Экономическая сущность страховании

Ограничения по выплате страхового возмещения установлены лишь в отношении страхования имущества. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои обязательства независимо от выполнения их другими страховщиками, при этом извещать страховщика о других договорах личного страхования необязательно.

Следующей сложной формой страхования является групповое страхование.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре в той мере, в какой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера выплаты ему страхового возмещения.

Из видов группового страхования наибольшее распространение получило коллективное страхование жизни работодателем своих работников. Такой вид коллективного страхования ( в качестве обязательного) предусмотрен законом «об охране труда». Однако, развивающего его законодательства не последовало.

В Казахстане в настоящее время практикуется такой вид коллективного страхования как страхование определенных групп и категорий государственных служащих, чья служба сопряжена с высокой степенью опасности для жизни и здоровья ( военнослужащие, работники МВД, судьи и т.д. Поскольку данное страхование осуществляется за счет бюджета, его можно квалифицировать как разновидность социального страхования, этот вид страхования будет рассмотрен отдельно.

К разновидности группового страхования относится семейное страхование, т.е. личное страхование на случай смерти и потери здоровья, где одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи.

К групповому страхованию относятся и общества взаимного страхования, где каждый его участник одновременно является и страховщиком и страхователем. То есть имеет место организация страховой защиты путем самострахования заинтересованной в этом группы страхователей.

Денежные или иные имущественные взносы членов общества взаимного страхования являются их общей долевой собственностью. Члены общества не вправе распоряжаться своей долей в общем имуществе без согласия остальных членов.

С точки зрения гражданского законодательства РК ОВС могут использовать две организационно- правовые формы: создать обычную по форме страховую организацию в форме АО, где члены общества выступали бы в качестве учредителей, утвердив устав, который обеспечивал бы потребности самих учредителей.

Второй формой является простое товарищество на основе договора о совместной хозяйственной деятельности, не являющееся юридическим лицом. Такое общество не является страховой организацией и соответственно страховщиком, их деятельность не подпадает под понятие страховой деятельности, оно не подлежит госуд. Регистрации в качестве страховой организации и лицензированию.

Еще одной формой сложной организации страхования является сострахование.

Сострахование означает ситуацию, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях.

Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что при двойном страховании будет столько договоров сколько будет страховщиков. При состраховании имеется лишь один договор. Каждый страховщик может выдать страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но полис может быть и совместным.

Условия договора сострахования формирует тот страховщик, который имеет большую долю обязательств перед страхователем и он же принимает на себя функции и полномочия ведущей страховой организации. Соглашением между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным только в своей доле.

Запрещается участвовать в состраховании страховой, в лицензии которой не указан соответствующий класс страхования.

Каждый страховщик вправе оспаривать правомерность собственной выплаты.

Для совместного страхования крупных и особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества - страховые пулы. В рамках этих пулов страховщики могут координировать свою деятельность, распределять риски и др.

Сострахование - институт, признанный поднять уровень страховой защиты интересов страхователей, оно способствует развитию деловых связей между страховщиками, что способствует развитию и совершенствованию страхового рынка республики.

Одним из видов сложной организации страхования является перестрахование.

Перестрахование является способом обеспечения финансовой устойчивости страховщика и средством, увеличивающим его гарантии по выплате страхового возмещения.

Посредством перестрахования страховщик передает часть своих обязательств перед страхователем (или даже все) другим страховщикам. Это именуется созданием сбалансированного портфеля страхования.

В процессе перестрахования основной договор страхования дополняется со стороны страховщика дополнительными договорами перестрахования , где в роли страхователя выступает страховщик по основному договору страхования. При этом данный страховщик остается ответственным перед основным страхователем в полном объеме по заключенному с ним договору. Условия перестрахования определяются договором перестрахователя (страховщик передавший страховые риски) и перестраховщика ( страховщик, принявший на себя риски). В свою очередь перестраховщик может передать свою долю риска другим страховщикам ( вторичное перестрахование) или ретроцессия, а перестраховщика, передающего риски в ретроцессию называют ретроцессионером.

Перестраховщик может быть профессиональным, т.е. специализироваться только на перестраховочных операциях, а может быть обычной страховой организацией.

