Анализ клиентской базы кредитной организации

наложение ареста на имущество заемщика, предъявление заемщику иска об уплате денежной суммы или об истребовании имущества, размер которого, по мнению кредитного сотрудника, ставит под угрозу выполнение заемщиком обязательств перед Банком по соответствующему договору, а также возбуждение в суде дела о несостоятельности (банкротстве) заемщика;

просрочка исполнения заемщиком, своих денежных обязательств перед другими кредиторами;

получение от налоговых органов предписаний о приостановлении операций по счетам заемщика, исполнительных листов судебных органов и т.п.;

принятие решений о реорганизации, ликвидации или уменьшении уставного капитала заемщика;

существенные изменения в руководстве и органах управления заемщика, таких как смена генерального директора, состава учредителей и совета директоров, правления или иных органов управления;

продажа заемщиком своего имущества в виде основных средств, а также передача его в аренду или доверительное управление;

снижение стоимости залога или его утрата, потеря ликвидности предмета залога;

изменение финансового положения или организационно-правовой формы поручителя / гаранта настолько, что он не сможет выполнить свои обязательства по договору;

другие факторы, объективно или субъективно свидетельствующие о невозможности погасить задолженность в установленные сроки.

Информация о появлении причин, в результате которых возникла или может возникнуть в дальнейшем проблемная задолженность, незамедлительно в письменном виде доводится кредитным подразделением до подразделения по контролю кредитных рисков, подразделения по работе с проблемными активами, руководителя Кредитного Блока Банка, с анализом причин возникновения проблемности и предложениями по выходу из создавшейся ситуации.

Закрытие кредитного досье.

После полного погашения задолженности по основному долгу и процентам кредитный сотрудник:

- производит полный расчет выдачи и погашения кредитных средств, начисления и уплаты процентов, подшивает лист расчета в кредитное досье;

- оформляет распоряжения на закрытие ссудного счета и списание суммы принятого обеспечения и передает их в бухгалтерскую службу за подписью уполномоченного лица и в залоговую службу для прекращения ипотеки, а в кредитное досье подшивает копии этих распоряжений производится запись - "Кредит погашен полностью с причитающимися процентами, кредитное дело закрыто (дата, подпись)".

Кредитное досье после полного погашения задолженности хранится в кредитном подразделении в течение 1 года, со дня полного погашения задолженности, а затем сдается в архив вместе с подлинным экземпляром договоров.

Непогашенная задолженность, признанная безнадежной, подлежит списанию с баланса Банка в порядке, определенном отдельным нормативным документом Банка.

Сопровождение кредита осуществляться банком постоянно, начиная с первого этапа - подготовки к заключению договора на обслуживание клиента. Особенно глубоким должен быть экономический анализ (анализ кредитоспособности) при заключении кредитных договоров. Это позволит предотвратить неоправданные с точки зрения денежного обращения и народного хозяйства кредитные вложения, их структурные сдвиги, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, что имеет важное значение для повышения эффективности использования материальных и денежных ресурсов.

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд банк обуславливает изучением кредитоспособности, т.е. изучением факторов, которые могут повлечь за собой их непогашение.

Цели и задачи сопровождения кредита заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степень риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления. Механизм сопровождения кредита дает возможность банку укрепить свою независимость и тем самым снизить кредитный риск. В то же время расчет финансовых показателей по заемщику и его поручителям дает возможность более реально оценивать шансы заемщика на получение кредита, тем самым увеличивается клиентская база кредитной организации.

2.3 Организация отдельных видов кредита

Краткая характеристика отдельных видов кредитов.

В мировой практики отсутствует единая классификация кредитов. Их распространение в различных формах зависит от уровня экономического развития страны, ее традиций, исторически сложившихся способов кредитования ссуд и их погашения.

Коммерческий кредит.

Коммерческий кредит предоставляется в товарной форме продавцами товаров их покупателям в виде рассрочки платежа за проданные товары или предоставленные услуги.

Основная цель этого кредита - ускорение процесса реализации товара, а следовательно, извлечение заложенной в них прибыли.

Он оформляется в виде долгового обязательства - векселя, оплачиваемого через коммерческий банк.

Наибольшее распространение получили две формы векселя - простой вексель, содержащий прямое обязательство заемщика на выплату установленной суммы непосредственно кредитору, и переводной /тратта/, представляющий письменный приказ заемщику со стороны кредитора о выплате установленной суммы третьему лицу либо предъявителю векселя.

