В 2012 г. банк привлек значительное количество депозитов на срок от 6 месяце до 1 года, их величина на 2013 г. составила 55053929,2 тыс. руб., а удельный вес в общем объеме депозитов на 2013 г. составил 19,5 % от общей суммы депозитов банка.

В отечественной банковской практике на долю первых приходится около 27 % всех привлеченных средств. В банках Западной Европы и США аналогичный показатель составляет свыше 60 %. Этот вид депозитов принимается на хранение на сроки: от 30 до 90 дней, от 180 до 360 дней, свыше 360 дней. Рассмотрим структуру депозитов по видам заемщиков (таблица 8).

Таблица 8. Структура депозитов по видам заемщиков

Показатели	На 01.01.2011г.	На 01.01.2012 г.	На 01.01.2013 г.
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Изменение (+,-), в тыс. руб.	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Изменение (+,-), в тыс. руб.
Депозиты юридических лиц, включая средства на расчетных счетах	144546060	50,48%	110602464	41,34%	-33943596	77515580	27,46%	-33086884
Депозиты физических лиц	141818599	49,52%	156939844	58,66%	15121245	204812262	72,54%	47872418
Итого	286364659	100%	267542308	100%	-18822351	282327842	100%	14785534

Из данных таблицы 8 видно, что основным источником средств банка являются депозиты юридических лиц, так как их средства хранятся в основном на расчетных счетах. На 01.01.2011 г. их величина составила тыс. руб. и 50,48 % от общей суммы депозитов. На 01.01.2012 г. депозиты юридических лиц уменьшилась на 33943596 тыс. руб. и составили 110602464 тыс. руб. или 41034 % от общей суммы депозитов. Удельный вес депозитов юридических лиц в общем итоге на 01.01.2012 г. уменьшился по сравнению с прошлым годом на 9,1 %, что произошло, соответственно, в связи с уменьшением вкладов физических лиц.

На 01.01.2013 г. величина исследуемого показателя составила 77515580, произошло уменьшение показателя на 33086884 тыс. руб., удельный вес депозитов юридических лиц в общей сумме депозитов уменьшился на 13,88% и составил 27,46 % общей суммы.

Депозиты физических лиц на 01.01.2011 г. составили 141818599 тыс. руб. или 49,52 % от общей суммы депозитов. На 01.01.2012 г. произошло незначительное увеличение депозитов физических лиц по сравнению с прошлым годом на 15121242 тыс. руб., и их величина составила 156399844 тыс. руб. Удельный вес в общей сумме депозитов составил 58,66 %, что больше по сравнению с удельным весом в прошлом году на 10,1 %. Величина исследуемого показателя на 01.01.2013 г. увеличилась на 47872418 тыс. руб. и составила 15121245 тыс. руб. В общей сумме депозитов удельный вес показателя увеличился на 19,88 % и составил 72,54 % общей суммы.

Проведем анализ депозитов юридических лиц по срокам востребования (таблица 9).

Таблица 9. Анализ депозитов юридических лиц по срокам востребования

Средства клиентов Сроки погашения	На 01.01.2001г.	На 01.01.2002 г.	На 01.01.2003 г.
	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Изменение (+,-), в тыс. руб.	сумма, тыс. руб.	уд. вес, %	Изменение (+,-), в тыс. руб.
Просроченные	0	-	0	-	0	0	-	0
До востребования	84993083,28	58,8	83062450,5	75,1	-1930632,8	55423640	71,5	-27638811
До 30 дней	59552976,72	41,2	27540013,5	24,9	-32013963	155031,16	0,2	-27384982
От 1 до 3месяцев	0	-	0	-	0	0	-	0
От 3 до 6месяцев	0	-	0	-	0	0	-	0
От 6 месяцев	0	-	0	-	0	21936909	28,3	21936909
до года
Свыше года	0	-	0	-	0	0	-	0
Бессрочные	0	-	0	-	0	0	-	0
Всего	144546060	100,00%	110602464	100,00%	-33943596	77515580	100,00%	-33086884

Из данных таблицы 9 видно, что клиенты банка хранят средства на счетах до востребования и на срок до 30 дней. На 2011 г. средства юридических лиц до востребования составили 84993083,28 тыс. руб., что составило 58,8 % от итоговой суммы, а депозиты со сроком до 30 дней составили 59552976,72 тыс. руб. или 41,2 % общей суммы депозитов юридических лиц.

