Разработка рекомендаций по повышению эффективности деятельности банка (на примере ЗАО "Банк Русский Стандарт" г. Москва)

Таким образом, транзакции, проведенные по EMV-картам, в определенной степени гарантируют безопасность проведения операций, однако на практике в случае выявления мошенничества вернуть денежные средства клиенту без потерь для банка-эмитента даже в этом случае получается далеко не всегда. Отдельно хотелось бы рассмотреть модель работы ЗАО «Банк Русский Стандарт» со спонсируемыми банками. Являясь для них банком-спонсором, ЗАО «Банк Русский Стандарт» в рамках данного статуса осуществляет мониторинг транзакций по их картам. Однако, поскольку большинство банков имеет собственные хосты, и специалисты ЗАО «Банк Русский Стандарт» «не видят» операции on-us, через систему мониторинга транзакций банка-спонсора проводится проверка только небольшой части общего количества транзакций по картам спонсируемых им банков.

По этой причине в данном случае эффективность работы по мониторингу эмиссионных операций ЗАО «Банк Русский Стандарт» гораздо ниже, чем работа по мониторингу операций, проводимая непосредственно спонсируемым банком. В этой ситуации последнему необходимо самостоятельно проводить анализ эмиссионных транзакций.

1. Сумма платежей за аренду площадей для организации рабочего места за год рассчитывается по формуле:

Стоимость арендной платы * Площадь арендуемого помещения

Таким образом, данный показатель составляет:

18000 руб./кв.м * 50 кв.м = 900 000 руб.

2. Итого амортизация рассчитывается по формуле:

Стоимость технических средств для обеспечения деятельности на рабочем месте * Годовая норма амортизации технических средств + Стоимость программного обеспечения для оформления фрод-мониторинга * Годовая норма амортизации программного обеспечения

Таким образом, данный показатель составляет:

550 000 руб.*15% + 500 000 руб. * 20% = 82 500 руб. + 100 000 руб. =182 500 руб.

3. Годовая зарплата сотрудников, оформляющих фрод-мониторинг, рассчитывается по формуле:

Размер зарплаты * Количество сотрудников * 12 месяцев * Количество торговых точек

Таким образом, данный показатель составляет:

20 000 руб. * 2 сотрудника * 12 мес. * 10 банковских офисов =4 800 000 руб.

4. Сумма накладных расходов рассчитывается по формуле:

Сумма накладных расходов * Количество выданных кредитов.

Таким образом, данный показатель составляет:

300 руб. * 2800 выданных кредитов = 840 000 руб.

5. Капитальные затраты рассчитываются по формуле:

Стоимость технических средств обеспечения деятельности на рабочем месте + Стоимость программного обеспечения оформления фрод-мониторинга + Стоимость обучения сотрудников по программе фрод-мониторингу

6. Текущие переменные затраты рассчитываются по формуле:

Накладные расходы на совершение одной операции при выдаче кредита* Затраты на фрод-мониторинг.

7. Текущие постоянные затраты рассчитываются по формуле:

Площадь арендуемого помещения * Сумма платежей за аренду площадей для организации рабочего места за год + Годовая зарплата сотрудников, осуществляющих фрод-мониторинг + Отчисления на социальные нужды + Коммерческие расходы + Амортизация.

Показатели № 5, 6 и 7 отражены в таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Текущие затраты, тыс. руб.

На основе полученных данных рассчитаем прибыль банка по программе фрод-мониторинга и расследований. Данные о прогнозируемой прибыли представлены в таблице 3.2:

Таблица 3.2. - Расчет прибыли банка, тыс. руб.

Рассчитаем показатели экономической эффективности от ввода фрод-мониторинга и расследований в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (таблица 3.3.):

Таблица 3.3 - Показатели экономической эффективности фрод-мониторинга, тыс. руб.

