Проблемы функционирования банковской системы в современной российской экономике

Сегодняшние проблемы в банковской системе России широко интерпретируются как проявление глобального финансового кризиса. Но это только уводит в сторону от понимания истинных истоков сложившейся ситуации. В оценке причин банковского кризиса важно учитывать, что качество активов и ресурсов российских банков воспроизводит все деструктивные тенденции отечественной экономики.

Реформирование банковской системы в предшествующем десятилетии породило ряд внутри системных проблем: снижение воспроизводственной активности денежно-кредитной системы, вывод капитала за пределы страны, интенсивное развитие теневой экономики и т.д. [9]

Определяющую роль в банковской системе играет ее функционирование в качестве органичного звена национальной экономики. На фоне ускорения финансовой глобализации перевод экспортно-сырьевой экономики на инновационные рельсы ставит перед отечественной банковской системой ряд проблем.

1. Степень адаптации (готовность или неготовность) национальной финансовой и денежно-кредитной системы к переходу от экспортно-сырьевой экономики к инновационной.

Речь, прежде всего, идет o ресурсной базе, поскольку накопления предприятиями ресурсов у нас определяются следующими факторами:

· предприятия, выжившие в трудных условиях перехода к рыночной экономике, проявляют очевидную осторожность и склонность к дальнейшей экономии имеющихся ресурсов, a это в принципе исключает мотивацию к накоплению амортизационных средств и части прибыли для обновления основных фондов;

· отсутствие мотивации к накоплениям сочетается со снижением уровня платежеспособности, кредитоспособности (особенно долгосрочных заимствований); налоговая политика только стимулирует инвестиционные накопления, a определенные сдвиги последних лет в части государственного финансирования отдельных секторов экономики пока не столь эффективны.

2. Повышение эффективности деятельности национальных банков, в частности, активизации кредитования реального сектора, лежит в плоскости сочетания анализа формирования активов банков, c одной стороны, на макроэкономическом уровне - вих совокупности и взаимосвязи c воспроизводственными элементами экономики страны, с другой - на уровне групп банков и микроструктур банковского сообщества - организации, ориентиров и мотивации коммерческой деятельности банков на рынке банковских услуг.

3. Базовые принципы функционирования российской банковской системы

основываются на обеспечении:

· соответствия основных ориентиров банковской деятельности целевым задачам развития российской экономики;

· способности обоих уровней банковской системы влиять на достижение поставленных целей социально-экономического развития страны независимо от форм собственности - частной или государственной, сочетая коммерческие и общенациональные интересы;

· устойчивости кредитных организаций и рынка банковских услуг;

· синхронности развития банковского и других секторов экономики с обеспечением взаимосвязи финансово-денежных потоков и структурной их сбалансированности на основе четко выраженной и динамично развивающейся законодательно-правовой основы.

4. Политика ограничения потребности экономических субъектов в заемных банковских средствах определяет сужение денежных потоков по всей воспроизводственной цепочке. Это происходит под влиянием совокупности факторов, определяющих активную или пассивную кредитную политику банков и в итоге динамику уровня доходов и накоплений субъектов - кредиторов банков на внутреннем рынке.

5. Оценка воспроизводственного потенциала российских банков врамках формирования ресурсов и их размещения в соответствии c целевой ориентацией на инновационное развитие экономики основывается на различиях:

· финансовых и денежных потоков в зависимости от секторов и сфер

экономики;

· банковского и не банковского денежного оборота;

· сегментов денежного оборота по основным его участникам.

Также поддержание ликвидности на уровне оптимальной является существенной проблемой в управлении банком и всегда направлено на увеличение его прибыльности. При этом наиболее эффективным путем поддержания необходимого для адекватного функционирования банка уровня ликвидности выступает скоординированное управление активами и пассивами. [9]

Одной из причин, способствующих возникновению проблем с ликвидностью и платежеспособностью кредитных организаций является высокий уровень просроченной задолженности в составе активов. Просроченная задолженность вынуждает кредитные организации гарантировать высокий уровень резервов, что уменьшает ликвидность таких организаций. [8]

В последнее время не редкость, что у известного банка отзывают лицензию.

