Совершенствование кредитования физических лиц в коммерческом банке (на материалах ОАО "Московский Индустриальный Банк")

Размещено на http://www.allbest.ru/

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ И НАУКИ РФ

ФЕДЕРАЛЬНОЕ ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ - УЧЕБНО-НАУЧНО-ПРОИЗВОДСТВЕННЫЙ КОМПЛЕКС»

Факультет Дистанционного обучения

Курсовая работа

по дисциплине: «Организация деятельности коммерческого банка»

тема: «Совершенствование кредитования физических лиц в коммерческом банке» (на материалах ОАО «Московский Индустриальный Банк»)

Работу выполнила студентка:

Герасимова Екатерина Сергеевна

группа 2-1ЭБШ/с

г. Орел

Работу проверил(а):

Федорова Ольга Александровна

Орел 2014

Содержание

Введение

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Необходимость кредита, его принципы и функции

1.2 Потребительский кредит: сущность и основные виды

2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Московский Индустриальный Банк»

2.1 Общая характеристика банка

2.2 Организация кредитного процесса в банке

2.3 Особенности кредитования физических лиц

2.4 Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц

3. Совершенствование практики кредитования физических лиц в ОАО «Московский Индустриальный Банк»

3.1 Проблемы кредитования физических лиц

3.2 Направления и мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц

Заключение

Библиографический список

Приложения

Введение

Как показывает мировая практика, до 65 % своего дохода банки зарабатывают на кредитных операциях, на них же падает и основная сумма потерь, (до 85 %), поэтому постоянное расширение и совершенствование кредитных операций, является важнейшим условием функционирования банковской системы страны в целом.

Банку приходится проявлять все большую изобретательность в области разработки новых банковских продуктов, привлечению наибольшего числа клиентов.

Кредитование банками населения позволяет не только рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков, но и имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Об этом свидетельствует расширение круга операций банков.

Выполнение банковских операций с широкой клиентурой - важная особенность современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. Зарубежный опыт свидетельствует, что банки, которые предоставляют клиентам более разнообразные услуги высокого качества, обычно, имеют преимущества перед банками с ограниченным набором услуг. Активная работа коммерческих банков в области кредитования является непременным условием успешной конкуренции этих учреждений, ведет к росту производства, увеличению занятости, повышению платежеспособности участников экономических отношений. При этом речь идет не только о совершенствовании техники кредитования, но и о разработке и внедрении новых способов снижения кредитных рисков. кредитный банк ссуда

Актуальность исследования по теме связана, прежде всего, с тем, что кредитование является одним из важнейших направлений деятельности коммерческих банков.

Объектом исследования является ОАО «Московский Индустриальный Банк».

Предметом исследования являются организационно-экономические отношения, связанные с кредитованием физических лиц.

Целью курсовой работы является анализ кредитования физических лиц в ОАО «Московский Индустриальный Банк» и разработка на его основе предложений по совершенствованию этого процесса.

Для достижения данной цели необходимо решить ряд задач:

· рассмотреть основы кредитования физических лиц;

· рассмотреть процесс кредитования в ОАО «Московский Индустриальный Банк»;

· провести оценку кредитоспособности физических лиц;

· выделить основные проблемы кредитования физических лиц;

· предложить пути совершенствования кредитования физических лиц.

В качестве информационной базы использованы законодательные акты и нормативные документы, специальная литература, статистические источники, периодическая печать, а так же учредительные документы и другие локальные нормативные документы ОАО «Московский Индустриальный Банк».

Структура курсовой работы содержит введение, три главы, заключение, список использованных источников, приложения. В первой главе рассматривается сущность и основные виды потребительского кредитования. Во второй главе проведен анализ кредитования физических лиц в ОАО «Московский Индустриальный Банк». В третьей главе предложены направления совершенствования практики кредитования физических лиц в ОАО «Московский Индустриальный Банк».

1. Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1 Необходимость кредита, его функции и принципы

В процессе хозяйственной деятельности из-за временного недостатка собственных средств у граждан возникает потребность привлечения заемных средств для покрытия текущих затрат либо для капитальных вложений. Одним из основных путей удовлетворения потребностей в денежных средствах является получение их по кредитному договору. По кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить сумму и уплатить проценты.

Основным источником привлечения денежных средств гражданами является банковское кредитование. Банки являются посредниками на рынке капитала. Они привлекают временно свободные денежные средства одних лиц и предоставляют их другим лицам, нуждающимся в заемных средствах. Отношения банков с клиентами регулируются кредитным договором.

Кредитные операции - это операции по предоставлению банками денежных ссуд, в качестве кредитора выступают банки, заемщиками другие банки, юридические и физические лица.

Кредит - широкое понятие, предлагающее наличие различных форм организации кредитных отношений, как формирующих источники средств банка, так и предоставляющих одну из форм их вложения.

