Значення електронних грошей в сучасній економіці

Основними перевагами даних карт є досить високий ступінь їхньої захищеності (їх майже неможливо підробити, і до цього часу в Україні не було зафіксовано фактів шахрайства з даними картками), термін їхньої дії зазвичай складає 5 років (це більше, ніж у Visa та MasterCard). На картці існує два типи рахунку: "електронний чек" (даному рахунку відповідає реальний банківський рахунок, з ним виконуються операції до 50 тис. грн. із обов'язковим введенням ПІН-коду) і "електронний гаманець" (операції в межах однієї тисячі гривень без введення ПІН-коду).

Необхідно відзначити, що в системі існує можливість отримання анонімного "електронного гаманця" в цьому випадку не потрібно укладати договір з банком, і інформація про власника картки не вноситься в базу даних.

Серед недоліків даної системи необхідно відзначити обмеженість території використання (підтримується лише в межах України), недостатнє покриття України мережею банкоматів і терміналів, що обслуговують НСМЕП.

Єдиний гаманець W1 - електронний платіжний сервіс, аналог російського сервісу "Платежный кошелек", що надає послуги здійснення онлайн-платежів та представлений в Україні компанією ТОВ "Дiджiтал Пеймент Сiстемс". Користування системою може здійснюватися за допомогою цифрових пристроїв, які мають доступ до мережі Інтернет: мобільні телефони, комп'ютери, КПК. Для реєстрації в системі необхідно мати чинний номер мобільного телефону і доступ до Інтернету. Після реєстрації на мобільний телефон користувача приходить SMS-повідомлення, у якому міститься номер електронного гаманця й пароль доступу до нього.

Особливістю платіжної системи "Єдиний гаманець" можна вважати наявність великої кількості партнерів, на користь яких можна робити переказ коштів без комісії. Крім того, існує ряд шляхів зарахування коштів на електронний гаманець без сплати комісії. Поповнити "Єдиний гаманець" можна в тому числі й у мережі платіжних терміналів ОСМП, EasySoft, 24nonStop, Pegas, RegulPay, City-Pay. Переказ коштів між користувачами системи також здійснюється без комісії.

Користувачі електронної системи платежів "W1 Єдиний гаманець" мають можливість проводити оплату рахунків житлово-комунальних господарств, купувати PIN-коди поповнення рахунків мобільних операторів, гасити заборгованість по кредитам у банківських установах і оплачувати послуги близько півтисячі Інтернет-провайдерів.

"Негривневі" системи електронних грошей та платіжні технології.

QIWI гаманець - російська платіжна система, яка була створена в 2007 році фондом Mail.ru Group, корпорацією Mitsui & Co., Ltd та холдингом QIWI. У 2011 році компанія вийшла на ринок мікроплатежів України, об'єднавши під брендом QIWI компанію ОСМП, що спеціалізується на розробці вендінгових пристроїв (так званих платіжних терміналів) та програмного забезпечення до них.

Електронні гроші використовуються сервісом QIWI для здійснення моментальних платежів на користь мобільних операторів, Інтернет-провайдерів, комерційного телебачення, ІР-телефонії, а також здійснення оплати житлово-комунальних послуг, інших товарів і послуг тощо. Особливістю системи є те, що вона спирається на розвинену інфраструктуру платіжних терміналів, що використовується для заведення готівки на особисті рахунки споживачів в російських рублях та здійснення оплати на користь третіх осіб (в тому числі на користь соціальних мереж) та надає можливість здійснювати переказ коштів за допомогою мобільного телефону. Гроші можуть бути виведені із системи на картки VISA та MasterCard.

"Яндекс. Деньги" одна з найпоширеніших і масштабних платіжних систем у російському сегменті Інтернет. Її створено розробниками відомої пошукової системи Яндекс і системи електронних переказів Paycash. Обсяг електронних платежів в системі за 2011 рік склав 1,11 млрд доларів. Станом на початок 2012 року система нараховувала більше 9 мільйонів рахунків.

Користувачам системи надається можливість реєстрації двох різних типів гаманців: "Интернет. Кошелек" і "Яндекс. Кошелек". "Интернет. Кошелек" це спеціалізоване програмне забезпечення, яке користувачу необхідно встановити на свій комп'ютер для відкриття рахунку в системі. Користування електронними грошима здійснюється за допомогою даної програми. "Яндекс. Кошелек" це віртуальний гаманець, реєстрація якого здійснюється на офіційному сайті платіжної системи. Доступ до електронних грошей здійснюється через веб-інтерфейс, а тому проведення операцій можливе з будь-якого комп'ютера, який має доступ в Інтернет.

