Операции по формированию и использованию кредитных ресурсов ОАО "Белинвестбанк"

Характеристика	Условия по вкладу
Срок вклада	От 2 месяцев
Минимальная сумма первоначального взноса	1000000 рублей
Минимальная сумма дополнительного взноса	500000 рублей
Частичная выдача со вклада	Выдача со вклада не производится
Процентная ставка	9,5 % годовых
Досрочное востребование	В случае досрочного востребования суммы вклада доход по вкладу исчисляется исходя из процентной ставки, установленной по - вкладам довостребования 0,1%.

Источник - собственная разработка.

В таблице 3.3 представим расчет эффективности от внедрения вклада «Мой лучший день».

Таблица 3.3 - Расчет эффективности от внедрения вклада «Мой лучший день», млн р.

Наименование	Сумма
Сумма привлеченных ресурсов	54031
Расходы банка (выплата 9% годовых)	4863
Текущие расходы	270
Доход от использования привлеченных средств (выдача кредита под 17% годовых)	9185,3
Комиссия за ведение ссудного счета 3% годовых	1621
Всего доходов	10806,3

Источник - собственная разработка.

Эффект = (10806,3-5113)= 5673,7

Эффективность = 5673,7 /5113 * 100 % =110,9%

Очень удобный вид вклада можно не только сохранить деньги перед предстоящим праздником, но и получить доход. Выплата процентов производится вместе с суммой вклада, при этом договор прекращает свое действие.

Предложение по внедрению новой формы кредитования в порядке разовой выдачи - «Ювелирный кредит».

В данном мероприятии мы рекомендуем увеличить объемы проводимых операций за счет расширения розничного кредитования, то есть задействовать магазины ювелирных изделий. Мы считаем, что это будет выгодно для ОАО «Белинвестбанк» и привлекательно для клиентов. У каждого из нас есть хоть одно ювелирное изделие. Люди покупают ювелирные изделия в подарок для своих любимых и близких, лично для себя. Красота, изящество и тонкость ювелирных украшений формируют стиль, который знают и любят в Гомеле и не только.

Спрос на ювелирные изделия всегда был, есть и будет. В последние годы белорусская ювелирная промышленность отметила рост, число предприятий, специализирующихся на производстве ювелирных изделий, увеличивается в год в среднем на 15 - 17 %, то есть можно сделать вывод, что растет спрос на ювелирные изделия. Бывает такое, что покупка ювелирных изделий откладывается, только по причине нехватки денежных средств в этом и может помочь ОАО «Белинвестбанк», предоставив кредит.

Мы предлагаем следующие условия кредитования:

Кредит на покупку ювелирных изделий предоставляется на сумму до 5000 000 р., срок рассмотрения заявки не превышает 2 часов. Данная форма кредитования называется экспресс-кредит. Кредит предоставляется путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет магазина.

Условия предоставления ювелирного кредита:

Первоначальный взнос клиента (аванс) - 0% от стоимости выбранного ювелирного изделия.

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36.

Процентная ставка - 0 % годовых.

Единовременная комиссия за обслуживание кредита - 0 р.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Необходимые документы:

- Ходатайство, заполненное заемщиком;

- Паспорт гражданина Республики Беларусь, копия паспорта заемщика;

- Справка с места работы за последние 3 месяца, заполненная по форме, утвержденной ОАО «Белинвестбанк»;

Обязательные требования к заемщикам:

- Кредит предоставляется гражданам Республики Беларусь в возрасте с 21 до 60 лет;

- Постоянная регистрация на территории Гомельской области;

- Наличие постоянного места работы в г. Гомеле;

- Стаж на последнем месте работы не менее 3 месяцев.

Этапы сделки:

1) Заполнение ходатайства на получение кредита;

2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета ОАО «Белинвестбанк» в течение 3 часов с момента предоставления необходимого пакета документов;

3) Оформление договоров по потребительскому кредиту на покупку ювелирного изделия;

4) Зачисление суммы кредита на расчетный счет магазина.

Рассмотрим пример получения такого кредита и рассчитаем эффект и экономическую эффективность, выраженную рентабельностью от данного мероприятия.

Стоимость ювелирного изделия - 10 000 000 р.

При приобретении данного изделия за наличные деньги, магазин предоставляет скидку в размере 12%, таким образом, клиент заплатит в кассу 8 000 000 р. Но не у каждого покупателя имеется такая сумма, поэтому есть возможность обратиться в банк за получением кредита.