На 2012 г. средства юридических лиц на счетах до востребования уменьшилась на 1930632,8 тыс. руб. или на 75,1 % по сравнению с прошлым годом и их величина составила 83062450,5 тыс. руб. Удельный вес средств в общей сумме увеличился по сравнению с прошлым годом на 16,3 % и составил 75,1 % общей суммы средств юридических лиц. Депозиты со сроком до 30 дней на 2012 г. уменьшился по сравнению с прошлым годом на 32013963 тыс. руб. и составили 27540013,5 тыс. руб. Их удельный вес в общей сумме средств юридических лиц уменьшился на 16,3 % и составил 24,9 % общей суммы средств.

На 2013 г. величина средств юридических лиц до востребования уменьшилась на 27638811 тыс. руб. или на 8,1 % и составила 55423640 тыс. руб., удельный вес средств на счетах до востребования по сравнению с прошлым годом увеличился на 3,6 % и составил 71,5 % средств юридических лиц. Депозиты до 30 дней уменьшились на 27384982 тыс. руб. или на 98,9 % и составили 155031,16 тыс. руб., их удельный вес в общей сумме средств юридических лиц составил 0,2 %. Это произошло в связи с тем, что в 2012 г. юридические лица стали вкладывать свои средства на срок от 6 месяцев до 1 года и на 2013 г. величина таких депозитов составила 21936909 тыс. руб., а удельный вес таких депозитов составил 28,3 % от общей суммы средств юридических лиц.

При проведении анализа кредитных вложений банка изучаются цели, объем и направление использования средств. В первую очередь определяется общая сумма кредитов, которая конкретизируется по видам ссуд и по направлениям их предоставления.

При анализе кредитных операций используются формы финансовой отчетности банка, такие, как: балансы кредитной организации; годовой отчет; банковская отчетность, а именно сведения об активах и пассивах по срокам востребования и погашения и другие. В ходе анализа ссудных операций определяют удельный вес каждого вида ссуд в общем объеме кредитов.

Для анализа кредитных вложений и оценки эффективности использования собственных средств банка может служить коэффициент эффективности (Кэф.с.с.), который определяется как отношение величины собственных средств-нетто к сумме кредитных вложений. Этот коэффициент характеризует степень участия собственных средств банка в качестве источника кредитных вложений, т.е. показывает, сколько приходится собственных средств на 1 руб. кредитных вложений. Чем ближе значение этого коэффициента к единице, тем выше степень покрытия кредитных вложений собственными источниками, а значит, тем ниже плата за привлеченные ресурсы.

Этот коэффициент определяет степень покрытия собственными средствами возможных убытков в случае банкротства заемщиков. Взаимоувязка актива и пассива баланса видна при расчете эффективности использования коммерческим банком привлеченных средств как отношения привлеченных ресурсов к общей сумме кредитных вложений [38, c. 494].

Значение данного показателя свыше 100% связано с опережающими темпами формирования портфеля депозитов по сравнению с темпами роста кредитных операций. Это свидетельствует об использовании привлеченных средств не только в качестве кредитных ресурсов, но и как источника других активных операций, в том числе и для покрытия собственных затрат банка, что естественно не может быть охарактеризовано положительно.

Таблица 10. Расчет эффективности использования привлеченных средств (тыс.руб.)

Наименование показателей	01.01.2011	01.01.2012 год	Изм, тыс. руб.	01.01.2013 год	Изменение
Всего обязательств, тыс. руб.	297212667	283639476	-13573191	77515580	361155056
Сумма кредитных вложений, тыс. руб.	360976211	334004708	-26971503	452714230	786718938
Коэффициент эффективности использования привлеченных средств, %	121,45%	117,76%	-3,70%	584,03%	466,27%

В таблице 11 отражена структура активов банка и удельный вес каждой статьи за анализируемый период. Как показывают произведенные расчеты, наибольший удельный вес приходится на ссудную задолженность: ее удельный вес на начало 2013 года составил 79,03% , а на начало 2012 года - 69,08% соответственно, т.е. за анализируемый период он уменьшился на 9,95%.

