Совершенствование кредитования физических лиц в коммерческом банке (на материалах ОАО "Московский Индустриальный Банк")

В случае смерти заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительства и залога.

Создание банком резерва на возможные потери по ссудам.

При формировании резерва на возможные потери по ссудам (в дальнейшем резерв) банк в первую очередь обязан создать резерв под ссуды, квалифицированные как безнадежные.

Резерв на возможные потери по ссудам используются только для покрытия непогашенной клиентами (банками) ссудной задолженности по основному долгу.

Ссуды делятся на:

а) обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, в тех случаях, когда залог одновременно отвечает следующим требованиям:

· его реальная (рыночная) стоимость достаточна для компенсации банку суммы долга по ссуде, всех процентов в соответствии с договором, а также возможных издержек, связанных с реализацией залоговых прав;

· вся юридическая документация в отношении залоговых прав банка оформлена таким образом, что время, необходимое для реализации залога, не превышает 150 дней со дня когда реализация залоговых прав становится для банка необходимой. Необходимость реализации залоговых прав возникает не позднее, чем на 30-ый день задержки заемщиком очередных платежей банку по основному долгу либо по процентам.

б) недостаточно обеспеченная ссуда - ссуда, имеющая обеспечение в виде залога, не отвечающего хотя бы одному из требований, предъявляемых к залоговому обеспечению.

в) необеспеченная ссуда - ссуда, не имеющая обеспечения или имеющая в виде залога, не отвечающего требованиям, обеспеченных и недостаточно обеспеченных ссуд [11].

В зависимости от величины кредитного риска все ссуды подразделяются на 4 группы:

1 группа - стандартные (практически безрисковые) ссуды, резерв создаются в размере 1% от суммы основного долга.

2 группа - нестандартные ссуды (умеренный уровень риска не возврата), 20% резерв от суммы основного долга.

3 группа - сомнительные ссуды (высокий уровень риска не возврата), 50% резерва от суммы основного долга.

4 группа - безнадежные ссуды (вероятность возврата практически отсутствует).

2.3 Особенности кредитования физических лиц

Наиболее распространенным видом кредитования является потребительский кредит U-MONEY (открытый канал продаж). Срок кредитования от 6 до 36 месяцев включительно, от 37 до 60 месяцев включительно. Процентная ставка 21,9 % годовых 23,9% годовых. Сумма кредита на одного заемщика от 100 000 до 900 000. Кредит предоставляется в рублях РФ. Первоначальный взнос -- от 0%. Количество покупок в пределах суммы кредита -- без ограничений. Под валютой Кредита понимается валюта основных счетов, открываемых в ОАО «Московский Индустриальный Банк» для отражения операций по Кредиту (Счет банковской карты Заемщика, и Счет учета задолженности по предоставленному Кредиту). Налоги, сборы, пошлины, комиссии банков-корреспондентов и др. непредвиденные расходы, при наличии таковых, взимаются дополнительно.[25]

Кредит предоставляется единовременно в полной сумме, путем перечисления денежных средств на Счет банковской карты Заемщика для зачисления Кредита. Плата Заемщика за услуги Банка по выдаче кредита является комплексной и состоит из процентов за пользование кредитом и комиссии за выдачу кредита. Возврат кредита и уплата процентов осуществляется Заемщиком в соответствии с Графиком платежей, являющимся приложением к кредитному договору. При досрочном погашении кредита в первую очередь уплачиваются проценты, рассчитанные по дату проведения досрочного погашения включительно. В случае частичного досрочного погашения кредита, осуществляется пересчет платежей в погашение кредита и процентов по нему. Сумма частичного досрочного погашения не включает в себя сумму Очередного платежа, дата погашения которого указана в Графике платежей. По выбору Заемщика пересчет Графика платежей формируется с сохранением количества платежей, при этом сумма Очередного платежа уменьшается, или с уменьшением количества платежей, при этом сумма ежемесячного платежа не изменяется и производится пересчет сумм, направляемых в уплату процентов и на погашение кредита. Основные преимущества кредита наличными «U-Money»:

· наличные деньги на любые цели;

· кредит без залога и поручителей;

· не требуется страхование;

· нет скрытых комиссий (комиссий за ведение ссудного счета);

· выбор даты платежей по кредиту;

· возможность досрочного погашения кредита в любое время без штрафных санкций и комиссий;

· минимальный пакет документов при сумме кредита до 150 000 рублей.