По данным статистики, в среднем, ювелирные магазины получают прибыль в размере 500 000 000 - 800 000 000 млн р. каждый месяц. В период праздников (предновогодних и 8 марта), а также в летние месяцы во время пика свадеб эта цифра достигает 1000 000 000 - 1300 000 000 млн р.

Предположим, что лишь 30 % этой суммы взято в кредит, хотя сегодня на рынке сотовых телефонов и бытовой техники уже более 70% товара приобретается в кредит. Тогда получим доход в размере 240 000 000 млн р. каждый месяц. Для внедрения данного мероприятия необходимо создать условия для работы кредитного эксперта в магазине ювелирных изделий, разработать наглядные информативные пособия по данному виду кредита, провести рекламную кампанию.

Кредит на приобретение ювелирных изделий выгоден как для банка, так и для клиентов.

Заемщик получает возможность покупки украшения в тот же день, без первоначального взноса, с правом выплаты кредита без процентов в рассрочку.

В тоже время ОАО «Белинвестбанк» получает свою прибыль от кредита - разницу между стоимостью ювелирного изделия и ценой за него с учетом дисконта. Если магазин будет предоставлять большую скидку на товары, то и прибыль банка увеличится.

«Ювелирный» кредит предоставляется без комиссий. Ежемесячный платеж - 4 100 000 р., а переплата - 0 р., что также привлекательно для потенциальных заемщиков. Для банка эффективность, выраженная рентабельностью, по данному мероприятию составит 181,9 %.

Рассматривая кредитование клиентов в порядке разовой выдачи в части кредитования частных лиц, отметим низкую эффективность использования такого продукта как автокредит. Данный вид кредита практически не пользуется спросом среди заемщиков, так как является очень дорогим. В затраты по получению такого кредита входят:

- страхование приобретаемого автомобиля от угона;

- страхование от повреждения и конструктивной гибели (автокаско);

- обязательное страхование автогражданской ответственности;

- страхование заемщика (супругов), поручителей от несчастного случая.

Как известно все эти формы страхования в совокупности будут стоять очень дорого, и клиенты вынуждены либо накапливать эти денежные средства, либо увеличивать сумму запрашиваемого кредита.

Предлагаем изменить условия кредитования, следовательно уменьшить затраты на приобретение такого кредита и стоимость автомобиля.

Рассмотрим подробно новые условия кредитования.

Кредит на покупку автомобиля предоставляется на сумму до 14000 000 р., срок рассмотрения заявки не превышает 3 рабочих дней. Клиент может выбрать наиболее удобную программу авто кредитования - беспроцентный кредит, либо кредит без первоначального взноса. Страхование от несчастных случаев обязательно. Страхование автомобиля - по выбору заемщика - либо только по риску «хищение», либо КАСКО. Страховка оплачивается только за счет собственных средств заемщика. Возможно досрочное погашение кредита с перерасчетом процентов по нему. Кредитная карта «Золотая Корона» выдается бесплатно.

Рассмотрим первый вариант предоставления кредита - беспроцентный кредит.

Условия предоставления автокредита:

Первоначальный взнос - % от стоимости.

Срок автокредита: приобретаемого автомобиля, не менее:

- на 12 месяцев - 30%;

- на 24 месяца - 40%;

- на 36 месяцев - 50%.

Процентная ставка, % годовых - 0%.

Страхование:

- По выбору;

- Хищение - 4,75%;

- КАСКО - 9,0%.

Обязательное страхование:

- От несчастного случая - 0,99% от суммы кредита.

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36.

Единовременная комиссия за открытие ссудного счета - 100 000 р.

Комиссия за ведение ссудного счета - 0,5% от суммы кредита.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Рассмотрим второй вариант предоставления кредита - кредит «без первоначального взноса»

Условия предоставления автокредита:

Первоначальный взнос клиента (аванс) - 0% от стоимости выбранного автомобиля.

Страхование (по выбору):

- Хищение - 4,75%;

- КАСКО - 9,0%.

Обязательное:

- От несчастного случая - 0 ,99% от суммы кредита.

Срок кредита (мес.) - 12, 24, 36.

Процентная ставка - 10 % годовых.

Единовременная комиссия за обслуживание кредита - 450 000 р.

Досрочное погашение - в любой момент без комиссии.