Таблица 11. Анализ структуры и динамики активов банка (тыс.руб.)

Статьи актива баланса банка	01.01.2011 год	01.01.2012 год	01.01.2013 год
	Сумма	Доля, %	Сумма	Доля, %	Сумма	Доля, %
1. Денежные средства и счета в ЦБ РФ	17149420	3,61%	27043935	5,59%	17546158	3,06%
2. Обязательные резервы в ЦБ РФ	2608971	0,55%	5921349	1,22%	2698403	0,47%
3. Средства в кредитных организациях за вычетом резервов	8460974	1,78%	7276939	1,51%	2472393	0,43%
4. Чистая ссудная задолженность	360976211	76,00%	334004708	69,08%	452714230	79,03%
5. Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	72863	0,02%	510930	0,11%	512645	0,09%
6. Основные средства, нематериальные активы, хозяйственные материалы и др.	7874615	1,66%	7249857	1,50%	8255199	1,44%
7. Прочие активы	8761372	1,84%	6212043	1,28%	52861026	9,23%
Всего активов	474997932	100,00%	483507281	100,00%	572836688	100,00%

В таблице 11 статья «Прочие активы» включает следующие статьи актива баланса банка: чистые вложения в торговые ценные бумаги, проценты начисленные (включая просроченные), чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, расходы будущих периодов по другим операциям, скорректированные на наращенные процентные доходы и прочие активы за вычетом резервов.

Рис. 3. Структура активов Банка на 01 января 2013г.

В целях контроля за состоянием ликвидности банка, то есть его способности обеспечить своевременное и полное выполнение своих денежных и иных обязательств, вытекающих из сделок с использованием финансовых инструментов, устанавливаются нормативы мгновенной, текущей, долгосрочной ликвидности, которые регулируют (ограничивают) риски потери банком ликвидности и определяются как отношение между активами и пассивами с учетом сроков, сумм и типов активов и пассивов, других факторов.

По данным табл. 12 видно, что в начале 2013 года значения практически всех нормативов сокращаются. Наблюдается снижение нормативов ликвидности, и норматива соотношения ликвидных и суммарных активов Банка. Его значение увеличилось до 60,26% в начале 2013 года, а в начале 2012 года было 50%..

Уменьшение значения нормативов Н2, Н3, расценивается как негативное явление в деятельности банка с точки зрения поддержания необходимого уровня ликвидности его баланса (Н3); фактические значения коэффициента мгновенной ликвидности на 01.01.2012 г.(85,12%) и на 01.01.2013 г.(82,54%) выше минимально допустимого значения норматива Н2, установленного в размере 20% - это характеризует деятельность банка с положительной стороны, т.к. свидетельствует о его способности своевременно совершать платежи как по текущим, так и предстоящим в ближайшее время операциям.

Таблица 12. Выполнение экономических нормативов (%)

Наименование	Предельное значение	на 01.01.2011	на 01.01.2012	на 01.01.13
Достаточность собственных средств (капитала) Банка (Н1)	Не менее11%	17,03	13,15	13,59
Мгновенная ликвидность (Н2)	Не менее 20%	90,1	73,51	60,26
Текущая ликвидность (Н3)	Не менее 70%	132,72	85,12	82,54
Долгосрочная ликвидность (Н4)	Не более 120%	57,61	94,11	91,72
Максимальный размер крупных кредитных рисков (Н7)	Не более 800%	143,65	247,53	210,06
Совокупная величина кредитов (Н9.1)	Не более 20%	0	0	0
Совок. величина кредитов и займов, выданных инсайдерам (Н10.1)	Не более 3%	0,15	0,11	0,11
Норматив исп. собственных средств кредитных организаций для приобретения долей (акций) других юридических лиц (Н12)	Не более 25%	0	0	0
Собственные средства Банка, инвестированные на приобретение долей одного юридического лица (Н12.1*)	Не более 5%	0	0	0

Повышение коэффициента долгосрочной ликвидности Н4 (с 57,61 до 91,72%) следует расценивать как негативный фактор, сокращающий источники покрытия выданных банком долгосрочных кредитов, гарантий и поручительств. Увеличение норматива Н1 является положительным результатом для банка, т.к. у него может достаточно собственных средств для выполнения своих обязательств. У остальных нормативов также наблюдается рост их значений. На изменение показателей могут повлиять факторы, такие как внешние, касающиеся экономической ситуации в регионе, стране (конъюнктура рынка, колебания деловой активности), так и внутренние.

