Шляхи зменшення банківських ризиків в Україні

1) відсутність розвинутого ринку нерухомого майна, зокрема й з земельних ділянок, що призводить до неможливості вчасно і в повному обсязі задовольнити вимоги кредиторів за рахунок реалізації заставленого майна;

2) недієвість наявного законодавства з питань реєстрації нерухомого майна, а також реєстрації обтяжень прав нього (недоліком є принцип поділу реєстру нерухомого майна між окремими установами - така система є невдалою, оскільки земельна ділянка може бути зареєстрована на одну юридичну особу, а будівлі, розташовані на ній, - на іншу);

3) недостатньо розвинений фондовий ринок;

4) відсутність довгострокових кредитних ресурсів у банків та інших небанківських кредитних установ;

5) відсутність законодавчого положення щодо функціонування вторинного іпотечного ринку іпотечних цінних паперів;

6) нерозвиненість інфраструктури ринку житла і житлового будівництва;

7) відсутність дієвого механізму кредитування під заставу земель сільськогосподарського призначення.

Шляхи вирішення проблем іпотечного кредитування полягають у:

1) удосконаленні і розвитку законодавчої бази, створенні системи гарантій і прозорих умов діяльності учасників іпотечного ринку, стандартизації та уніфікації процедури іпотечного кредитування;

2) розвитку системи страхування іпотечних кредитів, розвитку фондового ринку, вдосконаленні інфраструктури іпотечного ринку, розвитку дворівневої системи іпотечного кредитування;

3) створенні сприятливіших умов для доступу до капіталу широкого кола покупців нерухомості, зменшенні відсоткових ставок на іпотечні кредити, налагодженні співпраці з ріелтерськими компаніями.

Вирішити деякі проблеми іпотечного кредитування, а саме вдосконалити механізм залучення банками довгих ресурсів у гривні, можна за допомогою активного застосування ринку іпотечних облігацій, тобто цінних паперів, випуск яких забезпечено портфелем іпотечного кредиту. Необхідним є введення та вдосконалення інструментів рефінансування з боку НБУ з метою активного насичення національного іпотечного ринку ліквідними ресурсами. Розвитку іпотечного кредитування сприятиме також формування ринку землі та приміської нерухомості.

Таким чином, розвиток іпотечних відносин - це одна із передумов стабільного економічного зростання. Застава нерухомості, зокрема й ділянок сільськогосподарського призначення, емісія й обіг іпотечних цінних паперів дозволять мобілізувати фінансові кошти для інвестування.

Отже, перспективи розвитку іпотечного кредитування в Україні суттєво залежать від законодавчого забезпечення, економічного зростання, стабільності цін і обмінного курсу національної валюти, удосконалення фінансово-кредитної системи й розвитку ринку нерухомості, у тому числі й ринку землі. Відпрацьований механізм застави нерухомості й емісія на її основі іпотечних цінних паперів дозволять мобілізувати заощадження населення й спрямовувати їх на розвиток перспективних галузей економіки.

ВИСНОВКИ

Отже, кредит - це невід'ємна частина сучасного життя. Він набув широкого застосування.

В Україні ще існує багато перешкод для ефективного здійснення кредитних операцій. У нас недосконала законодавча база, високий рівень банківських ризиків, глибока недовіра населення, слабке інформаційне забезпечення. Всі ці фактори стримують зростання кількості кредитів.

З їх допомогою час на задоволення господарських та особистих потреб зменшується. Набагато легше взяти кредит і втілити свою мрію в життя, ніж довгий час збирати гроші і бути невпевненим, чи потрібно це взагалі, тому що потім може виявитися, що це вже зовсім не мрія, а лише спогад.

Кредит підтримує розвиток та стабільність економіки :на підприємствах оновлюються чи докуповуються основні фонди, втілюються в життя ефективні та дуже потрібні проекти та ін.

