Процентные ставки: динамика и перспективы (на примере ОАО "Росгосстрах Банк")
Раскрытие теоретических аспектов процентных ставок. Финансово-хозяйственная характеристика ОАО "Росгосстрах Банк". Анализ применяемых процентных ставок по кредитам и депозитам. Перспективы оптимизации банковской прибыли, улучшения работы филиалов.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 20.06.2014 |
| Размер файла | 671,7 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://www.allbest.ru/
Содержание
Введение
1. Теоретические аспекты процентных ставок
1.1 Нормативно-правовое регулирование процентных ставок
1.2 Понятия, виды, задачи процентных ставок
2. Процентные ставки в ОАО "Росгосстрах Банк"
2.1 Финансово-хозяйственная характеристика банка
2.2 Процентные ставки по кредитам и депозитам в ОАО "Росгосстрах Банк"
2.3 Анализ применяемых процентных ставок в России и других странах
3. Совершенствование и перспективы развития процентных ставок с учетом зарубежного опыта
3.1 Оптимизация банковской прибыли ОАО "Росгосстрах Банк"
3.2 Улучшение работы филиалов ОАО "Росгосстрах Банк"
Заключение
Список использованных источников
Введение
Актуальность темы выпускной квалификационной работы заключается в том, что количество взятых кредитов обратно пропорционально величине процентных ставок. Ведь чем ставки по кредитам меньше, тем больше людей их берут. С вкладами дела обстоят по-другому, тут прямо пропорциональная зависимость, чем больше процент, тем больше вкладчиков. Но у коммерческих банков есть вышестоящий банк, Центробанк, который выдаёт им денежные средства, также под проценты. Существует такое определение как ставка рефинансирования. Ставка рефинансирования - это по-другому денежное снабжение Центральным Банком России других банков. На данный момент она составляет 8,25%. То есть банки не могут снижать процентные ставки по кредитам ниже этого минимума, так как они просто не будет получать маржу. В чём тогда смысл их существования?
Цель выпускной квалификационной работы состояла в том, чтобы во время прохождения преддипломной практики в ОАО "Росгосстрах Банк", получить все нужные данные и в апробации практических подходов, необходимых для написания дипломной работы на тему "Процентные ставки: динамика и перспективы (на примере ОАО "Росгосстрах Банк").
Для достижения поставленной цели, необходимо решить следующие задачи:
- раскрыть теоретические аспекты процентных ставок;
- изучит конкретные процентные ставки в ОАО "Росгосстрах Банке";
- сформировать рекомендации для дальнейшего развития процентных ставок.
Предметом исследования в работе являются процентные ставки. Объект исследования ОАО "Росгосстрах Банк".
В работе использованы следующие методы исследования: аналитический, сравнения, графический, табличный.
При написании выпускной квалификационной работы использованы различные информационные источники: нормативно-законодательные документы, научная и учебная литература.
Практическую основу работы составили первичные и отчетные документы ОАО "Росгосстрах Банк" за период 2011-2013 гг.
1. Теоретические аспекты процентных ставок
1.1 Нормативно-правовое регулирование процентных ставок
Нормативные документы для осуществления процентной деятельности:
- гражданский кодекс часть 2 от 02.12.1990 №395-1 ФЗ, часть 2 статьи 29 (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 №11-ФЗ), часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 №11-ФЗ. Согласно им по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, установленных договором, а заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты. Кредитный договор заключается в письменной форме. Кредитодатель имеет право отказаться от предоставления заемщику предусмотренного договором кредита частично или в полном объеме в случае нарушения процедуры признания заемщика банкротом или при наличии других обстоятельств, которые явным образом свидетельствуют о том, что предоставленный заемщику кредит своевременно не будет возвращен. Заемщик имеет право отказаться от получения кредита частично или в полном объеме, уведомив об этом кредитодателя до установленного договором срока его предоставления, если другое не установлено договором или законом.
В случае нарушения заемщиком установленной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитодатель имеет право также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.
- трудовой кодекс Российской Федерации" от 30.12.2001 г. №197- ФЗ (принят ГД ФС РФ 21.12.2001 г.) - определяет правовое регулирование трудовых отношений.
- кодекс об административных правонарушениях от 30.12.2001 г. №195-ФЗ определяет общие положения и принципы законодательства об административных правонарушениях, перечня видов административных наказаний и правил их применения и административную ответственность.
- согласно п. п. 1 и 2 ст. 249 Налогового кодекса Российской Федерации (далее - НК РФ) в целях гл. 25 НК РФ доходом от реализации признаются выручка от реализации товаров (работ, услуг) как собственного производства, так и ранее приобретенных, выручка от реализации имущественных прав.
- закон "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в части определения полномочий и ответственности органов государственной власти субъектов Российской Федерации, органов местного самоуправления и их должностных лиц в сфере межнациональных отношений" от 22 октября 2013 г. №284-ФЗ были дополнены ст. 809 и 810 ГК РФ, регулирующие правоотношения, связанные с процентами по договору займа, а также с обязанностью возвратить заемные средства. - положение "О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций " (в ред. Указаний ЦБ РФ от 31.08.98 №333-У, от 29.11.2000 №857-У) настоящим Положением устанавливаются единые для всех кредитных организаций Российской Федерации правила по выпуску и оформлению сберегательных и депозитных сертификатов.
- в соответствии с п. 6 ст. 250 НК РФ внереализационными доходами налогоплательщика признаются доходы в виде процентов, полученных по договорам займа, кредита, банковского счета, банковского вклада, а также по ценным бумагам и другим долговым обязательствам (особенности определения доходов банков в виде процентов устанавливаются ст. 290 НК РФ).
- (в ред. Федерального закона от 21.03.2005 №22-ФЗ) Проценты на сумму банковского вклада начисляются со дня, следующего за днем ее поступления в банк, до дня ее возврата вкладчику включительно, а если ее списание со счета вкладчика произведено по иным основаниям, до дня списания включительно.
1.2 Понятия, виды, задачи процентных ставок
Процентная ставка - это комиссия, которую заемщик платит кредитору за взятие у него ссуды. В свою очередь коммерческие банки берут кредиты у Центробанка, и тоже платят комиссию в виде учётной ставки. С помощью учетной ставки Центробанк может влиять на процентные ставки коммерческих банков, на уровень инфляции в стране и курс национальной валюты.
Когда процентные ставки снижаются в тот же момент, повышается деловая активность и увеличивается инфляция. При повышение процентных ставок происходит снижение деловой активности, снижение инфляции и удорожание национальной валюты.
Ставка рефинансирования или учётная ставка -- это размер процентов в годовом исчислении, подлежащие уплате Центробанку страны за кредиты, которые центральный банк предоставил кредитным учреждениям. Ставка рефинансирования -- изменяется с учетом спроса на кредит и предложения ресурсов, а также с учетом темпов инфляции. Она представляет для коммерческого банка издержки по приобретению ресурсов, а для центрального банка -- источник дохода. После развала советского союза, впервые ставка рефинансирования в России появилась в 1992 году. За 11 лет она неоднократно повышалась и снижалась.
