Анализ развития потребительского кредитования в Украине

Размещено на http://www.allbest.ru/

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

I. Основы организации потребительского кредитования в Украине

1.1 Сущность потребительского кредита

1.2 Классификация потребительских кредитов

1.3 Принципы и методы потребительского кредитования в Украине

II. Анализ развития потребительского кредитования в Украине

2.1 Оценка современного состояния потребительского кредитования в Украине

2.2 Анализ организации потребительского кредитования физических лиц в АО Ощадбанк Украины

2.3 Основные направления развития потребительского кредитования в Украине

Выводы

Список использованных источников



Введение

В последнее время потребительское кредитование приобретает все большую актуальность. Связано это с тем, что все звенья общества стремятся эффективно функционировать, а без развития всех направлений банковской инфраструктуры, прежде всего потребительского кредитования, невозможно нормальное развитие общества, а именно всех его категорий (слоев населения).

В настоящее время потребительское кредитование занимает незначительную долю в структуре кредитного портфеля государственного банка и со временем все меняется, и те тенденции существующих во всем мире не остались без нашего внимания (так по статистическим данным в высокоразвитых странах около трети объема всех кредитных сделок приходится на кредитование физических лиц, то есть на потребительское кредитование). Эта тема становится все более актуальной для нашей страны в настоящее время. Свидетелем этого есть как государственные программы по жилищному кредитованию молодых семей, так и начало активизации работы некоторых банков на этом сегменте рынка.

Цель. В результате проведенной мной работы были подробно изучены теоретические и практические аспекты, которые касаются как потребительского кредитования так и тех сфер которым этот продукт сталкивается. Что касается теоретических аспектов, то они будут рассмотрены в первом разделе данной курсовой работы и раскрывают классификационные виды потребительского кредита (в зависимости от целевого характера, субъектов кредитных отношений, способов организации предоставления заемных средств, форм выдачи кредита, степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, сроков предоставления кредита) и подробно описывают все элементы кредитного процесса с учетом той особенности, что заемщиком, как правило, является физическое лицо.

Работа состоит из двух разделов, так в первой главе рассматриваются теоретические основы потребительского кредитования населения, подробно рассматриваются виды и этапы процесса кредитования. Потребительский кредит очень хорошо стимулирует эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Также кредит расширяет рынок сбыта товаров, ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли, является мощным орудием централизации капитала, ускоряет процесс накопления и концентрации капитала. Было рассмотрено государственное регулирование потребительского кредитования. Для государственного регулирования и управления деятельностью кредитной банковской системы, необходимо: обязательное лицензирование профессиональной деятельности банков, соблюдение банками и иными кредитными организациями правовых норм и общих правил, регулирующих порядок проведения банковских операций, осуществление надзора за банками и иными кредитными организациям и со стороны государства в лице НБУ в рамках, предоставленных ему законом полномочий, установление для субъектов потребительского уровня банковской системы экономических нормативов.

Во втором разделе исследуется рынок потребительского кредитования Украины. Выявлено, что 42% населения живут в кредит, чаще других потребительские кредиты берут жители Украины в возрасте 25 - 44 лет. Также рассмотрены порядок и условия оформления потребительского кредитования, а также порядок погашения кредита и уплаты процентов на примере АО Ощадбанк. кредитование банк заемщик



I. Основы организации потребительского кредитования в Украине

1.1 Сущность потребительского кредита

Кредит - это экономические отношения, которые возникают между кредитором и заемщиком по поводу мобилизации временно свободных средств и использования их на условиях возвратности и платности.[5]

Для кредита как экономической категории характерные такие признаки:

- кредит - это специфический тип экономических отношений, которые основываются на взаимном доверии участников отношений;

- экономической основой кредита является мобилизация и нагромождение средств и формирования из них заимообразного капитала;

- кредитование - это акт передачи кредитором определенной суммы капитала во временное пользование заемщику на определенных условиях.

Итак, кредит - заемный капитал банка в денежной форме и в банковских металлах, передаваемый во временное пользование на условиях обеспеченности, возврата, срочности, платности и целевого характера использования

Потребительский кредит - это средства, которые предоставляются гражданам Украины под процент во временное пользование на условиях обеспечения, возвратности, срочности, платности и целевой направленности.

Потребительский кредит имеет много специфических черт, связанных с особенностями сферы личного потребления граждан Украины:

Во-первых, этот вид ссуды отображает отношения между кредитором и заемщиком, смысл которых заключается в кредитовании конечного потребления, в отличие от ссуд, которые предоставляют субъектам ведение хозяйства для производственных целей или для приобретения активов, (например: акций, облигаций и т.п.).

Во-вторых, в отличие от других видов кредита, которыми пользуются преимущественно субъекты ведения хозяйства, потребительские кредиты получают, как правило, физические лица.

В-третьих, потребительский кредит является средством удовлетворения потребительских потребностей населения, то есть личных, индивидуальных потребностей людей.

В-четвертых, все виды потребительского кредита имеют социальный характер, поскольку они способствуют решению общественных проблем - повышению жизненного уровня населения (прежде всего с низким и средним доходами), утверждению принципов социальной справедливости.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае - это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны - заемщики - люди. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного счета.