3.2 Мероприятие по выпуску(эмиссии карт) международной платежной системы Diners Club International и завоевание нового сегмента потребителей на рынке пластиковых карт

Банк Русский Стандарт планирует начать эмиссию статусных карт Diners Club Premium® Card и Diners Club Exclusive® Card, самой первой в мировой истории платежной системы Diners Club International®. Банк Русский Стандарт, лидер российского рынка банковских карт, в 2013 году был выбран эксклюзивным стратегическим партнером платежной системы Diners Club International® LTD по выпуску и обслуживанию карт в России. Международная платежная система Diners Club International является бизнес-подразделением компании Discover Financial Services (США). Начав эмиссию карт платежной системы Diners Club International, Банк Русский Стандарт стал единственным банком в стране, выпускающим карты этой платежной системы. Карты Diners Club International являются высококлассным платежным инструментом, призванным подчеркнуть статус, образ и стиль жизни ее обладателя. Именно с карты Diners Club в 1950 году началась мировая история платежных карт. А в 1969 году карты Diners Club стали первыми картами, принимающимися к оплате в магазинах, ресторанах и гостиницах Москвы и Санкт-Петербурга.

Банковскую карту Diners Club называют «Клубной картой мира», подчеркивая, что компания Diners Club -- это клуб особенных людей. Держателям карт Diners Club Premium Card и Diners Club Exclusive Card гарантированы первоклассный сервис. Глобальные возможности и эксклюзивные привилегии благодаря программам Diners Club: 24 часа в сутки 365 дней в году для них работает команда профессионалов Diners Club Concierge, которая выполнит любую просьбу -- от организации путешествий и досуга до решения мелких бытовых вопросов. В путешествиях Diners Club Lounges предоставляет доступ в более чем 450 бизнес-залов аэропортов мира, а также привилегии до и после вылета с Diners Club Airport Assist.

Каждый день Diners Club обеспечивает спокойствие держателям карт и их близким благодаря программам страхования, которые являются бесплатными для держателей карт Diners Club. Программа лояльности Diners Club Rewards позволяет накапливать бонусные баллы за ежедневные покупки и потом возмещать ими расходы по категории «Путешествия и рестораны», такие как: покупка авиабилетов или товаров в магазинах Duty Free, оплата отеля или проката авто, ужин в ресторане или кафе и т.д. Для любителей шопинга доступна услуга Diners Club Shipping, благодаря которой возможен заказ покупок из интернет-магазинов США. Все держатели карт смогут бесплатно пользоваться приложением Diners Club Mobile для мобильных телефонов iPhone, Blackberry и Android, а также получать информацию о международных услугах из любой точки мира. В приложении можно найти адреса ближайших бизнес-залов аэропортов, банкоматов или новые специальные предложения для держателей карт.

Онлайн-журнал Diners Club Luxury Travel Magazine о самых красивых уголках планеты, уникальных маршрутах, отелях-жемчужинах гостиничного бизнеса вдохновит на новые путешествия. Карты Diners Club International принимаются более чем в 185 странах, в миллионах торгово--сервисных точек и более чем в 845 000 банкоматах и терминалах по всему миру. «Бренд Diners Club открыл мировую историю банковских карт более полувека назад, когда карты Diners Club International стали первыми платежными картами. Сегодня широкий ряд дополнительных услуг и сервисов высшего уровня делает карты Diners Club Premium Card и Diners Club Exclusive Card незаменимыми для тех, кто не только хочет подчеркнуть свой статус, но и ценит комфорт. Сегодня держателями карты могут быть потребители из более чем 50 стран, и Банк Русский Стандарт гордится тем, что предоставил данную возможность российским клиентам», -- говорит Селим Эргоз, Исполнительный директор карточного бизнеса ЗАО «Банк Русский Стандарт». «Сегодня мы отмечаем значимое событие в наших отношениях с Банком Русский Стандарт. Российский рынок имеет важное стратегическое значение для Diners Club International, поскольку мы намерены расширять наше глобальное присутствие. Учитывая, что Diners Club International является международным узнаваемым брендом, имеющим глобальную сеть приема и лучшие в своем классе характеристики и преимущества, мы знаем, что выпуск карт Diners Club несет большую ценность для держателей карт и торговых предприятий» -- говорит Диана Офферейнс, Старший вице-президент, Президент по платежным сервисам, Discover Financial Services. Обслуживание российских держателей карт платежной системы Diners Club International осуществляется в премиальном офисе Diners Club по адресу: улица Арбат, дом 1, открытие которого состоялось 30 июля 2012 года; а также в отделениях Банка Русский Стандарт. Карту Diners Club Premium Card возможно оформить лицам от 23 до 64 лет, Diners Club Exclusive Card -- от 25 до 65 лет. Международная платежная система Diners Club International и Банк Русский Стандарт являются эксклюзивными партнерами по выпуску и обслуживанию карт Diners Club в России. В настоящий момент Банк Русский Стандарт является единственным финансовым институтом, отвечающим за бренд и продвижение Diners Club International в России. Банк Русский Стандарт является эквайером карт Diners Club International и планирует активно наращивать сеть приема Diners Club в ближайшие годы.