Что же касается инфляции, то инфляция - это повышение уровня цен на товары и услуги. Существует три вида:
- ползучая (умеренная) инфляция (рост цен менее 10% в год);
- галопирующая инфляция (годовой рост цен от 10 до 50%);
- гиперинфляция (цены растут очень быстро, от десятков до нескольких тысяч и даже десятков тысяч процентов в год).
Существуют так же различные типы инфляций:
- инфляция спроса;
- инфляция предложения;
- сбалансированная инфляция;
- несбалансированная инфляция;
- прогнозируемая инфляция;
- непрогнозируемая инфляция;
- адаптированные ожидания потребителей;
К причинам повышения инфляции относят:
- увеличение госрасходов;
- монополия крупных фирм (сырьевые отрасли);
- монополия профсоюзов;
- сокращение объёма национального производства;
- снижение курса национальной валюты;
- увеличение государственных налогов и пошлин, акцизов и т.д.;
- инфляционные ожидания.
Методы для борьбы с инфляцией:
Прямые методы включают:
- установление различных ограничений (лимитов);
- издание нормативно-законодательных актов, в том числе и законов о проведении денежных реформ.
Косвенные методы включают:
- регулирование общей массы денег через управление "печатным станком";
- регулирование процентных ставок коммерческих банков через управление ими ЦБ;
- обязательные денежные резервы коммерческих банков;
- операции ЦБ на открытом рынке ценных бумаг.
Как центральный Банк работает с коммерческими банками и коммерческие банки с клиентами, можно рассмотреть на рисунке 1 (структура платёжной системы России).
В данной структуре учувствуют:
- центральный Банк Российской Федерации (Центробанк РФ);
- кредитные организации и филиалы кредитных организаций;
- расчётная небанковская кредитная организация (РНКО);
- клиенты.
Согласно главе 8 ФЗ "О ЦБ РФ" №86 Центробанк РФ имеет право выполнять следующие операции с российскими и иностранными кредитными организациями:
- предоставлять кредиты на срок не более года обеспечением которых являются ценные бумаги или иные высоколиквидные активы;
- покупать и продавать государственные ценные бумаги на открытом рынке;
- покупать и продавать облигации, эмитированные банком РФ, и депозитные сертификаты;
- покупать и продавать иностранную валюту, платежные документы и обязательства, которые номинированы в иностранной валюте, выставленные иностранными и российскими кредитными организациями;
- покупать, хранить и продавать драгоценные металлы и иные виды валютных ценностей;
- проводить расчетные, кассовые и депозитные операции, а так же принимать на хранение и в управление ценные бумаги и другие активы;
- выдавать поручительства и банковские гарантии;
- осуществлять операции с финансовыми инструментами;
- открывать корреспондентские счета в российских и иностранных кредитных организациях, действующих на территории РФ и других стран;
- выставлять чеки и векселя в любой валюте.
Кредитные организации и филиалы кредитных организаций имеют исключительное право осуществлять следующие банковские операции:
- привлекать во вклады денежных средства физических и юридических лиц;
- размещать указанные средства от своего имени и за свой счёт на условиях возвратности, платности, срочности;
- открыть и вести банковские счета физических и юридических лиц.
РНКО вправе осуществлять в сочетании следующие банковские операции, предусмотренные ФЗ "О банках и банковской деятельности":
- открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- осуществление расчетов по поручению юридических лиц;
- инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание юридических лиц;
- куплю-продажу иностранной валюты в безналичной форме;
- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Роль клиентов в данной системе заключается в том, что они приходят в кредитные организации или филиалы кредитных организаций и берут кредиты.
Коммерческие банки устанавливают ставки процентов, ориентируясь на учетные ставки, принятые в Центральном банке. При этом крупные банки определяют минимальные или лучшие ставки по займам, предоставляемым первоклассным заемщикам. Процентная политика это один из важнейших и в то же время достаточно сложных инструментов регулирования банковской деятельности. Процентная политика - это часть кредитно-денежной политики государства (Центрального банка) по регулированию количества денег в обращении через увеличение или уменьшение кредитных ресурсов путем изменения ставки рефинансирования Центрального банка.
Денежно-кредитная (монетарная) политика -- это политика государства, воздействующая на количество денег в обращении с целью обеспечения стабильности цен, полной занятости населения и роста реального объема производства. Осуществляет монетарную политику Центральный банк.
К основным принципам построения шкалы процентных ставок относится состояния спроса и предложения на кредитные ресурсы, срок хранения, величина депозитов, темп инфляции и т.д.
Так же существуют различные факторы, которые влияют на величину ставок процента. Эти факторы перечислены на рисунке 2 (факторы, влияющие на величину ставок).
Рисунок 2
Одно из важнейших значений в структуре процентных ставок имеют проценты по вкладам банковских клиентов. Проценты, выплачиваемые банками их клиентам, всегда существенно ниже процентов по ссудам (за счет этой разницы формируется один из главных банковских источников-- процентная маржа). Процентная маржа или прибыль банка.
Процентная маржа - показатель прибыльности банка - разница между средней процентной ставкой, получаемой по займам и инвестициям, и средней ставкой, уплачиваемой по обязательствам и капиталу. То есть чем больше маржа у банка, тем рентабельнее его работа. Главная цель коммерческого банка это получение прибыли, то есть приумножение той самой маржи.
Обстоятельства, от которых зависят процентные ставки, указанны на рисунке 3.
Рисунок 3
Существуют различные виды процентных ставок, которые могут предоставить коммерческие банки. Все виды процентных ставок представлены на рисунке 4 (виды процентных ставок).
Рисунок 4
Фиксированная процентная ставка -- то есть не меняется за всё время пользования ссудой, устанавливается на определённый срок и не зависит от каких-либо обстоятельств.
Плавающая процентная ставка периодически пересматривается. Изменение ставки происходит на основании колебаний тех или иных показателей, к примеру, изменения инфляции. Имеет две составляющие: постоянную и переменную. Постоянная составляющая плавающей процентной ставки не меняется на протяжении всего периода кредитования. Плавающая составляющая привязана к какому-либо рыночному индикатору и изменяется в зависимости от условий, установленных в кредитном договоре. Например, ежеквартально или раз в пол года.
Декурсивная ставка -- процент выплачивается в конце вместе с основной суммой кредита.
Антисипативная ставка -- процент выплачивается в момент предоставления кредита (авансом) и определяется на основании конечной суммы долга. Для кредитора выгоднее антисипативная ставка, а для заёмщика -- декурсивная. К примеру, если величина процентной ставки составляет 10%, то при декурсивной ставке при кредите в 1000 р. кредитор получит 1100 р. в конце срока. При антисипативной ставке он даст заёмщику 900 р. и в конце срока получит 1000 р.