Перестрахование может быть облигаторным (обязательным) (в РК не предусмотрено) и добровольным.

По способу организации и оформления взаимоотношений перестраховочные операции делятся на факультативные и договорные..

Факультативное перестрахование характерно для разовых операций, и перестрахователь решает вопрос о передаче своих рисков в каждом случае отдельно.

Договорное перестрахование применяется при стабильных отношениях, которые оформлены генеральным соглашением, по которому перестрахователь обязан передать на перестрахование часть своих рисков (по формуле все и каждый) данным перестраховщикам , а последние обязаны принять их.

Перестраховочные договоры подразделяются :на пропорциональные (квотные, эксцедентные) - договоры эксцедента сумм и непропорциональные (договоры эксцедента убытка, договоры эксцедента убыточности).

Согласно квотному договору в перестрахование передаются все без исключения принятые риски в согласованной с перестраховщиком доле по определенному виду страхования. В этой же доле перестраховщику передается причитающийся ему страховой платеж. Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на вознаграждение в виде комиссионных с прибыли, которую перестрахователь может получить в результате исполнения перестраховочного договора. То , что будет передано в перестрахование, именуется эксцедентом, то, что перестрахователь будет обеспечивать сам называется собственным удержанием.

Договор эксцедента убытков вступает в силу тогда, когда сумма убытков, причиненных страховым случаем превышает ту сумму, которая относится к собственному риску перестрахователя.

Тема: «Отрасль общего страхования»

Субъектами страхового отношения выступают страхователь и страховщик. Страхователь является заказчиком страховых услуг, которые предоставляет страховщик и всегда является стороной в договоре страхования.

В страховом обязательстве, которое является двусторонним, страхователь при уплате страхового взноса выступает в качестве должника , а при возникновении права на получение страхового возмещения - в роли кредитора.

Страхователями могут быть как юридические лица, так и граждане. Смерть страхователя влечет либо прекращение страхового обязательства, либо замену страхователя как стороны в договоре. Например, в случае смерти, лица, заключившего договор страхования имущества, , права и обязанности страхователя переходят к другому лицу в порядке наследования. В случае перехода права собственности при продаже имущества или его дарения права и обязанности страхователя переходят к новому собственнику с согласия страховщика.

В случае смерти страхователя ,заключившего договор личного страхования в пользу застрахованного права и обязанности по этому договору переходят к застрахованному с его согласия.

Замена страхователя при его реорганизации всегда происходит с согласия страховщика, так как последнему не безразлично с кем он будет иметь дело.

Второй главной фигурой страхового отношения, в качестве одной из сторон договора страхования выступает страховщик

Согласно законодательства РК страховщик должен обладать следующими организационными признаками:

быть только юридическим лицом в виде организации, специально созданной для осуществления страховой деятельности.

быть зарегистрированным в качестве страховой организации ( название должно включать слово « страховая)

иметь лицензию на право осуществления страховой деятельности.

Законодательство РК предусматривает, что вновь создаваемые страховые организации должны иметь организационно- правовую форму ЗАО. По истечении не менее одного года при условии безубыточной работы и соблюдения всех установленных пруденциальных нормативов и иных лимитов допускается преобразование страховой организации в ОАО.

Государство может быть учредителем и акционером страховой компании только в лице Правительства РК. Государственные страховые компании действуют на основе права хозяйственного ведения.

Учредителями и акционерами страховой ( перестраховочной ) организации могут быть юридические и физические лица_ резиденты и нерезиденты РК.

Согласно законодательства РК о страховании страховщики независимо от формы собственности при осуществлении своей деятельности пользуются равными правами .

Уставный фонд страховщиков независимо от вида собственности и организационно- правовой формы должен составлять не менее 100 млн. тенге, из них доля денежных средств не может быть менее 75%.

Страхование осуществляется на основе договора., либо на основе членства в обществе взаимного страхования..

Участники страхового отношения РК.

Участниками страхового отношения выступают застрахованный, выгодоприобретатель, а также страховой агент и страховой брокер .

