Проблемы функционирования банковской системы в современной российской экономике

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Современная экономика представляет собой очень сложную систему, каждая часть которой тесно связана с другими и играет важную роль. Но, одну из важнейших ролей играет банковская система, обеспечивающая на современном этапе развития экономических взаимоотношений нормальное функционирование всей экономики в целом.

В каждой стране банковская система является центром экономики.

Ее организация и деятельность оказывают глубокое, системное воздействие на все процессы, происходящие во всех секторах национального хозяйства.

Банковская система, необходимо отметить, что она обладает всеми признаками присущими системе. Любая система должна обладать следующими признаками: целостностью, структурированностью, обусловленностью поведения, взаимосвязью системы и среды, множественностью описания.

Банковская система, на мой взгляд, полностью соответствует понятию «система».

Банки - элементы банковской системы, опосредуют связи между субъектами экономики, и любое изменение в банках тем или иным образом будет затрагивать всю экономику. Роль банков в развитии экономики трудно переоценить. Они появились благодаря разделению труда и необходимости в связи с этим вступать отношения купли-продажи, обмена услугами и товаров. Развитие международной торговли, желание дворян приобретать новые товары за рубежом привели к становлению банковской системы.

Надежная банковская система является важным условием эффективного функционирования всей рыночной экономики.

Современная банковская система имеют сложную, многозвеньевую структуру:

- центральный (эмиссионный) банк;

- коммерческие банки;

-специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т. д.)

Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями задачами, функциями. Любой сбой в функционировании банковской системы затронет интересы всех хозяйствующих субъектов. В этой связи прирассмотрение деятельности банков в системе экономических структур необходим системный подход.

Современная банковская система России развивается под воздействием как позитивных внешнеэкономических факторов, так и внутренних социально-экономических процессов.

Становление и развитие банковской системы - это один из самых важнейших признаков осуществления экономических реформ. Это объясняется тем, что банковская система является центральным системообразующим элементом экономики любого типа, так как она выполняет функции по сбору аккумулированию свободных денежных средств. От успешной работы банковской системы зависят эффективность функционирования экономики в целом и экономический рост в стране.

Аккумулируя денежные капиталы, концентрируя их направление и диверсифицируя риски, банки создают важные предпосылки для расширения и ускорения производства. От того, как развиваются банки, каково их финансовое состояние, во многом зависит устойчивое развитие экономики.

Роль банковской системы значительно возрастает в условиях кризиса, когда возникает необходимость в поддержании финансовой стабильности, обеспечении бесперебойности расчетов между различными хозяйствующими субъектами и направлении инвестиций на развитие, прежде всего, реального (производственного) сектора экономики. В настоящее время выполнение данной роли затрудняется тем, что сама банковская система претерпевает значительные структурные преобразования и носит поведенческий характер.

Как часть общего экономического организма, являясь зависимыми от состояния экономики, банки в условиях наличия финансовых проблем могут в свою очередь не только содействовать экономическому и социальному прогрессу, но и вызывать нарушение экономического равновесия, стать «детонатором» кризисных явлений.

Такая возможность не исключена и для России. Известно, что накануне современного финансового кризиса национальная банковская система демонстрировала рост некоторых качественных показателей своей деятельности. Однако это не помешало ей существенно снизить объемы своих операций; ряд банков по итогам 2008-2009 гг. получили огромные убытки, а некоторые из них стали банкротами. В настоящее время банковская система страны находится в кризисной стадии развития, в ней продолжают сохраняться некоторые противоречия, эпизодически возникают новые финансовые затруднения, замедляющие решение проблем, стоящих перед национальной экономикой.

Опасность новых кризисных явлений в современном банковском деле во многом связана со сменой структуры банковских активов: банковские операции становятся более разнообразными, риски более заметны, а инструменты более экзотичны. Проблемность банков и их активов сохраняется, что не может не затронуть стабильность и устойчивость банковского сектора.

Образно говоря, развитие российской банковской системы идет по спирали, заданной ростом экономики и объемом кредитования реального сектора.

Национальная банковская система должна стать важнейшим инструментом реализации государственной политики ускоренного роста и модернизации экономики, центральным элементом все национальной финансовой системы. На преодоление имеющихся сегодня проблем в российской банковской системе и определение направлений его дальнейшего развития направлена Стратегия развития банковской системы Российской Федерации до 2015 года, реализация которой должна обеспечить переход от экстенсивной к интенсивной модели банковского сектора.

Банковская система занимают значительно важную роль в современной российской экономике, так как от их эффективного функционирования и правильно выбранных методов, посредством которых они осуществляют свою деятельность, во многом зависит стабильность и дальнейший рост экономического потенциала страны, отдельных секторов экономики, а также укрепление позиций на международном рынке.

Для современной рыночной экономики повышение эффективности функционирования банковской системы - основной фактор расширения инвестиционный базы развития и обеспечения прогрессивных структурных преобразований, тем самым обусловливается актуальность выбранной мной темы.