Дополнительные условия:

- Страхование автомобиля - по выбору заемщика - либо только по риску «хищение», либо КАСКО;

- В случае выбора страхования по риску «хищение» клиент обязан выбрать один из комплектов охранных (противоугонных) систем установки на автомобиль;

- Комплекты охранных (противоугонных) систем должны быть установлены в специализированных установочных центрах;

- Обязательное страхование от несчастного случая.

Необходимые документы:

- Ходатайство, заполненное заемщиком;

- Паспорт гражданина Республики Беларусь, копия паспорта заемщика;

- Копия трудовой книжки заемщика, заверенная на каждой странице работодателем;

- Справка с места работы за последние 6 месяцев, заполненная по форме, утвержденной ОАО «Белинвестбанк»;

- Копии водительских удостоверений всех лиц, допущенных к правлению автомобилем.

Обязательные требования к заемщикам:

- Кредит предоставляется гражданам Республики Беларусь в возрасте с 25 до 60 лет;

- Постоянная регистрация на территории Гомельской области;

- Наличие постоянного места работы в г. Гомеля;

- Стаж на последнем месте работы не менее 1 года;

- Непрерывный стаж работы не менее 2 лет.

Этапы сделки:

1) Заполнение ходатайства на получение кредита, в том числе через Интернет на сайте ОАО «Белинвестбанк»;

2) Клиент получает положительное решение кредитного комитета ОАО «Белинвестбанк» в течение 3 рабочих дней с момента предоставления необходимого пакета документов;

3) Заемщик выбирает автомобиль в автосалоне и заключает с ним договор купли-продажи;

4) Клиент выплачивает первоначальный взнос из собственных средств (если он предусмотрен выбранной программой), оформляет страховку, подписывает договор с Банком и получает необходимую сумму денежных средств.

Принимая во внимание то обстоятельство, что в месяц одним кредитным экспертом может быть рассмотрена не одна кредитная заявка, а несколько, а исходя из предлагаемых условий, можно предположить, что объем выдаваемых кредитов будет расти с каждым месяцем.

Исходя из выше изложенного, можно сделать вывод о том, что предложенные программы авто кредитования выгодные. Для банка во всех случаях доходы превышают расходы.

Для клиентов - потенциальных заемщиков - наиболее выгодными является условия по «Беспроцентному кредиту», так как ежемесячный платеж составляет 1568 000 р., а сумма переплаты за пользование кредитом - 42 000 000 р.

Но следует учесть тот факт, что у заемщиков не всегда имеются в наличие денежные средства, которые могли бы являться первоначальным взносом по данному виду кредита, поэтому мы предлагаем условия «Без первоначального взноса» и с процентной ставкой - 18% годовых. В этом случае сумма ежемесячного взноса - 2800 000 р., а стоимость кредита - 80 000 000 р.

Также банк предоставляет возможность досрочного погашения авто кредита, при этом данная услуга является бесплатной. Таким образом, стоимость кредита может уменьшиться в зависимости от сроков погашения, а также желания и возможности заемщика платить каждый месяц сумму более, чем указанную в расчетах.

Для банка наиболее выгодными являются условия по кредиту «Без первоначального взноса», так как экономическая эффективности по нему составляет 24% относительно 14% по «Беспроцентному кредиту», но этот вид кредита является наиболее рискованным, так как первоначальный взнос является определенной гарантией и подтверждением того, что заемщик платежеспособен.

Для банка важно, чтобы условия автокредитования были выгодными в первую очередь для заемщика, потому что прибыль напрямую зависит от количества клиентов, от выданных им кредитов, следовательно, и от объема и дифференциации кредитного портфеля.

Для населения постоянно необходима разнообразная информация о появлении новых видов вкладов, о появлении нового кредита, для этого ОАО «Белинвестбанк» необходимо проводить как имиджевую рекламу, так и рекламу на экранах телевизора, на радио, наружную рекламу, а так же в периодической печати.

Для банка стоит главная цель - это охватить и заинтересовать в своих услугах как можно больше аудиторий клиентов. Одной из задач банка является задача выбора средства распространения рекламы. ОАО «Белинвестбанк» стоит более активно оповещать население о процентных ставках, т.е. проводить рекламные компании в различных областях. Многие клиенты уходят в другие банки только из-за того, что наслышаны о других банках из доступных источников, а это большой плюс банкам-конкурентам, вернее их маркетинговым и рекламным службам. Усовершенствование и расширение маркетинга помогло бы банку привлечь внимание населения, то есть расширить круг клиентов, повысить спрос на имеющееся и новые услуги предлагаемые банком, тем самым увеличить свою прибыль. Проанализируем затраты на рекламу любого кредита.