Законодательство предусматривает следующую формулировку: « Если иное не предусмотрено договором, страхователь одновременно является застрахованным.». Если страхователь страхует не свой личный интерес, а интерес другого лица, то фигуры страхователя и застрахованного рассматриваются отдельно. Такой договор страхования с юридической точки зрения является договором в пользу третьего лица.

Страхование третьего лица может быть как обязательным так и добровольным.

Еще одним участником страхового отношения может быть выгодоприобретатель.

По общему правилу фигуры « страхователь», « застрахованный», и «выгодоприобретатель» совпадают в лице страхователя , если он выступая стороной в договоре, страхует свой интерес и он же является получателем страхового возмещения. Однако, эти фигуры могут представлять самостоятельных субъектов, когда одно лицо представлено в договоре в качестве страхователя, но страхует он не свой интерес, а интерес другого лица, которое выступает в роли застрахованного, а получателем назначается еще одно лицо, являющееся выгодоприобретателем. Возможны и другие комбинации: страхователь является одновременно застрахованным, но выгодоприобретателем назначено другое лицо; страхователь страхует застрахованного, который одновременно является выгодоприобретателем. В последнем случае речь идет о договоре в пользу третьего лица.

По обязательным видам страхования выгодоприобретатель определяется законодательством и не может быть изменен.

По добровольным видам страхования выгодоприобретатель назначается страхователем.

Страхование третьего лица осуществляется за счет страхователя

Закон устанавливает, что если страхователь не является застрахованным, то выгодоприобретателем является застрахованный.

Когда застрахованный одновременно является выгодоприобретателем на последнего распространяются все права и обязанности застрахованного, при этом страхователь обязан известить застрахованного о заключении договора в пользу застрахованного и о его правах и обязанностях по этому договору.

Страховые агенты - специфические участники страхового отношения., т. к. являются представителями страховщика.

Договор, заключенный страховым агентом, есть договор , заключенный самим страховщиком. Все права и обязанности по этому договору ложатся на самого страховщика, и при его исполнении он не вправе ссылаться на те упущения, которые были допущены страховым агентом в процессе заключения договора.

Для того ,чтобы представлять страховщика, во взаимоотношениях с клиентами, страховой агент обычно снабжается доверенностью, которая определяет его полномочия.

Страховой агент должен лично совершать действия, на которые он уполномочен.

Отношения страховщика и страхового агента могут носить различный характер.

Если страховым агентом является гражданин, то он может быть либо штатным работником страховщика, либо привлеченным работником. Если страховым агентом выступает юридическое лицо, то отношения с ним оформляются договором поручения.

Обычно обязанности страхового агента сводятся к следующему:

Распространение информации о страховых услугах страховщика среди потенциальных страхователей.

Ведение переговоров с потенциальными страхователями, ознакомление их с условиями страхования, согласование этих условий,

Заключение договора, оформление договорной документации,

Контроль за уплатой страховых платежей

Проверка обстоятельств страхового случая

Контроль за выплатой страхового возмещения.

Представляет страховщику отчет о заключенных договорах и использовании бланков строгой отчетности.

Оплата труда страховых агентов может производиться по разным принципам:

- если агент- штатный сотрудник, то может получать з/ плату в размере оклада;

- в виде выплаты комиссионного вознаграждения в процентах от суммы заключенных договоров.

Условия, обязательные к соблюдению страховым агентом , по вопросам учета и хранения бланков строгой отчетности страховой документации, работы с наличными деньгами, устанавливаются внутренним документом страховой организации с учетом законодательства РК.

Еще одна фигура страхового процесса - это страховой брокер.

Основное назначение брокера - быть посредником между страховщиком и Страхователем: страховщику он подыскивает страхователя , а страхователю - страховщика. Поэтому брокер должен быть профессионалом, хорошо знающим страховой рынок, при этом брокер действует от своего имени. Основное отличие страхового брокера от страхового агента в том, что брокер является коммерческим посредником, а страховой агент- коммерческим представителем. Иногда страховые брокеры специализируются на перестраховании, размещая риски основного страховщика у других страховщиков ( перестраховочные брокеры)

Деятельность страхового брокера является исключительным видом деятельности и подлежит лицензированию уполномоченным государственным органом.