Таким образом, приведённый анализ характеризует положение коммерческого банка ОАО «Сбербанк России» как устойчивое и стабильное. В ходе анализа выявлены следующие положительные параметры:

- в рассматриваемой динамике значительно выросли и активы банка (на 20,6 % или 97838756,00 тыс. руб), что свидетельствует о стабильном положении банка на рынке.

- за анализируемый период произошло увеличение совокупного объема доходов в 5,9 раза (на 331166856,00 тыс.руб.), что в целом свидетельствует о расширении деятельности Банка.

- положительная динамика наблюдается почти по всем видам доходов, кроме прочих операционных доходов. Особенно значительное увеличение получено по процентам от ссуд, предоставленных клиентам (на 292526592,00 тыс.руб.).

- совокупные расходы ОАО «Сбербанк России» за анализируемый период снизились на 1500534 тыс.руб. или на 2,27%, в то время как совокупные доходы за этот же период увеличились в 5,9 раза.

Выявленные особенности свидетельствовуют о повышении эффективности деятельности Банка в целом.

Так как основой стабильности и успешного развития каждого банка являются средства, доверенные ему клиентами, ОАО «Сбербанк России» динамично наращивает клиентскую базу. Об этом свидетельствую положительные показатели динамики изменения вкладов как граждан, так и юридических лиц. Это свидетельствует, что банк обладает высоким доверием на рынке финансовых услуг и имеет хорошую репутацию.

Ссудная политика банка также эффективно, о чем свидетельствуют высокие показатели выполнения экономических нормативов, что обеспечивает своевременное совершение платежей как по текущим, так и предстоящим в ближайшее время операциям.

Таким образом, ОАО «Сбербанк России» имеет устойчивое финансовое положение, использует осторожную кредитную политику, имеет значительную процентную маржу. В целом за анализируемый период эффективность деятельности Банка увеличилась и показывает стабильную динамику прибыльности.



3. Пути совершенствования депозитных операций юридических и физических лиц

3.1 Направления совершенствования методики анализа депозитных операций банка

Банковские учреждения оказывают клиентам множество услуг, вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни, выполняют разнообразные функции, главными из которых являются кредитно-депозитные операции.

Для эффективной работы банка необходимы постоянное изучение и прогнозирование состояния рынка банковских услуг а также всестороннее планирование банковской деятельности и оперативное управление финансовыми ресурсами банка.

Следует отметить, что недостаточный уровень финансовой грамотности населения существенно снижает доверие к банковскому вкладу (депозиту). В целях повышения финансовой грамотности населения на первый план необходимо поставить улучшение качества работы банков.

Положительными факторами успешной работы банков будет является уделение большего внимания качеству обслуживания клиентов, внедрению новых технологий. Банкам и банковским учреждениям для привлечения большего количества клиентов необходимо применять такие меры как [32, c. 70]:

- удобный график рабаты не только в рабочие, но и в выходные дни;

- повысить культуру обслуживания клиентов;

- размещение информации о действующих видах вкладов (депозитов) в инфокиосках, на официальных интернет-сайтах банковских учреждений, организация консультаций по телефону по средствам внедренных единых контакт-центров, а так же представления презентационного материала на электронных мониторах.

В рамках конкурентной борьбы за финансовые ресурсы необходимо повышать процентные ставки по привлекаемым вкладам (депозитам), что на данный момент широко используется банками. Но помимо этого по данным вкладам (депозитам) необходимо предлагать и другие услуги, например как:

- дополнительное пополнение и снятие части вклада (депозита) без потери процентов;

- автоматическое продление сроков действия депозитных договоров;

- капитализация процентов и др.

Банкам следует расширять спектр малорискованных долгосрочных инвестиционных инструментов. В качестве решения могут быть предложены следующие возможности:

- увеличение количества систем жилищных накопительных вкладов (депозитов);

- развитие рынка сберегательных сертификатов и корпоративных бумаг.