Реальная процентная ставка -- это процентная ставка, очищенная от инфляции.
Номинальная процентная ставка - процентная ставка, исчисленная без учета инфляции.
Также различают и другие виды процентных ставок, которые представлены на рисунке 5 (виды процентных ставок).
Рисунок 5
Долгосрочная процентная ставка - процентная ставка, взыскиваемая по долгосрочному обязательству. Обычно долгосрочная процентная ставка выше процентной ставки по краткосрочным обязательствам. Долгосрочные обязательства - это обязательства, срок исполнения которых, превышает 12 месяцев.
Ставки процентов по краткосрочным кредитам, то есть по ссудам на короткий период, которые не превышают 12 месяцев. По краткосрочным кредитам банки обычно выплачивают более высокий процент, так как по ним не допускается изъятия средств до истечения установленного срока (как правило, трехмесячного). Однако когда банки сами предоставляют краткосрочный заем (обычно на срок до одного года), устанавливаемая ими процентная ставка может оказаться ниже, чем ставка по долгосрочному займу, который связан с большим риском.
Так же существуют различные виды процентных ставок по кредитам. В денежно-кредитной сфере экономически развитых стран применяются многочисленные процентные ставки. Система процентных ставок включает ставки денежно-кредитного и фондового рынков. Все виды процентных ставок по кредитам можно рассмотреть на рисунке 6.
Рисунок 6
Банковский заем - это форма финансирования, при которой банк-эмитент, то есть Центральный банк, финансирует коммерческие банки.
Банковский вклад (или банковский депозит) -- сумма денег, переданная лицом кредитному учреждению с целью получить доход в виде процентов.
Облигамция -- долговая ценная бумага, владелец которой имеет право получить от эмитента облигации в оговоренный срок её номинальную стоимость деньгами или в виде иного имущественного эквивалента.
Ипотечное кредитование -- долгосрочный кредит, предоставляемый юридическому или физическому лицу банками под залог недвижимости: земли производственных и жилых зданий, помещений, сооружений.
Межбанковский рынок -- сегмент рынка ссудных капиталов, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками между собой преимущественно в форме межбанковских депозитов на короткие сроки.
Учётная ставка -- ставка процента, под который центральный банк страны предоставляет кредиты коммерческим банкам.
Ломбардная ставка -- фиксированная процентная ставка, применяемая Центральным Банком при выдаче кредитов коммерческим банкам под залог недвижимости и золотовалютных резервов.
Ставки по банковским кредитам.
В нашей стране большинство коммерческих банков в кредитном договоре предусматривают за собой право возможного изменения уровня процентных ставок в зависимости от изменения учетной ставки российский ЦБ. Однако учет одного фактора, влияющего на уровень процентных ставок, не способствует установлению их на экономически обоснованном уровне. Уровень процентной ставки по кредитам в большей степени зависит от кредитного рейтинга кредитора.
2. Процентные ставки в ОАО "Росгосстрах Банк"
2.1 Финансово-хозяйственная характеристика банка
Открытое акционерное общество "Росгосстрах Банк" (далее ОАО "Росгосстрах Банк") сокращенное наименование ОАО "РГС Банк" является юридическим лицом, созданным в форме открытого акционерного общества, действующим в соответствии с ГК РФ и Федеральным законом "Об открытых акционерных обществах".
Юридический адрес: 107078, Россия, г. Москва, ул. Мясницкая, д. 43, стр. 2.
Дата государственной регистрации: 5 сентября 1994 года.
Регистрационный номер №3073
Идентификационный номер налогоплательщика (ИНН) 7718105676
Банковский идентификационный код (БИК) 044579174
Телефон (495) 925-80-80
Адрес веб-сайта www.rgsbank.ru
Основной целью деятельности ОАО "Росгосстрах Банка" является получение прибыли.
Росгосстрах Банк сотрудничает со следующими западными банками: Commerzbank AG, LandesBank Berlin AG (Germany), VTB Bank (France, Germany, Austria), JPMorgan Chase Bank (New York), Monte dei Paschi di Siena (Italy).
Лицензии и разрешения "РГС Банка".
- генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций No 3073 от 01.09.2011.
- лицензия Банка России на осуществление банковских операций с драгоценными металлами No 3073 от 01.09.2011.
- свидетельство о включении Банка в Реестр банков -- участников системы обязательного страхования вкладов (под номером 279 от 09.12.2004).
- лицензия ФСБ России (Центр по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны) на осуществление технического обслуживания
шифровальных (криптографических) средств ЛЗ No 0026094 от 04.10.2011.
- лицензия ФСБ России (Центр по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны) на осуществление распространения шифровальных (криптографических) средств ЛЗ No 0026095 от 04.10.2011.
- лицензия ФСБ России (Центр по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны) на осуществление предоставления услуг в области шифрования информации ЛЗ No 0026096 от 04.10.2011.
- лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности No 177-11048 100000 от 28.02.2008 (бессрочно), выданная ФСФР России.
- лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности No 177-11051-010000 от 28.02.2008 (бессрочно), выданная ФСФР России.
- лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности No 177-11056-000100 от 28.02.2008 (бессрочно), выданная ФСФР России.
Основными видами деятельности организации являются кредитование предприятий малого и среднего бизнеса, а также представление банковских услуг для частных клиентов. Клиентская база составляет более 30 тыс. корпоративных клиентов и свыше 1,5 млн. физических лиц. По темпам развития сети Росгосстрах Банк входит в ТОП-20 ведущих банков России. В настоящее время услуги и финансовые продукты кредитной организации предлагаются клиентам во всех федеральных округах России: более 290 отделений представлены в 178 населенных пунктах России, в 61 из 83 регионов России. Собственная банкоматная сеть по России насчитывает более 400 устройств.
Основными задачами для Росгосстрах Банка стало развитие розничного бизнеса и предоставление потребительских кредитов:
- автокредиты на подержанные и новые ТС,
- кредит под залог недвижимости,
- корпоративные программы,
- выдача кредитных карт,
- ипотека,
- кредитование по программе "Твои условия
Для малого и среднего бизнеса Росгосстрах Банк предоставляет:
- финансирование,
- рефинансирование,
- микрокредит на льготных условиях,
- гарантийные услуги.
Рассмотрим организационную структуру управления банком ОАО "Росгосстрах Банк".
Правление:
- Фалев Александр Васильевич Председатель Правления,
- Алоян Артур Рафаелович член Правления, Первый Заместитель Председателя Правления,
- Масленникова Алла Александровна член Правления, Заместитель Председателя Правления,
- Тараканова Ирина Борисовна член Правления, Главный бухгалтер,
- Павлова Лариса Юрьевна член Правления, Руководитель службы внутреннего контроля.
Членство в профессиональных ассоциациях и биржах.