Кредит с разовым погашением. Сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита- 3/4 всей составляют кредиты с рассрочкой платежа.

Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. К первой функциональной группе относятся так называемые ипотечные кредиты, т. е. кредиты, предоставляемые гражданам под залог приобретаемой на полученные средства недвижимости. Это может быть квартира, загородный дом, дача, гараж, земельный участок и т.д. Ко второй функциональной группе принадлежат автокредиты - т. е. кредиты, предоставляемые гражданам на приобретение авто- и мототехники, а также вспомогательного оборудования к ней. Чаще всего, конечно, на автокредиты приобретаются именно легковые автомобили, но по согласованию с кредитором предоставленные средства, по идее, можно использовать на покупку мотоцикла, маунтин-байка или, например, трейлера.

Третью функциональную группу образуют "классические" потребительские кредиты. Они, в свою очередь, имеют довольно-таки обширную классификацию. Потребительские кредиты различаются:

1. по принадлежности кредитуемого предмета потребления к категории товаров или услуг (кредиты на товары или кредиты на услуги);

2. по скорости и содержанию процедуры предоставления кредита - экспресс-кредиты (такие кредиты чаще всего выдаются непосредственно в магазине, где вы хотите приобрести товар) и обыкновенные кредиты;

3. по срокам предоставления (краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные кредиты);

4. по виду обеспечения обязательств заемщика. Потребительские кредиты бывают с обеспечением или без него (бланковые), при этом форма обеспечения может быть разной (залог, гарантии, поручительство, страхование);

5. кратности предоставления, т. е. предоставляемые однократно (на приобретение одного наименования товара или услуги) либо многократно (по кредитной карте в соответствии с принципом "возобновляемой кредитной линии"), что соответственно позволяет заемщику приобретать в кредит несколько наименований товаров или услуг одновременно, но в пределах овердрафта.

6. по размеру кредита - мелкие, средние и крупные;

7. по размеру ставки кредитования - недорогие (до 10% годовых), умеренно дорогие (от 10 до 30% годовых) и дорогие (свыше 30% годовых);

8. по способу погашения - погашаемые аннуитетно (ежемесячно равными платежами), единовременно либо в соответствии с индивидуальной схемой погашения.

9. по направлению использования кредита (цель, для чего кредит берется). Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д. [7]

Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма (главным образом после 2-ой мировой войны 1939-1945) в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит в экономике страны, выполняет определённые функции:

обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;

стимулирует эффективность труда;

расширяет рынок сбыта товаров;

ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;

является мощным орудием централизации капитала;

ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;

обеспечивает сокращение издержек обращения:

связанных с обращением денег;

связанных с обращением товаров.

Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:

развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора;

увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица.[9]

1.2 Классификация потребительских кредитов

Потребительский кредит на неотложные нужды - это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. [8]

Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальными заемщиками довольно-таки широко, что позволяет ему, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом. Таким образом, потребительский кредит на неотложные нужды является многоцелевым, что освобождает заемщика от необходимости документально подтверждать, каким именно образом были израсходованы предоставленные банком средства. Такой кредит может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика. Вероятность предоставления кредита, его размер, а также период кредитования существенно увеличиваются в случае предоставления заемщиком соответствующего обеспечения своих обязательств по погашению кредита. В большинстве банков, кредит на неотложные нужды предоставляется гражданам на срок до пяти лет в любой валюте (гривны, евро или доллары США).

Выдача кредита на неотложные нужды может производиться не только в безналичной форме, но и наличными через кассу банка. Кредитуемые средства по желанию заемщика предоставляются ему единовременно или частями. Погашение кредита на неотложные нужды чаще всего производится по аннуитетной схеме, т. е. равными ежемесячными или ежеквартальными платежами. Проценты по кредиту погашаются вместе с очередной частью кредита.

Потребительский единовременный кредит - вид универсального потребительского кредита. Как кредит на неотложные нужды, данный вид кредита может быть предоставлен практически любому дееспособному гражданину, но в пределах установленного банком размера, рассчитываемого на основе оценки платежеспособности заемщика.[8]

Обычно единовременный кредит предоставляется гражданам на срок до двух лет, преимущественно в гривнах.

Особенностью единовременного потребительского кредита является то, что он предоставляется и погашается единовременно, а не частями. При этом проценты по кредиту уплачиваются ежемесячно. Подобный способ кредитования наиболее удобен для обеспечения разовых покупок сравнительно небольшой стоимости, поскольку для погашения данного вида кредита отводится не более полутора-двух лет. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, но в этом случае банк чаще всего удерживает с заемщика дополнительную комиссию.

Потребительский кредит на недвижимость - это распространенный целевой потребительский кредит на приобретение недвижимости. Принципиальное отличие такого кредита от ипотечного заключается в том, что он не требует от заемщика передачи в залог кредитуемой квартиры или дома. Конечно же, это не исключает необходимости предоставления заемщиком обеспечения своих обязательств по погашению кредита - например, в форме поручительства третьих лиц либо «под» уже имеющуюся в распоряжении заемщика недвижимость.