Зазначимо, що "Яндекс. Кошелек" та "Интернет. Кошелек" функціонують незалежно один від одного. Тобто, за допомогою одного з названих вище гаманців не можна здійснити доступ до іншого. Якщо користувач бажає користуватись перевагами обох рішень, потрібно зареєструвати два типи гаманця. Ідентифікаційний номер систем "Яндекс. Кошелек" та "Интернет. Кошелек" унікальні, а тому для проведення розрахунків немає необхідності повідомляти контрагенту про тип використовуваного підключення.

Електронні гроші "Яндекс. Деньги" можна використовувати для різних цілей: оплата рахунків за товари, мобільний зв'язок, доступ до мережі Інтернет, поповнення балансу онлайн-ігор, придбання програмного забезпечення тощо. Даною системою користуються українці, які мають тісні комерційні відносини з росіянами. В ній підтримується єдина валюта - російський рубль. З 12 квітня 2012 дана система почала надавати в Україні можливість переказу електронних грошей на карти Visa, раніше, в січні 2012, аналогічний сервіс було реалізовано для MasterCard. Переказ грошей проходить протягом одного двох робочих днів. З 27 квітня 2012 року дана система почала випуск дебетових карток MasterCard, що будуть прив'язані до рахунку в системі.

У червні 2011 року НБУ зробив офіційну заяву, що ця система не пройшла реєстрацію в НБУ, і її діяльність в Україні є незаконною. На це представники "Яндекс. Деньги" заявили, що в них немає представництва в Україні й прямої роботи за межами Росії компанія не веде. В той же час вимоги НБУ не забороняють надання послуг українським громадянам на території інших країн. На цьому суперечка зайшла в глухий кут, однак, згідно останньої інформації, Яндекс. Деньги розглядає можливість реєстрації представництва та офіційного виходу на ринок України.

"PayPal" найбільша в світі дебетова електронна платіжна система, заснована у 1998 році. В даний час "PayPal" працює у 190 країнах і має більше 110 мільйонів зареєстрованих користувачів. З жовтня 2002 року вона є підрозділом компанії "eBay". "PayPal" працює з 17 національними валютами. Користувачі системи мають віртуальний рахунок, з якого можуть здійснювати платежі і на який можуть отримувати гроші за допомогою електронної пошти або мобільного телефону з доступом до Інтернету.

У 2007 році був відкритий доступ до цієї системи і для жителів країн СНД (без права прийому платежів). До 2005 року при виявленні таких облікових записів рахунки зазвичай заморожувалися. Це було пов'язано з великим потоком шахрайських операцій з країн СНД. Україна відноситься до країн, мешканці якої можуть здійснювати лише оплату і не можуть отримувати кошти на свій рахунок у системі. Україна перебуває в списку країн, які можуть лише здійснювати платежі, разом з такими країнами, як Уганда, Тонго, Танзанія, Туркменістан та інші.

Користування системою "PayPal" здійснюється на безкоштовній основі: реєстрація в системі безкоштовна, за відправлення грошей комісія з користувача не стягується. Комісія стягується тільки з одержувача платежу, її розмір залежить від місця розташування країни користувача.

Рахунок у "PayPal" прив'язаний до банківської карти або банківського рахунку користувача. До того моменту, поки до аккаунту не внесено данні банківської карти, рахунок вважається неверифікованим (неперевіреним). Переказувати гроші користувач може з коштів, накопичених на рахунку в "PayPal", а якщо цих коштів немає або не вистачає, то при оплаті "PayPal" стягує їх із вказаного користувачем рахунку або картки. Завдяки цьому при введенні/виведенні коштів виключається участь всякого роду посередників, а кошти не лежать мертвим вантажем і можуть бути переведені на банківський рахунок користувача в будь-який момент.

Система WebMoney Transfer є міжнародною системою електронних розрахунків, що використовує однойменну технологію для здійснення платіжних операцій. Створена в Росії у 1998 році.

Принцип роботи технології WebMoney Transfer досить простий. Кожен користувач має свій особовий рахунок, який називається WMID (WebMoney Identificator - унікальна 12-ти значна послідовність цифр, що є адресою учасника в системі WebMoney). Усередині рахунку може бути відкрито будь-яку кількість гаманців спеціальних реквізитів, що являють собою унікальну цифрову послідовність, на яких ведеться облік майнових прав користувача (детальніше вони розглянуті в наступних абзацах). Ці майнові права, що обліковуються в гаманцях, можуть бути умовно номіновані в різних валютах. На даний час підтримуються: російський рубль, долар США, євро, білоруський рубль, золото, а також гривня.

