Процентные ставки: динамика и перспективы (на примере ОАО "Росгосстрах Банк")

Так же следует помнить, что уровень заработной платы у нас и за рубежом существенно отличается. По статистике, рядовой россиянин в год зарабатывает не более 10-13 тысяч долларов. В то время как поляк - около 15 тысяч, а итальянец - 24000. Таким образом, ипотека за рубежом является вдвойне, а то и в тройне доступнее, чем у нас. И самое главное. В процессе сравнительного анализа нельзя забывать и о ценах на жилье, которые в Европе гораздо ниже, чем у нас.

Следует так же сравнить и потребительское кредитование, как в России, так и за рубежом. Взяты те же страны что и при сравнение ипотечного кредитования. Все данные по кредитам будут приведены на срок от шести месяцев до года, то есть краткосрочное кредитование. Все данные будут описаны в таблице 19.

Таблица 19

Видно, что в России самые высокие ставки на потребительское кредитование, которые составляют в среднем 34,3%. В Польше она меньше в три раза. В Германии ставка чуть больше, чем в Италии, но всё равно они остаются мизерными по сравнению с российскими ставками.

Как видно, из выше приведённых данных, что нашей банковской системе и экономике в целом еще очень далеко до зарубежной.

3. Совершенствование и перспективы развития процентных ставок с учетом зарубежного опыта

3.1 Оптимизация банковской прибыли ОАО "Росгосстрах Банк"

Раздел посвящён тому, что следуют выбрать оптимальный вариант процентных ставок как для банков, так и для заёмщиков. Что бы у банка была приемлемая прибыль, а кредиты для заёмщиков были предельно доступны. На примере ОАО "Росгосстрах Банк" будет показано, что банки устанавливают высокие ставки по ссудам это ведёт к уменьшению клиентов, которые берут кредиты, а, следовательно, и к уменьшению прибыли. Будет наглядно показано к чему ведут завышенные ставки и не много о способах обеспечения возвратности кредита.

По данным таблицы 1 (раздел 2.1), видно, что прибыль банка снизилась на 1 045 948 тыс. руб., а вот процентные доходы возросли на 1 822 453 тыс. руб. Об этом говорится в отчётности о финансово-экономическом состоянии данной организации. Всё это произошло от того, что проценты по кредитам возросли, по вкладам упали, так банк решил увеличить свою маржу. Далее будет приведена таблица по потребительскому кредитованию с процентными ставками за 2012 и 2013 года, всё это отражено в таблице 20.

Таблица 20

Видно, что по потребительскому кредитованию произошёл рост процентов от 1% до 2,4% за предоставление кредита.

Средний процент по потребительским кредитам в "Росгосстрах Банк" за 2013 год составляет 19,43%, а в зарубежных странах, например, таких как Польша 11,8%, Италия 3,64%, Германия 5,9%. Сразу заметна разница между зарубежными ставками и российскими. Даже если взять 2012 год, когда ставки по потребительским кредитам в "Росгосстрах Банк" были меньше средний процент получится 17,67%, но он всё ровно далёк от зарубежного. Более детально процентные ставки по потребительским кредитам за рубежом можно посмотреть в таблице 19 (раздел 2.3).

Так же логично будет рассмотреть, как снизились ставки по вкладам в 2013 году по сравнению с 2012 годом. Снижение процентных ставок по вкладам представлено в таблице 21.(берётся самая большая процентная ставка по вкладу).

Таблица 21

По вкладам произошло снижение процентной ставки от 0,5% до 2%.

Всем известно, что главная цель коммерческого банка это получение прибыли. Порой банки настолько стремятся к этой цели, что завышают стоимость услуг на 100%, 200% и даже 300% от себестоимости этих самых услуг. В таком случае у клиентов отпадает любое желание брать кредит под столь высокий процент. И "Росгосстрах Банк" не исключение, ведь стоимость услуг у него примерно окупается на 200% это можно посмотреть в таблице 1 (раздел 2.1). А ведь если снизить проценты по кредитам, то количество желающих кредитозаёмщиков увеличится, тогда и прибыль вероятнее всего тоже. Но ещё банки опасаются за риск не возврата ссуды, поэтому это ведёт к завышенным процентам. Тогда встаёт вопрос, как обеспечить возвратность ссуды.

Для улучшения работы с заёмщиком, в целях возврата кредита требуется:

- вести мониторинг финансового состояния заемщика в течение срока действия кредитного договора;

- отслеживать целевое использование кредитных средств;

- сопоставлять объем предоставления кредитов с объемами текущей деятельности;

- По заемщикам с наибольшим риском регулярно получать справки из ЕГРП о наличии/отсутствии обременений третьих лиц, как предметы залога, так и на иные объекты недвижимости заемщика и связанных с ним лиц. Данное действие способствует выявлению проблемной задолженности на ранней стадии.

Придерживаясь этих критериев, можно весьма капитально обезопасить банк от риска не возврата ссуды заёмщиком.

Так что одной из главных рекомендаций для банка будет улучшение надзора за возвратностью ссуд. Когда банк будет уверен, в том, что ссуда будет возращена, то и процентные ставки могут быть снижены. Если процентные ставки будут, ниже, то количество желающих получить кредит увеличится.

