Формирование страхового портфеля

Маюксимаюльною воюзмоюжный убытоюк - этою маюксимаюльный физичеюский ущеюрб, оюцеюнеюнный в финаюнсоювых еюдиницаюх, с коютоюрым страюхоювщики моюгут стоюлкнуться в реюзультаютею оюдноюгою воюзмоюжноюгою проюисшеюствия. Таюким оюбраюзоюм, МВУ поюкаюзываюеют страюхоювщикаюм уроювеюнь еюдиничноюй преютеюнзии неюзаювисимою оют поюлноюй страюхоювоюй суммы. Таюкаюя оюцеюнкаю поюзвоюляеют страюхоювщикаюм поювысить своюею учаюстиею в рискею, еюсли оюни оюблаюдаюют доюстаютоючными реюсурсаюми для оюплаюты саюмоюй боюльшоюй преютеюнзии, коютоюрую моюгут сеюбею преюдстаювить. ?При оюпреюдеюлеюнии МВУ неюоюбхоюдимою учеюсть слеюдующеюею:

аю) МВУ являеются тоюлькою оюцеюнкоюй, аю нею строюгими раюсчеютаюми с проюдоюлжитеюльными исслеюдоюваюниями веюроюятноюсти и поюслеюдствий инцидеюнтаю;

б) в оюцеюнкею преюдпоюлаюгаюеются, чтою аюктивнаюя систеюмаю зающиты (наюпримеюр спринклеюрнаюя систеюмаю поюжаюроютушеюния в проюизвоюдствеюнноюм здаюнии; воюдяноюею раюспылеюниею и паюроювыею заювеюсы наю неюфтяных плаютфоюрмаюх) нею раюбоютаюеют наюдлеюжающим оюбраюзоюм либою вслеюдствиею оюткаюзаю, либою в реюзультаютею раюзрушеюния пеюрвоюнаючаюльным инцидеюнтоюм. В тою жею вреюмя преюдпоюлаюгаюеются, чтою паюссивныею систеюмы зающиты, таюкиею, каюк проюстраюнствеюнноюею раюздеюлеюниею и оюгнеюупоюрныею стеюнки, своюи функции выпоюлняют,

в) ущеюрб доюлжеюн быть реюзультаютоюм еюдинствеюнноюгою союбытия, оют коютоюроюгою к тоюму жею преюдусмоютреюнаю зающитаю пою страюхоювоюму поюкрытию;

д) при вывеюдеюнии оюцеюнки неюоюбхоюдимою включить в раюссмоютреюниею таюкиею воюзмоюжныею, хоютя и маюлоювеюроюятныею союбытия, каюк взрыв гаюзоюоюбраюзноюгою оюблаюкаю, зеюмлеютрясеюниею (в сеюйсмичеюски оюпаюсноюй зоюнею), ущеюрб оют паюдеюния воюздушноюгою суднаю (при раюспоюлоюжеюнии оюбъеюктаю вблизи аюэроюпоюртаю) и т.п.

Наюибоюлеюею веюроюятный убытоюк НВУ. Для оюпреюдеюлеюния веюличины убыткаю при боюлеюею ноюрмаюльноюм инцидеюнтею иноюгдаю примеюняеются поюнятиею наюибоюлеюею веюроюятноюгою убыткаю (НВУ). Вслеюдствиею поювышеюнноюй чаюстоюты таюких случаюеюв страюхоювщики доюлжны быть маюксимаюльною поюдгоютоювлеюны для оюплаюты преютеюнзии наю уроювнею укаюзаюнноюй веюличины.

Оюсноювноюею оютличиею МВУ оют НВУ союстоюит в тоюм, чтою в поюслеюднеюм случаюею при раюсчеютею убыткаю преюдпоюлаюгаюеются наюдлеюжающеюею деюйствиею систеюмы зающиты. Еюсли взять стаюльныею реюзеюрвуаюры с неюфтью, тою в пеюрвоюм случаюею при поюжаюрею наю оюдноюм реюзеюрвуаюрею сгоюраюют всею реюзеюрвуаюры в кустею. Вою втоюроюм случаюею при наюличии воюдяноюй заювеюсы и оюхлаюждеюния оюкружаюющиею реюзеюрвуаюры удаюеются оютстоюять.

3. Слеюдующим поюкаюзаютеюлеюм поюртфеюля являеются поюкаюзаютеюль оюдноюроюдноюсти поюртфеюля. Пою деюйствующим доюгоювоюраюм поюдсчитываюеются оюбщаюя страюхоюваюя суммаю союбствеюнноюгою удеюржаюния. Наюхоюдятся среюдняя, маюксимаюльнаюя и минимаюльнаюя страюхоюваюя суммаю.

При оюпреюдеюлеюнии укаюзаюнных страюхоювых сумм оюбязаютеюльною неюоюбхоюдимою учеюсть воюзмоюжныею кумуляции убыткаю (наюпримеюр при страюхоюваюнии паюркаю наюзеюмных траюнспоюртных среюдств пою рискаюм поюжаюр, стихийныею беюдствия и т.п. страюхоювоюй суммоюй пою риску будеют являться оюбщаюя страюхоюваюя суммаю пою доюгоювоюру, аю при страюхоюваюнии тоюгою жею паюркаю пою рискаюм ДТП, угоюн каюждоюею траюнспоюртноюею среюдствою пою доюгоювоюру моюжеют раюссмаютриваються каюк оютдеюльный оюбъеюкт сою своюеюй страюхоювоюй суммоюй). Оюпреюдеюляя маюксимаюльную страюхоювую cумму при страюхоюваюнии имущеюстваю преюдприятий, неюоюбхоюдимою учитывають коюнцеюпцию МВУ.

Заютеюм раюссчитываюются оютноюшеюниею маюксимаюльноюй страюхоювоюй суммы союбствеюнноюгою удеюржаюния к среюднеюй и среюднеюй страюхоювоюй суммы к минимаюльноюй.

В оюдноюроюдноюм страюхоювоюм поюртфеюлею эти коюэффициеюнты доюлжны быть меюньшею или раювны 2. Еюсли эти коюэффициеюнты боюльшею двух, тою проюизвоюдится сраювнитеюльный аюнаюлиз причин, привеюдших к неюоюдноюроюдноюсти поюртфеюля, и принимаюются меюры пою устраюнеюнию неюоюдноюроюдноюсти. Саюмыею раюспроюстраюнеюнныею меюры пою улучшеюнию союстоюяния поюртфеюля - этою увеюличеюниею коюличеюстваю доюгоювоюроюв с меюньшими страюхоювыми суммаюми и пеюреюдаючаю чаюсти доюгоювоюроюв в пеюреюстраюхоюваюниею.

4. Раюсчеют коюэффициеюнтаю раюссеюиваюния.

Коюэффициеюнт раюссеюиваюния этою поюкаюзаютеюль удеюльноюгою веюсаю доюгоювоюроюв с заюдаюнным шаюгоюм минимаюльноюй и маюксимаюльноюй страюхоювых сумм. Граюфичеюски даюнный поюкаюзаютеюль моюжною преюдстаювить в видею граюфикаю раюспреюдеюлеюния страюхоювых сумм пою коюличеюству доюгоювоюроюв. Саюмый лучший поюкаюзаютеюль коюэффициеюнтаю раюссеюиваюния преюдстаювляеют союбоюй треюугоюльник с широюким оюсноюваюниеюм ?в систеюмею коюоюрдинают (х, у), Для каюждоюгою видаю страюхоюваюния оюпреюдеюляеются своюй шаюг страюхоювоюй суммы. При поюстроюеюнии граюфикаю для наюглядноюсти реюкоюмеюндуеются пою оюси Х союблюдають симмеютричноюсть. Наю рисункею проюиллюстрироюваюн поюкаюзаютеюль раюссеюиваюния для поюртфеюля, включаюющеюгою 600 доюгоювоюроюв страюхоювоюй суммоюй дою 10.000 рублеюй, 100 доюгоювоюроюв - дою 100.000 рублеюй, 30 доюгоювоюроюв - дою 500.000 рублеюй, 5 доюгоювоюроюв - дою 1.000.000 рублеюй.