Бункина М.К. считает, что банковская система - это система торгующее деньгами, средствами платежа. Банк привлекает их в виде вкладов (депозитов), платит вкладчику оговоренный процент, становится должником, проводит размещение средств в виде займов и кредитов, т.е. как бы продает во временное пользование деньгами за процент, превышающий процентную ставку по депозитам. Разница, или маржа, является источником банковской прибыли. [11]

Лаврушин О.И считает, что банковская система - это слаженная деятельность банков и кредитных институтов, направленная на обеспечение механизма межрегионального и межотраслевого перераспределения денежных средств и является ключевым механизмом платежной системы страны. Банковская система, будучи одним из важнейших звеньев рыночной экономики оказывает большое воздействие на экономическое развитие государства, так как она в качестве составной части входит в большую систему - кредитную систему страны, а кредитная система в свое время - в экономическую систему страны. Это означает, что деятельность и развитие банков следует рассматривать в тесной связи с производством, обращением и потреблением материальных и нематериальных благ.

Сажина М.А. считает, что банковская система - это система регулирующее движение денежной массы, необходимой для нормального функционирования экономики. В рыночной экономике банки играют особую роль, что связано:

- во-первых, с тем, что для производства товаров и услуг предприятиям не хватает собственного капитала;

- во-вторых, с тем, что законодательства большинства страна обязывают предприятия хранить собственные и заемные средства в банках. [3]

Банковская система, оставаясь «стратегическим сектором экономики», постепенно трансформируется и как бы поглощает новые и новые секторы экономики, осваивая их функции.

Целью написания курсовой работы является изучение банковской системы, ее структуру и функции в экономике.

Задачи исследования:

- рассмотреть банковскую систему, как элемент рыночной экономики;

- изучить банковскую систему Российской Федерации;

- проанализировать основные направления развития российской банковской системы как элемент рыночной экономики.

банковская система финансовая стабильность



1. Банковская система как элемент рыночной экономики

1.1 Понятие и признаки банковской системы

Банковская система - одна из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Она является одной из высших достижений экономической цивилизации и многогранным тончайшим инструментом воздействия через валюту, деньги, банкноты, ценные бумаги на социально-экономические процессы, регулируя структуру, задавая направления развития и, главное, умело поддерживая стабильность функционирования денежного обращения, а посредством него и всей экономики.

Понятие и структура банковской системы начинается с определение ее составляющих: банки и системы.

Ответим сначала на вопрос: что представляет собой банк?

Термин «банк» возник в средневековой Италии от названия меняльной конторки - "banco», в которой оказывались посреднические услуги по обмену монет различного веса и с разными содержанием драгоценных металлов. Однако первыми банковскими операциями можно считать деятельность вавилонских купцов, которые принимали вклады от населения под проценты и выдавали ссуды под письменные обязательства или залог, в качестве которых выступали различные ценности.

Банки возникли первоначально как частные, коммерческие образования, представляющие элементы торгово-рыночной инфраструктуры, т.е. внешнее обрамление рынка.

Государственные банки возникли в мире позже частных и стали сосуществовать с ними таким образом, что каждый занял свою нишу в сфере экономических отношений, или в экономическом пространстве. [12]

Сейчас банк представляет собой финансовое учреждение, производящее, хранящее, предоставляющее, распределяющее, обменивающее и контролирующее денежные средства, а также обращение денег и ценных бумаг.

Банки в современной рыночной экономики находятся в сложной взаимосвязи как между собой в банковской системе, так и с другими субъектами экономики.

После того, как было дано определение понятие «банк», надо раскрыть современный подход к определению понятия «система».

Термин «система», является популярным в научных кругах и используется современными учеными и практиками для определения многих понятий. Единого, стандартного определения термина «система» в науке нет. Чаще всего система трактуется как совокупность элементов, находящихся в отношениях и связях между собой и образующих определенную целостность. Такая трактовка не случайна, ведь система (от греч. systeme) это - целое, составленное из частей, соединенное. [1]

Выделяют два типа определений данного понятия, различающихся своей целевой и идейной направленностью:

1) содержащие интенцию на онтологическую универсальность. В них основное внимание обращается на выделение тех признаков объектов, которые могут рассматриваться в качестве атрибутивных, идентифицирующих систему. Такие определение не являются строгими и не поддаются формализации. Они носят общий характер и служат средством пропедевтического описания, инструментом введения в системную проблематку;

2) содержащие интенцию на гносеологическую универсальность. Они являются, как правило, более строгими и позволяют осуществлять формальное оперирование рассматриваемыми объектами.

Для нашего случая системного анализа банковской сферы предпочтительным является первый тип дефиниции, который позволяет через взаимосвязанную последовательность признаков подходить содержательным путем к определению системы, когда разбор каждого последующего признака все больше ограничивает класс объектов и, тем не менее, все более их характеризует. [4]

Если в стране в достаточном количестве функционируют банки, кредитные учреждения, а также экономические организации, которые выполняют отдельные банковские операции, то обычно говорят о наличии в стране банковской системы. Однако это совсем не так, потому что любая система должна отвечать следующим требованиям:

- должна содержать все необходимые элементы в определенных пропорциях;

- в ней должны отсутствовать лишние, ненужные элементы;

- между элементами системы должно осуществляться эффективное взаимодействие, в результате чего реализуются все необходимые функции системы, которая несравненно богаче, чем просто сумма функций ее отдельных элементов;

- элементы системы определяют, ограничивают и дополняют друг друга;

- как правило одна система входит в другую, более широкую систему, где также взаимодействует с другими элементами и выполняют свою особую функцию.