Банк Русский Стандарт и платежная система discover представляют российским потребителям карту русский стандарт discover.

Банк Русский Стандарт, эксклюзивный партнер Discover Financial Services на территории России, объявляет о начале эмиссии карты Русский Стандарт Discover. Новый продукт представляет собой российскую версию популярной в США cashback карты, разработанной с учетом самых передовых технологий платежной системы Discover - лидера рынка в области программ лояльности, ранее доступных только клиентам платежной системы в США. Карта Русский Стандарт Discover создана для вознаграждения потребителей за их ежедневные покупки, совершенные как в торговых точках, так и онлайн. Cashback начисляется на бонусный счет за любые покупки по карте, в том числе за операции, совершенные в Интернет-банке. Как и держатели карт Discover в США, клиенты Банка Русский Стандарт могут получать повышенные Cashback бонусы за оплату товаров и услуг определенных категорий. Например, 5% можно вернуть за покупки товаров в магазинах одежды и обуви до 31 марта 2014 года и до 10% - при покупках у партнеров программы Discover книг издательского дома "Эксмо". Билетов на театральные и концертные мероприятия в сети театральных касс "Тикетлэнд", музыкальных и развлекательных товаров в интернет-магазине "Настроение" и т.д.

Накопленные Cashback бонусы можно использовать на свое усмотрение: заказать вознаграждения из каталога Discover, оплатить мобильную связь или другие услуги в Интернет-банке, пополнить счет кредитной карты, а также перевести на банковские счета друзей и близких. Возмещение происходит по курсу 1 Cashback бонус = 1 рубль РФ. Накопленные Cashback бонусы не имеют срока давности, обмен происходит в режиме реального времени. "Сегодня мы представляем российскому потребителю не просто новую платежную систему и новую кредитную карту. Русский Стандарт Discover - это универсальная финансовая платформа для людей, заботящихся о планировании своих расходов, эффективная программа лояльности, которая призвана формировать индивидуальное предложение по сashback, исходя из трат и потребительских предпочтений наших клиентов. Важно, что Русский Стандарт Discover создана при активном участии специалистов компании Discover - нашего партнера, являющегося признанным экспертом рынка финансовых услуг США и обслуживающего миллионы американских потребителей. Новая карта ? это доступный, удобный, универсальный платежный инструмент, расплачиваясь которым вы всегда экономите и остаетесь в плюсе", ? отметил Селим Эргоз, Исполнительный Директор Карточного Бизнеса ЗАО "Банк Русский Стандарт".

"Российский рынок играет важную стратегическую роль в рамках расширения международного присутствия Discover, - сказала Диана Офферэйнс, Исполнительный Вице-президент Discover Financial Services. - Опыт Банка Русский Стандарт и его лидирующие позиции на рынке кредитных карт открывают для Discover колоссальные перспективы по продвижению бренда на основных развивающихся рынках и дают возможность разделить традиционные ценности и преимущества Discover, включая лучшие программы лояльности и высокие стандарты сервиса, с потребителями в России".

