Создание банковских объединений обусловлено острой конкурентной борьбой, кризисными явлениями и происходит путем вытеснения мелких и средних кредитных учреждений, концентрацией и централизацией банковского капитала.

К тому же крупные банки имеют явные преимущества перед мелкими и средними:

- клиентура предпочитает помещать свои вклады (депозиты) в крупные устойчивые банки;

- такие банки обладают широкой сетью филиалов, что улучшает обслуживание клиентуры;

- крупные банки сосредотачивают у себя значительную долю наиболее квалифицированного персонала;

- обычно превосходят мелкие и средние банки в организационно-техническом отношении.

По законодательству Республики Беларусь объединение банков производится по разрешению и под надзором Национального банка Республики Беларусь.

Следует отметить, что все банки нашей страны по набору банковских услуг относятся к универсальным, и это очевидно, ведь клиентам удобнее иметь дело с одним банком, чем с несколькими специализированными посредниками.

Эволюция банков не стоит на месте. С развитием информационных технологий, увеличением потребностей клиентов банка в наше время создаются новые их виды. Так, одним из перспективных направлений развития банка на сегодняшний день является внедрение виртуального банка.

3. Анализ деятельности коммерческого банка (на основе «Белагропромбанка»), проблемы и перспективы развития коммерческих банков в РБ

3.1 Сведения о «Белагропромбанке», анализ объёма и структуры банковских операций

ОАО «Белагропромбанк» - коммерческое юридическое лицо частной формы собственности, созданное в соответствии с законодательством Республики Беларусь. Банк зарегистрирован 03.09.1991.

Идентификационный код банка в Едином государственном регистре юридических лиц и индивидуальных предпринимателей - 100693551.

ОАО «Белагропромбанк» осуществляет свою деятельность на основании следующих лицензий:

Лицензия на осуществление банковской деятельности Национального банка Республики Беларусь №2 от 14 июня 2013 г.

Выдана на осуществление следующих банковских операций:

· привлечение денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты);

· размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц на счета и во вклады (депозиты) от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;

· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

· открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;

· осуществление расчетного и кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;

· валютно-обменные операции;

· купля-продажа драгоценных металлов и драгоценных камней в случаях, предусмотренных Национальным банком;

· привлечение и размещение драгоценных металлов во вклады (депозиты) физических и юридических лиц;

· выдача банковских гарантий;

· доверительное управление денежными средствами по договору доверительного управления денежными средствами;

· инкассация наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и иных ценностей;

· выпуск в обращение (эмиссия) банковских платежных карточек;

· выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счета;

· финансирование под уступку денежного требования (факторинг);

· предоставление физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для банковского хранения документов и ценностей (денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и драгоценных камней и др.);

· перевозка наличных денежных средств, платежных инструкций, драгоценных металлов и драгоценных камней и иных ценностей между банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями, их обособленными и структурными подразделениями, а также доставка таких ценностей клиентам банков и небанковских кредитно-финансовых организаций.

ОАО «Белагропромбанк» осуществляет работу на рынке ценных бумаг на основании специального разрешения (лицензии) на право осуществления профессиональной и биржевой деятельности по ценным бумагам №02200/5200-1246-1085.

Составляющие работы и услуги:

· брокерская деятельность;

· дилерская деятельность;

· депозитарная деятельность;

· деятельность по доверительному управлению ценными бумагами.

Лицензия действительна до 18 июля 2022.

Международным рейтинговым агентством Standard & Poor's ОАО «Белагропромбанк» установлены рейтинги на следующем уровне:

· Долгосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте - «B -»

· Краткосрочный рейтинг по обязательствам в иностранной валюте - «C»

· Долгосрочный рейтинг по обязательствам в национальной валюте - «B -»

· Краткосрочный рейтинг по обязательствам в национальной валюте - «C»

· Прогноз - «Стабильный»

Международным рейтинговым агентством Moody's Investors Service ОАО «Белагропромбанк» установлены следующие рейтинги:

· Долгосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте - «Caa1»

· Краткосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте - «NP»

· Долгосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте - «B3»

· Краткосрочный рейтинг по депозитам в национальной валюте - «NP»

· Рейтинг финансовой надежности банка - «E»

· Прогноз - «Негативный»

ОАО «Белагропромбанк» является юридическим лицом, имеет в собственности обособленное имущество, несет самостоятельную ответственность по своим обязательствам, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, исполнять обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.