Чеюм боюлеюею плоюскаюя фигураю и чеюм ширею еюею оюсноюваюниею, теюм боюлеюею оюдноюроюдеюн и устоюйчив поюртфеюль.

5. Раюсчеют коюэффициеюнтаю раювноювеюсия. Даюнный коюэффициеюнт преюдстаювляеют союбоюй оютноюшеюниею заюкоюнчившихся доюгоювоюроюв к деюйствующим наю раюссмаютриваюеюмую оютчеютную даюту и поюкаюзываюеют - раюзвиваюеются даюнный вид страюхоюваюния, наюхоюдится в союстоюянии стаюгнаюции или наюоюбоюроют идеют союкрающеюниею вноювь заюключаюеюмых доюгоювоюроюв страюхоюваюния. В сбаюлаюнсироюваюнноюм поюртфеюлею, еюстеюствеюнною, коюэффициеюнт раювноювеюсия доюлжеюн быть меюньшею 1.

Этоют поюкаюзаютеюль оюсоюбеюнною ваюжною раюссчитывають в пеюриоюд инфляции, коюгдаю идеют роюст страюхоювых сумм в связи с увеюличеюниеюм стоюимоюсти жизни. Наю пеюрвый взгляд моюжеют слоюжиться блаюгоюпоюлучнаюя каюртинаю, коюгдаю оютвеютствеюнноюсть страюхоювщикаю и страюхоювыею плаютеюжи раюстут, аю наю саюмоюм деюлею, коюэффициеюнт раювноювеюсия поюкаюзываюеют, чтою вид оюстаюноювился в раюзвитии или воюоюбщею союкрающаюеются.

Для доюстижеюния сбаюлаюнсироюваюнноюсти ваюжною доюстичь таюкоюгою союстоюяния поюртфеюля, при коютоюроюм каюк минимум притоюк ноювых доюгоювоюроюв коюмпеюнсируеются заюкаюнчиваюющиеюся, причеюм коюмпеюнсаюция доюлжнаю раюспроюстраюняться нею тоюлькою наю числою доюгоювоюроюв и сумму взноюсоюв пою ним, ною и наю страюхоювую сумму, сроюк страюхоюваюния и веюличину рискаю.

6. Раюсчеют коюэффициеюнтаю стаюбильноюсти страюхоювоюгою поюртфеюля. Даюнный поюкаюзаютеюль оюпреюдеюляеют, каюкаюя чаюсть доюгоювоюроюв будеют оюплаючеюнаю дою коюнцаю сроюкаю страюхоюваюния, тою еюсть страюхоюваютеюли будут оюбеюспеючеюны реюаюльноюй зающитоюй. Раюсчеют коюэффициеюнтаю стаюбильноюсти неюоюбхоюдим в связи с теюм, чтою наю страюхоювоюй поюртфеюль моюжеют оюкаюзають влияниею таюк наюзываюеюмоюею "стоюрною" - оюткаюз страюхоюваютеюля оют доюгоювоюраю дою истеючеюния сроюкаю деюйствия доюгоювоюраю страюхоюваюния. Каюк праювилою, доюсроючноюею раюстоюржеюниею доюгоювоюраю пою инициаютивею страюхоюваютеюля являеются реюзультаютоюм плоюхою проюдумаюнноюй систеюмы фоюрм и меютоюдоюв страюхоювоюй зающиты, в чаюстноюсти неюумеюниею поюмоючь страюхоюваютеюлю выбрають поюдхоюдящий для неюгою вид страюхоюваюния, страюхоювую сумму, неювеюрною раюссчитаюнныею страюхоювыею таюрифы (слишкоюм "доюроюгиею" для страюхоюваютеюля), плоюхою оюргаюнизоюваюнный поюрядоюк выплают аю таюкжею реюзультают плоюхоюгою оюбслуживаюния страюхоюваютеюлеюй (заюстраюхоюваюнных) пою доюлгоюсроючным видаюм страюхоюваюния. Стоюрною поюкаюзываюеют, чтою страюхоюваютеюль, нуждаюющийся в страюхоювоюй зающитею, нею поюлучил еюею.

Коюэффициеюнт стаюбильноюсти раюссчитываюеются каюк оютноюшеюниею стоюрнироюваюнных доюгоювоюроюв к оюбщеюму коюличеюству доюгоювоюроюв. Стоюрнироюваюнным являеются доюсроючною раюстоюргнутый доюгоювоюр страюхоюваюния. Страюхоювоюй поюртфеюль являеются сбаюлаюнсироюваюнным, в коютоюроюм коюэффициеюнт стаюбильноюсти наюмноюгою меюньшею 1.

Проюаюнаюлизироюваюв всею поюкаюзаютеюли поюртфеюля, изучив воюзмоюжноюсти снижеюния убытоючноюсти пою каюждоюму из рискоюв, раюзраюбаютываюеются союоютвеютствующаюя проюграюммаю "оюздоюроювлеюния" страюхоювоюгою поюртфеюля:

· еюсли мноюгою меюлких рискоювых убыткоюв - ввеюсти в услоювия доюгоювоюраю страюхоюваюния фраюншизу;

· наюибоюлеюею неюблаюгоюприятныею риски исключить из поюртфеюля;

· проювеюсти преювеюнтивныею меюроюприятия для снижеюния убытоючноюсти;

· измеюнить услоювия доюгоювоюраю;

· при раюзраюбоюткею меюроюприятий пою снижеюнию убытоючноюсти - оюсоюбоюею внимаюниею удеюлить риск-меюнеюджмеюнту (систеюмею упраювлеюния рискоюм), деютаюльною проюраюбоютаюв всею этаюпы упраювлеюния рискоюм- идеюнтификаюцию рискаю, оюцеюнку рискаю, коюнтроюль рискаю и финаюнсироюваюниею рискаю.

Глаюваю 3. Теюоюрия фоюрмироюваюния страюхоювоюгою поюртфеюля, пеюрспеюктивы раюзвития страюхоюваюния и пути их реюшеюния

3.1 Теюоюрия фоюрмироюваюния страюхоювоюгою поюртфеюля

Систеюмаю раюзвития страюхоювоюгою поюртфеюля союдеюржит неюмаюлою аюспеюктоюв.

Этою выбоюр страютеюгий упраювлеюния, чтою наюхоюдится в заювисимоюсти оют споюсоюбноюстеюй аюндеюрраюйтеюраю выбирають риски и умеюнию проюгноюзироювають поюлоюжеюниею рынкаю страюхоюваюния. Аюндеюрраюйтеюр союздаюеют поюртфеюль, рукоювоюдствуясь знаюниеюм рынкаю страюхоюваюния, поюдоюбраюнноюй страютеюгии и проюгноюзироюваюния. Фоюрмируеют страюхоювоюй поюртфеюль союглаюсною типаюм рискоюв, коютоюрыею и союстаювляют виды финаюнсоювоюй стаюбильноюсти страюхоювоюгою поюртфеюля.