Аналіз українського ринку свідчить, що системи електронних розрахунків використовують досить різні моделі роботи, що пояснюється застосуванням принципово різних технологічних рішень. Розглянемо основні з них:

1. Використання платіжних карт та інших пристроїв із вбудованим електронно?запам'ятовуючим пристроєм. До таких систем належать НСМЕП, МАКСІ та частково MoneXy (що працює також і з оффлайн пристроями, такими, як платіжні карти та RFID стікери до мобільних телефонів). Загальною рисою такої технологічної схеми є наявність платіжної карти чи іншого пристрою, що містить власний електронно запам'ятовуючий елемент, який дозволяє зберігати інформацію про стан рахунку користувача та здійснені ним платіжні операції безпосередньо на платіжному пристрої. Оновлення інформації на такому мікрочіпі та в платіжній системі проходить кожного разу, коли користувач виконує операцію (поповнення/переказу/ оплати і т.д.), під'єднуючись до платіжної системи. Перевагою такої схеми є надзвичайно високий рівень захисту інформації, проте серед наявних платіжних засобів він є найбільш дорогим з точки зору вартості та потребує розгортання достатньо великої спеціальної інфраструктури (наприклад, пристроїв зчитування в торгівельній мережі, транспорті тощо), що робить їх поширення на ринку можливим лише за здійснення великих інвестицій та координації зусиль різних учасників системи (емітентів, банків, еквайрів, торговців тощо).

2. Використання онлайнових схем електронних грошей та платіжних технологій. Всі інші системи електронних грошей, крім перерахованих вище, для організації обігу електронних грошей фактично використовують технологічну схему "онлайн", за якої записи щодо випущених грошей та операцій з ними зберігаються на віддаленому сервері.

Перевагою он-лайн схем електронних грошей є їхня простота, дешевизна та можливість швидкого проведення операцій, що часто не вимагають дотримання обтяжливих процедур ідентифікації користувача та відкриття рахунку. Крім того, у випадках, коли оператори електронних грошей тісно інтегровані з комерційними банками (як наприклад, LiqPay), що володіють розгалуженою системою відділень/терміналів/великою кількістю емітованих платіжних карток, обіг електронних грошей може спиратись на добре розвинену платіжну інфраструктуру. Це часто дозволяє значно здешевити проведення таких розрахунків. Серед недоліків он-лайн схем найчастіше вказують на недостатній ступінь захисту таких транзакцій від шахрайських дій, оскільки їхня безпека забезпечується лише на програмному рівні. Проте, поки даний ринок має дуже незначні обсяги, стверджувати, що це становить значну проблему є передчасним.

3.2 Тенденції розвитку електронних розрахункових технологій в Україні і бар'єри для їх запровадження

З другої половини 90-х років минулого століття виникають різні системи електронних розрахунків, які використовують різні інноваційні технічні рішення для здійснення платежів у сегменті "он-лайн". Проте, значно більшим успіхом, порівняно з електронними грошима, в останнє десятиліття користувалися дебетові електронні платіжні системи. Рахунки в останніх поповнюються за допомогою грошей, що зараховуються з платіжних карт користувачів на так звані віртуальні рахунки. Розглянута нами система "PayPal" якраз і є такою. Нічого революційного ці системи не привнесли. Вони лише дозволили здійснювати захищені платежі між власниками банківських платіжних карток та рахунків.

Перепоною у розвитку даних систем є відмінність законодавчого врегулювання ринку електронних грошей і електронних платежів у різних країнах світу. Саме тому система "PayPal" не дозволяє користувачам з території України отримувати платежі на свої рахунки. Дана система просто "не знаходиться" в юридичних відносинах з нашою країною, і для проведення таких операцій їй необхідно отримати велику кількість різноманітних ліцензій. Наразі більшого розповсюдження набувають системи, які фактично надають фінансові послуги, зміщуючи акценти своєї діяльності до перетворення платежів на продаж цифрового товару. Так з'явився ряд систем, що продають специфічні товари - електронні ваучери тощо.

Провідною тенденцією у світі електронних платежів є поступове усвідомлення мобільними операторами потенціалу мобільної комерції. Пересічний громадянин відноситься з певним ступенем недовіри до банківського сектору в силу відомих причин, та й рівень довіри до численних систем електронних платежів поки що бажає кращого. Але майже всі мешканці країни користуються мобільним зв'язком і часто мають по декілька номерів від різних операторів. Користувачі довіряють операторам мобільного зв'язку такі операції, як поповнення рахунку, перевірка стану балансу тощо увійшли до щоденного життя пересічного українця.