Кредит на недвижимость - это хорошая альтернатива для потенциальных заемщиков, не желающих по тем или иным причинам заключать с банком договор ипотечного кредитования. Более того, в зависимости от личных обстоятельств для покупки жилого помещения заемщик может воспользоваться и нецелевым кредитом (в частности, кредитом на неотложные нужды), однако принимать окончательное решение в пользу того или иного варианта кредитования, по-видимому, следует, руководствуясь критерием выгодности, т. е. исходя из конкретных условий предоставления кредита. Необходимо отдельно упомянуть порядок определения максимального размера кредита на недвижимость. В соответствии с существующей практикой максимальный размер такого кредита рассчитывается из учета платежеспособности потенциального заемщика, но не может превышать 70- 90% общей стоимости кредитуемого жилого помещения. Так что потенциальный заемщик должен быть готов к оплате первого взноса за квартиру или жилой дом в размере от 10 до 30% от его общей стоимости. Кроме того, необходимо документально подтвердить факт оплаты перед банком, причем невыполнение этого условия сделает предоставление кредита невозможным. Еще одной отличительной особенностью потребительского кредита на недвижимость является более продолжительный срок предоставления по сравнению с другими видами кредитов. В настоящее время он может колебаться от 15 до 27 лет, в зависимости от размеров суммы предоставляемых кредитных средств. Кредит на недвижимость предоставляется в любой валюте, но только единовременно и в безналичной форме. При чем, при выдаче кредитных средств с заемщика обычно взимается единовременная плата в размере 3-5% от суммы кредита. Кредитные средства зачисляются на текущий счет заемщика и далее перечисляются на счет организации или физического лица - продавца жилого помещения. Погашение кредита на недвижимость может производиться аннуитетными ежемесячными или ежеквартальными платежами либо по индивидуальной схеме. Например, допускается вариант, в соответствии с которым размер ежемесячно погашаемой части кредита остается неизменным на протяжении всего периода погашения, тогда как размер платежей в счет погашения процентов за пользование кредитом, которые рассчитываются по остатку невозвращенных банку кредитных средств, постепенно сокращается. По просьбе заемщика и при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком до двух лет, которая тем не менее не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов. Досрочное погашение части кредита на недвижимость допускается по согласованию с банком. [5]

Товарный кредит - это целевой потребительский кредит для приобретения в кредит различных товаров. Классический товарный кредит предоставляется не в денежной, а в товарной форме.

Как правило, кредитный договор на предоставление этого вида кредита заключается гражданами непосредственно в торговой организации (магазине, торговом центре и т. п.), реализующей те или иные потребительские товары, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. Необходимо иметь в виду, что в случае предоставления целевого кредита, заемщику предстоит по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Хотя, на практике этот вопрос разрешается гораздо проще: как правило, после заключения кредитного договора с торговой организацией-посредником и внесения заемщиком (если требуется) так называемого "первого взноса", ему сразу же выдается именно тот товар, на приобретение которого ему (в форме отсрочки платежа) и были выделены кредитные средства. Характерной особенностью товарного кредита является то, что его максимальный размер определяется не только с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но и, исходя из срока, на который планируется предоставить ему кредитные средства. При этом предельный срок предоставления товарного кредита обычно не превышает 5-7 лет. Товарный кредит предоставляется практически любому дееспособному гражданину без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Погашение кредита на приобретение потребительских товаров с отсрочкой платежа производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

Потребительский кредит на платные услуги - это целевой потребительский кредит, который предоставляется заемщикам, желающим воспользоваться платными услугами. Услуги могут быть разные: туристические, медицинские, образовательные, ремонтные и т.д. Объединяет их то, что заемщик получает их сразу, а оплачивает их постепенно, с отсрочкой. Подобный вид кредита так и называется - кредит на платные услуги с отсрочкой платежа, причем спектр таких услуг с каждым годом расширяется.

Кредитный договор на предоставление кредита на платные услуги чаще всего заключается гражданами при посредничестве организации, реализующей те или иные потребительские услуги, которая, в свою очередь, предварительно заключила соответствующий договор с банком. Так как кредит является целевым, заемщик обязан по требованию банка подтвердить, что кредитные средства были использованы им в соответствии с назначением кредита. Это является обязательным требованием при получении данного целевого кредита.

В некоторых случаях кредитный договор может заключаться не только с заемщиком, но и с созаемщиками. Например, если кредит берется для обучения несовершеннолетнего ребенка, его родители выступают в качестве созаемщиков и заключают договор на кредитование платных образовательных услуг.

Срок предоставления такого кредита обычно не превышает 10 лет, а максимальный размер кредита определяется с учетом платежеспособности потенциального заемщика, но при этом, как правило, не может превышать 90% общей стоимости кредитуемой услуги. Таким образом, потенциальный заемщик должен быть в любом случае готов к оплате стартового взноса за платную услугу в размере от 10% ее общей стоимости и, кроме того, к документальному подтверждению факта оплаты перед банком. Причем невыполнение этого условия делает предоставление кредита невозможным.

Кредит на платные услуги предоставляется без обеспечения или с обеспечением обязательств заемщика по погашению кредита. Выдача кредитных средств, как правило, производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика - единовременно или частями.