Также банком, предоставляются кредитные карты. Выпуск банковских карт осуществляется через собственный Процессинговый центр. В настоящее время Банк выпускает расчетные и кредитные карты международных платежных систем VISA и MasterCard.

Карты Московского Индустриального Банка предназначены для любых пользователей. Это и демократичные карты с небольшими кредитными лимитами и возможностью снятия наличных, оплаты товаров и услуг, и премиальные карты с широким спектром дополнительных услуг и большими кредитными лимитами. В 2008 году были внедрены два новых карточных продукта - (U-Pay и U-Safe). Карты U-Pay имеют выгодные условия кредитования и ориентированы на клиентов, активно пользующихся заемными средствами, а высокий процент, начисляемый на остаток собственных средств по картам U-Safe, предназначен для клиентов, которые хотят сохранить и преумножить свои сбережения. В рамках данного продукта действуют выгодные условия получения кредита наличными.

В 2008 году в дополнение к существующим картам привилегированной категории VISA и MasterCard Platinum Банк приступил к выпуску эксклюзивной карты VISA Infinite с новыми сервисами, такими как экстренная авторизация платежа, полное многоразовое страхование, online-служба для путешественников, консьерж сервис. Кроме того сервисы для держателей карт Platinum и Infinite включают квалифицированную поддержку в случае утери или кражи карты, защиту покупок и продление гарантийных сроков на товары, медицинскую и юридическую помощь, предложения эксклюзивных туров, отелей и ресторанов, прокат лимузинов и другое.

Для студентов и молодежи в 2008 году совместно с Российским союзом молодежи разработана и внедрена уникальная для России кредитная карта VISA Classic EURO<26. Ее отличают доступные условия кредитования и стильный дизайн. Кроме того, каждый клиент, получивший карту, становится участником международной программы «Молодежная карта EUR0<26» и может получать существенные скидки на товары и услуги в 41 стране Европы и 40 городах России.

В рамках этого проекта совместно с Центром международного обмена выпущена карта для участников программы Work & Travel USA, выезжающих на время каникул на работу в США. Карта с фотографией ее держателя на лицевой стороне является ID клиента во время пребывания в США и в дополнение к традиционным платежным возможностям карты VISA позволяет оплачивать участие в программе Work & Travel USA, в том числе за счет предоставления кредитного лимита по счету карты.

В Московском Индустриальном Банке большое внимание уделяется повышению лояльности клиентов к Банку. Так, с целью увеличения безналичных операций по картам и поощрения клиентов с 1 ноября по 31 декабря 2008 года в Банке проводилась акция «Карта дарит впечатления», в рамках которой при совершении операций оплаты товаров и услуг по картам клиенты Банка имели возможность выиграть призы разного уровня. Результатом данной акции стало существенное увеличение операций по оплате товаров и услуг с использованием карт Московского Индустриального Банка. Аналогичные акции Банк будет проводить и в дальнейшем.

Автокредит можно оформить в отделении банка. Срок кредитования от 1 до 5 лет. Кредит может быть предоставлен гражданам Российской Федерации в возрасте от 21 до 55 лет включительно для женщин и от 21 до 60 лет включительно для мужчин на дату заключения Кредитного договора. Кредит предоставляется Клиентам не ограниченным в дееспособности и имеющим постоянный доход, зарегистрированным по месту жительства на территории субъекта РФ (имеющим постоянную регистрацию), в котором находится Банк или его обособленное подразделение (г. Москва и Московская область признаются одним регионом). Требования Банка к трудовому стажу Клиента: общий трудовой стаж должен составлять не менее 12 месяцев, в том числе стаж трудовой деятельности на последнем месте работы не менее 6 месяцев.

Для рассмотрения кредитной заявки Клиент обязан предоставить следующие документы:

1) Паспорт гражданина РФ.

2) Водительское удостоверение клиента. Если Вы не имеете водительского удостоверения, необходимо предоставить:

· водительское удостоверение физического лица, которое будет допущено к управлению приобретаемым в кредит автомобилем и одновременно;

· страховое свидетельство государственного пенсионного страхования;

· заграничный паспорт;

· свидетельство о постановке на учет налоговым органом физического лица по месту жительства на территории РФ (свидетельство о присвоении ИНН).

3) Военный билет (для мужчин моложе 27 лет).

4) Документ, подтверждающий сведения о работе.