Причинами для отзыва лицензии обычно служат: банкротство, невозможность выполнять долговые обязательства, превышение лимита заемных средств у ЦБ России, мошеннические действия. Отзыв лицензий у банков сегодня происходит чаще всего по одной причине: невозможность выполнять долговые обязательства перед вкладчиками.

2013 года Центробанк РФ активизировал работу по расчистке банковского сектора от слабых игроков и «отмывочных» банков. За год за различные нарушения лицензии лишились 28 российских банков. Только в декабре Центробанк отозвал 6 банковских лицензий, в ноябре были отозваны лицензии у 5 банков, в октябре регулятор отозвал лицензии также у 5 кредитных организаций.

В ноябре 2013 г., Центральный банк отозвал лицензию у Мастер-банка, это привело к тому, что банки сократили лимиты на небольшие банки, ставки немного выросли.

13 декабря ЦБ РФ отозвал лицензии на осуществление банковских операций сразу у трех российских банков из топ-150 по размеру активов.

Санация Банка Проектного Финансирования, Инвестбанка и Смоленского банка была экономически нецелесообразна. Санация этих трех банков обошлась бы в полтора раза дороже отзыва у них лицензий. Отзыв лицензии сразу у трех банков может осложнить ситуацию на рынке межбанковского кредитования. Банки второго круга сейчас готовятся к оттоку клиентов и накапливают ликвидность, приостанавливая кредитование.

После кризисов 2004 года и особенно 2008-го на межбанке все работают кучками, то есть банки кредитуют только проверенных контрагентов. Естественно, что отзыв лицензии сразу у трех банков не на пользу рынку, он еще больше сузится.

В 2014 году может быть отозвано до 50 банковских лицензий, что окажет дополнительное давление на динамику российского банковского сектора.

В первый рабочий день 2014 года Центральный банк РФ продолжил работу по расчистке сектора, лишив лицензии на осуществление банковских операций АКБ «Новокузнецкий муниципальный банк». 20 января 2014 года ЦБ отозвал лицензии у зауральского банка «Надежность», у махачкалинского АИБ «Имбанк» и у московской НКО «Национальная Расчетная Компания». 31 января 2014 года лицензий лишились «Мой банк» и КБ «Природа». [7]

Проблемным банкам будет очень сложно в короткие сроки на фоне ухудшающейся экономической ситуации повысить качество активов, либо резко сократить масштаб сомнительных операций. «Сейчас ни ЦБ, ни правительство не готовы тратить средства на спасение банков, исключение составляют только системно-значимые банки. (Приложение В)

Проблемы в банковской системе России все еще существуют, однако их стало меньше, чем в 2008-2010 гг.. Сегодняшние проблемы в банковском секторе России связаны не столько с недавним финансовым кризисом, сколько с тем фактом, что в стране достаточно молодая банковская система, которой для достижения необходимой устойчивости и надежности требуется время. Положительная динамика в этой сфере имеет место благодаря улучшению качества внутреннего регулирования отдельных кредитных организаций, слаженной работе коммерческих банков и ЦБ, а также совершенствованию законодательной и нормативной базы в кредитной сфере.

Несмотря на определенные проблемы, стоящие перед банковской системой, и новые ориентиры развития, она способна превратиться в самую крупную структуру в Центральной и Восточной Европе.



3. Направления развития российской банковской системы как элемент рыночной экономике

3.1 Роль банковской системы в обеспечении финансовой стабильности

Современное развитие экономики отдельно взятой страны и мирового хозяйства не представляется без наличия эффективно функционирующей банковской системы. Коммерческие банки, выступая в роли финансовых посредников депозитного типа на финансовом рынке, удовлетворяют потребности экономики в квалифицированном перераспределении временно свободных денежных средств поставщиков к потребителям, трансформируя при этом параметры финансовых инструментов привлечения в иные параметры инструментов размещения.

Банковская система является одним из важнейших звеньев экономики, что определяется теми функциями, которые они выполняют: перераспределение денежного капитала в региональном, отраслевом, национальном масштабах; обеспечение расчетного и платежного механизмов. При этом причины параметры функционирования банковской системы оказывает воздействие на все общество в целом, являются предметом государственного регулирования.