В зависимости от предметной области, целей, и задач исследования ученые в области системных исследований проводят классификацию систем и в зависимости от признака классификации выделяют следующие системы:

- по принципу происхождения - материально-вещественные и идеальные;

- по принципу участия человека в их образовании - естественные (природные) и искусственные;

- по принципу масштабности и числа входящих элементов - большие и малые;

- по характеру взаимосвязей между элементами (линейность, нелинейность) - простые и сложные;

- по принципу подчиненности и субординации - управляющие и управляемые;

- по числу уровней управления - одноуровневые и многоуровневые (иерархические);

- по признаку изменчивости - детерминированные и неопределенные;

- по способу взаимодействие в внешней средой - открытые и закрытые. [12]

Данная классификация очень ценна для дальнейшего определения понятия «банковская система».

В экономической литературе до сих пор не существует единого определения понятия «банковская система». Большинство исследований сводятся к обозначению составляющих ее элементов. Как правило, в этот состав включают элементы, которые определены банковским законодательством. Но в конечном итоге отсутствует единое мнение, какие структурные элементы правомерно включать в понятие «банковская система», а какие не следует. В научно-экономической литературе рассматриваются общераспространенные определения банковской системы, как совокупности банков и банковских учреждений, выполняющих свойственные им функции.

Банковской системе присущи: единообразные средства правового регулирования; самоуправляемость; наличие у каждого ее элемента определенной независимости от принуждения извне и от других элементов системы; взаимодействие между всеми элементами системы. [2]

Какими же свойствами, признаками характеризуется банковская система?

1. Банковская система прежде всего не является случайным многообразием, случайной совокупностью элементов. В нее нельзя механически включать субъекты, также действующие на рынке, но подчиненные другим целям.

2. Банковская система специфична, она выражает свойства, характерные для нее самой, в отличие от других систем, функционирующих в народном хозяйстве. Специфика банковской системы определяется ее составными элементами и отношениями, складывающимися между ними.

Когда рассматривается банковская система, то, прежде всего, имеется в виду, что она в качестве составного элемента включает банки, которые как денежно-кредитные институты дают «окраску» банковской системе.

Из этого следует, что банковской системы влияет на состав и сущность ее отдельных элементов.

Практика знает несколько типов банковской системы:

* распределительная централизованная банковская система;

* рыночная банковская система;

* система переходного периода.

В составе элементов банковской системы и их взаимодействии должны полнее учитываться особенности и условия рыночной экономики.

3. Банковскую систему можно представить как целое, как многообразие частей, подчиненных единому целому.

4. Банковская система не находится в статическом состоянии, напротив, она постоянно в динамике

5. Банковская система является системой «закрытого» типа. В полном смысле ее нельзя назвать закрытой, поскольку она взаимодействует с внешней средой, с другими системами.

6. Банковская система - «самоорганизующаяся», поскольку изменение экономической конъюнктуры, политической ситуации неизбежно приводит к «автоматическому» изменению политики банка.

7. Банковская система выступает как управляемая система.

Банковская система не изолирована от окружающей среды, напротив, она тесно взаимодействует с ней, представляет собой подсистему более общего образования, какой служит экономическая система. Будучи частью более общего, банковская система функционирует в рамках общих и специфических банковских законов, подчинена общим юридическим нор-мам общества, ее акты, хотя и выражают особенности банковского сектора, однако могут вноситься в общую систему, как и она сама, только в том случае, если не противоречат общим устоям и принципам, строят общую систему как единое целое. [11]

Таким образом, в настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

1.2 Характеристика элементов банковской системы

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов.

На практике функционирует многообразие банков. В зависимости от того или иного критерия их можно классифицировать следующим образом:

- По форме собственности выделяют - государственные, акционерные, кооперативные, частные и смешанные банки. Государственная форма собственности чаще всего относится к центральным банкам. Капитал Банка России принадлежит государству.

Коммерческие банки в рыночном хозяйстве чаще всего являются частными (по международной терминологии понятие частного банка относится не только и даже не столько к банкам, принадлежащим отдельным лицам, сколько к акционерным и кооперативным банкам).

- По законодательству большинства стран на национальных банковских рынках допускается функционирование иностранных банков. В ряде стран (во Франции и др.) деятельность иностранных банков не ограничивается. В России, Канаде и других странах для иностранных банков вводится определенный коридор, в количественных рамках которого они могут развертывать свои операции. В России совокупный капитал иностранных банков не должен превышать 15%.

- По правовой форме организации банковскую систему можно разделить на общества открытого и закрытого типов ограниченной ответственности.

- По функциональному назначению банки можно подразделить на эмиссионные, депозитные и коммерческие.

Эмиссионными являются все центральные банки, их классической операцией выступает выпуск наличных денег в обращение. Они не заняты обслуживанием индивидуальных клиентов. Депозитные банки специализируются на аккумуляции сбережений населения. Депозитная операция (прием вкладов) служит для данных банков основной операцией. Коммерческие банки заняты всеми операциями, дозволенными банковским законодательством. Коммерческие банки составляют основное ядро второго яруса банковской системы рыночного хозяйства.