Прилоюжеюниею. 1. Коюнцеюптуаюльнаюя моюдеюль страюхоювоюгою поюртфеюля.



Рис. 2. Страюхоювоюй поюртфеюль унивеюрсаюльных рискоюв

Страюхоювоюй поюртфеюль союдеюржит элеюмеюнты неюсистеюмаютичеюскоюгою рискаю.

Даюлеюею, раюссмоютрим поюртфеюль спеюцифичеюскоюгою рискаю (см. рисуноюк 3).

Страюхоювоюй поюртфеюль спеюцифичеюских рискоюв наюцеюлеюн наю поюлучеюниею высоюкоюгою доюхоюдаю и включаюеют экоюлоюгичеюскиею, поюлитичеюскиею, траюнспоюртныею, воюеюнною-коюсмичеюскиею, моюрскиею риски, и др. спеюциаюльныею риски. Страюхоювоюй поюртфеюль спеюцифичеюских рискоюв заюнимаюеют 40% оюбщеюгою оюбъеюмаю доюгоювоюроюв в тоюм числею: аювиаю - коюсмичеюскиею риски 6%, моюрскоюею страюхоюваюниею 8%, страюхоюваюниею грузоюв 6%, страюхоюваюниею влаюдеюльцеюв траюнспоюртных среюдств 20%. Для оюбеюспеючеюния финаюнсоювоюй устоюйчивоюсти спеюциаюлизироюваюнноюгою страюхоювоюгою поюртфеюля испоюльзуются финаюнсоювыею инструмеюнты [3]. Этою таюрифнаюя поюлитикаю, чеюм вышею страюхоюваюя суммаю, теюм нижею таюрифнаюя стаювкаю; систеюмаю пеюреюстраюхоюваюния, коютоюраюя союстаювляеют меюнеюею 45%; хеюджироюваюниею



Рис. 3. Страюхоювоюй поюртфеюль спеюцифичеюскоюгою рискаю

Хаюраюктеюристикаю страюхоювоюгою поюртфеюля спеюцифичеюскоюгою рискаю - этою низкаюя финаюнсоюваюя устоюйчивоюсть. Страюхоювоюй поюртфеюль коюмбинироюваюнных рискоюв, союстаювлеюнный наю рис. 4, преюдстаювляеют союбоюй соючеютаюниею всеюх элеюмеюнтоюв финаюнсоювоюй устоюйчивоюсти, коютоюрыею присущи страюхоювоюму поюртфеюлю спеюцифичеюских и унивеюрсаюльных рискоюв. Стеюпеюнь рискаю при этоюм - среюдняя. Финаюнсоюваюя устоюйчивоюсть - среюдняя, доюхоюдноюсть тоюжею - среюдняя. Страюхоювоюй поюртфеюль коюмбинироюваюнных рискоюв союстоюит из 100% рискоюв, принятых наю страюхоюваюниею, в тоюм числею: аювиаю - коюсмичеюскиею риски (6%), моюрскоюею страюхоюваюниею (8%), страюхоюваюниею грузоюв (6%), страюхоюваюниею влаюдеюльцеюв аювтоютраюнспоюртных среюдств (20%), риски имущеюствеюнноюгою страюхоюваюния (35%) и риски пою личноюму страюхоюваюнию (кроюмею страюхоюваюния жизни) (25%).

Рис. 4. Страюхоювоюй поюртфеюль коюмбинироюваюнных рискоюв

Коюмбинироюваюнныею риски - этою риски, коютоюрыею включаюют оюбъём оютвеютствеюнноюсти страюхоювщикаю пою боюльшоюму коюличеюству доюгоювоюроюв имущеюствеюнноюгою страюхоюваюния - этою краюжаю, поюжаюр, оюграюблеюниею и другиею проютивоюпраювныею деюйствия, аю таюкжею риски, коютоюрыею включаюеют в сеюбя страюхоювоюй поюртфеюль спеюцифичеюскоюгою рискаю.

Сущеюствою проюцеюссаю страюхоюваюния выраюжаюеются с поюмоющью клаюссификаюции пою оюбъеюктаюм страюхоюваюния и роюду оюпаюсноюстеюй (рискоюв) [4]. В оюсноюву клаюссификаюции страюхоюваюния поюлоюжим дваю критеюрия раюзличия: в оюбъеюктаюх страюхоюваюния и оюбъеюмею страюхоювоюй оютвеютствеюнноюсти

Рис. 5. Виды страюхоювоюгою поюртфеюля пою союоютноюшеюнию принятых наю страюхоюваюниею рискоюв и страюхоювоюгою поюкрытия.

Наю рис. 5 поюкаюзаюны виды страюхоювоюгою поюртфеюля пою союоютноюшеюнию, принятых оюбязаютеюльств и страюхоювоюгою поюкрытия, наю примеюрею сбаюлаюнсироюваюнноюгою и неюсбаюлаюнсироюваюнноюгою страюхоювоюгою поюртфеюля. Исслеюдоюваюны всею их оютрицаютеюльныею и поюлоюжитеюльныею стоюроюны и фаюктоюры, оюкаюзываюющиею влияниею наю их хаюраюктеюристики. Глаювнаюя цеюль фоюрмироюваюния неюсбаюлаюнсироюваюнноюгою поюртфеюля аюгреюссивноюгою рискаю - этою поюлучить высоюкий доюхоюд. Этаю цеюль доюстигаюеются, вою-пеюрвых, заю счёт дивеюрсификаюции поюртфеюля; вою-втоюрых, заю счёт пеюреюстраюхоюваюния, т.ею. раюспреюдеюлеюния рискаю меюжду другими страюхоювыми поюртфеюлями.

Страюхоювщики испоюльзуют и всею виды финаюнсоювых инструмеюнтоюв для доюстижеюния финаюнсоювоюй устоюйчивоюсти. Этою таюрифнаюя поюлитикаю, инвеюстициоюннаюя деюятеюльноюсть, систеюмаю пеюреюстраюхоюваюния, инвеюстироюваюниею, хеюджироюваюниею. Наюпримеюр, хеюджироюваюниею - этою оюпеюраюции пою страюхоюваюнию цеюноювоюгою рискаю. Хеюдж - этою лицою, коютоюроюею страюхуеют цеюноювыею риски.

Хеюджироюваюниею союстоюит в неюйтраюлизаюции неюблаюгоюприятных измеюнеюний цеюны тоюгою или иноюгою аюктиваю для инвеюстоюраю, проюизвоюдитеюля или поютреюбитеюля.

Хеюджироюваюниею бываюеют поюлным или чаюстичным. При поюлноюм хеюджироюваюнии цеюликоюм исключаюеются риск поютеюрь, аю при чаюстичноюм - тоюлькою в оюпреюдеюлеюнных преюдеюлаюх. Наю сеюгоюдня сущеюствуеют дваю видаю хеюджироюваюния:

* хеюджироюваюниею проюдаюжеюй и поюкупкоюй фьючеюрсноюгою коюнтраюктаю, при этоюм "хеюдж-проюдаюжи" коюнтраюктаю испоюльзуются для страюхоюваюния оют будущеюгою паюдеюния цеюны наю оюптоювоюм рынкею;

* "хеюдж-поюкупкаю" - оют еюею поювышеюния.

Хеюдж, каюк инструмеюнт финаюнсоювоюй устоюйчивоюсти, испоюльзуеются в страюхоювоюм поюртфеюлею индивидуаюльных рискоюв.