2.4 Оценка кредитоспособности заемщиков - физических лиц

Процесс кредитования связан с действиями многочисленных и многообразных факторов риска, способных повлечь за собой непогашение ссуды в установленный срок. Поэтому предоставление ссуд обуславливает изучение платежеспособности, то есть изучение факторов, которые могут повлечь за собой непогашение.

Цели и задачи анализа платежеспособности заключаются в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме погасить задолженность по ссуде, степени риска, размера кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах и, наконец, условия его предоставления.

Все это обуславливает необходимость оценки банком не только платежеспособности клиента на определенную дату, но и прогноза его финансовой устойчивости на перспективу. Объективная оценка финансовой устойчивости заемщика и учет возможных рисков по кредитным операциям позволяют банку эффективно управлять кредитными ресурсами и получать прибыль.

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний, и представленного заявления-анкеты.

Для получения кредита заемщик предоставляет в банк следующие документы:

· заявление-анкета;

· паспорт заемщика, его поручителя и залогодателя (предъявляются);

· документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний заемщика и его поручителя:

ь для работающих - справка предприятия, на котором работает заемщик и его поручитель за последние 6 месяцев;

ь для пенсионеров - пенсионное удостоверение и справка из отделения Пенсионного Фонда РФ и другого государственного органа, выплачивающего пенсию;

ь для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью без образования юридического лица, либо частной практикой, либо имеющих иной источник доходов, разрешенный законодательством.

· справка предприятия (органов социальной защиты населения) должна содержать следующую информацию:

ь полное наименование предприятия, выдавшего справку, его почтовый адрес, телефон;

ь продолжительность постоянной работы заемщика на данном предприятии;

ь настоящая должность заемщика (кем работает);

ь среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

ь среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам;

ь документы по предоставляемому залогу.

· у всех собственников принимаемого в залог совместного имущества следует истребовать нотариально удостоверенное согласие на его залог с целью предотвращения возможности признания договора залога недействительным в судебном порядке;

· другие документы, предусмотренные иными нормативными документами ОАО «Московский Индустриальный Банк» по кредитованию физических лиц.[12]

По усмотрению банка величина доходов заемщика или поручителя, указанных в справке с места его работы, может быть подтверждена подразделением Министерства Российской Федерации по налогам и сборам по месту постоянного жительства (регистрации) заемщика или поручителя.

При предоставлении кредитов пенсионерам, получающим пенсию через банк, расчет платежеспособности осуществляется исходя из фактически поступивших средств на его пенсионный вклад (счет банковской карты) от органов, осуществляющих пенсионное обеспечение, за последний месяц на основании выписки, полученной от подразделения бухгалтерии, осуществляющего последующий контроль за вкладными операциями, или пенсионного отдела. При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи; указанные в справке и заявлении - анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.[13]

Платежеспособность заемщика вычисляется по формуле:

Р=Д_чЧКЧt,

где Д_ч - среднемесячный доход (чистый) за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент (в зависимости от величины дохода);

К = 0,3 при Д_ч в эквиваленте до 500$;

К = 0,4 при Д_ч в эквиваленте от 501$ до 1000$;

К = 0,5 при Д_ч в эквиваленте от 1001$ до 2000$;

К = 0,6 при Д_ч в эквиваленте свыше 2000 $;

t - срок кредитования в (месяцах).

В ОАО «Московский Индустриальный Банк» существуют свои методики оценки кредитоспособности заемщика.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (далее -- кредитный инспектор) выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита зависит от вида кредита и его суммы, но не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней -- по кредитам на неотложные нужды и 1 месяца -- по кредитам на приобретение недвижимости. Заявление клиента регистрируется кредитным инспектором в журнале учета заявлений; на заявлении проставляется дата регистрации и регистрационный номер.

Далее кредитный инспектор производит проверку предоставленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита. При проверке сведений кредитный инспектор выясняет с помощью единой базы данных кредитную историю заемщика и размер задолженности по ранее полученным кредитам, направляет запросы в банк, предоставлявшие ему ранее кредиты, при необходимости направляет запросы в другие организации. Кредитующее подразделение направляет пакет документов юридической службе и службе безопасности банка. По результатам проверки и анализа документов юридическая служба и служба безопасности составляют письменные заключения, которые передаются в кредитующее подразделение. Кредитный инспектор определяет кредитоспособность заемщика на основании справки с места работы о доходах и размере удержания, а также данных анкеты. Справка должна содержать следующую информацию: полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты; продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации; настоящая должность заемщика (кем работает); среднемесячный доход за последние шесть месяцев; среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам. Справка выдается администрацией предприятия, учреждения, организации по месту работы (установлении пенсии) заемщика в одном экземпляре и предоставляется в кредитующее подразделение.

