Электронное банковское обслуживание

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства. Находясь в центре экономической жизни, обслуживая интересы производителей, банки образуют связь между промышленностью и торговлей, сельским хозяйством и населением.

Меняющиеся условия нашей жизни привели к повышению требований, которые клиенты предъявляют к банкам, таких как удобство работы с банком, быстрый доступ к банковским услугам, скорость реализации услуг.

Для удовлетворения этих требований банк должен "приблизить" к клиенту продукты и услуги. Возможность сделать это дают электронные каналы предоставления банковских продуктов и услуг. Они же являются наиболее выгодными с точки зрения себестоимости обслуживания. В современных условиях полноценное расчетно-кассовое обслуживание (РКО), немыслимо без такой услуги как Electronic Banking - предоставление банковских услуг электронным способом, иначе - дистанционное банковское обслуживание (ДБО).

Дистанционное банковское обслуживание (ДБО) - общий термин для технологий предоставления банковских услуг на основании распоряжений, передаваемых клиентом удаленным образом (то есть без его визита в банк), чаще всего с использованием компьютерных и телефонных сетей. Для описания технологий ДБО используются различные в ряде случаев пересекающиеся по значению термины: Клиент-Банк, Банк- Клиент, Интернет-Банк, Система ДБО, Электронный банк, Интернет - Банкинг. Банки активно внедряют технологии электронного обслуживания клиента, такие как: услуги, оказываемые с помощью банковских (финансовых) карт, услуги дистанционного управления клиентами своими банковскими счетами и услуги через Интернет.

Вышесказанное, подтверждает актуальность настоящей работы, отражающей процесс создания в рамках всей системы Сберегательного Банка России - единой современной системы электронных безналичных денежных расчетов.

Целью данной курсовой работы является приобретение знаний в сфере электронного банковского обслуживания

Задачами данной курсовой работы являются:

· изучение дистанционного банковского обслуживания на примере Сбербанка России;

· анализ основных электронных банковских услуг Сбербанка;

· определение эффективности использования банковских карт, банкоматов и других устройств обслуживания клиентов.

Объектом исследования является Сбербанк России. Предметом исследования являются электронные банковские услуги, предоставляемые банком своим клиентам.

Данное исследование проведено на основе учебных изданий, законов, информационных источников Сбербанка и Центрального Банка России.

Структура работы представлена тремя главами. В первой главе раскрыты теоретические основы ДБО. Во второй главе проведен анализ современных электронных банковских услуг Сбербанка России. В третьей главе обоснованы приоритетные направления развития ДБО Сбербанка России.



Глава 1. Теоретические основы электронных банковских услуг

1.1 История развития электронных банковских услуг в Российской Федерации

Глобализация мировой экономики не могла не затронуть в числе прочих и банковскую деятельность, что привело к серьезным изменениям в банковской сфере, в том числе в обслуживании предприятий, организаций и частных лиц - клиентов банка. Отсутствие ограничений на выполнение отдельных операций или на "прозрачность" государственных границ для деятельности банков - это основное требование, которое предъявляет банкам глобализация экономики.

Рост мирового платежного оборота и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма безналичного и наличного денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств, при одновременном снижении издержек обращения и сокращении трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, поскольку в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой безбумажной технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и платежных инструментов и средств, создания технологий и технических устройств для их автоматической обработки. Это привело к развитию и повсеместному применению так называемых IТ - технологий.

С нарастанием темпов глобализации произошел переход информационных ресурсов в число реальных экономических ресурсов развития. Результатом явилось превращение информационных продуктов и услуг в объект производства и потребления. Для упрочения своих позиций как субъекта экономики и повышения доходов от деятельности банку целесообразно взять на себя выполнение функций информационного, коммуникационного и консультационного центра для клиентов.

Именно поэтому все большее внимание банки уделяют уровню информационного и компьютерного обеспечения, количеству и качеству информационных услуг, предоставляемых клиентам, новым технологиям как важному фактору конкурентоспособности на рынке банковских услуг, средству увеличения своих доходов. Потребность клиентов в подобных услугах также неуклонно возрастает. Банки обладают достаточными финансовыми возможностями для использования самой современной техники и информационных технологий, позволяющих обрабатывать все возрастающие информационные потоки. Однако затраты на модернизацию должны быть сопоставимы с предполагаемой выгодой от ее проведения. В соответствии с общемировой практикой в среднем банке расходы на компьютеризацию составляют не менее 17 % от общей сметы годовых расходов. Так, например, в 1995-1996 годах американские банки истратили почти 40 млрд. долларов на информационные технологии и персонал, необходимый для управления и обслуживания информационных систем.

Показателем правильной стратегии и политики банка должно служить повышение роли информационных услуг в деятельности банка и возрастание эффективности затрат на эти цели в его расходах. Возрастает также доля персонала банка, занятого в компьютерных, информационных, аналитических подразделениях, и доля компьютерного оборудования, оргтехники, программного и информационного обеспечения в основных и оборотных фондах банка и контролируемых им фирм.

Российские банки также сталкиваются с необходимостью устанавливать связи и производить расчеты через зарубежные банки, придерживаться стандартов, принятых в мировой банковской практике, в целях интеграции с мировой банковской системой. Однако для того, чтобы стать партнером зарубежного банка в обслуживании общих клиентов, российскому банку необходимо достичь высокого уровня развития, в том числе и в сфере новых технологий.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется, главным образом, вопросами стратегического развития. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки стремятся в первую очередь к удешевлению услуг, ускорению прохождения платежей через банковскую систему и снижению трудоемкости банковской работы.