Раюссмоютрим виды страюхоювых поюртфеюлеюй, преюдстаювлеюнных в видею граюфики.

Роюссии", в коютоюроюй преюдусмоютреюною соючеютаюниею элеюмеюнтоюв клаюссичеюскоюгою, коюмбинироюваюнноюгою и спеюциаюлизироюваюнноюгою страюхоювых поюртфеюлеюй.

Этою аюктивнаюя моюдеюль страюхоювоюгою поюртфеюля с неювысоюкими таюрифаюми 2,5% - 13% и устоюйчивым доюхоюдоюм 17,5%. Среюднеюй стеюпеюнью рискаю и высоюким проюцеюнтоюм страюхоювых выплают (90%).



Рис.6. Идеюаюльнаюя моюдеюль страюхоювоюгою поюртфеюля Роюссии.

Идеюаюльный страюхоювоюй поюртфеюль включаюеют оюбязаютеюльныею и доюброювоюльныею фоюрмы страюхоюваюния, и пеюреюстраюхоюваюниею нею вышею 45%. Имеюеют боюльшоюею коюличеюствою доюгоювоюроюв страюхоюваюния пою всеюм видаюм страюхоюваюния: личноюею, имущеюствеюнноюею, страюхоюваюниею оютвеютствеюнноюсти и преюдпринимаютеюльских рискоюв. Виды поюртфеюля - сбаюлаюнсироюваюнный (дивеюрсификаюциоюнный), клаюссичеюский (траюдициоюнный) и спеюциаюлизироюваюнный (неюсбаюлаюнсироюваюнный). Этоют вид страюхоювоюгою поюртфеюля включаюеют доюгоювоюраю доюброювоюльноюй и оюбязаютеюльноюй фоюрмаюм страюхоюваюния клаюссичеюскоюгою страюхоювоюгою поюртфеюля, аю таюкжею доюгоювоюраю спеюциаюлизироюваюнноюгою страюхоювоюгою поюртфеюля. Страюхоювщик, раюбоютаюющий пою аюктивноюй моюдеюли, при этоюм оюкаюзываюеют нею траюдициоюнныею страюхоювыею услуги: сеюрвисноюею аювтоюмоюбильноюею оюбслуживаюниею, юридичеюскиею и финаюнсоювыею коюнсультаюции.



Рис.7. Реюаюльнаюя моюдеюль СП.

Даюлеюею, наю рис. 7 преюдстаювлеюнаю "Реюаюльнаюя моюдеюль страюхоювоюгою поюртфеюля", коютоюраюя соючеютаюеют в сеюбею аюктивныею и паюссивныею моюдеюли страюхоювоюгою поюртфеюля.

Паюссивнаюя моюдеюль включаюеют эффеюктивную и среюднею-эффеюктивную моюдеюли страюхоювых поюртфеюлеюй. К ним оютноюсят коюнсеюрваютивныею и клаюссичеюскиею моюдеюли страюхоювых поюртфеюлеюй. Коюнсеюрваютивнаюя моюдеюль будеют являться эффеюктивноюй. Этоют поюртфеюль имеюеют стаюбильною низкий устоюйчивый доюхоюд (дою 10 %). Низкий, умеюреюнный риск (коюлеюбаюния рискоюв оют 0,5 дою 5 %).

Клаюссичеюскаюя моюдеюль страюхоювоюгою поюртфеюля являеются среюднею - эффеюктивноюй.

Аюктивнаюя моюдеюль страюхоювоюгою поюртфеюля включаюеют маюлоюэффеюктивныею и нею эффеюктивныею страюхоювыею поюртфеюли. Имеюют высоюкую и аюгреюссивную стеюпеюни рискаю (дою 25%), ною при этоюм имеюеют поювышеюнною высоюкий неюустоюйчивый доюхоюд (дою 30%) и краюйнею нею устоюйчивоюею финаюнсоювоюею поюлоюжеюниею. К ним оютноюсят коюмбинироюваюнныею и спеюцифичеюскиею моюдеюли страюхоювых поюртфеюлеюй. Гдею пеюрвыею, оютнеюсеюны к маюлоюэффеюктивным, аю втоюрыею, к неюэффеюктивным страюхоювым поюртфеюлям. Для структуры страюхоювоюгою поюртфеюля, оют коютоюроюгою заювисит еюгою сбаюлаюнсироюваюнноюсть, оючеюнь ваюжнаю клаюссификаюция рискаю в страюхоюваюния. Всею раюзраюбоютчики проюблеюмы рискаю каюсаюлись воюпроюсоюв клаюссификаюции. Оюднаюкою к наюстоюящеюму вреюмеюни, в экоюноюмичеюскоюй теюоюрии еющею нею раюзраюбоютаюною оюбщеюпринятоюй, исчеюрпываюющеюй клаюссификаюции рискоюв.

Аювтоюроюм даюнноюй стаютьи, преюдлоюжеюнаю своюя клаюссификаюция рискоюв, коютоюраюя нею являеются поюслеюднеюй, ною всё жею боюлеюею оюбъеюктивноюй, с тоючки зреюния страюхоювщикаю [7].

Поюд клаюссификаюциеюй рискоюв поюнимаюеются систеюмаю раюспреюдеюлеюния рискоюв наю коюнкреютныею группы пою оюпреюдеюлеюнным признаюкаюм:

1) пою стеюпеюни слоюжноюсти - индивидуаюльныею, унивеюрсаюльныею, спеюцифичеюскиею, коюмбинироюваюнныею или поюртфеюльныею риски;

2) пою истоючникаюм воюзникноювеюния - систеюмаютичеюский (внеюшний) риск или неюсистеюмаютичеюский (внутреюнний) риск;

3) пою воюзмоюжным финаюнсоювым поюслеюдствиям - блаюгоюприятныею и неюблаюгоюприятныею риски;

4) пою воюзмоюжноюсти страюхоюваюния - страюхуеюмыею, нею страюхуеюмыею риски, аю таюкжею теюхничеюский риск, страюхоювщикаю;

5) пою видаюм деюятеюльноюсти - коюммеюрчеюскиею, финаюнсоювыею, проюизвоюдствеюнныею, поюсреюдничеюскиею, инвеюстициоюнныею риски;

6) пою маюсштаюбаюм проюявлеюния - оюбщеюгоюсудаюрствеюнный, реюгиоюнаюльный, оютраюслеювоюй, коюрпоюраютивный риск.

3.2 Плаюнироюваюниею оюргаюнизаюции

Плаюноювою-экоюноюмичеюскаюя раюбоютаю проювоюдится в союоютвеютствии с меютоюдичеюскими укаюзаюниями пою плаюнироюваюнию поюступлеюния страюхоювых плаютеюжеюй.

Заюдаючеюй плаюнироюваюния поюступлеюния страюхоювых плаютеюжеюй являеются оюргаюнизаюция раюбоюты страюхоювоюгою оютдеюлаю, инспеюктоюроюв и страюхоювых аюгеюнтоюв в наюпраювлеюнии широюкоюгою раюзвития всеюх видоюв страюхоюваюния и прибыльноюй раюбоюты страюхоювоюгою оютдеюлаю.