Реклама на радио, телевидение и газетах о появлении нового вида кредита проходила в течении 2 месяцев. И поэтому затраты на рекламу составили: 2 892 500 * 2 = 5 785 000 р.

Данную рекламу в течении 2 месяцев прослушало и посмотрело 250 000 человек и на основании среднестатистических данных маркетинговых исследований эффективности рекламы, можно сказать о том, что за год кредитом собираются воспользоваться 60 человек в среднем по 10 000 000 р.

В таблице 3.4 проведен расчет эффективности рекламных мероприятий по увеличению числа клиентов.



Таблица 3.4 - Расчёт эффективности рекламных мероприятий по увеличению числа клиентов

Рекламный Ресурс	Содержание Рекламы	Стоимость Услуги	Количество	Расчет затрат
Реклама в эфире ОНТ с 18-00 по 20-00.	Бегущая строка, Реклама о появлении нового кредита	15000 р./сл.	2 раза в день	(20*15000)*2*30=1800 000 р.
Радио волна «107,4 FM»	Рекламное напоминание о появлении нового кредита ведущими в утреннем шоу	2 500 р.	1 раз в день	2500*1*30=75000 р.
Реклама в эфире ОНТ	Упоминание в программе «Прогноз погоды» о появлении нового кредита	40000 р.	8 раз в месяц	8*40000=320000р.
Редакция газеты «Гомельские ведомости»	Реклама о появлении нового вида кредита	15000 р./сл.	1 раз в месяц	15000*15=225 000р.
Итого затрат в месяц	-	-	-	2420000 р.

Источник - собственная разработка.

В таблице 3.5 представлены основные показатели для расчета мероприятия по расширению маркетинга.

Таблица 3.5 - Основные показатели для расчета мероприятия по расширению маркетинга

Показатели	Сумма, р.
1. Доход от проведения рекламной компании за год составил ((60 чел. * 10 000 000 р.)*15%).	90000000
2. Комиссия за открытие счета по учету кредитной задолженности (1000 000 руб.*4% *60чел.).	2400 000
3. Комиссия за ведение ссудного счета по учету кредитной задолженности (1000 000руб.*0,5%*12мес.*60чел.).	3600 000
4. Всего доходов (90 000 000 +2400 000+3600 000)р.	96000000
5. Затраты на 1 кредитного агента, задействованного в оформлении и выдаче кредитов, в том числе:	4 572000
5.1. Среднегодовая заработная плата кредитного эксперта (4000 000*12 мес.)	48000 000
5.2. Отчисления в ФСЗ (12 000 000 р.*35%)	4 200 000
5.3. Прочие расходы (поощрительные выплаты) (200000 р.*12мес.)	2 400 000
6. Проценты уплаченные за использование денежных средств (1000 000 *6,5%*60чел.)	3900 000
7. Затраты на двухмесячную рекламу (2420000 р.*2мес.)	4840000
8. всего расходов (48000000+4200000+2400000+3900000+4840000)	63340000
9. Экономический эффект (п.4 - п.8) (96000000 - 63340000)	32660000
10.Экономическая эффективность (п.9 / п.8) (32660000 / 63340000), %	51,56

На основании рассчитанных данных в таблице, можно сделать вывод, что после проведения двухмесячной рекламной компании, количество выдаваемых кредитов резко возрастет, об этом свидетельствует рассчитанная величина экономической эффективности, которая составила 154,2.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Открытое акционерное общество «Белорусский банк развития и реконструкции «Белинвестбанк» создано 3 сентября 2001 г. в результате реорганизации путем слияния ОАО «Белбизнесбанк» и ОАО «Белорусский банк развития» и является правопреемником их прав и обязанностей.

ОАО «Белинвестбанк», в соответствии с законодательством, является уполномоченным банком по обслуживанию государственных программ, аккумулирующим инвестиционные ресурсы государства, проводящим его инвестиционную политику и обслуживающим кредитные линии иностранных инвесторов.

Основой кредитно-инвестиционной деятельности банка является приоритет вложения кредитных ресурсов в наиболее эффективные для экономики инвестиционные проекты, ориентированные на экспорт, импортозамещение, внедрение новых и высоких технологий, повышение уровня конкурентоспособности выпускаемой продукции (услуг).