Немаловажную роль играет также снижение вероятности ошибки при обработке банковской информации и повышение уровня секретности. Качество указанной работы зачастую создает банку положение на рынке. Возможно поэтому Дэвид Стюарт, главный консультант по новым технологиям фирмы "Global Concepts", считает, что сегодня при устройстве на работу в банк предпочтение отдается программисту, а не кассиру.

Автоматизированные банковские системы (АБС) на сегодняшний день являются одной из самых быстро развивающихся областей прикладного сетевого программного обеспечения (ПО).

Нужно отметить, что АБС представляют из себя "лакомый кусочек" для любого производителя ПО. Поэтому почти все крупные компании-разработчики предлагают на этом рынке свои системы. В настоящее время АБС позволяют автоматизировать практически все стороны банковской деятельности. Функционируют программы, обеспечивающие расчеты, целиком ориентированные на Internet, или так называемые виртуальные банки; банковские экспертно-аналитические системы, использующие принципы искусственного интеллекта, и многое другое.

Более 20 лет назад, а именно, в 80-х годах было положено начало развитию принципиально нового направления банковского обслуживания клиентов - home banking. Оно заключается в проведении банковских операций на дому или в офисе клиента с использованием телефонной связи, модема и компьютера. Спектр банковских услуг, предоставляемых подобным образом, значительно расширил список традиционных услуг, предоставляемых клиентам. Они включают как обычные расчетные операции (причем валюта расчета не ограничена только национальной), так и информационные услуги.

В последние годы появилась возможность и необходимость предоставления дистанционного банковского обслуживания (электронных услуг) с использованием сети Интернет. Если банки не смогут наладить у себя систему электронных расчетов с клиентами, то они рискуют лишиться большой их части.

В настоящее время банки все чаще обращают внимание на ритейл, поэтому трудоемкость работ становится все более актуальной. Необходимо заметить, что время, затрачиваемое на обслуживание клиентов с использованием систем реального времени, гораздо меньше.

В 80-90-х годах среди специалистов было распространено мнение, что с введением домашнего банка дня клиента уменьшается стоимость банковских операций. Приводились данные, что стоимость в сети менее 1 долл. за одну операцию, в то время, как в банке эта величина больше 1 долл. Однако в настоящее время специалисты склоняются к мнению, что затраты на электронные платежи превышают затраты на обычные бумажные технологии. Если минимальная стоимость электронного платежа составляет 0,52 долл., а максимальная - 1,20 долл., то расходы с применением бумажных технологий не превышают 0,42-0,50 долл. [10]. Кроме того, реальная стоимость электронного платежа намного выше, поскольку банки зачастую перекладывают на клиентов затраты на покупку оборудования и программного обеспечения.

Идея создания Интернет-банка возникла в США. Между прочим, одной из причин стало существовавшее там ограничение на открытие банками филиалов в других штатах. Так в октябре 1995г. был создан Security First Network Bank, который стал первым банком, освоившим этот вид услуг в Интернете. За ним последовал австрийский профсоюзный банк Bank fur Arbeit und Wirtschaft и британский банк Royal Bank of Scotland. По опросу, проведенному компанией Booz-ADen в 1997 г., 56 % опрошенных банков собирались в 1998 г. освоить такие операции. При небольшом вложении средств и минимуме персонала эти банки могут обслуживать большую территорию при очень низкой себестоимости банковских услуг. "Так, 300 тысяч клиентов банка Wells Fargo, совершающих операции в режиме реального времени, наносят визитов по времени на 90 % меньше по сравнению со среднестатистическим клиентом. Это означает, что ресурсы, выделяемые на обслуживание клиентской базы, могут быть существенно сокращены или использованы для улучшения обслуживания "неэлектронных" клиентов". В России первым начал обслуживать клиентов через Интернет Автобанк.

Получая экономию на издержках по ведению операций, виртуальный банк может выплачивать более высокую ставку по вкладам. Это обеспечило виртуальным банкам высокие конкурентные позиции. Многие крупные банки создали у себя дочерние виртуальные структуры, которые успешно конкурировали с материнскими. У разделения традиционного и электронного банковского бизнеса, выделения виртуального бизнеса в отдельную структуру или подразделение есть одно важное преимущество. Это решение позволяет достичь четкого взаимодействия двух структур, имеющих абсолютно разную концепцию функционирования. Практика показывает, что добиться этого в одном подразделении довольно непросто. Развитие таких услуг выгодно не только банкам и их клиентам. Оно, безусловно, выгодно продавцам товаров и услуг, кроме того, оно выгодно и разработчикам программного обеспечения, и продавцам компьютеров.

Преимущества использования подобных систем заключаются в следующем:

· большая скорость по сравнению с традиционными методами зачисления средств и прохождения их между банками;

· сокращение себестоимости операций и издержек для банка и клиента;

· уменьшение трудоемкости операций при безбумажной технологии;

· снижение рисков непрохождения платежей;

· для банка исчезает необходимость трудоемкой работы с наличностью;

· удобство в использовании (виртуальный банк может работать круглосуточно, у клиента имеется возможность не посещать банк, не нужно иметь наличные средства для небольших покупок, быстрота оформления сильно сокращает время от заказа до доставки товара и пр.).

Однако необходимо обратить внимание и на недостатки виртуального банка. Одним из главных является повышенный уровень риска клиента при работе с таким банком, если он не является подразделением невиртуального банка, отсутствие наработанного авторитета на рынке, гарантий и участия в федеральных программах страхования вкладов, отсутствие разработанной правовой базы для такого рода бизнеса. Как часто бывает, недостатком являются и его достоинства: клиентам недостает личного общения с банковскими работниками, возможности индивидуального подхода. Это все не очень сильно влияет на популярность таких технологий, хотя и должно приниматься в расчет при их развитии.