Основными целями деятельности ОАО «Белагропромбанк» являются:

- развитие товарно-денежных и рыночных отношений путем предоставления клиентам ОАО «Белагропромбанк» всего комплекса банковских услуг;

- активное содействие ускорению научно-технического прогресса путем инвестиций, в том числе в передовую науку и наукоемкие отрасли;

- экономическое и национальное возрождение Республики Беларусь, а также содействие развитию социальной сферы путем финансирования и кредитования нетрадиционных объектов в сфере культуры, экологии, спорта и других;

- содействие международному экономическому сотрудничеству и самой широкой интеграции капиталов;

- поощрение и поддержка частной инициативы и предпринимательства;

- организация и развитие предприятий по выпуску товаров народного потребления с помощью новейших технологий;

- получение оптимального размера.

Управление ОАО «Белагропромбанк» осуществляет:

- Общее собрание акционеров;

- Наблюдательный совет;

- Правление.

Высшим органом управления ОАО «Белагропромбанк» является Общее собрание акционеров. Исполнительным органом ОАО «Белагропромбанк» является Правление. Для осуществления внутреннего контроля финансовой и хозяйственной деятельности ОАО «Белагропромбанк» Собрание акционеров избирает Ревизионную комиссию.

Банк акцептован 11 национальными агентствами по страхованию экспортных кредитов стран основных торговых партнеров Республики Беларусь. Среди них - польское агентство KUKE, чешское EGAP, немецкое EULER-HERMES, итальянское SACE и др.

Активное взаимодействие с зарубежными банками и страховыми организациями позволяет предложить белорусским субъектам хозяйствования возможность финансирования за счёт внешних источников импортных поставок практически из любой страны мира, а для осуществления импорта из стран основных торговых партнеров Республики Беларусь могут привлекаться кредитные ресурсы со сроками использования до 7 лет.

Банковские продукты и услуги

ОАО «Белагропромбанк» является одним из лидеров рынка банковских услуг физическим лицам в Республике Беларусь.

Увеличение объёмов и повышение качества услуг для населения является наиболее важным приоритетом развития банка.

Сегодня ОАО «Белагропромбанк» предлагает комплексное расчётно-кассовое обслуживание в белорусских рублях и иностранной валюте, широкий перечень услуг, активно востребованных населением республики.

Среди них такие банковские услуги как:

- система сбережений «Линия роста», предоставляющая возможность выбора различных форм хранения временно свободных денежных средств: вклады, дисконтные облигации, процентные облигации, сберегательные сертификаты;

- предоставление кредитов населению;

- полный спектр операций с банковскими карточками платёжных систем Белкарт и Visa;

- комплексное банковское обслуживание физических лиц;

- интернет-банкинг;

- осуществление срочных денежных переводов в белорусских рублях «Хуткiя грошы» через сеть подразделений банка, расположенных на всей территории Республики Беларусь;

- отправление и получение международных денежных переводов, в т.ч. посредством платёжных систем Western Union и Migom;

- продажа мерных слитков из драгоценных металлов, драгоценных камней

- SMS-Банкинг по банковским картам;

- SMS-Банкинг;

- финансовое сопровождение операций по страхованию, включая реализацию страховых полисов и выплату страховых возмещений;

- операции с дорожными чеками American Express;

- реализация лотерейных билетов и выплата выигрыша по ним;

- продажа памятных монет Национального банка Республики Беларусь;

- валютно-обменные операции;

- приём платежей в пользу юридических лиц в оплату за товары и различные виды оказываемых услуг

- хранение ценностей, документов, памятных вещей в сейфовом депозитарии;

- брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг;

- депозитарное обслуживание;

- плата за банковские операции.