ОАО «Белинвестбанк» - универсальный банк, ориентированный на обслуживание физических и юридических лиц различных форм собственности и направлений деятельности, осуществляет все виды банковских операций и оказывает услуги в соответствии с Законодательством Республики Беларусь, согласно выданных лицензий.

Банк имеет обширные корреспондентские связи с крупнейшими зарубежными банками, осуществляет все формы международных расчетов, принятых в мировой практике и обеспечивает расчетное обслуживание внешнеторговых операций клиентов по всей территории СНГ, Европы и США.

Основными задачами остаются сохранение позиций ОАО «Белинвестбанк» в банковской системе республики посредством наращивания собственных и привлеченных средств, вложения кредитных ресурсов в наиболее эффективные инвестиционные проекты, увеличения объемов операций, повышения уровня конкурентоспособности оказываемых услуг, освоения новых видов банковских продуктов.

Для их решения предполагается проводить политику дальнейшего развития ресурсной базы путем увеличения средств населения, иностранных инвесторов и выпуска собственных ценных бумаг.

По данным анализа, на протяжении 2011-2012 гг. отделение банка имело положительный финансовый результат, темп роста которого составил 156,8 %.

Рост чистой прибыли произошел на 47,5 %, он ниже, чем темп роста доходов и расходов, что может приводить к снижению рентабельности.

Таким образом, отделение инвестиционного кредитования в г. Гомеле ОАО «Белинвестбанк» является достаточно активным и прибыльно работающим предприятием.

Организация деятельности филиала банка осуществляется таким образом, чтобы был получен постоянный и стабильно растущий доход, что говорит об успешном управлении банком.

Для достижения более высоких темпов роста доходов, филиал должен ориентироваться на оказание таких видов услуг как кредитование, операции по обслуживанию населения, так как они формируют основной объем прибыли.

В своей дальнейшей деятельности ОАО «Белинвестбанк» следует вести работу по следующим направлениям:

1) активное развитие операций по перечислению всех видов доходов граждан во вклады. Предлагать новые виды вкладов, вносить изменения условий по действующим вкладам;

2) провести целенаправленную работу по привлечению на обслуживание новых физических лиц;

3) активизировать рекламную деятельность банка.

В настоящей курсовой работе были рассмотрены основные операции и услуги, предоставляемые банком.

ОАО «Белинвестбанк» предлагает для населения и организаций различные виды кредитных продуктов, которые различаются по условиям открытия, в частности по категориям вкладчиков, срокам.

На основании проведенного анализа нами были сделаны выводы о том, как завоевать, привлечь вкладчиков, улучшить структуру пассивов и совершенствовать работу дополнительного офиса.

1) расширить перечень существующих вкладов, ориентируясь на различные слои населения. Изменить условия некоторых вкладов на более привлекательные для клиентов.

2) Посетив офис банка, клиент сталкивается с проблемой выбора вида вклада, многим клиентам для выбора вида вклада необходимо какое-то время. Однако, запомнить или переписать условия и процентные ставки по всем видам вкладов для дальнейшего выбора невозможно, поэтому, предлагается, чтобы в филиалах ОАО «Белинвестбанк» всегда были рекламные листки с наименованием всех видов вкладов и краткие условия по ним. Данные рекламные листки должны быть небольшого размера, чтобы клиент смог взять их домой для дальнейшего выбора вклада. Более того, такой способ рекламы будет способствовать привлечению новых клиентов, так как рекламный листок может быть показан в кругу родственников, соседей и на работе.

Все аспекты и сферы деятельности коммерческих банков объединены единой стратегией управления банковским делом, цель которой - достижение доходности и ликвидности. Если банк в своей деятельности делает ставку на получение быстрых и высоких доходов по активным операциям, то тем самым он теряет свою ликвидность, подвергая себя риску стать неплатежеспособным, а впоследствии и возможным банкротом. Обеспечивая же высокий уровень своей ликвидности, банк, как правило, теряет доходность. Следовательно, банкам следует выискивать оптимальные варианты по привлечению и размещению ресурсов.

Так, предложенные для внедрения в ОАО «Белинвестбанк» мероприятия, такие, как: более эффективное использование средств маркетинга, путем размещения рекламы на транспорте и других общественных массовых местах и СМИ; открытие нового вида вклада; улучшение качества обслуживания; консультационные услуги по работе с ценными бумагами; консультационные услуги по проектному финансированию, по расчетным данным принесут банку прибыль в размере 7 728 038 700 р.