Выделяют три этапа в развитии услуг ДБО:

Первый этап - телефонный банкинг, банковский сервис, основанный на использовании возможностей телефонов с тональным набором номера.

Второй этап - РС-банкинг позволяет клиенту с помощью персонального компьютера и модема напрямую подключаться к серверам банка и совершать банковские операции (пока еще не через Интернет).

Третий этап - связь через Интернет, интернет-банкинг (net-banking, online banking, internet banking).

В 1997 г. прогноз, сделанный британской организацией по исследованию рынков Datamonitor, показал, что "к 2001 году число клиентов, совершающих операции в режиме реального времени, в Западной Европе составит 8 миллионов".

Данные компании "Forrester" свидетельствуют, что в 2001 г. 18 % клиентов "Deutsche Bank" осуществляли все банковские операции в режиме онлайн, 59 % придерживались традиционного способа, посещая отделения банка, 10 % общались с личными финансовыми консультантами по телефону, 2 % прибегали к услугам электронной почты, 1 % пользовался электронным почтовым сервисом, предоставляемым на сайте банка.

Статистика, полученная в ходе исследования, проведенного другой компанией, сообщает, что 39 % немцев из числа тех, кто не пользуется услугами онлайнового банкинга, не делают этого по причине недостаточной безопасности последнего. В числе других причин называется отсутствие выхода в сеть из дома (12,5 %), слишком большая обезличенность такого способа совершения операций (12,5 %), отсутствие необходимости в сети вообще (11,2 %), близость отделения банка к месту проживания (9,9 %).

В России, по данным на 01.10.2001, количество банков, предлагающих услуги интернет - банкинга, составило 99, причем 58 из них располагаются в Москве, 6 - в Екатеринбурге, 4 - в Санкт-Петербурге.

В технологии "домашний банк" можно выделить три основные направления развития:

1. Система "Клиент-банк";

2. Интернет - банкинг;

3. Мобильный банкинг.

Началом подобных операций в системе "Клиент-банк" считают 1983 год, когда строительное общество "Nottingam Building Society", британская телефонная компания "British Telecom" и Банк Шотландии стали использовать систему "Homelink".

С помощью таких систем клиенты банка могут совершать разнообразные операции прямо из дома или своего офиса: управление счетом, получение информации о состоянии счетов и некоторой другой банковской информации, проведение платежей и оплата услуг с расчетного и других счетов и с пластиковых карт и прочие операции. Такие платежи могут совершаться не только в национальной, но и иностранной валюте. Использование данной системы банком дает преимущества при привлечении клиентов, уводя их из банков, не предоставляющих такие услуги. Сегодня подобные системы с удовольствием устанавливают как очень крупные организации, так и мелкие фирмы, которым нет необходимости иметь офис, они используют в качестве офиса свой дом. С развитием телекоммуникаций и персональных компьютеров работа на дому стала общемировой тенденцией, о которой особенно часто говорят западные экономисты.

Объем банковских услуг, осуществляемый с помощью системы "Клиент-банк" растет с большой скоростью. В конце 80-х годов такими программами пользовался 41 американский банк для предоставления услуг 33 тысячам клиентов. В 1997 г. прямую связь с банками имели 300 тысяч французских клиентов.

Программа устанавливается на компьютере клиента, который, в свою очередь, имеет непосредственное соединение с банком через модем. В России первая программа "Клиент-банк" была разработана компанией "Инверсия". В 1991 г. клиентами стали три организации с большим документооборотом: Госкомимущество, Московская автогрузовая таможня и Московская железнодорожная таможня. Одними из наиболее распространенных в России программ "Клиент-банк" являются разработки фирм "Программ банк" и "Банк Софт Системз". Они дают возможность работать не только в рублях, но и в иностранной валюте, формировать платежные поручения в нескольких форматах, в том числе в формате международной системы СВИФТ.

Интернет - банкинг - система получения банковских услуг через выход в Интернет. Клиент может наблюдать за ходом торгов и участвовать в них, следить за оформлением совершенных сделок и своей позицией, ведением архивов биржевой информации. Электронные инвестиционные операции получили название e-brokerage.

Такая система, в отличие от программы "Клиент-банк", не привязана к конкретному компьютеру с установленным ПО. Клиент может выходить в Интернет с любого компьютера, для этого ему необходимо только наличие электронного ключа. Обычно это дискета, которая путешествует вместе с клиентом. Таким образом, он может получать банковские услуги в любом месте земного шара и на любом компьютере.

Банки, предоставляющие своим клиентам подобные услуги, вызывают особый интерес инвесторов. Участие банка в таких технологиях повышает его стоимость. Наиболее активно работают на этом рынке сегодня транснациональные банки, такие как "MeritaNord-banken" (1,1 млн. его клиентов пользуются этими услугами), "Barclays", "Wells Fargo".

В 1999 г. в США более 15 млн. человек использовали Интернет -банкинг для информации о ставках по ипотечным кредитам, в Великобритании - 5 млн. клиентов для получения финансовой информации. В Австралии подобные цифры на начало 1999г. и на начало 2000 г. составляли 100 тыс. и 650 тыс. соответственно. Сегодня число клиентов-пользователей Интернет - банкинга, по данным журнала Microbanker, подошло к 9 млн. По оценкам специалистов большая часть таких клиентов относится к социальной группе высокообеспеченных и образованных людей (по данным банка Wells Fargo среднестатистический клиент, пользующийся услугами Интернет-банкинга, имеет высшее образование, годовой доход $75 тыс. и $15 тыс. в активах, обслуживание его обходится на 14 % дешевле, а вероятность того, что он покинет банк, значительно меньше других категорий клиентов). Второй, следующей за ней, категорией клиентов являются молодые люди.