Кредит выполняет следующие функции:

прежде всего, кредит выполняет перераспределительную функцию. С помощью кредита свободные денежные средства и доходы предприятий, частных лиц, государства собираются и превращаются в ссудный капитал. В процессе кредитования ссудный капитал перераспределяется между отраслями экономики, стремясь прежде всего туда, где вырабатывается большая норма прибыли, либо в отрасли, соответствующие интересам государства. С помощью кредита осуществляется перелив капитала из менее прибыльных отраслей в более прибыльные, способствуя тем самым выравниванию отраслевых норм прибыли в среднюю.

Важной функцией кредита является экономия издержек обращения. Кредит изменяет структуру денежной массы, платежного оборота, а также скорость обращения денег.

В настоящее время кредит экономит издержки обращения путем развития разнообразных способов использования банковских счетов и вкладов: депозитные сертификаты, кредитные карточки, специализированные счета. Это приводит к все большему замещению безналичным оборотом наличного и, тем самым, к ускорению движения денежных средств. Экономия времени обращения капитала приводит к увеличению его производительного использования, росту масштабов производства и увеличению в конечном итоге массы прибыли.

Следующей функцией кредита является ускорение концентрации и централизации капитала. В процессе использования кредита происходит более быстрый рост общей массы прибыли. Как мощное экономическое средство увеличения капитала, масштабов производства, которое находится на службе у всего общества и под контролем государства, кредит способствует созданию новых компаний, обществ, корпораций путем слияния и присоединения капиталов.

Посредством выполнения взаимосвязанных функций кредит играет важнейшую роль в экономическом развитии страны. Он способствует развитию производительных сил и росту научно-технического прогресса, ускорению оборота капитала, сокращению издержек и росту прибыли.[1]

Кредитные отношения в экономике базируются на определенной методологической основе, одним из элементов которой выступают принципы, строго соблюдаемые при практической организации любой операции на рынке ссудных капиталов. Эти принципы следующие:

Возвратность кредита. Этот принцип выражает необходимость своевременного возврата полученных от кредитора финансовых ресурсов после завершения их использования заемщиком. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.

Срочность кредита. Он отражает необходимость его возврата не в любое приемлемое для заемщика время, а в точно определенный срок, зафиксированный в кредитном договоре или заменяющем его документе. Нарушение указанного условия является для кредитора достаточным основанием для применения к заемщику экономических санкций в форме увеличения взимаемого процента, а при дальнейшей отсрочке - предъявления финансовых требований в судебном порядке. Частичным исключением из этого правила являются так называемые онкольные ссуды, срок погашения которых в кредитном договоре изначально не определяется.

Платность кредита. Этот принцип выражает необходимость не только прямого возврата заемщиком полученных от банка кредитных ресурсов, но и оплаты права на их использование. Экономическая сущность платы за кредит отражается в фактическом распределении дополнительно полученной за счет его использования прибыли между заемщиком и кредитором.

Обеспеченность кредита. Этот принцип выражает необходимость обеспечения защиты имущественных интересов кредитора при возможном нарушении заемщиком принятых на себя обязательств и находит практическое выражение в таких формах кредитования, как ссуды под залог или под финансовые гарантии.

Целевой характер кредита. Распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Находит практическое выражение в соответствующем разделе кредитного договора, устанавливающего конкретную цель выдаваемой ссуды, а также в процессе банковского контроля за соблюдением этого условия заемщиком. Нарушение данного обязательства может стать основанием для досрочного отзыва кредита или введения штрафного (повышенного) ссудного процента.

Дифференцированный характер кредита. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков. Практическая реализация его может зависеть как от индивидуальных интересов конкретного банка, так и от проводимой государством централизованной политики поддержки отдельных отраслей или сфер деятельности (например, малого бизнеса и пр.)[2].

Кредитная политика является стратегией и тактикой банка в области кредитных операций. Не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Считается, что риски банка повышаются, если он не имеет своей кредитной политики; если он ее имеет, но не довел до сведения всех исполнителей; если он имеет противоречивую или неконкретную политику.

Кредитная политика в части стратегии вбирает в себя приоритеты, принципы и содержательные цели конкретного банка на кредитном рынке, а в части тактики - финансовый и иной инструментарий, используемый данным банком для реализации его целей при осуществлении кредитного процесса. Таким образом, кредитная политика создает необходимые общие предпосылки эффективной работы персонала кредитного подразделения банка (понимания приоритетов, целей, инструментов, методов организации кредитных сделок), объединяет и организует усилия персонала, уменьшает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

Для принятия банком решений по выбору собственных целей в сфере кредитования важное значение имеют:

· постановка общих целей деятельности банка на предстоящий период, в частности в отношении доходности и ликвидности;

· адекватный анализ кредитного рынка (спроса и предложения кредитных услуг), включая отношения централизованных кредитных ресурсов к общей массе кредитных вложений по стране в целом или региону;

· ясность перспектив развития ресурсной базы банка;

· верная оценка качества своего кредитного портфеля;

· учет динамики уровня квалификации персонала.