ОАО «Белагропромбанк» обладает развитой филиальной сетью, необходимыми лицензионными полномочиями, отработанными технологиями, высококвалифицированным персоналом и налаженными каналами взаимодействия в деловых кругах, что позволяет на качественно высоком уровне организовать для всех категорий субъектов хозяйствования оказание полного комплекса банковских услуг, включая:

- расчётно-кассовое обслуживание в белорусских рублях и иностранной валюте, в том числе с использованием системы удалённого доступа к текущим счетам и справочной финансовой информации «Клиент-Банк»;

- предоставление корпоративных банковских карточек и реализацию зарплатных проектов с использованием широкой гаммы карточных продуктов платёжных систем Visa International и БелКарт;

- проведение международных расчётов, в том числе посредством документарных операций;

- валютно-обменные операции на биржевом и внебиржевом рынке;

- кредитование различных направлений бизнеса субъектов хозяйствования, включая финансирование внешнеторговых контрактов;

- предоставление гарантий и поручительств в качестве обеспечения выполнения обязательств субъектов хозяйствования;

- размещение на выгодных условиях свободных денежных средств в форме депозитов, посредством приобретения депозитных сертификатов и облигаций;

- операции на рынке ценных бумаг, включая сделки с государственными ценными бумагами и комплексное депозитарное обслуживание акционерных обществ;

- услуги инкассации;

- хранение ценностей;

- продажа мерных слитков из драгоценных металлов;

- продажа памятных монет Национального банка Республики Беларусь;

- оказание информационных услуг через каналы сотовой связи Мобильный SMS-банкинг.

Анализ пассивов банка

В процессе анализа пассива ОАО «Белагропромбанк» изучим динамику его составляющих, изменение его состава и структуры.

Таблица 3.1 - Анализ пассива ОАО «Белагропромбанк»

Наименование статьи	2013 г.	2012 г.	Отклонение	Темп роста, %
Средства Национального банка	3 529 333,60	5,4409118	1 198 044,20	2,0520076	2 331 289,40	35,9624	294,591
Кредиты и другие средства банков	9 199 912,60	14,182823	10 587 711,50	18,13461	-1 387 798,90	-21,408	86,8924
Средства клиентов	35 214 939,40	54,28826	28 960 528,30	49,603531	6 254 411,10	96,4803	121,596
Производные финансовые обязательства	174,8	0,0002695	0	0	174,8	0,0027	100
Ценные бумаги, выпущенные банком	5 574 240,00	8,5933924	7 455 310,50	12,76944	-1 881 070,50	-29,017	74,7687
Прочие обязательства	542 430,60	0,836225	603 627,00	1,033891	-61 196,40	-0,944	89,8619
ВСЕГО обязательства	54 061 031,00	83,341882	48 805 221,50	83,59348	5 255 809,50	81,0759	110,769
КАПИТАЛ
Уставный фонд	6 803 635,00	10,488659	6 603 635,00	11,310692	200 000,00	3,08519	103,029
Эмиссионный доход
Резервный фонд	506 659,20	0,7810789	330 189,90	0,5655486	176 469,30	2,72221	153,445
Накопленная прибыль	172 449,90	0,2658532	99 973,10	0,1712337	72 476,80	1,11802	172,496
Фонд переоценки статей баланса	1 352 281,70	2,0847124	1 174 482,20	2,0116506	177 799,50	2,74273	115,139
Накопленная прибыль	1 970 526,30	3,0378142	1 370 503,50	2,3473955	600 022,80	9,25593	143,781
ВСЕГО капитал	10 633 102,20	16,658118	9478810,6	16,40652	1 226 768,40	18,9241	112,807
ИТОГО обязательства и капитал	64 694 133,20	100	58 284 032,10	100	6 410 101,10	100	110,99804

Горизонтальный анализ пассива ОАО «Белагропромбанк» показывает, что абсолютная их сумма за отчетный год возросла на 6410101,10 млн. руб., или на 10,99%. Вертикальный анализ пассива позволяет определить значимость изменений по каждому виду активов. Полученные данные показывают, что структура пассива ОАО «Белагропромбанк» изменилась: увеличились средства Национального банка на 194,59%, доля капитала увеличиласьна 12,81%. В то же время соответственно возросла доля обязательств в структуре пассива на 10,77%, уменьшились кредиты и другие средства банков на 13,11%, средства клиентов увеличились на 21,59%, доля уставного фонда на 3,03%. В отчетном периоде по сравнению с базисным темп роста ценных бумаг, выпущенных банком составил 74,77%, прирост накопленной прибыли составил 43,78%. Это свидетельствует об эффективной деятельности ОАО «Белагропромбанк» в отчетном периоде.

