных подразделений, оперирующих специализированными банковскими продуктами. В этом случае совместное использование данных будет возможным и достаточно выгодным, чтобы оправдать затраты. Проблема состоит в том, чтобы найти такие структуры, которые смогут в максимальной степени унифицировать базы данных и системы, сохранив при этом их специализированный характер для каждого продукта.

Вряд ли большинство банков будут располагать необходимыми для этого собственными ресурсами - им понадобится внешняя экспертная помощь. В этом случае важно обратиться к такой компании, которая обладает не только техническим опытом, но и пониманием особенностей и систематики данного вида информации. Успех любой системы будет зависеть от ее насыщенности знаниями о клиенте, позволяющими дифференцировать различные ключевые этапы его "жизненного цикла" (например, от его рассмотрения в качестве потенциального клиента до полномасштабного обслуживания). Эти знания и конкурентная дифференциация клиентов способствуют расширению сбыта продуктов и услуг, обеспечивая целевую направленность усилий на клиентов, соответствующих определенному профилю. В то же время избыток информации может затруднять использование системы.

Какую бы систему ни выбрал банк, начинать следует с оценки состояния всей внутренней информации. Данные могут содержаться в различных системах хранения, иметь различный формат и структуру. Кроме того, из-за неполноты, неточностей и повторной регистрации, как правило, различается качество информации, которая должна быть сопоставлена с содержанием базы данных для выявления пробелов, дублирования и несовместимости. Необходимо иметь четкое представление об информационных потребностях. В зависимости от качества информации следующий этап состоит в заполнении информационных пробелов там, где это возможно, устранении посторонних данных и дублирования.

Всесторонняя систематизация позволяет создать хорошо организованный и взаимосвязанный набор данных, пригодный для быстрого и точного изучения, что является важной предпосылкой для эффективной работы системы CRM. Необходимо незамедлительно интегрировать имеющиеся данные с вновь поступающими извне с помощью однозначных идентификаторов. Внешние поставщики деловой информации, как правило, будут обеспечивать каналы связи в режиме реального времени для постоянного обновления базы данных.

При надлежащем выполнении этих этапов будет обеспечена содержательность и релевантность всех данных. Далее задача интеграции внутренней и внешней информации превращается в непосредственный технический проект. При надлежащем формировании и оптимизации структуры данных о клиентах многие организации смогут решить задачу информационной интеграции самостоятельно. Тем не менее необходимо обеспечить также помощь или готовое полномасштабное решение со стороны провайдера информационных услуг.

Минимизация риска и максимизация взаимоотношений с клиентами являются ключевыми задачами многих учреждений, оказывающих финансовые услуги, в особенности банков. Банки обладают значительными объемами информации, но не всегда используют ее эффективно. Информация о клиентах - важнейшее средство расширения продаж и формирования прибыльных взаимоотношений. Банкам необходимо организовать эту информацию таким образом, чтобы получить возможность анализа существующих и потенциальных клиентов и с опережением предлагать им соответствующие услуги и развивать взаимоотношения с ними.

На современном этапе развития банковского дела важна не только общая информация о состоянии рынка в целом, но и более конкретная информация, позволяющая точнее исследовать рынок и каждого клиента на нем.

Данное развитие информационных потребностей отражается на типе собираемых данных. Маркетинговая информация может быть представлена в виде отчетов о состоянии рынка (статический уровень), в виде данных о поведении отдельных клиентов в сфере потребления на определенном сегменте (динамический уровень) и в виде данных о сделках, которые были заключены с каждым из клиентов.

Общие принципы разработки могут быть следующие:

- информация о клиентах должна быть максимально объемной;

- необходима всесторонняя оценка клиентов, включая их управленческое, маркетинговое, финансовое, производственное и социально-психологическое состояние;

- необходимо знать прошлый опыт каждого клиента и его кредитную историю.

В настоящее время коммерческие банки пытаются наладить с клиентами прямые контакты, установить постоянные партнерские отношения.

Определение коммерческим банком своей сбытовой позиции, учет культурной специфики при взаимодействии с общественностью, принятие решений о расширении продуктового ряда - эти задачи приходится решать коммерческим банкам в процессе согласования своих интересов и потребностей клиентов.

Наблюдение за клиентом требует постоянного использования базы маркетинговой информации. Теоретические разработки по созданию маркетинговой базы данных достигли высокого уровня совершенства, однако случаи их рациональной реализации достаточно редки. Создание же единого фонда маркетинговой информации, характеризующей клиентов коммерческого банка, не встречается в современной российской практике, хотя нередки случаи создания примитивных файлов, зачастую достаточно плохо организованных для их возможной эксплуатации.

Фонд маркетинговой информации, характеризующей клиентов коммерческого банка, служит и для повседневного использования многочисленными пользователями, и как обеспечение в принятии управленческих решений. Данная база может служить, например, для извлечения адресов для почтовых рассылок. Фонд маркетинговых данных о клиентах коммерческого банка может быть относительно простым и не предназначенным для ответов на вопросы, требующие системного анализа данных.

Системный анализ маркетинговой информации позволит делать более сложные выводы как о состоянии рынка в целом, так и каждом из клиентов в частности. Единый фонд маркетинговой информации о клиентах коммерческого банка содержит также и результаты системного анализа первичной маркетинговой информации, в связи с чем часть базы данных включает модели системного анализа.

Создаваемая база данных должна быть приспособлена для достижения разных целей (табл. 3.1).

Таблица 3.1

Применение базы данных маркетинговой информации, характеризующей клиентов коммерческого банка

Сегментация рынка	Сегментация поведения клиента
Расчет финансовых потоков	Товарный ассортимент
Управление продажами	Файлы маркетинговых данных
Калькуляция издержек производства	Запросы клиентуры
	Перекрестные продажи
Программа завоевания доверия клиента

Фонд маркетинговой информации может применяться для обучения персонала, для информационного обеспечения управленческих решений.

Полезность фонда маркетинговой информации, характеризующей клиентов коммерческого банка, определяется способностью извлекать информацию для решения следующих задач:

- корректировки результатов сегментации;

- уточнения знаний о клиентуре;

- определения способа контактов с клиентами;

- удовлетворения потребностей клиента;

- прогнозирования будущих запросов клиентов;

- определения способов завоевания доверия клиентов.

Коммерческие банки в настоящее время стараются установить со своими клиентами систематические отношения, способствующие поддержанию партнерских связей, для чего необходимо детализированное представление о потребностях клиентуры.

Сведения о днях рождения, местах отдыха сотрудников организации-клиента, данные об условиях заключенных ранее сделок могут помочь более точно определить характер будущих контактов с клиентом. Достаточно полные сведения о клиенте способствуют возможности наилучшим образом соответствовать его ожиданиям. Качество маркетинговой информации зависит от системности контактов с клиентами. Более качественная маркетинговая информация о клиенте в большей степени способствует завоеванию доверия и установления партнерских связей с ним.

Один и тот же клиент коммерческого банка зачастую обслуживается в разных его отделах. Таким образом, маркетинговая информация об одном клиенте находится в разных местах, вследствие чего о клиенте нельзя получить цельное представление. Поэтому можно сказать, что главным направлением совершенствования банковского марке...