При рассмотрении дохода заемщика, его поручителя для решения вопроса о возможности выдачи кредита в ОАО «Московский Индустриальный Банк» учитываются:

· доходы, получаемые гражданами за выполнение ими трудовых и иных приравненных к ним обязанностей по месту основной работы;

· доходы от предпринимательской деятельности и другие постоянные источники дохода;

· в исключительных случаях по усмотрению банка в расчет платежеспособности заемщика могут быть включены доходы, получаемые не только по месту работы, но и совокупный доход семьи.

При расчете кредитоспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

Далее определяется кредитоспособность заемщика, определяется максимальный размер кредита.

К минусам данной методики можно отнести то, что совокупный доход семьи банк учитывает лишь в исключительных случаях, что значительно сужает круг потенциальных заемщиков. Несомненным плюсом данной методики можно считать наличие специально разработанных формул и поправочных коэффициентов, облегчающих работу кредитных экспертов и дающих наглядное представление о кредитоспособности потенциального заемщика. Обязательность предоставления справки о доходах, с одной стороны, ограничивает круг потенциальных заемщиков банка, использующего данную методику, в то время как некоторые другие банки не требуют официального подтверждения дохода для получения ипотечного жилищного кредита, а с другой -- позволяет сформировать кредитный портфель более высокого качества и снизить кредитный риск, что является плюсом данной методики. [14]

Кредитоспособность заемщика и величину кредитного риска определяют по ряду характеристик.

1) Количественные характеристики - достаточность денежных средств исходя из расходов на содержание.

2) Качественные характеристики:

а) Доходы заемщика. К числу положительных факторов при анализе доходов заемщика должны быть отнесены:

· наличие у заемщика доходов;

· наличие неденежных активов;

· наличие значительного объема денежных средств или быстроликвидного имущества сверх суммы.

б) стабильность занятости;

При анализе стабильности занятости заемщика должны быть изучены:

· послужной список заемщика за последние десять лет, с объяснением всех причин перерыва в трудовой деятельности, превышающего один месяц. Положительным компенсирующим фактором является постоянная работа заемщика в одной области деятельности, с продвижением по службе и возможностью дальнейшего профессионального роста;

· причины и обстоятельства частой смены работы, в том числе причина увольнения (по собственному желанию, по независимым от заемщика обстоятельствам, связанным с реорганизацией или закрытием предприятия и т.д.);

· оценка стабильности занятости заемщика в будущем, оценка положения организации, в которой работает по найму заемщик, или его предприятия, если он имеет собственное дело, с целью установить перспективы его существования, способность функционирования в течение длительного периода времени;

· возрастные параметры заемщика, в том числе: возможность сохранения стабильно получаемых доходов с выходом на пенсию, если это может произойти до истечения срока действия кредитного договора;

· возможность продолжения работы в прежнем качестве на прежнем месте работы после наступления пенсионного возраста, в случае если это произойдет до истечения срока действия кредитного договора; возможные изменения в занятости, связанные со спецификой работы, имеющей возрастные или медицинские ограничения.

в) кредитная история;

При анализе кредитной истории заемщика должны быть изучены:

· выполнение заемщиком своих прежних платежных обязательств, в том числе обязательств, вытекающих из кредитных договоров, договоров займа и прочих денежных обязательств (в том числе выплата алиментов);

· своевременность внесения платы за жилье, коммунальные услуги и налога на имущество, которая производится по соответствующим расчетным книжкам заемщика;

· аренда жилья. Если заемщик в прошлом платил за аренду жилья, это является показателем его отношения к выполнению финансовых обязательств.

Анализируя данную методику, можно сделать вывод о том, что она базируется на методе экспертных оценок, являясь по сути его разновидностью. Очевидно также, что данную методику отличает соблюдение принципа системного подхода к оценке кредитоспособности заемщика.

