Финансовая деятельность банка

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

В современных постоянно меняющихся условиях предприятие должно быть готово к внешним вызовам для продолжения своей деятельности. Для адекватных ответных действий организации необходимо четко понимать свои сильные и слабые стороны, а также своих конкурентов. Необходимо изучить и уметь правильно использовать возможности внешнего мира для того, что получать конкурентные преимущества. Именно с этой целью предприятия разрабатыют стратегию, определяющую долгосроные цели и действия компании.

Стратегия служит ориентиром для принятия ключевых решений, касающихся будущих рынков, продуктов, организационной структуры, прибыльности и профиля рисков для руководителей на всех уровнях деятельности организации, т.е. она является основой всей системы менеджмента. Стратегия представляет собой детальный всесторонний комплексный план, предназначенный для того, чтобы обеспечить осуществление миссии предприятия и достижение его целей. В этом и состоит актуальность разработки стратегии для выбранного предприятия.

Объектом данного исследования является ОАО «Сбербанк России», а предметом - стратегическое развитие банка.

«Сбербанк России» сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Он занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса банка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы.



1. Общая характеристика ОАО «Сбербанк России»

банк организационный конкурент

Современный банковский сектор России - одна из важнейших составляющих ее экономического развития и совершенствования рыночной экономики. По сути, именно банковская система аккумулирует в себе ресурсы, которые позволяют обеспечивать кредитные потребности предприятий и организаций, совершать финансовые сделки с зарубежными партнерами, вести повседневную деятельность, связанную с финансовым управлением бизнеса, и так далее. Таким образом, именно современное и успешное управление банками представляет собой залог для формирования стабильно работающей рыночной экономики, поскольку именно управление банками, фактически, означает управление финансовыми активами страны в целом в макроэкономических характеристиках.

Годом основания банка принято считать 1841 год, когда император России Николай I одобрил устав сберегательных касс и повелел учредить сберегательные кассы при Петербургской и Московской сохранных казнах. Кассы эти создавались «для приема небольших сумм на сохранение с приращением процентов». Уставом был установлен размер вкладов, принимаемых за один раз (от 50 копеек до 10 рублей), процентная ставка по вкладу - 4% годовых, а также единственный день, когда совершались операции по вкладам, - как ни странно, таким днем оказалось воскресенье. На внесенные деньги вкладчику выдавалась сберегательная книжка - удостоверение из нескольких листов особо приготовленной бумаги, с внутренними знаками, печатным номером и штемпелем Сберегательной кассы. Самым первым клиентом первого банка страны стал надворный советник Николай Антонович Кристофари, на свой счет он внес внушительную по тем временам сумму в 10 рублей и стал обладателем сберегательной книжки за номером 1.

Правительственные органы России проводили активную агитационную работу для того, чтобы объяснить населению страны основные преимущества хранения средств в сберегательном банке. Первая российская реклама оказалась эффективной: если в 1842 году сберегательная касса обслуживала в среднем 70 вкладчиков в день, то к 1860 году этот показатель превысил отметку в 500 человек. «Сбербанк России» изначально взял курс на масштабную работу со всеми слоями населения страны: среди его вкладчиков были крестьяне, дворянство, купцы, военные, чиновники и даже духовенство.

За время существования Российской империи Сберегательный банк в виде системы сберегательных касс претерпел несколько реформ банковских уставов, а также ряд существенных реформ общественного строя в целом (в частности, отмену крепостного права в 1861 году).

Расцвет банковского дела в России пришелся на 1865-1895 гг. За этот период количество сберегательных касс на всей территории страны увеличилось с 47 до 3875, а число выданных сберегательных книжек превысило 2 миллиона штук. 1 июня 1895 года был принят новый устав сберегательных касс, который гарантировал тайну вкладов - теперь кассы могли сообщать о состоянии счета только самому вкладчику, его наследникам, а также чиновникам по требованию подлежащей правительственной или судебной власти. Появились новые виды вкладов: на детей до их совершеннолетия, на погребение и другие.

Начало XX века ознаменовалось для России бурными и масштабными потрясениями: Первая мировая война, революция, Гражданская война. Однако ни одно из этих событий не смогло замедлить активного и устойчивого развития «Сбербанка». В кризисные для страны времена «Сбербанк» смог сохранить вложения своих вкладчиков, объявив их неприкосновенными. Но не обошлось и без негативных последствий - коммерческая тайна, фактически, была упразднена: правительство издало указ, обязывающий сберегательные кассы предоставлять государственным органам информацию о состоянии счета любого вкладчика.

26 декабря 1922 года было принято постановление об учреждении государственных трудовых сберегательных касс. Сберкассы начали развивать новые направления деятельности: они выпускали собственные заемные обязательства (сертификаты), проводили операции с процентными бумагами, осуществляли денежные переводы.

Великая Отечественная война и первое послевоенное время считаются одними из тяжелейших периодов в истории России. Тем не менее, «Сбербанк» продолжал развиваться и содействовать обществу и в это время. Для привлечения средств он организовывал лотереи для населения и занимался размещением государственных займов. Важнейшим видом деятельности «Сбербанка» в 1941-1945 и последующие годы является сотрудничество с государством в сфере атомной и ядерной промышленности. Помощь Сбербанка в привлечении средств и финансирование разработок позволило стать России лидером в сфере производства и переработки ядерного топлива и оставаться им и по сей день.

Несмотря на сложность первых послевоенных лет, начиная уже с 50-ых годов, «Сбербанк» продолжил свое стремительное и устойчивое развитие. За 30 лет количество сберегательных касс увеличилось вдвое (с 40 тысяч до 79 тысяч), количество клиентов банка возросло в 12 раз, а сумма их вкладов показала рекордные темы роста, увеличившись в 100 раз. «Сбербанк» активно участвовал в восстановлении разрушенной войной инфраструктуры страны - были заново построены и отремонтированы дороги и трассы федерального значения. Сегодня «Сбербанк», сохраняя традиции, продолжает развивать программы дорожного строительства в России.