В современных условиях функции векселя часто принимает на себя стандартный договор между поставщиком и потребителем, регламентирующий порядок оплаты реализуемой продукции на условиях коммерческого кредита.

На практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:

1. кредит с фиксированным сроком погашения;

2. кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров;

3. кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

С формированием и развитием рыночной экономики использование коммерческого кредита будет расширяться. Субъектами коммерческого кредита являются предприятия, выступающие в качестве заемщиков.

Потребительский кредит.

Главный отличительный его признак - целевая форма кредитования физических лиц.

Предоставляется, как правило, торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит может предоставляться как в денежной, так и в товарной форме: товар приобретается в кредит или в рассрочку в розничной торговле. Денежную ссуду получают в банке и используют в потребительских целях.

С помощью такого кредита реализуются товары длительного использования/автомобили, мебель, холодильники, бытовая техника/. Срок кредита составляет от трех лет, процент - от 10 до 20%.

Ипотечный кредит.

Ипотечный кредит - это кредит, предоставленный под залог недвижимого имущества.

Выдается на приобретение или строительство жилья либо покупку земли.

Кредитором по ипотеке могут быть ипотечные банки, специальные ипотечные компании, коммерческие банки. Заемщиками могут быть юридические и физические лица, имеющие в собственности объекты ипотеки.

Объектами ипотеки выступают: земельные участки, предприятия, здания, сооружения, жилые дома и квартиры, дачи, садовые дома и гаражи. Кредит выдается в рассрочку.

Глава 3. Анализ клиентской базы кредитной организации

Физических и юридических лиц, пользующихся услугами банка, называют клиентами.

Клиент-- это тот, кто пользуется услугами, и тот, кто платит.

С юридической точки зрения существуют некоторые признаки, по которым можно определить лицо, выступающее клиентом банка.

Клиентом банка можно считать лицо, которое поручает какую-либо деятельность банку, исходя из его сущности и полномочий; операциями банка в связи с этим являются те, которые проведены от имени клиента.

Клиентом банка становится лицо, открывшее в нем счет (депозитный, текущий, расчетный и пр.).

Клиентом банка то или иное лицо становится в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения. Юридическое или физическое лицо может не иметь счета в банке, но получать в нем консультации, например, по инвестициям или управлению имуществом, и банк несет за него ответственность.

Клиентом банка может стать другой банк.

3.1 Характеристика типов клиентов банка

Классифицировать клиентов банка можно по ряду критериев:

1. По правовому статусу клиенты подразделяются на юридические и физические лица. Клиенты-- юридические лица могут быть представителями отраслей и секторов экономики, большого, среднего и малого бизнеса, разных форм собственности (государственной, акционерной, кооперативной). Клиенты- физические лица- это граждане, независимо от пола, национальности, цвета кожи, гражданства, возраста.

2. По реальному существованию выделяют действительно существующих и потенциальных клиентов. В первую группу входят клиенты, с которыми банк установил деловые отношения, во вторую-- клиенты, которые в будущем могут воспользоваться банковскими услугами. Потенциально каждый экономический субъект может стать клиентом банка.

3. По размеру клиенты банка подразделяются на крупных, средних и малых, в зависимости от величины баланса, размеров профессиональной деятельности экономических субъектов. Как правило, с крупными клиентами работают крупные банки, с малыми -- небольшие кредитные учреждения.

4. По степени кредитоспособности клиенты подразделяются на классы. Чаще всего банки используют шкалу из пяти классов, присваиваемых клиентам в зависимости от ряда показателей, характеризующих их деятельность, в том числе от доходности, качества обеспечения кредита и др. Некоторые банки присваивают клиенту определенное число звезд (как гостинице) в зависимости от степени заинтересованности в нем.

5. По характеру обслуживания клиентов банка можно разделить на группу с традиционным обслуживанием и группу VIP-клиентов (клиентов, в которых банк наиболее заинтересован). VIP-клиенты -- физические лица, обладающие высокими личными доходами, помещаемыми во вклад или на пластиковую банковскую карту.

6. По принадлежности к сектору экономики различают клиентов нефинансового и финансового секторов.

Зачастую банки делят своих клиентов по принадлежности к отрасли народного хозяйства (промышленные, сельскохозяйственные, торговые и т.п.).