Руководство по кредитной политике, регламентирующее все аспекты работы банка на кредитном рынке, концентрирует в себе весь накопленный банком инструктивный и методический материал по организации кредитного процесса. Оно должно содержать следующие основные разделы:

· функциональные звенья, участвующие в кредитном процессе, и их полномочия;

· порядок разрешения ссуды;

· инструкции по организации кредитования;

· методические указания по анализу кредитоспособности клиентов;

· методические указания по анализу кредитного портфеля;

· методические указания по анализу выполнения кредитных договоров.

Кредитный договор считается заключенным с момента передачи денег заемщику, если сторона по договору не обусловили представления кредита наступлением каких-либо иных условий. В этом случае очень важно, чтобы в договоре было указано на то, что подразумевается под «моментом передачи денег», так как именно с этого момента у сторон возникают определенные права и обязанности по данному кредитному договору. Местом заключения кредитного договора является место жительства гражданина или место нахождения банка, предложившего заключить такой договор.

Денежные средства считаются врученными заемщику с момента фактического поступления во владение заемщика в месте заключения договора.

Так, в случае если кредит выдается физическому лицу для потребительских нужд, то денежные средства должны быть вручены наличными в месте его жительства. В договоре с физическим лицом может быть предусмотрено и получение денег в безналичном порядке, то есть с момента поступления денег на указанный гражданином счет в банке.

Банки или иная кредитная организация по характеру своей деятельности предоставляют денежные средства в кредит.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет его недействительность.

На практике кредитные отношения оформляются банком и клиентом путем подписания единого документа - кредитного соглашения.

Особенностью кредитных правоотношений является обеспеченность кредита. В качестве своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство и так далее.

В последнее время определенное распространение получило кредитование физических лиц под залог приобретаемой ими дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и так далее.

Кредитный договор считается заключенным при соблюдении двух условий: первое - соблюдение его формы и второе - достижении по всем его существенным условиям.

При этом существенными являются следующие условия:

· о предмете договора;

· получение процентов по кредитному договору;

· все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон настаивали на нотариальном удостоверении кредитного договора, хотя по закону этого не требуется.

Несоблюдение этих условий влечет за собой признаки договора незаключенным.[3]

Каждый банк имеет четкую и детально проработанную программу развития кредитных операций, в которой формируются цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков (предельные размеры ссуд, требования к обеспечению и погашению и так далее.). Банк-кредитор изучает все представляемые заемщиком документы: заявку клиента, изучает кредитную историю клиента - заемщика, проводит анализ по вопросу наличия или отсутствия задолженности по обязательствам клиента-заемщика, проверяет наличие и качество обеспечения (залог, поручительство и так далее).

Важным этапом в ходе подготовки к подписанию кредитного договора является оценка кредитоспособности клиента - заемщика и риска, связанного с выдачей кредита.

При решении вопроса о целесообразности выдачи кредитных средств заемщику свое заключение по данному вопросу должны представить специалисты следующих направлений: кредитный инспектор, юрист, инспектор службы экономической безопасности, экономист. Исходя из этого, кредитный комитет банка принимает соответствующее решение о возможности или невозможности предоставления заемщику кредита. В случае положительного решения, заемщику об этом сообщается, и затем стороны приступают к оформлению кредитного договора.[4]

Предметом кредитного договора являются денежные средства, которые предоставляются заемщику с условием их возвратности и уплаты процентов на эту сумму.

Кредитный договор, как отмечалось ранее, является возмездным. Вместе с тем необходимо отметить, что начисление процентов на предоставляемую заемщику сумму денежных средств по кредитному договору начинает производиться не с момента заключения кредитного договора между сторонами, а с момента поступления кредитных средств на счет заемщика, то есть проценты выплачиваются за время реального пользования кредитными суммами.

Что касается размера кредита, обеспечения условий погашения и других условий, то они определяются сторонами в договоре. В связи с этим предметом кредитного договора являются объекты гражданских прав, которые могут свободно отчуждаться или переходить от одного лица к другому в порядке правопреемства (наследование) либо другим способом.

Основной особенностью кредитного договора является его субъектный состав: с одной стороны такого договора обязательно выступает банк или иная кредитная организация, имеющая соответствующую лицензию.

В законе стороны кредитного договора четко обозначены. Это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию Банка России и заёмщики России, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Это обстоятельство является отличительной чертой кредитного договора от других договоров гражданско-правового значения.