Погашение кредита обычно производится по аннуитетной схеме, предусматривающей ежемесячное погашение части кредита вместе с уплатой процентов за пользование им. Досрочное единовременное (или частичное) погашение кредита допускается, однако в этом случае банком взимается с заемщика дополнительная комиссия. Кроме того, по просьбе заемщика при наличии уважительных причин банк может предоставить рассрочку на погашение части кредита сроком от 3 до 6 месяцев, которая, тем не менее, не освобождает заемщика от ежемесячной уплаты процентов.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей, или по-другому ломбардный кредит - это еще один вариант потребительского кредита.

Основная его особенность в том, решение о его предоставлении принимается банком без учета платежеспособности потенциального заемщика, поскольку фактически платежеспособность заемщика подтверждают представленные им документы, свидетельствующие о принадлежности ему передаваемых в залог материальных ценностей. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), мерные слитки драгоценных металлов, драгоценные ювелирные изделия. Процентная ставка по данному виду кредита обычно более низкая по сравнению с другими видами потребительских кредитов. Кроме того, одним плюсом данного вида кредита является то, что срок принятия решения о его предоставлении обычно меньше обыкновенного и занимает всего несколько дней.

Потребительский кредит под залог материальных ценностей имеет универсальный характер, но, как правило, кредитные средства предоставляются заемщику на срок не более 12 месяцев. Выдача кредитных средств производится безналично в любой валюте путем зачисления на текущий счет или кредитную карту заемщика.

Максимальный размер кредита определяется в зависимости от стоимости передаваемых в залог материальных ценностей и на практике не превышает 70-90% их оценочной стоимости. Погашение кредита под залог материальных ценностей производится заемщиком единовременно по истечении срока предоставления кредитных средств.

Большинство банков предлагают специальные программы потребительских кредитов. Такие кредиты так и называются «Кредиты для молодой семьи» и могут быть как целевыми, так и универсальными.

Для получения такого кредита потенциальные заемщики должны соответствовать формальным требованиям банка. Например, должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Некоторые банки также предоставляют подобные кредиты неполным семьям - например, матерям, самостоятельно воспитывающим ребенка в возрасте от года до шести лет.

Данный вид потребительского кредита привлекателен для потенциальных заемщиков прежде всего своими выгодными условиями. Во-первых, размер целевых кредитов молодым семьям и предназначенных для приобретения недвижимости может составлять 90% и более от общей стоимости кредитуемого жилого помещения. То есть первый взнос может быть менее 10 % от общей стоимости приобретаемой недвижимости.

Во-вторых, по сравнению со стандартными условиями обычных кредитов устанавливается более низкий уровень процентной ставки за пользование кредитом. В-третьих, по данному виду целевого кредита может быть предусмотрена отсрочка по его погашению на срок до пяти лет с одновременным продлением периода его предоставления.

Срок предоставления данного вида кредита может составлять от 3 до 20 лет в зависимости от своего целевого назначения. Кредитные средства предоставляются наличными, а также безналично в любой валюте.

Однако следует иметь в виду, что на принятие решения о предоставлении данного вида кредита банкам требуется не несколько дней, а несколько недель. Это обусловлено необходимостью проверки большего числа документов, представленных заемщиком (созаемщиками).

При выдаче кредита с заемщика обычно взимается единовременная плата - в размере фиксированной суммы либо в размере 3-5% от суммы кредита. Погашение кредита производится частями, при этом вместе с погашением очередной части одновременно выплачиваются и проценты за пользование кредитом.

Представляет интерес рассмотрение роли потребительского кредитования на потребительском рынке. Прежде всего необходимо выяснить роль кредитования для физического лица - потребителя банковских услуг, а именно позитивные и негативные моменты. Среди положительных моментов потребительского кредитования можно указать следующие.

1. Расширение возможностей. Потребительский кредит предоставляет физическому лицу возможность в настоящем получить в пользование те вещи, которые без использования кредитных средств могли бы быть получены в отдаленном будущем или были бы просто недоступны (в первую очередь это недвижимость, автомобили, дорогостоящая бытовая техника).

2. Гибкость. Потребительский кредит позволяет физическому лицу приобретать необходимые ему товары в любое время даже если в этот момент оно не располагает необходимой суммой, т. е. совершать выгодные покупки (например, на распродажах или в торговой организации при снижении цен).

3. Безопасность. При совершении крупной покупки использование кредитных карт и счетов (безналичные средства) является более удобным и надежным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами.

4. Оперативность. В силу упрощенной процедуры получения потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденно возникшие срочные расходы.

Для заемщика имеет значение стоимостная величина банковского кредита, т. е. денежная сумма, которой он может пользоваться с условием ее возврата в некотором увеличенном размере. Кроме того, для заемщика важна возможность пользоваться суммой кредита в течение отрезка времени определенной продолжительности, достаточной для ее оборота, с отнесением стоимости как на возврат суммы кредита, так и для обеспечения дальнейшей своей самостоятельной деятельности. [12]

Вместе с тем потребительский кредит не лишен и негативных сторон для физического лица-потребителя:

1) иногда наличие сумм на кредитных и расходных счетах создает иллюзию богатства, приводящую к чрезмерным тратам. Впоследствии по мере роста долгов у заемщика могут возникнуть трудности с выплатой ежемесячных платежей по кредиту и с его возвратом;

2) товар, который приобретает заемщик, достается ему со значительной переплатой, поскольку к стоимости товара присоединяется сумма процентов и иных платежей за пользование кредитом;

3) физические лица, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, полагая, что могут приобрести необходимое в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

В то же время потребительский кредит имеет значение для другой стороны сделки - кредитора. К положительным можно отнести следующие черты кредита:

1) получение кредитными организациями стабильно высокой прибыли;

2) повышение объема продаж у торговых организаций и автосалонов;

3) рост платежеспособности покупателей;

4) увеличение клиентской базы (как банков, так и торговых организаций).

