Оценка и управление кредитным портфелем ЗАО "ВТБ 24"

Проанализировав современное состояние потребительского кредитования ЗАО «ВТБ 24» на рынке России можно выделить основные направления развития потребительского кредитования населения России. Развивать нужно прежде краткосрочное кредитование населения под покупку товаров народного потребления длительного пользования. Связанно, это с тем, что при данном виде кредитования банк несет меньший риск, потому что сроки кредитования небольшие (до года), а суммы сравнительно незначительны. Такое потребительское кредитование будет ориентировано в основном на средний слой населения.

Вторым направлением деятельности ЗАО «ВТБ 24» на рынке потребительского кредитования, по нашему мнению, является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банка, так как данный рынок на данный момент только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для ЗАО «ВТБ 24», как нового банковского продукта. Кроме этого для банка это еще одна возможность для расширения круга своих клиентов. Поэтому именно на втором направлении развития потребительского кредитования мы остановиться и рассмотрим более подробно.

С целью обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:

- предоставление ЗАО «ВТБ 24» среднесрочных кредитов (1-1,5 года) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, быть индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвратом суммы основного долга по окончании строительства (в случае, когда заемщиком является строительная организация) или переоформлением в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик)

- для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных займов на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Совместить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на недостающую часть;

- предоставление ЗАО «ВТБ 24» долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставляемого кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома. Используемый кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10 - 20%, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница относится на увеличение основной суммы долга по кредиту.

Размер получаемого кредита зависит от уровня дохода заемщика таким образом, что ежемесячные платежи по кредиту составляют 25-30% от ежемесячного дохода заемщика (членов его семьи);

- поощрение предприятий и организаций в предоставлении кредиторам гарантий по возврату кредитов, предоставленных их работникам. Гарантии могут предусматривать возврат остатка кредита самим предприятием в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечения им страхования жизни заемщика;

- для облегчения процесса использования гражданами стоимости имеющегося жилья при приобретении или строительстве нового банками даются краткосрочные (3-6 месяцев) промежуточные кредиты под залог старого жилья;

- для оплаты первого взноса при получении кредита (не менее 30 процентов от стоимости получаемой жилья) заемщик использует средства субсидий, а также собственные средства, в том числе полученные от продажи имеющегося жилья, даже если оно получено бесплатно в процессе приватизации.

Для накопления собственных средств используются банковские жилые накопительные счета или приобретение жилищных сертификатов;

- заемщикам, признанным в установленном порядке, нуждающихся в помощи в улучшении жилищных условий, дается субсидия на строительство или приобретение жилья в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от уровня прибыли, и времени ожидания в очереди на улучшение жилищных условий. Субсидии предоставляются за счет средств государственного бюджета, местных бюджетов, территориальных органов самоуправления и предприятий;

- субсидии за счет средств местных бюджетов могут частично покрываться за счет бесплатного предоставления земельных участков под индивидуальное жилищное строительство с необходимой инженерной инфраструктурой, оценены по рыночной стоимости;

- программа субсидий реализуется через ЗАО «ВТБ 24», выбранные на контрактной основе, исходя из предложенных ими условий защиты средств субсидий от инфляции и предоставление кредитов на приобретение жилья.

Ипотечное кредитование решает задачу формирования устойчивого платежеспособного спроса потребителей на продукцию строительного комплекса, позволяет сконцентрировать инвестиционные ресурсы и сбережения в жилищной сфере.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в ЗАО «ВТБ 24» банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ ЗАО «ВТБ 24» необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамики развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал «лимит способности», приобретя необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с недобросовестностью банка - скрытые комиссии, завуалированные обязательства и т.п. Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств.

Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Консультационно-информационные услуги о потребительских банковских продуктах в современных условиях являются относительно новой банковской услугой.

Было внесено предложение о введении в штат должности эксперта-консультанта по потребительскому кредитованию, далее рассчитаем экономический эффект, который принесет введение его в штат.

Результат расчета экономического эффекта и эффективности от введения должности консультанта представлены в таблице 8

Таблица 8. Введение должности консультанта в ЗАО «ВТБ 24»

Из данных таблицы видим, что введения должности эксперта-консультанта приведет к увеличению объемов кредитования на общую сумму 210500 руб. в год.

Большинству из населения для выбора банка, в который они хотят обратиться необходимо время и максимум информации о нем. Поэтому необходимо, чтоб ЗАО «ВТБ 24» постоянно было на виду и на слуху у физических лиц, т.е. создавало себе имидж.