- По характеру выполняемых операций банки делятся на универсальные и специализированные. Универсальные банки могут выполнять весь набор банковских услуг, обслуживать клиентов независимо от направленности их деятельности, как физических, так и юридических лиц. В числе специализированных банков находятся банки, специализирующиеся на внешнеэкономических операциях, ипотечные банки и др. В отличие от универсальных банков они специализируются на определенных видах операций.

В России чаще всего декларируется необходимость развития универсальных банков. Считается, что универсальность деятельности способствует диверсификации и уменьшению риска, более удобна клиенту, поскольку он может удовлетворять потребности в более многообразных видах банковского продукта.

Виды банков можно классифицировать и по обслуживаемым ими отраслям. Это могут быть банки многоотраслевые и обслуживающие преимущественно одну из отраслей или подотраслей (авиационную, автомобильную, нефтехимическую промышленность, сельское хозяйство). В России преобладают многоотраслевые банки, что более предпочтительно с позиции снижения банковского риска.

- По числу филиалов банки можно разделить на бесфилиальные и многофилиальные.

- По сфере обслуживания банки делятся на региональные, межрегиональные, национальные, международные. К региональным банкам, обслуживающим главным образом какой-либо местный регион, относятся и муниципальные банки.

- По масштабам деятельности можно выделить малые, средние, крупные банки, банковские консорциумы, межбанковские объединения.

В ряде стран функционируют учреждения мелкого кредита. К ним относятся ссудо-сберегательные банки, строительно-сберегательные кассы, кредитная кооперация и др.

В банковской системе действуют также банки специального назначения и кредитные организации (не банки).

Банки специального назначения выполняют основные операции по указанию органов исполнительной власти, являются уполномоченными банками, осуществляют финансирование определенных государственных программ. Наряду с данными операциями уполномоченные банки выполняют и другие операции, вытекающие из их статуса как банка.

Некоторые кредитные организации не имеют статуса банка, они выполняют лишь отдельные операции, в связи с чем не получают от центрального банка лицензию на осуществление совокупной банковской деятельности.

К элементам банковской системы относят и банковскую инфраструктуру. В нее входят различного рода предприятия, агентства и службы, которые обеспечивают жизнедеятельность банков. Банковская инфраструктура включает информационное, методическое, научное, кадровое обеспечение, а также средства связи, коммуникации и др.

В условиях рынка банки, прежде всего, нуждаются в широкой и оперативной информации о состоянии экономики, ее отраслях, группах предприятий, отдельных предприятиях, обращающихся в банк за кредитом и другими услугами. Для оценки кредитоспособности клиентов, экономического и делового рынка, для консультирования предприятий и населения, управления имуществом клиента банки нуждаются в подробной информации. Неоформившимся блоком банковской инфраструктуры является также научное обеспечение. Оно затрагивает как функционирование банковской системы в целом, так и отдельных банков рынка банковских услуг, эффективность банковских операций.

Важнейшим элементом банковской инфраструктуры выступает кадровое обеспечение.

Увеличение числа субъектов рыночного хозяйства, объема выполняемых банками операций поставило перед банками задачи перехода на новые каналы связи, более высокого уровня технического обслуживания при совершении банковских операций.

Особым блоком банковской системы служит банковское законодательство, которое призвано регулировать банковскую деятельность. Международная практика показывает, что законы о банковских институтах должны быть дополнены законами о специальных банках, о банковских холдингах, объединениях и консорциумах, кредитной кооперации и других институтах мелкого кредита. Помимо этого в систему банковского законодательства обычно также входят законы, регулирующие различные аспекты банковской деятельности, в том числе кредитное дело, систему электронных платежей, банковскую тайну, банкротство банков и др. [11]

Банковская система не может существовать без банковского рынка. На нем концентрируются банковские ресурсы, а также осуществляется торговля банковским продуктом.

Таким образом, современной экономике роль банковской системы существенное возросла.

Понятие банковская система является ключевым в изучении, как банковского дела, так и экономической системы в целом. Это обусловлено тем, что коммерческие банки функционируют в рыночной экономике не изолированно, а во взаимосвязи и взаимозависимости друг с другом.

Банки стали тем механизмом, который помогает хозяйственному процессу, развитию различных отраслей экономики, стимулирует их. Коммерческие банки осуществляют финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, предприятий малого бизнеса.

1.3 Банковская система: структура и функции в современной рыночной экономике

Банковская система - это включенная в экономику страны совокупность всех кредитных организаций, каждой из которых отведена своя особая функция. Они проводят свой перечень операций, удовлетворяя потребность общества в банковских услугах и продуктах. Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских учреждений по иерархии в зависимости от их функций. Банковская система до сих пор имеет много противоречий. Банки занимаются разнообразными видами операций. В их функции входит не только организация денежного оборота и налаживание кредитных отношений. Они финансируют народное хозяйство, операции по продаже ценных бумаг, организуют страховые операции, проводят посреднические сделки, управляют имуществом и т.д.

Существует два типа построения банковских систем:

- одноуровневая;

- двухуровневая.