- ассоциация российских банков;
- ассоциация региональных банков России (Ассоциация "Россия");
- некоммерческая организация "Московский банковский союз";
- некоммерческое партнерство "Национальное бюро кредитных историй АРБ";
- закрытое акционерное общество "Московская межбанковская валютная биржа" (ЗАО "ММВБ");
- закрытое акционерное общество "Сибирская межбанковская валютная биржа";
- российская ассоциация членов S.W.I.F.T.;
- брянская торговопромышленная палата;
- алтайская торговопромышленная палата;
- объединение работодателей Алтайского края "Союз промышленников";
- мытищинская торговопромышленная палата;
- некоммерческое партнерство "Национальная ассоциация негосударственных пенсионных фондов";
- некоммерческая организация -- ассоциация предпринимателей и работодателей Наро-Фоминского района;
- некоммерческое партнерство социально-экономического содействия "Коломенский центр развития предпринимательства";
- ассоциация российских членов Европей.
Общество в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, нормативными документами Банка России, а так же Уставом Банка.
Руководство текущей деятельностью ОАО "Росгосстрах Банк" осуществляется председатель правления.
Бухгалтерский учет в ОАО "Росгосстрах Банке" осуществляется бухгалтерской службой, которая является самостоятельным структурным подразделением, возглавляемым главным бухгалтером.
Бухгалтерская служба состоит из следующих специалистов:
- заместитель главного бухгалтера (1 человек);
- бухгалтер по учету труда и заработной платы (1 человек);
- бухгалтер по производственным отчетам и первичной документации (2 человека);
- архивариус (1 человек);
- бухгалтер-кассир (2 человек)
- курьер (3 человек).
На каждого работника бухгалтерии имеется должностная инструкция, составлен график учетных работ.
Анализ финансового состояния организации преследует несколько целей:
- выявление изменений в финансовом состоянии в пространственно-временном разрезе;
- определение финансового положения;
- выявление изменений в финансовом состоянии в пространственно-временном разрезе;
- прогноз основных тенденций финансового состояния.
Анализ динамики финансово-экономических показателей деятельности банка ОАО "Росгосстрах Банка" представлен в таблице 1.
процентный ставка банк депозит
Таблица 1
|
Показатели |
2011 г, тыс.руб. |
2012 г., тыс.руб. |
2013 г., тыс.руб. |
Изменение 2012-2013 тыс.руб. |
|
|
1. Выручка (нетто) от продажи товаров, продукции, работ, услуг |
1 988 076 |
3 202 626 |
2 156 678 |
-1 045 948 |
|
|
2. Себестоимость проданных товаров, продукции, работ, услуг |
945 360 |
1 487 567 |
1 008 432 |
-479 135 |
|
|
3. Налог на прибыль |
553 210 |
539 034 |
534 402 |
-4632 |
По данным таблицы можно сделать вывод, доход банка от реализации продукции работ и услуг в 2013 году по сравнению с 2012 годом уменьшился на 1 045 948 тыс. руб. и составил 2 156 678 тыс. руб. Прямо пропорционально уменьшилась и себестоимость. Если в 2012 году она составляла 1 487 567 тыс. руб., то в 2013 году составила 1 008 432 тыс. руб., что на 479 135 тыс. руб. меньше. Процентные доходы ОАО "Росгосстрах Банк" отражены в таблице 2.
Таблица 2
Анализ динамики процентных доходов ОАО "Росгосстрах Банка"
|
Показатели |
2011 г, |
2012 г. |
2013 г. |
Изменение 2012г. с 2013г. |
|||||
|
тыс.руб. |
в % |
тыс.руб. |
в % |
тыс.руб. |
в % |
в тыс.руб. |
в % |
||
|
1.Процентные доходы, всего, в том числе: |
8 668 183 |
100 |
8 518 512 |
100 |
10 340 965 |
100 |
+ 1 822 453 |
+ 21,4 |
|
|
1.1. От размещения средств в кредитных организациях |
1 111 241 |
12,82 |
1 233 101 |
14,48 |
1 312 034 |
12,69 |
+ 88 933 |
+ 7,21 |
|
|
1.2. От ссуд, предоставленных клиентам, не являющимся кредитными организациями |
6 069 685 |
70,02 |
6 368 963 |
74,77 |
8 008 863 |
77,45 |
+ 1 639 900 |
+ 25,75 |
|
|
1.3. От оказания услуг по финансовой аренде(лизингу) |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
|
|
1.4. От вложений в ценные бумаги |
916 448 |
10,57 |
1 964 448 |
23,06 |
1 220 861 |
11,81 |
-743 587 |
-37,85 |
Процентные доходы за анализируемый период возросли на 1 822 453 тыс. руб., или на 21,4%. Основной прирост произошел за счёт ссуд, предоставленных клиентам, сумма которых увеличилась на 1 639 900 тыс. руб., или на 25,75%. Одновременно снизилось количество вложений в ценные бумаги, 743587 тыс. руб. (37,85%).
Также в 2013 году увеличилось и размещение средств в кредитных организациях по сравнению с 2012 годом на 88 933 тыс. руб. или на 7,21%.
Более полный отчёт о финансовых результатах можно посмотреть в (Приложении 1)
Данные об активах, обязательствах и собственном капитале можно посмотреть в бухгалтерском балансе (Приложение 2).
Так же можно посмотреть отчёт о движении денежных средств в (Приложении 3).
Росгосстрах Банк регулярно занимает высокие рейтинговые позиции. По итогам 2013 года Банку агентством "РБК.Рейтинг" присвоены следующие места:
- 16-е место по количеству активных пластиковых карт;
- 27-е место по объему портфеля автокредитов,
- 36-е место по объему выданных автокредитов;
- 28-е место по размеру общего портфеля,
- 30-е место по объему беззалоговых кредитов;
- 33-е место по количеству собственных банкоматов по России.
2.2 Процентные ставки по кредитам и депозитам в ОАО "Росгосстрах Банк"
Основным звеном банковской системы является центральный банк (ЦБ), ниже которого в иерархии - сеть коммерческих банков. Центробанк осуществляет эмиссию (выпуск) денежных средств. Он не работает с физическими лицами, его клиентами являются остальные участники банковской системы. То есть коммерческие банки берут под проценты деньги у центрального банка и далее под большие проценты выдают их людям в виде кредитов. Так же коммерческие банки берут под вклады, денежные средства физ. лиц, выдают эти средства в кредит и зарабатывают на этом деньги. Ведь примерный процент по вкладам в год составляет до 13%, а процент за кредиты от 17%. То есть, можно сказать, банки в основном получают маржу с кредитов и вкладов, выданных и взятых на хранение у людей. Ниже будут приведены таблицы с данными по кредитам и депозитам. В них можно рассмотреть под какие проценты Росгосстрах Банк выдаёт кредиты, и под какие проценты люди кладут деньги на вклады.
