Удосконалення депозитної політики в банках України

2. У результаті дослідження уточнено визначення поняття механізму депозитної політики банку як сукупності форм, інструментів, організаційно-економічних методів управління процесом формування депозитної бази банків, за допомогою яких реалізується депозитна політика, що виходить із загальних напрямів банківської діяльності. Визначено основні складові даного механізму: характер взаємовідносин банків із вкладниками, організація депозитної діяльності в банках, формування банківських депозитних ресурсів, методи управління процесом залучення депозитів, моніторинг і контроль за реалізацією депозитної політики банку, через які банки реалізують власну розроблену депозитну політику. Одним із першочергових завдань економічної науки та практики є необхідність його оновлення та вдосконалення, розроблення загальної концепції та відповідних важелів, що відповідали б сучасним потребам як на рівні окремого банку, так і банківської системи України в цілому, та впровадження належних депозитних продуктів.

3. За результатами огляду літературних джерел і проведених досліджень визначено послідовність розроблення депозитної політики банку: встановлення параметрів депозитної політики банку відповідно до напрямів його діяльності; проведення аналітичної роботи щодо визначення напрямів депозитної діяльності банків та джерел формування депозитних ресурсів; розробка проекту меморандуму депозитної політики банку; оцінка та аналіз розробленого проекту підрозділами, відповідальними за реалізацію депозитної політики; затвердження остаточного варіанта депозитної політики банку; впровадження політики в діяльність банку; контроль за дотриманням параметрів депозитної політики банку; корегування депозитної політики банку.

4. Великим потенційним внутрішнім джерелом інвестиційних ресурсів є кошти фізичних та юридичних осіб, які можна вкласти в активні операції. Виходячи з цього, ґрунтовно розроблена депозитна політика банку дає необхідну інформацію для прийняття рішень щодо здійснення активних операцій і виступає основою успіху формування та реалізації кредитно-інвестиційної стратегії. У ході розроблення оптимальної депозитної політики банку необхідно враховувати такі принципи: максимізація прибутку; забезпечення стійкості ресурсної бази, рівня ліквідності та диверсифікації банківських ресурсів з метою мінімізації ризику; гнучкість асортиментної і цінової політики та пристосування окремих параметрів збуту депозитних продуктів до вимог клієнтів.

5. Фактором, що визначає можливості банку залучати депозитні ресурси у різних регіонах країни та просувати ці послуги до вкладника (кінцевого споживача) є наявність розгалуженої мережі філій. Банківська система України на даний момент характеризується територіальними диспропорціями, що має під собою об'єктивну основу. Це зумовлено перш за все значною різницею в рівнях економічного розвитку, концентрації виробництва і доходів економічних суб'єктів в конкретних регіонах. Тож подальший розвиток фінансово-кредитної системи залежатиме насамперед від діяльності банків столичного регіону та індустріально розвинутих областей, де зосереджено близько 90% активів, капіталу, кредитного портфеля банківської системи України.

6. У дисертації запропоновано методику оцінки конкурентної позиції депозитної політики банку на базі застосування методів SWOT-аналізу, за допомогою якої можна оцінити рівень її конкурентоспроможності щодо інших установ банків. Ця методика має важливе значення, оскільки дає змогу оцінити перспективи розвитку депозитної діяльності банку та розробки ним політики на ринку депозитних операцій і може бути використана вітчизняними банками для оцінки та порівняння конкурентної позиції власної депозитної політики.

7. З метою активізації процесів залучення коштів населення та юридичних осіб до активного банківського обороту в дисертації запропоновано впроваджувати нові види банківських депозитів: now-рахунки, super now - рахунки, вклади, дохід на які нараховується за складними процентами, депозитні рахунки грошового ринку та різні (святкові, відпускні, інвестиційні) депозити; активніше залучати кошти громадян України в іноземній валюті, залучаючи активніше при цьому до обслуговування й іноземних громадян; прискорити реалізацію державної програми цілісної автоматизованої системи безготівкових розрахунків.

8. Розроблено систему оцінки та аналізу якості депозитного портфеля банку через застосування таких показників, як частка стійких депозитів у депозитному портфелі банку; співвідношення стійких депозитів до активів банку; співвідношення стійких депозитів до кредитів та інвестицій банку; співвідношення нестабільних депозитів до активів банку; співвідношення нестабільних депозитів до кредитів та інвестицій банку; питома вага нестабільних депозитів у сукупних депозитних ресурсах банку; співвідношення отриманих міжбанківських депозитів до сукупних активів банку; “динамічний” коефіцієнт; співвідношення кредитів та інвестицій (брутто) і стабільних депозитів; співвідношення кредитів та інвестицій (нетто) і стабільних депозитів. Ці показники дозволяють оцінити реальний стан депозитного портфеля банку як станом на відповідну дату, так і в динаміці, що дає змогу на основі отриманих даних зробити висновки щодо якості депозитних ресурсів, якими розпоряджається банк, і визначити напрями її поліпшення на перспективу.

Публікації автора за темою дисертації

У наукових фахових виданнях:

Іванова Н. Основні характеристики програм страхування депозитів в країнах Центральної та Східної Європи // Формування ринкової економіки в Україні. - 2002. - спецвипуск 10 / За ред. З.Г. Ватаманюка. - Львів: Інтереко, 2002. - С. 87-91. - 0,31 д.а.

Іванова Н. Проблеми страхування вкладів населення в банках України // Соціально-економічні дослідження в перехідний період. Проблеми формування і реалізації політики сприяння розвиткові підприємництва в Україні (Збірник наукових праць) / НАН України. Інститут регіональних досліджень; Редкол.; Відп. ред. акад. НАН України М.І. Долішній. - Львів, 2002. - Вип. ХХХIІ. - С. 216-219. - 0,23 д.а.

Кожель Н. Основні тенденції змін у структурі вкладів на українському депозитному ринку як свідчення зміцнення довіри до банків // Вісник НБУ. - 2004. - № 11. - с. 43-48. - 0,33 д.а.

Кожель Н. Моделі забезпечення державних гарантій прав вкладників // Регіональна економіка. - 2004. - № 1. - С. 170 - 176. - 0,52 д.а.

Кожель Н. Проблеми формування депозитної політики малими та середніми банками // Соціально-економічні дослідження в перехідний період. Мале та середнє банківництво в умовах становлення ринкової системи в Україні / (Збірник наукових праць) / НАН України. Інститут регіональних досліджень; Редкол.; Відп. ред. акад. НАН України М. І. Долішній. - Львів, 2004. - Вип. 6 (L). - С. 470-477.

Кожель Н. Оцінка факторів впливу на процес формування та реалізації депозитної політики банку // Проблеми та перспективи розвитку банківської системи України: Збірник наукових праць. - Суми: ВВР “Мрія - 1 ЛТД”; УАБС НБУ, 2005. - Т. 12. - С. 223-233. - 0.63 д.а.

В інших виданнях:

Іванова Н.О. Вклади населення - засіб формування ресурсної бази комерційних банків // Матеріали І Всеукраїнської науково-практичної конференції з фінансового аналізу. - Львів, 2002. - С. 136-137. - 0,21 д.а.

Кожель Н.О. Аналіз колективного портрета українського вкладника // Матеріали ІІІ Всеукраїнської науково-практичної конференції з фінансового аналізу. - Львів, 2004. - С. 21-25. - 0,28 д.а.

Огієнко В.І., Кожель Н.О. Страхування депозитів: Навч. посібник. - Львів: ЛБІ НБУ, 2004. - 207 с. (Особистий внесок здобувача - Розділ І.). - 2 д.а.

Размещено на Allbest.ru