Развитие ипотечного жилищного кредитования в России
Изучение сущности и основных функций кредита. Характеристика коммерческого и банковского кредита. Рассмотрение его обеспечения, сроков погашения, способов взимания ссудного процента. Выяснение роли ипотечного жилищного кредитования в развитии экономики.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | курсовая работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 09.10.2014 |
| Размер файла | 46,5 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Всего в СССР в 1961-1982 гг. ЖСК, колхозниками, сельской интеллигенцией, рабочими и служащими за счет собственных денежных средств и с помощью долгосрочного банковского кредита было введено в эксплуатацию жилых домов общей (полезной) площадью 700,9 млн кв. м, в том числе ЖСК -- жилых домов полезной площадью 117,8 млн кв. м и населением -- жилых домов общей площадью 583,1 млн. кв. м3. [18, с.9]
В субъектах Федерации также развивается законодательство по ипотечному кредитованию. Развитие инфраструктуры ипотечного кредитования во многом возлагается на региональных ипотечных операторов. В 2012 - 2013 гг. ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» заключило соглашения с 46 субъектами Федерации о совместной деятельности по развитию ипотечного кредитования. Роль Агентства состоит в выкупе закладных через свои региональные представительства, обеспечивая тем самым банкам рефинансирование. На конец 2013 г. с помощью Агентства 1200 россиян смогли улучшить свои жилищные условия. По всей России ежемесячно кредиты Агентства по ипотечному жилищному кредитованию получают всего 100 семей. Однако призывать Агентство увеличивать объемы ссуд означает подрывать устойчивость системы ипотечного кредитования.
Например, Закон г. Москвы от 31 марта 1999г. №11 «Об организационном и финансовом обеспечении внедрения системы ипотечного жилищного кредитования в городе Москве» устанавливает порядок образования, функционирования и развития в Москве строящейся на договорных отношениях системы, направленной на улучшение жилищных условий граждан и основанной на кредитовании под залог недвижимости.
Таким образом, региональное законодательство уже позволяет эмитировать ценные бумаги с целью привлечения финансовых ресурсов для ипотечного кредитования. Так, в 2013г, ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» разместило первый транш облигаций в объеме 1.07 млрд. руб. и выкупило около 1000 ипотечных кредитов на сумму более 315 млн. руб., выданных кредитными организациями, и планирует значительно расширить свою деятельность. По оценкам Госстроя, рынок ипотечных ценных бумаг в ближайшие пять лет превысит 120 млрд. рублей.[16,с.44]
Развитие ипотечного кредитования возможно не только за счет привлечения средств финансового рынка. Опыт Германии показывает, что решить жилищную проблему для многих граждан возможно посредством активизации деятельности ссудо-сберегательных касс и кооперативов взаимного кредитования. Разрыв между уровнем сбережений и инвестиций свидетельствует о наличии значительных финансовых ресурсов, не задействованных в экономике. Создание надежных сберегательных касс позволит ослабить жилищные проблемы. Такой механизм развития финансирования ипотечного кредитования предполагает активную роль государства в регулировании деятельности сберегательных касс, возможно, оказания им финансовой поддержки за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации.
Всего с 2010 по 2013 гг. жилищным кредитом смогли воспользоваться около 130 тыс. заемщиков, тогда как в одном только 1990 году - 170 тыс. За четыре года (с 2010 по 2013 гг.) построено 125,4 млн.кв.м. жилья на сумму 1489,8 млрд.руб. Объем жилищного кредитования составил за этот период 23,6 млрд.руб. Таким образом, доля жилищных кредитов в жилищных инвестициях - 1,6%. Даже в 1990 г. аналогичный показатель равнялся 7%. К 2014 г. доля жилищных кредитов в ВВП была менее 0,2%.
