Размещено на http://www.allbest.ru/

Лекционный комплекс по дисциплине «Страхование»

Тема: «Экономическая сущность страховании»

1. Экономическая природа страхования и сферы его действия

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо посредством их распределения между многими лицами.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных непредвиденных ,неблагоприятных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход.

Страхованию, как экономическому и правовому явлению присуще следующее.

Юридическое или физическое лицо (страхователь), опасаясь за судьбу чего-либо, значащего для себя ( имущества, жизни, здоровья) , пользуется услугами другого лица (страховщика), которое за плату, меньшую, чем стоимость страхуемого объекта, берет на себя обязательство возместить (полностью или частично) вред, который будет причинен данному объекту в результате определенного события (страхового случая).

НАПРИМЕР. Страхователь имеет в собственности дом, стоимостью 100 тыс. тенге. Страховщик обязуется за плату в 5 тыс. тенге выплатить страхователю полную стоимость дома в случае, если он погибнет в результате стихийного бедствия (пожара, наводнения, землетрясения).

Страхователь от данной операции имеет выгоду в том, что за плату в 5 тыс. тенге он получает возмещение в размере 100 тыс.тенге, т.е. в 20 раз больше. Выгода страховщика в том, что страховой случай может и не произойти, выплачивать страхователю ничего не придется и 5 тыс.тенге будут составлять его чистый доход.

Страхование основано на риске- произойдет или не произойдет страховой случай. Если произойдет, страхователь, отдав 5000 тенге, получит 100 тыс., проиграет же страховщик: получив 5000 тенге, он будет вынужден отдать 100 тыс. Если же случай не произойдет, то в выигрыше будет страховщик, т.к. получит 5000 тенге, не возвращая взамен ничего ( своеобразная плата за страх, переживаемый в связи с возможностью наступления страхового случая). В проигрыше, наоборот будет страхователь- деньги ушли безвозвратно. Правда, уплатив их, он взамен приобретает относительное душевное спокойствие, т.к. будет знать- случись что - нибудь, его убытки будут возмещены, свое чувство страха он передает страховщику. Таким образом , страхование - это передача ощущения риска одним лицом другому.

Страховщик должен обладать денежными средствами, необходимыми для выплаты страхового возмещения. Поскольку страхование для него является профессиональным занятием, то эти деньги он должен получить за счет своей деятельности, т.е. за счет страховых платежей, уплачиваемых страхователями. Сумма денег, которую получит страховщик от страхователя, всегда меньше той суммы, которую страховщик должен ему выплатить, если произойдет страховой случай. ( в нашем примере платеж составляет 5000 тенге, при обязательстве выплатить страховое возмещение в сумме 100 тыс. тенге.. Естественно , что на одном страхователе страховщик своего дела не поставит и ему надо застраховать как минимум 21 страхователя ( 20 создадут минимальный страховой резерв для выплаты возмещения хотя бы одному из пострадавших и держать этот резерв в святой неприкосновенности, а за счет 21-го страхователя- жить самому и кормить свою семью. Следовательно, страхование как вид профессиональной деятельности предполагает охват значительного количества застрахованных, что позволяет страховщику создавать необходимые страховые фонды.

В соответствии с законом, страхование представляет собой отношение по имущественной защите интересов граждан и юридических лиц (застрахованных) при наступлении определенных страховых случаев посредством выплаты страховых возмещений за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплачиваемых им страховых платежей, а также из иных источников, незапрещенных законодательством.

Страхование представляет собой комплекс отношений по имущественной защите законных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет своих активов.

Страховая деятельность - деятельность страховой (перестраховочной) организации, связанная с заключением и исполнением договоров страхования ( перестрахования), осуществляемая на основании лицензии уполномоченного государственного органа в соответствии с требованиями законодательства РК.

2. История возникновения страхования

Страхование существует так давно, как существует и само человечество.

От возникших стихийных попыток индивида как-то обеспечить свое будущее , защитить его от нежелательных обстоятельств и последствий этих обстоятельств , вначале проявлявшихся как инстинкт самосохранения , пройдя различные фазы становления, страхование достигло своего нынешнего состояния.

В самом широком значении этого слова «страхование» означает защиту от неприятных последствий чего-либо.

В этом смысле страхование возникло вместе с человеком и является неотъемлемым свойством его природы, как и природы всего живого на земле.

Действительно, когда волк зарывает остатки своей еды, он страхует себя на случай, когда завтра его охота будет не столь удачной , чтобы воспользоваться своим страховым запасом и не умереть с голоду.

Точно также древний охотник стремится к созданию запасов, зная ,что не каждый день удается убить мамонт , но потребность в еде существует каждый день.

Само слово страхование возникло от слова «страх», поскольку страхование всегда продиктовано боязнью потерять нечто , но больше оно соответствует слову «риск».