Одним из таких параметров является стабильность (устойчивость).

В экономической системе под стабильности понимается сбалансированное состояние экономической системы. Данный термин преимущественно используется при характеристике сложных динамических систем, а банковская система, функционирующая в условиях рыночной экономики, является именно такой.

Стабильность банковской системы можно рассматривать по нескольким критериям. В соответствии с ними выделяют виды стабильности банковской системы: финансовая; экономическая; политическая; моральная; направлений деятельности; операционная; во времени; кадровая; организационная. [15]

Как особый тип выделяется финансовая стабильность. Ведь от финансового состояния банка зависят все другие стороны банковской деятельности. От финансовой стабильности отдельно взятого банка зависит устойчивость банковской системы в целом.

Финансовая стабильность - это состояние финансовых ресурсов предприятия, их распределение и использование, которое обеспечивает развитие производства на основе роста прибыли и капитала при сохранении платежеспособности и кредитоспособности в условиях допустимого уровня риска; параметр положения компании, то есть позиция компании по вопросам соотношения активов и пассивов в течение определенного периода времени.

Финансовая стабильность - является важнейшей характеристикой финансовой деятельности банков в условиях рыночной экономики. Ее обеспечение является одной из наиболее острых проблем в деятельности банков.

Основная проблема стабильности вызвана нестабильностью экономики страны в целом, и прежде всего ее реального сектора, а также нестабильностью «правил игры» на современных рынках. Деятельность банковской системы зависит от многочисленных и разнообразных факторов.

Эти факторы тесно взаимосвязаны между собой и нередко по-разному влияют на результаты жизнедеятельности банка: одни - положительно, другие - отрицательно, заставляя его менять свою стратегию на финансовом рынке. При этом необходимо учитывать тот факт, что отрицательное воздействие одних факторов способно снизить или даже свести на нет положительное влияние других. Ни один из ниже приведенных факторов нельзя игнорировать при осуществлении банковской деятельности, так как каждый из них имеет самостоятельное значение. Практически каждый из рассматриваемых факторов действует одновременно с другими факторами, определяя дальнейшие направления деятельности банка.

Говоря о факторах стабильности банковской системы, необходимо классифицировать их следующим образом:

Таблица 1 - Классификация факторов, влияющих на устойчивость банка и банковской деятельности

Классификационные признаки	Факторы
По способу возникновения	Внешние и внутренние
По времени действия	Постоянные и форс-мажорные
По степени важности результата	Основные и второстепенные
По структуре	Простые и сложные
По направлению влияния	Положительные и отрицательные
По содержанию	Политические, экономические, социальные и организационные

Традиционно факторы, влияющие на финансовую стабильность банковской системы в целом делятся на две категории: внутренние и внешние.

Существенное и определяющее влияние на стабильность российских коммерческих банков оказывают общеэкономические факторы. К числу экономических факторов относят: потенциал реального сектора экономики, обновление и выбытие производственных мощностей, конкурентоспособность товаропроизводителей. Стабильная экономическая база страны - основа устойчивости банков и банковской системы в целом, их фундамент. Трудности в экономике серьезно влияют на стабильность и деятельность банков. Экономические кризисы в первую очередь снижают финансовую устойчивость клиентов банков, что ведет к оттоку средств из банков и росту проблемной задолженности, в итоге это негативно сказывается на стабильность банков. Экономические подъемы, наоборот, способствуют притоку дополнительных средств клиентов и развитию новых сфер применения капитала.

Экономические, финансовые, правовые и политические факторы во многом определяют социально-психологические факторы. К ним можно отнести: уверенность населения в правильности проводимой экономической политики, в стабильности налогового, таможенного и валютного законодательства, в благоприятных перспективах для развития экономики в целом и ее отдельных отраслей. Все выше перечисленное формируют уровень доверия к коммерческим банкам. Доверие к коммерческим банкам определяет и более эффективное выполнение ими функций обеспечения финансирования потребностей экономического развития за счет привлечения финансовых ресурсов населения и иностранных инвесторов и, соответственно, способствует повышению их устойчивости.