Основными барьерами на пути широкого распространения передовых форм ипотеки в России являются низкое соотношение между доходами населения и стоимостью жилья, недостаточная культура сберегательного поведения и высокие ставки процента за кредит. Снижению ставок препятствуют слабость судебной системы, взаимное недоверие банков, населения и государства, отсутствие кредитных историй у большинства населения, масштабный характер теневых отношений, затрудняющих проверку платежеспособности заемщика.[24, с.63]
Общий объем выданных в 2013 г. ипотечных кредитов оцениваются примерно в 10,5 млрд.руб. в текущих ценах, темп роста при этом составил более 300%. По оценкам экспертов, такой темп сохраняется и в 2014 г. В то же время, несмотря на развитие сферы ипотечного кредитования, потенциальный спрос более чем в 10 раз превышает текущий объем выданных кредитов.
Существует и другая проблема - для более активного развития ипотечного кредитования необходимо адекватное предложение жилья.
Проведенные прогнозы оценки показали, что процесс удовлетворения спроса на жилье даже при проведении всех реформ будет ограничен объемом предложения на рынке жилья и в 2014-2020 гг. не превысит 67%.
Проведенный опрос банков показал, что предлагаемое увеличение объемов кредитования застройщиков жилья существенно меньше темпов роста кредитования населения. Так, в 2014-2015 гг. банки увеличили объемы кредитования застройщиков в среднем на 18-20%, а физических лиц - на 100%. На 2016-2018 гг. рост кредитов застройщикам в среднем оценивается на уровне 14-17%, а в 2019-2020 гг. он составит 5-10%. В 2010 г. банки планируют предоставить застройщикам жилья на сумму от 10,92 до 13,17 млрд. руб. в текущих ценах.
Таким образом, изменение сложившейся ситуации на первом рынке жилья возможно в случае:
изменения законодательства в сторону упрощения согласования и экспертизы при реализации проекта жилищного строительства;
поощрения конкуренции и ограничения монопольной практики на строительном рынке;
обеспечения прозрачности финансово- хозяйственной деятельности строительных компаний.[26, с.24]
Обобщая вышесказанное, следует заметить, что в деле развития ипотеки в России сохраняются серьезные трудности как общеэкономического характера (недостаточно высокий уровень жизни населения, из-за чего ипотекой могут воспользоваться только обеспеченные граждане, чрезмерная доля «теневого» сектора экономики), так и законодательного характера. Без решительной борьбы с коррупцией, снижения административных барьеров, совершенствования налоговой системы и многого другого говорить о дальнейшем развитии ипотечного кредитования в России преждевременно.
Размещено на Allbest.ru
...Подобные документы
Программы ипотечного жилищного кредитования. Методология ипотечного жилищного кредитования. Процедуры оценки заемщика, его платежеспособности и обеспечения кредита. Предоставление ипотечного жилищного кредита. Обслуживание жилищного кредита.
реферат [18,8 K], добавлен 09.12.2006Сущность кредита, его современные формы и виды. Сущность и нормативно-правовая база ипотечного жилищного кредитования, анализ зарубежного опта и возможности его применения. Характер ипотечного жилищного кредитования в России, банковская практика.
дипломная работа [1,4 M], добавлен 27.03.2013Понятие и экономическое значение ипотечного жилищного кредита. Анализ схем ипотечного жилищного кредитования по программам "Улучшение жилищных условий" и "Решение квартирного вопроса". Государственная поддержка в ОАО "УРСАБанк" на строящиеся квартиры.
дипломная работа [102,7 K], добавлен 26.12.2010История развития ипотечного кредитования. Основные модели ипотечного жилищного кредитования в РФ. Практические аспекты ИК на примере филиала акционерного коммерческого СБ РФ г. Казань. Проблемы развития системы ипотечного кредитования и пути решения.
дипломная работа [143,8 K], добавлен 21.03.2011Сущность и специфические черты ипотеки. Классификация, инфраструктура рынка ипотечного кредита. Нормативно-правовое регулирование ипотечного кредитования в РФ. Предоставление ипотечного кредита коммерческого банка на примере банка "Санкт-Петербург".
дипломная работа [287,4 K], добавлен 25.03.2011Характеристика зарождения, схем, видов и правового обеспечения ипотечного кредитования населения. Основные составляющие процесса ипотечного кредитования - сбор и проверка информации о заемщике, оценка кредитором вероятности погашения ипотечного кредита.