1.2 Потребительский кредит: сущность и основные виды

Потребительский кредит рассматривается как важная составная часть целостной системы кредитных отношений. Основная цель потребительского кредита - способствовать более полному удовлетворению потребительских нужд населения посредством приобретения товаров и услуг в рассрочку. При этом следует подчеркнуть, что сущностной чертой потребительского кредита выступают отношения кредитора (банка) и заемщика (физического лица).

При потребительском кредите физические лица (потребители) берут деньги у банка для приобретения потребительских товаров и услуг для непроизводительного (конечного) их использования. Процесс использования банковского потребительского кредита непосредственно не обслуживает увеличение стоимости ссужаемого капитала и получение дохода.[5]

Возвратность банковского потребительского кредита основывается на непрерывности расширенного воспроизводства, кругооборота и оборота капитала предпринимателей. Основой для платежеспособности физического лица являются его денежные доходы, главным образом систематически получаемых (зарплат, пенсий, пособий, арендная плата, рентные доходы различного уровня).

Степень развития потребительского кредитования может быть охарактеризован целым рядом важных показателей. К ним относятся абсолютная величина задолженности по ссудам потребителей, динамика изменения величины задолженности в отдельные периоды времени, доля потребительских кредитов в совокупном объеме банковского кредитования, изменение величины задолженности с расчетом на один семейный бюджет, соотношение прироста объема потребительских ссуд к совокупной величине потребительских доходов населения.[6]

Классификация форм и видов потребительского кредита.

Разные авторы по-разному классифицируют формы потребительского кредита, обращая внимание на такие критерии как: состав участников, объекты ссуд, назначение кредита, сроки выдачи кредита, наличие или отсутствие обеспечения, метод погашения и др.

Рассмотрим кредиты, предоставляемые банком на текущие (неотложные) нужды домашних хозяйств.

В банковской практике России кредит на неотложные нужды предоставляются гражданам, имеющим твердый и постоянный источник дохода. Физические лица берут кредиты для приобретения товаров длительного пользования, ремонта жилья, на хозяйственное обзаведение, оплату медицинских услуг и т.п. Главной особенностью такого кредита является то, что при получении кредита на неотложные нужды заемщик не предоставляет в банк отчета о целевом использовании полученных средств. Обеспечением возврата данного кредита могут быть поручительства каких - либо юридических и физических лиц, а также залог ликвидного имущества.

Потребительский кредит в товарной форме предоставляется для приобретения товаров длительного пользования - холодильников, телевизоров, компьютеров, мебели и т. п. Такой вид кредита называют покупкой товаров в рассрочку. Здесь речь идет именно о банковском кредите, который предоставляется физическим лицам для разного рода покупок.

В последнее годы в нашей стране появилась новая форма покупки товаров в рассрочку - это соглашение банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банка. Причем банки сразу выплачивают торговым фирмам деньги за проданные товары, а покупатели постепенно погашают кредит банком. В качестве залога могут быть использована указанная в анкете потребителем собственность или сам проданный товар.

Такую форму потребительского кредитования в зарубежных странах называют сервисными ссудами. Примерами подобных ссуд являются ссуды, предоставляемые гражданам для оплаты главным образом услуг в связи с лечением, получением образования, организацией семейного отдыха, поездок за границу и т. д.[7]

Практика кредитования потребительских кредитов с помощью кредитных карточек распространилась в России в 90-е годы. Сущность такого кредитования сводится к тому, что выданная банком кредитная карточка дает право е владельцу в пределах кредитного лимита, покупать товары в тех магазинах, с которыми банк имеет соглашение на продажу товаров в кредит на основе обращения данного вида кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев кредитных карточек магазину банком оплачивается периодически. Владельцы карточек в свою очередь в установленные сроки должны погашать долг перед банком. Они должны вносить периодически определенную сумму, но не погашать всю сумму долга. Если же необходимая сумма периодического платежа будет в срок не оплачена, то на нее начисляется процент и добавляется к общей долга владельца карточки.

Автокредитование, то есть банковский кредит на покупку автотранспортных средств может быть отнесен к обычному товарному кредиту.

При заключении сделки, осуществление покупки и регистрации транспортного средства, заемщик обязан передать в банк паспорт транспортного средства (ПТС) на хранение в качестве обеспечения возврата кредита. ПТС обычно остается в банке до момента погашения кредита и хранится в депозитарии как ценная бумага.