В 1987 году в рамках перестроечных реформ сберегательные кассы были реорганизованы в Сберегательный Банк СССР - так знакомый нам финансовый институт получил известное на весь мир название. Уже в 1989 году начал работать первый банкомат «Сбербанка» и в том же году банк стал членом Всемирного института сберегательных банков.

1991 год ознаменовался распадом СССР, но «Сбербанк» сохранил свои функции и остался единственным банком на всем бывшем постсоюзном пространстве, который продолжал работать. В этом же году «Сбербанк» был реорганизован в виде Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Сегодня активы «Сбербанка» составляют порядка 27% всех банковских активов страны, а также составляют порядка 26% всего банковского капитала. Банк занимает лидерские позиции и по привлечению активов и пассивов со стороны физических лиц.

В период с 1991 года по 2008 год «Сбербанк России» претерпел существенные изменения, пережил кризис и окончательно сформировался как современный и универсальный банк, открытый для работы со всеми группами клиентов, опора и поддержка Российской экономики.

В 1991 году общим собранием акционеров был учрежден Акционерный Коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации.

В 1993 году в Московских отделениях «Сбербанка» начали функционировать первые банкоматы.

В 1995 году был создан Негосударственный пенсионный фонд «Сбербанка». Благодаря профессиональному инвестированию пенсионных средств, накопленная за 10 лет доходность НПФ составила 278%.

С 1996 года акции «Сбербанка» торгуются на ведущих торговых площадках России - РТС и ММВБ.

В 2001 году началось сотрудничество «Сбербанка» и Олимпийского комитета. Главный банк страны поддерживал российских спортсменов на играх в Солт-Лейк-Сити (2002), Афинах (2004) и Турине (2006).

В 2002 году «Сбербанк» выпустил первые карты VISA «Аэрофлот» - задача этого проекта состояла в том, чтобы сделать внутренние и международные полеты россиян комфортными и экономически привлекательными. Высокий спрос на карты «Сбербанка России» «Аэрофлот», который сохраняется и сегодня, подтверждают эффективность этого проекта.

В 2003 году началось плодотворное сотрудничество «Сбербанка» и Северного флота России. Благодаря ему сегодня военнослужащие, их семьи и гражданский персонал получили доступ к широкому спектру банковских услуг и получили возможность кредитования на льготных условиях.

В 2006 «Сбербанк» реализует свою политику расширения на международных рынках и открывает представительство в Казахстане.

28 ноября 2007 Греф Г.О. утвержден Председателем Правления «Сбербанка России».

В 2007 открывается представительство «Сбербанка» на Украине, сегодня оно насчитывает свыше 80 отделений.

В 2007 году уставной капитал банка был увеличен за счет выпуска дополнительного пакета обыкновенных акций, и сегодня составляет порядка 230 млрд. рублей, притом, что уровень торгов на ММВБ более чем на треть состоит из торгов по акциям «Сбербанка».

21 октября 2008 года Наблюдательный Совет «Сбербанка» единогласно одобрил стратегию «Развитие Сбербанка до 2014 года».

Разработана Производственная Система Сбербанка (ПСС), основанная на технологии продуманного и экономичного производства.

Начала работать услуга «Сбербанк ОнЛ@йн», благодаря которой клиенты банка в Московском регионе могут круглосуточно в Интернете совершать банковские операции.

Внедрен новый проект «Кредитная фабрика», ключевой особенностью которого является автоматизация процесса принятия решения о выдаче кредита.

С 2008 года «Сбербанк» получил статус стратегического партнера Всемирного экономического форума в Давосе (Швейцария).

Началось сотрудничество «Сбербанка» и Высшей школы менеджмента Санкт-Петербургского государственного университета: теперь учебное заведение готовит управляющие кадры для крупнейшего банка страны.

В декабре 2008 года «Сбербанк России» выпустил благотворительную карту «Подари жизнь» с которой прибыль «Сбербанка», полученная от клиентов банка за обслуживание карты, а так же проценты за совершенные им покупки, отчисляется в помощь детям, страдающим тяжелыми онкологическими и гематологическими заболеваниями.

В 2010 году продолжилось устойчивое развитие «Сбербанка», был заключен ряд стратегически важных договоров, проведена аттестация и оценка работающего персонала, приняты дополнительные меры по улучшению качества обслуживания граждан, реализованы социально-значимые и экономические проекты:

1) «Сбербанк» отменил все комиссии за рассмотрение и выдачу кредитов;

2) дважды были снижены процентные ставки кредитования;

3) создана Служба Заботы о клиентах «Сбербанка», призванная оперативно реагировать на жалобы, пожелания и комментарии клиентов;

4) открыты представительства банка в крупнейших социальных сетях «ВКонтакте» и Facebook;

5) заключен договор между «Сбербанком» и профсоюзом, где зафиксированы принципы социальной ответственности банка за своих сотрудников [9].

Так, по данным на 1.06.2010 года «Сбербанк» имел 46% всех частных вкладов, выданных в Российской Федерации, а также выдал 33% всех выданных в стране кредитных ресурсов. Помимо прочего, существенным конкурентным преимуществом «Сбербанка» является его развитая филиальная сеть, которая на конец 2010 года составляет порядка 19100 отделений во всех регионах страны. В планах банка - расширение присутствия в странах СНГ, а также Китае и Индии до такого уровня, что к 2014 году доля в общем выручке от зарубежных операций должна составить не менее 5%.

По состоянию на сентябрь 2010 года, 60,3% акций «Сбербанка» принадлежат Центральному банку (Банку России), остальные акции распределены между 263 тысячами физических и юридических лиц. При этом, в структуре капитала банка порядка трети (32%) всех ресурсов составляют средства от иностранных эмитентов. «Сбербанк России» сегодня представляет собой важнейшее звено банковской системы всей страны, а также крупнейший по оборотным активам и количеству операций финансово-кредитную организацию [7].