Также требуется более эффективное применение механизма адресной государственной поддержки отдельным категориям граждан. В качестве примера долгосрочных инвестиций, поступающих в экономику таким путем, можно привести реализуемую в Российской Федерации программу поощрения рождаемости через трансферт средств матерям (так называемый «материнский капитал»). Механизм субсидирования обладает двумя неоспоримыми преимуществами:

во-первых, субсидии не идут сразу же на конечное потребление, следовательно, не стимулируют инфляцию;

во-вторых, будучи размещенными в банковской системе, эти ресурсы смогут формировать определенную часть долгосрочных пассивов, повысив финансовую устойчивость банков.

Для наибольшей заинтересованности клиентов банки могут предлагать выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Для клиентов с разным уровнем дохода банки могли бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг - страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт-счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести [29, c. 224]:

- облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в банках целесообразно создать систему страхования депозитов. Это позволит банкам сформировать у потребителя образ вклада (депозита) как эффективного и одновременно простого и безрискового инструмента управления своими средствами.

Следует отметить что, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Сегодня для банков является более актуальным формирование имиджа высокотехнологичного и удобного банка, предлагающего широкий спектр услуг и высокое качество обслуживания. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте - так называемый home banking, он является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Успешная работа любого коммерческого банка напрямую зависит от качества функционирования автоматизированной банковской системы. В современных условиях качество работы автоматизированной системы методики анализа определяется способностью быстрой адаптации к меняющимся внешним и внутренним условиям функционирования. В такой ситуации наиболее остро встает проблема совершенствования методов и средств разработки и доработки автоматизированной системы анализа.

На сегодняшний день для совершенствования методики вкладных (депозитных) операций банка предлагается широкий спектр программных модулей компании «СофтКлуб».

Так, например комплект ПО «Анализ операций по счетам физических лиц» предназначен для обработки анализа всей первичной информации всех структурных подразделений филиала (банка) об операциях по счетам физических лиц.

В комплекте ПО «Анализ операций по счетам физических лиц» использованы основные функциональные возможности ИАС «SC-АНАЛИТИКА», как универсального средства для поддержки функций контроля и анализа с некоторыми возможностями прогноза.

Исходные данные ПО «Анализ операций по счетам физических лиц»:

журнал операций по вкладным операциям;

журнал операций по коммунальным платежам;

журнал операций, связанных с кассой;

журнал операций, связанных с движением ценных бланков.

Основные виды отчетов ПО «Анализ операций по счетам физических лиц»:

структура доходов/расходов, структура и динамика портфеля привлечений и размещений по срокам, валютам;

фактическая оседаемость средств;

структурирование клиентской базы;

прогноз платежей;

прогноз доходов и расходов;

среднедневные остатки за период по вкладным счетам в эквиваленте и номинале;

средневзвешенные и процентные ставки по привлеченным за период вкладам с детализацией по срокам привлечения и кодам валют;

суммы вкладам, выплаченных за период с детализацией по кодам валют.

Основные направления детализации отчетов:

по филиалу в целом;

по отделениям филиала;

по работникам филиала.

Основные показатели ПО «Анализ операций по счетам физических лиц» [37, c. 288]:

остатки по вкладным счетам в эквиваленте и номинале;

процентные ставки по вкладным счетам;

среднедневные остатки за период по вкладным счетам в эквиваленте и в номинале;

средневзвешенные процентные ставки по привлеченным за период вкладам с детализацией по срокам привлечения и кодам валют.

суммы привлеченных за период вкладов с детализацией по срокам привлечения и кодам валют;

средневзвешенную процентную ставку по остаткам вкладов на дату с детализацией по срокам возврата и кодам валют;

суммы выплаченных процентов за период по вкладам с детализацией по кодам валют;

суммы количества принятых вкладов за период.

Для анализа полученной информации используются различные средства отображения, встроенные в программу. Так как в Интегрированной Базе данных имеется первичная информация обо всех операциях проводимых в подразделениях филиала, можно поводить анализ исходя из потребностей конкретного работника.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

3.2 Повышение профессионализма банковских служащих

депозитный документооборот сбербанк

Востребованность специалиста на рынке труда во многом определяется уровнем его квалификации. Высокая квалификация персонала - важнейшее конкурентное преимущество компании,в т.ч. и коммерческого банка.