Для ипотечного жилищного кредита характерен целый ряд специфических черт. Обычно средний размер такого кредита значительно превышает средний размер других видов потребительского кредита. С точки зрения интересов банка данный кредит имеет как бы двойное обеспечение: в форме залога недвижимости, то есть сооружений, домов, прочих построек и земли. В практике ипотечного кредитования эти два вида обеспечения представляют собой неразрывное целое. Жилищные кредиты носят строго целевой характер. Они предоставляются банками физическим лицам на длительные сроки - 25-30 и более лет. Такие кредиты погашаются заемщиками по частям, на протяжении длительного периода времени.[8]

Подразделения Банка, принимающие участие в выполнении операций по кредитованию физических лиц, выполняют следующие обязанности:

· кредитования;

· сопровождения кредитных операций;

· учета кредитных операций;

· юридическое;

· безопасности;

· подразделение, осуществляющее расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

· при необходимости - подразделение рисков;

· подразделение, осуществляющее хранение ценностей; подразделение, выполняющее функции депозитария; а также подразделения, осуществляющее валютные и торговые операции, операции с ценными бумагами и другие.

При подготовке заключения кредитный работник принимает решение о возможности и предоставления заемщику кредита. Кредитный работник отвечает за полноту и достоверность информации, содержащейся в его заключении, а также за объективность и качество проработки вопроса при составлении заключения в пределах своих должностных обязанностей.

Общие условия кредитования физических лиц.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения 75 лет.

При предоставлении заемщику кредита в сумме, не превышающей 100 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы), и на срок не более 6 месяцев, максимальный возрастной ценз не устанавливается.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами в ОАО «Московский Индустриальный Банк» физическим лицам:

§ гражданам России;

§ постоянная регистрация;

§ возраст не менее 21 года;

§ постоянное место работы, стаж на котором составляет не менее 3 месяцев;

§ нет просроченной задолженности по кредитам;

§ справка 2-НДФЛ.

Кредитование заемщика производится на основе:

§ кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

§ договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита, которую сможет получить заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий. Выдача кредита производится в пределах максимальной суммы кредита (лимита выдачи), при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи. [9]

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком.

В качестве основного обеспечения банк принимает:

§ поручительства граждан Российской Федерации, имеющих постоянный источник дохода;

§ поручительства юридических лиц;

§ залог недвижимого имущества;

§ залог транспортных средств и иного имущества (в качестве единственного обеспечения не принимается);

§ залог мерных слитков драгоценных металлов с обязательным хранением закладываемого имущества в банке;

§ залог государственных ценных бумаг;

§ залог ценных бумаг корпоративных элементов, в пределах, установленных на них лимитов риска;

§ гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.[10]

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - платежеспособными предприятиями, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в банке, исполнительными органами субъектов Российской Федерации, муниципальных организаций с целью кредитования отдельных категорий заемщиков (работников этих предприятий, граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий) на условиях соответствующих требованиям Правил кредитования и иных нормативных документов ОАО «Московский Индустриальный Банк» по кредитованию физических лиц.

Уплата процентов производится ежемесячно одновременно с погашением кредита, начиная с 1-го числа месяца, следующего за месяцем получения кредита.

В исключительных случаях банк может по заявлению заемщика принять решение о временном установлении ежеквартальной периодичности по уплате основного долга и процента за пользование кредитом на срок до 6 месяцев. При ежеквартальной уплате процентов банк производит перерасчет процентной ставки для ее приведения к месячному базису по формуле:

где ј - годовая процентная ставка при ежеквартальной уплате процентов;

i - годовая процентная ставка при ежемесячной уплате процентов.

За обслуживание ссудного счета заемщик вносит единовременный платеж (тариф) в размере от 0 до 3% от суммы кредита по договору.

2. Анализ кредитования физических лиц в ОАО «Московский Индустриальный Банк»

2.1 Общая характеристика банка

Московский Индустриальный банк создан в ноябре 1990 года на базе Московского городского Управления Промстройбанка СССР. Приоритетным направлением бизнеса Банка является ориентация на поддержку реального сектора отечественной экономики. Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 912 от 20 октября 1993 года, переоформлена 14 октября 2002 года. Универсальная финансовая организация, оказывающая полный спектр финансовых услуг [24].

Сегодня «Московский Индустриальный Банк» - это универсальное кредитное учреждение, с большим количеством разнообразных продуктов, одинаково высоких по качеству. В офисах банка по всей России работает свыше 4 тыс. высококвалифицированных специалистов, а количество постоянных клиентов исчисляется сотнями тысяч. Основной стратегической целью Банка является прирост стоимости бизнеса в долгосрочной перспективе. Среди текущих задач можно выделить следующие:

· развитие современного, универсального, конкурентоспособного банка, нацеленного как на обслуживание розничных клиентов, малого и среднего бизнеса;

· переход к корпоративной модели управления, соответствующей передовой зарубежной практике, способствующей улучшению качества управления рисками в современных условиях ведения банковского бизнеса;

· дальнейшее развитие и повышение эффективности региональной сети; постоянное качественное улучшение обслуживания клиентов посредством инвестиций в информационные банковские технологии и персонал Банка.