Мобільні оператори добиваються отримання ліцензій на здійснення фінансових операцій і гроші, покладені на баланс мобільного телефону, можна буде не тільки переказувати друзям і знайомим, але також витрачати на товари та послуги, переводити в готівку, а можливо, навіть класти під відсоток. І відбудеться це вже в самому найближчому майбутньому.

До останніх тенденцій розвитку електронних платіжних систем можна віднести також інтеграцію бізнесу підтримки електронних грошей та банків. "Яндекс. Деньги" спільно з банком "Тинькофф Кредитные Системы" розпочали випуск власних карток Mastercard. Окремий рахунок в банку не відкривається, гроші при використанні даної картки будуть автоматично списуватися з рахунку в системі "Яндекс. Деньги".

Українські ж гравці цього ринку "MoneXy", "GlobalMoney" та "LiqPay" за своєю схемою роботи досить тісно пов'язані із банками і характеризуються тісною інтеграцією із банківськими платіжними інструментами та інфраструктурою для здійснення платежів за допомогою електронних грошей.

Можна також зробити висновок, що електронні гроші інтенсивно виходять в оффлайн. На даний момент іде інтеграція різнорідних сервісів у єдині системи та захоплення ринків.

Відзначимо, що єдиний інтегрований ринок відповідних послуг наразі не сформований не тільки в Україні, а й у світі.

Незважаючи на присутність в Україні достатньої кількості різновидів електронних грошей та систем електронних розрахунків, згідно звіту "The Economist Intelligence Unit" і платіжної системи "Visa", пересічні громадяни не можуть розраховуватись з державою за допомогою цих систем. Найпоширенішими платежами в світі є соціальні відрахування, автозбори і штрафи за порушення правил дорожнього руху, ПДВ, податок на прибуток та соціальні виплати. Тому саме від держави залежить розвиток електронних грошей у країні. Якщо вона створить своїм громадянам умови для використання усіх переваг електронних грошей і систем електронних розрахунків, вона сама підштовхне цей ринок до бурхливого розвитку.

Серед основних причин, які стримують розвиток електронних грошей в Україні, зазначимо такі:

1. Недовіра споживачів і звичка розраховуватися готівкою. Більше 80% користувачів українських Інтернет-магазинів продовжують розраховуватися готівкою. При здійсненні купівлі в Інтернет-магазині користувачі обирають варіант розрахунку готівкою по факту доставки. Таким чином, користувач убезпечує себе від ризиків, пов'язаних з Інтернет-комерцією (доставка недоброякісного товару, шахрайство та ін.). Дана ситуація спровокована спільнотою Інтернет-магазинів і недостатнім законодавчим регулюванням цього бізнесу.

2. Несформоване законодавче поле. В Україні наразі не сформована необхідна законодавча база регулювання обігу електронних грошей і ведення Інтернет-бізнесу, що породжує недовіру громадян і можливості для шахрайства з боку підприємців.

3. Недостатній розвиток електронної комерції в країні. Більшість Інтернет магазинів в Україні є просто сайтами каталогами. Користувач не має можливості здійснити весь цикл придбання товару або послуги, перебуваючи на веб-сайті, йому потрібно сформувати замовлення, дочекатися дзвінка менеджера (або самостійно зателефонувати), уточнити всі деталі замовлення (основна проблема - наявність на складі товару) і лише після цього сплатити за товар або сплатити за нього після отримання товару готівкою.

4. Низький рівень інформаційної грамотності населення України. Більша частина громадян віком від 40 років в Україні не володіє навичками роботи з комп'ютером і тому природно, що вони відчувають недовіру до електронних грошей та Інтернет комерції, тож не в змозі користуватись їх перевагами.

Висновки

Міжнародний досвід свідчить, що розвиток електронних платежів і, зокрема, електронних грошей сприяє зменшенню витрат на готівковий обіг та прискоренню економічного зростання. Електронні гроші також можуть сприяти розвитку нових секторів економіки та електронної комерції. Однак, розвиток ринку електронних грошей в значній мірі залежить від нормативно-правового регулювання. Запровадження інновацій у сфері електронних платежів може бути неможливим, якщо відповідні норми регулювання не є достатньо гнучкими. Крім того, враховуючи можливості, які пропонує користувачам мережа Інтернет, системи електронних грошей можуть досить ефективно функціонувати поза межами юрисдикції країни з неефективним регулюванням електронних грошей.