На стабильность коммерческих банков могут оказывать влияние и форс-мажорные факторы, то есть факторы, являющиеся следствием стихийных бедствий и непредсказуемых событий, которые приводят к сбоям в деятельности банков. Данные факторы можно подразделить на природные, политические и экономические. К природным факторам справедливо отнести те, которые технически затрудняют функционирование коммерческих банков (наводнения, землетрясения, ураганы и т.д.). Политические факторы включают: закрытие границ, введение международных запретов на отношения с другими государствами, военные конфликты. Данные факторы приводят к необходимости существенного пересмотра условий взаимодействия банков и их клиентов. К экономическим факторам следует отнести: отказ правительства от выполнения своих финансовых обязательств, изменение системы налогообложения, кризисы на финансовых рынках, введение ограничений на внешнеторговую деятельность

При стабильности социально-экономической, политической ситуации и финансового рынка, отсутствии форс-мажорных обстоятельств решающую роль в устойчивости коммерческих банков играют внутренние факторы.

Под внутренними факторами следует понимать набор факторов, которые формируются самими коммерческими банками и зависят непосредственно от их деятельности: стратегия банка, обеспеченность собственным капиталом, уровень квалификации кадров и систему менеджмента, внутренняя политика банка.

Внутренние факторы устойчивости банка следует подразделить на три группы:

1. Организационные факторы - стратегия банка, качество менеджмента, квалификация кадров, взаимоотношения с учредителями, внутренняя политика банка.

2. Технологические факторы - ориентация банка на развитие банковских технологий, потребности рынка в новых банковских продуктах и услугах

3. Финансово-экономические факторы - объем и структура собственных средств, уровень доходов, расходов и прибыли, структура, источники поступления средств и их эффективное размещение.

Данные факторы имеют силу только во взаимодействии друг с другом, то есть должны учитываться банками системно.

Таким образом, перечень внешних и внутренних факторов, способных оказать воздействие на стабильность банка, индивидуален и зависит от особенностей организации и работы каждого отдельно взятого банка. Между тем, в современных экономических условиях наибольшее влияние на стабильность оказывают именно внешние факторы, задавая определенные, не зависящие от самих банков параметры их деятельности. При этом банки не должны игнорировать влияние внутрибанковских факторов, постоянно повышая их качество и тем самым влияя на стабильность финансовой системы.

Аналогично и с внутренними факторами, оказывающими влияние на финансовую стабильность. Масштабность и особенность каждого фактора у отдельно взятого коммерческого банка и банковской системы различны. То, что для отдельно взятого коммерческого банка было внешним фактором применительно к банковской системе окажется внутренним фактором, влияющим на финансовую стабильность.

Также можно выделить следующие признаки стабильности банковской системы:

- отсутствие кризисов в банковской системе;

- с рынка исчезает незначительное количество банков, сохраняется тенденция роста показателей деятельности банков;

- при усилении диспропорций или негативных внешних воздействий на банковскую систему сохраняется равновесие в ее развитии;

- возможность оценки рисков банковской деятельности и эффективного управления ими. [13]

Таким образом, стабильность банковской системы представляет собой сложную общеэкономическую категорию, работающую только в условиях соблюдения определенных правил, требующую постоянного наблюдения со стороны банков. Поэтому в настоящее время важным условием существования любого банка является необходимость оценки его финансовой стабильности с учетом всех перечисленных факторов.

Для оценки финансовой стабильности банка были установлены показатели, характеризующие его стабильность. К ним отнесены следующие: достаточность капитала, качеств активов, качество пассивов, ликвидность, прибыльность.

Стабильное развитие экономики и банковской системы становится ключевой проблемой современного мира. Ежегодно происходит банкротство сотен коммерческих банков не только в развивающихся, но и в развитых странах.

Сегодня в экономической жизни России происходит непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. В этой связи чрезвычайно актуальным является формирование стабильной банковской системы, способной противостоять негативным внешним воздействиям, формировать внутренние источники роста, эффективно выполнять функцию кредитования предприятий и населения. После кризиса вопрос стабильности банковской системы России приобрел особое значение, поскольку без стабильно функционирующей банковской системы невозможно успешное проведение дальнейших экономических реформ.