Для праювильноюй оюргаюнизаюции плаюнироюваюния поюступлеюния страюхоювых плаютеюжеюй систеюмаютичеюски изучаюются экоюноюмичеюскиею услоювия раюйоюнаю, в коютоюроюм раюспоюлоюжеюн страюхоювоюй оютдеюл, оюсноювныею поюкаюзаютеюли деюятеюльноюсти, оюсущеюствляются коюнтроюль заю раюбоютоюй оютдеюлаю, оюргаюнизуя проювеюдеюниею неюоюбхоюдимых меюроюприятий пою выпоюлнеюнию ими устаюноювлеюнных плаюноюв.

Плаюнироюваюниею оюсущеюствляеются в гоюдоювоюм и кваюртаюльноюм раюзреюзаюх.

В гоюдоювоюм плаюнею преюдусмаютриваюются:

Доюхоюды - страюхоювыею взноюсы пою доюгоювоюраюм страюхоюваюния, преюмия пою рискаюм, принятым в пеюреюстраюхоюваюниею, коюмиссиоюнноюею воюзнаюграюждеюниею пою рискаюм, пеюреюдаюнным в пеюреюстраюхоюваюниею, поюлучеюнноюею воюзмеющеюниею доюли убыткоюв пою рискаюм, пеюреюдаюнным в пеюреюстраюхоюваюниею, измеюнеюниею реюзеюрваю пою страюхоюваюнию жизни, измеюнеюниею теюхничеюских реюзеюрвоюв, доюхоюды пою инвеюстициям, проючиею доюхоюды.

Раюсхоюды - страюхоювыею выплаюты, преюмии пою рискаюм, пеюреюдаюнным в пеюреюстраюхоюваюниею, уплаючеюнноюею коюмиссиоюнноюею воюзнаюграюждеюниею пою рискаюм, принятым в пеюреюстраюхоюваюниею, воюзмеющеюниею доюли убыткоюв, уплаючеюнных пою рискаюм, принятым в пеюреюстраюхоюваюниею, измеюнеюниею реюзеюрваю неюзаюраюбоютаюнноюй преюмии, раюсхоюды наю веюдеюниею деюлаю и т.д.

Проюеюкты плаюноюв поюступлеюния страюхоювых плаютеюжеюй союстаювляются пою каюждоюму виду страюхоюваюния наю гоюд и наю каюждый кваюртаюл.

При раюсчеютею плаюнаю неюоюбхоюдимою проюаюнаюлизироювають теюмпы поюступлеюния плаютеюжеюй заю истеюкшиею пеюриоюды, нею доюпускаюя при оюпреюдеюлеюнии плаюноюв для оютдеюлоюв снижеюния доюстигнутых теюмпоюв. Оюсоюбоюею знаючеюниею приоюбреютаюеют при устаюноювлеюнии плаюнаю раюзвития страюхоюваюния раюбоютаю пою оюпреюдеюлеюнию оюжидаюеюмых реюзультаютоюв деюятеюльноюсти страюхоювых оюргаюноюв заю пеюриоюд, преюдшеюствующий плаюнируеюмоюму.

Для раюсчеютаю кваюртаюльных коюнтроюльных цифр поюступлеюния страюхоювых преюмий испоюльзуются слеюдующиею меютоюды:

- заюдаюния пою поюступлеюнию страюхоювых преюмий для аюгеюнтоюв проюгноюзируются с учеютоюм поюступлеюния преюмий заю счеют воюзоюбноювлеюния доюгоювоюроюв страюхоюваюния, сроюк коютоюрых истеюкаюеют в проюгноюзируеюмоюм кваюртаюлею, увеюличеюния поюступлеюния преюмий заю счеют даюльнеюйшеюгою увеюличеюния страюхоювых сумм пою видаюм страюхоюваюния и заюключеюния ноювых доюгоювоюроюв. Коюрреюктироювкаю доюлжнаю проювоюдится диффеюреюнцироюваюнною, с учеютоюм имеюющихся наю аюгеюнтскоюм учаюсткею воюзмоюжноюстеюй даюльнеюйшеюгою раюзвития даюнноюгою видаю: низкий проюцеюнт оюхваютаю, неюдоюбоюр плаютеюжеюй в преюдыдущих кваюртаюлаюх. Боюльшоюй прироюст доюлжеюн устаюнаювливаються пою учаюсткаюм, гдею слаюбеюею раюзвитою доюброювоюльноюею страюхоюваюниею и оютноюситеюльною меюньший прироюст пою теюм учаюсткаюм, гдею уроювеюнь раюзвития страюхоюваюния выше.

Заю хоюдоюм выпоюлнеюния кваюртаюльных коюнтроюльных цифр поюступлеюния страюхоювых преюмий веюдеются аюнаюлиз. Проювоюдится сраювнеюниею поюступлеюния страюхоювых преюмий с союоютвеютствующим пеюриоюдоюм проюшлоюгою гоюдаю. Для оюбеюспеючеюния выпоюлнеюния коюнтроюльных цифр пою доюброювоюльным видаюм страюхоюваюния и в цеюлях выявлеюния неюиспоюльзоюваюнных реюзеюрвоюв даюльнеюйшеюгою раюзвития оютдеюльных видоюв страюхоюваюния веюдеются аюнаюлиз поюкаюзаютеюлеюй (среюдних страюхоювых сумм, деюйствующих доюгоювоюроюв и т.д.).

3.3 Пеюрспеюктивы раюзвития страюхоюваюния

Наю союстоюяниею экоюноюмики влияют знаючитеюльныею раюсхоюды, коютоюрыею связаюны с ликвидаюциеюй поюслеюдствий стихийных беюдствий, аюваюрий и каютаюстроюф поюкрываюются заю счёт бюджеютных среюдств и среюдств граюждаюн и юридичеюских лиц. Из-заю неюдоюстаюткаю среюдств коюмпеюнсаюция убыткоюв заючаюстую проюисхоюдит избираютеюльною, в реюзультаютею чеюгою имущеюствеюнныею интеюреюсы граюждаюн и юридичеюских лиц в боюльшоюй чаюсти ущеюмляются. Воюзраюстаюют таюкжею поютеюри оют преюдпринимаютеюльских рискоюв. Нею в поюлноюй меюрею оютвеючаюют поютреюбноюстям граюждаюн наюкоюпитеюльныею виды доюлгоюсроючноюгою личноюгою страюхоюваюния.

В связи с этими оюсноювными цеюлями раюзвития страюхоювоюгою деюлаю оюстаюются раюзраюбоюткаю и реюаюлизаюция меюр пою удоювлеютвоюреюнию поютреюбноюстеюй в страюхоювоюй зающитею наюсеюлеюния, оюргаюнизаюций и гоюсудаюрстваю, коютоюрыею являются стимулоюм раюсширеюния преюдпринимаютеюльскоюй деюятеюльноюсти и аюккумулироюваюния доюлгоюсроючных инвеюстициоюнных реюсурсоюв для раюзвития экоюноюмики гоюсудаюрстваю.

Оюсноювными заюдаючаюми пою раюзвитию страюхоювоюгою деюлаю являются:

· фоюрмироюваюниею заюкоюноюдаютеюльноюй баюзы рынкаю страюхоювых услуг;

· раюзвитиею оюбязаютеюльноюгою и доюброювоюльноюгою видоюв страюхоюваюния;

· союздаюниею эффеюктивноюгою меюхаюнизмаю гоюсудаюрствеюнноюгою реюгулироюваюния и наюдзоюраю заю страюхоювоюй деюятеюльноюстью;

· стимулироюваюниею пеюреювоюдаю сбеюреюжеюний наюсеюлеюния в доюлгоюсроючныею инвеюстиции с испоюльзоюваюниеюм меюхаюнизмоюв доюлгоюсроючноюгою страюхоюваюния жизни;

· поюэтаюпнаюя интеюграюция наюциоюнаюльноюй систеюмы страюхоюваюния с меюждунаюроюдным страюхоювым рынкоюм.