Основные мероприятия в рамках развития направления потребительского кредитования именно в Росгосстрах Банке:
- запуск новой линейки потребительских кредитов, обеспечивших более лояльный подход к спросу заемщиков;
- оптимизация кредитного процесса: внедрение анкеты-оферты по продукту "Супер-Экспресс" -- клиент посещает офис Банка один раз;
- запуск новой программы страхования жизни и здоровья "Финансовая защита с дополнительным покрытием" (страхование от потери работы) для кредитных продуктов "Супер-Экспресс", "Экспресс-кредит" и "Мега-
кредит" с целью увеличения размера доходов Банка.
Был такой момент, когда Русь-Банк был переименован в Росгосстах Банк, причём не случайно. Это решение о переименовании является логичным продолжением долгосрочного и плодотворного сотрудничества Русь-Банка с надежным партнером - компанией РОСГОССТРАХ. И направлено, прежде всего, на укрепление позиций на рынке крупнейших российских финансовых институтов. В результате переименования Клиенты Росгосстрах Банка получат ряд дополнительных преимуществ. Все эти преимущества будут перечислены на рисунке 7.
Рисунок 7
При организации процесса выдачи кредита необходимо обратить внимание на оценку кредитоспособности клиента-заемщика, что в дальнейшем помогает предотвратить проблему "плохих кредитов".
Кредитный риск
Для Банка наиболее значимым видом риска является кредитный риск. Под кредитным риском понимается риск возникновения у Банка убытков вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.
Банк осуществляет управление кредитным риском по следующим направлениям:
- банк разрабатывает и утверждает методики оценки группы кредитного риска по различным финансовым активам;
- банк совершает непокрытые операции на рынках межбанковского кредитования и фондовых рынках только после изучения финансовой устойчивости банков-контрагентов и определения финансового состояния эмитента в соответствии с разработанными и утвержденными методиками;
- банк выдает кредиты только надежным заемщикам;
- банк диверсифицирует кредитный портфель по отраслям, регионам, заемщикам и видам залога;
- банк ограничивает кредитный риск на одного заемщика и группу связанных заемщиков;
- банк ограничивает размер кредитования для филиалов;
- банк принимает в обеспечение только ликвидное имущество, а также гарантии и поручительства кредитных организаций, юридических и физических лиц, которые не вызывают сомнения в платежеспособности;
- банк определяет перечень аккредитованных страховых компаний, которые рекомендуются клиентам Банка в качестве страховщиков от несчастных случаев, автомобильных средств и имущества, принимаемого в качестве обеспечения кредитных проектов Банка;
- банк устанавливает и регулярно корректирует ряд лимитов в отношении следующих операций Банка: предоставление межбанковских кредитов; вложение в эмиссионные ценные бумаги и векселя; принятие в залог ценных бумаг, драгоценных металлов, гарантий и других активов; лимиты кредитования связанных с Банком лиц.
Потребительские кредиты Росгосстрах Банка.
Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования, таких как автомашины, бытовая техника и т.п.
История потребительского кредитования в России не насчитывает еще и десятка лет. Динамика кредитования свидетельствует об опережающих темпах кредитования населения. За 8 лет (01.01.2002 по 01.01.2010) объемы кредитов, выданных банками физическим лицам, увеличились в 72 раза - с 45 млрд. руб. дл 3242 млрд. руб. однако под воздействием напряженной ситуации на международном рынке ликвидности в 2009 году был на лицо риск сокращения не только корпоративных, но и потребительских кредитов.
В становлении современного рынка потребительского кредитования можно выделить 3 этапа:
- этап "первых игроков";
- этап "бума" потребительского кредитования;
- этап "конкурентной борьбы".
Первым игроком, активно заявившем о себе на рынке потребительского кредитования в России, является "Банк Русский стандарт". Однако в 2007 году программа ипотечного кредитования была им приостановлена. Реализация данным банком первой программы потребительского кредитования была осуществлена еще в декабре 2000 года. "Русский стандарт" начал сотрудничество с сетями магазинов " М. Видео", "Мир" и "Эльдорадо" еще в 1999 году. Позже к ним присоединилась "Техносила". Тогда, как отмечала пресса, " люди получили возможность буквально течении часа прямо в торговой точке получит ссуду и приобрести понравившийся им товар". Новая услуга оказалась очень востребованной, так как в тот период многие потеряли свои сбережения, но сохранили рабочие места. Данная сервисная инновация вывала даже некую эйфорию у покупателей. Причем первые кредиты оказались достаточно дорогими. Но инфляция была еще выше, да и население, обрадовавшись возможности совершить не желаемую покупку, не замечало этого. Первопроходцами в данной области стали магазины бытовой техники и мебели. Когда практика подтвердила, что проект потребительского кредитования имеет хорошие финансовые перспективы, им начали активно заниматься и другие российские банки. При этом, как на любом рынке, первопроходцы могли диктовать свои условия и начали получать солидные доходы: эффективная ставка по кредитам доходила до 49% годовых. Далее в связи с растущим спросом на данную услугу процент постепенно увеличивался. Самая высокая процентная ставка была в июле - октябре 2002 года 70% годовых. А тот же БРС мог заключать с магазинами договоры на довольно жестких условиях: они должны были выплачивать банку до 8-10% от стоимости покупки, так называемый дисконт с торговца.
На втором этапе, в 2002 году на российском рынке появились банки " Первое О.В.К." и "Home Credit", "ДельтаБанк", также выпустив кредитные карты, сделал первый шаг к выходу на рынок потребительского кредитования. Однако на этапе "бума" потребительского кредитования сохранить доминирующее положение в полной неприкосновенности "Русскому Стандарту" не удалось, хотя договоры с магазинами и заключались на длительный срок. Если поначалу торговцы радовались возможности относительно дешево наращивать продажи, то с появлением других предложений некоторые стали настаивать на пересмотре договорных условий. В результате, например, "Техносила" с марта 2003 года перешла к "Home Credit". Надо отметить, что именно "Банк Русский стандарт" стал лидером в использовании технологии экспресс-выдачи кредитов. С помощью использования информационно - аналитической системы, способной идентифицировать торговые точки, в рамках нормы риска по выдаваемым кредитам превышает установленную, агент банка в магазине выдает кредит всего за 10-15 минут, причем не требовалось дополнительных поручителей для заемщиков и сбора большого количества документов. Несмотря, на большую стоимость таких кредитов, желающих было много, что помогало стремительно увеличивать объемы продаж торговым организациям, а банку получать солидные прибыли. Единственной отличительной особенностью таких кредитов являлся целевой характер предоставления кредитов, т.е. кредиты выдавались только под покупку определенного товара.