Повышение квалификации должно обеспечивать углубления профессиональных знаний и навыков по специальности, формировать у персонала банка и его филиалов высокий профессионализм, корпоративную культуру, систему ценностей современного банка, готовность к овладение инновационными банковскими технологиями.

Основными направлениями системы повышения квалификации банковских служащих должны стать [34, c. 44]:

- создание модульной структуры повышения квалификации, подготовка инфраструктуры и материально-технической базы для проведения обучения;

- определение содержания основных видов повышения квалификации, подготовки учебно-методических материалов и тестов;

- кадровое обеспечение - отбор преподавателей (из числа ведущих специалистов банка, профессорско-преподавательского состава экономических вузов, НБУ и других банков) для проведения тематических семинаров в головной конторе банка;

- установление контактов и сотрудничество с ведущими отечественными и зарубежными центрами повышения квалификации банковских работников для повышения квалификации персонала банка и его филиалов.

Структура системы повышения квалификации следующая:

- краткосрочные курсы повышения квалификации по профессиональным программам для банковских работников;

- тематические семинары;

- тренинги;

- стажировки в структурных подразделениях банка, других банковских и финансовых учреждениях, а также за рубежом.

Краткосрочные курсы повышения квалификации по профессиональным программам для банковских работников, проводимых с привлечением ведущих специалистов банка и других организаций являются обязательными прежде всего для только что зачисленных работников банка и его филиалов.

Задачи курса: повышение квалификации по актуальным проблемам банковской деятельности, формирование у персонала корпоративной культуры и системы ценностей банка, углубленное изучение современных банковских информационных технологий, нормативной базы, этики поведения банковского служащего. Срок обучения - 10 дней. Категории слушателей - только зачислены на работу сотрудники головной конторы банка и филиалов. По окончании обучения проводится тестирование. Документ о повышении квалификации - сертификат соответствия выдается работникам, которые успешно прошли тестирование.

Тематические семинары организуются для сотрудников главной конторы и филиалов банка. Сотрудники головной конторы банка направляются на тематические семинары, которые проводятся в других организациях, и на внутрибанковские семинары с приглашением ведущих лекторов из других учреждений. Задача тематических семинаров для сотрудников филиалов - повышение квалификации по актуальным вопросам отдельных направлений банковской деятельности. Срок обучения составляет 2-3 дня. Категория слушателей определяется тематикой семинара. По завершении семинара проводится итоговый круглый стол.

Могут проводиться проблемно-консультационные семинары и занятия со слушателями программ повышения квалификации по самым различным областям экономики и менеджмента.

Цель проведения тренингов - выработка у персонала навыков поведения в стандартных и нестандартных ситуациях. Содержание тренингов определяется в каждом конкретном случае программами тренингов. Категория слушателей - сотрудники структурных подразделений по обслуживанию населения, секретари приемных, сотрудники управления безопасности и т.д. Срок обучения - 1 день.

Стажировка проводится в управлениях головной конторы банка - для работников филиалов; в других банках и финансовых учреждениях - для ведущих сотрудников и руководящего состава головной конторы банка. Работники филиалов, подразделений могут проходить стажировку в сторонних организациях. Продолжительность стажировки не превышает 10 дней [22, c. 656].

Содержание стажировки определяется индивидуальным планом, в котором дается перечень вопросов, которые будут изучаться в ходе стажировки. Индивидуальный план составляет работник накануне стажировки и утверждает у директора филиала, директора департамента, президента банка.

Работник во время стажировки должен выполнить индивидуальный план. После окончания стажировки он должен представить письменный отчет, согласованный с руководителем стажировки. По результатам стажировки выдается справка для предъявления по основному месту работы



Заключение

В заключении на основании изученных и изложенных материалов можно сделать следующие выводы.

1. В первой главе курсовой работы исследованы теоретические аспекты депозитных операций коммерческого банка.

Мы рассмотрели нормативно-правовую базу регулирующую депозитные операции.

Подводя итог сказанному, можно определенно сделать вывод о том, что в условиях конкуренции между банками успех сопутствует тем банкирам, которые лучше владеют современными методами банковского дела и постоянно расширяют свою деятельность новыми операциями и услугами, необходимыми их потенциальным клиентам. Сегодня коммерческий банк способен предложить клиенту свыше 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг, при этом, далеко не все из этих операций повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения.