3.2 Экономический эффект от внедрения предложенных мероприятий

Сегодня в России большинство населения не может себе позволить покупать товары длительного пользования за счет текущих доходов.

Для этих категорий людей, а также пенсионеров, инвалидов и других малообеспеченных граждан приобретение товаров длительного пользования становится невозможным. В этих условиях актуальность приобретает выработка концепции развития потребительского кредитования в России в условиях рыночной экономики. Эти проблемы разрабатывали ученые-экономисты в прошлом для условий функционирования плановой экономики. Модель потребительского кредита, сложившейся ранее в России, оказалась более приемлемой для условий рыночной экономики, а это требует логического обоснования, теоретической проработки проблемы развития потребительского кредита.

Ориентация на рыночные отношения предполагает новое понимание потребительского кредита, разнообразную экономическую роль партнеров в процессе кредитования, изменение схемы их отношений. Новым в системе взаимоотношений является участие товаропроизводителей, строительных фирм в воспроизводящем процессе, включая процесс реализации товаров. Потребительский кредит должен смягчить кризис неплатежей в народном хозяйстве. Изучение системы кредитования физических лиц необходимо, прежде всего, применительно к задачам, которые стоят перед коммерческими банками. Активная работа коммерческих банков в сфере обслуживания частных лиц является необходимым условием укрепление ресурсной базы, расширение рынков их успешной конкурентной борьбы с небанковскими финансово-кредитными учреждениями. При этом речь должна идти не только о совершенствовании техники кредитования и расширении видов кредитных услуг, но и о выработке целого комплекса новых принципов отношений банков с физическими лицами. Поэтому особенно актуальным является изучение зарубежного опыта и его творческое использование по условиям отечественной экономики. Это будет иметь положительную роль и поможет избежать существенных ошибок в построении модели экономического механизма отношений партнеров в процессе кредитования.

Проанализировав современное состояние потребительского кредитования ЗАО «ВТБ 24» на рынке России можно выделить основные направления развития потребительского кредитования населения России. Развивать нужно прежде краткосрочное кредитование населения под покупку товаров народного потребления длительного пользования. Связанно, это с тем, что при данном виде кредитования банк несет меньший риск, потому что сроки кредитования небольшие (до года), а суммы сравнительно незначительны. Такое потребительское кредитование будет ориентировано в основном на средний слой населения.

Вторым направлением деятельности ЗАО «ВТБ 24» на рынке потребительского кредитования, по нашему мнению, является развитие долгосрочного кредитования населения, а именно жилищного кредитования физических лиц, поскольку развитие именно такого кредитования является перспективным для банка, так как данный рынок на данный момент только начинает развиваться и имеет большие перспективы развития для ЗАО «ВТБ 24», как нового банковского продукта. Кроме этого для банка это еще одна возможность для расширения круга своих клиентов. Поэтому именно на втором направлении развития потребительского кредитования мы остановиться и рассмотрим более подробно.

С целью обеспечения доступности жилья для всех категорий граждан необходимо создание такого финансово-кредитного механизма:

- предоставление ЗАО «ВТБ 24» среднесрочных кредитов (1-1,5 года) на строительство жилья застройщикам (в первую очередь, строительным организациям, быть индивидуальным застройщикам) с выплатой в период строительства лишь процентов по кредиту и возвратом суммы основного долга по окончании строительства (в случае, когда заемщиком является

строительная организация) или переоформлением в долгосрочный (10-25 лет) ипотечный кредит (в случае, когда заемщиком является индивидуальный застройщик)

- для привлечения в строительство частных инвестиций и для облегчения накопления гражданами собственных средств на приобретение жилья использовать выпуск муниципальных и частных займов на жилищное строительство (жилищных сертификатов). Совместить возможность приобретения жилищных сертификатов на часть стоимости жилья и получения кредита на недостающую часть;

- предоставление ЗАО «ВТБ 24» долгосрочных кредитов (10-25 лет) на приобретение индивидуальных домов физическими лицами под залог этих домов и прилегающих земельных участков. Размер предоставляемого кредита не более 70 процентов рыночной стоимости дома. Используемый кредитный инструмент - кредит с отсрочкой платежа: платежная ставка 10 - 20%, контрактная ставка изменяется в соответствии с рыночной процентной ставкой, разница относится на увеличение основной суммы долга по кредиту.