Что касается географического развития потребительского кредитования в России, подчеркнем, что первые банковские программы были запущены в Москве, далее в других регионах РФ. На сегодня именно Москва является наиболее конкурентным рынком, где действуют программы таких банков, как "Банк Русский стандарт", Хоум кредит энд Финанс Банк (ХКФ), Альфа-банк, Банк Москвы, Росбанк( бывшее " Первое О.В.К."), ВТБ 24, "Ренессанс Капитал", "Уралсиб", Московский банк реконструкции и развития (МБРР), ОТП Банк и др. Каждый делал ставку на свои преимущества -быстрота оформления, минимум документов, выгодные процентные ставки и т.д. К началу 2003 года практически во всех городах с численностью населения больше миллиона (Новосибирск, Красноярск, Краснодар, Казань, Самара, Омск, Екатеринбург, Челябинск и т.д.) функционировали крупные банки. На сегодня существует тенденция их экспансии на более мелкие рынки, так как местные банки не обладают достаточно финансовыми ресурсами для обеспечения потребности покупателей.
Завершение второго этапа связано с покупкой Импэксбанка Райффайзенбанком, который в 2005 году уже стал лидером потребительского кредитования.
Постепенно, потребительское кредитование приобрело массовый характер, что сказалось на положительных результатах. Помимо банков, весьма выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций. К началу 2006 года, по оценкам различных аналитических агентств, товары, продаваемые в кредит составляли порядка 60% от суммарного объема продаж крупных сетевых магазинов. Лидерами среди них являлись такие торговые сети как: "М-Видео", "Эльдорадо", "МИР". На территории данных организации в среднем представлено по 5-10 банков, которые готовы предложить рынку свои уникальные условия. Пытаясь увеличить спрос на потребительские кредиты, банки выходят на рынок с новыми условиями. Появляется такое понятие как "акция", а соответственно банки вводят новые продукты: "бесплатный кредит", "кредит без первоначального взноса", "10-10-10", "беспроцентный кредит". Однако, такие акции не могут появляться в ущерб банку. Именно этого, так и не понимает потенциальный заемщик, когда обращается в банк за кредитом. Однако, несмотря на выгодность таких продуктов, банки несут и большие риски. За время, работы на данном сегменте банковского рынка, банки собрали большое количество досье на заемщиков, которые брали кредиты. Такие базы данных есть практически у всех банков, которые занимаются потребительским кредитованием и составляют особую коммерческую тайну. На "черных" рынках цена таких баз данных доходит до нескольких десятков миллионов долларов. В свете принятия закона о создании кредитных бюро, большой объем таких данных станет доступными в широком доступе, что, безусловно, уменьшит для банков (особенно тех, кто только начинает заниматься потребительским кредитованием) риск невозвратности кредитных ресурсов.
На сегодняшний день потребительское кредитование охватило всю территории нашей страны. Что говорит о том, что розничный банковский сегмент развивается не локально, а охватывает масштабы всей страны.
В "Росгосстрах Банк" существует несколько видов потребительских кредитов, которые будут представлены ниже в таблицах (3,4,5, 6).
Таблица 3
Под залог недвижимости
|
валюта |
мин. ставка |
макс. сумма |
макс. срок |
комиссии |
особенности |
|
|
рубли |
16,5 % |
до 10 000 000 |
до 10 лет |
есть |
· требуется обеспечение · рассмотрение заявки за 9 дней |
|
|
доллары США |
13,5 % |
до 280 710 |
до 10 лет |
есть |
||
|
евро |
13,5 % |
до 202 023 |
до 10 лет |
есть |
Таблица 4
Твои условия Мега
|
валюта |
мин. ставка |
макс. сумма |
макс. срок |
комиссии |
особенности |
|
|
рубли |
16,9 % |
до 1 000 000 |
до 12 мес. |
нет |
· обеспечение не требуется · подтверждение дохода требуется · рассмотрение заявки за 2 дня |
Таблица 5
Твои условия Супер-Экспресс
|
валюта |
мин. ставка |
макс. сумма |
макс. срок |
комиссии |
особенности |
|
|
рубли |
55,9 % |
до 90 000 |
до 12 мес. |
нет |
· обеспечение не требуется · рассмотрение заявки 2 дня |
Таблица 6
Твои условия Экспресс
|
валюта |
мин. ставка |
макс. сумма |
макс. срок |
комиссии |
особенности |
|
|
рубли |
24,9 % |
до 300 000 |
до 12 мес. |
нет |
· обеспечение не требуется · рассмотрение заявки за 2 дня |
Из таблиц можно заметить, что наименьший процент на потребительские кредиты в Росгосстрах Банке составляет 16,5%, а наибольший 55,9%. Банк, выдавая кредиты под 55,9%, получает очень не плохую маржу.
Преимущества потребительских кредитов от Росгосстрах банка.
Кредитование частных лиц в РОСГОССТРАХ БАНКЕ - это:
- получение кредита в любой из более чем 250 точек продаж в 150 населенных пунктах по всей России
- программы кредитования на любые цели, с обеспечением и без
- скорость рассмотрения кредитной заявки по ряду продуктов -- от 15 минут
- возможность получить кредит частным лицам на сумму от 10 000 до 5 000 000 рублей, с полным пакетом или всего по двум документам
- льготные условия для лояльных заемщиков
- привлекательные условия по ставкам
- отсутствие комиссий за выдачу и обслуживание любого потребительского кредита
- отсутствие штрафов и моратория за досрочное погашение
- множество удобных вариантов погашения кредита
Автокредиты в Росгосстрах Банке
Можно поделить развитие автокредитования в России на несколько самостоятельных этапов.
Первый этап. Период с 1992 года (начало становления рыночной экономики в России) до кризиса в августе 1998 года. На этом этапе происходило формирование основ новой банковской системы, появлялись самые разные виды кредитов. В этот период спрос на автокредиты в России был не велик, сама услуга такого кредитования предоставлялась весьма небольшим числом кредитных организаций.
Второй этап. Условно, его период мы можем определить с 1998 года до 2003 года. Россия начинает восстанавливаться после кризиса, а банки начинают использовать западные схемы выдачи автокредитов. Они характеризовались огромными процентными ставками по кредитам. В этот период оформить автокредит была возможность в нескольких столичных банках и нескольких банках регионов России.
Третий этап. Его временные границы можно условно определить как время с 2003 года по настоящий момент. Как известно, автокредитование в этот период получило наибольшее развитие России. Между кредитными организациями стала возникать конкуренция, в связи, с чем снижаются процентные ставки, увеличиваются сроки кредитования, облегчается порядок оформления кредитов, и наконец, появляется огромное количество программ автокредитования.
Уже к 2006 году в России автокредитование охватило более 40% рынка автомобильных продаж, а на сегодняшний день почти каждый второй автомобиль продан в кредит.
Все процентные ставки по автокредитам в Росгосстрах Банке представлены в таблицах (7,8,9).