3.2 Установление и поддержание профессиональных отношений с клиентами

Особого внимания заслуживают принципы взаимоотношений банка с клиентами. Под принципами взаимоотношений банка с клиентами понимают основы их деятельности, правила, которых им следует придерживаться. Принципы взаимоотношений банка с клиентом затрагивают обе стороны.

Принцип взаимной заинтересованности предполагает сохранение взаимоотношений банка и клиента благодаря компромиссу, уступкам, основанным на реальных возможностях участников сделки.

Принцип платности. Банк и предприятие -- коммерческие единицы, мотивом их деятельности является не только производство продукта, но и получение прибыли.

Принцип рациональной деятельности -- это, прежде всего, принцип банковской деятельности. Но он соотносится не только с работой банка. Клиент потому и обращается в банк, что хочет рационально организовать свою деятельность, т.е. посредством денежно-кредитных платежей ускорить производство и обращение своего продукта.

Принцип обеспечения ликвидности. Ликвидность как способность расплачиваться по обязательствам одинаково важна для банка и для клиента. В отношениях друг с другом обе стороны рассчитывают на сохранение своей ликвидности. Задача банка состоит в том, чтобы сохранить собственную ликвидность и обеспечить ликвидность своего клиента, предоставляя ему необходимые платежные средства.

Принцип взаимной обязательности требует учета интересов противоположной стороны, выполнения взаимных договоренностей. Обязательность во взаимоотношениях сторон важна для всякого делового человека, рассчитывающего на успех.

Данный принцип тесно соприкасается с принципом доверительных отношений. Его больше всего связывают с кредитными отношениями, которые зачастую трактуются как отношения доверия между кредитором и заемщиком.

Не менее важен принцип ответственности. Банки и клиенты несут ответственность друг перед другом в случае невыполнения принятых договоренностей.

Банк и клиент как самостоятельные субъекты руководствуются принципом ответственности. Они могут требовать лишь то, что предусмотрено соглашением, но не имеют права вмешиваться в повседневную деятельность друг друга. Исключение делается лишь для тех клиентов и банков, которые являются акционерами, обладающими долей в капитале, позволяющей им контролировать работу противоположной стороны.

Принцип партнерских отношений состоит в том, что банк и клиент действуют по отношению друг к другу как партнеры. Каждый клиент, вне зависимости от территориального расположения, сам определяет, услугами какого банка ему воспользоваться. В равной степени это относится и к банку, который выбирает себе клиента. Ориентируясь на запросы клиента, работая на него, банк содействует непрерывности, высокому качеству, конкурентоспособности его производства, получению дохода, достаточного для воспроизводства. Обеспечивая клиенту доход, банк реализует и свой коммерческий интерес, получая вознаграждение в форме ссудного процента или комиссии.

В соответствии с принципом договорных отношений основополагающие банковские операции (кредитные, депозитные и расчетные) оформляются договором. В более общем смысле, с точки зрения права, здесь можно говорить о принципе законопослушания. Банк и его клиенты ведут свою деятельность с соблюдением установленных законом правил.

Принцип дифференцированности связан с индивидуальными особенностями клиентов. Характер кругооборота капитала, направление деятельности клиентов вызывают неодинаковый подход к организации их кредитно-расчетного обслуживания, особую организацию аппарата управления банка.

Выделяют также этические принципы банковской деятельности.

Согласно Кодексу этических принципов банковского дела, основой профессиональной деятельности банков являются:

1. понимание гражданского и профессионального долга перед обществом, государством, российскими гражданами;

2. признание равенства участников гражданского оборота, вовлеченных в сферу банковского дела, уважение их прав и законных интересов;

3. максимальная прозрачность профессиональной деятельности при абсолютной надежности в сохранении конфиденциальной информации и сведений, составляющих банковскую тайну;

4. совершенствование корпоративного управления и взаимоконтроля за добросовестностью участников рынка банковских услуг;

5. безусловное соблюдение взятых на себя обязательств и гарантирование высокого качества предоставляемых услуг;

6. обеспечение разумной рисковости банковских операций;

7. полнота ответственности за качество и результаты своей работы;

8. честная конкуренция, противодействие недобросовестным участникам банковской деятельности и предание гласности фактов нарушений положений Кодекса;

9. участие в противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и другим противоправным деяниям;

10. отказ от сотрудничества с юридическими и физическими лицами с сомнительной деловой репутацией;

11. установление и развитие межнациональных и международных профессиональных связей на основе взаимоуважения и взаимопомощи.