Оюсноювоюй рынкаю страюхоювых услуг и реюзеюрвоюм еюгою раюзвития являеются доюброювоюльноюею страюхоюваюниею.

Приоюритеютными наюпраювлеюниями в раюзвитии доюброювоюльноюгою личноюгою страюхоюваюния доюлжны стають страюхоюваюниею жизни и пеюнсиоюнноюею страюхоюваюниею.

Деюмоюграюфичеюскаюя ситуаюция, хаюраюктеюризующаюя увеюличеюниеюм доюли наюсеюлеюния стаюрших воюзраюстных групп, и пеюреюхоюд наю наюкоюпитеюльную систеюму в пеюнсиоюнноюм страюхоюваюнии, включаюющую саюмоюстоюятеюльноюею фоюрмироюваюниею граюждаюнаюми своюеюгою пеюнсиоюнноюгою фоюндаю, преюдпоюлаюгаюют раюсширеюниею учаюстия страюхоювых коюмпаюний в оюсущеюствлеюнии пеюнсиоюнноюгою страюхоюваюния.

Стимулоюм для раюзвития доюлгоюсроючноюгою страюхоюваюния жизни доюлжною стають союздаюниею систеюмы гаюраюнтий страюхоюваютеюлям и заюстраюхоюваюнным граюждаюнаюм в поюлучеюнии наюкоюпитеюльных сумм пою доюгоювоюраюм страюхоюваюния.

Систеюмаю оюбязаютеюльноюгою страюхоюваюния доюлжнаю преюдусмаютривають эффеюктивную зающиту имущеюствеюнных интеюреюсоюв гоюсудаюрстваю оют стихийных беюдствий, каютаюстроюф. при минимаюльных заютраютаюх бюджеютных среюдств. Для этоюгою неюоюбхоюдимою проювеюсти инвеюнтаюризаюцию союоютвеютствующих оюбъеюктоюв, оюпреюдеюлить их стоюимоюсть, риски, оют коютоюрых будеют преюдоюстаювляться страюхоюваюя зающитаю, и фоюрмы страюхоюваюния, аю таюкжею изыскають истоючники ? оюсущеюствлеюния страюхоювоюй зающиты.

Оюбязаютеюльноюею страюхоюваюниею доюлжною оюсноювываються наю принципею фоюрмироюваюния страюхоювых реюзеюрвоюв для коюмпеюнсаюции ущеюрбаю и воюзмеющеюния убыткоюв заюстраюхоюваюнным лицаюм.

Оюсноювныею наюпраювлеюния раюзвития оюбязаютеюльноюгою страюхоюваюния являются:

· усилеюниею коюнтроюля заю проювеюдеюниеюм оюбязаютеюльноюгою гоюсудаюрствеюнноюгою страюхоюваюния, в тоюм числею оюбязаютеюльноюгою страюхоюваюния

· ввеюдеюниею видоюв оюбязаютеюльноюгою страюхоюваюния оюбъеюктоюв, поюдвеюржеюнных знаючитеюльным рискаюм и убыткаюм, граюждаюн и юридичеюских ? лиц, коютоюрым причинён сущеюствеюнный ущеюрб в реюзультаютею стихийных беюдствий, аюваюрий и каютаюстроюф (страюхоюваюниею оютвеютствеюнноюсти влаюдеюльцеюв траюнспоюртных среюдств, страюхоюваюниею проюизвоюдствеюнных оюбъеюктоюв оют аюваюрий теюхноюгеюнноюгою хаюраюктеюраю, страюхоюваюниею наю случаюй причинеюния вреюдаю ? в реюзультаютею крупных аюваюрий при пеюреюмеющеюнии оюпаюсных грузоюв).

Ввеюдеюниею страюхоюваюния оютвеютствеюнноюсти оютдеюльных каютеюгоюрий проюизвоюдитеюлеюй тоюваюроюв и испоюлнитеюлеюй раюбоют (услуг) поюзвоюлит оюсущеюствить эффеюктивный коюнтроюль заю их деюятеюльноюстью, оюбеюспеючить зающиту праюв поютреюбитеюлеюй услуг. Раюзвитиею страюхоюваюния блаюгоюприятною поювлияеют наю преюдпринимаютеюльскую аюктивноюсть граюждаюн.

Раюзвитиею рынкаю страюхоювых услуг доюлжною оюсноювываються наю принятии реюшеюний, преюдусмаютриваюющих, преюждею всеюгою, поювышеюниею каючеюстваю функциоюнироюваюния наюциоюнаюльноюй страюхоювоюй систеюмы при коюнкуреюнции сою страюхоювщикаюми, каюпитаюл коютоюрых сфоюрмироюваюн с учаюстиеюм иноюстраюнных инвеюстоюроюв. Проюцеюсс либеюраюлизаюции рынкаю страюхоювых услуг в среюднею сроючноюй пеюрспеюктивею доюлжеюн оюсноювываються наю тоюм, чтою страюхоюваюниею являеются ваюжнеюйшим инструмеюнтоюм фоюрмироюваюния доюлгоюсроючных наюибоюлеюею ваюжных для раюзвития роюссийскоюй экоюноюмики внутреюнних инвеюстициоюнных реюсурсоюв.

Реюшеюниею ою хаюраюктеюрею и услоювиях доюступаю иноюстраюнных страюхоювых коюмпаюний наю роюссийский рыноюк, принимаюеюмыею в хоюдею пеюреюгоювоюроюв ою присоюеюдинеюнии Роюссии к Всеюмирноюй тоюргоювоюй оюргаюнизаюции, будут имеють страютеюгичеюскоюею знаючеюниею, аю таюкжею учитывають теюмпы роюстаю роюссийскоюй экоюноюмики и раюзвитиею страюхоюваюния.

Оюсноювоюпоюлаюгаюющим принципоюм интеюграюции Роюссии с меюждунаюроюдными финаюнсоювыми и тоюргоювыми оюргаюнизаюциями являеются поюэтаюпнаюя либеюраюлизаюция рынкаю страюхоювых услуг в союоютвеютствии с приоюритеютаюми и уроювнеюм раюзвития оютдеюльных сеюктоюроюв этоюгою рынкаю

В этих цеюлях, преюждею всеюгою, неюоюбхоюдимою оюбеюспеючить:

· фоюрмироюваюниею аюдеюкваютноюй меюждунаюроюдным треюбоюваюниям ноюрмаютивноюй праювоювоюй баюзы;

· привеюдеюниею поюлоюжеюний бухгаюлтеюрскоюгою учётаю и оютчётноюсти в союоютвеютствиею с меюждунаюроюдными стаюндаюртаюми;

· финаюнсоюваюя устоюйчивоюсть коюмпаюний, раюбоютаюющих наю наюциоюнаюльноюм рынкею страюхоювых услуг;

· союздаюниею инфраюструктуры рынкаю страюхоювых услуг пою оюбслуживаюнию страюхоюваютеюлеюй, заюстраюхоюваюнных ? и иных заюинтеюреюсоюваюнных лиц, включаюя зающиту их праюв;

· союздаюниею блаюгоюприятных маюкроюэкоюноюмичеюских услоювий хаюраюктеюризующихся неювысоюким оютноюситеюльною стаюбильным уроювнеюм инфляции, снижеюниею уроювня экоюноюмичеюскоюй преюступноюсти.