Негативные проявления стихийного характера сил природы и общества, связанные с материальными потерями , вначале воспринимаются людьми как случайные события , однако их периодическое наступление доказывает, что они имеют объективный ,закономерный характер, связанный с противоречиями экономических отношений и проблемами техногенного характера.

В совокупности взаимодействия различных противоречий в производстве и жизнедеятельности создают объективные условия для проявления негативных последствий, имеющих случайный характер. Возникает риск. Риск объективно присущ различным стадиям общественного воспроизводства и любым социально- экономическим отношениям.

Особенности страхования жизни заключаются в обеспечении приемлемых доходов, уровня и качества жизни людей при наступлении случайных событий с неблагоприятными и благоприятными последствиями, именуемых страховыми случаями. В связи с этим страхование жизни представляет собой вид страхования, с помощью которого осуществляется страховая защита личных, семейных доходов граждан или укрепления достигнутого ими благосостояния. Если рассматривать эту цель с позиций интересов граждан, то она представляет собой защиту имущественного интереса, связанного с различными источниками дохода, от непредвиденных, опасных снижающих уровень жизни случайных событий. Понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного является ключевым для возникновения страховых отношений, поскольку именно имущественные интересы образуют объект страхования (в соответствии со ст. 4 Закона о страховании). В страховании жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни гражданина определенных явлений, вызванных течением времени. К ним относятся смерть лица, дожитие граждан до определенного возраста или срока, наступление в жизни гражданина иных, не зависящих от воли лица явлений (событий).

В условиях рынка к определению сущности страхования жизни можно подойти и через рассмотрение страхования как коммерческой сделки. Однако такое определение, по существу, сводит все страхование жизни к коммерческому добровольному страхованию, а наличие обязательного некоммерческого страхования жизни, например, военнослужащих и государственных служащих, просто игнорируется. Поэтому данное определение является весьма узким.

В условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации предлагается только предметная трактовка сущности страхования жизни органами государственного страхового надзора (т.е. с позиции объекта страхования). Таким образом, страхование жизни представляет собой «совокупность видов личного страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в случаях дожития застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста, смерти застрахованного, а также по выплате пенсии (ренты, аннуитета) застрахованному в случаях, предусмотренных договором страхования (окончание действия договора страхования, достижение застрахованным определенного возраста, смерть кормильца, постоянная утрата трудоспособности, текущие выплаты (аннуитеты) в период действия договора страхования и др.)».

В ст. 934 ГК страхование жизни определяется через договор личного страхования, что дает сразу широкое толкование страхования жизни, в частности, относительно страховых случаев. Так, согласно п. 1 указанной статьи по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Это более широкое определение страхования жизни, оно дается через страховые случаи. Однако страховое отношение возникает до страхового случая, когда страховая компания принимает страхуемый риск в страховании жизни при заключении договора страхования. Следовательно, без определения страхуемых рисков и целей невозможно раскрыть характер страховых отношений, который определяет сущность всего страхования жизни. При страховании жизни страхуемый риск нельзя определять как продолжительность человеческой жизни, ведь важен не столько сам период жизни, сколько предполагаемое событие, которое прервало жизнь, и не сама смерть, а предполагаемое время ее наступления в предполагаемом возрасте. Предполагаемое время, причины и условия наступления смерти в предполагаемом возрасте и будут тем событием, которое рассматривается в качестве страхового риска из-за признаков вероятности и случайности его наступления в соответствии с п. 1 ст. 9 Закона о страховании. И только тогда страхуемый риск может выразить себя, во-первых, в вероятности умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; во-вторых, вероятности умереть или выжить в течение определенного периода времени; в-третьих, вероятности жить в старости, имея большую продолжительность жизни, что требует получение регулярных доходов без продолжения трудовой деятельности.

В объем страховой ответственности страховщика включается широкий перечень конкретных событий: дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев. Помимо самой жизни, выделяют в качестве отдельных объектов, с ней связанных, трудоспособность и здоровье, а в объеме страховой ответственности страховой компании - различные несчастные случаи и болезни, а также расходы на лечение. Жизнь как объект смешанного страхования связана с широким объемом страховой ответственности страховщика: дожитие до окончания срока страхования, смерть застрахованного и несчастные случаи.

риск пропорциональный ответственность перестрахование

Тема: «Страховая терминология»

1. Понятия и термины страхования в отечественной практике

Страховой рынок - это особая социально - экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита , формируется спрос и предложение на нее.

Объективная основа развития страхового рынка - необходимость обеспечения бесперебойности воспроизводственного процесса путем оказания денежной помощи пострадавшим в случае непредвиденных неблагоприятных обстоятельств.

Страховой рынок можно рассматривать, также, как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества, как совокупность страховых организаций (страховщиков), которые принимают участие в оказании соответствующих услуг.