К отрицательным чертам потребительского кредита, с точки зрения кредитора, можно отнести прежде всего наличие риска невозвратности денежных средств, приводящего к росту просроченной задолженности, а также необходимость значительных затрат, связанных с проведением кредитных операций и рекламных кампаний. По мнению аналитиков, особую озабоченность вызывают кредитные риски в быстро расширяющемся секторе потребительского кредитования. [5]

Кроме того, постоянно увеличиваются потребности кредитных организаций в ресурсах для реализации программ потребительского кредитования. Среднесрочное и долгосрочное потребительское кредитование требует соответственно привлечения кредитными организациями ресурсов на средне- и долгосрочную перспективу (например, вклады). Вместе с тем кредитор не всегда может обеспечить привлечение денежных средств в объеме, необходимом для покрытия потребностей в ресурсах для потребительского кредитования.

1.3 Принципы и методы потребительского кредитования в Украине

Основными принципами потребительского кредитования являются целевая направленность, обеспеченность, возвратность, срочность и платность.

Целевой характер использования предусматривает вложение заемных средств на конкретные цели, предусмотренные кредитным договором. При предоставлении потребительских кредитов (в том числе путем открытия кредитных линий) для физических лиц целевой характер использования может быть предусмотрен в кредитном договоре по согласию сторон.

Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга из-за неплатежеспособности заемщика.

Принцип возвратности, срочности и платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей уплатой за его использование.

В банковской практике известно два основных метода кредитования:

а) одноразовая выдача кредита на конкретный срок, когда вопросы о предоставлении каждый раз разрешают индивидуально, с обязательным оформлением пакета документов, необходимых для получения займа;

б) выдача кредита в меру возникновения потребности в нем на протяжении предварительно обусловленного периода. При этом документы необходимые для выдачи ссуды, оформляют только один раз в начале кредитного соглашения между банком и заемщиком. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем.

В мировой банковской практике наиболее распространенными методами кредитования есть кредитная линия, автоматически возобновляемый (револьверный) кредит, контокоррент, овердрафт.

Кредитная линия - это юридическое оформление обязательства банка предоставить заемщику на протяжении определенного периода кредит в пределах согласованного лимита. По форме кредитная линия - это письменное соглашение между банком и потенциальным заемщиком с указанием срока и условий предоставления займа на перспективу. Объем кредитной линии (лимит), срок пользования ею, сроки погашения кредита и другие характеристики кредита определяются с учетом финансового состоянию заемщика, размера его собственного капитала, масштабов деятельности и состояния его отношений с банком, заключенных договоров и контрактов на выполнение производственных программ, наличию надежного обеспечения и обусловливается кредитным договором на открытие кредитной линии.

Кредитная линия - это гибкий механизм краткосрочного кредитования, благодаря ему удовлетворяется временная потребность заемщика в свободных средствах по большей части деньги идут на покрытие текущих часто сезонных расходов. Следовательно, главное назначение кредитной линии для клиента - обеспечить собственную ликвидность.

Овердрафт - краткосрочный заем, который предоставляется банком надежному клиенту сверх остатка на его текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы (лимита кредитование), путем дебетирования этого счета за счет кредитных ресурсов банка. Овердрафт дает возможность клиенту преодолевать кратковременные трудности с наличными средствами. Благодаря нему можно выплачивать долги, когда наступает срок их оплаты, в случае, если расходы временно превышают поступление.

Представляет интерес рассмотрение роли потребительского кредитования на потребительском рынке. Прежде всего необходимо выяснить роль кредитования для физического лица - потребителя банковских услуг, а именно позитивные и негативные моменты. Среди положительных моментов потребительского кредитования можно указать следующие.

1. Расширение возможностей. Потребительский кредит предоставляет физическому лицу возможность в настоящем получить в пользование те вещи, которые без использования кредитных средств могли бы быть получены в отдаленном будущем или были бы просто недоступны (в первую очередь это недвижимость, автомобили, дорогостоящая бытовая техника).

2. Гибкость. Потребительский кредит позволяет физическому лицу приобретать необходимые ему товары в любое время даже если в этот момент оно не располагает необходимой суммой, т. е. совершать выгодные покупки (например, на распродажах или в торговой организации при снижении цен).

3. Безопасность. При совершении крупной покупки использование кредитных карт и счетов (безналичные средства) является более удобным и надежным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами.

4. Оперативность. В силу упрощенной процедуры получения потребительский кредит позволяет оплачивать непредвиденно возникшие срочные расходы.