В целом же оценка кредитоспособности заемщика -- физического лица методом экспертных оценок позволяет выработать индивидуальный подход к каждому потенциальному заемщику, учесть неограниченное количество факторов кредитоспособности. Это требует высокой квалификации сотрудников кредитующего подразделения, позволяющей им самостоятельно принимать решения, в каждом конкретном случае анализируя определенную совокупность факторов кредитоспособности заемщика.

Большинство банков предпочитают снижать кредитный риск завышением процентной ставки или другими методами, не требующих дополнительных затрат времени и труда на их проработку.[15]

3. Совершенствование практики кредитования физических лиц в ОАО «Московский Индустриальный Банк»

3.1 Проблемы кредитования физических лиц

В России потребительское кредитование стало особенно популярным в последнее десятилетие. Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.

Эксперты видят три главные причины сложившегося положения:

· во-первых, ухудшение платежеспособности населения страны;

· во-вторых, неблагоприятные макроэкономические факторы;

· в-третьих, «заградительные меры» самих банков.

Падение платежеспособности населения вызвано резким сокращением рабочих мест, приостановкой роста зарплат, снижением темпов производства и потребления. В таких условиях люди просто не хотят в гонять себя в долговую кабалу ни с какими кредитами.

Второй упомянутый фактор - ухудшение макроэкономических условий - не зависит ни от конкретных заемщиков, ни от отдельных банков, а является результатом общего снижения темпов развития мировой экономики в условиях глобального финансового кризиса. Третий фактор уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования - это ужесточение требований к заемщикам от самих банков. В начавшемся году он также негативно скажется на этом сегменте продуктовой линейки банков. В условиях нестабильности все кредитные организации делают акцент не на количестве выданных кредитов, а на качестве потенциальных заемщиков.

Чтобы обеспечить собственную безопасность, банки при кредитовании физических лиц предусматривают минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы. Или обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро.

Розничное кредитование остается наиболее востребованным, среди всех видов кредитования физических лиц. Несмотря на общую напряженную финансовую обстановку, существует немалая категория платежеспособного населения, которому свойственно появление тех или иных потребностей (приобретение бытовой техники, туристические поездки и т.д.). Среди них банки, как наиболее надежных заемщиков, выделяют бюджетников. Их зарплаты утверждены государственным бюджетом, как правило, начисления проходят через банки на пластиковые карточки.

В период финансового кризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Оптимистические же оценки развития рынка потребительского кредитования в конце 2009 года связаны с очевидной необходимостью этого вида кредитов. Людям всегда нужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режиме экономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекать деньги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банки кредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признаках стабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить число потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных ограничений [16].

3.2 Направления и мероприятия по совершенствованию кредитования физических лиц

Исходя из проведенного анализа, можно констатировать, что на данный момент банк находится в невыгодном положении. С процессом потребительского кредитования связаны большие риски, которые зачастую перекладываются на заемщиков, что явно не способствует стимулированию спроса на кредиты. Также не известно, когда освещенные здесь проблемы будут должным образом урегулированы с правовой точки зрения.

В такой ситуации банк, должен иметь:

1) консолидированную информацию о клиентах, представленную в унифицированном виде. Информация должна периодически пополняться данными из всех филиалов банка. Такое хранилище будет исполнять функцию кредитного бюро;

Кредитное бюро осуществляет:

· сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах, получающих или делающих заявки на получение кредитов;

· обработку полученной информации, ее обобщение, классификация; продажу банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.

2) достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90%) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц.

Модель классификации заемщиков должна иметь свойства тиражируемости и адаптации к состоянию рынка, к каждому филиалу банка. Т.е. построенная, основываясь на общих закономерностях, модель должна корректироваться под частные, присущие каждому филиалу особенности. Это позволит учесть местные особенности, что еще больше позволит снизить риск.

На данный момент банк в той или иной степени имеют наработки по каждому из этих пунктов, но методики, заложенные в его основе либо слишком инертны, чтобы адекватно реагировать на динамику рынка, либо слишком дороги (предлагаемые зарубежные решения сопоставимы с доходами от потребительского кредитования в сегодняшнем виде). Именно поэтому так дороги кредиты и не так велик спрос на них. Увеличение же достоверности и снижение стоимости позволит отказаться от практики переноса рисков и затрат на заемщиков. Тогда в выигрыше окажутся все - и банк, сохраняя удельную прибыльность на прежнем уровне, и заемщики, привлеченные более выгодными условиями. Все это становится более актуальным в виду будущего бурного роста рынка потребительского кредитования и будущей конкуренции.