В отношениях с деловыми партнерами банки:

1. строят отношения на взаимном доверии, уважении и равноправии, не допускают необоснованной критики деятельности партнеров;

2. строго руководствуются принципом ненарушаемости взятых на себя договорных и иных обязательств, вытекающих из деловых отношений или обусловленных ими;

3. полностью, своевременно и в строгом соответствии с законом выполняют свои обязательства, а также судебные решения в случае возникновения споров;

4. отдают приоритет переговорам и поиску компромисса в случае возникновения разногласий и споров.

3.2.1 Права и обязанности банка и клиента

Права и обязанности банка.

Во взаимоотношениях друг с другом банк и его клиенты имеют твердо установленные права и обязанности, которые вытекают из договорных отношений и определяются банковским законодательством.

Права банка, как и всякого юридического лица, охраняются законодательством страны. Он вправе совершать экономические операции и сделки в соответствии с его статусом, делая при этом все, что не запрещает закон и разрешают банковское законодательство и нормы, установленные Центральным банком Российской Федерации. При нарушении прав банк имеет право защищать свои интересы в суде.

Обязанности банка. Банк должен выполнять обязательства, вытекающие из его договорных отношений с клиентом. Банк обязан сохранять постоянство в манере деятельности, анализировать работу юридического лица не реже одного раза в год. На практике сбор сведений о клиентах и анализ деятельности крупных клиентов проводятся один раз в квартал.

Банковская тайна. Важнейшая обязанность банка -- сохранять в тайне дела клиента.

Раскрытие информации допускается в четырех случаях:

1) с согласия клиента;

2) в интересах банка;

3) в общественных интересах;

4) в соответствии с законом.

Права и обязанности клиента.

Банковское законодательство обеспечивает клиенту права:

1. на открытие счета в банке;

2. возврат средств, помещенных на счет в банке;

3. отсрочку платежа банку;

4. в определенных случаях- на самостоятельное выполнение некоторых банковских операций;

5. на участие в совете банка, банковских ассоциациях.

Обязанности клиента не менее определенны. Клиенты ответственны перед законом за свою подпись в договорах с банком. Друг с другом они должны рассчитываться не напрямую, а через банки (при совместном финансировании проектов -- через два-три банка).

Клиенты обязаны соблюдать правила, установленные банком, при совершении тех или иных операций. В процессе кредитования клиент обязуется своевременно представлять достоверную информацию, свой баланс, при необходимости -- некоторые расшифровки к отдельным его статьям, информировать о важных изменениях в финансовой, производственной или торговой деятельности.

В обязанности клиента входит анализ деятельности банка, которому он доверяет денежные средства и через который проводит платежи.

Существующие тенденции во взаимоотношениях клиента и банка можно охарактеризовать следующим образом.

Происходящие в мире экономические и политические события, новые рынки отражаются на:

1. численности и составе клиентов;

2. сфере отношений банка с клиентом.

Банки усиливают внимание к клиентам -- физическим лицам. Среди потребителей банковских услуг мы видим людей старше 70 лет, несовершеннолетних граждан. Заметно расширяется перечень услуг, которыми пользуются клиенты банков. Чем более развита экономика страны и выше достаток населения, тем более развиты связи банков с физическими лицами.

Тенденции в сфере отношений банков с клиентом изменяются. Усиливается межбанковская конкуренция за привлечение новых потребителей банковских продуктов и услуг.

К тенденциям можно также отнести дифференциацию отношений банка с клиентом. Банк выделяет более прибыльных клиентов, предоставляет им льготы. В отношении тех, кто вызывает сомнения, банк принимает меры предосторожности, снижая кредитный рейтинг. Такая индивидуализация позволяет ему привлечь на свою сторону финансово стабильных клиентов, снизить риски отношений с менее устойчивыми.

Клиентом банка может быть как физическое так и юридическое лицо.

Анализируя, делаем вывод, что клиентом банка то или иное лицо становится в том случае, когда между ним и банком возникают деловые отношения, тем самым формируется клиентская база кредитной организации.