Александр Большаков, партнер Прайсвотерхаус Куперс Аудита, обрисовал портрет потенциального российского клиента, на которого банкам следует ориентироваться при развитии электронного бизнеса.

По его мнению, корпоративным клиентам присущи следующие признаки:

· высокотехнологичные компании, способные принять хорошо взвешенный риск в обмен на повышение своей эффективности;

· большие обороты денежных средств и необходимость оперативного управления ими;

· поиски эффективного управления ресурсами, необходимость быстро принимать управленческие решения;

· географическая рассредоточенностъ и мобильность;

· высокий уровень интеграции со смежными видами деятельности;

· желание работать с надежными компаниями, обеспечивающими максимум услуг и разделяющими взгляды на ведение бизнеса.

Частные лица должны хорошо знать современные технологии и доверять им, уметь считать собственную выгоду, быть динамичными, иметь свободные средства и хотеть эффективно их использовать.

Журнал "Банковское обозрение" в 2002 г. провел ранжирование интернет - серверов некоторых российских банков. Были определены некоторые критерии, в том числе логическая ясность структуры сайта, полнота описания банковских услуг, обновляемость сайта, наличие финансовой информации о банке (баланс, капитал, активы, отчет о прибылях и убытках), наличие информации о том, как связаться с руководством и менеджерами, в том числе по электронной почте и др. Первое место было отдано банку "АК Барс" (г. Казань), победившему, в частности, Глобэкс и МЕНАТЕП СПб.

WАР - банкинг, мобильный банкинг (mobile banking, m-bankmg) - получение банковских услуг непосредственно с помощью мобильного телефона или ноутбука при использовании технологии беспроводного доступа (Wireless Application Protocol). Такая технология позволяет передавать сокращенную информацию некоторых сайтов, поддерживающих WAP (например, Yahoo и др.), на мобильные телефоны и совершать некоторые действия. Она позволяет владельцам определенных модификаций мобильных телефонов выходить в Интернет непосредственно с телефона без дополнительного оборудования, обращаться к приложениям благодаря встроенному в телефон или в SIМ - карту браузеру. WAP использует двоичный формат, что позволяет эффективно сжимать пакеты данных, протокол оптимизирован под длительный период ожидания и низкую пропускную способность каналов. Специальный язык Wireless Markup Language (производный от языка XML), с помощью которого создаются WАР - совместимые Wеb - страницы, позволяет оптимально использовать небольшие размеры дисплея телефона, включая двустрочные текстовые и графические модели.

Преимуществами такой системы является еще большая свобода в доступе, недостатком является неудобство получения информации на небольшом дисплее.

Финская телекоммуникационная компания Nokia, ведущий мировой производитель средств сотовой связи, объявила 27.03.2001 о завершении работ по созданию нового программного продукта, который позволит абонентам получать информацию и совершать банковские операции с помощью мобильного телефона (например, информация о счете, платежи, получение кредита, получать информацию об отделениях банка). Фирма представила в Лондоне на Mobile Commerce World Europe 2001 новую программу для своего телефона 6310 GSM/GPRS, с помощью которой можно совершать покупки в режиме on-line, a с помощью нового приложения и WАР-браузера - совершать переводы, хранить номера кредитных карт, детали сделок и пр. в памяти телефона Объективных данных о безопасности пока нет, но представители финской компании уверяют, что она находится на высоком уровне. Они заявляют, что их главная цель - предоставить клиентам как можно более широкий выбор по управлению своими финансами, поэтому "чувствуют естественную необходимость предложить WАР-мобильный телефонный банкинг, доступный через разные телефонные сети" [10].

1.2 Понятие электронных банковских услуг

Расчеты с использованием наличных денег чрезвычайно дорого обходятся государственным и коммерческим финансовым структурам. Выпуск в обращение новых купюр, обмен старых, содержание большого персонала, неудобства и большие потери времени рядовых клиентов - все это тяжелым бременем ложится на экономику страны.

В России, например, около 20 % стоимости каждого рубля уходит на поддержание его же собственного обращения. Один из возможных и самых перспективных способов разрешения проблемы наличного оборота - создание эффективной автоматизированной системы безналичных расчетов. По экспертным оценкам, такая система может обеспечить сокращение наличного денежного обращения почти на треть.

С середины 20 века начинают появляться автоматизированные системы расчетов с помощью специальных банковских карточек.

В настоящее время этот способ безналичных расчетов получил такое широкое распространение, что трудно себе представить сферу обслуживания, в которой бы они не использовались: магазины, билетные кассы, гостиницы всех стран мира готовы обслужить Вас, приняв вашу пластиковую карточку, как средство оплаты. Сегодня в России уже имеется опыт имитирования как зарубежных карточек по лицензии крупнейших финансовых ассоциаций, так и собственных рублевых и валютных кредитных и дебетовых карт [7].

С точки зрения способов оказания услуг ДБО разделяют на:

1. Интернет-банкинг - оказание услуг на основе системы электронных банковских платежей посредством сети Интернет;

2. Мобильный банкинг - оказание услуг с использованием современных мобильных технологий;

3. Телефонный банкинг - оказание услуг с использованием системы специальных голосовых сообщений;

4. Внешние сервисы - банкоматы, киоски, ATM (Банкомат (от англ. Automated Тeller Мachine);

5. Классическая система "Банк-Клиент".

В последние годы растет использование платежных инноваций в операциях по легализации (отмыванию) преступных доходов и финансированию терроризма.