Полномочия и ответственность страхового брокера по заключенным с его участием договорам определяется договорами со сторонами договора страхования ( перестрахования).

В Казахстане институт страховых брокеров еще не сложился. Поэтому включение в текст закона положений о деятельности страховых брокеров носит рассчитано на то , что рано или поздно такие субъекты возникнут.

Иностранные страховые брокеры начинают проникать на рынок РК. В условиях притока иностранных инвестиций, казахстанские страховщики не в состоянии обеспечить их страховой защитой из-за отсутствия страховых фондов в нужных размерах и знаний в области международного страхования. Поэтому иностранный инвестор вынужден страховаться в казахстанской страховой компании, которая в свою очередь должна перестраховать принятые риски у иностранного перестраховщика, что может организовать иностранный брокер по цепочке: страхователь- казахстанский страховщик -иностранный брокер - иностранный перестраховщик.

Типичная организация страхования характеризуется связкой страхователь- страховщик. Однако иногда оно может приобретать и более сложные формы. Рассмотрим наиболее типичные из них.

Двойное ( множественное) страхование - страхование одного и того же объекта у нескольких страховщиков по самостоятельным договорам с каждым.

При двойном страховании имущества каждый страховщик несет ответственность перед страхователем в пределах заключенного с ним договора, однако общая сумма страховых возмещений, полученная страхователем от всех страховщиков , не может превышать реального ущерба.

Указанные ограничения введены в целях недопущения злоупотреблений институтом двойного страхования

Страхователь вправе получить страховое возмещение с любого страховщика в объеме страховой суммы , предусмотренной заключенным с ним договором. В случае, если полученное страховое возмещение не покрывает реального ущерба, страхователь вправе получить недостающую сумму с другого страховщика.

Каждый страховщик выполняет свои обязательства самостоятельно независимо от выполнения их другими страховщиками.

Страховщик, полностью или частично освобожденный от уплаты страхового возмещения в силу того ,что причиненный ущерб возмещен другими страховщиками, обязан вернуть страхователю соответствующую часть страховых платежей , за вычетом понесенных расходов.

Закон устанавливает, что страхователь обязан уведомлять страховщика о всех других договорах, действующих по этому объекту.

Ограничения по выплате страхового возмещения установлены лишь в отношении страхования имущества. При двойном личном страховании каждый страховщик выполняет свои обязательства независимо от выполнения их другими страховщиками, при этом извещать страховщика о других договорах личного страхования необязательно.

Следующей сложной формой страхования является групповое страхование.

При групповом страховании одним договором страхования охватывается несколько застрахованных, являющихся одновременно выгодоприобретателями.

Групповое страхование может быть как личным, так и имущественным, как персонифицированным так и обезличенным, охватывающим определенную категорию лиц.

При обезличенном страховании круг застрахованных должен быть конкретизирован в договоре в той мере, в какой это необходимо для индивидуализации страхового случая, его последствий в отношении каждого застрахованного и размера выплаты ему страхового возмещения.

Из видов группового страхования наибольшее распространение получило коллективное страхование жизни работодателем своих работников. Такой вид коллективного страхования ( в качестве обязательного) предусмотрен законом «об охране труда». Однако, развивающего его законодательства не последовало.

В Казахстане в настоящее время практикуется такой вид коллективного страхования как страхование определенных групп и категорий государственных служащих, чья служба сопряжена с высокой степенью опасности для жизни и здоровья ( военнослужащие, работники МВД, судьи и т.д. Поскольку данное страхование осуществляется за счет бюджета, его можно квалифицировать как разновидность социального страхования, этот вид страхования будет рассмотрен отдельно.

К разновидности группового страхования относится семейное страхование, т.е. личное страхование на случай смерти и потери здоровья, где одновременно со страхователем застрахованными являются члены его семьи.

К групповому страхованию относятся и общества взаимного страхования, где каждый его участник одновременно является и страховщиком и страхователем. То есть имеет место организация страховой защиты путем самострахования заинтересованной в этом группы страхователей.

Денежные или иные имущественные взносы членов общества взаимного страхования являются их общей долевой собственностью. Члены общества не вправе распоряжаться своей долей в общем имуществе без согласия остальных членов.