Для достижения этих целей банк привлекает высокооплачиваемых экспертов. Но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и их тиражирование [18].

Задачи подобного рода легко решаются на базе платформы Deductor. Механизмы Deductor позволяют, как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знания экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт.

Банк уже имеет достаточно статистики по кредитованию физических лиц. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 - 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные).

Подытоживая все сказанное выше, можно с уверенностью говорить о готовности банка к использованию передовых методик оценки кредитоспособности физических лиц. Осталось лишь консолидировать накопленные данные и формализовать опыт экспертов в рамках единой архитектуры. Это с успехом позволяет сделать аналитическая платформа Deductor. В виду этого, интересно будет рассмотреть основные принципы формирования такой системы на одном из примеров оценки кредитоспособности физических лиц. В нем будут видны преимущества заложенных в платформе методик относительно используемых в настоящий момент (скоринг, экспертные оценки и т.п.).

Каждый заемщик обладает определенным набором атрибутов (факторов). Для анализа рынка необходимо в первую очередь понять общую картину. Кто берет кредиты, зачем, какие существуют причины отказов в выдаче кредитов или причины несостоятельности. Так, заемщиков старше 30 лет наиболее консервативная часть всех заемщиков, поэтому ей присущи сходные черты и, следовательно, необходим одинаковый подход при оказании им услуг кредитования.

Очевидно, что, даже анализируя отдельный сегмент рынка, доминируют те или иные факторы в зависимости от ситуации. В рассматриваемой далее модели будет показано, что при определенных условиях большую роль играет наличие собственности у кредитора, при других его образование или срок работы на предприятии. Т.е. модель классификации получается весьма гибкая. Тем не менее, существуют такие факторы, влияние которых на принятие решения о выдаче кредита мало меняется от остальных условий. Это сумма кредита, срок кредита, среднемесячный доход и среднемесячный расход [19].

Исходя из данных анализа, можно выделить несколько групп заемщиков, берущих в кредит товары длительного пользования: кредиты на небольшие суммы, средние и значительные и проанализируем некоторые из них. Выделим из полученных сегментов группу заемщиков, берущих небольшие кредиты на приобретение товаров. Построим для этой группы дерево решений. Входными параметрами будут факторы, влияющие на кредитоспособность согласно выдвинутой гипотезе.

Перейдем непосредственно к классификации потенциальных заемщиков с помощью одной из построенных моделей. Для этого также используется инструмент «Что - если». В нем конечный пользователь задает входные факторы - анкетные данные, а результатом является оценка его кредитоспособности (0 - заемщик наверняка не вернет кредит, 1 - наверняка вернет). Более продуктивным будет групповой анализ данных о потенциальных заемщиках. Принцип его проведения такой: из хранилища извлекаются данные о лицах, обратившихся за кредитом в последнее время. Согласно этим данным, для каждого клиента автоматически подбирается одна из построенных моделей оценки кредитоспособности. Через модели прогоняются все данные. Затем результаты анализа экспортируются на сторону в виде отчета. Т.е. система регулярно сама выдает оценку потенциальных заемщиков.

Таким образом, потребительское кредитование с позиции проблем, возникающих у банка, в основном касаются правовых аспектов и аспектов снижения риска. Было продемонстрировано решение проблем оценки кредитоспособности заемщиков при помощи инструментов Data Mining платформы Deductor.

Основные преимущества системы:

· гибкая интеграция с любыми сторонними системами, т.е. получение информации для анализа и перенос результатов не вызывает проблем;

· консолидация информации о заемщиках в специальном хранилище данных;

· широкий спектр инструментов анализа, т.е. обеспечение возможности эксперту выбрать наиболее подходящий метод на каждом шаге обработки. Это позволит наиболее точно формализовать его знания.

Заключение

Таким образом, при исследовании темы курсовой работы, поставленные цели достигнуты, задачи - выполнены.