Значительная часть данных операций осуществляется с помощью так называемых "электронных средств платежа", появление которых вызвано технологическим развитием (электронные деньги, интернет-платежи, мобильные платежи), в том числе в рамках виртуальных платежных систем, а также через дебетовые и предоплаченные средства платежа [1].

Электронные расчеты, в том числе расчеты с использованием сети Интернет и иные электронные банковские услуги стали популярными в России относительно недавно. Осуществление данного вида услуг начинается в Росси примерно с середины 90-х годов, и постепенно стали приоритетным направлением в деятельности кредитных организаций (банков) и финансовых компаний, постепенно вытесняя иные виды расчетов. Считается, что компьютеризация банковской системы началась в 1970 году, когда в США была впервые создана специальная платежная система ЧИПС (CHIPS - Clearing House Interbank Payment System). Спустя три года больше 200 банков Европы и Северной Америки организовали систему СВИФТ, тем самым, подняв компьютеризацию банковской системы на международный уровень. Этот процесс достиг Россию лишь в 1989 году, когда первые советские банки вступили в СВИФТ.

В настоящее время наиболее активно развиваются электронные банковские услуги и услуги по операциям с ценными бумагами, что обуславливается необходимостью обеспечения электронных расчетов для клиентов, использующих возможности электронной экономической деятельности. Что касается правового регулирования предпринимательской деятельности в данной сфере - то в России оно находиться лишь на стадии активного формирования. И все же, рассмотрим этот вопрос поподробнее.

Электронная банковская деятельность - это деятельность в области предоставления уполномоченными кредитными организациями электронных финансовых услуг, в том числе в области электронных расчетов с использованием банковских карт и систем электронных денег, биржевые операции с фондовыми ценностями и финансовое посредничество иных участников электронной экономической деятельности. В законодательстве не содержится определение, что же следует включать в понятие "Электронные банковские услуги". Однако, исходя из практики, можно предположить, что электронные банковские услуги включают в себя:

· осуществление банковских электронных расчетов с использованием пластиковых (банковских) карт;

· осуществление банковской деятельности с использованием специальных и локальных компьютерных сетей (межбанковские электронные расчеты);

· осуществление банковской деятельности с использованием сети Интернет (банк-клиент, Интернет - банкинг).

С экономической точки зрения можно выделить оптовые и розничные электронные банковские услуги, хотя конечно такое разделение будет скорее формальным. При этом розничными электронными услугами следует считать операции кредитных операций по выпуску в обращение и обслуживанию банковских пластиковых карт, в том числе через банкоматы и системы электронных расчетов. А под оптовыми электронными услугами - предоставлением кредитными организациями и платежными системами клиентам услуг по осуществлению межбанковских электронных расчетов, управлению финансами через компьютерные сети (например, "Банк-Клиент").

Еще раз отметим, что использование системы электронных расчетов, осуществляемых посредством инструмента удаленного управления банковским счетом, находиться на стадии динамичного развития. Этим можно объяснить пробелы в российском законодательстве. Однако, безусловно, за последние пять лет, существенно расширился перечень нормативно-правовых актов, регулирующих данную сферу деятельности. В первую очередь, это ФЗ "О банках и банковской деятельности", Положения ЦБ РФ от 3 октября 2002 г. N 2-П "О безналичных расчетах в Российской Федерации". К тому же, принятые в соответствии с полномочиями, предоставленными законом, нормативные акты Банка России регулируют осуществление безналичных расчетов в Российской Федерации, правила эмиссионно-кассовых операций, правила бухгалтерского учета в кредитных организациях. Например, Указанием Банка России от 24 апреля 2003 г. N 1274-У "Об особенностях применения форматов расчетных документов при осуществлении электронных расчетов через расчетную сеть Банка России" (в ред. последующих изменений), установлен порядок применения кредитными организациями (филиалами) и другими клиентами Банка России, не являющимися кредитными организациями (филиалами), расчетных документов в электронной форме при осуществлении безналичных расчетов через расчетную сеть Банка России [11].

1.3 Платежные системы

Платёжная система - совокупность правил, процедур и технической инфраструктуры, обеспечивающих перевод стоимости от одного субъекта экономики другому. Платёжные системы являются одной из ключевых частей современных монетарных систем. Обычно подразумевается, что через платёжные системы осуществляется перевод денег.

Платёжные системы являются заменителем расчётов наличными деньгами при осуществлении внутренних и международных платежей и являются одним из базовых сервисов, предоставляемых банками и другими профильными финансовыми институтами.

Расширенными формами платёжных систем (включая физическую или электронную инфраструктуру и связанные с ними процедуры и протоколы) являются проведение финансовых транзакций с помощью банкоматов, платёжных киосков, POS-терминалов, карт с хранимой денежной стоимостью; проведение транзакций на валютных рынках, рынках фьючерсов, деривативов и опционов. Некоторые платёжные системы включают в себя кредитные механизмы, однако их следует рассматривать вне аспекта платёжных систем.

Электронные платёжные системы являются подвидом платёжных систем, которые обеспечивают осуществление транзакций электронных платежей через сети (например, Интернет) или платёжные чипы.

Развитие современных технологий привело к созданию национальных платежных систем с участием центральных банков, что стало серьезным фактором антикризисной работы на финансовом рынке. Введение этой системы стало одним из критериев инновационных характеристик центрального банка, поскольку с их помощью достигаются такие публичные цели как финансовая стабильность и антикризисная готовность [12].