Одноуровневый вариант может быть реальным, когда в стране еще нет центрального банка либо есть только одни центральные банки. В этом случае говорить о банковской системе еще рано. Одноуровневая характерна для стран со слабо развитой экономикой или стран с тоталитарным административно-командным режимом управления, где преобладает горизонтальные связи между банками, универсализация их операций и функций.

Структура банковской системы сводится к распределению всех банковских и кредитных учреждений в иерархическом порядке. Как и все прочие отрасли народного хозяйства, банковская система нуждается в иерархичной структуре ее составляющих. В ней выделяется центральное звено и низовые функциональные органы.

Для рыночной экономики характерна двухуровневая банковская система. На первом уровне находится Центральный банк, главное звено в банковской системе, выполняющий функции эмиссионного центра, отвечающий за поддержание стабильности банковской системы, осуществляющий денежно-кредитное регулирование экономики, выполняющий законотворческую функцию и функцию кредиторов последней инстанции (функцию банка банков). В разных странах на центральный банк могут возлагаться различные функции, однако он всегда является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства. Центральный банк - это, прежде всего, посредник, осуществляющий связь между государством и остальной экономикой через банки и занимает особое место в финансовой и экономической системе страны.

На втором уровне банковской системы развивают свою деятельность коммерческие банки, осуществляющие на договорных условиях кредитно-расчетное и другое банковское обслуживание юридических и физических лиц посредством совершения операций и оказания услуг; специализированные кредитно-финансовые учреждения, которые осуществляют кредитование конкретных сфер и отраслей экономической деятельности. [5]

Структура банковской системы имеет также подразделение по секторам. Для повышения оперативности и действенности регулирующих мероприятий Центробанка банковская система делится на сектора, которые включают аналогичные по функциям институты. К примеру, банки потребительского кредита, земельные банки, сектор лизинговых институтов и другие. Главной целью такого деления является установление регулирующих процедур в зависимости от особенностей операций институтов определенного сектора.

Необходимость создания двухуровневой системы банков обусловлена противоречивым характером рыночных отношений. С одной стороны, они требуют свободы предпринимательства и распоряжения финансовыми средствами, и это обеспечивается элементами нижнего уровня - коммерческими банками. С другой стороны, этим отношениям необходимо определенное регулирование, контроль и целенаправленное воздействие, что требует особого, института в виде центрального банка. Создание центральных банков с функцией регулирования кредитно-денежных отношений позволило эффективно обуздать стихию рынка при сохранении свободы частного предпринимательства.

А теперь более подробно рассмотрим функции банковской системы.

Роль банковской системы в экономике страны, можно определить через функции, которые она выполняет.

Первой и основной функцией банковской системы является функция собирания, аккумуляции временно свободных денежных средств. При этом необходимо учитывать ряд особенностей такой аккумуляции. Дело в том, что банк собирает не столько свои, сколько чужие временно свободные средства. Собранные денежные ресурсы используются им не на свои, а на чужие потребности. Собственность на аккумулируемые и перераспределяемые ресурсы остается у первоначального кредитора (клиентов банка). Аккумуляция средств становится одним из основных видов деятельности банка. На ее проведение в современных условиях требуется специальное разрешение - лицензия.

Вторая функция - регулирования денежного оборота. Банки выступают центрами, через которые проходит платежный оборот различных хозяйственных субъектов. Благодаря системе расчетов банки создают для своих клиентов возможность совершать обмен, оборот денежных средств и капитала. Через банки проходит оборот как отдельно взятого субъекта, так и экономики страны в целом. Через них осуществляется перелив денежных средств и капиталов от одного субъекта к другому, от одной отрасли народного хозяйства к другой.

Третья функция - посредническая функция. Под ней понимается деятельность банка как посредника в платежах. Через банки проходят платежи предприятий, организаций, населения. Находясь между клиентами, совершая по их поручению платежи, банк выполняет тем самым посредническую миссию. Однако это - не примитивная, элементарная посредническая деятельность. Банк может по крупицам аккумулировать небольшие размеры временно свободных денежных средств многих клиентов и направить огромные денежные ресурсы только одному субъекту. Банк может брать деньги у клиентов на короткий срок, а выдать их на длительное время. Он может аккумулировать ресурсы в одном секторе экономики какого-либо региона, а перераспределить их в другие отрасли и совершенно другие регионы. Находясь в центре экономической жизни, банк, таким образом, получает возможность трансформировать или изменять размер, сроки и направления капиталов в соответствии с возникающими потребностями хозяйства. Посредническая функция с учетом всего этого становится скорее функцией трансформации ресурсов.

Разумеется, банки не имеют реальной возможности, да и не имеют права увеличивать кредит всякому клиенту, который в нем нуждается, поскольку они сами работают преимущественно на чужих деньгах. К тому же повышенный риск невозврата кредита, связанный, прежде всего, с недостаточно эффективной работой предприятий, обязывает банк проводить сдержанную кредитную политику.