2. Анализ внутренней среды ОАО «Сбербанк России»

2.1 Производственная структура ОАО «Сбербанк России»

C 2008 года в банке реализовывается Производственная система «Сбербанка» (ПСС), которая играет важную роль в стратегии развития «Сбербанка» и развёртывается, по информации самого банка, для роста удовлетворенности клиентов, повышения эффективности работы, повышения мотивации и роста удовлетворенности персонала.

Производственная система «Сбербанка» в своей основе имеет принципы Lean-менеджмента. Советником Германа Грефа по внедрению ПСС весной 2011 года назначен Джон Теуркоф, до этого работавший в банке Credit Suisse. До 2015 года ПСС планируется обучить всех сотрудников банка. Производственная система «Сбербанка России» нацелена на то, чтобы создать крупнейшее финансовое учреждение в стране и одно из самых крупных учреждений в мире [3].

Роль «Сбербанка» в экономике России и близлежащих государств сложно переоценить. Потому что многие банки ориентируются исключительно на то, чтобы заработать побольше денег и руководствуются следующей логикой: зачем открывать отделения в отдаленных регионах государства, когда можно зарабатывать большие деньги в Москве, Петербурге и еще некоторых других городах.

«Сбербанк» бы тоже мог руководствоваться такой логикой. Например, известно, что его Московское отделение дает до половины операционной прибыли. Но банк идет другим путем - он стремится обслуживать все слои населения в самых отдаленных уголках нашего государства. И такая логика является оправданной, потому что все банки «Сбербанка» являются прибыльными. Таким образом, производственная система и организационная структура «Сбербанка России» построена достаточно качественно и дает свои плоды. Каждый банк является автономным банком, имеющим собственный статус и способным самостоятельно принимать важные решения без согласования с центральным отделением. Во многих регионах открываются центры ипотечного кредитования, которые изучают текущую обстановку с строительством в конкретном регионе, заключают договора с строителями и реализовывают ипотеку.

2.2 Организационная структура ОАО «Сбербанк России»

Филиалы банка (территориальные банки, отделения) не наделены правами юридических лиц и действуют на основании Положений, утверждаемых Правлением банка, имеют печать с изображением эмблемы банка со своим наименованием, а также другие печати и штампы, имеют баланс, который входит в баланс банка. Изменения в Устав, связанные с открытием, закрытием филиалов и изменением их статуса, вносятся по решению Наблюдательного совета банка не реже 1 раза в год.

Филиалы банка (территориальные банки) возглавляются Председателями, назначаемыми Президентом, Председателем Правления банка, филиалы (отделения) - управляющими, назначаемыми по установленной номенклатуре. Прием на работу и увольнение работников филиалов, заключение с ними трудовых договоров (контрактов) осуществляется руководителем филиала по установленной номенклатуре.

Внутренние структурные подразделения (операционные кассы вне кассового узла, обменные пункты и дополнительные офисы) территориального банка открываются, закрываются, переподчиняются по решению правления территориального банка. Внутренние структурные подразделения отделения - по решению правления территориального банка, в организационном подчинении которого находится отделение; внутренние структурные подразделения отделения в городе Москве - по приказу Президента, Председателя Правления банка в порядке, установленном банком и Банком России.

Органами управления банком являются:

· Общее собрание акционеров;

· Наблюдательный совет;

· коллегиальный исполнительный орган - Правление банка;

· единоличный исполнительный орган - Президент, Председатель Правления банка.

Собрание акционеров. В соответствии с законодательством Российской Федерации, Уставом «Сбербанка России» Общее собрание акционеров является высшим органом управления банком.

Наблюдательный совет. В соответствии с Уставом и Кодексом корпоративного управления Наблюдательный совет банка осуществлял общее руководство деятельностью банка, принимал решения по вопросам развития и осуществлял контроль за деятельностью исполнительных органов банка. В банке действуют три комитета Наблюдательного Совета, возглавляемые независимыми или неисполнительными директорами: Комитет по аудиту, Комитет по кадрам и вознаграждениям и Комитет по стратегическому планированию.

Правление банка. В 2007 году руководство текущей деятельностью Сбербанка России осуществлялось Правлением Банка. Решением внеочередного общего собрания акционеров «Сбербанка России «от 28 ноября 2007 года Президентом, Председателем Правления «Сбербанка России» избран Г.О. Греф и прекращены полномочия Президента, Председателя Правления Сбербанка России А.И. Казьмина [18].

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, «Сбербанк России» осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с более чем 220 ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют «Сбербанку России» наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Учредитель и основной акционер банка - Центральный банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему принадлежит 60,3% голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами «Сбербанка России» являются более 263 тысяч юридических и физических лиц. Высокая доля иностранных инвесторов в структуре капитала «Сбербанка России» (более 32%) свидетельствует о его инвестиционной привлекательности.

Надежность и безупречная репутация «Сбербанка России» подтверждаются высокими рейтингами ведущих рейтинговых агентств. Агентством Fitch Ratings «Сбербанку России» присвоен долгосрочный рейтинг дефолта в иностранной валюте «BBB», агентством Moody's Investors Service - долгосрочный рейтинг депозитов в иностранной валюте «Baa1». Кроме того, агентство Moody's присвоило Банку наивысший рейтинг по национальной шкале [11].

2.3 Финансовые результаты деятельности ОАО «Сбербанк России»

Результаты финансовой деятельности «Сбербанка России» по итогам 9 месяцев 2013 года по российским правилам бухгалтерского учета (неконсолидированные данные). «Сбербанк России» обращает внимание на то, что показатели рассчитаны по внутренней методике «Сбербанка России».