В соответствии с проводимой в Российской Федерации кредитной политикой ОАО «Московский Индустриальный Банк» предоставляет населению потребительские кредиты. Основные направления кредитной политики банка определяются Советом директоров банка в соответствии с законодательством, действующим на территории РФ, нормативными документами Центрального банка и решениями Совета банка. Банк осуществляет выдачу ссуд населению в пределах кредитных ресурсов, мобилизуемых населению и приобретаемых у других банков. Основные направления кредитной политики по установлению объектов кредитования процентной ставки, размера и срока пользования кредитом определяется банком. Учреждения банка предоставляют потребительские кредиты населению на коммерческой основе, при соблюдении принципов кредитования: обеспеченности, срочности, возвратности. Выдачи отдельным категориям населения беспроцентных кредитов. Учреждения банка предоставляют кредиты: долгосрочные, краткосрочные. Выдача кредитов производится на основании кредитных договоров, заключаемых между банкиром и индивидуальным заемщиком по месту постоянного жительства, за исключением кредитов на приобретение и строительства индивидуального жилья, которые выдаются по месту его нахождения или застройки. Конкретные суммы кредита и сроки кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком в зависимости от его платежеспособности и цели кредитования. Размер месячного или квартального платежа по ссуде и процентов за пользование не должно превышать 1/3 среднемесячного или среднеквартального дохода заемщика или поручителя.

Погашение задолженности по всем видам кредита производится со следующего месяца после получения кредита. Если нарушаются сроки платежей по кредиту несвоевременного погашения процентов за его использование и образование просроченной задолженности и использование кредита не по целевому назначению, банк принимает к ссудозаемщику штрафные санкции в виде:

· повышенной процентной ставки за каждый день просроченной задолженности;

· неустойки - за каждый день несвоевременного погашения процентов.

Досрочного взыскания кредита, используемого заемщиком не по целевому назначению с повышенной процентной ставкой. Размеры применяемых штрафов и неустоек должны быть оговорены в договоре. Они также применяются и к заемщикам, имеющим право на льготное кредитование.

Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством. Расширение работы банка всегда неразрывно связана с привлечением новых клиентов.

Частное лицо, в отличие от юридических лиц, не может стать банкротом, после чего возврат кредита ставится под угрозу. Однако при выдаче кредитов физическим лицам может быть затруднена функция контроля банка за целевым использованием кредита.

Использование аннуитетных платежей снимает с заемщика финансовую нагрузку на первых этапах погашения кредита, но в течение всего периода погашения сумма остается постоянной, в то время как при дифференцированных платежах проценты за пользование кредитом постепенно снижаются и в конце периода погашения заемщик выплачивает в основном сумму долга плюс малый процент на нее, что заметно ниже, чем ставка аннуитетного платежа.

По исследованию кредитного процесса, можно сделать следующие выводы:

В области кредитования физических лиц, перед банками возникают следующие проблемы:

· ухудшение платежеспособности заемщиков - физических лиц (снижение заработной платы, других источников дохода, угроза безработицы);

· неблагоприятные макроэкономические факторы (рост ставки рефинансирования ЦБ, инфляция);

· уменьшения общей доли потребительских кредитов на рынке кредитования - это ужесточение требований к заемщикам от банков;

· используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение «серым» схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента;

· проблемы классификации заемщиков. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение «плохих» заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

Таким образом, при кредитовании физических лиц, перед банком возникают проблемы, касающиеся правовых аспектов и аспектов снижения риска.

Приведенное решение проблем оценки кредитоспособности заемщиков при помощи инструментов Data Mining платформы Deductor Механизм Deductor позволит как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знание экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%. Причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт. Для построения достоверной модели достаточно информации за 3 - 4 года. Тем более, модели имеют возможность периодически перестраиваться, учитывая динамику рынка (новые данные).

Библиографический список

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть I) от 30. 11. 1994 N 51-ФЗ (ред. от 09. 02. 2009), (часть II) от 26. 01. 1996 N 14-ФЗ (ред. от 09. 04. 2009) // Консультант Плюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система.

2. «О банках и банковской деятельности» : федер. закон от 02. 12. 1990 г. N 395 - 1 ФЗ (ред. от 28. 02. 2009) // Консультант Плюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система.

3. «О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2011 года» : федер. закон от 27 октября 2008 г. N 175-ФЗ // Консультант Плюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система.

4. «О порядке расчета и доведения до заемщика полной стоимости кредита» : указание ЦБР от 13 мая 2008 г. № 2008-У // Консультант Плюс [Электрон. ресурс] : информ. правовая поисковая система.

5. «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) : федер. закон от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ (с изм. от 30.12.2008).

6. Правила кредитования физических лиц ОАО «Московский Индустриальный Банк» и его филиалами. № 229-3-р от 30. 05. 2008.

7. Агарков, М. М. Основы банковского права. / М. М. Агарков. - М.: Финансы и статистика, 2007. - 364 с.