3.3 Банковские продукты и услуги в интересах клиента

Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов. Банковскую услугу можно охарактеризовать как выполнение банком определенных действий в интересах клиента. В основе любого банковского продукта лежит необходимость удовлетворения какой-либо потребности.

Для того чтобы определить экономическую сущность банковских продуктов и услуг, необходимо понять, что это такое, и видеть их разницу. Несмотря на определенную тождественность понятий "банковская услуга" и "банковский продукт", существуют некоторые отличия в толковании данных терминов, обусловленные спецификой их формирования и предоставления их клиентам.

Банковская услуга - это деятельность банка, а банковский продукт - это результат деятельности банка.

Банковский продукт - это "упакованная банковская услуга" (См.рис.4).

Банковская услуга

Банковский продукт может являться формой выражения нескольких банковских услуг. Так, при помощи пластиковых карт их владельцы получают расчетные услуги, услуги по приращению (депозитные) и использовании денежных средств (кредитные).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 4 Элементы банковского продукта

Банковские операции

Банковские операции подразделяются на первичные (продуктообразующие, производительные) и производные (вторичные, учетные, управленческие, аналитические).

Банковская технология - (банковский процесс) - это порядок или последовательность совершения банковских операций. Следует различать два вида технологии: организационный и технический.

Банковский документ - это материальные носители, удостоверяющие совокупность прав и обязанностей банка и клиента при предоставлении банковского продукта.

Каждый из указанных элементов лежит в основе отдельных характеристик банковского продукта. Банковская услуга определяет уровень потребительской ценности банковского продукта, банковские операции определяют размер издержек (себестоимость) банковского продукта. Применяя банковские технологии, оказывают влияние, как на уровень потребительской ценности, так и на себестоимость продукта.

Банковские документы отражают юридические аспекты производства банковского продукта.

Таким образом, банковский продукт - это функционально - обособленная, юридически закрепленная система отношений между банком и клиентом по поводу оказания банковских услуг на основе проведения банковских операций с использованием определенной банковской технологии.

Новые банковские продукты - материально оформленная часть банковской услуги (карточка, сберегательная книжка, дорожный чек, электронный кошелек и т.п.). Банковский продукт имеет осязаемую форму, предназначенную для продажи на финансовом рынке.



Рисунок5

Рассмотрим рисунок 5.

Банковский продукт бывает единичный и массовый. Единичный продукт - это индивидуальный продукт. Он имеет четко определенный круг своих покупателей. Поэтому он выпускается в расчете на конкретных потребителей. Массовый банковский продукт - это продукт без резко выраженной индивидуальности. Массовый финансовый продукт выпускается в расчете на широкий круг потребителей и инвесторов.

Банковский продукт бывает лимитированный и нелимитированный.

Лимитированный банковский продукт, акции, облигации, виды кредитных соглашений и др.

Нелимитированный банковский продукт, пластиковые расчетные и кредитные карты, банковские счета и т.п.

Взаимосвязь между банковскими операциями, банковскими услугами и банковскими продуктами приведена на рисунке 6.



Рисунок 6

Пластиковые карты - новый банковский продукт:

Пластиковые карты (электронные деньги) - это платежные средства на пластиковых носителях, в которых используются электронные схемы.

В России первые карты появились в 1983 г., когда Внешэкономбанк выпустил карты системы Mаstеr Саrd. В 1993 г. на российском рынке появились карты БТВ Сага.

Пластиковые карты к этому времени стали платежным средством с именем, надписью, кодовым номером владельца.

Весьма разнообразны карты по своему назначению. В основном это дебетовые и кредитовые, дебетово- кредитовые карты.

Существуют дебетовые и кредитовые карты с овердрафтом.

В последнее время стали применяться комбинированные карты, то есть пластиковые карты, сочетающие в себе функции дебетовой и кредитовой карточки.

Таким образом, можно сделать некоторые выводы. Кредитная организация- это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.

Основополагающими принципами деятельности кредитной организации являются: работа в пределах реально имеющихся ресурсов, экономическая самостоятельность, построение с клиентами взаимоотношений рыночного типа.

3.3.1 Осуществление продажи банковских продуктов и услуг

Постоянные изменения клиентских предпочтений в выборе банковских продуктов требует от банка непрерывного поиска наиболее оптимального подхода в реализации того или иного банковского продукта. В целях оптимизации этих процессов необходимо упорядочение и формирование последовательных этапов осуществления продажи банковских продуктов и услуг.