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 9 месяцев 2013 года относительно 9 месяцев 2012 года [12]:

· чистый процентный доход увеличился на 15,2%;

· чистый комиссионный доход увеличился на 12,2%;

· операционные доходы до совокупных резервов возросли на 14,1%;

· расходы на создание совокупных резервов составили 83,5 млрд руб. против 39,5 млрд руб. за 9 месяцев 2012 года;

· операционные расходы возросли на 12,1%;

· отношение расходов к доходам снизилось с 39,4% до 38,7%;

· прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 350,5 млрд руб. против 336,7 млрд руб. год назад;

· чистая прибыль составила 286,2 млрд руб. против 269,3 млрд руб. год назад.

Чистый процентный доход составил 518,3 млрд руб., увеличившись относительно 9 месяцев 2012 года на 15,2%:

· процентные доходы выросли на 176,7 млрд руб. в основном за счет роста активов;

· процентные расходы возросли на 108,4 млрд руб.

Чистый комиссионный доход составил 158,6 млрд руб., увеличившись на 12,2%. Комиссионный доход, не связанный с кредитованием, рос быстрее, чем чистый процентный доход (+18,5%), и составил 147,6 млрд руб., из которых почти половина (45%) заработана на операциях с банковскими картами и эквайринге.

В целом, операционные доходы до совокупных резервов увеличились на 14,1%.

Операционные расходы возросли по сравнению с 9 месяцами 2012 года на 12,1%. Основные факторы роста: оплата труда, административно-хозяйственные расходы и амортизация. Отношение операционных расходов к доходам улучшилось с 39,4% до 38,7%.

Расходы на совокупные резервы за 9 месяцев текущего года составили 83,5 млрд руб. против 39,5 млрд руб. годом ранее. Расходы на совокупные резервы в сентябре составили 9,4 млрд руб.

Прибыль до налогов на прибыль составила 350,5 млрд руб., годом ранее 336,7 млрд руб.

Чистая прибыль составила 286,2 млрд руб. - на 6,3% выше результата 9 месяцев прошлого года.

Активы вырослив сентябре на 96 млрд руб. или на 0,7% за счет кредитов клиентам и вложений в ценные бумаги.

В сентябре банк предоставил предприятиям кредиты на сумму около 640 млрд руб. - на треть больше, чем в среднем за месяц в текущем году. Всего за 9 месяцев выдано порядка 4,5 трлн руб. Портфель кредитов корпоративным заемщикам увеличился в сентябре на 120 млрд руб. или на 1,6%, прирост с начала года составил 5,1%.

Объем выданных в сентябре кредитов частным клиентам (без учета оборотов по кредитным картам) составил около 150 млрд руб., что увеличило портфель розничных кредитов за месяц на 71,8 млрд руб. или на 2,4%. Прирост портфеля с начала года составил 20,8%.

Качество кредитного портфеля стабильно - доля просроченной задолженности за сентябрь снизилась с 2,54% до 2,48%. Сохранился достаточный уровень покрытия просроченной задолженности резервами (2,26 раза) при объеме резервов по кредитам в размере 611 млрд руб.

Объем вложений в ценные бумаги в сентябре увеличился на 22 млрд руб. или на 1,3% за счет приобретения ОФЗ.

Основой ресурсной базы банка остаются средства клиентов:

· Cредства физических лиц на 1 октября т.г. превысили 7,2 трлн руб., увеличившись за сентябрь на 0,1%. Прирост с начала года (на 538 млрд руб. или на 8,1%) опережает прирост прошлого года и по абсолютной, и по относительной величине.

· Средства юридических лиц на 1 октября т.г. составили 3,0 трлн руб. Сокращение остатков в сентябре на 2,4% произошло за счет срочных депозитов; средства на текущих счетах при этом возросли на 2,3%.

Капитал банка, рассчитываемый по Положению Банка России №215-П, на 1 октября 2013 года по оперативным данным составил 1 905 млрд руб. В сентябре капитал вырос на 30 млрд руб. за счет заработанной чистой прибыли и переоценки вложений в дочерние компании.

Достаточность капитала банка по РПБУ на 1 октября 2013 года по оперативным данным составила 13,3%.



3. Анализ внешней среды предприятия

3.1 SWOT-анализ ОАО «Сбербанк России»

Изменения, происходящие не только в российской, но и мировой экономике, такие как глобальное усиление конкуренции, интернационализация экономики, научно-технический прогресс ставят перед современными организациями задачу своевременной, эффективной и адаптивной реакции на изменения внешней среды с использованием всего арсенала инструментов стратегического менеджмента.

Анализ среды - это очень важный для выработки стратегии организации и очень сложный процесс, требующий внимательного отслеживания происходящих в среде процессов, оценки факторов и установления связи между факторами и теми сильными и слабыми сторонами организации, а также возможностями и угрозами, которые заключены во внешней среде [1].

Анализ внешней среды важен для организаций любых размеров. И в данной работе будет проведен анализ внешней среды ОАО «Сбербанк России» для определения его слабых и сильных стороны. Ведь только их изучение позволит эффективно отвечать на вызовы извне и использовать возможности внешней среды.

SWOT-анализ - метод стратегического планирования, заключающийся в выявлении факторов внутренней и внешней среды организации и разделении их на четыре категории: Strengths (сильные стороны), Weaknesses (слабые стороны), Opportunities (возможности) и Threats (угрозы).

Сильные (S) и слабые (W) стороны являются факторами внутренней среды объекта анализа, то есть тем, на что сам объект способен повлиять; возможности (O) и угрозы (T) являются факторами внешней среды, то есть тем, что может повлиять на объект извне и при этом не контролируется объектом [4].

Чтобы оценить перспективы развития ОАО «Сбербанка России», проведем SWOT-анализ банка, выявив его слабые и сильные стороны, а также возможности и угрозы (см. таблицу 1).