Банк предоставляет услуги корпоративным клиентам:

· расчетно-кассовое обслуживание в рублях и иностранной валюте;

· сопровождение внешнеэкономической деятельности;

· удаленное управление счетами с помощью электронной системы интернет-банкинг;

· размещение временно свободных денежных средств;

· кредитование корпоративных клиентов;

· банковские гарантии;

· кредитование предприятий малого и среднего бизнеса;

· лизинг;

· проектное финансирование;

· зарплатные проекты с возможностью кредитования сотрудников;

· организация операционных касс.

Московский Индустриальный Банк - розничный, сетевой банк с устойчивой репутацией, предоставляет услуги физическим лицам:

· денежные переводы;

· расчетно-кассовое обслуживание;

· депозиты;

· автокредитование;

· потребительское кредитование;

· банковские карты;

· депозитарные ячейки.

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Функции кредитного комитета:

· разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения;

· разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты);

· рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.[16]

2.2 Организация кредитного процесса в банке

Решением вопросов, о предоставлении хозяйствующим субъектам кредитов в коммерческих банках в основном занимаются кредитные отделы или управления (если банк является крупным, с филиальной сетью). Однако следует отметить, что их работа строится (организуется) в тесной взаимосвязи с целым рядом других отделов, подразделений и служб банка, к которым, в частности, относятся: юридический отдел, служба безопасности банка, его бухгалтерия, казначейство, отдел методологии кредитных операций, отдел ценных бумаг и другие отделы, что обусловлено самой сутью процесса кредитования.

Под организацией кредитного процесса в банке понимается техника и технология кредитования с целью соблюдения законодательных норм банковской деятельности, снижения кредитного риска и получения достаточной прибыли от совершенной кредитной сделки. Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка, а также позволяет установить взаимоотношения кредитного отдела с другими структурными подразделениями банка по выдаче кредита и управлению им.

Большинство экономистов в кредитном процессе выделяют два этапа.

1 этап (до выдачи кредита), на котором осуществляется тщательный анализ кредитных заявок, оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков, сильных и слабых сторон их бизнеса и финансовой деятельности, затем производится выдача кредита.

2 этап (после выдачи кредита) включает последующий анализ текущей деятельности клиента и выявление проблемных ссуд на ранней стадии, т.е. кредитов, которым грозит несвоевременное погашение, для принятия соответствующих решений.

Решение о предоставлении кредитов ОАО «Московский Индустриальный Банк» принимает:

Комитет ОАО «Московский Индустриальный Банк» - по кредитам, предоставляемым на условиях, отличных от установленных Правилами кредитования физических лиц банка и его филиалами и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц.

Кредитный комитет банка - по кредитам, предоставляемым в соответствии с Правилами кредитования физических лиц и другими нормативными документами по кредитованию физических лиц. [17]

Кредитный комитет банка вправе сократить (отменить) полномочия кредитного комитета кредитующего подразделения в части принятия решений о предоставлении кредитов.

Решения об изменении процентных ставок по действующим кредитам до уровня, утвержденного постановлением правления ОАО «Московский Индустриальный Банк» по вновь выдаваемым кредитам принимается комитетом банка по процентным ставкам и лимитам - для кредитующего подразделения банка, его филиалов и дополнительных офисов.[18]

Оформление кредитной документации.

При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с заемщиком кредитные документы:

· кредитный договор;

· срочное обязательство, в зависимости от вида обеспечения;

· договоры поручительства;

· договоры залога;

· другие документы согласно нормативным документам ОАО «Московский Индустриальный Банк», определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Все документы составляются в 3-х экземплярах: 1 экземпляр всех документов - для заемщика, 2 экземпляра - для банка.

Договоры залога составляются в 3-х экземплярах, если не требуется нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю (аналогично кредитному договору). В том случае, если необходимы нотариальное удостоверение и регистрация или передача договоров депозитарию банка либо реестродержателю - кредитный договор и договор залога составляются в количестве экземпляров, учитывающем требования нотариуса, регистрирующего органа, депозитария банка, реестродержателя - в соответствии с установленными правилами.

В случае оформления в качестве обеспечения поручительства юридического лица - количества поручителей - юридических лиц (для поручителя также оформляется экземпляр подлинного кредитного договора).

При оформлении документов обеспечивается выполнение следующих требований:

· в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;

· фамилии, имена, отчество, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

· договор должен быть подписан теми лицами, которые упомянуты в преамбуле к нему;

· каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны заемщика (поручителя, залогодателя) лицом, подписавшим договор, со стороны банка - руководителем банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с приказом (распоряжением) руководителя банка;

· договоры ипотеки (купли-продажи и ипотеки), подлежащие нотариальному удостоверению, подписываются в соответствии с требованиями нотариуса.