3.2 Банковская система и перспективы роста в российской экономике

Время кризиса стало серьезным испытанием для банковской системы России, и сейчас вопрос перспектив его деятельности очень актуален. Банковская система России в 2000-е годы совершила мощный рывок в своем развитии. На протяжении всего десятилетия она оставалась одним из наиболее динамично развивающихся секторов российской экономики.

Преодолев кризис, российский банковский сектор вышел на траекторию поступательного развития. Хотя последствия кризиса будут сказываться еще достаточно длительное время, состояние банковского сектора является устойчивым. Создаются условия для дальнейшего повышения вклада банковского сектора в развитие российской экономики, в том числе посредством предоставления финансовых ресурсов для ее модернизации и внедрения инноваций.

Находясь в авангарде экономического развития, отечественная банковская система, как и банки всего мира, приняла на себя первый удар глобального финансового кризиса. Кредитные организации столкнулись с острой нехваткой денежных ресурсов и существенными трудностями в рефинансировании внешних займов.

Из-за обострения проблем с ликвидностью ряд крупных российских банков оказался на грани банкротства, а весь банковский сектор - перед лицом тяжелого системного кризиса, предотвратить который удалось только благодаря массированной финансовой поддержке со стороны государства.

Основной целью Правительства Российской Федерации и Банка России в деле развития банковской системы Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на основе существенного повышения уровня и качества банковских услуг, предоставляемых организациям и населению, при обеспечении его системной устойчивости. Достижение этой цели является необходимым условием развития российской экономики и повышения ее конкурентоспособности на международной арене за счет диверсификации и перехода на инновационный путь развития.

Основным условием достижения указанной цели является изменение модели развития банковского бизнеса в России.

С момента зарождения в конце 80-х годов прошлого века и до настоящего времени российская банковская система развивалась в основном в рамках экстенсивной модели. Основными характеристиками данной модели являются ограниченный перечень и недостаточное качество предоставляемых банковских услуг, агрессивная политика на рынке активов и обязательств, их низкая диверсификация, высокая концентрация рисков, недостаточный уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, надежда на государственную поддержку в стрессовых ситуациях.

Антикризисные меры позволили преодолеть кризис ликвидности в банковском секторе, обеспечить капитализацию кредитных организаций, начать процедуры финансового оздоровления, что позволило в короткие сроки обеспечить повышение устойчивости российских кредитных организаций и предотвратить снижение доверия населения к банковской системе.

Стала необходимость более решительного перехода от преимущественно экстенсивной модели развития российской банковской системы к интенсивной.

Смена моделей развития банковской системы Российской Федерации потребует от Правительства Российской Федерации и Банка России реализации комплекса соответствующих мероприятий, направленных на:

*создание условий, обеспечивающих развитие конкуренции на всех сегментах финансового рынка, в том числи всестороннее развитие уже имеющихся форм небанковского финансового посредничества (прежде всего, кредитной кооперации и микрофинансовой деятельности);*создание соответствующей инфраструктуры, отвечающей самым современным требованиям, на основе использования передовых банковских технологий, развития системы бюро кредитных историй, системы регистрации залогов, национальной платежной системы и других, в том числе значимых, платежных систем;

*качественное изменение подходов к формированию банковского надзора и регулирования, в том числе в части приведения их в соответствие с международными стандартами и требованиями;

*реализацию мер по консолидации банковского сектора и повышению конкурентоспособности кредитных организаций.

Новые задачи по переходу к интенсивной модели развития банковской системы потребуют существенного изменения условий его функционирования и внутренней структуры, а также смены подходов к организации банковского надзора и регулирования банковской деятельности в Российской Федерации.

По результатам реализации Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года российская банковская система по всем основным аспектам (организация деятельности, качество управления банками, состояние конкурентной среды, учет и отчетность, рыночная дисциплина и транспарентность, банковское регулирование и надзор) будет соответствовать международным стандартам.