Участниками платежной системы могут стать следующие организации при условии их присоединения к правилам платежной системы в порядке, установленном правилами платежной системы:

1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

2) профессиональные участники рынка ценных бумаг, а также юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 7 февраля 2011 года № 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности";

3) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

4) органы Федерального казначейства;

5) организации федеральной почтовой связи [13].

Под национальной платежной системой понимается совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы) [2].

Платежная система Банка России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством Российской Федерации, предоставляет широкий спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе (далее - НПС), является ее основным стабилизирующим элементом.

Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России.

Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России.

Банк России:

1. Определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

2. Осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями;

3. Предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России;

4. Осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России.

Перевод денежных средств в системах расчетов платежной системы осуществляется без каких-либо специальных требований к их размеру и назначению на платной основе или бесплатно в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Для осуществления перевода денежных средств клиентам банков - кредитным организациям, действующим на территории Российской Федерации, их филиалам (по решению кредитной организации), а также другим клиентам Банка России, не являющимся кредитными организациями (их филиалами), в том числе Федеральному казначейству и его территориальным органам, открываются банковские (корреспондентские) счета (субсчета) в Банке России.

Перевод денежных средств осуществляется в пределах остатка денежных средств на банковском (корреспондентском) счете клиента банка, имеющегося на счете к моменту осуществления перевода, и лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, если он установлен банком по корреспондентскому счету кредитной организации [4].

При исключении платежной системы из реестра она обязана в течение 5 дней прекратить осуществлять платежи в интересах клиентов. Исключение делается для значимых операторов, для которых Банк России может продлить этот срок до 1 месяца.

Платежная система Банка России является ключевым механизмом российской финансовой системы, через который реализуется денежно-кредитная и бюджетная политика России, а также проводится большая часть межбанковских платежей. В этой связи Банк России принимает меры по развитию собственной платежной системы в направлении повышения эффективности и обеспечения бесперебойности ее функционирования, совершенствуя регулирование, оперативное управление, мониторинг и наблюдение за ней. Для успешного развития своей платежной системы Банк России руководствуется международным опытом, а также рекомендациями Комитета по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов (КПРС БМР) и других международных финансовых институтов [3].



Глава 2. Анализ современного состояния рынка электронных банковских услуг на примере Сбербанка

2.1 Общая характеристика электронных банковских услуг Сбербанка

ОАО "Сбербанк России" - крупнейший банк в России и СНГ с самой широкой сетью подразделений, предоставляющий весь спектр банковских услуг. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50 % уставного капитала плюс одна голосующая акция, свыше трети акций принадлежит зарубежным компаниям. Около половины российского рынка частных вкладов, а также каждый третий корпоративный и розничный кредит в России приходятся на Сбербанк [5].

Сбербанк - крупнейший в России банк по объёмам операций с физическими лицами. Средства физических лиц в июле 2011 года увеличились на 37 млрд. руб. до 5 094 млрд. руб. [15].

Все виды расчетов Сбербанка реализуют через платежную систему страны. Банк оказывает услуги через удаленные каналы обслуживания - одну из крупнейших в мире сетей банкоматов и терминалов самообслуживания (порядка 68 тыс. устройств).

Наличие у банка развитой сети собственных банкоматов и транзакционно-платежных терминалов, безусловного, является огромным плюсом для розничных клиентов этой кредитной организации. В особенности для тех, кто пока не готов перевести все свои платежи исключительно на безналичный расчет банков, обладающих действительно внушительным количеством собственных банкоматов, то их немного. Так, из 105 кредитных организаций, не только изъявивших желание принять участие в рейтинге, но и нашедших возможность все-таки заполнить анкету, более 1000 штук насчитывается только у 16 участников.

В настоящее время Сбербанк является самым крупнейшим банком по количеству собственных банкоматов. По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что в настоящее время на территории РФ на 1 января 2013 года их насчитывается 44 546 штук, что значительно больше этого же показателя предыдущего года в 34 486 штук.

Таблица 1 - Рейтинг банков по количеству собственных банкоматов по России на 1 января 2013 года

№ №№	Банк	Общее количество собственных банкоматов по России на 1 января 2013 года (шт.)	Общее количество собственных банкоматов по России на 1 января 2012 года (шт.)	Изменение (шт.)
1	Сбербанк	44 546	34 486	10 060
2	ВТБ 24	6 234	5 757	477
3	Мастер-Банк	3 508	3 109	399
4	Росбанк	2 930	2 923	7
5	УРАЛСИБ	2 914	3 008	-94
6	Альфа-Банк	2 802	2 479	323
7	ТрансКредитБанк	2 574	2 485	89
8	Московский Индустриальный банк	2 093	1 994	99
9	Москомприватбанк	1 935	1 941	-6
10	Банк Москвы	1 865	1 849	16

Выбирая банк для оформления пластиковой карты, безусловно, нужно ориентироваться не только на количество имеющихся у этой организации собственных банкоматов, но и на наличие у банка списка банков-партнеров, в банкоматах которых обладатель пластиковой карты (речь идет о расчетной) может также свободно и, самое главное, совершенно бесплатно снимать наличные. Однако наличие у банка так называемой партнерской сети банкоматов не всегда дает возможность владельцам дебетовых (расчетных) карт пользоваться "чужими" банкоматами совершенно бесплатно. Очень часто встречаются "льготные условия", под которыми иногда удобно маскируются небольшие комиссии в размере 0.5 % от снятой с карточного счета суммы [18].

Сбербанк продолжает активно наращивать выпуск пластиковых карт. Крупнейшим банком по объему активных карт, находящихся на руках у населения, остается Сбербанк.