В поддержку продукта Банк Русский Стандарт запустил русскоязычный сайт для клиентов Discover в России www.discovercard.ru, а также Личный кабинет Discover. Здесь можно быстро и просто оформить карту, найти информацию о сервисах и услугах платежной системы, посмотреть календарь сезонных акций и список партнеров программы Discover, заказать вознаграждение из каталога Discover и многое другое. Оформить карту Русский Стандарт Discover можно в любом из офисов банка, на сайтах www.discovercard.ru, www.rsb.ru, а также в системе Интернет-банк Банка Русский Стандарт. Карта выпускается в рублях, кредитный лимит составляет до 450 000 рублей, льготный период - 55 дней. Среди преимуществ карты - плата за первый год обслуживания карты не взимается, также у клиентов есть возможность снизить стоимость или полностью отменить годовое обслуживание в зависимости от суммы трат по карте в течение года. К карте Русский Стандарт Discover можно бесплатно выпустить неограниченное количество дополнительных карт для близких. Карта принимается к оплате везде, где встречаются логотипы платежных систем Discover® или Diners Club International®. Держателям карты доступны дополнительные бесплатные сервисы - Интернет-банк, Мобильный банк и SMS-банк, а также туристический портал банка dinerstravel.rsb.ru, на котором можно приобрести авиабилеты с значительными скидками.

В 2013 году Банк Русский Стандарт стал эксклюзивным стратегическим партнером Discover Financial Services по выпуску и обслуживанию карт платежной системы Diners Club International в России и Украине.

4 сентября 2012 года во время церемонии официального открытия первого российского офиса для обслуживания держателей карт Diners Club Банком Русский Стандарт и Discover Financial Services было подписано соглашение о долгосрочном сотрудничестве.

Банк Русский Стандарт основан в 1999 году. Сегодня Банк Русский Стандарт является одним из ведущих национальных банков на рынке обслуживания населения и занимает лидирующие позиции на рынках кредитования населения и кредитных карт. В течение четырнадцати лет своей работы Банк Русский Стандарт создал и внедрил новые потребительские стандарты финансовых услуг, клиентами Банка по программам потребительского кредитования стали уже более 27 млн. человек, объем предоставленных кредитов составляет около 72 млрд. долларов США.

Банк Русский Стандарт выпустил для своих клиентов более 44 млн. банковских карт и сегодня предлагает уникальный выбор из более чем 50 видов кредитных карт - от инновационных комплектов услуг для широких слоев населения "Банка в кармане" и "Транспортной карты" до статусных American Express и Diners Club. Банк обладает эксклюзивными правами на эквайринг American Express в России и выпуск карт линейки Центурион, а также является стратегическим партнером Diners Club International по выпуску и обслуживанию карт платежной системы на территории Российский Федерации и Украины.

Банк Русский Стандарт осуществляет эквайринг карт, выпущенных ключевыми платежными системами: American Express®, VISA®, MasterCard®, Discover®, Diners Club International®, JCB International®, China Union Pay® и Золотая корона®. Сегодня Банк реализует кредитные программы для населения более чем в 1850 населенных пунктах страны. Помимо кредитных и сберегательных продуктов Банк делает ставку на развитие расчетных продуктов и услуг, высокотехнологичных финансовых сервисов и предлагает инновационные решения в области денежных платежей и переводов, дистанционных сервисов, удобные и безопасные интернет- и мобильные банковские приложения.

1. Сумма платежей по выпуску (эмиссии карт) международной платежной системы Diners Club International за год рассчитывается по формуле:

Стоимость платы по выпуску (эмиссии карт) * Количество карт.

Таким образом, данный показатель составляет:

80 руб. * 21000 шт. = 1680000 руб.

2. Итого амортизация рассчитывается по формуле:

Стоимость технических средств * Годовая норма амортизации технических средств + Стоимость программного обеспечения * Годовая норма амортизации программного обеспечения.

Таким образом, данный показатель составляет:

450 000 руб.*15% + 400 000 руб. * 20% = 1680000 руб. + 80000 руб. =248000 руб.

3. Годовая зарплата сотрудников, отдела предоставляющих карты платежной системы Diners Club International за год, рассчитывается по формуле:

Размер зарплаты * Количество сотрудников * 12 месяцев * Количество филиалов банка.

Таким образом, данный показатель составляет:

80 000 руб. * 4 сотрудника * 12 мес. * 10 филиалов =38400000 руб.

4. Сумма накладных расходов рассчитывается по формуле:

Сумма накладных расходов * Количество выданных карт.

Таким образом, данный показатель составляет:

300 руб. * 21000 карт кредитов = 6300000 руб.