Для заемщика имеет значение стоимостная величина банковского кредита, т. е. денежная сумма, которой он может пользоваться с условием ее возврата в некотором увеличенном размере. Кроме того, для заемщика важна возможность пользоваться суммой кредита в течение отрезка времени определенной продолжительности, достаточной для ее оборота, с отнесением стоимости как на возврат суммы кредита, так и для обеспечения дальнейшей своей самостоятельной деятельности.

Вместе с тем потребительский кредит не лишен и негативных сторон для физического лица-потребителя:

1) иногда наличие сумм на кредитных и расходных счетах создает иллюзию богатства, приводящую к чрезмерным тратам. Впоследствии по мере роста долгов у заемщика могут возникнуть трудности с выплатой ежемесячных платежей по кредиту и с его возвратом;

2) товар, который приобретает заемщик, достается ему со значительной переплатой, поскольку к стоимости товара присоединяется сумма процентов и иных платежей за пользование кредитом;

3) физические лица, пользующиеся кредитом, часто игнорируют распродажи, полагая, что могут приобрести необходимое в любое время, совершая тем самым неэкономные покупки.

В то же время потребительский кредит имеет значение для другой стороны сделки - кредитора. К положительным можно отнести следующие черты кредита:

1) получение кредитными организациями стабильно высокой прибыли;

2) повышение объема продаж у торговых организаций и автосалонов;

3) рост платежеспособности покупателей;

4) увеличение клиентской базы (как банков, так и торговых организаций).

К отрицательным чертам потребительского кредита, с точки зрения кредитора, можно отнести прежде всего наличие риска невозвратности денежных средств, приводящего к росту просроченной задолженности, а также необходимость значительных затрат, связанных с проведением кредитных операций и рекламных кампаний. По мнению аналитиков, особую озабоченность вызывают кредитные риски в быстро расширяющемся секторе потребительского кредитования.

Кроме того, постоянно увеличиваются потребности кредитных организаций в ресурсах для реализации программ потребительского кредитования. Среднесрочное и долгосрочное потребительское кредитование требует соответственно привлечения кредитными организациями ресурсов на средне- и долгосрочную перспективу (например, вклады). Вместе с тем кредитор не всегда может обеспечить привлечение денежных средств в объеме, необходимом для покрытия потребностей в ресурсах для потребительского кредитования. [9]



II. Анализ развития потребительского кредитования в Украине

2.1 Оценка современного состояния потребительского кредитования в Украине

Традиционно потребительский кредит является самым популярным среди кредитов, выдаваемых украинскими банками. После банковского кризиса в 2008-2009 гг. ситуация на рынке потребительского кредитования значительно ухудшилась и сегодня до сих пор не достигнут тот уровень, который был до кризиса. Особое внимание следует сосредоточить на объеме проблемных кредитов, который на 1 марта 2009 г. составлял около 22,5 млрд. грн., что почти в пять раз больше в сравнении с 2007 г. (см. Прил. № 1)

Согласно статистике от НБУ по состоянию на 01.12.2009 общий портфель кредитов, выданных физическим лицам украинскими банками, составил 226 834 млн. гривен, а на 01.01.2009 он составлял 268 857 млн. гривен. Итак, вместо роста, за 11 месяцев 2009 года кредитный портфель физических лиц уменьшился на 42 023 млн. гривен или на 15,6%. Для сравнения: за весь 2008 год портфель увеличился на 115 224 млн. гривен или на 75%. [21]

Главный феномен 2009 года - это различное развитие кредитных продуктов. Если еще в 2008 году можно было говорить о кредитовании в целом, то 2009 год показал, что каждый кредитный продукт подчиняется своим определенным законам.

Потребительские кредиты в 2009 году продолжали оставаться самыми рисковыми для банков. Поэтому НБУ запретил такое кредитование для тех учреждений, которые показали убытки, и для тех, кто воспользовался рефинансированием от регулятора.

Рынок потребительского кредитования в 2010 году не был насыщен событиями: банки продолжали проявлять осторожность в кредитовании физических лиц, а ставки по потребительским кредитам оставались высокими.

В 2010 году банков, предлагающих потребительские кредиты, стало больше. С одного до шести увеличилось в 2010 году количество учреждений (из числа 50-ти лидеров по активам), выдающих беззалоговые кредиты наличными, при чем это увеличение произошло во второй половине года. Во второй половине 2010 года средние реальные ставки по таким кредитам демонстрировали резкие скачки: к октябрю снижение средних ставок по кредитам на 1 и 2 года по сравнению с началом января-2010 составило 11,57 и 14,82 соответственно. Позже ставки резко пошли вверх и в целом за год выросли: на 3,25 и 4,37 процентных пункта соответственно. Что касается трехлетних кредитов, которые в начале 2010 года были самыми «дорогими», то к концу 2010 года снижение их ставок составило 9,54 процентных пункта (до уровня 47,32% годовых). Это позволило кредитам наличными на три года стать существенно дешевле одно- и двухлетних кредитов (ставки по которым к концу года составляли 57,82% и 58,84% годовых соответственно).

В 2011 году объем розничных кредитов увеличился более чем на треть; гривневые потребительские ссуды, предоставленные банками в 2011 году на общую сумму 21,3 млрд. гривен, позволили нарастить объем портфеля до 84,3 млрд. гривен.