Обязательным условием существования страхового рынка является наличие общественной потребности на страховые услуги и наличие страховщиков, способных удовлетворить эти потребности.

Переход отечественной экономики на рыночные отношения превращает страховые компании в полноправных субъектов экономических отношений.

Функционирующий страховой рынок представляет собой сложную интегрированную систему, включающую различные структурные звенья.

Первичное звено страхового рынка - страховое общество или страховая компания. именно здесь осуществляется процесс формирования и использования страхового фонда, формируются одни и появляются другие экономические отношения, переплетаются личные, групповые, коллективные интересы.

Страховая компания - исторически определенная общественная форма функционирования страхового фонда, представляет собой обособленную структуру, осуществляющую заключение договоров страхования и их обслуживание. экономическая обособленность страховой компании заключается в полной обособленности ее ресурсов, их самостоятельном полном обороте. экономически обособленные страховые компании строят свои отношения с другими страховщиками на основе перестрахования и сострахования.

Рыночная экономика основывается на свободе выбора граждан. в принципе каждый может решать сам , как ему поступить. человек может свободно тратить свои доходы и самостоятельно решать, какую их часть тратить на потребление, а какую - на накопление. кроме того, человеку предоставляется свобода заключения соглашений с другими людьми. все это учитывает страховой рынок, предлагая широкий выбор страховых услуг.

Свободная игра спроса и предложения в условиях спроса и предложения стимулирует появление таких страховых услуг, которые необходимы потенциальному страхователю. свобода ценообразования, выраженная в тарифах и ставках на страховые услуги, создает условия для конкуренции между страховщиками.

Страховой рынок выполняет регулирующую функцию при условии существования экономической конкуренции. сама по себе конкуренция не обеспечивает успехов на страховом рынке. эти успехи в значительной степени зависят от страховщика, который побуждает своих сотрудников к постоянному поиску новых потенциальных клиентов, совершенствованию форм и методов страхового обслуживания.

В условиях рыночной экономики страховщик остро ощущает свою зависимость от того, как он использует имеющиеся в его распоряжении ресурсы страхового фонда.

Страховщик выступает в роли предпринимателя, является заинтересованным лицом, поскольку несет ответственность перед совладельцами предприятия за состояние дел, что закреплено в соответствующих законодательных актах.

В широком смысле страховой рынок представляет собой всю совокупность экономических отношений по поводу купли - продажи страхового продукта. рынок обеспечивает органическую связь между страховщиком и страхователем. здесь осуществляется общественное признание страховой услуги. первостепенными экономическими законами функционирования страхового рынка являются закон стоимости и закон спроса и предложения.

Страховой рынок формируется в ходе становления товарного хозяйства, является его неотъемлемым и важным элементом и предполагает самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли- продажи страховой услуги, развитую систему горизонтальных и вертикальных связей.

Структура страхового рынка может быть охарактеризована в институциональном и территориальном разрезах.

В институциональном разрезе она представлена акционерными, корпоративными, взаимными и государственными страховыми компаниями.

В территориальном разрезе можно выделить местный (региональный) страховой рынок, национальный (внутренний), и мировой (внешний) страховые рынки. развитие рыночных отношений уничтожает территориальные преграды на пути общественно- экономического прогресса, усиливает интеграционные процессы, ведет к включению национальных страховых рынков в мировой.

В зависимости от масштабов спроса и предложения на страховые услуги можно выделить внутренний, внешний и международный страховые рынки.

Внутренний страховой рынок - местный рынок, в котором имеется конкретный спрос на страховые услуги, тяготеющий к удовлетворению конкретными страховщиками.

Внешним страховым рынком называют рынок, находящийся за пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям, как в данном регионе, так и за его пределами.

Под мировым страховым рынком предложение и спрос на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

По отраслевому признаку выделяют рынок личного страхования, имущественного страхования, страхования ответственности и страхования экономических рисков. в свою очередь каждый из них можно разделить на обособленные сегменты, например, рынок страхования от несчастных случаев и болезней, рынок страхования домашнего имущества и т. д.

Участниками страхового рынка выступают продавцы, покупатели и посредники, а также их ассоциации. категорию продавцов составляют страховые и перестраховочные компании ( страховщики). в качестве покупателей выступают страхователи - физические и юридические лица, решившие оформить договор страхования с тем или иным продавцом. посредниками между продавцами и покупателями являются страховые агенты и страховые брокеры, своими усилиями содействующие заключению договоров страхования.

Специфический товар, предлагаемый на страховом рынке, - страховая услуга. она может быть представлена физическому или юридическому лицу на основе договора ( в добровольном страховании) или закона ( в обязательном страховании). в тех случаях , когда предоставление страховой защиты необходимо с позиции общественных интересов, страхование носит обязательный характер. акт купли-продажи страховой услуги оформляется заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю выдается страховое свидетельство (полис). перечень видов страхования, которыми может воспользоваться страхователь, представляет собой ассортимент страхового рынка.

Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. под системой следует понимать группу взаимодействующих и взаимозависящих отдельных составных частей: страховые продукты, система тарифов, инфраструктура страховщиков по взаимодействию с клиентурой и др.

Таким образом, страховой рынок представляет диалектическое единство двух систем- внутренней системы и внешнего окружения. внутренняя система полностью управляется со стороны страховщика. внешняя система состоит из элементов, на которые страховщик может оказывать управляющее воздействие, а также из элементов, не управляемых со стороны страховщика. при этом внешняя среда окружает внутреннюю систему и ограничивает ее.

К внутренней системе относятся управляемые переменные: страховые продукты (условия конкретных договоров страхования), система организации продаж страховых полисов и формирования спроса, гибкая система тарифов собственная структура страховщика. К внутренней системе относятся также управляемые страховщиком материальные, финансовые и людские ресурсы. особое значение имеют финансовое положение страхового общества, ликвидность страхового фонда. важно наличие квалифицированного персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу.

Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние на формирование спроса. имеет значение и работа страховщика по исследованию рынка.

Страховые продукты, с которыми страховщик выходит на рынок, являются одними из основных управляемых факторов. в зависимости от условий рынка руководство страховой компании должно решать вводить ли новый вид страхования , изменить ли его условия и т.д.

Гибкая система тарифов также является одной из основных составляющих внутренней системы, управляемых страховщиком. руководство страховой компании должно выработать целенаправленную тарифную политику и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определять какие цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. должны быть также отработаны система льготных тарифов , система комиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

Внешнее окружение рынка - это система взаимодействующих сил, которые окружают внутреннюю систему и оказывают на нее воздействие. страховщик планирует и проводит свою коммерческую работу в условиях внешнего окружения , которое в свою очередь состоит из управляемых страховщиком переменных и неуправляемых, на которые страховщик влиять не может.

К управляемым элементам внешнего окружения относятся рыночный спрос, конкуренция, ноу-хау страховых услуг, инфраструктура страховщика..

Рыночный спрос основывается на экономических и психологических предпосылках:

1. человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах.

2. не найдя идеальной альтернативы , человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями и возможностями их удовлетворить.

Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок со стороны других страховщиков.

Рыночный спрос и конкуренция диктуют потребность развития технического обеспечения процесса страхования и всей собственной инфраструктуры страховщиков (агентов, представительств, филиалов страховой компании).

К неуправляемым со стороны страховой компании элементам внешней среды, которые действуют на нее ограничивающе, относятся: государственно политическое, социально - этическое окружение, конъюктура мирового страхового рынка.

Государственное законодательство, расстановка политических сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. это выражается в правовом воздействии путем издания соответствующих нормативных актов. регулирующих страховую деятельность. часто игнорирование страховой компанией этических требований общества ведет к ограничительным юридическим мерам по отношению к ней. общественное неодобрение рыночных махинаций отдельных страховщиков, ставшее достоянием печати может сильно повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия.

2. Международная страховая терминология

Абандон - отказ страхователя от своих прав на застрахованное имущество, в пользу страховщика с целью получения полной страховой суммы

Аннуитет - страховой договор, по которому выплачивается годовая рента в течение определенного периода жизни застрахованного в обмен на уплату однократной премии

Актуарий - специалист, занимающийся расчетом страховых премий

Аджастер - специалист в области составления диспаш-расчетов по определению убытков между судном, грузом и фрахтом в связи с общей аварией

Аквизиционные расходы страховщика - расходы, связанные с заключением новых договоров страхования

Баратрия - преднамеренный, умышленный ущерб, причиненный судну

Диспашер - Эксперт по составлению диспаши

Инкассовые расходы страховщика - расходы на обслуживание налично-денежного оборота поступающих страховых платежей

Инвестиционные риски - риски, связанные с вложением капитала

Карго - страхование грузов, перевозимых любым видом транспорта

Каско - страхование любого вида транспорта

Кредитный риск - опасность неуплаты заемщиком основного долга и процентов, причитающихся кредитору

Ликвидационные расходы страховщика - расходы, связанные с ликвидацией ущерба, причиненного страховым случаем

Облигаторное перестрахование - автоматическое перестрахование всего страхового портфеля

Производственные риски - это риски, связанные с убытком от остановки производства вследствие воздействия различных факторов

Процентные риски -- опасность потерь коммерческими банками, кредитными учреждениями, инвестиционными институтами, селинговыми компаниями в результате повышения процентных ставок, выплачиваемых ими по привлеченным средствам, над ставками по предоставленным кредитам

Регресс - право страховщика на предъявление к третьей стороне, виновной в наступлении страхового случая, претензий с целью получения возмещения

Риск - менеджмент - процесс управления риском

Риск упущенной выгоды -- это риск наступления косвенного (побочного) финансового ущерба (неполученная прибыль) в результате неосуществления какого-либо мероприятия (например, страхование, хеджирование, инвестирование и т.п.)