5. Капитальные затраты рассчитываются по формуле:

Стоимость технических средств обеспечения деятельности на рабочем месте + Стоимость программного обеспечения + Стоимость обучения сотрудников по программе по выпуску (эмиссии карт) международной платежной системы Diners Club International.

6. Текущие переменные затраты рассчитываются по формуле:

Накладные расходы по выпуску (эмиссии карт) международной платежной системы Diners Club International * Количество выпущенных карт.

7. Текущие постоянные затраты рассчитываются по формуле:

Площадь арендуемого помещения * Сумма платежей по выпуску (эмиссии карт) международной платежной системы Diners Club International за год + Годовая зарплата сотрудников + Отчисления на социальные нужды + Коммерческие расходы + Амортизация.

Показатели № 5, 6 и 7 отражены в таблице 3.4.

Таблица 3.4 - Текущие затраты, руб.

На основе полученных данных рассчитаем прибыль банка по выпуску (эмиссии карт) международной платежной системы Diners Club International. Рассчитаем показатели экономической эффективности по выпуску(эмиссии карт) международной платежной системы Diners Club International в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (таблица 3.5.):

Таблица 3.5 - Показатели экономической эффективности по выпуску (эмиссии карт) международной платежной системы Diners Club International, руб.

3.3 Мероприятие по повышению эффективности деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» путем создания туристического портала для держателей карт банка

Банк Русский Стандарт запустил новый сервис для держателей карт Diners Club и Discover, выпускаемых банком, бронирование отелей со скидкой 12% на Туристическом портале dinerstravel.rsb.ru. Теперь держатели карт Diners Club и Discover банка наряду с опцией покупки авиабилетов по специальным ценам получат возможность бронировать отели в России и за рубежом со скидкой. Предложение действует на бронирование любого из представленных отелей вне зависимости от его категории и месторасположения. Новая услуга запущена в партнерстве с одним из ведущих российских сервисов онлайн-бронирования отелей Oktogo.ru.

Для осуществления бронирования достаточно выбрать интересующий отель на Туристическом портале dinerstravel.rsb.ru, указать даты предполагаемого пребывания и количество гостей в номере. На ресурсе представлено более 150 000 отелей различных категорий в России и за рубежом с опцией оплаты на сайте. Для удобства клиентов стоимость проживания указывается уже с учетом скидки. Оплатить бронирование можно только картами Diners Club или Discover Банка Русский Стандарт.

В дополнение к скидке на Туристическом портале dinerstravel.rsb.ru держателям карт Discover, оплатившим стоимость отеля, начисляются Сashback бонусы на Бонусный счет (в период с 1 апреля по 30 июня 2014 - 5% от стоимости бронирования отеля), а держателям карт Diners Club начисляются баллы, которые затем можно использовать для возмещения расходов на путешествия и посещение ресторанов.

«Банковские карты Diners Club и Discover предоставляют своим держателям широкий спектр различных возможностей, в том числе и эксклюзивные привилегии для путешественников. Я рад, что теперь мы можем предложить нашим клиентам забронировать понравившийся отель со скидкой на Туристическом портале dinerstravel.rsb.ru. Уверен, они по достоинству оценят новый сервис и 12-процентную скидку, благодаря которым путешествовать можно не только с комфортом, но и с выгодой», - сказал Селим Эргоз, Исполнительный директор карточного бизнеса Банка Русский Стандарт.

«Мы очень рады предоставить услуги онлайн-бронирования отелей и апартаментов для отпуска, уик-энда и семейного отдыха для обладателей карт Diners Club и Discover, которые являются одними из самых активных путешественников по всему миру», - отметила Ольга Фаваризова, руководитель операционного отдела компании Travel.ru (Oktogo).

Теперь на основе предложенных методик произведем оценку эффективности предлагаемых мероприятий.

Таблица 3.6 - Оценка эффективности предлагаемых мероприятий.

Как мы можем увидеть из таблицы наиболее затратной является увеличение эффективности деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» путем создания туристического портала для держателей карт банка. Затраты составят 1287 тыс.руб., предположительный эффект составит 3474,9 тыс.руб.