Анализ активов банка

В процессе анализа актива ОАО «Белагропромбанк» следует изучить динамику активов, изменения в их составе и структуре и дать им оценку.

Таблица 3.2 - Анализ активов ОАО «Белагропромбанк»

Наименование статьи	2013 г.	20012 г.	Отклонение	Темп роста, %
	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес, %	млн. руб.	уд. вес
Денежные средства	935 325,40	1,44576541	1 007 959,00	1,729391334	-72 633,60	-1,13311161	92,7939926
Драгоценные металлы и камни	7 798,80	0,01205488	4 409,50	0,007565537	3 389,30	0,052874361	176,86359
Средстсва в банках	1 235 850,20	1,910297177	902 741,20	1,548865388	333 109,00	5,196626306	136,899723
Средства в Национальном банке	4 384 117,30	6,776684505	4 385 454,30	7,524280908	-1 337,00	-0,02085771	99,9695129
Ценные бумаги:	5 818 580,60	8,993984945	4 947 884,70	8,489262877	870 695,90	13,58318514	117,597336
Кредиты и другие средства в банках	73 188,10	0,113129424	129 330,60	0,221897139	-56 142,50	-0,87584422	56,5899331
Кредиты клиентам	48 964 925,60	75,68680988	44 265 236,10	75,94744994	4 699 689,50	73,31693255	110,617112
Долгосрочные финансовые вложения	730 735,40	1,129523442	699 816,70	1,20070056	30 918,70	0,482343406	104,418114
Основные средства и нематериальные активы	2 126 529,30	3,287051228	1 749 961,70	3,002471924	376 567,60	5,874596892	121,51862
Прочие активы	490 244,10	0,75778757	319 775,20	0,548649756	170 468,90	2,659379273	153,308981
ИТОГО активы	64 694 133,20	100	58 284 032,10	100	6 410 101,10	100	110,99804

Горизонтальный анализ активов ОАО «Белагропромбанк» показывает, что абсолютная их сумма за отчетный год возросла на 6410101,1 млн. руб., или на 10,99%.

Вертикальный анализ активов баланса, отражая долю каждой статьи в общем составе баланса, `0 позволяет определить значимость изменений по каждому виду активов. Полученные данные показывают, что структура активов ОАО «Белагропромбанк» изменилась довольно существенно: увеличилась драгоценных металлов и камней 76,86%, средств в Национальном банке уменьшились на 0,03%, кредитов и других средств в банках уменьшились на 43,41%, основных средств и нематериальных активов на 21,52%. Наиболее значимым является увеличение доли кредитов клиентам на 10,62%, т.к. это самый доходный актив. средств в Национальном банке уменьшились на 0,03%.

Таблица 3.3 - Отчет о прибыли и убытках на 1 января 2014 года

Наименование статьи	2013	2012	Отклонение
Процентные доходы	9 536 363,30	10 509 366,30	-973 003,00
Процентные расходы	6 998 533,80	7 615 876,90	-617 343,10
Чистые процентные доходы	258983,2	2 893 489,40	-2 634 506,20
Комиссионные доходы	1 052 066,20	811 953,60	240 112,60
Комиссионные расходы	251 954,00	165 277,80	86676,2
Чистые комиссионные доходы	800 112,20	646 675,80	153 436,40
Чистый доход по операциям с иностранной валютой	302 594,90	231 237,60	71 357,30
Чистый доход по операциям с ценными бумагами	63 100,00	173,1	62 926,90
Чистый доход по операциям с драгоценными металлами и камнями	722,2	1 075,00	-352,8
Чистые отчисления в резервы	651 045,50	1 392 104,00	-741 058,50
Прочие доходы	503 307,10	466 356,80	36 950,30
Операционные расходы	1 790 891,10	1 291 477,10	499 414,00
Общие доходы	11458153,70	1202162,40	-562 008,70
Общие расходы	9 991 302,90	10 653 100,00	-661 797,10
Прочие расходы	298 878,50	188 364,20	110 514,30
Налог на прибыль	389 586,40	232 280,10	157 306,30
ПРИБЫЛЬ	1 040 595,20	1 060 807,20	-20 212,00
Базовая прибыль на простую акцию	314	321	-7