Самострахование - создание собственных страховых фондов для покрытия страховых случаев

Собственное удержание - экономически обоснованный размер страховой суммы, в пределах которой страховщик оставляет на своей ответственности определенную долю застрахованных рисков, передавая оставшуюся часть в перестрахование

Сострахование - страхование, при котором несколько страховщиков участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска

Страховой пул - объединение страховых компаний на основе договора для совместного страхования от определенных видов риска

Спекулятивные риски -- это возможность получения как положительного, так и отрицательного результата

Страхование - это возмещение материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества

Страховая оценка - это определение для целей страхования действительной остаточной стоимости объекта имущественного страхования

Страховая ответственность - обязанность страховщика выплатить страховое возмещение при оговоренных последствиях конкретных страховых случаев

Страховая оценка - это определение для целей страхования действительной остаточной стоимости объекта имущественного страхования

Страховой тариф - это номинально выраженная плата с одной страховой суммы

Страховое поле - это максимальное количество объектов, которое можно застраховать

Страховой портфель - это фактическое количество застрахованных объектов

Слип - документ, высылаемый потенциальным перестраховщикам и содержащий сведения о рисках

Суброгация - переход к страховщику, уплатившему страховое возмещение, права требования которое страхователь имеет к лицу, причинившему ущерб

Сюрвейер - эксперт, производящий осмотр судов и грузов и дающий заключение об их состоянии, размере повреждений при авариях

Стивидор - специализированная фирма, осуществляющая погрузку и выгрузку судов

Управленческие расходы страховщика - расходы на зарплату сотрудников и делопроизводство страховой компании

Финансовые риски - риски, связанные с вероятностью потерь финансовых ресурсов, т.е. денежных средств

Факультативное перестрахование - перестрахование на индивидуальной основе нескольких отдельных рисков и полисов

Тема: «Классификация страхования и системы ответственности, применяемые в страховой деятельности»

1. Основы классификации в страховании

Страхование как система экономических отношений охватывает различные объекты и субъекты страховой ответственности, формы организации деятельности в силу определений юридических норм и законов. Чтобы упорядочить разнообразие экономических отношений и создать единую и взаимосвязанную систему, необходима классификация страхования.

Классификация страхования - представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, классы и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования положены два критерия: различия в объектах страхования и различия в объеме страховой ответственности. Таким образом, классификация страхования представляет собой форму выражения различий в страховщиках и сферах их деятельности, объектах страхования, категориях страхователей, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования.

2. Обязательное и добровольное страхование

По форме проведения страхование подразделяется на добровольное и обязательное.

1). Страхование жизни

2). Аннуитентное страхование

Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1.страхование от несчастных случаев и болезней,

2.медицинское страхование,

3.страхование автомобильного транспорта,

4.страхование железнодорожного транспорта,

5.страхование воздушного транспорта,

6.страхование водного транспорта,

7.страхование грузов,

8.страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3)-7) настоящего пункта,

9.страхование предпринимательского риска,

10.страхование гражданско -правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта,

11.страхование гражданско -правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта,

12.страхование гражданско -правовой ответственности владельцев воздушного транспорта,

13.страхование гражданско -правовой ответственности владельцев водного транспорта,

14.страхование гражданско -правовой ответственности перевозчика перед пассажирами,

15.страхование гражданско -правовой ответственности по договору,

16.страхование гражданско -правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10 -14 настоящего пункта.

Содержание каждого класса в добровольной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются нормативными правовыми актами уполномоченного государственного органа.

Вид страхования представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и предоставляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Страховая организация вправе осуществлять деятельность по разработанному ею виду страхования только после согласования правил страхования с уполномоченным государственным органом.

Каждый вид обязательного страхования является отдельным классом страхования. Содержание каждого класса в обязательной форме страхования и дополнительные требования по условиям его проведения устанавливаются законодательным актом, регулирующим данный класс страхования.

Страхование ответственности направлено на защиту имущественных прав лиц, пострадавших в результате действий или бездеятельности Страхователя. При этом возмещение убытков пострадавшим гарантируется страховой компанией и не зависит от финансового состояния Страхователя. Такое страхование защищает также и финансовое состояние самого Страхователя, который при наличии страхового полиса освобождается от затрат, связанных с вызванным им вредом. Суммы компенсаций могут быть очень значительными (убытки часто имеют катастрофический характер), да и процесс урегулирования исков по таким убыткам довольно продолжительный. Благодаря экономической целесообразности и социальной весомости страхования ответственности появилось и на украинском рынке. Страхование ответственности перевозчиков, судовладельцев, собственников транспортных средств, туристических организаций, импортеров фармацевтической продукции уже широко осуществляется украинскими страховщиками как в обязательной, так и в добровольной форме.