В ноябре 2011 года НБУ запретил банкам требовать от заемщиков справку о доходах для оформления займа без залога, о чем объявил регулятор в официальном письме к коммерческим банкам. Таким образом, чтобы оформить ссуду в банке, клиенту на руках нужно иметь только паспорт и идентификационный код. Следовательно, банкиры не имеют права требовать справку о доходах и копию трудовой книжки, а заемщик не обязан рассказывать о семейных финансовых тайнах.

Что касается количественных характеристик рынка потребительского кредитования населения, то за 11 месяцев 2011 года портфель банков увеличился на 2,45 млрд. грн. или 1,99% до 125,39 млрд. грн. по состоянию на 30.11.2011г. [22]

Банковское потребительское кредитование на Украине развивается по нескольким направлениям: предоставление беззалоговых потребительских кредитов, включая предоставление кредитов на банковские карты. Суммы таких займов, как правило, не превышают 20 тыс. гривен; сроки кредита до 3 лет, есть исключения, но они не оказывают значительного влияния на рынок; предоставление POS-кредитов на приобретение техники. Суммы займов, как правило, не превышают 10 тыс. гривен; срок кредита 3 года; предоставление нецелевых кредитов под залог имущества, как правило, ипотеки. Объемы таких кредитов устанавливаются в индивидуальном порядке и зависят прежде всего от доходов заемщика и стоимости обеспечения.

В 2007 году НБУ обязал банковские учреждения публиковать эффективную процентную ставку, Постановление № 168 от 10.05.2007 г., а в 2011 году Верховной радой Украины был принят Закон № 3795-IV, в соответствии с которым банкам запрещается предоставлять гражданам кредиты в иностранной валюте. На начало 2012 года около 60 % потребительских кредитов, включая кредиты под залог недвижимости без указания целевого назначения предоставлено в национальной валюте, тогда как годом ранее таких кредитов было лишь 43 %.

В 2011 году потребительское кредитование является одним из наиболее доходных продуктов. Эффективные ставки по таким кредитам на Украине начинаются с 28 % годовых, но в большинстве случаев превышают 60 % годовых, в среднем процентная ставка составляла 52,1-53,6 %. Количество банков, предлагающих беззалоговые кредиты наличными, за год увеличилось с 7 в январе 2011 года до 14 в декабре 2011 года, общее количество банков, предлагающих нецелевые кредиты, в том числе по кредитным картам увеличилось до 26. Кредитные карты предлагали 25 учреждений, как правило, одни и те же банки кредитуют по разным программам. Количество банков, предоставляющих кредиты на потребительские нужды под залог недвижимости, за год увеличилось с 16 до 28.

Согласно данным Национального банка Украины в 2011 году банки предоставили населению новых потребительских кредитов на сумму 85,1 млрд. гривен, что существенно превышает показатель предыдущего года. При этом в структуре соответствующего кредитного портфеля увеличился размер краткосрочных ссуд, до 1 года

В 2013 года суммарный объем потребительских кредитов украинцев вырос на 7,4% или 9,34 миллиарда гривен, полностью отыграв снижение 2012 года (на 1,18 миллиарда гривен), но немного не дотянув до уровня конца 2009 года. Тогда украинские заемщики были закредитованы на 137 миллиардов гривен, а по состоянию на конец ноября-2013 - на 135,6 миллиарда гривен. (см. Прил. № 2)

При этом наиболее существенные сдвиги произошли в сроках кредитования. Еще в начале 2013 год наибольший объем потребительского кредитования приходился на займы сроком от пяти лет и более (47 миллиардов гривен), на втором месте располагались кредиты на срок от года до пяти лет (42,3 миллиарда), и лишь на третьем - краткосрочные займы до года (36,8 миллиарда гривен). К концу ноября-2013 ситуация выглядела прямо противоположно: лидировали по суммарному объему краткосрочные займы (49,5 миллиарда гривен). Кредиты на 1-5 лет, хоть выросли в объемах, остались на средней позиции (46,2 миллиарда гривен), а займы на пять лет и более уменьшились в объемах и теперь их удельный вес наименьший (39,9 миллиарда гривен). (см. Прил. 3)

В ноябре количество банков, предлагающих потребительские кредиты под залог, составляет 30, а беззалоговые займы выдает 32 банка.

Эффективная ставка по наибольшему количеству беззалоговых кредитов наличными с аннуитетной схемой погашения задолженности по состоянию на 29.11.2013 г. находилась в диапазоне от 46,43% до 60,26% годовых (57 действующие программы). Сравнительно одинаковое количество программ сосредоточено в диапазоне от 32,6% до 46,43% годовых (51 действующая программа или 26,56% от их общего количества), а также в диапазоне от 60,26% до 74,09% годовых (50 действующих программ, или 26,04% от их общего количества). Ценовые параметры 18 программ (или 9,38% всех предложений) вошли в ценовой диапазон от 74,09% до 87,93% годовых. В то время как наименьшее количество программ (16 программ или 8,33% от их общего количества) - в пределах наивысшего ценового диапазона от 87,93% до 101,76% годовых. На отчетную дату ценовой минимум рынка (32,6% годовых) определен 3 программами от Platinum Bank сроком до 3 лет, которые предполагают размер ежемесячной комиссии 0,8% от суммы займа. На отчетную дату ценовой максимум рынка (101,76% годовых) определен 2 программами от Всеукраинского Банка Развития сроком до 3 лет и номинальной ставкой 0,001% годовых, одноразовой комиссией в размере 10% от суммы, а также ежемесячной комиссией в размере 4% от суммы кредита. [21]