С точки зрения гражданского законодательства РК ОВС могут использовать две организационно- правовые формы: создать обычную по форме страховую организацию в форме АО, где члены общества выступали бы в качестве учредителей, утвердив устав, который обеспечивал бы потребности самих учредителей.

Второй формой является простое товарищество на основе договора о совместной хозяйственной деятельности, не являющееся юридическим лицом. Такое общество не является страховой организацией и соответственно страховщиком, их деятельность не подпадает под понятие страховой деятельности, оно не подлежит госуд. Регистрации в качестве страховой организации и лицензированию.

Еще одной формой сложной организации страхования является сострахование.

Сострахование означает ситуацию, когда объект страхования застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками.

При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика в согласованных долях.

Договор сострахования отличает от двойного страхования то, что при двойном страховании будет столько договоров сколько будет страховщиков. При состраховании имеется лишь один договор. Каждый страховщик может выдать страхователю персональный страховой полис под свою долю обязательств, но полис может быть и совместным.

Условия договора сострахования формирует тот страховщик, который имеет большую долю обязательств перед страхователем и он же принимает на себя функции и полномочия ведущей страховой организации. Соглашением между состраховщиками один из них может представлять всех состраховщиков во взаимоотношениях со страхователем, оставаясь ответственным только в своей доле.

Запрещается участвовать в состраховании страховой, в лицензии которой не указан соответствующий класс страхования.

Каждый страховщик вправе оспаривать правомерность собственной выплаты.

Для совместного страхования крупных и особо крупных рисков страховщики могут создавать на основе соглашения о совместной деятельности простые товарищества - страховые пулы. В рамках этих пулов страховщики могут координировать свою деятельность, распределять риски и др.

Сострахование - институт, признанный поднять уровень страховой защиты интересов страхователей, оно способствует развитию деловых связей между страховщиками, что способствует развитию и совершенствованию страхового рынка республики.

Одним из видов сложной организации страхования является перестрахование.

Перестрахование является способом обеспечения финансовой устойчивости страховщика и средством, увеличивающим его гарантии по выплате страхового возмещения.

Посредством перестрахования страховщик передает часть своих обязательств перед страхователем (или даже все) другим страховщикам. Это именуется созданием сбалансированного портфеля страхования.

В процессе перестрахования основной договор страхования дополняется со стороны страховщика дополнительными договорами перестрахования , где в роли страхователя выступает страховщик по основному договору страхования. При этом данный страховщик остается ответственным перед основным страхователем в полном объеме по заключенному с ним договору. Условия перестрахования определяются договором перестрахователя (страховщик передавший страховые риски) и перестраховщика ( страховщик, принявший на себя риски). В свою очередь перестраховщик может передать свою долю риска другим страховщикам ( вторичное перестрахование) или ретроцессия, а перестраховщика, передающего риски в ретроцессию называют ретроцессионером.

Перестраховщик может быть профессиональным, т.е. специализироваться только на перестраховочных операциях, а может быть обычной страховой организацией.

Перестрахование может быть облигаторным (обязательным) (в РК не предусмотрено) и добровольным.

По способу организации и оформления взаимоотношений перестраховочные операции делятся на факультативные и договорные..

Факультативное перестрахование характерно для разовых операций, и перестрахователь решает вопрос о передаче своих рисков в каждом случае отдельно.

Договорное перестрахование применяется при стабильных отношениях, которые оформлены генеральным соглашением, по которому перестрахователь обязан передать на перестрахование часть своих рисков (по формуле все и каждый) данным перестраховщикам , а последние обязаны принять их.

Перестраховочные договоры подразделяются :на пропорциональные (квотные, эксцедентные) - договоры эксцедента сумм и непропорциональные (договоры эксцедента убытка, договоры эксцедента убыточности).

Согласно квотному договору в перестрахование передаются все без исключения принятые риски в согласованной с перестраховщиком доле по определенному виду страхования. В этой же доле перестраховщику передается причитающийся ему страховой платеж. Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на вознаграждение в виде комиссионных с прибыли, которую перестрахователь может получить в результате исполнения перестраховочного договора. То , что будет передано в перестрахование, именуется эксцедентом, то, что перестрахователь будет обеспечивать сам называется собственным удержанием.