8. Андреева, Г. И. Скоринг как метод оценки кредитного риска. / Г. И. Андреева, Банковские технологии, - 2005. -365 с.

9. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции: учебник для вузов / под ред. проф. Е. Ф. Жукова. - М. : Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 471с.

10. Богданкевич, О. А. Анализ деятельности банков./ О. А. Богданкевич Мн.: Высшая школа, 2007. - 411с.

11. Кабушкин, С. Н. Управление банковскими кредитными рисками. / С. Н. Кабушкин - М.: Новое знание, 2007. - 270 с.

12. Лаврушин, О. И. Банковское дело. Современная система кредитования. / О. И. Лаврушин - М.: КноРус, 2007. - 453 с.

13. Спицын, И. О. Маркетинг в банке / И. О Севрук, Я. О. Спицын. - М.: Тарнекс, 2007. - 242с.

14. Ясинская Ю. М. Денежно-кредитная система и банковский контролинг. / Ю.М. Ясинская - Мн.: БГУ, 2008. - 146с.

15. Антонов, А. А. Банк сегодня / А.А. Антонов // Экономика и Бизнес. - 2008. - 3. - С. 14-18.

16. Вишняков, И. В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. / И.В. Вишняков // - СПб.: Издательство СПбУЭФ. - 2007. - С.5.

17. Григорьев, Л. Г. Современное состояние Российских банков / Л.Г. Григорьев // Бюллетень финансовой информации. - 2008. - № 6. - С. 5-12.

18. Захаров, В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Экономика и Бизнес. - 2008. - 9. - С.9-13.

19. Крупнов, Ю. С. Банковский потребительский кредит в России. / Ю.С. Крупнов // Бизнес и Банки. - 2007.- № 42 - 43. - С.5-8.

20. Лазарова, Л. Б. Ипотечное кредитование в России: Вчера и сегодня // Бизнес и банки. - № 38-39. - 2008. - С. 4-5.

21. Новикова, Е. В. Об оценке кредитоспособности заемщиков // Деньги и кредит. - 2008. - № 10. - С.31-35.

22. Проскурин, В. А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц / В.А. Проскурин // Бизнес и банки. - 2008. - № 30. - С. 11.

23. Сажина, М. А. Банковскую систему России необходимо совершенствовать // Финансы. - 2008. -- № 7. - С. 10-13.

24. Официальный сайт ОАО «Московский Индустриальный банк». - Режим доступа: [http: // www.minbank. ru /].

25. Официальный сайт Центрального банка РФ. - Режим доступа: [http: // www.cbr.ru/].

Приложения

Приложение 1

Динамика кредитования физических лиц (млн. руб.).

Приложение 2

Методики определения кредитоспособности физического лица

	Скоринг	Методика определения платежеспособности
Вид кредита	Экспресс кредитования, кредитные карты	Кредит на не отложные нужды
Документы, предоставляемые заемщиком для оценки	Паспорт, заявление, анкета	Паспорт, заявление-анкета, справка о доходах с места работы, документы по объекту залога и другие документы по требованию банка
Время рассмотрения	15-30 минут	1-14 дней
Подразделения банка, участвующие в анализе клиента	Кредитный инспектор	Кредитный департамент, служба безопасности, юридический департамент
Показатели, характеристики	Качественные характеристики	Количественные показатели
Степень, автоматизации	100	70

Приложение 3

Сравнительный анализ методов кредитного риска.

Метод	Информационная база	Результат
Скоринг	- анкетные данные; - информация на заемщика из кредитного бюро; - движения по счетам	присвоение каждой категории заемщиков баллы
Нормативный метод	оценки кредитного рейтинга внешними рейтинговыми агентствами	присвоение каждой категории заемщиков рискового веса
Метод экспертных оценок	- анкетные данные; - наличие 5-7 экспертов экономической деятельности	выдача или отказ о выдаче ссуды
Метод дерева решений	анкетные данные	распределение заемщиков по рисковым категориям
Метод аналогий	- анкетные данные; - существующая база данных (опыт прошлых лет)	заемщик относится к рисковой категории, как и заемщик с похожими данными

Приложение 4

Размер отчислений в резерв по классификационным ссудам.

Группа риска	1	2	3	4	5
Размер отчислений в (%) от суммы основного долга	0	10	25	51	100

Размещено на Allbest.ru

...