Размер получаемого кредита зависит от уровня дохода заемщика таким образом, что ежемесячные платежи по кредиту составляют 25-30% от ежемесячного дохода заемщика (членов его семьи);

- поощрение предприятий и организаций в предоставлении кредиторам гарантий по возврату кредитов, предоставленных их работникам. Гарантии могут предусматривать возврат остатка кредита самим предприятием в качестве поручителя по кредитному обязательству или обеспечения им страхования жизни заемщика;

- для облегчения процесса использования гражданами стоимости имеющегося жилья при приобретении или строительстве нового банками даются краткосрочные (3-6 месяцев) промежуточные кредиты под залог старого жилья;

- для оплаты первого взноса при получении кредита (не менее 30 процентов от стоимости получаемой жилья) заемщик использует средства субсидий, а также собственные средства, в том числе полученные от продажи имеющегося жилья, даже если оно получено бесплатно в процессе приватизации.

Для накопления собственных средств используются банковские жилые накопительные счета или приобретение жилищных сертификатов;

- заемщикам, признанным в установленном порядке, нуждающихся в помощи в улучшении жилищных условий, дается субсидия на строительство или приобретение жилья в размере от 5 до 70 процентов рыночной стоимости жилья по социальной норме в зависимости от уровня прибыли, и времени ожидания в очереди на улучшение жилищных условий. Субсидии предоставляются за счет средств государственного бюджета, местных бюджетов, территориальных органов самоуправления и предприятий;

- субсидии за счет средств местных бюджетов могут частично покрываться за счет бесплатного предоставления земельных участков под индивидуальное жилищное строительство с необходимой инженерной инфраструктурой, оцененны по рыночной стоимости;

- программа субсидий реализуется через ЗАО «ВТБ 24», выбранные на контрактной основе, исходя из предложенных ими условий защиты средств субсидий от инфляции и предоставление кредитов на приобретение жилья.

Ипотечное кредитование решает задачу формирования устойчивого платежеспособного спроса потребителей на продукцию строительного комплекса, позволяет сконцентрировать инвестиционные ресурсы и сбережения в жилищной сфере.

Однако, уже в ближайшем будущем, следуя мировым тенденциям развития потребительского кредитования, в ЗАО «ВТБ 24» банковское розничное направление трансформируется в три основных направления:

- кредитование на пластиковые карты;

- автокредитование;

- ипотечное кредитование.

Для развития данных программ ЗАО «ВТБ 24» необходимо:

- снижение процентных ставок, как фактор повышения спроса;

- страхование финансовых рисков под возможные потери;

- создание кредитных бюро на всей территории России;

- развитие технологий банковской инфраструктуры.

Судя по развитию в последние годы кредитования и предложения на банковском рынке можно сделать вывод, что на сегодняшний день потребительское кредитование активно внедряется в жизнь, делая все более удобным существование человека. Однако, все чаще аналитики заявляют о тенденции к отрицательной динамики развития в перспективе, мотивируя тем, что сегодня происходит насыщение рынка. То есть предложение не востребовано, поскольку платежеспособный заемщик уже исчерпал «лимит способности», приобретя необходимые товары и услуги. К тому же очень часто потребитель сталкивается с недобросовестностью банка - скрытые комиссии, завуалированные обязательства и т.п. Еще одним фактором негативной динамики являются безнадежные кредиты все чаще банки имеют проблемы с возвращением своих средств.

Таким образом, если говорить о самых выгодных потребительских кредитах в России, следует учесть все факторы, которые движут сегодня и заемщиком, и банком-кредитором, ведь потенциальный кризис может принести проблемы и замедлить рост всего сегмента.

В заключении необходимо отметить, что в настоящее время потребительское кредитование активно развивается в нашей стране, что положительно сказывается на экономике, как банковского сектора, так и экономике России в целом.

Заключение

ЗАО «ВТБ 24» является одним из крупнейших участников российского рынка банковских услуг. ЗАО «ВТБ 24» находится в составе международной финансовой группы ВТБ, специализируется банк на обслуживании предприятий малого бизнеса, индивидуальных предпринимателей и физических лиц.

ЗАО «ВТБ 24» является вторым по величине розничным банком России. На конец 2013года корпоративная сеть банка насчитывает 606 отделений в 212городах. Банковские услуги ЗАО «ВТБ 24» на конец 2013 года доступны 72% городского населения России в 69 регионах.

Основная цель деятельности ЗАО «ВТБ 24» - получение прибыли с помощью привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.