Основной задачей развития банковской системы является повышение эффективности осуществляемой банковским сектором деятельности по аккумулированию денежных средств населения и организаций и их трансформации в кредиты и инвестиции;

Государственное регулирование банковской деятельности представляет собой нормотворческую и индивидуально-властную деятельность субъектов регулирования, направленную на упорядочение создания и деятельности кредитных организаций, банковской системы в целом, формирование и поддержание устойчивого правового порядка в сфере банковской деятельности, защиту прав и законных интересов ее участников и частных лиц. [11]

Банковская система является одним из ключевых элементов экономического регулирования, банки выступают связующим звеном между домохозяйствами, фирмами и рынком, без них была бы невозможна какая-либо экономическая деятельность. Она обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов.

Структура банковской системы отражает особенности ее экономического и политического развития.

Таким образом, рассмотрев структуру и механизма функционирования банковской системы мы можем изучить особенности банковской системы Российской Федерации.



2. Анализ банковской системы Российской Федерации

2.1 Становление современной российской банковской системы

Современное состояние российской банковской системы - это функционирование всех типов банковских систем, которые сформулировали ее отличия от действующих банковских зарубежных стран.

Банковская система Российской Федерации начала создаваться гораздо позже, нежели в других странах, и в своем развитии прошла несколько этапов.

Рассмотрим каждый этап становление российской банковской системы.

1. С середины XVIII в. до 1860г. - период создания и функционирования банков как государственных (казенных).

2. 1860 - 1917 гг. - период развития и совершенствования банковской системы.

К 1872 г. банковская система России состояла из:

* Государственного банка;

* общественных городских и земельных банков;

* частных банков - долгосрочного кредитования

3. 1917 - 1930 гг. - формирование новой банковской системы. Бывшие коммерческие банки были слиты с Госбанком в единый общий государственный банк, а такие как кредитные организации, как ипотечные банки, небольшие городские общественные банки были закрыты.

4. 1932 -1987 гг. - стабильное функционирование «социалистической» банковской системы. Окончательная структура банковской системы к 1960 г. была следующей: Государственный банк, Стройбанк, Внешторгбанк, система сберегательных касс.

5. С1987 г по настоящее время - становление современной банковской системы.

Для этого этапа характерны следующие периоды: 1987 - 1991 гг. - создание институциональных основ банковской системы рыночного типа; 1992 - 1994 гг. - экстенсивный рост банковской системы в условиях гиперинфляции, сопровождавшийся созданием банков-однодневок; 1995 - 1997 гг. - сокращение числа коммерческих банков в условиях усиления надзорной деятельности и проведения жесткой денежно-кредитной политики Банком России.

С 1987г. по 1997г. становление банковской системы происходили в крайне неблагоприятной экономической и регулятивной среде, мешавшей созданию нормального банковского бизнеса, продуктов и технологий. В 1987 г. банковская система была подвергнута реорганизации, которая была призвана решить основные проблемы банковской системы СССР. Как и все реформы того периода, реорганизация носила административный характер и не имели под собой экономической основы и экономических рычагов управления. В 1988г. начали создаваться первые коммерческие банки. Такие банки должны были стать основой для формирования экономических рычагов и структур в банковской системе. Это должно было привести к замене административно-командной экономики на экономические методы и рычаги в финансовой сфере.

Для создания банковской системы, которая была бы адекватной зарождающимся рыночным отношениям, был изменен статус Госбанка и его роли - банк получил экономическую самостоятельность от правительства. На основе Госбанка был создан Центральный банк России, начала складываться банковская система, близкая с той, которая существует в странах с развитой экономикой.

Реформирование банковской системы России создала возможность для расширения денежных, валютных, кредитных, коммерческих и других операций, очень важных для развития экономики.

Новая банковская система складывалась достаточно сложно и противоречиво. Особенностью банков этого периода была "их неустойчивость, причинами которой не в последнюю очередь стали недостаточная квалификация, нехватка капитала, неверная процентная политика, высокий риск и низкая ликвидность. Все это приводило к большому числу банкротств.

К 1994 г. банковскую систему можно было считать вполне сложившейся. В ней насчитывалось 2019 коммерческих и кооперативных банка с 4539 филиалами и 414 кредитных учреждений. Особенностью 1994 г. стало создание первых ипотечных банков, занимающихся предоставлением долгосрочного кредита под залог недвижимости.

В 1999г. - адаптация банковской системы к условиям деятельности, характеризующимся обвалом финансовых рынков и системным кризисом;

На этом этапе происходит переосмысление выжившими банками своей стратегии, продуктовой линейки и технологий, а также специализации в конкретных сегментах банковского рынка. Параллельно ужесточались требования регуляторов, функционирование банковской отрасли подтягивалось к международным стандартам, банки стали осваивать технологии корпоративного управления, стратегического менеджмента и управления собственной стоимостью.

Кризис 1998 г. оказал сильное влияние на российскую экономику в целом, затронув при этом и финансовую систему страны. Наряду с негативным воздействием, кризис оказал и положительное влияние на многие отрасли экономики, включая банковский сектор. Как следствие кризиса, исчез ряд неэффективных предприятий, которые возникли в период начала 90-х годов и могли оказать отрицательное влияние на экономический рост в будущем. Новый кризис имел глобальный характер не только по своей географии, но и по воздействию на все составляющие социально-экономической системы: производство, товарные рынки, финансовая система, включая банковскую систему.