Таблица 7
На новые легковые автомобили
|
валюта |
мин. ставка |
макс. сумма |
макс. срок |
мин. первоначальный взнос |
|
|
рубли |
15.9% |
3 000 000 |
до 5 лет |
15% |
|
|
доллары США |
12.9% |
100 000 |
до 5 лет |
15% |
|
|
евро |
12.9% |
75 000 |
до 5 лет |
15% |
Таблица 8
На подержанные легковые автомобили.
|
валюта |
мин. ставка |
макс. сумма |
макс. срок |
мин. первоначальный взнос |
|
|
рубли |
18.9% |
2 000 000 |
до 5 лет |
15% |
|
|
доллары США |
15.9% |
70 000 |
до 5 лет |
15% |
|
|
евро |
15.9% |
50 000 |
до 5 лет |
15% |
Таблица 9
На подержанные легковые и коммерческие автомобили (без КАСКО)
|
валюта |
мин. ставка |
макс. сумма |
макс. срок |
мин. первоначальный взнос |
|
|
рубли |
25.9% |
2 000 000 |
до 5 лет |
15% |
|
|
доллары США |
21.9% |
70 000 |
до 5 лет |
15% |
|
|
евро |
21.9% |
50 000 |
до 5 лет |
15% |
Из таблиц видно, что самый минимальный процент по автокредиту составляет 15,9%.
Преимущества автокредита РОСГОССТРАХ БАНКА:
- возможность приобретения коммерческого транспорта.
- ставки по автокредиту от 15,9% (в рублях РФ).
- сниженный процент для лояльных заемщиков или при подтверждении дохода.
- срок кредитования -- до 5 лет, сумма автокредита -- от 100 000 до 3 000 000 рублей.
- скорость рассмотрения заявки: решение по автокредиту за 3 часа.
- простота оформления: требуется всего два документа.
- возможность оформления автокредита без документального подтверждения дохода.
- возможность включить страховые премии по КАСКО в сумму кредита или оформить автомобиль без КАСКО.
- досрочное погашение автокредита с 1-го дня без комиссий.
Сейчас же рассмотрим, под какие проценты люди кладут деньги на депозиты в Росгосстрах Банк. Все виды вкладов будут представлены в таблицах (10, 11, 12, 13, 14, 15, 16, 17)
Вклады Росгосстрах Банка.
Начало появления вкладов (депозитов) относят к эпохе древнего Вавилона и древней Эллады (это VI век до нашей эры), когда был зарожден так называемый "храмовый" период развития банковской деятельности. Храмы обычно получали большие доходы от земель, приношений прихожан и штрафов.
В дальнейшем, в ходе развития истории, периоды развития банковской деятельности сменяли друг друга. Неизменными оставались только проводимые операции, одной из которых и по сей день остается привлечение банками временно свободных денежных средств под определенный процент, то есть принятие денег во вклады.
В 2013 году Банк проводил сдержанную политику по привлечению средств физических лиц, направленную на поддержание текущего уровня привлечения и снижение стоимости депозитного портфеля.
С конца августа 2013 года была запущена традиционная акция по удержанию клиентов "Увеличение процентной ставки при открытии или пролонгации вклада", предназначенная для клиентов с остатком по вкладу не менее 50 тыс. руб., размещенных на срок не менее 181 дня, и заключающаяся в увеличении процентной ставки на 0,25% по отношению к действующей по данному виду вклада. Акция завершилась 31 декабря 2013 года.
В декабре 2013 года в соответствии с рыночными тенденциями были повышены процентные ставки по всей линейке депозитов в среднем на 1-1,5%, максимальная ставка привлечения составили 10,75% по вкладу "Инвестиционный".
Таблица 10
Госстраховский
|
Сумма |
Срок / Ставка, % |
|||||||
|
от 31 дня до 90 дней |
от 91 дня до 180 дней |
от 181 дня до 270 дней |
от 271 дня до 366 дней |
от 367 дней до 732 дней |
от 733 дней до 1079 дней |
1080 дней |
||
|
рубли |
||||||||
|
от 3 000 |
6,5 |
7,25 |
8,25 |
8,75 |
9 |
9,25 |
9,5 |
|
|
от 100 000 |
6,75 |
7,5 |
8,5 |
9 |
9,25 |
9,5 |
9,75 |
|
|
от 450 000 |
7 |
7,75 |
8,75 |
9,25 |
9,5 |
9,75 |
10 |
|
|
доллары США |
||||||||
|
от 100 |
0,75 |
1,25 |
2 |
2,25 |
2,5 |
2,75 |
3 |
|
|
от 3 500 |
1 |
1,5 |
2,25 |
2,5 |
2,75 |
3 |
3,25 |
|
|
от 15 000 |
1,25 |
1,75 |
2,5 |
2,75 |
3 |
3,25 |
3,5 |
|
|
евро |
||||||||
|
от 100 |
0,5 |
1 |
1,75 |
2 |
2,25 |
2,5 |
2,75 |
|
|
от 3 500 |
0,75 |
1,25 |
2 |
2,25 |
2,5 |
2,75 |
3 |
|
|
от 15 000 |
1 |
1,5 |
2,25 |
2,5 |
2,75 |
3 |
3,25 |
Доход будет равняться 133 151 руб., если сумма вклада составит 450 000 руб., которая будет положена на 1080 дней, под 10%
Таблица 11
Инвестиционный
|
Сумма |
Срок / Ставка, % |
||||
|
31 день |
91 день |
181 день |
367 дней |
||
|
рубли |
|||||
|
от 25 000 |
10,25 |
10 |
9,75 |
10 |
|
|
от 100 000 |
10,5 |
10,25 |
10 |
10,25 |
|
|
от 450 000 |
10,75 |
10,5 |
10,25 |
10,5 |
Доход будет равняться 4 109 руб., если сумма вклада составит 450 000 руб., которая будет положена на 31 день, под 10.75%
Таблица 12. Мультивалютный
|
Сумма |
Срок / Ставка, % |
|||
|
181 день |
271 день |
367 дней |
||
|
рубли |
||||
|
от 30 000 |
7 |
7,5 |
8 |
|
|
доллары США |
||||
|
от 1 000 |
2 |
2,25 |
2,5 |
|
|
евро |
||||
|
от 1 000 |
1,75 |
2 |
2,25 |
Доход будет равняться 2 504 руб., если сумма вклада составит 30 000 руб., которая будет положена на 367 дней, под 8% с ежемесячной капитализацией
Таблица 13
Накопительный
|
Сумма |
Срок / Ставка, % |
||||
|
271 день |
367 дней |
733 дня |
1080 дней |
||
|
рубли |
|||||
|
от 3 000 |
8,75 |
9 |
9,25 |
9,5 |
|
|
доллары США |
|||||
|
от 100 |
2,25 |
2,5 |
2,75 |
3 |
|
|
евро |
|||||
|
от 100 |
2 |
2,25 |
2,5 |
2,75 |
Доход будет равняться 843 руб., если сумма вклада составит 3 000 руб., которая будет положена на 1080 дней, под 9,5%
Таблица 14
Пенсионный доход
|
Сумма |
Срок / Ставка, % |
|||||
|
от 181 дня до 270 дней |
от 271 дня до 366 дней |
от 367 дней до 732 дней |
от 733 дней до 1079 дней |
1080 дней |
||
|
рубли |
||||||
|
от 1 000 |
8,5 |
9 |
9,25 |
9,5 |
9,75 |
|
|
доллары США |
||||||
|
от 50 |
2,25 |
2,5 |
2,75 |
3 |
3,25 |
|
|
евро |
||||||
|
от 50 |
2 |
2,25 |
2,5 |
2,75 |
3 |
Доход будет равняться 288 руб., если сумма вклада составит 1 000 руб., которая будет положена на 1080 дней, под 9.75%
Таблица 15
Престиж
|
Сумма |
Срок / Ставка, % |
|
|
от 181 дня до 270 дней |
от 271 дня... |
Подобные документы
Финансово-хозяйственная характеристика банка ОАО "Росгосстрах банк". Понятие и виды процентных ставок по кредитам и депозитам. Анализ применяемых процентных ставок в России и других странах. Оптимизация банковской прибыли и улучшение работы филиалов.