Договор поручительства может быть оформлен как на полную сумму обязательств заемщика по кредитному договору, так и на частичное исполнение поручителем обязательств по кредитному договору.

При этом поручитель несет с заемщиком равную ответственность за исполнение обязательств по кредитному договору. Договор поручительства должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора.

В случае если поручителем является юридическое лицо, вместе с договором поручительства оформляются соглашения к договору банковского счета в рублях и договору банковского счета в иностранной валюте о праве банка на безакцептное списание средств.[19]

Договор залога имущества может быть заключен как с заемщиком, так и с третьим лицом.

В договоре залога указываются: предмет залога и его оценочная стоимость с учетом поправочного коэффициента, существо, размер и сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога. Договор о залоге должен иметь ссылку на номер и дату кредитного договора. Договоры залога недвижимого имущества должны быть нотариально удостоверены и зарегистрированы в соответствующих государственных органах (органах, ведущих государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним).

Договор залога отдельно стоящих зданий должен предусматривать залог земельного участка, в случае, если земельный участок принадлежит Залогодателю на праве собственности, или залог прав аренды земельного участка, если залогодателю принадлежит право аренды земельного участка.

Форма договора купли-продажи квартиры и ипотеки до его заключения должна быть согласована с соответствующими органами на местах, осуществляющими государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Срочное обязательство составляется после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного кредитным договором.

Одновременно со срочным обязательством оформляется заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита. [20]

Заемщик может подписать кредитный договор в течение 10 рабочих дней со дня принятия банком решения о предоставлении кредита. В случае болезни заемщика срок оформления кредитного договора может быть продлен до 30 дней (для этого необходимо предъявить соответствующие подтверждающие документы).

При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков оформления документов на выписке из решения кредитного комитета банка или заявлений заемщика подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник визирует подписанный заемщиком кредитный договор и направляет его на подпись руководителю (другому уполномоченному лицу) банка.

Кредитный работник регистрирует кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и делает отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате кредитного договора.

Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договора поручительства и договора залога и предоставить страховой полис в течение 5 рабочих дней с даты заключения кредитного договора. В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса банк письменно извещает заемщика о расторжении кредитного договора в одностороннем (внесудебном) порядке. Кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов. Заемщику направляется извещение за подписью руководителя банка или другого уполномоченного лица с уведомлением о вручении.

Договор поручительства оформляется так же, как и кредитный договор.

Договоры поручительства и договоры залога регистрируются в отдельных журналах.

Ответственность за соответствие текстов кредитных документов утвержденным типовым формам возлагается на кредитующее и юридическое подразделение банка. Отклонения от типовых форм возможны только при наличии соответствующего разрешения кредитного комитета банка.

Внесение изменений в рекомендуемые формы договоров должно быть согласовано с юридическим подразделением банка.

Выдача кредита производится в соответствии с условиями кредитного договора, как наличными деньгами, так и в безналичном порядке путем:

· зачисление на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

· зачисление на счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита в иностранной валюте производится только в безналичном порядке зачислением на счет по вкладу, действующему в режиме до востребования, или счет банковской карты заемщика.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытых в других коммерческих банках, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть в течение 45 дней с даты заключения кредитного договора.

После оформления обеспечения, предусмотренного кредитным договором, заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

· наличными - в день подачи заемщиком заявления;

· безналичным путем - в течение двух рабочих дней после подачи заемщиком заявления.

Действия банка при возникновении просроченной задолженности.

В случае образования просроченной задолженности по кредиту подразделения сопровождения кредитных операций одновременно с отнесением на счетах просроченных ссуд и процентов не внесенных в срок сумм составляет выписки по счетам просроченной задолженности по всем действующим кредитным договорам и передает их в кредитующее подразделение банка.

Кредитный работник в течение 10 рабочих дней после получения выписок уведомляет заемщика о возникновении по его кредитному договору просроченной задолженности, предлагает погасить ее в течение 5 рабочих дней и сообщить в кредитующее подразделение о произведенных платежах.

При не поступлении от заемщика в установленный срок подтверждения о перечислении денежных средств в погашение просроченной задолженности, кредитный работник на основании выписок, дополнительно полученный из подразделения по сопровождению кредитных операций, направляет заемщику извещение с указанием сумм просроченной задолженности.

Аналогичное извещение направляется поручителю с предложением произвести уплату сумм просроченной задолженности по кредитному договору.

Извещения направляются заемщику и поручителю телеграммой, заказным письмом с уведомлением о вручении либо курьером.

Копии запроса и извещения помещаются в кредитное дело заемщика.