На этом этапе банковская система набирает силу и мощь, банковский сектор становится в результате одним из лидеров по инвестиционной привлекательности среди отраслей экономики.

Рост доходов населения, ставший естественным продолжением и одновременно движущей силой экономического роста и повышения доверия клиентов к банкам, так и банков к своим клиентам, привели к резкому скачку объемов кредитования населения и предприятий.

К 2008г. сократилось общее количество банков, которые осуществляли валютные операции. Качественное развитие банковской системы в России улучшается. Еще одним позитивным моментом, который можно отметить в становление банковской системы является рост капитала

2008 год называют «периодом восстановления после глобального кризиса».

В новейшей истории становление российского банковского сектора 2008 год стал одним из самых сложных. В первом полугодии, несмотря на нестабильность международных финансовых рынков, банковская система демонстрировала в целом достаточно высокие темпы роста основных показателей. Правительство Российской Федерации и Банк России в период кризиса приняли ряд оперативных масштабных мер, направленных на укрепление устойчивости банковской системы, прежде всего поддержку его ликвидности.

Благодаря мерам, банковская система достаточно успешно преодолела наиболее острую фазу кризиса, выполняя свои основные функции и обеспечивая бесперебойное осуществление расчетов в экономике, в том числе с бюджетами всех уровней; сохранено доверие вкладчиков к банкам.

В 2009 году российская экономика и ее банковская система преодолевали последствия финансово-экономическогокризиса. Состояние внешних рынков и динамика трансграничных потоков капитала продолжали оказывать значительное влияние на российскую экономику и ее банковскую систему в течение всего 2009 года.

К началу 2013 г., с помощью антикризисных мер удалось сформировать устойчивую банковскую систему в российской экономике. [10].

Банковская система приобретает особый положительный заряд в своем становлении в фазе экономического подъема, когда спрос на банковский продукт и банковские услуги существенно возрастает. Вместе с увеличением объема банковских операций возрастает банковский доход, «который используется на развитие кредитного учреждения. В фазе подъема сокращаются экономические риски, деятельность банковской системы приобретает стабильный характер. Напротив, в условиях экономического кризиса, сопровождающегося инфляцией, дефицитом местных и федеральных финансов, развитие банков дестабилизируется, размер ресурсов, аккумулируемых банками, резко сокращается, что приводит к снижению традиционных банковских операций, банки вынуждены искать побочные источники дохода, что увеличивает риски, отвлекает банковские ресурсы от производительной деятельности. В условиях инфляции обесценивается капитальная база коммерческих банков, могут падать их доходы от кредитных операций. Дефицит бюджета зачастую приводит к его покрытию за счет дополнительной эмиссии денежных знаков, что еще больше дестабилизирует денежный рынок.

Итак, мы рассмотрели становление российской банковской системы и выяснили, что она прошла долгий и трудный путь. На становление банковской системы огромное влияние оказывают общие представления о сущности и роли банка в экономике. Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Банковская система претерпевает изменения и выходит на новый уровень развития. Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Но все еще основными факторами препятствующими развитию банковской системы, являются невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, высокие риски. Далее рассмотрим структуру банковской системы.

2.2 Структура банковской системы в Российской Федерации

Одним из условий нормального функционирования современной рыночной экономики является наличие четко организованной банковской системы.

Банковская система является важным элементом экономической системы государства. Она решает следующие задачи:

- задает направление и динамику развития экономики;

- регулирует ее структуру;

- выполняет основные макроэкономические функции, связанные с трансформацией сбережений в инвестиции и обеспечением бесперебойного функционирования системы расчетов.

В условиях рыночной экономики банковская система становится ее связывающим элементом. Ей как центру управления финансово-кредитными операциями в текущих условиях посткризисного существования международной экономики необходимо уделять особое внимание.

Банковская система как элемент цивилизованной рыночной экономики может быть только двухуровневой. Первый, верхний уровень - центральный банк. Второй, нижний уровень - коммерческие банки и кредитные учреждения. Каждый элемент представляет собой подсистему банковской системы, у которой разработаны основные цели и рычаги влияния на развитие системы в целом.

Центральный банк, является главным звеном банковской системы и обладает полномочиями по управлению ею. Он - посредник между государством и экономикой.

Банк России выполняет управленческие функции в банковской системе, а также по всей экономике.

Традиционно центральный банк выполняет четыре основные функции:

- осуществляет монопольную эмиссию банкнот;

- является банком банков;

- является банкиром правительства;

- осуществляет денежно-кредитное регулирование и банковский надзор.

Необходимо отметить, что все функции центрального банка взаимосвязаны. Все функции центрального банка создают реальные предпосылки для выполненияим функций регулирования всей денежно-кредитной системы страны, а тем самым и регулирования экономики. (Приложение Б)

Для реализации своих функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ.

Развитие экономики, функционирование государственных органов и учреждений, само существование суверенного государства напрямую зависят от того, насколько эффективна деятельность центрального банка страны. Банк России не входит ни в одну из трёх ветвей власти - законодательную, исполнительную и судебную.