Таблица 1 - Матрица SWOT-анализа ОАО «Сбербанка России» [5, 17]

Силы	Слабости
1. Опыт массового обслуживания клиентов, обширная клиентская база. 2. Высокий профессиональный уровень сотрудников. 3. Кредитный рейтинг инвестиционного уровня, высокая репутация банка. 4. Широкая филиальная сеть. 5. Большой ассортимент услуг.	1. Неразвитость, низкое качество банковского обслуживания. 2. Масштабность, громоздкость, бюрократичность организационной структуры. Невозможность принимать оперативные решения в филиалах. 3. Текучесть кадров на низших должностях. 4. Низкий уровень производительности труда. 5. Неэффективные и затратные системы управления рисками.
Возможности	Угрозы
1. Невысокий уровень проникновения банковских услуг в регионах. 2. Внедрение многоуровневого банковского надзора и регулирования. 3. Высокий потенциал развития дистанционного банковского обслуживания. 4. Устранение «белых пятен» в законодательстве. 5. Вступление в ВТО, создание агентства по страхованию экспортных рисков (ЭКСАР). 6. Рост благосостояния населения.	1. Нестабильность на мировых финансовых рынках. 2. Усиление конкуренции на российском финансовом рынке.

Анализ таблицы 1 позволяет определить сильные стороны ОАО «Сбербанк России». На сегодняшний день «Сбербанк России» является явным лидером российской банковской системы: значительна его клиентская база во всех сегментах, а также его филиальная сеть. Банк обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами «Сбербанка» пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). «Сбербанк России» предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах России, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных банков и насчитывает более 18 400 подразделений. «Сбербанк» предоставляет своим клиентам широкий спектр банковских услуг: депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги для розничных клиентов, а также депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами для корпоративных клиентов [7].

Однако, несмотря на явные плюсы, имеющиеся у банка, удалось выявить и слабые стороны организации, требующие всестороннего изучения для их скорейшего устранения. Во-первых, по мнению клиентов банка, он явно отстает от своих конкурентов по уровню обслуживания: низкой скоростью принятия решений, сложностью процедур и процессов, слабо налаженным уровнем взаимодействия между банком и клиентом, а также низкой функциональностью филиалов.

Имеются слабые стороны и у корпоративной структуры банка: её характеризует избыточный бюрократизм, недостаточная ответственность сотрудников за итоговый результат работы банка и качество клиентской работы. Серьёзной проблемой является текучесть кадров.

По производительности труда «Сбербанк» сильно проигрывает не только банкам развитых стран (ряд которых уже пришли на российский рынок), но и банкам развивающихся рынков. Основные причины этого: излишняя громоздкость и сложность бизнес-процессов, низкий уровень специализации и разделения труда, отсутствие унификации бизнес-процессов в масштабе банка, низкий уровень автоматизации и большое количество ручного труда. Всё это приводит к невозможности использования экономии на масштабах, в результате чего рост объемов бизнеса не приводит к повышению его эффективности.

Неэффективными являются и выбранные в «Сбербанке» системы управления рисками: в ряде случаев баланс между контролем рисков и доходностью слишком сильно смещен в сторону недопущения рисков. В результате банк несет высокие расходы на осуществление контроля, которые не дают ожидаемой отдачи, и недополучает доходы [16].

Факторы внешней среды также важны для детального изучения. Начнем с возможностей, которые благоприятствуют росту организации. На сегодняшний день сохраняется недостаточная развитость банковских услуг в регионах России, что может использоваться банком как возможность занять большую долю рынка.

К тому же, в целях повысить эффективность российского банковского сектора, наша страна приняла международные банковские требования Базеля. Однако они будут применяться не ко всем банкам в полной мере. В рамках системы дифференцированного надзора будут учитываться не только масштабы бизнеса (так, обязательное выполнение всех требований Базеля II сделает бизнес небольших банков просто нерентабельным), но и различия в уровне развития регионов России. Для «Сбербанка» ведение такой системы надзора является скорее позитивным моментом, так как он будет признан Банком России системно значимым банком и будет получать дополнительную помощь и поддержку в ведении своего бизнеса.

Сегодня с развитием сети Интернет и информационных технологий наблюдается рост функциональности систем интернет-банкинга, что позволяет «Сбербанку» в частности переводить часть своих платежей в Интернет, тем самым увеличивая объемы своих операций.

По оценкам рейтингового агентства «Эксперт РА», в ближайшие 2 года высока вероятность принятия целого ряда значимых для банковского сектора законов: закон о потребительском кредитовании; закон о безотзывных вкладах; закон о синдицированном кредитовании; закон о секьюритизации. Принятие соответствующих законопроектов (часть из них обсуждается еще с 2005 года) не только обеспечит поддержку уже существующим сегментам рынка, но и откроет новые возможности в сфере кредитования и финансирования долгосрочных проектов (законы о синдицированным кредитовании и секьюритизации).

Вступление России в ВТО открывает перспективы для развития операций международного торгового финансирования. Дополнительную поддержку рынку способна оказать и работа экспортно-импортного агентства на базе Внешэкономбанка, нацеленного на страхование рисков отечественных экспортеров [5].

Продолжается и рост благосостояния населения, о чем свидетельствует годовой прирост чистых финансовых активов на душу населения +9,5% [13]. Естественно это является предпосылкой для увеличения числа клиентов банка.

Однако помимо возможностей внешняя среда ставит перед банком ряд угроз и вызовов, учитывая которые организация должна строить свой бизнес. К примеру, несмотря на то, что мировой финансовый кризис произошел 5 лет назад, даже сегодня явно наблюдается его результаты. Нестабильность мировой финансовой и банковской системы особенно остро ощущается российскими банками после вступления России в ВТО. Поэтому ОАО «Сбербанк России» необходимо постоянно мониторить ситуацию, происходящую в банковских системах различных странах, даже тех, где он не имеет собственных филиалов и представительств для того, чтобы снизить рискованность своих операций.