В основу всех видов страхования ответственности положены нормы отечественного и международного права. Уровень развития страхования ответственности прямо зависит от совершенства национальных правовых институтов. Для страхования представляют интерес виды ответственности, которые имеют имущественный характер и связанные с компенсацией причиненного вреда. К таким видам ответственности принадлежат гражданская, материальная и некоторые виды административной ответственности.

Административная ответственность -- это одна из форм юридической ответственности граждан и должностных лиц за осуществление ими административного правонарушения.

Материальная ответственность -- это обязанность работника возместить убытки, причиненные предприятию, в соответствии с порядком, установленным трудовым законодательством. Материальная ответственность наступает только за убытки, которые возникли вследствие явно противоправного поведения работника, такого, которое можно поставить ему в вину.

Гражданская (гражданско-правовая) ответственность возникает как юридическое следствие невыполнения или ненадлежащего выполнения лицом предусмотренных гражданским правом обязанностей, которые связаны с нарушением субъективных гражданских прав другого лица. Гражданская ответственность состоит в применении к правонарушителю в интересах пострадавшего установленных законом или договором мер воздействия (санкций) имущественного характера. Речь идет о возмещении убытков, уплату неустойки (штрафа, пени), компенсацию вреда.

Возможны случаи, когда для наложения ответственности на причинителя вреда необходимо наличие его вины; или ответственность наступает независимо от вины и даже без вины; иногда не только случай, но даже действие непреодолимой силы не освобождает причинителя вреда от ответственности; учитывается специфика деятельности, во время осуществления которой причиняется вред.

Гражданское право основывается на презумпции вины, в соответствии с которой, отсутствие вины должно доказываться самым правонарушителем. Правонарушитель считается виновным до тех пор, пока он не докажет свою невиновность. То есть для возникновения ответственности потерпевший обязанный доказать факт осуществления против него правонарушения, наличие у него убытков и наличие причинной связи между противоправным поведением и убытками.

В гражданском праве действует так называемый принцип генерального деликта, согласно которому сам факт причинения вреда считается противоправным, если причинитель вреда не докажет, что имел право на действия, которые послужили причиной вреда. Противоправный причиненный вред подлежит возмещению во всех случаях. Вред, вызванному правомерными действиями, подлежит возмещению только в случаях, предусмотренных законом.

Примером ответственности за вред, вызванный правомерными действиями, служат предусмотренные Кодексом торгового мореходства обязательства относительно распределения убытков, которые носят название общей аварией. В соответствии с правилами об общей аварии убытки, которые возникли при морской перевозке в результате целенаправленных повреждений, осуществленных с целью спасания судна, фрахта и груза, который перевозится на судне, от общей для них опасности, распределяются между судном, фрахтом и грузом соразмерно их стоимости.

На специальных условиях строится ответственность собственника источника повышенной опасности, ответственность профессионального охранника и в некоторых других случаях. Для возникновения этих видов ответственности не требуется наличия вины виновника вреда. Обычно ответственность, которая возникает без вины, называется безусловной или суровой.

Лица, деятельность которых связана с повышенной опасностью для окружающих (транспортные организации, промышленные предприятия, строительства, собственники автотранспортных средств и т.п.), обязаны возместить вред, вызванный источником повышенной опасности, если не докажут, что вред возник вследствие непреодолимой силы или умысла пострадавшего.

Тем не менее предусмотренные гражданским законодательством случаи ответственности, независимо от вины, не делают ее безграничной. В некоторых случаях ответственность не наступает, если имеет место умысел пострадавшего. Так, собственник источника повышенной опасности освобождается от ответственности, если докажет, что вред возник вследствие умысла пострадавшего. В большинства же случаев ответственность снимается, если имело место действие непреодолимой силы. Исключение составляет Воздушный кодекс Украины, который возлагает ответственность за личный вред, вызванный пассажиру при старте, полете или посадке самолета даже в случае действия непреодолимой силы.

3. Срок страхования

Поскольку иски по конкретному договору страхования потенциально могут быть предъявлены на протяжении нескольких лет, когда, возможно, Страхователь будет страховаться уже у другого страховщика, возникают трудности с определением «ответственного» по таким претензиям страховщика. Поэтому важно, какие именно принципы положены в основу договора страхования. Выбор зависит от деятельности Страхователя и вида страхования ответственности. Если период между возможной неосторожностью Страхователя и фактом вреда незначительный, то договор заключается на основе «проявления». Если такой период может быть весьма продолжительным (например, при страховании фармацевтических препаратов), то целесообразнее заключить договор с «заявленными исками».