Рушійним мотивом кредитних відносин є отримання додаткового прибутку (доходу) кожним із суб'єктів кредитних відносин: кредитор отримує його у формі відсотку за кошти, надані у позику, а боржник - у вигляді прибутку на запозичені кошти, використані у підприємницькій діяльності, чи на розширення свого власного споживання. Завдяки цьому, кредит справляє важливий стимулюючий вплив на поведінку економічних суб'єктів. Але об'єктивної необхідності кредиту, про яку мова йшла вище, а також його стимулюючих мотивів недостатньо для повноцінної реалізації кредитних відносин. Для цього необхідні також певні економіко-правові умови.

Саме природа кредитної угоди, яка ґрунтується на тимчасовому запозиченні чужої власності, зумовлює необхідність матеріальної відповідальності її учасників за виконання взятих на себе зобов'язань. Це можливо у випадку, коли кругообіг коштів господарюючих суб'єктів відокремлений від кругообігу коштів суспільства і організації, які вступають в кредитні відносини і повинні бути власниками наявного у них майна або (якщо це державні підприємства чи організації) мати право володіння в користуванні майном. Таким чином, учасники кредитної угоди повинні бути юридично самостійними особами і функціонувати на засадах господарського чи комерційного розрахунку. Фізичні особи можуть стати суб'єктами кредитних відносин, якщо вони дієздатні в правовому відношенні і мають гарантовані стабільні джерела доходів.

Іпотечні кредити дозволяють молодим людям купувати чи будувати житло, купувати меблі, автомобілі та ін.

Іпотека поширюється як на основну вимогу, так і на додаткові - проценти, нараховані за основним зобов'язанням, витрати, понесені кредитором на утримання і збереження майна в разі недбалого ставлення заставодавця до своїх обов'язків, витрати заставодержателя на страхування заставленого майна, витрати на звернення стягнення на предмет іпотеки при невиконанні позичальником основного зобов'язання тощо.

Отже, формування системи іпотечного кредиту в Україні відкриває нові фінансові перспективи для розвитку національної економіки: забезпечується підвищення рівня капіталізації інвестиційних ресурсів, започатковується новий механізм більш ефективного розподілу капіталу між сферами і галузями економіки, виникає новий імпульс для суттєвого розширення фондового ринку на основі появи нових іпотечних цінних паперів.

Також пришвидшується процес купівлі-продажу, що чинить позитивний вплив на економіку.

Державний кредит дозволяє негативний вплив бюджетного дефіциту.

Навіть за найвмілішого управління банком і найдосконаліших рецептів ведення банківської справи, в яких враховано майже всі ймовірні несприятливі умови і події, цілковито уникнути ризику неможливо. Тому за теперішніх умов просто потрібно старатися мінімізувати дію негативних наслідків ризиків і «йти» вперед.

Але для того, щоб розвиток кредитних відносин був ефективним потрібно щоб змінилася свідомість населення.

СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

Закон України «Про банки і банківську діяльність» від 30 січня 2008 року.

Закон України «Про іпотеку» № 898-IV від 05.06.2009 р.

Закон України «Про цінні папери і фондову біржу».

Положення Національного банку України «Про кредитування», /Постанова Правління НБУ N 246 від 28.09.2009р.

Адамик Б. П. Національний банк і грошово-кредитна політика: Навч. посібник для студ. вузів. -Тернопіль: Карт-бланш, 2007. -278 с.

Александрова М.М., Маслова С.О. Гроші. Фінанси. Кредит: Навч. посіб. - 2-е вид., перероб. І доп. - К. : УУЛ, 2007.

Андрушків Т. Криза іпотечного кредитування в Україні та шляхи її подолання. // Українська наука : минуле, сучасне, майбутнє.

Бюлетень Національного банку України, №1, 2011р.

Бюлетень Національного банку України №11, 2011 (224).

Васюренко О.В. Банківські операції.-К.-2002.-255с

Волков С.С. Іпотечне кредитування в Україні: від передумови, ризики, перспективи // Інформаційний портал Українського агентства фінансового розвитку ( ЗАТ «УАФР»).