Договор эксцедента убытков вступает в силу тогда, когда сумма убытков, причиненных страховым случаем превышает ту сумму, которая относится к собственному риску перестрахователя.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Тема 6. Страхование ответственности: сущность, виды и особенности

1. Классы страхования ответственности

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Принято различать страхование гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности качества продукции, экологическое и др. В первом случае речь идет о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего, удовлетворения его за счет нарушителя.

Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность.

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

Основные виды добровольного и обязательного страхования ответственности.

По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РК к блоку страхования ответственности относятся следующие классы в добровольной форме:

страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта;

страхование гражданско- правовой ответственности владельцев воздушного транспорта;

страхование гражданско- правовой ответственности владельцев водного транспорта;

страхование гражданско- правовой ответственности перевозчика;

страхование гражданско- правовой ответственности по договору;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда в процессе хозяйственной деятельности предприятий - источников повышенной опасности;

страхование профессиональной ответственности;

страхование ответственности за неисполнение обязательств;

страхование иных видов ответственности.

А также согласно закона РК к блоку страхования ответственности относятся следующие классы в обязательной форме, установленные законодательными актами, регулирующими данный класс страхования:

страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта;

страхование гражданско- правовой ответственности перевозчика перед пассажирами;

страхование профессиональной ответственности нотариусов;

страхование гражданской ответственности за причинение вреда в процессе хозяйственной деятельности предприятий - источников повышенной опасности;

страхование гражданской ответственности за загрязнение окружающей среды в процессе хозяйственной деятельности предприятий - источников повышенной опасности;

2. Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, перевозчика

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство --автомобиль, мотоцикл, мопед -- выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

В Казахстане действует страхование ГПО как в добровольной так и в обязательной форме, которые отличаются между собой только размером ответственности и ставками страховых платежей.

Обязательное страхование гражданско - правовой ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами, как инструмент социальной защиты пострадавших в дорожно- транспортных происшествиях, введено Постановлением Правительства РК от 31 октября 1996 г № 1319 « Об обязательном страховании гражданско - правовой ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами» как и в большинстве зарубежных стран. В РФ данное страхование пока проводится только в добровольном порядке.

Постановлением утверждено Положение «Об обязательном страховании гражданско - правовой ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами», которое регулирует правоотношения, возникающие между страховщиком и страхователем при заключении и исполнении договора страхования.

В Положении дается толкование употребляемых терминов и определений.

Для владельцев а/тр-та страхование своей ГПО является обязанностью, в противном случае эксплуатация средств транспорта не допускается. При этом не допускается никаких исключений- все автовладельцы на все а/тр-ые средства обязаны заключить договор страхования.

Владелец а/тр -та имеет право заключить договор с любым страховщиком, имеющим соответствующую лицензию.

Размеры максимальных ставок страховых платежей и минимальных размеров страхового обеспечения утверждаются Правительством РК. Для гарантии возмещения вреда пострадавшим в ДТП страховщики обязаны не менее 75% страховых платежей направить в специальный страховой резерв.

Причинение вреда личности или имуществу третьих лиц считается страховым случаем и покрывается страхованием , если причинение вреда произошло в результате: столкновения, наезда, падения, опрокидывания средства транспорта; самовозгорания, взрыва;

При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств перед третьими лицами страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля, мотоцикла, м роллера и т.п. Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья (например, контузия) третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества. Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая носит звание лимита ответственности страховщика. Страхование проводится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов. Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле, мотоцикле, мотороллере (определяется по данным технического паспорта автотранспортного средства). К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителей( автомобиле-, (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во| внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя -- число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля (по спидометру).

Страховщик освобождается от ответственности осуществления страховой выплаты, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя (преступный сговор). Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату если будет установлено, что имущественный вред возник в результате проявления непреодолимой силы, военных действий. Ограничение или отказ в выплате будут иметь место, если страхошцик установит причинно-следственную связь между фактом имущственного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования (эксплуатации)) автотранспортного средства.

