Коммерческие банки и их деятельность на примере ОАО АКБ "Иронбанк"

Особенности операции по вексельному кредитованию обусловлены правовой спецификой векселя как ценной бумаги и средства платежа. Предоставляя обыкновенный коммерческий кредит, банк заключает с заемщиком договор, предмет которого в том, что банк перечисляет заемщику на его счет денежные средства на определенных в этом самом договоре условиях. Обязательство по обычному кредитному договору в своем содержании имеет много прав банками много обязанностей заемщика и может быть дополнено в зависимости от кредитного риска или каких-либо иных обстоятельств.

То есть все основания, по которым недобросовестного заемщика можно привлечь к ответственности, содержаться в самих условиях кредитного договора. Это, собственно, его условия, которые заемщик не выполнил. Для защиты своих интересов в суде банку-кредитору этого правового обеспечения вполне достаточно. Залог и поручительство, материализуя обеспечение, лишь повышают его качество. В том случае, когда в кредит дается вексель банка, а не «живые» деньги, просто условия договора банк не защитят в силу того, что обязательство по векселю, безусловно. В векселе содержится обязательство заплатить в определенном месте, определенную сумму, определенному лицу и все. Дополнить содержание векселя никто не вправе. Не существует также правовых способов предусмотреть помимо векселя санкций в случае недобросовестного распоряжения векселем. Если даже составлено какое-то соглашение, то просто считается, что его нет. Значит заемщик, получив вексель, в коем первоначально банк обязуется заплатить ему, может этот вексель предъявить банку к платежу, и никакие договора, в которых написано, что вексель был дан в кредит, во внимание суд не примет.

Поэтому для обеспечения своих интересов банк должен принять такую схему финансовой операции, которая объединила бы в себе:

а) достоинства обычного кредита с возможностью детально расписать условия его предоставления;

б) достоинства вексельного кредита с возможностью не отвлекать с корреспондентского счета реальные деньги.

Как это сделать?

Используется следующая схема:

1) банк заключает с заемщиком обычный кредитный договор, где предусмотрены необходимые условия и обеспечение. При этом подход в плане оценки кредитных рисков один и тот же.

2) однако, в этот договор включено принципиальное условие; заемщик на полученные деньги обязуется тут же купить векселя банка на соответствующую сумму.

Таким образом, деньги с корреспондентского счета банк не перечисляет, а в случае недобросовестности заемщика и предъявления им векселя банку через определенный срок, банк их оплатит, но тут же обратно взыщет по кредитному договору с процентами.

Общий алгоритм осуществления операций следующий:

1. предварительные переговоры (консультирование) клиента - потенциального заемщика в управлении (отделе), ответственном за проведение операций с векселями. По итогам предварительного консультирования ответственный работник банка составляет заключение, которое передается в управление (отдел) кредитования;

2. переговоры кредитного работника с клиентом - потенциальным заемщиком, по итогам которой работник кредитного отдела составляет заключение и передает его вместе с иными затребованными документами в подразделения юридической службы и службы экономической безопасности;

3. заключение юридической службы и службы экономической безопасности кредитной заявки о целесообразности проведения операции по вексельному кредитованию. Визирование заключения кредитного работника и возвращение ему документов;

4. кредитный работник передает заключение с преложенными документами начальнику кредитного подразделения для решения вопроса о выносе дела на рассмотрение кредитного комитета. Начальник кредитного подразделения визирует заключение кредитного работника;

5. рассмотрение вопроса на кредитном комитете и принятие решения о проведении (не проведении) операции по вексельному кредитованию;

6. оформление кредитных и вексельных правоотношений (кредитного договора, договора о приобретении векселей банка и иных необходимых документов). Кредитный работник обеспечивает подписание договоров с клиентом - заемщиком;

7. в управлении (отделе), ответственном за проведение операции с векселями, оформляются и передаются в распоряжение клиента - заемщика векселя;

8. контроль за выполнением условий договора, своевременным его погашением и выплатой процентов, обслуживания векселей на вторичном рынке;

9. погашение векселей банком по истечении сроков платежа по ним. Принцип определения процентной ставки по вексельному кредиту определяется исходя из системы распределения.