На третьем месте выпуск(эмиссии карт) международной платежной системы Diners Club International и завоевание нового сегмента потребителей на рынке пластиковых карт. Затраты составят 896 тыс.руб., предположительный эффект составит 2419,2 тыс.руб.

На четвертом месте следует повышение эффективности деятельности ЗАО «Банк Русский Стандарт» путем внедрения подразделения фрод-мониторинга и расследований. Затраты составят 528 тыс.руб., предположительный эффект составит 1425,6 тыс.руб.

Заключение

банковский безналичный своп долговой

Рассмотренные в работе вопросы позволяют сделать следующие выводы.

Необходимость эффективного управления ссудной задолженностью для коммерческого банка в современных условиях определяется:

- возрастающей конкуренцией на местных и мировых рынках;

- возникновением новых сложных продуктов;

- экономической нестабильностью народного хозяйства;

- необходимостью координировать деятельность банка по всем направлениям;

- высоким уровнем требований к банкам пользователям банковских услуг;

- необходимостью координировать подход к предоставлению банковских услуг в общих рамках управления рисками.

Активные операции ЗАО «Банк Русский Стандарт» составляют существенную и определяющую часть его операций. Безусловно, банкиры на первое место ставят увеличение доходности активов. Структура активов коммерческого банка в связи с мировым финансовым кризисом претерпела значительные изменения. Изменению в составе активов банка подверглась такая статья, как депозиты в Центральном банке Российской федерации. Данная ситуация произошла в связи с тем, что в апреле 2008 года Правительство РФ в целях борьбы с кризисом ликвидности разрешило направлять бюджетные средства на банковские депозиты. Поэтому в структуре активов банка - данный показатель резко уменьшился по сравнению с прошлым периодом.

Среди активных операций коммерческих банков значительную долю занимает кредитная деятельность. Кредитная политика формирует основные направления ссуд. Кредитные вложения должны быть для банка надежны и рентабельны. Степень кредитного риска определяется возможно допустимым максимальным размером риска на одного заемщика. Задача банка заключается в достижении оптимального сочетания рискованности и прибыльности своих ссудных операций.

Одной из важных проблем ЗАО «Банк Русский Стандарт»является невозможность клиента во время оплатить свой основной долг и проценты по ним. В современной ситуации финансового кризиса как никогда актуальной стала проблема невозможности выплаты кредитов. Учитывая объем кредитования в последние годы и зависимость всей экономики от кредитования, эта проблема затронула почти все слои населения. Кризис глобальный планомерно перетекает в кризис частный: отсутствие или серьезное сокращение ежемесячного дохода сказывается на расходах отдельного человека или всей его семьи, в связи с чем, участились случаи невыполнения обязательств по кредитам. Увеличение доли просроченных ссуд отрицательно сказывается на качестве активов коммерческого банка.

Анализ ссудной задолженности кредитного учреждения показал что структура ссудной задолженности значительно изменилась по равнению с прошлыми периодами. Большую часть стали занимать кредиты физическим лицам, в том числе кредиты по пластиковым (кредитным) картам.

Более половины ссудной задолженности физических и юридических лиц занимает необеспеченная залогом ссудная задолженность. Это в значительной степени влияет на возможность погашения просроченной ссуды. По срокам задержки оплаты кредита, большую часть занимают ссуды с задержкой срока погашения от 180 до 360 дней.

С учетом сложившейся ситуации на рынке - сокращение персонала и значительные сложности с трудоустройством, снижение заработной платы, отсутствие бонусирования сотрудников - становится очень вероятным, что уровень просроченной задолженности по кредитам возрастет. По заявлениям экспертов, основной объем приходится на нецелевые кредиты без залога и поручительства как на самый рискованный вид кредитования.

Таким образом, у банка возникла необходимость разработать мероприятия по управлению просроченной ссудной задолженностью и способствующие повышению уровня доходности его активов, улучшив их качественный состав.

В настоящее время в условиях универсализации банковского дела нужно больше внимания уделять внутриотраслевым различиям, построению интегрального показателя кредитного рейтинга заемщика, развитию новых инструментов -- моделированию нелинейных зависимостей при оценке кредитного риска, в том числе нейронных сетей, имитирующих работу человеческого мозга.