Страхование гражданской ответственности перевозчика

Перевозчик -- это транспортное предприятие, которое выдает перевозочный документ (например, коносамент,' билет и др.) и осуществляет перевозку грузов и/или пассажиров. Ответственностью перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо в возмещении ущерба.

Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причиненный пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам (например, грузополучателям).

При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае причинения им увечья, смерти и/или гибели или повреждения их имущества в результате страхового события.

Применительно к гражданской авиации объектом гражданской ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу принадлежащего им права собственности, права хозяйственного владения либо эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

Под вредом понимают смерть, телесное повреждение, ущерб, нанесенный имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности. Римской конвенцией о возмещении вреда причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Казахстан. По договорам страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (т.е. авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются обязательства судовладельца, связанные с нричинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.п. Кроме того, объектом страхования здесь выступают обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества входят другие суда, грузы, личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц, портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности в акватории порта и др.).

К числу рисков, принимаемых на страхование, также относятся обязательства: 1.связанные с причинением вреда окружающей среде (например, от разлива нефти в результате кораблекрушения);

2.возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, карантинной службы), предъявляемых к судовладельцу;

3.по особым видам морских договоров (например, договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксировки судна, севшего на мель, и др.);

4.расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

Страхование ответственности судовладельцев осуществляется через клубы взаимного страхования. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины ХIХ в. в связи с бурным развитием морской торговли. Клуб взаимного страхования -- это особая форма организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования.

На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причиненного вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объем ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре мся народной перевозки грузов по дорогам).

Страхование ответственности автоперевозчика относится к добровольным видам страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.

В Договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

* ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и/или гибель груза при перевозке груза и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

* ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих (перед клиентами за финансовые убытки последних);

* ответственность автоперевозчика перед таможенными властями (за нарушение таможенного законодательства);

* ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам. Страхование ответственности на случай причинения вреда в процессе хозяйственной и профессиональной деятельности.

Тема: «Страхование предпринимательских рисков»

1. Характеристика объектов, связанных с предпринимательской деятельностью

Страхование предпринимательских рисков - новая отрасль страхования для Казахстана.

Успеха достигает тот, кто предприимчив, инициативен, кто ищет нетрадиционные решения. А это риск со многими неизвестными, срасчетом на удачу, но не всегда заканчивающийся успехом.

Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования : страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие.

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченных целей или получения прибыли.

Страхование в этом случае является не только способом защиты предпринимателей от стихийных бедствий, но и помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между различными участниками рыночных отношений.

Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

Все причины вызывающие потери дохода, обуславливаются двумя группами факторов:

Нарушением процесса производства и торговли

Изменением рыночной коньюктуры и невыполнением контрактов со стороны поставщиков, а также потребителей продукции

2. Страхование коммерческих рисков

Одним из видов страхования с повышенной степенью риска является страхование коммерческой деятельности, предусматривающей инвестирование денежных и других средств в коммерческие предприятия с целью получения прибыли.

Ответственность страховой организации состоит в возмещении страхователю потерь, возникших в результате случайного неблагоприятного изменения коньюктуры рынка, невыполнения контрактов, договоров и др. непредвиденных обстоятельств.

При определении величины страховой суммы, указываемой в договоре, возможны два варианта:

-страховая сумма устанавливается в пределах коммерческих вложений страхователя в страхуемые операции( сумма контракта) такое страхование называется страхованием инвестиций,

-страховая сумма устанавливается не только в пределах коммерческих вложений страхователя , но и с учетом возможной прибыли в страхуемые операции( сумма контракта) такое страхование называется страхованием прибыли.

При страховании коммерческих рисков важным отправным моментом являются сроки страхования, так как короткий срок договора повышает риск недополучения страховых взносов.

При согласовании сроков действия договора исходят не только из научно-обоснованных актуарных расчетов, анализа практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности , но и из анализа и оценки контрактов, ТЭО, Бизнес - планов предоставляемых страхователем страховщику.

Страхование предпринимательских рисков - новая отрасль страхования для Казахстана.

Успеха достигает тот, кто предприимчив, инициативен, кто ищет нетрадиционные решения. А это риск со многими неизвестными, с расчетом на удачу, но не всегда заканчивающийся успехом.

Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования убытков является объектом данного страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования : страхование на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие.

Страхование предпринимательских рисков направлено на защиту предпринимателей от возможных непредвиденных негативных обстоятельств и факторов, мешающих достижению намеченных целей или получения прибыли.

Страхование в этом случае является не только способом защиты предпринимателей от стихийных бедствий, но и помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между различными участниками рыночных отношений.

Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

Все причины вызывающие потери дохода, обуславливаются двумя группами факторов:

Нарушением процесса производства и торговли

Изменением рыночной коньюктуры и невыполнением контрактов со стороны поставщиков, а также потребителей продукции

3. Страхование коммерческих рисков

Одним из видов страхования с повышенной степенью риска является страхование коммерческой деятельности, предусматривающей инвестирование денежных и других средств в коммерческие предприятия с целью получения прибыли.

Ответственность страховой организации состоит в возмещении страхователю потерь, возникших в результате случайного неблагоприятного изменения коньюктуры рынка, невыполнения контрактов, договоров и др. непредвиденных обстоятельств.

При определении величины страховой суммы, указываемой в договоре, возможны два варианта:

-страховая сумма устанавливается в пределах коммерческих вложений страхователя в страхуемые операции( сумма контракта) такое страхование называется страхованием инвестиций,

-страховая сумма устанавливается не только в пределах коммерческих вложений страхователя , но и с учетом возможной прибыли в страхуемые операции( сумма контракта) такое страхование называется страхованием прибыли,

При страховании коммерческих рисков важным отправным моментом являются сроки страхования, так как короткий срок договора повышает риск недополучения страховых взносов . При согласовании сроков действия договора исходят не только из научно-обоснованных актуарных расчетов, анализа практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности , но и из анализа и оценки контрактов, ТЭО, Бизнес - планов предоставляемых страхователем страховщику.

4. Страхование биржевых и валютных рисков

Страхование биржевых рисков - одна из форм защиты биржевых финансовых операций. Объектом страхования является ответственность продавца за своевременное и полное выполнение условий, предусмотренных биржевым контрактом. Страховая сумма устанавливается по желанию страхователя в пределах суммы сделки. Ставки страховых платежей утверждаются страховщиком , исходя из степени риска в каждом конкретном случае в пределах от 1,5 до 10 % к страховой сумме. Эти виды страхования пока еще слабо развиты.

Страхование валютных рисков определяется специфическими условиями внешнеэкономических связей. Валютные риски представляют собой опасность валютных потерь, связанных с изменением курса одной иностранной валюты по отношению к другой при проведении кредитных и иных валютных операций.

Участники международных экономических отношений подвергаются разнообразным рискам , связанным с изменением цен на услуги после заключения контракта, неплатежеспособностью покупателя или заемщика, а также с неустойчивостью валютных курсов и инфляцией.

Во внешнеэкономическом контракте фиксируются два вида валют: валюта цены (займа) и валюта платежа. Валютные риски проявляются при изменении курсового соотношения между валютой платежа и валютой займа. При страховании валютных рисков используются защитные оговорки, представляющие собой договорные условия, предусматривающие возможность их пересмотра в процессе действия договора. Защитные оговорки подразделяются на: валютные оговорки, , оговорки несовпадения валюты цены и валюты платежа, товарно-ценовые оговорки и фрвардные операции.

5. Страхование банковских рисков

Принятие на себя риска по выдаче кредита - это профессия банкира. Банкиров подстерегают опасности потерь в результате невозврата кредита или неуплаты процентов по договору страхования.

Тема: «Социальное страхование»

Медицинское страхование представляет собой совокупность видов личного страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в фиксированной сумме либо в размере частичной или полной компенсации расходов застрахованного, вызванных его обращением за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Система медицинского страхования, основанная на рыночном финансовом механизме, (появился реальный покупатель медицинских услуг), является необходимым условием развития рынка медицинских услуг, так как он, во-первых, обеспечивает гарантированность и доступность высококачественных мед.услуг для широких слоев населения, во- вторых , поможет решить проблему привлечения дополнительных финансовых ресурсов в лечебно- профилактические учреждения

...