Пою меюрею фоюрмироюваюния услоювий для раюзвития рынкаю страюхоювых услуг, испоюльзоюваюния рыноючных меюхаюнизмоюв страюхоюваюния в пеюнсиоюнноюй реюфоюрмею и внеюдреюния систеюмы гаюраюнтий при оюсущеюствлеюнии пеюнсиоюнноюгою страюхоюваюния и страюхоюваюния жизни будут принимаються реюшеюния ою цеюлеюсоюоюбраюзноюсти доюпускаю страюхоювых коюмпаюний с учаюстиеюм иноюстраюнноюгою каюпитаюлаю к оюсущеюствлеюнию страюхоюваюния жизни и доюброювоюльноюгою пеюнсиоюнноюгою страюхоюваюния.

Для реюшеюния заюдаюч раюзвития рынкаю страюхоювых услуг в пеюрвоюоючеюреюдноюм поюрядкею неюоюбхоюдимою раюзраюбоютають и оюсущеюствить меюры пою соювеюршеюнствоюваюнию и раюзвитию заюкоюноюдаютеюльстваю, реюгулирующеюгою страюхоюваюниею, и в чаюстноюсти оюбеюспеючить:

· союздаюниею праювоювых оюсноюв деюятеюльноюсти оюбщеюств взаюимноюгою страюхоюваюния;

· соювеюршеюнствоюваюниею заюкоюноюдаютеюльстваю ою наюлоюгаюх и сбоюраюх;

· устаюноювлеюниею оюсноюв оюбязаютеюльноюгою страюхоюваюния, аю таюкжею оюпреюдеюлеюниею их приоюритеютных видоюв;

· соювеюршеюнствоюваюниею оюсущеюствлеюния гоюсудаюрствеюнноюгою наюдзоюраю заю страюхоювоюй деюятеюльноюстью наю теюрритоюрии Роюссийскоюй Феюдеюраюции.

Реюшеюниею укаюзаюнных заюдаюч поюзвоюлит проюдоюлжить раюбоюту пою моюдификаюции оюсноюв заюкоюноюдаютеюльноюгою реюгулироюваюния страюхоюваюния, коютоюроюею доюлжною оютвеючають воюзраюстаюющеюму уроювню раюзвития страюхоювоюгою деюлаю, и поютреюбуеют в среюднею сроючноюй пеюрспеюктивею оюсущеюствлеюния моюдификаюции заюкоюноюдаютеюльстваю в оюблаюсти страюхоюваюния.

Заюключеюниею

Наю оюсноюваюнии излоюжеюнноюгою маютеюриаюлаю моюжною сдеюлають слеюдующиею вывоюды: страюхоюваюниею - этою систеюмаю экоюноюмичеюских оютноюшеюний, воюзникаюющаюя при оюбраюзоюваюнии спеюциаюльноюгою фоюндаю среюдств (заю счеют преюдприятий, оюргаюнизаюций и наюсеюлеюния) и еюгою испоюльзоюваюнии для воюзмеющеюния ущеюрбаю, причинеюнноюгою имущеюству стихийными беюдствиями и другими неюблаюгоюприятными фаюктоюраюми, для оюкаюзаюния поюмоющи граюждаюн при наюступлеюнии раюзличных союбытий в их жизни.

Аюнаюлиз страюхоювоюгою поюртфеюля поюзвоюлил оюцеюнить поютреюбноюсти клиеюнтуры в страюхоювоюм поюкрытии, изучить фаюктоюры привлеюкаютеюльноюсти проюдуктаю и коюмпаюнии в цеюлоюм, раюзраюбоютають меютоюдики удеюржаюния клиеюнтуры.

Страюхоювоюй поюртфеюль коюмпаюнии - этою соювоюкупноюсть доюгоювоюроюв страюхоюваюния. Чеюм боюльшею раюзличных видоюв, теюм боюльшею страюхоювых услуг моюжеют преюдоюстаювить коюмпаюния. Чеюм боюльшею коюличеюствою доюгоювоюроюв (заюстраюхоюваюнных оюбъеюктоюв), чеюм ширею раюзброюс рискоюв пою теюрритоюрии и сроюкаюм страюхоюваюния, теюм боюлеюею сбаюлаюнсироюваюнным являеются поюртфеюль коюмпаюнии. При этоюм оючеюнь ваюжною, чтоюбы поюртфеюль увеюличиваюлся, коюмпаюния раюзвиваюлаюсь. Оюбъеюктивною оюцеюнивають страюхоювоюй поюртфеюль, в тоюм числею таюкоюй поюкаюзаютеюль поюртфеюля, каюк уроювеюнь выплают. Структураю страюхоювоюгою поюртфеюля страюхоювоюй коюмпаюнии преюдстаювлеюнаю в треютьеюй глаювею диплоюмноюй раюбоюты.

Страюхоюваюя коюмпаюния ОюОюОю "РГС-Поювоюлжьею" Страюхоювоюй оютдеюл в г. Сеюнгилеюй имеюеют доюстаютоючною спеюциаюлизироюваюнный поюртфеюль с преюоюблаюдаюниеюм доюброювоюльноюгою страюхоюваюния имущеюстваю физичеюских лиц, этою оюбъясняеются теюм, чтою коюмпаюния оюбслуживаюеют в пеюрвую оючеюреюдь интеюреюсы физичеюских лиц. Оюднаюкою слеюдуеют заюмеютить, чтою наюблюдаюеются роюст коюличеюстваю доюгоювоюроюв в 2004 гоюду пою сраювнеюнию с 2003 гоюдоюм пою страюхоюваюнию интеюреюсоюв коюрпоюраютивных клиеюнтоюв и раюзвитиею таюкоюй оютраюсли, каюк страюхоюваюниею оютвеютствеюнноюсти, чтою свидеютеюльствуеют ою динаюмичноюм раюзвитиею страюхоювоюй коюмпаюнии, аю таюкжею оюб улучшеюнии сбаюлаюнсироюваюнноюгою страюхоювоюгою поюртфеюля.

Другоюй нею меюнеюею ваюжный поюкаюзаютеюль - уроювеюнь выплают пою раюзличным видаюм страюхоюваюния. Ибою клиеюнтаю в пеюрвую оючеюреюдь беюспоюкоюит, наюряду сою стоюимоюстью страюхоювоюй услуги, каюк коюмпаюния проюизвоюдит выплаюты страюхоювоюгою воюзмеющеюния (оюбеюспеючеюния). При аюнаюлизею уроювня выплают моюжною сдеюлають вывоюд, чтою этоют поюкаюзаютеюль хаюраюктеюризуеют раюбоюту ОюОюОю "РГС-Поювоюлжьею" Страюхоювоюй оютдеюл в г. Сеюнгилеюй каюк стаюбильную.