Важным элементом в банковской системе выступают кредитные организации, которые образуют второй уровень. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитования и инвестирования. Но эти организации не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры:

- денежной массы;

- процентных ставок;

- темпов инфляции;

Выделяют два типа кредитных организаций:

- банки;

- небанковские кредитные организации.

Коммерческие банки представляют мощный инструмент структурной политики и регуляции экономики, осуществляемый путем перераспределения финансов и капитала в форме банковского кредитования инвестиций, необходимых для предпринимательской деятельности, создания и развития производственных и социальных объектов.

Основная цель функционирования коммерческих банков-получение максимальной прибыли.

В современной рыночной экономике банки выполняют следующие основные функции:

* мобилизация временно свободных денежных средств и превращение их в капитал;

* кредитование предприятий, государства и населения;

* выпуск кредитных денег;

* расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

Выполняя функцию мобилизации временно свободных-денежных средств и превращая их в капитал, банки аккумулируют денежные доходы и сбережения в фирме вкладов. Вкладчик получает вознаграждение в виде процентов или оказываемых банком услуг. Сконцентрированные во вкладах сбережения превращаются в ссудный капитал, используемый банками для предоставления кредита предприятиям и предпринимателям. Заемщики вкладывают средства в расширение производства, покупку недвижимости и потребительских товаров. В конечном счете сбережения с помощью банков превращаются в капитал.

Важное экономическое значение имеет функция кредитования предприятий государства и населения. За счет кредитов банков осуществляется финансирование промышленности, сельского хозяйства, торговли, обеспечивая расширение производства. Коммерческие банки предоставляют ссуды потребителям на приобретение товаров длительного пользования, способствуя росту уровня их жизни. Поскольку государственные расходы часто не покрываются доходами, банки кредитуют финансовую деятельность правительства.

Влияние банков на экономику, чрезвычайно высоко. Предоставляя кредиты, банки помогают народному хозяйству в его развитии. Однако на переходных этапах общественного развития, при переходе от одного общественного строя к другому, от одной системы хозяйствования - к другой экономическое, поведение банков проявляет себя не столь прямолинейно, а в более сложной форме.

Одним из элементов банковской системы являются небанковские кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции. В настоящее время наблюдается снижение количества данных организаций, что объясняется высоким ростом конкуренции со стороны коммерческих банков.

Также в банковскую систему включены филиалы и представительства иностранных банков. Многие ученые отмечают, что в настоящее время в России наблюдается резкий рост доли зарубежного капитала в российской банковской системе, который может сопровождаться и отрицательным воздействием на отечественную экономику. В случае появления в России иностранных банков из стран с более низким развитием банковского дела могут возникнуть проблемы, существует риск, что владельцы банков могут объявить банкротами неплатежеспособными предприятия - должников и целые отрасли отечественной промышленности.

Оценивая деятельность иностранных банков в отечественной экономике, можно сделать выводы:

1) влияние иностранных банков на общее положение дел в экономике незначительно;

2) они не ставят перед собой задачи привлечения финансовых ресурсов из экономики РФ;

3) наблюдается их стремление сконцентрировать свою активность на валютном сегменте. (Приложение А)

В России законодательно разрешено кредитным организациям создавать союзы и ассоциации, которые не осуществляют банковских операций непосредственно и не преследуют цели извлечения прибыли.

В отличие от союзов и ассоциаций группы кредитных организаций и холдинги вправе осуществлять банковские операции. При этом статус кредитной организации на группы и холдинги не распространяются, а банковские операции осуществляется от имени участвующих в группе или холдинге организаций.[6]

Таким образом, современная российская банковская система имеет сложную много - звеньевую структуру, которая взаимосвязана с экономикой и финансовой системой страны. Анализ структуры банковской системы показывает, что в последние годы она интенсивно развивается и наблюдается положительный эффект для экономики. Но, несмотря на происходящие изменения в структуре банковской системы, остается важным определение действий, направленных на преодоление существующих проблем.

2.3 Проблемы функционирования банковской системы в современной российской экономике

В последнее время банковская система активно развивается, кредитные организации стремятся к большей прозрачности своей деятельности, пытаясь тем самым обеспечить открытость в отношении потенциальных и существующих клиентов. Внедряются новые виды банковских продуктов, технологии, бизнес-модели, меняются принципы взаимодействия с покупателями банковских услуг. Однако, несмотря на положительные тенденции развития, банковская система России все же отстает от банковских систем развитых стран.

Среди причин можно назвать следующие:

- экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта;

- до сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития;

- российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, так как ее капитализация находится на низком уровне;

- недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг;

- процесс перемен в сфере технологий и поведения клиентов, которые требуют быстрого реагирования банков и создания новых продуктов;

- отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются основным элементом всей кредитной системы страны.

Из всего перечисленного можно сделать вывод, что одними из главных проблем банковского сектора нашей страны являются следующие: наличие многих рисков, низкий уровень ликвидности и недостаточная капитализация. [6]

Одним из актуальных методов повышения уровня капитализации является развитие в Российской Федерации современной системы страхования вкладов. В Российской Федерации данная система существует сравнительно недавно. Непосредственно агентство по страхованию вкладов было создано в январе 2004 г., а нормативной базой его создания послужил Федеральный закон от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

...