Вступление России в ВТО содержит для российских банков ещё одну угрозу - рост конкуренции на российском финансовом рынке, которая является актуальной и для такой мощной корпорации, как ОАО «Сбербанк России». Это связано с приходом на рынок иностранных банков, которые в итоге принесут с собой новые и более совершенные методы работы. Поэтому сегодня перед «Сбербанком» стоит серьезная задача: постоянно работать над качеством обслуживания и предоставляемых услуг, чтобы не потерять в среднесрочной перспективе значительную часть рынка.

Проектирование стратегий на основе разработанной ранее SWOT-матрицы осуществляется следующим образом.

На основе ранее созданной SWOT-матрицы спроектируем стратегии четырех типов [2]:

· поле СИВ показывает, какие сильные стороны необходимо использовать, чтобы получить отдачу от возможностей во внешней среде.

· поле СЛВ показывает, за счет каких возможностей внешней среды организация сможет преодолеть имеющиеся слабости.

· поле СИУ показывает, какие силы необходимо использовать организации для устранения угроз.

· поле СЛУ показывает, от каких слабостей необходимо избавиться, чтобы попытаться предотвратить нависшую угрозу.

Таблица 2 - Стратегии, разработанные на основе данных SWOT-анализа

СИВ	СЛВ
1, 2, 3, 4, 5 - 1 Используя имеющиеся у банка преимущества, повысить и разнообразить уровень банковских услуг в регионах страны, тем самым завоевав значительную долю клиентов. 1, 2, 3, 4, 5 - 6 Привлечь новых клиентов, имеющих свободные денежные средства. Репутация и опыт банка являются главным преимуществом перед конкурентами. 3 - 5 Репутация банка и его кредитный рейтинг способствуют налаживанию отношений с зарубежными партнерами и увеличению операций банка на мировом финансовом рынке.	2 - 1, 4, 5 Внедрение более серьезного банковского надзора для значимого банка будет способствовать повышения качества банковского обслуживания, повышению производительности труда и улучшению качества контроля за рисками. 3 - 1, 4 Совершенствование интернет-банкинга позволит улучшить качества обслуживания и увеличит производительность труда за счет увеличения скорости обслуживания и количества клиентов. 4 - 1 Принятие новых закон в банковской сфере позволит сократить риски для банка, способствуя тем самым развитию и внедрения новых банковских продуктов.
СИУ	СЛУ
3, 5 - 1, 2 Для преодоления и смягчения угроз необходимо консолидировать все свои сильные стороны, однако наиболее важными в преодолении конкуренции и нестабильности являются предпочтение клиентов, репутация банка, а также обширный ассортимент услуг.	4, 5 - 1 Во время нестабильности основной внутренними проблемами, требующими скорейшего решения, являются низкий уровень производительности труда и неэффективные системы управления рисками. 2, 3 - 2 В силу растущей конкуренции необходимо обратить особое внимание на персонал, развивать лояльность своих сотрудников.

В таблице 2 представлены разработанные стратегии, для каждой из них указана сокращенная запись параметров, из которых образована стратегия. При этом использованы наиболее значимые на наш взгляд факторы.

Для успешного проведения SWOT-анализа необходимо не только выявить возможности и угрозы, но и оценивать их с точки зрения важности и степени влияния на стратегию организации. Далее составим матрицу возможностей, определив, какие из них являются наиболее осуществимыми и оказывают наибольшее влияние на деятельность банка.

Таблица 3 - Матрица возможностей

Вероятность использования возможностей	Влияние возможностей на организацию
	Сильное	Умеренное	Малое
Высокая	3, 5
Средняя	2, 4
Низкая	6	1

Таким образом, как видно из таблицы 3, «Сбербанку» нужно пристальным образом следить за возможностями 2, 3, 4, 5. Воплощение их в жизнь приведет к желаемым результатам и получению прибыли. Внедрение многоуровневого банковского надзора, принятие новых законов, развитие интернет-банкинга и выход на внешние рынки являются легко осуществимыми и наиболее интересными для ведения бизнеса «Сбербанка России» в современных условиях. Необходим тщательный анализ этих возможностей. Но также нельзя забывать и об оставшихся возможностях, проводить мониторинг их влияния через определенные промежутки времени.

Аналогично проведем анализ угроз, составив матрицу угроз, представленную в таблице 4.

Таблица 4 - Матрица угроз

Вероятность реализации угрозы	Возможные последствия для организации
	Разрушение	Критическое состояние	Тяжелое состояние	«Легкие ушибы»
Высокая		1	2
Средняя
Низкая

Несмотря на маленькое количество имеющихся угроз, обе они являются достаточно серьезными для «Сбербанка». Необходимо проводить постоянную и серьёзную работу по управлению рисками. Ведь несмотря на лидирующее положение «Сбербанка России» и его репутацию, нестабильность банковской системы его контрагентов может нанести существенный урон организации, а приход новых опытных игроков на российских рынок может способствовать потери банком существенной части рынка.

3.2 Анализ конкурентов ОАО «Сбербанк России»

Важной частью стратегического анализа является анализ конкурентов ОАО «Сбербанк». Важно определить, какую долю занимает «Сбербанк», кто является его основными конкурентами и по каким позициям. Постоянный мониторинг конкурентной среды банка позволит совершенствовать его работу и не потерять значительную часть клиентов.

Для того, чтобы определить основных конкурентов ОАО «Сбербанк России», определим долю вышеназванного банка в российской банковской сфере. По данным компании Frank Research Group, которая ежемесячно оценивает емкость ключевых рынков розничных банковских услуг на основе данных ЦБ РФ, отчетности самих банков, Росстата, независимых исследовательских компаний, как РБК и Автостат, «Сбербанк» находится на первых местах по следующим направлениям [10]:

1. Кредиты частным лицам - с долей рынка около 30%. Доля «ВТБ24» - 9%, «Хоум Кредит Банка» - 4,2%, «Россельхозбанка» - 4%, «Русский стандарт» - 3,7%.