Сегодня, опираясь на более чем полуторовековой исторический опыт, имея, безусловно, поддержку вкладчиков, обладая современной материально - технической базой и квалифицированными кадрами, ОАО «Белинвестбанк» с уверенностью смотрит в будущее и, занимая ведущие позиции в банковской системе.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Авсейко, М. Методика оценки и сравнения качества кредитных портфелей банков /Авсейко М. // Банковский вестник. - 2008. - № 432. - С.36-41.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь [Электронный ресурс]: законРесп. Беларусь №441-3 от 25 октября 2000 г. // Консультант Плюс: Беларусь. Технология 3000 - ООО «ЮрСпектр», Нац. Центр правовой информ. Респ. Беларусь - Мн., 2005.

3. Бланк, И. А. Финансовый менеджмент / И. А. Бланк. - М.: ИНФРА, 2000. - 382 с.

4. Бор, М. 3., Менеджмент банков: организация, стратегия, планирование / М. З. Бор. - М.: ЮНИТИ, 2007. - 464 с.

5. Бутук, А. И. Экономическая теория: учеб. пособие / А. И. Бутук. - К.: Викар, 2011. - 642 с.

6. Голубев, С. Г., Галочкин В. В. Коммерческие банки : учеб. пособие / под ред. С. Г. Голубева, В. В. Галочкина. - Мн. : Алгоритм, 2011. - 262 с.

7. Гончаренко, Л. И. Анализ коммерческих банков / Л. И. Гончаренко. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 210 с.

8. Дадалко, В. А., Дадалко, А. В. Финансы и кредит: курс лекций / под ред. В. А. Дадалко, А. В. Дадалко. - Мн. : Армита-Миркетинг, 2003. - 287 с.

9. Ефимова, О. В. Финансовый анализ: учеб. / О. В. Ефимова. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 232 с.

10. Жарковская, Е. П. Банковское дело: учеб. / Е. П. Жарковская. - Москва: Омега-л, 2011. - 386 с.

11. Жоромская, Н. И. О банковской классификации доходов и расходов в РБ / Н. И. Жоромская // Налоговый вестник. - 2011. - № 10. - С. 94 - 97.
12. Инструкция о государственной регистрации банков и небанковских кредитно-финансовых организаций и лицензировании банковской деятельности : постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 28 июня 2001 г. № 175 // Консультант Плюс : Беларусь. Технология 3000 [Электронный ресурс] / ООО «ЮрСпектр». - Минск, 2013.

13. Истомина, И. В. Деньги. Кредит. Банки: учеб. / под ред. И. В. Истоминой. - М. : ЮНИТИ, 2011. - 623 с.

14. Колосова, А. Ф. О развитии банковского сектора / А. Ф. Колосова // Экономика строительства. - 2008. - № 7. - С. 2 - 15.

15. Козлов, И. К. Анализ деятельности банков: учеб. / под. ред. И. К. Козлова, Т. А. Купрюшина, О. А.Богданкевич ,Т. В. Немаева. - Мн.: 2009. - 400 с.

16. Крамаренко О. Совершенствование аналитической работы в банках / Корчагин Олег, Жуков Александр / Оценка эффективности региональных подразделений многофилиального банка // Банковский вестник. - 2012. - №19. - С. 29-54.

17. Кравцова, Г. И. Организация деятельности коммерческих банков: учеб. / под общ. ред. И. Г. Кравцова. - Мн.: БГЭУ, 2002. - 504 с.

18. Кравцова, Г. И. Банки: вопросы и ответы : учеб. / Г. И. Кравцова. - Мн.: БГЭУ, 2007. - 102 с.

19. Коробова, Ю. И. Банковские операции: учеб. / Ю. И. Коробова. - Москва: Магистр, 2007. - С. 26-47.

20. Лаврушин, О. И. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. - М., Банк. и биржевой науч.-консультац. центр, 2003. - 428 с.

21. Печников, А. В. Банковские операции: учеб. / А. В. Печников, О. М. Марков. -Москва: Инфра-м, 2005. - С. 56-67.

22. Черник, Д. Г. Основы банковской системы: учеб. пособие / Д. Г. Черник. - М. : ЮНИТИ, 2010. - 144 c.

23. Ясниский, Ю. М. Основы Банковского дела: учеб. / Ю. М. Ясниский. - Мн.: Тесей, 2005.

Размещено на Allbest.ru

...