Деятельность предприятия за анализируемый период носит положительных характер, так как увеличиваются все основные показатели деятельности.

Так, уставный капитал банка увеличился в 2013гду по сравнению с 2011годом на 95484тыс.руб.,темпроста составил 0,19%.

Собственные средства ЗАО «ВТБ 24» увеличились в 2013 году по сравнению с 2011 годом на 33775088 тыс. руб.или 23,4% и составляют 178 095 024тыс. руб.

По результатам работы в2013году чистая прибыль банка составляет 15 935 973тыс. руб., показатель ниже чем в 2011 году на 39,65%.

Обьем привлеченных средств в 2013 году увеличился по сравнению с 2011 годом на361 235 835тыс. руб., темп роста составляет 29,78%.

Кредитный портфель ЗАО «ВТБ 24» увеличился в 2013 году по сравнению с 2011 годом на 16028026 тыс.руб. или 1,07% и на конец 2013года составляет 1518513001 тыс. руб.

Такое увеличение было обусловлено увеличением объемов ипотечного кредитования в 2013году по сравнению с 2011годом на 21003884тыс.руб. или 6,77%, потребительских кредитов на 9313733 тыс. руб. или 3,87%,автокредитов на 8658189 тыс. руб. или 10,03%, и кредитов корпоративных клиентов на 16028026 тыс. руб.или 10,97%.

Проведя анализ структуры кредитного портфеля ЗАО «ВТБ24» видим, что значительных изменений в структуре портфеля не произошло.

Наибольший удельный вес приходится на кредитные карты, они занимают 32,82% всего кредитного портфеля в 2013году, 58,65% в2012году и 36,15% в 2011 году.

Наименьший удельный вес в структуре кредитного портфеля приходится на автокредитование и кредиты малому бизнесу, их удельный вес составляет 6,26% и 7,85% в 2013 году.

В течение анализируемого периода улучшилась эффективность управления банковским портфелем кредитов.

ЗАО «ВТБ 24» в разные периоды своей деятельности должен использовать различные методы управления проблемной задолженностью, которые зависят от выбранной банком стратегии развития и особенностей предлагаемых кредитных продуктов, возможности привлечения финансирования для поддержания ликвидности, а также наличия свободных финансовых средств, времени и квалифицированного персонала для построения собственной структуры по работе с проблемной задолженностью. Нельзя раз и навсегда выбрать единственно правильное решение для всех возможных ситуаций, особенно если ЗАО «ВТБ 24» использует большой спектр разнообразных кредитных продуктов и обслуживает несколько типов клиентов. Поэтому наиболее целесообразно введение гибкой системы, предусматривающей различные способы работы для различных типов задолженности и этапов ее взыскания.

Важную роль в работе с проблемными кредитами может, в случае его создания, играть ситуационный центр управления проблемной задолженностью, который отвечает за своевременное осуществление комплексного анализа результатов кредитной деятельности банка и должен давать полную, реальную оценку возможных последствий принимаемых решений с учетом стратегических интересов банка в целом. Ситуационный центр должен формулировать окончательные ответы на вопрос о приоритетах использования механизмов возврата или списания задолженности, во временных рамках осуществления нестандартных схем погашения, тактических и стратегических последствиях проведения той или иной операции подразделения, налоговых последствиях для банка и генеральной линии в работе с проблемными кредитами.

Проблема управления проблемными и просроченными кредитами для ЗАО «ВТБ 24» является актуальной и с каждым днем усиливает свою актуальность, так как показатели сомнительной и просроченной задолженности по кредитным портфелям ЗАО «ВТБ 24» по разным оценкам превышают уровень аналогичных показателей в развитых странах мира. Именно по этому, а также на основании мировой практики и процедур снижения рисков банковской деятельности, Банк России постоянно указывает банкам на надобность совершенствования системы управления рисками в общем, а прежде всего кредитным риском.

Существует несколько вариантов организации работы с проблемной задолженностью для ЗАО «ВТБ 24»: 1) самостоятельная работа ЗАО «ВТБ 24» по возврату проблемной задолженности; 2) обоюдная работа ЗАО «ВТБ 24» с коллекторскими агентствами на условиях «агентского соглашения»;

3) перепродажа проблемного кредитного портфеля банков, третьим лицам.

Список используемой литературы

1. Федеральный закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (с изменениями и дополнениями)

2. Анисимова А.И., Верников А.В. Структура рынка банковских услуг и ее влияние на конкуренцию (на примере двух российских регионов)//Деньги и кредит. 2011. № 11. С. 53-62.