Страхование ответственности осуществляется, как правило, на основе «проявления». Это означает, что Страхователь несет ответственность за вред, который выявился на протяжении действия договора (хотя причиной возникновение такого вреда могут быть действия, которые осуществил Страхователь до начала действия настоящего договора). Тем не менее страховщик не отвечает за вред, который выявился после окончания договора. При этом, если убытки стали очевидны после окончания срока страхования, но вред выявился еще в момент действия договора, то эти убытки покрываются страховщиком.

В последнее время распространились договоры на основании «заявленных исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований». То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются Страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным хвостом» (если вред выявился через продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов.

Тем не менее существует проблема для Страхователя. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование. В такой ситуации Страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков -- «условие последнего периода». Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, Страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными Страхователем страховщику до даты окончания договора страхования.

В национальных законодательствах могут помещаться положения, которые влияют на определение «ответственного» Страхователя. Так, суды США разработали систему «тройного условия». В соответствии с этой системой истец может сам указать, какой из периодов наиболее отвечает его случаю -- время нанесения вреда, время выявления вреда или период между ними.

4. Страхование ответственности

Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Особенности страхования ответственности:

1) Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

2) Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым Страхователь может нанести имущественный вред.

3) Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования могут быть предусмотрены сублимиты:

1) по одному страховому случаю; 2) за нанесение вреда жизни, здоровью третьих лиц; 3) за нанесение вреда имуществу третьих лиц; 4) другие

Тема: «Основы страхования жизни: сущность и виды»

Субъектами страхового отношения выступают страхователь и страховщик. Страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик и всегда является стороной в договоре страхования.

В страховом обязательстве , которое является двусторонним, страхователь при уплате страхового взноса выступает в качестве должника , а при возникновении права на получение страхового возмещения - в роли кредитора.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане. Смерть страхователя влечет либо прекращение страхового обязательства, либо замену страхователя как стороны в договоре. Например, в случае смерти, лица, заключившего договор страхования имущества, , права и обязанности страхователя переходят к другому лицу в порядке наследования. В случае перехода права собственности при продаже имущества или его дарения права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика.

В случае смерти страхователя ,заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного права и обязанности по этому договору переходят к застрахованному с его согласия.

Замена страхователя при его реорганизации всегда происходит с согласия страховщика, так как последнему не безразлично с кем он будет иметь дело.

Второй главной фигурой страхового отношения, в качестве одной из сторон договора страхования выступает страховщик

Согласно законодательства РК страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

быть только юридическим лицом в виде организации, специально созданной для осуществления страховой деятельности.

быть зарегистрированным в качестве страховой организации ( название должно включать слово « страховая)

иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Законодательство РК предусматривает, что вновь создаваемые страховые организации должны иметь организационно- правовую форму ЗАО. По истечении не менее одного года при условии безубыточной работы и соблюдения всех установленных пруденциальных нормативов и иных лимитов допускается преобразование страховой организации в ОАО.

Государство может быть учредителем и акционером страховой компании только в лице Правительства РК. Государственные страховые компании действуют на основе права хозяйственного ведения.

Учредителями и акционерами страховой ( перестраховочной ) организации могут быть юридические и физические лица_ резиденты и нерезиденты РК.

Согласно законодательства РК о страховании страховщики независимо от формы собственности при осуществлении своей деятельности пользуются равными правами .

Уставный фонд страховщиков независимо от вида собственности и организационно- правовой формы должен составлять не менее 100 млн. тенге, из них доля денежных средств не может быть менее 75%.

Страхование осуществляется на основе договора., либо на основе членства в обществе взаимного страхования..

Участники страхового отношения РК.

Участниками страхового отношения выступают застрахованный, выгодоприобретатель, а также страховой агент и страховой брокер .

Законодательство предусматривает следующую формулировку: « Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным.». Если страхователь страхует не свой личный интерес, а интерес другого лица, то фигуры страхователя и застрахованного рассматриваются отдельно. Такой договор страхования с юридической точки зрения является договором в пользу третьего лица.

Страхование третьего лица может быть как обязательным так и добровольным.

Еще одним участником страхового отношения может быть выгодоприобретатель.

По общему правилу фигуры « страхователь», « застрахованный», и «выгодоприобретатель» совпадают в лице страхователя , если он выступая стороной в договоре, страхует свой интерес и он же является получателем страхового возмещения. Однако, эти фигуры могут представлять самостоятельных субъектов, когда одно лицо представлено в договоре в качестве страхователя, но страхует он не свой интерес, а интерес другого лица, которое выступает в роли застрахованного, а получателем назначается еще одно лицо, являющееся выгодоприобретателем. Возможны и другие комбинации: страхователь является одновременно застрахованным, но выгодоприобретателем назначено другое лицо; страхователь страхует застрахованного, который одновременно является выгодоприобретателем. В последнем случае речь идет о договоре в пользу третьего лица.