К сожалению, с точки зрения развития внешних источников информации о деятельности заемщиков отечественная практика банковского дела сильно отстает от практики экономически развитых западных стран. Несмотря на вступление в силу Федерального закона «О кредитных историях», формирование таких институтов, как кредитные агентства, кредитные бюро, централизованные базы данных финансовой отчетности и регистрации кредитных операций, происходит крайне медленно. Данный факт особенно настораживает в свете возрастающей роли кредитных агентств при определении кредитных рейтингов в соответствии с новыми требованиями Базельского комитета.

Также в нашей стране необходима разработка единой методической базы организации кредитования. В инструкциях по организации кредитования, рекомендованных коммерческим банкам, детально не прописан механизм выдачи и погашения ссуд. Банки нуждаются в нормативных документах, более подробно раскрывающих порядок планирования, процедуру кредитования и контроля за использованием кредита.

Представляется, что совершенствование системы кредитования должно пойти по пути:

1) создания системы кредитования, направленной на реализацию сущностных черт кредита и обеспечение коммерческих интересов участников кредитной сделки;

2) реализации принципов кредитования (срочности, обеспеченности, платности, целевого характера) в увязке с принципами рационального кредитования, используемыми зарубежными банками;

3) адаптации международного опыта кредитования к российской банковской практике;

4) развития новых форм кредитования, соответствующих интересам и заемщика, и банка-кредитора;

5) усиления контроля банка за использованием банковских ссуд.

Современная российская практика кредитования индивидуальных клиентов на различные цели далека от совершенства. Необходимо вести работу, как в плане объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления кредитов. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции в частности позволит населению шире использовать банковские кредиты для решения жизненно важных проблем.

Литература

Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.2013 "N 335-ФЗ".

Федеральный закон «О кредитных историях» от 23.07.2013 "N 251-ФЗ".

Положение Банка России «О методике определения собственных средств (капитала) кредитных организаций» от 25.10.2013 N 3096-У.

Аганбегян А.Г. Еще раз о новой роли банков в современных условиях // Деньги и кредит. - 2011. - N 12. - С.3-8.

Аганбегян А.Г. О новой роли банков в финансировании послекризисного социально-экономического развития (субъективные замет-ки) // Деньги и кредит. - 2011. - N 1. - С.27-36.

Адамбекова А.А. Центральный банк страны как мегарегулятор финансового рынка // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.68-71.

Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2011. - N 11. - С.68-69.

Анализ условий банковского кредитования: опыт и перспективы развития // Деньги и кредит. - 2012. - N 10. - С.73-74.

Андрюшин С. Инструменты макропруденциальной политики цен-тральных банков / С.Андрюшин, В.Кузнецова // Вопросы экономи-ки. - 2012. - N 8. - С.32-47.

Астрелина В.В. Оценка деловой репутации банка / В.В. Астрелина, П.К. Бондарчук // Деньги и кредит. - 2012. - N 12. - С.16-23.

Ахмедов Р.Н. Современные проблемы развития банковской системы России // Микроэкономика. - 2012. - N 1. - С.135-139.

Байдина О.С. Факторы риска банков при работе со средним и малым бизнесом / О.С. Байдина, Е.В. Байдин // Деньги и кредит. - 2011. - N 11. - С.28-32.

Байдина О.С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О.С. Байдина, Е.В. Байдин // Деньги и кредит. - 2012. - N 4. - С.57-60.

Баймишев И.М. Формирование подхода к оценке эффективности активов общих фондов банковского управления // Микроэкономика. - 2012. - N 5. - C.109-113.

Велиева И.С. Поиск оптимальной стратегии отказа от экстренных мер поддержки российского банковского сектора // Деньги и кредит. - 2010. - N 5. - С.58-67.

Видолова М. Управление банковскими рисками: международные стандарты // Пробл. теории и практики управл. - 2012. - N 4. - С.25-30.

Виноградов А.В. Комплекс моделей стресс-тестирования российского банковского сектора / А.В. Виноградов, К.Б. Кузнецов, К.В. Шимановский // Деньги и кредит. - 2011. - N 3. - С.29-33.

Размещено на Allbest.ru