1. Выдвижение инициативы по производству банковского продукта.. Инициализация производства банковского продукта предполагает "поиск бизнес-идеи", которая сформирует основу для будущей модели банковского продукта.

2. Разработка характеристик и определение элементов банковского продукта. Иными словами, происходит планирование будущей модели банковского продукта, составляется необходимая информация и инструктивный материал.

3. Внедрение банковского продукта. Результатом данного этапа является полная готовность банка к продаже и обслуживанию банковского продукта.

4. Предпродажный этап. Совершая определенную последовательность операций, банк определяет возможность заключения сделки по поводу данного банковского продукта.

5. Продажа банковского продукта. Именно на этом этапе система отношений между банком и клиентом зацепляется в договоре, в соответствии с которым стороны берут на себя обязательства. продукта подтверждают или опровергают выводы, сделанные на этапе его разработки.

6. Использование (обслуживание) банковского продукта. Срок использования банковского продукта определяется соглашением между банком и клиентом.

7. Прекращение продаж или использование банковского продукта.

3.3.2 Привлечение клиентов дополнительными услугами для создания стабильной клиентской базы кредитной организации

Главной и ключевой характеристикой банковской услуги является ее эффективность, иными словами, конкретная выгода и польза, получаемые потребителем от банковской услуги.

Сегодня пластиковые карты - наиболее динамично развивающийся вид банковских услуг. (См.табл.1) Таблица 1

Объем эмиссии карт

Карты Сбербанка	2009г. Млн. шт.	2010г. Млн. шт.	2011г. Млн. шт.	Темпы прироста (%)
				2010-2009	2011-2010
Visа	14,5	14,91	16,02	29,34	30,7
MаstеrСаrd	7,21	7,56	8,02	34,9	38,02
Mаеstrо	5, 79	4,81	5,1	31,5	39,7
Visа Еlесtrоn	7,5	7,87	7,52	38,1	39,9
СБЕРКАРТ	1,1	1,6	3,1	29,63	39,61
Всего эмиссия карт	31,6	36,75	39,8	34,9	30,7

АС Сберкарт - это микропроцессорная карта Сбербанка России, удобное средство для безналичных расчетов как для физических, так и для юридических лиц, а также безопасное средство транспортировки денежных средств. Основное преимущество этих карт - это безупречная система безопасности, основанная на назначении клиентом пользовательских паролей.

Сirrus/Mаеstrо и Visа Еlесtrоn - эти карты совмещают дебетовые карты Сбербанка России и международные электронные карты, а это более 400 тысяч торговых и сервисных точек, а так же более 463 тысяч банкоматов в 10000 городах мира. (См. рис.7)

На сегодняшний день банк активно внедряет "зарплатные", "пенсионные", "студенческие" и другие виды банковских карт, что обеспечивает дополнительные возможности для определенных слоев общества.

Рисунок 7 Динамика развития пластиковых карт в Сбербанке

Таким образом, Сбербанк России является крупнейшим банком страны, занимает ведущее положение среди коммерческих банков России. Он стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк предоставляет своим клиентам более 100 разнообразных услуг и внедрения новых услуг с использованием пластиковых карт. (См.табл.2)

Таблица 2 Количество пластиковых карт в обращении

Банк	2010год (Млн. ед.)	2011год (Млн. ед.)
Сбербанк	36,5	39,8
ВТБ-24	14,51	15,002
Альфа-банк	7,63	7,904
ТрансКредитБАНК	2,71	2,8
Уралсиб	2,5	2,61
Росбанк	2,01	2,62
Восточный экспресс банк	2,007	2,3
Петрокоммерц	1,94	2,09
Ак Барс	1,91	1,23

Банковская карта Сбербанка является, прежде всего, банковским продуктом, с каждым годом появляются все новые и разные виды, предоставляющим пользующемуся картой лицу возможность безналичной оплаты товаров и услуг, а также получения наличных средств в отделениях различных банков и банкоматах. (См. рис.8)

Рисунок 8

В таблице 3 видно, что в системе Сбербанка действует 12,3 тысячи пунктов выдачи наличных денежных средств, и с каждым годом она увеличивается, так как в 2010-2011 гг. объем предоставленных услуг с использование пластиковых карт увеличивается.