За 2013 год банком получена прибыль в сумме 1040,5952 млн. рублей, что меньше на 20,212 млн. руб. показателя предыдущего года. В отчетном периоде банк снизил как общее количество доходов, так и расходов, 56 2008,70 млн. руб. и 661 797,10 млн. руб. соответственно. Снижение доходов обусловлено главным образом снижением суммы процентных доходов на 973 003,00 млн. руб. В то время как сумма комиссионных доходов банка увеличилась на 240112,60 млн. руб. Так же возросли доходы от операций с иностранной валютой и операций с ценными бумагами 71 357,30 млн. руб. и 62 926,90 млн. руб. соответственно. Снижение же расходов так же можно обьяснить главным образом снижением процентных расходов на 617 343,10 млн. руб. и снижением чистых отчислений и резервом на 741 058,50 млн. руб. Как видно и таблицы снижение расходов банка так и не перекрыло снижение доход, соответственно и прибыль банка уменьшилась. Но акционерам все же удалось заработать, хоть и на семь пунктов меньше в отчетном периоде по каждой акции в целом.

Таблица 3.4 - Динамика показателей рентабельности деятельности

Показатели	2013 год	2012 год	Темп изменения (%) или отклонение (+, -)
1. Доходы банка, млн р.	11458153,7	12020162,4	95,32445
2. Расходы банка, млн р.	9991302,9	10653100	93,787751
3. Прибыль, млн р.	1040595,2	1060807,2	98,0946585
4. Средняя величина активов, млн р.	93836149,25	78338888,55	119,782334
5. Рентабельность банковской деятельности (3/2*100), %	10,41501004	9,957732491	104,592185
6. Уровень прибыльности доходов (3/1*100), %	9,081700484	8,825231845	102,906084
7. Рентабельность активов (3/4*100), %	1,108949172	1,354125926	81,894095

По данным таблицы 3.4 видно, что в 2013 году, по сравнению с 2012 годом прибыль банка уменьшилась на 1,91%. Это обусловлено тем фактом, что доходы банка уменьшились опережающими темпами по сравнению с его расходами. Вместе с тем, следует отметить высокий рост средней величины активов банка (119,78%), что и повлияло на снижение их рентабельности на 18,11%. Однако рентабельность банка увеличилась в отчетном году на 4,59% по сравнению с базисным, что обусловлено высоким ростом сокращения расходов в 2013 году. Следует также отметить и повышение уровня прибыльности доходов на 2,9%.

Исходя из представленных данных, отражённых в таблицах 3.1 - 3.4, можно дать заключение об достаточно эффективной деятельности ОАО «Белагропромбанк», преодолевшему кризис 2011 года. Ресурсная база банка на 01.01.2013 г. по сравнению с 01.01.2012 г. увеличилась. Активы банка выросли. Их рост был обусловлен ростом за период кредитов клиентам. Доходы банка в 2013 году по сравнению с 2012 годом уменьшились на 5,68%. Рентабельность банка за анализируемый период также увеличилась, это характеризует прибыльную деятельность ОАО «Белагропромбанк» за 2012-2013 гг.

3.3 Роль банков, проблемы и перспективы развития банковской системы Республики Беларусь

Роль банков часто рассматривают с количественной и качественной точек зрения. Так, с количественной позиции роль банка определяется объемом и разнообразием банковского продукта, предоставляемого и реализуемого на рынке. (Лаврушин, с319) Данные такого рода позволяют оценить масштабы банковской деятельности, сравнить работу отдельных банков, как по стране, так и в сопоставлении с другими странами. Другими словами роль банков с количественной стороны определяется объемом их активных операций. Качественная сторона роли банка достигается здесь посредством проведения сбалансированной политики, направленной как на эффективность производства, так и на эффективность банковской деятельности. Банк как общественный институт старается выполнять те из потребностей хозяйства, которые при его активной поддержке позволяют получить большую прибыль и повысить рентабельность как предприятия-заемщика, так и самого банка.