2. Нецелевые кредиты наличными, где «Сбербанк» занимает более 33% российского рынка. Его конкуренты: «ВТБ24» - 9,7%, «Россельхозбанк» - 5%, «Хоум Кредит Банк» - 3,5%, «Восточный Экспресс» - 2,8%.

3. Ипотечное кредитование, где доля «Сбербанка» особенно велика и составляет около 44%, в то время как доля «ВТБ24» - лишь 13,8%, Группы «Газпромбанк» - 5,4%, банка «Дельтакредит» - 3,2%, а «Росбанк» - 2,6%.

4. Автокредитование (13%). «ВТБ24» охватывает 11,5% этого рынка, «Русфинанс Банк» - 10,4%, «Росбанк» - 10%, а «ЮниКредит» - 7%.

5. Кредитные карты (19,4%), в то время как доля банка «Русский стандарт» - 13,5%, «ВТБ24» - 7,7%, «Тинькофф Кредитные Системы» - 6,3%, «Восточный Экспресс» - 6%.

6. Текущие счета и вклады с долей около 45%. Доли остальных банков не превышают и 10%: «ВТБ24» - около 7%, «Альфа-Банк» - 6,8%, Группы «Газпромбанк» - около 4%.

Анализируя вышеназванные доли, можно сделать вывод, что ОАО «Сбербанк» является крупнейшим игроком на российском рынке банковских услуг для различных сегментов рынка. Его услугами пользуются и частные лица, и различные компании. Это доказывает, что услуги этого банка весьма разнообразные, а некоторые из них являются уникальными. К примеру, для обслуживания предприятий «Сбербанк» предлагает услуги в сфере управления активами, лизинга, проведения электронных торгов, страхования, пенсионного страхования, электронных аукционов, а также консультационную поддержку в разработке и реализации стратегий развития, повышения эффективности деятельности предприятий.

Лидерство ОАО «Сбербанк России» доказывает и его положения в рейтинга известных агентств, таких как «ЭкспертРА». Проведенное агентством в апреле 2013 года исследование доказывает лидерство «Сбербанка» по активам, по прибыли, по совокупному кредитному портфелю, по кредитам организациям, по кредитам физическим лицам, по привлеченным средствам клиентов, по депозитам физических лиц. К тому же все эти процессы характеризуются положительной динамикой и показывают ежегодный рост. Однако «Сбербанку» стоит обратить внимание на работу с депозитами. Несмотря на лидерство в этом направлении, банк явно отстает в ежегодном приросте данного показателя от своих конкурентов: «ВТБ24», «Россельхозбанк», «Русский стандарт» и других. «Сбербанку» необходимо провести маркетинговые исследования и повысить привлекательность данного продукта для своих клиентов [14].

Однако в целом клиенты «Сбербанка» довольны его работой, о чем свидетельствует исследование, проведенное компанией EPSI Russia - подразделение международной исследовательской компании EPSI Research Services, которая проводит мониторинг индексов удовлетворенности и лояльности заинтересованных групп для различных компаний.

Результатом исследования явился индексы удовлетворенности клиентов, продемонстрированные в таблице 5.

Таблица 5 - Индекс удовлетворенности потребителей банков России и изменение к 2012 году [19]

Банк	Индекс удовлетворенности (EPSI)	Изменение к 2012 году, %*
Сбербанк	76,8	+2,3
ВТБ24	76,7	+1,0
Альфа-Банк	77,7	-5,5
Росбанк	72,4	+3,2
Ситибанк	68,7	-1,4
Банк Хоум Кредит	66,0	-3,9
Отрасль	75,3	+0,5

Несмотря на то, что среди крупнейших российских банков самый большой индекс принадлежит «Альфа-Банку», как и в 2012 году, его индекс удовлетворенности из-за неоправдавшихся ожиданий потребителей снизился на 5,5% по сравнению с 2012 годом. «Сбербанк» и «ВТБ24» сравнялись по уровню удовлетворенности потребителей в текущем году, однако индекс «ВТБ24» увеличился лишь на 1%, тогда как «Сбербанка» - на 2,3% и составляет на сегодняшний день 76,8%, что больше среднеотраслевого уровня (75,3%).

К тому же EPSI Russia отметила, что «Сбербанк» за прошедшие пять лет провел серьезную работу по улучшению взаимоотношений с потребителями. Индекс удовлетворенности с 2009 года увеличился на 12,9% с 68 баллов до почти 77 баллов, что соответствует очень сильному уровню по абсолютной шкале EPSI. Банк существенно улучшил свою конкурентоспособность, что также подтверждается финансовыми результатами.

Помимо индекса удовлетворенности, был рассчитан также и индекс лояльности клиентов, который представлен на рисунке 1.



Индексы удовлетворенности и лояльности клиентов российских банков по данным EPSI Russia [19]

Анализ рисунка 1 позволяет сделать следующие выводы. «Альфа-Банк» и «Сбербанк» на сегодняшний день имеют наилучшую конкурентную позицию на банковском рынке России и это, безусловно, отразится на финансовых показателях в будущем. Однако, если индексы удовлетворенности и лояльности потребителей «Сбербанка» постоянно растут, то снижение удовлетворенности потребителей «Альфа-Банка» в будущем может привести к снижению индекса лояльности его клиентов. Другими словами, ОАО «Сбербанк России» на сегодняшний день находится в наиболее конкурентоспособном положении, чем остальные банка страны. К тому же банк демонстрирует результаты непрерывной работы над качеством предоставляемых им услуг, о чем говорят рейтинги, исследования, а также многочисленные награды, присвоенные «Сбербанку». К примеру, в марте 2013 года журнал «Global Finance» назвал «Сбербанк» лучшим банком в России. Победители определялись по таким критериям, как рост активов, прибыльность, стратегические взаимоотношения, обслуживание клиентов, конкурентоспособные цены и инновационные продукты [8].