Тому державне регулювання повинно стимулювати широке впровадження інноваційних платіжних інструментів та водночас забезпечити інтереси користувачів щодо безпеки операцій з електронними грошима, особливо враховуючи той факт, що проблеми щодо втрати електронних грошей через шахрайські операції та будь-які затримки з погашенням електронних грошей можуть мати негативний вплив на стабільність ринку в цілому. Також завданням регулятора повинно стати забезпечення рівних умов конкуренції на ринку та відсутності надмірних бар'єрів щодо входу на нього, оскільки таке регулювання має відповідати зобов'язанням України в рамках ГАТТ і СОТ та державній політиці України щодо адаптації власного законодавства до європейського та процесу інтеграції України в ЄС.

Слід зазначити, що електронні гроші всіх відомих сьогодні систем є наперед оплаченими і, таким чином, тісно пов'язаними з грошима центральних банків. Сьогодні більшість дослідників виділяють два основних види електронних грошей:

· на основі карток;

· на програмній основі.

Ринок електронних грошей в Європейському Союзі розвивається не так швидко, ніж очікувалося, і сьогодні не використав свого потенціалу. Серед головних причин можна виділити недостатню чіткість бізнес-правил і відсутність таких пропозицій, які б переконали більшість користувачів у перевагах електронних грошей. Разом з цим, певні продукти, зокрема, серверні он-лайнові схеми, мають успіх у вільних нішах ринку та при деяких специфічних використаннях. Крім того, постійно з'являються нові продукти та проекти.

Нині кількість електронних платежів на одного мешканця Америки майже така сама, як і в більшості країн - членів Європейського Союзу. Хоча використання чеків зменшується значно повільніше, ніж цього можна було очікувати з урахуванням відносно широкого поширення електронних платежів. Картки, що зберігають вартість, сьогодні є одним із найбільш стрімко зростаючих продуктів фінансової індустрії Сполучених Штатів Америки.

Протягом кількох років у нашій країні діють системи розрахунків електронними грошима як на програмній основі, так і на основі карток. Серед найбільш розповсюджених в Україні систем електронних грошей програмного виду - системи WebMoney Transfer і "Интернет. Деньги" (на технології PayCash). Електронні гроші на основі карток представлені, зокрема, оф-лайновими інструментами Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП) і наперед оплаченими картками міжнародних карткових платіжних систем.

Прогнозування розвитку електронних грошей в Україні є складною справою, оскільки цей засіб платежу сьогодні ще не має правового підґрунтя для свого існування. Якщо емісія електронних грошей на карткових носіях за відсутності в законодавстві належних правових положень регулюється нормами щодо емісії платіжних карток і здійснюється в Україні лише банками, то системи розрахунків електронними грошима програмного типу та небанківські емітенти цих грошей працюють в умовах правової невизначеності. Вони на власний ризик упроваджують сучасні схеми розрахунків, на свій розсуд дбають про захист користувачів та управляють фінансовими й не фінансовими ризиками.

Краща міжнародна практика показує, що для того, щоб система регулювання була ефективною та стимулювала розвиток ринку електронних грошей, потрібно на законодавчому рівні закріпити наступне:

- дозволити випуск електронних грошей широкому колу компаній (а не лише банкам);

- водночас, для отримання дозволу на випуск електронних грошей, компанія повинна відповідати вимогам щодо розміру власного капіталу, технічної спроможності та ділової репутації. При цьому рівень капіталу повинен бути суттєво менший за обсяг, що встановлений для банків;

- дозволити використання електронних грошей для всіх видів розрахунків між фізичними, юридичними особами та державним сектором;

- забезпечити погашення випущених електронних грошей користувачам через вкладення залучених коштів в ліквідні та безпечні активи;

- діяльність щодо випуску, обігу та погашення електронних грошей повинна бути ізольованою від операцій, що не є пов'язаними із платіжними послугами;

- для уникнення ризику відмивання коштів анонімні операції з електронними грошима повинні бути обмеженими за розміром, а юридичні особи, що здійснюють такі операції та мають відповідні рахунки в системах електронних грошей, мають реєструвати їх згідно з вимогами податкового законодавства. Також повинен проводитись моніторинг можливих зловживань у системі електронних грошей.

Разом з цим очевидно, що електронні гроші, з'явившись на ринку, вже не здадуть своїх позицій і, долаючи перешкоди, утвердяться на ньому назавжди.

Размещено на Allbest.ru