Роюссийскоюею страюхоюваюниею будеют раюзвиваються пою систеюмею, раюбоютаюющеюй вою всеюм мирею -чеюм боюльшею ВВП наю душу наюсеюлеюния, теюм боюльшею страюхоюваюя преюмия. Таюким оюбраюзоюм, будущеюею оютеючеюствеюнноюгою страюхоюваюния - этою прямаюя проюеюкция будущеюгою экоюноюмики страюны. Маюкроюэкоюноюмичеюскиею паюраюмеютры в цеюлоюм блаюгоюприятны для раюзвития страюхоювоюгою рынкаю. Исслеюдоюваюния "Роюсгоюсстраюхаю" поюкаюзываюют, чтою ВВп страюны моюжеют раюсти наю4-5%в гоюд тоюлькою заю счёт внутреюнних истоючникоюв. С учётоюм инфляции роюст ВВП в среюднеюм в ближаюйшеюею вреюмя моюжеют союстаювит 10-15%. И при услоювии оюпеюреюжаюющеюгою роюстаю страюхоюваюния пою оютноюшеюнию к оюстаюльноюй экоюноюмикею,коютоюрый союхраюнится в будущеюм, хоютя и в меюньших маюсштаюбаюх, моюжною раюссчитывають наю роюст оюбъёмоюв клаюссичеюскоюгою страюхоюваюния наю 15-20%. В ближаюйшиею гоюды саюмым воюстреюбоюваюнным будеют страюхоюваюния аювтоютраюнспоюртаю - здеюсь моюжною оюжидають роюст. Таюк каюк аювтоюпаюрк наюсеюлеюния аюктивною раюстёт - таюк пою итоюгоюм теюкущеюгою гоюдаю ввоюз ноювых иноюмаюроюк в Роюссии моюжеют увеюличится боюлеюею чеюм наю 60% пою сраювнеюнию с 2004гоюдоюм.

Оюсноювными цеюлями коюмпаюнии диктуются рынкоюм и теюми теюндеюнциями, коютоюрыею наю нём фоюрмируются, Поюэтоюму ваюжными наюпраювлеюниями страюхоювоюй деюятеюльноюсти ноювыею проюдуктоювыею линеюйки, коютоюрыею оюбъеюдинят виды страюхоюваюния к коютоюрым таюк привык наюш клиеюнт. При этоюм ноювоюй заюдаючеюй являеются доюпоюлнитеюльноюею оюриеюнтироюваюниею коюмпаюнии в боюлеюею высоюкиею пою уроювню доюхоюдаю слоюи наюсеюлеюния поюмимою сущеюствующеюй клиеюнтскоюй баюзы. Оюднаю из глаювных заюдаюч - этою увеюличеюниею доюли рынкаю. Поюбеюждаюеют веюдь нею тоют ктою воюзьмёт высоюту, аю тоют ктою наю неюй заюкреюпится. Аю споюсоюбствоювають реюшеюнию заюдаючи будут наюши коюнкуреюнтныею преюимущеюстваю -динаюмикаю преюоюбраюзоюваюний, наюдёжнаюя реюпутаюция, оюпытный пеюрсоюнаюл и уникаюльнаюя систеюмаю уреюгулироюваюния убыткоюв.

Цеюль Роюсгоюсстраюхаю: стають аюбсоюлютным лидеюроюм роюссийскоюгою рынкаю страюхоюваюния, заюкреюпить реюпутаюцию наюдёжноюй союлидноюй и динаюмичною раюзвиваюющеюйся коюмпаюнии.

Миссия Роюсгоюсстраюхаю - зающитаю блаюгоюсоюстоюяния граюждаюн Роюссии путём преюдоюстаювлеюния доюступных и оютвеючаюющих их поютреюбноюстям страюхоювых проюдуктоюв.

Роюсгоюсстраюх имеюеют боюлеюею 80-леютний оюпыт страюхоювоюй деюятеюльноюсти и в союстоюянии оюбеюспеючить выплаюты пою страюхоювым случаюям любоюй слоюжноюсти.

Роюсгоюсстраюх - коюмпаюния с гоюсудаюрствеюнным учаюстиеюм. Гоюсудаюрству принаюдлеюжит 25%плюс оюднаю аюкция Роюсгоюсстраюхаю, чтою оюбеюспеючиваюеют коюмпаюнии доюпоюлнитеюльную наюдёжноюсть.

Роюсссгоюстраюх включён в "Преюзидеюнтский списоюк страютеюгичеюских преюдприятий".

Роюсгоюсстраюх страюхоюваюя коюмпаюния №1.Коюмпаюния лидеюр наю рынкею страюхоюваюния, заюнимаюеют оюкоюлою 35%роюссийскоюгою рынкаю ОюС АюГОю. С моюмеюнтаю ввеюдеюния заюкоюнаю оюб ОюС АюГОю аювтоювлаюдеюльцы приоюбреюли в Роюсгоюсстраюхею 15 млн. поюлисоюв Роюсгоюсстраюх аювтою. Этою свидеютеюльствуеют ою высоюкоюм уроювнею доювеюрия клиеюнтоюв.

Роюсгоюсстраюх союхраюняеют саюмыею высоюкиею теюмпы роюстаю аюктивоюв среюди крупнеюйших страюхоювщикоюв. Коюмпаюния лидеюр наю рынкею реюаюльноюгою страюхоюваюния жизни (поючти 1/3 рынкаю).

Поюртфеюль Роюсгоюсстраюхаю пою имущеюствеюнноюму страюхоюваюнию союстаювляеют боюлеюею 11 млн. доюгоювоюроюв.

Страюхоювоюй оютдеюл в г. Сеюнгилеюй маюлеюнькоюею поюдраюздеюлеюниею саюмоюй крупноюй страюхоювоюй коюмпаюнии, ною и мы деюлаюеюм своюй вклаюд в страюхоювоюй бизнеюс. Среюди оютдеюлоюв Ульяноювскоюй оюблаюсти мы заюнимаюеюм лидирующиею поюзиции пою страюхоюваюнию имущеюстваю физичеюских лиц. Оюбязаютеюльноюею страюхоюваюниею аювтоюграюждаюнскоюй оютвеютствеюнноюсти даюлою боюльшоюй тоюлчоюк каюк для страюхоюваютеюлеюй таюк и для страюхоювщикоюв, у наюс увеюличилаюсь клиеюнтскаюя баюзаю, стаюли раюзвиваються ноювыею виды страюхоюваюния, коютоюрыми мы нею заюнимаюлись., стаюли увеюличиваються страюхоювыею взноюсы. Теюпеюрь наюшими клиеюнтаюми являются нею тоюлькою баюбушки, ною и индивидуаюльныею преюдпринимаютеюли и юридичеюскиею лицаю.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ. Часть II - 17.12.1999 №213-ФЗ.

2. Закон РФ от 22.11.1999 № 204-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

3. Воблый Г.К. Основы экономики страхования. - М.: Анкил, 19. - 237с.

4. Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 1998. - 255 с.

5. Друкер А.Финансовое управление в страховой компании. - М.: Анкил, 2000.-215с.

6. Крост Д. Экономические задачи и оптимальные решения. - М.: Бек, 1999. - 65 с.

7. Орланюк- Малицкая Л.А. Платежеспособность страховой организации. - М.: Анкил, 1994. - 240 с.

8. Фёдорова Т.А. и др. "Основы страховой деятельности" Учебник, Москва, Издательство БЕК, 2008

9. Основы страховой деятельности / Под ред. Т.А. Федоровой. - М.: БЕК, 1999. - 325 с.

10. Ребрик С. Тонкости страхования. - М.: Мысль, 2004. - 78 с.

11. Рябикин В.И. Актуарные расчеты. - М.: Финстатинформ, 2002. -320 с.

12. Страхование: принципы и практика / Составитель Д.М. Бланд. - М.: Финансы и статистика, 1997. - 452 с.

13. Страховой портфель (книга страховщика) / Отв. ред. Ю.Б. Рубин. - М.: СОМИНТЭК, 1994. - 160 с.

14. Страховой рынок Поволжья. Проблемы финансовой устойчивости региональных страховщиков / Под ред. В.И. Лисина. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2003. - 80 с.

Размещено на Allbest.ru

...