В случае возникновения просроченной задолженности по кредитному договору, в обеспечении которого принято поручительство юридического лица, подразделение по сопровождению кредитных операций оформляет распоряжение подразделения банка, осуществляющего расчетно-кассовое обслуживание клиентов, о безакцептном списании денежных средств в погашение просроченной задолженности со счетов поручителя, открытых в данном подразделении банка (либо другом филиале ОАО «Московский Индустриальный Банк» или иных коммерческих банках) на основании заключенных между банком и поручителем и другим коммерческим банком) о праве банка на безакцептное списание средств в порядке.[21]

Работа со страховым возмещением.

В случае получения из страховой компании, от заемщика, залогодателя сообщения о наступлении страхового случая в отношении застрахованного предмета залога - кредитующее подразделение должно не позднее следующего рабочего дня подготовить и направить в страховую компанию в соответствии с заключенным между залогодателем и страховой компанией договором, в котором в качестве выгодоприобретателя определен банк, письмо - требование о выплате страхового возмещения. [22].

После получения из страховой компании письменного сообщения с характеристикой страхового случая и указанием суммы страхового возмещения кредитного подразделения (с привлечением юридического подразделения, при необходимости - подразделения безопасности и других заинтересованных подразделений банка) готовит заключение для кредитного комитета банка о целесообразности использования средств страхового возмещения.

При отсутствии просроченной задолженности заемщик должен предоставить другое обеспечение по кредитному договору или погасить необеспеченную задолженность по кредитному договору.

При наличии просроченной задолженности полученное банком страховое возмещение направляется на погашение имеющейся просроченной задолженности по кредитному договору.

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора.

При снижении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение направляет служебную записку в подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитных договоров. В служебной записке указывается дата установления новой ставки, ее размер, номер и дата кредитного комитета банка о списании процентной ставки по кредитным договорам.

При повышении процентной ставки по действующим кредитным договорам кредитующее подразделение в течение трех рабочих дней после получения решения о повышении ставки направляет извещение заемщику и поручителям за подписью руководителя; копии извещений подшивает в кредитное дело.

В извещениях сообщается о повышении банком процентной ставки по кредитному договору с указанием размера ставки и даты ее установления (через два месяца после отправления извещения); поручителям предлагается подтвердить свое согласие письменно при личной явке или заказным письмом; заемщику предлагается обеспечить согласование с поручителями повышение процентной ставки.

Если в течение одного месяца от даты отправления извещений письменное согласие кого-либо из поручителей не будет получено, кредитующее подразделение предлагает заемщику произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору.

Если по истечении 1,5 месяцев от даты отправки извещений от кого-либо из поручителей заемщика не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение готовит заключение и свои предложения для рассмотрения на кредитном комитете банка.

Кредитный комитет банка может принять одно из трех решений:

· не вносить изменений в условия кредитного договора;

· повысить процентную ставку по договору;

· расторгнуть в одностороннем порядке договор с заемщиком по истечении трех месяцев от даты отправки извещений о повышении процентной ставки.

Решение о расторжении договора принимается в исключительных случаях, с учетом мнений юридического подразделения банка и подразделения безопасности банка.[23]

Решение кредитного комитета банка должно быть принято до истечения двух месяцев от даты отправки извещений заемщику и поручителям.

В случае принятия кредитным комитетом банка решения о сохранении процентной ставки по кредитному договору в прежнем размере или решения о расторжении кредитного договора, кредитующее подразделение направляет заемщику и поручителям соответствующие извещения до истечения двух месяцев от даты отправки заемщику и поручителям первого извещения (о повышении процентной ставки).

Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующим кредитным договорам, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение за подписью руководителя банка о внесении соответствующих изменений в кредитные договоры с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов). В этой же записке указываются кредитные договоры, по которым процентная ставка не изменяется.

В случае повышения процентной ставки по кредитному договору в обязательном порядке вносятся соответствующие изменения в условиях договоров поручительства, залога, о сотрудничестве и другие, которые оформляются дополнительными соглашениями.

Отсроченные платежи по погашению основного долга и уплате процентов перераспределяются пропорционально на все последующие платежи до окончания срока действия кредитных договоров.

Изменения условий кредитных договоров оформляются дополнительным соглашением.

Кредитный комитет банка вправе принять решение об изменении обеспечения по кредитному договору (изменение вида, суммы и т.п.) при условии соблюдения требований настоящих правил (оценка обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредиту и страхование залогов).

В случае нарушения заемщиком условий кредитного договора кредитующее подразделение (с учетом мнений юридического подразделения и подразделения безопасности банка) может вынести на рассмотрение кредитного комитета банка, по решению которого был предоставлен кредит, вопрос о досрочном взыскании суммы кредита либо о расторжении банком кредитного договора. Если кредит предоставлен по решению руководителя банка в пределах предоставленных ему полномочий, этот вопроса также рассматривается кредитным комитетом банка.

В случае смерти заемщика банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

...