По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательством и не может быть изменен.

По добровольным видам страхования выгодоприобретатель назначается страхователем.

Страхование третьего лица осуществляется за счет страхователя

Закон устанавливает, что если страхователь не является застрахованным, то выгодоприобретателем является застрахованный.

Когда застрахованный одновременно является выгодоприобретателем на последнего распространяются все права и обязанности застрахованного, при этом страхователь обязан известить застрахованного о заключении договора в пользу застрахованного и о его правах и обязанностях по этому договору.

Страховые агенты - специфические участники страхового отношения., т. к. являются представителями страховщика.

Договор, заключенный страховым агентом, есть договор , заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору ложатся на самого страховщика, и при его исполнении он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом в процессе заключения договора.

Для того ,чтобы представлять страховщика, во взаимоотношениях с клиентами, страховой агент обычно снабжается доверенностью, которая определяет его полномочия.

Страховой агент должен лично совершать действия, на которые он уполномочен.

Отношения страховщика и страхового агента могут носить различный характер.

Если страховым агентом является гражданин, то он может быть либо штатным работником страховщика, либо привлеченным работником. Если страховым агентом выступает юридическое лицо, то отношения с ним оформляются договором поручения.

Обычно обязанности страхового агента сводятся к следующему:

Распространение информации о страховых услугах страховщика среди потенциальных страхователей.

Ведение переговоров с потенциальными страхователями, ознакомление их с условиями страхования, согласование этих условий,

Заключение договора, оформление договорной документации,

Контроль за уплатой страховых платежей

Проверка обстоятельств страхового случая

Контроль за выплатой страхового возмещения.

Представляет страховщику отчет о заключенных договорах и использовании бланков строгой отчетности.

Оплата труда страховых агентов может производиться по разным принципам:

если агент- штатный сотрудник, то может получать з/ плату в размере оклада;

в виде выплаты комиссионного вознаграждения в процентах от суммы заключенных договоров.

Условия, обязательные к соблюдению страховым агентом , по вопросам учета и хранения бланков строгой отчетности страховой документации, работы с наличными деньгами, устанавливаются внутренним документом страховой организации с учетом законодательства РК.

Еще одна фигура страхового процесса - это страховой брокер.

Основное назначение брокера - быть посредником между страховщиком и Страхователем: страховщику он подыскивает страхователя , а страхователю - страховщика. Поэтому брокер должен быть профессионалом, хорошо знающим страховой рынок, при этом брокер действует от своего имени. Основное отличие страхового брокера от страхового агента в том, что брокер является коммерческим посредником, а страховой агент- коммерческим представителем. Иногда страховые брокеры специализируются на перестраховании, размещая риски основного страховщика у других страховщиков ( перестраховочные брокеры)

Деятельность страхового брокера является исключительным видом деятельности и подлежит лицензированию уполномоченным государственным органом.

Полномочия и ответственность страхового брокера по заключенным с его участием договорам определяется договорами со сторонами договора страхования ( перестрахования).

В Казахстане институт страховых брокеров еще не сложился. Поэтому включение в текст закона положений о деятельности страховых брокеров носит рассчитано на то , что рано или поздно такие субъекты возникнут.

Иностранные страховые брокеры начинают проникать на рынок РК. В условиях притока иностранных инвестиций, казахстанские страховщики не в состоянии обеспечить их страховой защитой из-за отсутствия страховых фондов в нужных размерах и знаний в области международного страхования. Поэтому иностранный инвестор вынужден страховаться в казахстанской страховой компании, которая в свою очередь должна перестраховать принятые риски у иностранного перестраховщика, что может организовать иностранный брокер по цепочке: страхователь- казахстанский страховщик -иностранный брокер - иностранный перестраховщик.

Типичная организация страхования характеризуется связкой страхователь- страховщик. Однако иногда оно может приобретать и более сложные формы. Рассмотрим наиболее типичные из них.

Двойное ( множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.

При двойном страховании имущества каждый страховщик несет ответственность перед страхователем в пределах заключенного с ним договора, однако общая сумма страховых возмещений, полученная страхователем от всех страховщиков , не может превышать реального ущерба.

Указанные ограничения введены в целях недопущения злоупотреблений институтом двойного страхования

Страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в объеме страховой суммы , предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.

Каждый страховщик выполняет свои обязательства самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками.

Страховщик, полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того ,что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей , за вычетом понесенных расходов.

Закон устанавливает, что страхователь обязан уведомлять страховщика о всех других договорах, действующих по этому объекту.

...