3. Бадалов Л.А. Управление риском потребительского кредитования в кредитных организациях//Банковские услуги. 2010. № 6. С. 40-42.

4. Байдина О.С., Байдин Е.В. Финансовые риски: природа и взаимосвязь//Деньги и кредит. 2010. № 7. С. 29-32.

5. Балабанов И.Т., Банки и банковское дело. Краткий курс., СПб.: Питер, 2003. -- 256 с.

6. Баталов А.Г., Самойлов Г.О. - Банковская конкуренция // М.: Экзамен, 2010 - 322 с.

7. Белоглазова Г.Н., Деньги. Кредит. Банки. ,М.: Высшее образование, Юрайт, 2010. -- 620 с.

8. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации кредитных операций //Банковское дело. - 2009. - №12 - с. 6-11.

9. Бланк И.А., Финансовый менеджмент. Учебный курс., 2-е изд., перераб. и доп. - К.: Эльга, Ника-Центр, 2004. -- 656 с.

10. Бугаев А.В. Теоретические основы конкуренции и ее развитие как фактор эффективности российской банковской системы//Вестник Калининградского юридического института МВД России. 2010. № 3. С. 58-61

11. Васильева А.С., Васильев П.А. Особенности потребительского кредитования в России в современных условиях//Финансы и кредит. 2011. № 38. С. 27-38.

12. Возлюбленная Л.П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке. Центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело.- 2008.- №2.- с. 13-15..

12. Волков О.Р. Международная банковская конкуренция: теория и современные тенденции//Экономика, статистика и информатика. Вестник УМО. 2010. № 3. С. 15-19.

13. Даниленко С.А. Перспективные виды потребительского кредитования//Банковское дело. 2010. № 6. С. 49-55.

14. Ефимов А.М. Современные методы оценки кредитоспособности физических лиц // Банковский ритейл. 2010. №2.

15. Жуков Е.Ф. - Деньги, кредит, банки, М: ЮНИТИ, 2010. - 416 с.

16. Злобина Е.И. Особенности развития стандартов кредитования физических лиц в российских коммерческих банках//Финансы и кредит. 2009. № 30. С. 37-42.

17. Карагодин А.В. Анализ факторов конкурентоспособности на российском рынке банковских услуг//Вестник Таганрогского института управления и экономики. 2010. № 2. С. 28-30.

18. Коробова Г.Г., Банковское дело., Изд. с изм. - М.: Экономистъ, 2010. -- 766 с.

19. Костерина Т.М., Банковское дело., М.: Изд. центр ЕАОИ, 2009. -- 360 с.

20. Кузнецова В.В., Ларина О.И., Банковское дело. Практикум., М.: КноРус, 2010. -- 264 с.

21. Лаврушин О.И, Афанасьева О.Н, Корниенко С.Л., Банковское дело: современная система кредитования. ,3-е изд., доп. - М.: КНОРУС, 2007. -- 264 с.

22. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. 2-е изд., перераб. и доп. М.: Финансы и статистика, 2010. 672 с.

23. Лаврушин О.И., Банковское дело., 8-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2011. -- 768 с.

24. Лаврушина О.И., Деньги, кредит, банки., 6-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2007. -- 560 с.

25. Лутошкина Н.К. Банковская конкуренция на рынке банковских услуг//Финансы и кредит. 2011. № 46. С. 50-53".

26. Луценко Е.В., Лебедев Е.А. Определение кредитоспособности физических лиц и риска их кредитования//Финансы и кредит. 2011. № 32 (236). С. 75-83.

27. Максютов А.А. Основы банковского дела. - М.: Бератор - Пресс, 2010. - 384 с.

28. Мартыненко Н.Н., Смирнова А.А. Развитие рынка потребительского кредитования: основные тенденции российской действительности//Финансы и кредит. 2011. № 42. С. 42-47c.

29. Маслеченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке: Фундаментальный анализ. М.: Перспектива, 2008. - 355 с.

30. Нешитой А.С., Инвестиции. , 5-е изд., перераб. и доп. - М.: Дашков и К, 2007. -- 372 с.

31. Нешитой А.С., Финансы: Учебник. - 5 е изд., перераб. и доп. - М.: Издательско-торговая корпорация «Дашков и К», 2011. - 384 с.

Размещено на Allbest.ru