Важным направлением продолжает оставаться укрепление роли банков в развитии инновационных процессов в реальном секторе экономики и повышении эффективности инвестиций. При этом Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что первостепенное значение имеют качественные характеристики развития банковской системы, а именно характер и уровень предоставляемых банковских услуг, уровень конкуренции в банковской системе, устойчивость и транспарентность кредитных организаций.

Основными направлениями развития банковской системы Российской Федерации являются:

*повышение эффективности аккумулирования банковской системой сбережений и трансформации их в инвестиции, повышение роли банковской системы в процессе модернизации российской экономики;

*повышение конкурентоспособности российских кредитных организаций и создание условий для развития конкуренции как в банковском секторе, так и на финансовом рынке в целом, повышение системной устойчивости банковского сектора;

*повышение качества и существенное расширение перечня банковских услуг для населения и предприятий, прежде всего для населения удаленных регионов

со слабой степенью развития банковского обслуживания, за счет применения современных банковских и информационных технологий, упрощения и расширения перечня инструментов кредитования малого бизнеса.

Современная банковская деятельность невозможна без использования кредитными организациями передовых информационных технологий, что позволяет не только повысить качество предоставляемых банковских услуг, но и расширить их перечень.

Перспективы развития банковской системы в Российской Федерации в значительной мере связаны с совершенствованием способов осуществления банковской деятельности на основе применения достижений в сфере информатизации.

В последние годы наблюдается процесс интенсивной автоматизации банковской деятельности, связанный с внедрением в кредитные организации технологий дистанционного банковского обслуживания, что позволяет существенно расширить клиентскую базу кредитных организаций и предложение банковских услуг.

Внедрение новых технологий и новых продуктов позволят кредитным организациям существенно повысить скорость и качество проведения банковских операций, упростят осуществление расчетов для населения, создадут условия для продвижения банковских продуктов и услуг в удаленные регионы со слабой степенью развития банковского обслуживания, а также на территории, где отсутствуют кредитные организации, их филиалы или офисы.

Повышению качества банковских услуг в Российской Федерации будет способствовать последовательная ориентация кредитных организаций на повышение привлекательности банковских услуг и их доступности для потребителей.

Повышению качества и расширению перечня банковских и иных финансовых услуг будет способствовать работа проводимая Правительством РФ по совершенствованию законодательства о потребительском кредитовании, о кредитной кооперации и микрофинансировании.

Таким образом, важным условием развития банковской системы и повышения устойчивости кредитных организаций является увеличение размера собственных средств (капитала), улучшение его качества и обеспечение достаточного уровня покрытия капиталом принимаемых кредитными организациями рисков. Данный вопрос приобретает особую актуальность в условиях активного расширения бизнеса российских банков, в частности, увеличения объемов кредитования, наращивания активов. В этой связи меры, направленные на увеличение капитальной базы кредитных организаций, являются одними из ключевых в развитии банковского бизнеса в России.[8]



Заключение

Из всего выше сказанного можно сделать выводы, что банковская система является неотъемлемым элементом экономики и одной из самых важных для развития экономики систем.

В настоящее время несколько расширяется понятие банковской системы, и в широком смысле этого слова она включает не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, в частности, банковскую инфраструктуру и банковский рынок.

Элементы банковской системы образуют единство, выражают при этом специфику целого и выступают носителями его свойств.

Элементами банковской системы являются банки, некоторые специальные финансовые институты, выполняющие банковские операции, но не имеющие статуса банка, а также некоторые дополнительные учреждения, образующие банковскую инфраструктуру и обеспечивающие жизнедеятельность кредитных институтов

Современная банковская система имеют сложную, многозвеньевую структуру. С точки зрения характера оказываемых услуг выделяются три важнейшие группы современных банковских систем:

- центральный (эмиссионный) банк;

- коммерческие банки;

-специализированные финансовые учреждения (страховые, ипотечные, сберегательные и т. д.)