Таблица 3 Банкоматы Сбербанк

Пункты выдачи наличных денежных средств	2009г. Тыс.	2010г. Тыс.	2011г. Тыс.	Темпы прироста
				2009-2010	2010-2011
платежей за услуги предприятий (операторов сотовой связи, спутникового телевидения и т.д.)	21,74	22,01	22,9	27	89
прием наличных денежных средств для зачисления на счета карт	4,6	4,96	5,3	30	34
информационно-платежные терминалы	8,84	9,67	10,6	27,5	31,7

Таблица 4 Динамика результатов работы с банковскими картами Сбербанка России за 2009-2011 гг.

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.	Темп прироста, %
				2010 г. от 2009 г.	2011 г. от 2010 г.
Количество действующих карт, тыс. ед.	28702	30439	39796	6	30,7
Количество банкоматов, ед.	14130	17511	22907	24	30,8
Количество торгово-сервисных предприятий, привлеченных на эквайринговое обслуживание, тыс. ед.	58,4	72,2	92,5	23,6	28,1
Объем операций по картам, млрд. руб.	2561	3037	3685	18,6	21,3

По таблице 4 наблюдается, что при активном продвижении новых услуг и расширение инфраструктуры обслуживания банковских карт закономерно привели к росту комиссионных доходов Сбербанка по операциям с банковскими картами - за год их объем увеличился на 21,3% и составил 17,7 млрд. руб.

В 2011 году Банк упрочил свои позиции на рынке предоставления расчетно-кассовых услуг физическим лицам. Комиссионные доходы по приему платежей, денежным переводам и другим расчетно-кассовым услугам выросли по сравнению с 2009 годом на 16,8% и составили 34,4 млрд. руб.

На рисунке 9 внедрение новых услуг, результатом и является новый продукт является наиболее эффективным рычагом получении прибыли. В свою очередь, клиенты банков пользуются предоставленными возможностями и также увеличивают количество сделок с использованием новых услуг банка, пластиковых карт.

Конечно с целью привлечение большего числа клиентов, банки должны правильно разработать тактику продвижения банковских продуктов и услуг, а так же донесения ее до потребителя.

Таким образом, эффективность работы банка и его конкурентоспособность на рынке во многом зависят от внедрения новых банковских продуктов и услуг.

Рисунок 9 Динамика развития эмиссии карт

Заключение

Сельское хозяйство - одна из основных отраслей экономики имеющая стратегически важное значение, поскольку от ее развития зависит продовольственная стабильность района и республики в целом.

Исследования моей работы определяются тем, что: во-первых, сельскохозяйственный кредит носит социальный характер, так как от развития сельскохозяйственной отрасли зависит благосостояние около 30% населения. Во-вторых, кредитование сельскохозяйственных предприятий требует систематической поддержки со стороны государства. В-третьих, кредиты сельскому хозяйству связаны с повышенными рисками, которые обусловлены как общеэкономическими, так и природно-климатическими факторами, имеющими усиленное влияние для республики.

Таким образом, в процессе осуществления хозяйственной деятельности часто возникает ситуация, когда организация испытывает нехватку собственных оборотных денежных средств. С учетом того, что на современном этапе проводятся реформы в аграрном секторе, осуществляется активный поиск форм и методов финансирования предприятий и организаций сельского хозяйства, с одной стороны, адекватных рыночному курсу экономических преобразований, с другой - учитывающих реальный спрос на финансовые средства. Одним из способов решения этой проблемы является привлечение кредитов или свободных денежных средств иных субъектов хозяйствования.

Кредитование аграрного сектора, несмотря на характерные особенности, подчиняется общим, выработанным вековой практикой принципам, таким, например, как экономичность, эффективность, целенаправленность, платность, срочность, материальная обеспеченность кредита и возвратность.

Исходя из вышесказанного, очевидно, что в настоящее время кредит - наиболее распространенная форма привлечения заемных средств для нужд сельскохозяйственных предприятий.

Кредит - наиболее распространенная форма привлечения заемных средств для нужд сельскохозяйственных предприятий. Различают множество форм кредитов: инвестиционные кредиты (займы), краткосрочные кредиты (займы), кредиты и займы для малых форм хозяйствования.

История российского кредитования сельского хозяйства берет свое начало в XVIII веке, когда открылась первая в России кредитная организация "Монетная контора" и продолжается по наши дни в лице главного кредитора сельскохозяйственных предприятий ОАО "Россельхозбанк". Создание в марте 2000 года Российского сельскохозяйственного банка - кредитной организации обеспечило новое становление системы сельскохозяйственного кредитования, реанимирование сельской экономики и поддержку аграрного сектора.