Таблица 2 - Рейтинг банков по количеству "активных" пластиковых карт по итогам 2012 года

№№	Банк	Количество активных карт в обращении на 1 января 2013 года (тыс. шт.)	Количество активных карт в обращении на 1 января 2012 года (тыс. шт.)	Изменение (тыс. шт.)
1	Сбербанк	82 709.82	68 625.69	14 084.12
2	ВТБ 24	11 427.02	9 081.69	2 345.33
3	Альфа-Банк	11 079.58	10 037.05	1 042.53
4	Мастер-Банк	3 078.44	2 934.07	144.37
5	Росбанк	2 875.64	3 137.45	-261.80
6	Транскредитбанк	2 872.83	2 882.53	-9.70
7	УРАЛСИБ	2 727.34	2 542.22	185.12
8	МТС-Банк	2 043.73	1 842.63	201.11
9	СКБ-Банк	1 806.26	1 014.61	791.66
10	Москомприватбанк	1 563.25	1 331.37	231.88

Согласно его анкете, на 1 января 2013 года у его клиентов находится свыше 82.7 млн. пластиковых карт, что почти на 14 млн. штук больше, чем было ровно год назад. При этом бессменным лидером рейтинга в 2012 году было выпущено около 42.4 млн. карт, из которых 69.32 % - это новые карты и 30.68 % - перевыпущенных [17].

2.2 ДБО - дистанционное банковское обслуживание Сбербанка

В настоящее время Сбербанк активно развивает электронные банковские услуги для обеспечения качества сервиса для клиентов юридических лиц. К данным услугам относятся "Мобильный банк" и "Сбербанк Онлайн". Клиентская база данных приложений составляет более 9,4 млн. и 5,4 млн. активных пользователей. Объем кредитов, выданных физическим лицам, составляет более 2,6 трлн. рублей 32,7 % рынка электронных банковских услуг России.

"Сбербанк Онлайн", которая занимает первое место по числу активных пользователей (2,4 млн. человек). С 2010 года Сбербанк начал постепенно переводить все свои подразделения на единую систему интернет - банкинга, разработанную на базе решения InterBank российской компании R-Style Softlab. Сейчас к централизованной системе ИБ подключены 13 из 17 территориальных банков Сбербанка. Миграцию на единую платформу оставшихся четырех - Западно-Сибирского, Уральского, Западно-Уральского и Северо-Западного банков планируется завершить не позднее 1 июля 2012 года. Сбербанк к настоящему времени выпустил мобильные версии системы "Сбербанк Онлайн" в виде приложений для устройств компании Apple - iPhone и iPad [23].

В 2010 году Сбербанк отменил все комиссии по выдаче ипотеки, потребительских и автокредитов, а также объявил о запуске программы кредитования частных лиц по индивидуальным ставкам.

В 2011году банк объявил о планах выйти на рынок экспресс -кредитования совместно с BNP Paribas (бренд "Сетелем"). Контрольный пакет последнего Сбербанком уже выкуплен.

В 2012 году Сбербанк вытеснил прежнего лидера в сегменте кредитных карт - банк "Русский Стандарт" по объему выданных займов, составляющие более 150 млрд. рублей [14].

Электронные платежи Сбербанка выгодны, прежде всего, экономически. Экономия заключается в отказе от ежедневных визитов в банк. Бывают ситуации, когда визиты просто невозможны (дальность нахождения клиента от банка в данный момент, командировки, срочные работы и пр.). Кроме того, повышается производительность труда бухгалтеров, т.к. скорость оформления платежа значительно выше, чем в ручном варианте.

При больших объемах банковских операций использование таких систем приводит к высвобождению рабочих мест. Повышается скорость обращения денег. По отзывам клиентов за счет ускорения расчетов обороты денежных средств увеличиваются на 30-50 %.

Система "Интернет-Банк" Сбербанка представляет собой специализированную систему дистанционного банковского обслуживания - удаленного управления счетами через Интернет.

С помощью системы "Интернет-Банк" расширяются возможности банка по совершению платежей, предоставляя свободу выбора режима общения с банком.

Система "Интернет-Банк" позволит самостоятельно, без посторонней помощи, совершать большинство банковских операций и получать всю необходимую Вам информацию в любом месте, где есть компьютер с доступом в Интернет.

Для входа в систему "Сбербанк Онлайн" клиентам предоставляется:

· специальный идентификатор пользователя, для идентификации клиента при входе в систему, представляющий собой уникальную цифровую последовательность.

· пароль многократного использования со сроком действия, устанавливаемым Банком. Данный код используется для аутентификации клиента при входе в систему "Сбербанк Онлайн" [8].

Система "Сбербанк Онлайн" - комплекс программно-аппаратных средств Банка, предназначенный для предоставления Клиентам услуг "Сбербанк Онлайн" через глобальную информационно - телекоммуникационную сеть "Интернет".

Полный перечень услуг предоставляемых Клиенту через глобальную информационно- телекоммуникационную сеть "Интернет", приведен в Условиях предоставления услуги "сбербанк онлайн", утвержденные Постановлением Правления ОАО "Сбербанк России" от 25.12.2009 №379 §22а.

Услуга "Мобильный банк" - услуга дистанционного доступа к счетам карт Банка с использованием мобильной связи, предоставляемая Банком [6].

Идентификатор пользователя (логин) и постоянный пароль для входа в систему можно получить двумя способами: либо через устройства самообслуживания, то есть банкоматы, либо через мобильный телефон, если подключена услуга "Мобильный банк". В этом случае достаточно отправить СМС-запрос на определенный номер.

Помимо постоянного пароля система также использует разовые, которые требуются для обеспечения большей безопасности клиентов при совершении операций. Их также можно получить через банкомат либо через СМС.