2. Проведенный во второй главе анализ характеризует положение коммерческого банка ОАО «Сбербанк России» как устойчивое и стабильное. В ходе анализа выявлены следующие положительные параметры:

- в рассматриваемой динамике значительно выросли и активы банка (на 20,6 % или 97838756,00 тыс. руб), что свидетельствует о стабильном положении банка на рынке.

- за анализируемый период произошло увеличение совокупного объема доходов в 5,9 раза (на 331166856,00 тыс.руб.), что в целом свидетельствует о расширении деятельности Банка.

- положительная динамика наблюдается почти по всем видам доходов, кроме прочих операционных доходов. Особенно значительное увеличение получено по процентам от ссуд, предоставленных клиентам (на 292526592,00 тыс.руб.).

- совокупные расходы ОАО «Сбербанк России» за анализируемый период снизились на 1500534 тыс.руб. или на 2,27%, в то время как совокупные доходы за этот же период увеличились в 5,9 раза.

Выявленные особенности свидетельствуют о повышении эффективности деятельности Банка в целом.

Кредитная политика банка эффективна, о чем свидетельствуют высокие показатели выполнения экономических нормативов, что обеспечивает своевременное совершение платежей как по текущим, так и предстоящим в ближайшее время операциям.

Таким образом, ОАО «Сбербанк России» имеет устойчивое финансовое положение, использует осторожную кредитную политику, имеет значительную процентную маржу. В целом за анализируемый период эффективность деятельности Банка увеличилась и показывает стабильную динамику прибыльности.

3. В главе 3 данной курсовой работы предложен механизм совершенствования депозитных операций.

Следует признать, что деятельность банков в условиях конкуренции характеризуется сложностью работы по сохранению имеющихся клиентов и привлечению новых.

Необходимо решить эту задачу за счёт внедрения банком эффективной формы обслуживания по типу персональных менеджеров. Во-первых: установить партнёрские отношения с клиентами (частными вкладчиками) за счёт максимального удовлетворения их потребностей в банковском обслуживании. Во-вторых: обеспечить своевременное решение, возникающих у клиента вопросов.

Необходимо расширить и усовершенствовать некоторые институты банковского вклада. Например, необходимо доработать такой институт как обеспечение возвратности вкладов. Привести в соответствие с Гражданским кодексом Российской Федерации нормы Федерального закона «О банках и банковской деятельности», регулирующих одностороннее изменение процентов по вкладам. Существующие способы, как показывает практика, недостаточны.

Множество граждан потеряли свои вклады, и попытки вернуть суммы вкладов остаются безрезультатными. Здесь же следует сказать о недостаточной ответственности по возвратности вкладов. Так как в основном население теряет вклады из-за обманных и недобросовестных действий лиц, принимающих вклады.



Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 г. № 51-ФЗ (ред. от 06.04.2013 г.)

2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 г. № 14-ФЗ (ред. от 19.10.2013 г.)

3. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 05.08.2000 г. № 117-ФЗ (ред. от 19.07.2012 г.)

4. О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) : Федеральный закон от 10.07.2002 г. № 86-ФЗ (ред. от 19.10.2013 г.)

5. О банках и банковской деятельности : Федеральный закон от 02.12.1990 г. № 395-1 (ред. от 11.07.2012 г.)

6. О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ (ред. от 11.07.2012 г.)

7. О восстановлении и защите сбережений граждан Российской Федерации: Федеральный закон от 10.05.1995 г. № 73-ФЗ

9. О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма: Федеральный закон от 07.08.2001 г. № 115-ФЗ (ред. от 08.11.2012)

10. Об исполнительном производстве: Федеральный закон от 02.10.2007 г. № 229-ФЗ (ред. от 18.07.2012 г.)

11. О порядке осуществления в 2010 - 2011 годах компенсационных выплат гражданам Российской Федерации по вкладам в Сберегательном банке Российской Федерации: Постановление Правительства РФ от 25.12.2009 г. № 1092 (ред. от 28.12.2012 г.)

12. Об утверждении Правил совершения завещательных распоряжений правами на денежные средства в банках: Постановление Правительства РФ от 27.05.2002 г. № 351

13. О введении в действие Инструкции «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности: Приказ Банка России от 31.03.1997 г. № 02-139 (ред. от 26.01.2012 г.)

14. Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам): Инструкция Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И (ред. от 25.11.2013 г.)

15. Батракова Л. Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка / Л. Г. Батракова. - М.: Логос, 2010. - 368 с.

16. Батракова Л. Г. Экономико-статистический анализ кредитных операций коммерческого банка / Л. Г. Батракова. - М.: Логос, 2011. - 216 с.

17. Белотелова Н. П. Деньги, кредит, банки / Н. П. Белотелова. - М.: Дашков и К, 2011. - 484 с.

18. Витрянский В. В. Договоры банковского вклада, банковского счёта и банковские расчёты / В. В. Витрянский. - М.: Статут, 2011. - 556 с.

19. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник / Е. П. Жарковская. - М.: Омега-Л, 2010. - 480 с.

20. Жуков Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е. Ф. Жуков, Н. М. Зеленкова, Л. Т. Литвиненко. - М. : Юнити Дана, 2011. - 704 с.

21. Козлюк В. Комбинированные депозиты / В. Козлюк. - М. : КноРус, 2011. - 164 с.

22. Куликов А. Г. Деньги, кредит, банки: учебник / А. Г. Куликов. - М.: КноРус, 2009. - 656 с.

23. Лаврушин О. И. Основы банковского дела / О И Лаврушин. - М. : КноРус, 2011 - 392 с.

24. Лаврушин О. И. Банковское дело : современная система кредитования / О. И. Лаврушин, О. Н. Афанасьева, С. Л. Корниенко. - М.: КноРус, 2011. - 264 с.

25. Матовников М.Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности / М.Ю. Матовников // Банковское дело. - 2011. - № 10. - С. 49-55.

26. Меркулова И. В. Деньги, кредит, банки / И. В. Меркулова, А. Ю. Лукьянова. - М. : КноРус, 2011. - 352 с.

27. Мерцалова А. И. Учет и операционная деятельность в кредитных организациях. Кассовые, расчетные, депозитные и кредитные операции / А. И. Мерцалова. - М. : КноРус, 2009. - 256 с.

28. Методы управления кредитным риском в рыночных условиях / Н.Е. Письменная А.В. Кузнецова. - М.: Экономика, 2011. - 350 с.

29. Мизгулин Д.М. Развитие конкурентных отношений в условиях модернизации банковской системы / Д.М. Мизгулин. - М.: Полиграф Профи, 2011. - 224 с.

30. Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. - М.: Инфра-М., 2010. - 512 с.

31. Свиридов О. Ю. Банковское дело / О. Ю. Свиридов. - Ростов н/Д: Феникс, 2010. - 256 с.

32. Рапопорт А.Л. Эволюция регулирования деятельности коммерческих банков в современной России // Финансы и кредит. - 2009. - № 39 (375). - С. 65-71.

33. Романовский М. В. и др. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / Под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской. - М.: Юрайт-Издат, 2010. - 720 с.

34. Солнцев О.М. Источники роста кредитных ресурсов / О.М. Солнцев // Эксперт. - 2012. - № 38. - С. 41- 45.

35. Соломатина С. Коммерческие банки в России: динамика и структура операций, 1864-1917 гг. / С. Соломатина. - М. : Российская политическая энциклопедия, 2011. - 304 с.

36. Фетисов Г.Г. Монетарная политика и развитие денежно-кредитной системы России в условиях глобализации / Г.Г. Фетисов. - М.: Экономика, 2011. - 512 с.

37. Черкасов В.Е. Банковские операции: финансовый анализ / В.Е. Черкасов. - М. : Консалтбанкир, 2011. - 288с.

38. Чернецов С.А. Деньги, кредит, банки / С.А. Чернецов. - М.: Магистр, 2009. - 494 с.

39. Щербакова Г.Н. Анализ и оценка банковской деятельности / Г. Н. Щербакова. - М. : Вершина, 2011. - 462 с.

40. Статистические данные ЦБ РФ [Электронный ресурс] / Официальный сайт ЦБ РФ. - Режим доступа http://www.cbr.ru/

41. Официальный сайт ОАО «Сбербанк России» - http://www.sberbank.ru

Размещено на Allbest.ru

...