Благодаря банкам действует механизм распределения и перелива капитала по сферам и отраслям производства; через банки могут быть мобилизованы большие капиталы, необходимые для инвестиций, внедрения новаций, расширения и перестройки производств, строительства жилья и др. Также банки способствуют экономии общественных издержек обращения благодаря ускорению оборота денег, ускоренным расчетам через перевод денег, выпуск кредитных орудий обращения вместо наличных денег (векселей, чеков, дебетовых и кредитовых карточек, сертификатов и др.). Велика роль банков и в осуществлении денежно-кредитной политики государства, так как инструментарии этой политики проходят через банки. Денежно-кредитная политика осуществляется непосредственно через центральный банк и воздействует на его отношения с коммерческими банками и остальными звеньями кредитной системы. Банки опосредствуют воздействие этой политики на другие сферы национальной экономики.

Количественная и качественная стороны роли кредита неразрывны. Качественная сторона, в конечном счете, выражается в каких-то количественных показателях (денежная масса, безналичный денежный оборот, размер активов, курс валюты и др.).

В создании в нашей республике новой рыночной экономики с разнообразными формами собственности банковская система играет важную роль. Банковская система государства - это совокупность действующих в стране банков, кредитных учреждений и отдельных экономических организаций, выполняющих банковские операции. Кроме того, в банковскую систему входят специализированные организации, обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений: расчетно-кассовые и клиринговые центры, фирмы по аудиту банков, дилерские фирмы по работе с ценными бумагами банков, организации, обеспечивающие банки оборудованием, информацией, кадрами [v]. С ее помощью осуществляется перераспределение и мобилизация капиталов, регулируются денежные расчеты, опосредуются товарные потоки и т.д. Банки призваны выполнять множество специальных функций. К их числу также относятся проведение расчетных и кассовых операций, кредитование, инвестирование, хранение денежных и других средств и управление ими, т.е. те услуги, без которых сегодня не обойтись деловому человеку [29].

Успешная модель хорошо продуманной и грамотно организованной банковской системы является главным условием благополучия государства. И в данный момент она развивается стремительными темпами. Сейчас банки активно управляют нашей жизнью: мы вступаем в ипотечные, потребительские и авто кредиты; посредством банкоматов получаем зарплату, пенсию, платим налоги, государственные пошлины, штрафы. Вся наша жизнь, от рождения до самого конца завязана на существовании банков и всей банковской системы в целом.

Также банковская система играет ведущую роль в системе финансового посредничества Республики Беларусь. В условиях относительной неразвитости фондового рынка и небанковских институтов именно банки являются главным звеном механизма трансформации сбережений и инвестиций в экономике.

Одной из проблем, существующих в настоящее время, можно назвать нехватку квалифицированных кадров. Это приводит к неудовлетворительной работе банков и стремлению их просто быстрее заработать деньги, что приводит к ухудшению экономической ситуации в стране. Поэтому одним их способов решения этой проблемы является упорядочение работы банков и увеличение контроля за их деятельностью [18].

Существенная степень вмешательства государства в экономику, а также недостаток стратегического планирования, прежде всего в сфере инвестиций, также оказывают негативное влияние на развитие банковской системы. Существует недостаток внутренних источников инвестиций, которых нет в достаточном размере ни у предприятий, ни у населения, ни у правительства, а также практическое отсутствие внешних инвестиций в страну.

В банковской системе имеются трудности с ограниченностью ресурсной базы, недостаточностью долгосрочных финансовых средств, которые в определенной степени могут явиться сдерживающим фактором роста национальной экономики. Поэтому сейчас перед банками стоит актуальная задача по масштабному выходу на международный рынок капитала с использованием различных способов заимствования.

Также следует обратить внимание на проблему совершенствования банковского надзора, развитие информационных технологий, повышение уровня научного и информационного обеспечения банковской деятельности, развитие международного сотрудничества, а также на проблемы стабильности банковского сектора, что является важным фактором наращивания экономического потенциала страны.

Исходя из этого, представляется целесообразным и своевременным дальнейшее развитие и совершенствование банковской системы Республики Беларусь.

Согласно Стратегии развития банковского сектора Республики Беларусь на 2011-2015 гг. политика государства в области банковской деятельности будет направлена на обеспечение стабильности, повышение конкуренции, поощрение деловой инициативы, укрепление доверия к банковскому сектору.