3.2 Улучшение работы филиалов ОАО "Росгосстрах Банк"

Количество клиентов зависит от того как организованно их обслуживание, а именно профессиональный уровень персонала, качество обслуживание вне банка, к примеру через интернет или банкоматы, от процентных ставок как было доказано в разделе 3.1.

Выяснилось в ходе практики и отзывов, написанных о "Росгосстрах Банк" в Интернете, все вышеперечисленные критерии нуждаются в доработках. Так как тема дипломной работы звучит как "Процентные ставки: динамика и перспективы (на примере ОАО "Росгострах Банк") будем делать упор именно на процентные ставки. Можно допустить что процентные ставки повысились из-за того что уменьшился клиентопоток на кредиты, тем самым банку пришлось увеличить проценты по кредитам. Такой бы ситуации не произошло, если бы обслуживание в банке было организованно лучше.

В отзывах встречались жалобы на работу персонала, что бы исключить это, к примеру, можно:

- ужесточить внутренний регламент банка;

- устраивать что-то вроде тестов на знание регламента;

- сделать доступнее клиентам книгу жалоб и пожеланий;

- финансовые поощрения работника, в тех случаях, когда к нему нет претензий по выполнению своих обязанностей;

- контроль над телефонными разговорами (а именно всю ли информацию специалист рассказывает клиенты, соблюдает ли специалист субординацию и подобные критерии) и т.п..

Так же следует активно развивать сеть самообслуживания Банка (интернет-банк, терминалы, многофункциональные банкоматы). Потому что много жалоб поступают именно на дефицит банкоматов и терминалов или на их не работоспособность, так что нужно следить из-за исправностью устройств. Когда не хватает банкоматов, то за услуги приходят платить в банк и выстраиваются большие очереди, что вызывает у людей возмущение, а это тоже отрицательно сказывается на рейтинге банка.

В целом снизился рейтинг банка за 2013 год, а именно:

- по чистой прибыли на 65 позиций (92 место)

- по вложению в ценные бумаги на 7 позиций (36 место)

- по активам на 3 позиции (54 место)

- по вкладам физических лиц на 3 позиции (48)

Пункты рейтинга банка, которые не изменились:

- по капиталу остался на том же месте (44 место)

- по кредитному портфелю остался на том же месте (65 место)

Пункт рейтинга банка, который поднялся:

- просроченная задолженность в кредитном портфеле на 1 пункт (33 место)

Так что второй немало важной рекомендацией для ОАО Росгосстрах Банка станет наладить контроль над филиалами банка по стране. Что вероятнее всего повлечёт увеличение прибыли.

Заключение

С помощью изложенной теории можно сказать, что при понижении процентных ставок спрос на кредиты возрастает. Так как в нашей стране эти ставки значительно выше, чем в Еврозоне, я считаю эту тему очень актуальной. Нужно стремиться к понижению процентных ставок, ориентируюсь на зарубежные страны.

На практике было доказано, что проценты по ипотеке и потребительским кредитам в России выше, чем за рубежом. То есть и количество взятых кредитов в зарубежных странах больше. Проценты по ипотечному кредитованию можно посмотреть в таблице 17 (раздел 2.3), а по потребительским кредитам в таблице 18 (раздел 2.3).

Что бы снизить процентные ставки следует большее внимание уделять оптимизация банковской прибыли, то есть выбирать наиболее выгодный размер процентов, как для банков, так и для клиентов. Так как в разделе 3.1 доказано, что повышение процентов по кредитам и снижение процентов по депозитам не приведёт к увеличению прибыли, а, наоборот, к уменьшению как показано в таблице 1 (раздел 2.1). Ещё одна загвоздка к уменьшению ставок по кредитам, это возвратность ссуд.

Для обеспечения возвратности следует:

- мониторинг финансового состояния заемщика;

- отслеживать целевое использование;

- сопоставлять объем предоставления кредитов с объемами текущей деятельности;

- По заемщикам с наибольшим риском регулярно получать справки из ЕГРП.

Более детально всё расписано в разделе 3.1

Второй рекомендацией будет улучшение организации обслуживания, ведь количество клиентов прямо пропорционально уровню обслуживания. От клиентопотока зависит прибыльность банка. Так что стоит большое внимание уделить профессиональному уровню персонала, качеству обслуживание вне банка, к примеру, через интернет или банкоматы. Некоторые варианты контроля над работой сотрудников банка указаны в разделе 3.2.

Если учесть, данные рекомендации перспективы развития процентных ставок возрастут.

Список использованных источников

1. http://www.banki.ru/banks/ratings/

2. http://www.ereport.ru/stat.php?razdel=country&count=germany&table=inecia

3. ГК часть 2 от 02.12.1990 №395-1 ФЗ,

4. ГК часть 2 статьи 29 (в ред. Федерального закона от 15.02.2010 №11-ФЗ),

5. ГК часть 2 статьи 2 Федерального закона от 15.02.2010 №11-ФЗ.

6.http://www.n-s-k.net/hypothec/article/112

7. http://www.n-s-k.net/credit/article/111

8. http://lawtoday.ru/razdel/biblo/ban-prav/DOC_098.php

9. http://rgsbank.ru/about/controls/board/

10. http://rgsbank.ru/financial/

11. http://www.rgsbank.ru/about/

12. http://www.banki.ru/banks/bank/rgsbank/

13. http://www.finmarket.ru/database/organization/?fid=87421

14. http://rgsbank.ru/personal/deposits/

Размещено на Allbest.ru