Для разработки комплексной методики, позволяющей с достаточной степенью достоверности и учетом наибольшего количества показателей оценивать эффективность функционирования российских банков необходимо проведение аналитической работы по изучению характерных черт деятельности банков, закономерностей их развития, а также опыта зарубежных коммерческих банков.

Банки создают основу рыночного механизма, с помощью которого функционирует экономика страны, но в то же время в сфере банковского бизнеса работают: Министерство экономического развития, Центральный Банк России, Министерство финансов России , Федеральная антимонопольная служба, Федеральная служба по финансовым рынкам, Роспотребнадзор, Росфинмониторинг, Государственная Дума ФС РФ, Совет Федерации ФС РФ, Национальный банковский совет, банковские ассоциации и другие общественные организации. Финансовый кризис способствовал переосмыслению многих считавшихся ранее бесспорными представлений и подходов к банковской деятельности, ее регулированию и надзору, а также механизмам защиты потребителей банковских услуг. Сегодня ведется активная работа по устранению пробелов и выстраиванию стратегии укрепления банковской системы страны, совершенствованию на основе передовых подходов и мирового опыта, как национальных систем поддержания финансовой стабильности, так и глобальной финансовой системы в целом.

ИРОНБАНК сегодня - современный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг.

ИРОНБАНК - обладает уникальной филиальной сетью и в настоящее время планирует открытие ещё филиалов в других районах России .

Рассматривая международный вектор как важнейшую составляющую стратегии своего развития, ИРОНБАНК осуществляет казначейские операции на международном рынке и операции торгового финансирования, поддерживает корреспондентские отношения с ведущими банками мира и участвует в деятельности ряда авторитетных международных организаций, представляющих интересы мирового банковского сообщества. Активная позиция и международный авторитет позволяют ИРОНБАНКУ наиболее полно удовлетворять внешнеэкономические запросы своих клиентов, привлекать на выгодных условиях ресурсы с мировых финансовых рынков и соответствовать лучшей практике, принятой в международном банковском сообществе.

Полная и достоверная информация о Банке предоставляется акционерам и инвесторам в соответствии с законодательными актами на принципах регулярности, оперативности и достоверности. В целях повышения капитализации и снижения инвестиционного риска ИРОНБАНК работает над улучшением своей информационной прозрачности. В отчетном году Банку удалось существенно повысить детализацию раскрываемой информации, сроки ее подготовки и публикации. Помимо обязательной к раскрытию информации, на веб-ресурсе имеются интерактивные инструменты для оперативного анализа операционных показателей и динамики котировок акций Банка. ИРОНБАНК формирует систему взаимоотношений с различными группами акционеров и аналитиками инвестиционных банков с целью эффективного управления ожиданиями рынка в отношении текущего состояния и перспектив развития Банка. В практику работы Банка входит регулярное участие в конференциях для инвесторов в России и за рубежом. Служба внутреннего контроля осуществляет проверку системы внутреннего контроля по всем направлениям деятельности Банка, оценивая адекватность и эффективность действующих процедур внутреннего контроля и процессов управления рисками.

Мной были сделаны следующие предложения по улучшению эффективности работы Банка:

1. применение в работе Банка бенчмаркинга;

2. активно внедрять инновационные технологии, так как они в настоящее время играют важнейшую роль (беспроводную технологию NFC (Near Field Communication), повсеместное использование которой заменило бы бумажные деньги, технологию радиочастотной идентификации (RFID). Учитывая развитие всех перечисленных технологий, пользователь через Интернет снова может встретиться со служащим банка лицом к лицу по видеовызову. Это можно будет сделать из любой точки мира со своего компьютера, телевизора или мобильного телефона с высокой четкостью изображения. Это инновационная услуга будет называться видеобанкингом как следующая эволюция мобильного и Интернет-банка.

3. в большинстве случаев осуществлять выдачу ссуды путем передачи заемщику оформленных на него векселей.

Размещено на Allbest.ru