Центральный банк - главный координирующий и регулирующий орган в банковских системах любой страны. По-другому его очень часто называют «банк банков». Его отличительная особенность состоит в том, что он не занимается проведением операций с предприятиями или населением. В качестве клиентуры выступают коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Кроме того, центральные банки очень часто занимаются предоставлением услуг различным правительственным учреждениям. Главная функция центральных банков - проведение эффективной кредитно-денежной политики, оптимально регулирующей как финансовую систему, так и экономику всей страны.

Российские коммерческие банки, пройдя период становления, превратились в мощные финансовые структуры и стали играть важную роль в сложных процессах преобразования общества и экономики.

Роль банковской системы в экономике страны, можно определить через функции, которые она выполняет. Основная функция банковской системы - обеспечивать функционирование и развитие экономики путем предоставления банковских кредитов и организации системы расчетов.

Банковская система развитых стран с рыночной экономикой имеют как общие черты, связанные с общим направлением развития экономики, так и специфические, вызванные особенностями эволюции национальных экономик и национальных денежных рынков.

Мировой финансовый кризис 2008-2010 гг. оказал значительное влияние на экономики многих стран, сделав очевидными ряд проблем банковских систем европейских стран, скрытых до кризиса. В настоящее время региональная экономика развитых стран является результатом таких сложных и многофакторных процессов, как трансграничная интеграция, гармонизация законодательства и норм регулирования, эволюция инструментов финансового рынка. Финансовый кризис затронул каждое из данных явлений, изменив облик банковских систем европейских стран.

Банковская система прошла долгий и трудный путь. На становление банковской системы огромное влияние оказывают общие представления о сущности и роли банка в экономике. Сегодня в экономической жизни России происходят непростые явления, обусловленные мировым финансовым кризисом. Банковская система претерпевает изменения и выходит на новый уровень развития. Постепенно совершенствуясь, банковская система РФ все в большей степени начинает становиться развитой системой, и не только внешне, но и по сути проводимых операций. Но все еще основными факторами препятствующими развитию банковской системы, являются невысокие темпы структурных преобразований в экономике, низкая ликвидность, недостоверность отчетности многих отечественных предприятий, высокие риски.

Анализ структуры банковской системы показывает, что в последние годы она интенсивно развивается и наблюдается положительный эффект для экономики. Но, несмотря на происходящие изменения в структуре банковской системы, остается важным определение действий, направленных на преодоление существующих проблем.

В настоящее время российская банковская система еще не вышла на требуемый уровень развития конкурентной среды и рыночной дисциплины, что отрицательно сказывается на доступности и качестве предоставляемых банками услуг. В связи с этим особое значение в перспективе приобретает формирование банковского регулирования и надзора, способной противостоять кризисам.

Проведенное исследование показывает, что несмотря на происходящие изменения в организационной структуре и регулирования банковской системы, остается важным определение действий, направленных на преодоление существующих проблем.

Глобальный финансовый кризис еще более усугубил ситуацию в тех позициях банковской системы, где наблюдались трудности: ухудшились условия заимствований на международных финансовых рынках, произошел огромный отток капитала из России, что в условиях и так недостаточной капитализации российских банков, еще более ограничивает возможности решения целого ряда задач - ограничивает возможности кредитования, снижает устойчивость банковской системы.

Для совершенствования российской банковской системы требуют своего решения следующие проблемы:

- экономический рост в России поддерживается главным образом за счет энергосырьевого экспорта;

- до сих пор не сформулирована четкая модель построения необходимой государству банковской системы, не созданы необходимые условия для ее развития;

- российская банковская система не является инвестиционно привлекательной сферой, так как ее капитализация находится на низком уровне;

- недостаточная развитость инфраструктуры оказания банковских услуг;

- процесс перемен в сфере технологий и поведения клиентов, которые требуют быстрого реагирования банков и создания новых продуктов;

- отсутствие адекватной защиты со стороны государства коммерческих банков, которые являются основным элементом всей кредитной системы страны.

Из всего перечисленного можно сделать вывод, что одними из главных проблем банковского сектора нашей страны являются следующие: наличие многих рисков, низкий уровень ликвидности и недостаточная капитализация.