«Сбербанк» является одним из крупнейших банков не только в пределах нашей страны, но и во всем мире. В июле 2013 года журнал «The Banker» присвоил «Сбербанку» 34 место среди 1000 крупнейших банков мира по капиталу. Тем самым банк поднялся на 15 позиций с 49 места в рэнкинге прошлого года [15].

А журнал «Global Fortune», ежегодно состовляющий рейтинг 500 крупнейших корпораций мира, присвоил «Сбербанку» 288 место. Таким образом, организация является единственным российким банком, попавшим в этот мировой рейтинг и четвертой по величине российкой компанией, пропустившей вперед только крупнейшие нефтегазовые компании [6].

Подводя итоги анализа внешней среды ОАО «Сбербанк», стоит отметить, что ситуация достаточно благоприятна. Банк обладает сильными сторонами, которые помогают ему бороться с угрозами извне. Существует и огромное количество возможностей, которые при правильно разработанных стратегиях могут быть реализованы в пользу банка. И несмотря на наличие угроз и слабых сторон организации, деятельность банка в года в год лишь становится эффективнее. Всё дело в том, что «Сбербанк» проводит серьезную работу в этом направлении, постоянно совершенствуя свое обслуживание.

Анализ конкурентов также показал, что особых угроз для «Сбербанка» не представляет ни один российский банк. К тому же «Сбербанк» занимает прочные позиции и на зарубежных рынках, лишь увеличивая свое присутствие за границей. Однако мониторинг внешней среды необходимо проводить постоянно, для определения своего положения на рынке.



4. Разработка стратегии развития ОАО «Сбербанк России»

4.1 Основные стратегические цели ОАО «Сбербанк России»

Используя результаты анализа внутренней и внешней среды «Сбербанка», зная его сильные и слабые стороны, возможности и угрозы, которые готовит организации внешняя среда, необходимо определиться с освноными направлениями преобразований, которые предстоят «Сбербанку» для поддержания эффертивности его работы.

Во-первых, банк стремится улучшить финансовые результаты своей деятельности. В частности, целью «Сбербанка» является увеличение объема прибыли к 2014 году более чем в три раза при снижении отношения операционных затратк чистому операционному доходу на пять процентных пунктов, что позволит поддерживать рентабельность капитала на уровне не ниже 20%.

Во-вторых, целью банка является укрепления позиций на российком рынке. В связи с этим «Сбербанк» должен продолжать работу под повышением конкурентоспособности, чтобы не потерять первенство на основных банковских рынках - привлечение средств физических лиц, кредитование населения, привлечение средств и кредитование юридических лиц.

В-третьих, банк намерен совершенствовать качественные показатели деятельности - навыки в области клиентской работы, качестве обслуживания, корпоративную культуру, нацеленную на самосовершенствование и рост производительности труда, управленческие и операционные процессы и системы, а также ИТ-платформу, которая бы соответсвовала требованиям и масштабам бизнеса.

В-четвертых, масштабы банка позволяют ему развивать стратегию не только на российском рынке, но и за рубежом. Поэтому «Сбербанк» стремиться к поэтапному увеличению объемов и значимости международных операций за счет роста на рынках стран СНГ и Восточной Европы, постепенного увеличения присутствия на рынках Китая и Индии. Увеличение доли чистой прибыли, полученной за пределами России, до 5-7%, в том числе за счет дополнительных приобретений.

Успешное достижение поставленных целей будет способствовать росту рыночной капитализации и выдвижению банка в число лидирующих финансовых институтов мира.

4.2 Приоритетные направления развития ОАО «Сбербанк России»

Для реализации поставленных целей необходимы изменения по основных направлениям деятельности банка - розничные клиенты, корпоративные клиенты, операции на зарубежных рынках.

1. Реализация стратегии розничного бизнеса.

Основным направлением развития розничного бизнеса станет переход от предложения населению отдельных банковских продуктов и услуг к формированию комплексной модели взаимодействия с клиентами, которая позволит удовлетворить большинство их потребностей в сфере финансовых услуг и обслуживать максимальную долю транзакций.

Розничная стратегия включает в себя следующие элементы:

· Интегрированное продуктовое предложение - использование текущего счета и дебетовой карты с расширенной функциональностью (автоматические платежи и транзакции), пакетирование «базового» продукта с другими, конкурентные предложения по другим значимым продуктам (потребительским и жилищным кредитам, кредитным картам), развитие новых направлений (страхование, управление активами и т.д.).

· Формирование полнофункциональной многоканальной системы обслуживания клиентов и изменение структуры транзакций за счет перевода большей части операций в автоматизированные каналы продаж и обслуживания. Это направление включает в себя существенное увеличение количества банкоматов и платежных терминалов, развитие функциональности средств доступа к услугам банка через Интернет и мобильную связь, формирование полнофункционального телефонного контактного центра, активное развитие каналов партнерских и корпоративных продаж (зарплатные проекты и др.) как приоритетных направлений по дополнительному расширению клиентской базы и глубины взаимоотношений с клиентом.

· Внедрение системы мониторинга качества обслуживания и клиентского сервиса на основе обратной связи с клиентами, результатов «аудита» деятельности каналов продаж и обслуживания, данных информационных систем банка и увязка ее с системой мотивации и оплаты труда соответствующих категорий сотрудников.

· Во взаимосвязи с изменениями в области продуктов, каналов и качества обслуживания банк планирует развивать и укреплять бренд: рассмотрит вопросы обновлении логотипа, визуализации бренда и внешнего вида точек продаж.

Для обеспечения наибольшего эффекта от внедрения основных элементов стратегии банк адаптирует подход к ее реализации для конкретных географических, клиентских или продуктовых сегментов рынка.

Для оценки успешности реализации стратегии в области розничного бизнеса Банк установил контрольные показатели, характеризующие:

ь рыночные позиции по основным банковским продуктам (доля рынка);

...