Банки пытаются найти пути решения двух самих серьезных проблем - кредитного риска и риска процентной ставки. Допустимый уровень кредитного риска достигается или через получение гарантии от работодателя заемщика, или на основе использования договора об аренде жилья с правом его следующего выкупа. Понятно, что такой договор преследует интересы банка, а подписанные контракты содержат жесткие условия в случае невыполнения заемщиком обязательств и его выселения.

Что касается риска процентной ставки, то здесь банки пытаются снизить этот риск через использование переменных ставок или индексированных кредитных инструментов. В частности, используются кредиты с привязкой к курсу доллара, кредиты с двойной процентной ставкой и отсрочкой платежей, которые построены на использовании в качестве индекса ставки по межбанковским кредитам а также кредиты с фиксированной ставкой процента с индексированием суммы задолженности, которая осталась, в соответствии с изменением минимальным, зарплатой.

2.2 Анализ организации потребительского кредитования физических лиц в АО Ощадбанк Украины

Предоставление кредитов на потребительские цели учреждениями АО Ощадбанка, регулируются внутренними положениями банка, согласно которым учреждения АО Ощадбанк предоставляет кредиты совершеннолетним дееспособным гражданам Украины, которые имеют постоянный источник доходa. Причем, при предоставлении кредита предпочтение отдается гражданам, получающим заработную плату, пенсию и другие денежные доходы через учреждения АО Ощадбанк.

В рамках основных направлений кредитной и процентной политики, определяется, в АО Ощадбанка, устанавливаются:

- объекты кредитования;

- максимальные размеры кредитов;

- минимальные процентные ставки по кредитам;

-сроки пользования кредитом.

В отдельных случаях АО Ощадбанк может прибегать к внедрению особых условий кредитования по некоторым видам кредитов и категориям заемщиков.

Что касаемо выдачи учреждениями АО Ощадбанка кредитов населению, то она осуществляется в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых на местах, все кредиты гражданам предоставляются в национальной валюте Украины.

Размеры кредитов, предоставляемых гражданам Украины, ограничиваются рядом факторов:

1) предельными размерами, установленными АО Ощадбанком для конкретного вида кредитов;

2) платежеспособностью заемщик, его возможностью полностью и в установленный срок возвратить полученный кредит. Кредиты не предоставляются гражданам, с доходов которых осуществляются обязательные ежемесячные платежи (коммунальные платежи, оплата детского сада, алименты, удержания по исполнительным документам и др.) в размере более 50 процентов совокупного дохода.

Расчет платежеспособности заемщика может быть осуществлен по принципу «семейного кредитования», то есть коэффициенты платежеспособности определяются исходя из размера общих доходов и расходов семьи.

Заемщик должен предоставить учреждению АО Ощадбанка письменный расчет, указав в нем реальные источники погашения долга, подтвержденные соответствующими документами;

3) стоимости заложенного имущества, которое может быть предоставлено заемщиком (другим лицом) в обеспечение возврата кредита с учетом вида залога. [15]

Предоставление кредитов осуществляется на основании кредитных договоров, заключаемых индивидуальными заемщиками с учреждением банка по месту жительства (при наличии постоянной прописки), за исключением кредитов на строительство или покупку индивидуальных жилых домов (квартир), которые предоставляются по месту застройки или нахождения индивидуального жилого дома (квартиры).

Кредит в Ощадбанке предоставляется преимущественно в безналичной форме, а также путем выдачи наличных, расчетного чека.

Размер процентной ставки за пользование кредитом устанавливается учреждением банка самостоятельно в зависимости от стоимости кредитных ресурсов, характера предоставленного обеспечения, вида кредита, спроса и предложения на кредитном рынке в конкретном регионе и других факторов с таким расчетом, чтобы сумма полученных от заемщика процентов покрывала расходы банка по привлечению средств, необходимых для предоставления кредита, расходы на ведение банковского дела и обеспечивала получение прибыли. Размер платы за пользование кредитом должен быть не ниже минимального уровня, устанавливается Ощадбанком.

За время действия кредитного договора банк имеет право изменять уровень процентной ставки за кредит в зависимости от изменения процентной политики банка и государственных органов, в компетенции которых входит решение этих вопросов, спроса и предложений на кредитные ресурсы с оформлением этих изменений дополнительным соглашением. Порядок изменения процентной ставки оговаривается в кредитном договоре.

В случае несогласия платить измененную процентную ставку заемщик обязан после получения уведомления об изменении процентной ставки в 2 -месячный срок по долгосрочным кредитам и в месячный срок по краткосрочным кредитам погасить задолженность по полученным кредитам. Если в указанный срок заемщик не возвращает кредит, то задолженность перечисляется на счет просроченных ссуд. В этом случае банк направляет заемщику претензию и в случае, если она не удовлетворяется в месячный срок, то передает дело в суд.

...