Сегодняшние проблемы в банковской системе России связаны не столько с недавним финансовым кризисом, сколько с тем фактом, что в стране достаточно молодая банковская система, которой для достижения необходимой устойчивости и надежности требуется время. Положительная динамика в этой сфере имеет место благодаря улучшению качества внутреннего регулирования отдельных кредитных организаций, слаженной работе коммерческих банков и ЦБ, а также совершенствованию законодательной и нормативной базы в кредитной сфере. Но несмотря на определенные проблемы, стоящие перед банковской системой, и новые ориентиры развития, она способна превратиться в самую крупную структуру в Центральной и Восточной Европе.

В таких условиях необходимо регулирование банковской системы и применение комплекса взаимосвязанных мероприятий, направленных на обеспечение стабильности всей системы.

Стабильное развитие экономики и банковской системы становится ключевой проблемой современного мира. Ежегодно происходит банкротство сотен коммерческих банков не только в развивающихся, но и в развитых странах.

Время кризиса стало серьезным испытанием для банковской системы России, и сейчас вопрос перспектив его деятельности очень актуален. Банковская система России в 2000-е годы совершила мощный рывок в своем развитии. На протяжении всего десятилетия она оставалась одним из наиболее динамично развивающихся секторов российской экономики.

Банковская система не должна быть самостоятельным субъектом хозяйства, она должна являться лишь «обслуживающим предприятием» для реального сектора экономики и производственной сферы.

Создание эффективной банковской системы - одна из важнейших задач экономических преобразований в России.

Цель написания курсовой работы достигнута, задачи решены.



Список использованных источников

1. Борисов, Е.Ф. Экономическая теория: учеб. для вузов / Е.Ф. Борисов. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2007. - с. 55-67 - ISBN 978-5-482-01153-9.

2. Кузнецов, Б.Т. Макроэкономика: учеб. пособие для вузов / Б. Т. Кузнецов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2009. - с. 134-143 - ISBN 978-5-238-01524-8.

3. Сажина, М.А. Экономическая теория: учеб. для вузов / М.А. Сажина, Г.Г. Чибриков.- 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Норма, 2005. - с 227-228 - ISBN 5-89123-901-9.

4. Салихов, Б.В. Экономическая теория: учебник / Б.В. Салихов. - М.: Дашков и К, 2005. - с.547 - 634 - ISBN 5-94798-781-3.

5. Сидорович, А.В. Курс экономической теории: общие основы экономической теории. Микроэкономика. Макроэкономика. Основы нац. экономики: учеб. пособие для студентов вузов / А.В. Сидорович. - М.: Дело и Сервис, 2007. - с. 235-357 - ISBN 978-5-8018-0335-7.

6. Байкова, С.Д. Российская банковская система в современных рыночных условиях / С.Д. Байкова, О.В. Демко // Финансы и кредит, 2012. - № 34. - С. 25-37.

7. Неляпина, Ю.В. Проблемы и перспективы развития банковской системы России / Ю.В. Неляпина // Банковское право, 2013. - N 4. - С. 20-22.

8. Бункина, М.К. Национальная экономика: учебник для вузов / М.К. Бункина. - М.: Логос, Палеотип, 2003. - 436 с. - ISBN5-94010-119-4.

9. Жарковская, Е.П. Банковское дело: учебник / Е.П. Жарковская. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: Омега-Л, 2006. - с. 9-11 - ISBN5-98119-638-6.

10. Исаева, Е.А. Банковское дело: учебно-практическое пособие / Е.А. Исаева. - М.: Изд-во ЕАОИ, 2011. - с. 40-49 - ISBN978-5-374-99484-7.

11. Лаврушин, О.И. Банковская система в современной экономике: учебное пособие / О.И. Лаврушин. - М.: КНОРУС, 2011. - с. 31-44 - ISBN978-5-406-01369-1.

12. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / О.Ю. Свиридов. - Ростов н/Д.: Издательский центр «МарТ», 2004. - с. 98-101 - ISNB5-241-00331-2.

13. Тарханова, Е.А. Устойчивость коммерческих банков: Е.А. Тарханова.: Тюмень: Издательство «Вектор-Бук», 2003. - с. 44-59. - ISBN 5-98118-072-2.

Размещено на Allbest.ru

...