Так, развитие банковского сектора должно сопровождаться повышением его устойчивости и эффективности функционирования, внедрением инновационных банковских технологий, совершенствованием системы финансового инжиниринга, ростом доверия к банкам со стороны национальных и иностранных инвесторов и вкладчиков, интеграцией в мировую банковскую и финансовую системы.

Развитие банковского сектора планируется в условиях дальнейшего качественного улучшения структуры финансового сектора, связанного с изменением системы финансирования проектов, включенных в государственные программы. Участие банков в финансировании потребностей экономики предполагается осуществлять исключительно на конкурсной и добровольной основе, что наряду с реформированием системы финансирования государственных программ и соответствующими институциональными преобразованиями в секторе финансовых посредников повысит прозрачность деятельности банков, а также эффективность ее регулирования.

Ожидается снижение прямого влияния государства на банковский сектор посредством участия в акционерном капитале. Будут сформированы благоприятные условия для иностранных и внутренних инвестиций, в том числе благодаря обеспечению безоговорочной защиты прав собственности и принятию мер, направленных на создание более привлекательного режима налогообложения на финансовом рынке Республики Беларусь. В то же время данная задача не должна решаться путем ослабления пруденциальных требований со стороны Национального банка, чтобы не привлечь в банковский сектор страны спекулятивный и ненадежный капитал. Предусматривается совершенствование пруденциальных требований и ограничений в соответствии с лучшей международной практикой, что повысит устойчивость банковского сектора и, следовательно, его инвестиционную привлекательность.

В целях усиления конкуренции в банковском секторе планируются создание правового поля антимонопольного регулирования и защиты конкуренции на рынке банковских продуктов и услуг, дальнейшее повышение уровня транспарентности банковского сектора, снижение концентрации посредством укрупнения и консолидации средних и небольших банков.

Основной тенденцией институционального развития останется функционирование универсальных банков, предлагающих постоянно расширяющийся комплекс продуктов и услуг.

Одним из приоритетных направлений развития банковского сектора является совершенствование участия банков в кредитовании государственных программ, предусматривающих льготирование процентных ставок и другие формы государственной поддержки кредитополучателя. В 2011-2015 годах планируются разработка и принятие мер по повышению эффективности использования льготных кредитов и иных форм помощи, оказываемой государством нефинансовому сектору экономики. В первую очередь государственную поддержку получат высокоэффективные производства, обеспечивающие экономический рост и переход к новым технологическим укладам.

По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций будет снижаться роль банков в кредитовании государственных программ, а также льготном кредитовании отдельных предприятий и граждан. Это позволит обеспечить повышение качества разрабатываемых государственных программ в части более четкого определения условий предоставления кредитной поддержки, проведения анализа целесообразности оказания государственной поддержки отдельным отраслям экономики, предприятиям и гражданам.

Актуальной остается задача конкурсного участия банков в реализации государственных программ и мероприятий. Такой подход позволит, с одной стороны, повысить качество разработки инвестиционных проектов, с другой стороны, равномерно распределить кредитную нагрузку на банки, что положительно отразится на состоянии их ликвидности и будет содействовать снижению процентных ставок.

Одновременно будут усилены меры по защите интересов физических лиц при потребительском кредитовании банками данной категории кредитополучателей.

Продолжится деятельность Национального банка, направленная на повышение финансовой грамотности населения. С целью защиты интересов физических лиц, выступающих в качестве кредитополучателей и поручителей, предусматривается подготовка памяток кредитополучателя и поручителя, содержащих информацию об условиях кредитования и позволяющих потенциальным участникам кредитной сделки в полной мере осознать возможные риски до заключения кредитных договоров и договоров поручительства.

Вместе с тем развитие банковского кредитования населения необходимо синхронизировать со сберегательным процессом. Физические лица преимущественно должны выступать в роли нетто-сберегателей, что обеспечит расширение возможностей банков по кредитованию производственного сектора экономики.

Направления деятельности банков в значительной степени определяются имеющимся потенциалом на рынке розничных банковских услуг, заключающимся в наличии ресурсов, не вовлеченных в банковский оборот, и возможностями дальнейшего расширения клиентской базы за счет физических лиц.

Развитие рынка розничных банковских услуг, а также повышение спроса на различные их виды будут осуществляться по мере экономического роста страны и благосостояния населения. При этом банки с учетом сложившейся клиентской базы, инфраструктуры и достигнутых положительных результатов за предыдущий период самостоятельно определят стратегические направления совершенствования данного сегмента банковской деятельности.