курсовая работа [490,1 K], добавлен 21.06.2014Изучение теоретических аспектов и правового регулирования рынка банковских продуктов и услуг. Проведение анализа банковских продуктов и услуг на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк". Оптимизация процентных ставок по валютным депозитам и кредитам.
дипломная работа [289,5 K], добавлен 07.10.2010Роль банковского кредита в условиях рыночной экономики. Сущность, функции и принципы кредита. Понятие и классификация процентных ставок. Тенденции в изменении процентных ставок по кредитам, предоставленным физическим лицам, предприятиям и организациям.
курсовая работа [1,7 M], добавлен 06.12.2013Понятие и характеристика банковской системы. Деятельность Национального Банка Республики Беларусь. Операции, определяемые Уставом. Обеспечение непрерывности платежного процесса, формирование процентных ставок по депозитам и кредитам в национальной валюте.
курсовая работа [62,4 K], добавлен 06.08.2011Начисление по схеме сложного процента по сумме вклада инвестора. Расчет простых и сложных, номинальных и реальных процентных ставок. Ситуация непрерывно начисляемых процентов. Зависимость процентных ставок от количества денег, находящихся в обращении.
контрольная работа [37,2 K], добавлен 25.10.2009Сущность и виды ссудного процента. Классификация ссудного процента. Функции ссудного процента и их характеристика. Виды процентных ставок, номинальная и реальная процентные ставки. Методы регулирования процентных ставок со стороны государства и банков.
реферат [34,7 K], добавлен 21.08.2015Процентная политика Центрального Банка РФ: сущность, принципы, инструменты, задачи. Практический анализ процентных ставок по различным видам операций ЦБ РФ: ломбардным и внутридневным кредитам, кредитам "овернайт", депозитным операциям, операциям РЕПО.
курсовая работа [50,7 K], добавлен 30.09.2013Ипотечные кредиты как финансовый инструмент в деятельности банка. Общая характеристика деятельности ОАО "Сбербанк". Кредитный портфель физических лиц в отделении. Оптимизация процессов кредитования. Границы базовых процентных ставок по жилищным кредитам.
курсовая работа [3,3 M], добавлен 21.01.2015Сущность и развитие малого бизнеса. Программы его кредитной поддержки. Анализ объемов выданных кредитов по банкам РФ за 2010-13 гг. и отраслевой структуры их распределения малому бизнесу, динамики процентных ставок. Проблемы и перспективы кредитования.
реферат [256,5 K], добавлен 14.09.2015Нестабильность на фондовых, валютных и товарных рынках. Сокращение объемов кредитования банков, рост процентных ставок по выдаваемым кредитам. Совершенствование системы управления банковскими рисками. Хеджирование процентного риска, процентная маржа.
курсовая работа [36,0 K], добавлен 03.02.2011Характеристика банка АО "ЮниКредит Банк". Структура и динамика активов и пассивов баланса. Факторный анализ процентных доходов и расходов от операций с ценными бумагами. Анализ платежеспособности, финансовой устойчивости банка и перспектив его развития.
курсовая работа [2,4 M], добавлен 21.03.2016Изучение существующих способов начисления процентных ставок (простые и сложные проценты) по депозитам, определение их графической взаимосвязи. Разработка программного модуля для расчета процентов по депозитам при разных условиях депозитного договора.
курсовая работа [2,2 M], добавлен 27.10.2014Основные направления деятельности банка ОАО "Росгосстрах Банк", перечень предоставляемых им услуг и выполняемых операций. Место банка на современном рынке банковских услуг Санкт-Петербурга. Кредитная и депозитная политики банка. Порядок оценки рисков.
отчет по практике [1,1 M], добавлен 28.04.2015Понятие и инструменты денежно-кредитной политики. Регулирование процентных ставок и кредитные потолки. Сущность увещевания и рефинансирования. Учетная (дисконтная) и ломбардная (залоговая) политики. Функции Центрального банка Российской Федерации.
контрольная работа [30,3 K], добавлен 13.11.2014Головной офис "Альфа-Банка". Укрепление стабильности и повышение прибыльности банка. Организационная структура и менеджмент. Анализ кредитного портфеля. Риск изменения объема кредитных ресурсов, объемов привлеченных средств и процентных ставок.
отчет по практике [159,9 K], добавлен 05.04.2012Анализ нормативных документов банковского регулирования. Основные положения кредитного договора: предмет, условия кредитования, права и обязанности сторон. Сравнительный аналитический баланс банка. Основные процентные ставки по кредитам, депозитам.
отчет по практике [41,7 K], добавлен 14.05.2011Анализ доходов и расходов коммерческого банка на примере ОАО "Альфа-Банк". Динамика и структура доходов от банковских операций и других сделок банка. Динамика и структура процентных доходов банка. Динамика и структура операционных доходов банка.
отчет по практике [1,5 M], добавлен 22.06.2015Нормативная база денежно-кредитной политики Нацбанка Республики Беларусь. Анализ выполнения денежно-кредитной политики в Республике Беларусь за 2005г. Исполнение денежно-кредитных показателей. Уровень процентных ставок. Устойчивость банковской системы.
дипломная работа [43,5 K], добавлен 28.03.2008Определение и основные цели денежно-кредитной политики, методы ее регулирования и критерии эффективности применяемых инструментов. Основные направления денежно-кредитной политики России в 2009-2011 годах, перспективы повышения роли процентных ставок.
курсовая работа [79,6 K], добавлен 22.01.2011Общие принципы организации и функционирования банка ОАО КБ "Пойдем": история развития; организационная структура, экономическая и нормативная документация; характеристика предмета и средств труда; виды и страхование вкладов, анализ процентных ставок.
отчет по практике [373,6 K], добавлен 22.04.2013