Уже более двух столетий Россельхозбанк поддерживает сельское хозяйство и сам уклад сельской жизни. В истории банка - вековые традиции агрокредитования, огромный багаж опыта и накопленных знаний, в перспективе - решение дальнейших задач по возрождению села и подъему агропромышленного комплекса региона.

Следует отметить, что сегодняшний день кредитная политика банков в республике в полном объеме стимулирует развитие экономики региона и района в целом. В основном выдаются краткосрочные кредиты на проведение торгово-посреднических операций. В банковских кредитах небольшой удельный вес занимают долгосрочные ссуды на инвестиции, слабо поддерживается малый бизнес.

Из моей работы видно, что в настоящий момент количество предоставляемых банковских услуг довольно высоко, и учитывая, что технологии все время развиваются, в будущем будут возникать все новые услуги. Использование новых продуктов и услуг, а также внедрение автоматизированной системы в кредитных организациях позволит привлечь платежеспособных клиентов, тем самым укрепить финансовое положение банка.

Таким образом, надо сделать однозначный вывод, что Россельхозбанк является крупнейшим в республике и в районе кредитором сельскохозяйственных товаропроизводителей. Клиентами - заемщиками являются юридические и физические лица, которые налаживают связь с кредитной организацией, становятся партнерами на долгие годы, создавая единую клиентскую базу.

На основе выводов можно сформулировать следующие предложения:

- ОАО "Россельхозбанк" должен уделять большое внимание разработке и внедрению комплекса кредитных продуктов, совершенствованию организации и повышению качества кредитного процесса; более широкому обмену опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; улучшению взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе c муниципальными);

- требуется осуществлять меры государственной поддержки путем субсидирования процентных ставок при кредитовании малого бизнеса.

Реализация именно данных направлений развития деятельности банка позволит в ближайшее время решить ряд проблем, возникающих при кредитовании субъектов сельскохозяйственной отрасли, и улучшить состояние агропромышленного производства и экономики страны в целом не только на региональном уровне, но и на государственном.

Список используемой литературы

1. Современный финансово-кредитный словарь. /Под общ. Ред. М.Г. Лапусты, П.С. Никольского - М.: ИНФРА - М, 1999г.

2. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов. Под ред. Проф. Л.А. Дробозиной - М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999.

3. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник /Под ред. В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. - М.: "Проспект", 1999.

4. Журнал "Деньги и кредит", 6/98.

5. Банки и банковские операции. Учебник для вузов /Под ред. Е.Ф. Жуковой - М.: Банки и биржи ЮНИТИ, 1997.

6. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. /Под ред. Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. - М.: Русская Деловая Литература, 1997.

7. Феоклистов И.А. Пластиковые карты. - М.: Гросс-Медиа, 2009г.

Маркетинг в РФ и за рубежом: Новые банковские продукты и услуги, 2011г. №1.

8. Пластиковые карты Сбербанка [Электронный ресурс] - httр://www.sbеrbаnk-rоssii.ru/sbеrbаnk-kаrtу

Маркетинг в РФ и за рубежом: Новые банковские продукты и услуги, 2011г. №1.

9. Банковское дело: Учебник - 2-е изд., перераб. и доп. под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2009 г.

10. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 №395-1.

11. Гражданский кодекс РФ.

12. Нормативные акты Банка России, подготовленные в связи с принятием Федераль-ного закона "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года: Указание Банка России от 29 октября 2008 года № 2111-У "О внесении изменений в Положение Банка России от 9 июня 2005 года № 271-П "О рассмотрении документов, представляемых в территориальное учреждение Банка России для принятия решения о государственной регистрации кредитных организаций, выдаче лицензии на осуществление банковских операций, и ведении баз данных по кредитным организациям и их подразделениям".

13. Указание ЦБ РФ "О признаках платежеспособности и правилах обмена банкнот и монеты Банка России" от 26.12.06 №1778-У.

14. Указание ЦБ РФ "О порядке составления и представления банками отчетности об остатках подлежащих страхованию денежных средств физических лиц, размещенных во вклады" от 01.04.04 №1416-У.

Размещено на Allbest.ru

...