Гладких Д. Основні тенденції розвитку кредитного ринку в Україні// Вісник НБУ,-2001.-№9.-с.49.

Гуцал І. Принципи та умови реалізації кредитног механізму в економічній системі України// Наукові записи.-2001.-№8.-с.88.

Гуцал І.С. Функціонування кредитного механізму в Україні в перехідний до ринку період.-Т.-1999.-311с.

Воробець Л. Поняття банківського кредиту та кредитних операцій банку // Право України - 2008 - № 12 - с. 62-65.

Давиденко Н. Особливості овердрафту як форми короткострокового кредитування// Обрій .-2001.-№9.-с.49.

Другов О. Регіональні аспекти функціонування банківської системи України // Вісник НБУ - 2009 - №10 - с. 42-43.

Дзюблюк О.В. Організація грошово - кредитних відносин в умовах ринкового реформування економіки.Київ.-2000.

Дзюблюк О.В. Оцінка ефективності кредитних вкладень комерційних банків// Фінанси України .-2000.-№9.-с.149.

Захарін С.В. Кредитування інвестиційної діяльності // Фінанси України. - 2008. - № 4. - С. 102.

Івасіва Б.С. Гроші та кредит: Підручн. - Тернопіль: Карт-Бланш, 2007.

Коваленко Д.І Гроші та кредит: Навч. Посібник. - К.: Центр учбової літератури, 2009. - 320 с.

Коваленко І., Колотуха С., Борецко І. Проблеми та перспективи банківського кредитування аграрної галузі регіону//Банківська справа. -2009. -№5. -с.72-77.

Колесніченко В.Ф.. Гроші та кредит. Навчальний посібник., 2008.

Крупка М.І., Євтух Л.Б. Теоретичні аспекти управління механізмом кредитування довгострокових програм розвитку економіки в Україні//Фінанси України. -2007. №1. -с.43-57.

Лаврушин О.И. Банківські операції. Частина ІІ. -М.:ИНФРА-М, 2006. 208с.

Лагутін В. Іпотечний кредит в Україні: перспективи і можливі наслідки // Банківська справа - 2011 - №4 - с. 42-51.

Луці ва Б.Л. Гроші, банки та кредит: у схемах та коментарях : Навч. посіб. - 2-е вид., перероб. - Тернопіль : Карт-Бланш, 2008.

Людкевич Г. Іпотечне кредитування на практиці // Янус-Нерухомість - 2009 - № 14 - с. 15-17.

Мороз А.М. Банківські операції.- К.-2000.-384с.

Олексієнко С., Версаль Н.Кредитні ризики як важлива складова ризиків банківської діяльності // Фінанси України - 2008 - №8 - с.86.

Пастернак І.В., Петращук О.М. «Проблеми та перспективи іпотечного кредитування в Україні»/Економічні науки. Фінансові відносини. - 2010. - №3.

Пернаріський О. Аналіз, оцінка та способи зниження банківських ризиків // Вісник НБУ - 2010 - № 4 - с.44.

Рябко Л. Розмежування понять позички і кредиту.// Право України .-2001.-№1.-с.45.

Савченко Г. Кредитуваня у формі овердрафт//Банківська справа//.-2000.- №2.-с.56.

Тиркало Р.І. Банківська справа -Т.-2000.-219с.

Туник Г.М. Регулювання кредитної діяльності банку // Вісник НБУ - 2008 - № 4 - с. 119-125.

Чухно А.А. Природа сучасних грошей кредиту та грошово-кредитної політики // Фінанси України: Науково-теорет. та інформ.-практ. журн. М-ва фін. України. К.: Міністерство фінансів України (Україна). - 2007. - № 1.

Шевченко Р.І. Банківські операції: навч. посібник.-К.-2000.-160с.

Юргелевич С. Основні принципи іпотеки та іпотечне кредитування // Вісник НБУ - 2009 - № 1 -с.34-35.

Размещено на Allbest.ru