Существует несколько режимов функциональности, используемых в системе "Сбербанк Онлайн". Ограниченный доступ подключается автоматически при получении банковской карты.

При таком доступе предоставляются следующие функции:

· просмотр информации по своим картам Сбербанка;

· получение отчетов и информации о десяти последних операциях по картам;

· оплата услуг юридических лиц;

· переводы между картами Сбербанка, в том числе третьих лиц;

· оплата своих кредитов;

· настройка шаблонов сервиса "Мобильный банк" для совершения операций через мобильный телефон;

· срочная блокировка банковской карты;

· распечатка бланков стандартных платежных документов для оплаты через Сбербанк России.

Для того чтобы получить режим полной функциональности, необходимо либо заключить так называемый универсальный договор банковского обслуживания (УДБО), либо написать отдельное заявление на подключение к системе счетов и вкладов.

Режим полной функциональности дополнительно дает возможность:

· получать информацию и выписки не только по картам, но и по вкладам, текущим счетам, а также металлическим счетам;

· платить за услуги не только юридическим лицам, но и государственным учреждениям;

· осуществлять платежи по произвольным реквизитам, в том числе в стороннем банке;

· переводить деньги между своими счетами в Сбербанке;

· открывать и закрывать вклады, конвертировать денежные средства;

· оплачивать кредиты, причем не только свои;

· создавать и изменять шаблоны платежей и переводов, а также длительные поручения банку на автоматическое выполнение регулярных операций

· получать выписки ПФР;

· приостанавливать операции по вкладу в подразделении банка при утрате сберкнижки.

УДБО можно заключить в отделении Сбербанка, для этого потребуется документ, удостоверяющий личность.

Доступ в систему "Сбербанк Онлайн" предоставляется бесплатно. При этом пользователи получают ряд преимуществ по сравнению с традиционным обслуживанием в офисе. Во-первых, совершение операций обходится значительно дешевле: платежи в адрес организаций, с которыми у Сбербанка нет договора на прием платежей, обойдутся в 2 %, а не 3 % от суммы. Во-вторых, клиент будет избавлен от необходимости ждать в очереди.

В то же время существуют ограничения на операции, осуществляемые с помощью системы "Сбербанк Онлайн". Например, каждый отдельный платеж сторонней организации, подтвержденный разовым паролем, полученным через терминал самообслуживания, не может превышать 3 тыс. рублей. Общая сумма таких трансакций в сутки ограничена 100 тыс. рублей. При этом если разовый пароль получен через СМС от системы "Мобильный банк", то лимит выше: до 10 тыс. рублей за один раз и не более 300 тыс. рублей в сутки [20].

В рамках услуги "Сбербанк Онлайн" клиенты совершают следующие операции:

· По вкладам:

1. Открыть вклады в рублях РФ, долларах США, евро ("Сохраняй Онлайн", "Пополняй Онлайн", Управляй Онлайн");

2. Перевести денежные средства со счета вклада на свой счет вклада/счет карты/обезличенный металлический счет или на счет вклада/счет карты другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

3. Совершить платеж в рублях со счета вклада, открытого в рублях, в бюджет и государственные внебюджетные фонды, в пользу юридических лиц (индивидуальных предпринимателей);

4. Погасить кредит;

5. Оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету вклада на перечисление средств на счета физических лиц и в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

6. Приостановить операции по счету вклада в связи с утратой сберкнижки;

7. Получить информацию о текущем размере остатка средств на счете вклада;

8. Получить выписку по счету вклада;

9. Получить информацию о максимальном размере суммы, которую можно снять со счета вклада без нарушения условий договора;

10. Открыть обезличенный металлический счет (ОМС);

11. Покупка/ продажа драгоценного металла в обезличенном виде по обезличенному металлическому счету (ОМС).

· По картам:

1. Перевести денежные средства со счета карты на счет карты Сбербанка России;

2. Перевести денежные средств со счета карты на свой счет вклада или счет вклада другого клиента, открытый в Сбербанке России или в другой кредитной организации;

3. Совершить платеж в рублях со счета карты (оплата услуг операторов сотовой связи, оплата за ЖКУ и пр.), а также другим получателям;

4. Погасить кредит;

5. Оформить/изменить/отменить длительное поручение по счету карты на перечисление средств на счета физических и юридических лиц (платежей), а также в счёт погашения задолженности по кредитному договору;

6. Приостановить действие карты;

7. Получить информацию о лимите доступных средств по карте и о десяти последних операциях по карте;

8. Запросить отчет по счету карты на адрес электронной почты (E-mail).

Клиенты с помощью данной системы могут:

1. Получают информацию о кредитах в Сбербанке России (размере остатка срочной и просроченной задолженности, процентах по кредиту и сумме текущего платежа на определенную дату);

2. Получить информацию по Вашей услуге Мобильный банк;

3. Создать шаблоны платежей и переводов со счетов вкладов и карт;

4. Получить информацию об остатке и выписку по обезличенному металлическому счету (ОМС);

5. Перевести денежные средства с обезличенного металлического счета на свой счет вклада;

6. Совершать операции с ценными бумагами по своим счетам депо;

7. Оформлять заявки на кредиты и кредитные карты;

8. Подключить услугу "Автоплатеж" [19].

Аналитическое агентство Markswebb Rank & Report опубликовало результаты исследования российских сервисов интернет-банкинга. В рейтинге приняли участие 30 крупнейших универсальных розничных банков, работающих на территории РФ, имеющих интернет-банк на русском языке и предоставляющих физическим лицам широкий спектр услуг (как минимум размещение депозитов, выдачу кредитов и операции с валютой). Данные рейтинга представлены в Таблице 3.

...