Кредитная политика коммерческого банка

-поддержание ликвидности и платежеспособности Банка, соблюдение экономических нормативов, установленных Центральным банком России.

Сберегательному банку предстоит активно участвовать в реализации денежно-кредитной политики Центрального банка России. С этой целью Сбербанк всегда будет строить свою политику на основе согласованных действий с Банком России на денежно-кредитном валютном и фондовом рынках.

Стратегической целью развития Банка является интеграция в мировую финансово-кредитную систему. Для осуществления устойчивого развития и содействия в реализации государственных программ Банку предстоит стать активным участником международного валютного и фондового рынков, в первую очередь с целью привлечения средств для долгосрочного инвестирования в экономику России. Для этого предполагается провести целенаправленную работу среди зарубежных инвесторов по формированию репутации Сберегательного банка как крупнейшего финансового института России.

Предстоит активизировать работу и расширить участие Банка в международных финансово-кредитных организациях.

Предполагается открытие представительств и филиалов Банка в международных финансовых центрах.

Долговременной стратегической целью Сберегательного банка является повышение его социальной значимости. Важными условиями успешной реализации этой стратегической цели являются:

-укрепление позиций на рынке розничных банковских услуг;

Практическая реализация вышеперечисленных задач позволит Сбербанку стать ведущим кредитным институтом страны, играющим важную социальную роль и являющимся активным участником реализации единой государственной денежно-кредитной политики, интегрированным в международную финансово-кредитную систему. [9]

Заключение

На основании проведенного в работе исследования по теме «Кредитная политика коммерческого банка» можно сделать следующие выводы. Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация управления кредитными операциями позволит банку оперативно реагировать на изменения показателей ссудного рынка. Это даст руководству банка найти наиболее приемлемое соотношение «доходность - риск». Необходимо проводить мониторинг и планирование кредитов, чтобы вовремя определить повышение риска и воспользоваться различными методами для его снижения.

Сущность кредитной политики определяется как стратегия и тактика банка по привлечению ресурсов на возвратной основе и их инвестированию в части кредитования клиентов банка. Стратегия банка - это способ использования определенных инструментов и методов для реализации политики банка. Предметной стороной реализации кредитной политики являются функциональные формы и виды кредитной политики банка. В основу классификации видов кредитной политики положены различные критерии: срок, цена кредита, тип рынка и др. Независимо от вида кредитная политика банка имеет внутреннюю структуру. Основными элементами кредитной политики коммерческого банка являются:

1) стратегия банка по разработке основных направлений кредитного процесса;

2) тактика банка по организации кредитования;

3) контроль за реализацией кредитной политики.

Функцией кредитной политики банка в общем плане является оптимизация кредитного процесса, имея в виду, что цели и приоритеты развития (совершенствования) кредитования, определенные банком, и составляют его кредитную политику.

Основополагающим моментом при разработке кредитной политики является правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для реализации. Основной целью коммерческого банка является его развитие, понимаемое в самом широком смысле.

Принципы кредитной политики являются основой кредитного процесса, они подразделяются: общие (научная обоснованность, оптимальность, эффективность, а также единство, неразрывная связь элементов кредитной политики); специфические принципы кредитной политики, такие как доходность, прибыльность, безопасность и надежность. Роль кредитной политики банка заключается в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе аккумуляции и инвестирования кредитных ресурсов, развитии кредитного процесса и повышении его эффективности.

При формировании кредитной политики банк должен учитывать ряд объективных и субъективных факторов. Таких как макроэкономические, отраслевые и региональные и внутри банковские.

Кредитная политика коммерческого банка несет в себе объективное начало (она не должна противоречить единой денежно-кредитной политике Банка России страны) и одновременно с этим она определяется стратегией и тактикой коммерческого банка. Сущность кредитной политики Сбербанка имеет дуалистическую природу кредитной политики как выражение общегосударственной и субъективной политики. Единство объективного и субъективного подходов в процессе формирования кредитной политики коммерческого банка позволяет наиболее полно учесть все факторы, влияющие на деятельность коммерческого банка, обуславливающие его политику, и, как следствие, выработать наиболее рациональную, оптимальную, эффективную кредитную политику банка.

Особенности кредитной политики ОАО «Сбербанка» РФ заключаются в предоставлении кредитов заемщикам на цели, предусмотренные их уставом для осуществления текущей и инвестиционной деятельности. Предоставление банком кредитов основывается на учете необходимых потребностей заемщиков в заемных средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственного капитала и привлеченных средств, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

Кредитный портфель представляет собой состав и структуру выданных кредитов по отраслям, видам обеспечения и срокам.

Пути совершенствования кредитной политики предполагается осуществлять с помощью инновационных методов анализа данных.[20]

Список литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая: текст с изменениями и дополнениями на 1 июня 2009 года: справочно-информационное издание - 700 с.

2. ФЗ от 2 декабря 1990 г. №395-I «О банках и банковской деятельности»

3. ФЗ от 10 июля 1997 г. №229-р «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка России»

4. ФЗ от 16 января 2004 г. № 110-I «Об обязательных нормативах банков»

5. Андрианова Л. Понятие и содержание кредитной политики коммерческого банка. / Л. Андрианова.- Предпринимательство. - 2008. - № 6. - с. 146-150

6. Арсанукаева А.С. Финансовый менеджмент. Кредитный мониторинг как система управления кредитном риском./ А.С. Арсанукаева.- М.:Инфа-М, 2008. - с.85-90.

7. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкой Л.П. Банковское дело: Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой.- 5-е изд., перераб. и доп. - М: "Финансы и статистика", 2004. - 592 с.

8. Буевич С.Ю. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: учеб. пособие и практикум / С.Ю. Буевич. - М.: Экономист, 2006.- 324 с.

9. Валенцева Н.И. Кредитный механизм и его составные элементы. Уч. пособие./ Н.И. Валенцева. -М.:- 2001.-189 с.

10. Ермаков С. Л. Работа коммерческого банка по кредитованию заемщиков. Метод. рек. / С. Л. Ермаков. - М. : Алес , 2006. - 179 с.

11. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник./ Е.П. Жарковская. - Просвещение, 2006. - 452 с.

12. Ильясов С. Совершенствование системы кредитования коммерческих банков. / С. Ильясов. - Аналитический банковский журнал. - 2007. - N 6. - С. 50-53

13. Лаврушин О.И., Мамонова И.Д. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин, И.Д. Мамонова. - 5-е изд., стер. - М.: Кнорус, 2007. - 768 с.

14. Лапусты М.Г., Никольского П.С. Современный финансово-кредитный словарь / Под общ. ред. М. Г. Лапусты, П.С. Никольского. - М.: ИНФРА-М, 2003. - 240 с.

15. Молчанов А.В. Коммерческий банк в современной России: Теория и практика./ А.В. Молчанов. - М.: Финансы и статистика,2004. - 120 с.

16. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. / Г.С. Панова. - М.: ИКЦ «Дис», 2006.

17. Пещанская И. В. «Организация деятельности коммерческого банка. Учебное пособие»./ И. В. Пещанская.- Издательство: Инфра - М, 2005.- 234 с.

18. Фомин А. Финансовый анализ в коммерческом банке./ А. Фомин. - М.: ЮНИТИ, 2004.- 386 с.

19. Челноков В.А. Банки и банковские операции: технология банковских ссуд./ В. А. Челноков. - М.: Инфра-М, 2004.- 387 с.

Размещено на Allbest.ru