курсовая работа [48,6 K], добавлен 15.04.2011Анализ основных тенденций рынка ипотечного жилищного кредитования в России на современном этапе. Практика ипотечного жилищного кредитования банка ВТБ-24. Основные направления совершенствования и перспективы развития ипотечного жилищного кредитования.
дипломная работа [1,3 M], добавлен 21.06.2014Сущность, содержание и особенности ипотечного кредитования. Основополагающие принципы ипотечного кредитования дореволюционного периода в России. Современный рынок ипотечного жилищного кредитования. Модели привлечения банками ресурсов для кредитования.
курсовая работа [37,4 K], добавлен 10.06.2014Направления развития кредитования населения России под залог жилья. Понятие и сущность ипотеки. Организационный механизм ипотечного жилищного кредитования. Роль государства в системе ипотечного жилищного кредитования. Программа "Ипотека молодой семье".
курсовая работа [42,7 K], добавлен 26.09.2011Элементы основных моделей ипотечного жилищного кредитования. Субъекты ипотечного кредитования расширенной открытой модели. Объекты кредитования. Обеспечение кредитов. Ипотечные продукты. Германская программа жилищных контрактных сбережений.
реферат [29,5 K], добавлен 08.12.2006Сущность и значение ипотечного жилищного кредитования, существующие модели развития и нормативно-правовое обоснование. Анализ возникновения ипотечного жилищного кредитования в РФ, его основные показатели, тенденции, проблемы и пути их разрешения.
курсовая работа [1001,8 K], добавлен 14.01.2014Организация банковского кредитования населения. Ипотека как способ обеспечения кредита и жилищного кредитования. Общая характеристика коммерческого банка "Возрождение". Методы моделирования платежей по ипотечному кредиту. Методы оценки кредитного риска.
дипломная работа [119,0 K], добавлен 29.08.2012Понятие ипотеки, субъектно-объектная структура отношений. Выявление особенностей ипотечного кредитования. Состояние ипотечного жилищного кредитования как в целом по РФ, так и в регионах в частности. Проблемы, сдерживающие развитие ипотечного кредитования.
дипломная работа [82,4 K], добавлен 25.06.2013Возникновение и развитие ипотечного кредитования в России. Организация кредитного процесса. Участники процесса ипотеки. Управление рисками ипотечного жилищного кредитования в Сбербанке РФ. Проблемы ипотечного кредитования и его дальнейшего развития.
курсовая работа [74,0 K], добавлен 26.11.2015Понятие и сущность ипотечного кредитования. Способы рефинансирования займов. Пять основных этапов технологии выдачи, погашения ипотечного кредита. Краткая характеристика ОАО "Сбербанк России". Динамика средних процентных ставок. Механизм развития ипотеки.
курсовая работа [682,7 K], добавлен 24.06.2015История появления ипотечного кредита. Понятие и специфика ипотечного кредитования, его положительные стороны. Договор ипотечного кредитования, сроки его погашения. Процедура его оформления и оценка возможных рисков. Особенности некоторых видов ипотеки.
курсовая работа [69,2 K], добавлен 20.12.2015Теоретические основы ипотечного кредитования. Структура рынка ипотечного капитала, его основные участники. Характеристика ресурсной базы и основных моделей ипотечного жилищного кредитования в России. Описание финансовых рисков ипотечного кредитования.
дипломная работа [144,5 K], добавлен 07.09.2010Отличительные особенности ипотечного кредита. Основные принципы ипотеки. Функции ипотечного кредитования. Анализ системы ипотечного кредитования в Российской Федерации. Порядок предоставления ипотечного кредита на покупку жилья, проблемы ипотеки.
реферат [37,3 K], добавлен 30.10.2014Становление ипотечного кредитования в дореволюционной России, в постсоветский период и в современной России. Процедура предоставления ипотечных кредитов: общая характеристика основных этапов. Договоры, заключаемые для реализации ипотечного кредитования.
дипломная работа [114,7 K], добавлен 05.12.2010Содержание и особенности ипотечного кредитования, анализ зарубежного опыта в этой сфере. Условия и механизм ипотечного жилищного кредитования, модели привлечения банками ресурсов. Программы ипотечного жилищного кредитования в России и Оренбурге.
курсовая работа [864,3 K], добавлен 30.08.2013