Значимым фактором повышения стабильности функционирования банковской системы является дальнейшее развитие безналичных расчетов, предусматривающее ускорение оборачиваемости и снижение издержек обращения денежных средств, сокращение доли расчетов наличными денежными средствами, обеспечение эффективного и надежного обслуживания всех участников расчетов, повышение качества банковских услуг [23].

Ожидается, что совершенствование регулирования деятельности банков создаст благоприятные условия для стабильного развития банковского сектора Республики Беларусь, повышения устойчивости и эффективности его функционирования.

Увеличение инвестиционной привлекательности банковского сектора должно стать основой повышения капитализации и роста финансовых возможностей банков за счет расширения доступа на международный рынок капитала и к ресурсам материнских компаний.

Усиление кадрового, информационного и научного обеспечения банковской деятельности позволит ускорить внедрение в банковскую практику передового международного опыта и собственных инновационных разработок, а также значительно повысить уровень менеджмента в банках.

Развитие конкурентной среды, обеспечение доступности банковских услуг и повышение их качества при снижении стоимости, внедрение новых, отвечающих мировым стандартам банковских продуктов станут адекватным ответом банковского сообщества на растущие потребности клиентов банков.

К концу 2015 года банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, должен представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики Республики Беларусь, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворяет спрос на инвестиционные ресурсы. Наряду с нарастающим привлечением иностранного капитала в форме прямых иностранных инвестиций это создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста [23].

Подводя итог, следует отметить, что банковский сектор Республики Беларусь в настоящее время динамично развивается, что в свою очередь способствует поддержанию высоких темпов экономического роста государства, успешной реализации социальных программ, созданию нормальных условий жизни населения. Наблюдается тенденция роста экономики, о чём свидетельствует увеличение показателей объемов собственного капитала, активов, прибыли банков. Конечно, есть и определенные проблемы, препятствующие эффективному развитию экономики страны. Поэтому государство разрабатывает пути их решения. Так, основным направлением государственной политики банковского сектора является направление на обеспечение стабильности, повышение конкуренции, поощрение деловой инициативы, укрепление доверия к банковскому сектору.

В перспективе ожидается, что банковский сектор, аккумулируя новейшие достижения и технологии банковского дела, будет представлять собой наиболее прогрессивную и жизнеспособную часть экономики Республики Беларусь, которая эффективно, качественно и в полном объеме удовлетворит спрос на инвестиционные ресурсы, что создаст необходимые условия для поддержания в стране устойчивых темпов экономического роста.

Заключение

В современном мире банки занимают центральное место в рыночной экономике. Выполняя различные функции, банки осуществляют широкий перечень операций по различным направлениям (кредитование, инвестирование, сбережение денежных средств и др.). Осуществляя данные операции, банки непосредственно влияют на динамику развития экономики страны, на уровень жизни населения. Именно в улучшении данных показателей и заинтересовано государство страны.

На основе изученного материала можно сделать следующие выводы:

1. Банк - юридическое лицо, имеющее исключительное право осуществлять в совокупности такие банковские операции, как привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц на счета и (или) во вклады (депозиты), размещение этих привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и (или) юридических лиц.

Банковская система является важным звеном экономики страны и выполняет различные функции: посредническую, функцию аккумуляции средств, функцию регулирования денежного оборота и др.

2. За всю историю существования банков образовалось большое количество их видов. Их можно классифицировать по различным признакам, как территория деятельности, характер собственности; набор банковских услуг; функциональная сфера деятельности; сроки выдаваемых ссуд; размер капитала банка; объем операций и др.

3. Банки играют ключевую роль в экономике, которая состоит в том, что они обеспечивают концентрацию свободных капиталов и ресурсов, необходимых для обеспечения непрерывности производства; упорядочение и рационализацию денежного оборота.

Успешная модель хорошо продуманной и грамотно организованной банковской системы является главным условием благополучия государства. Так, банковская система Республики Беларусь в настоящее время динамично развивается, что в свою очередь способствует поддержанию высоких темпов экономического роста государства, успешной реализации социальных программ, созданию нормальных условий жизни населения.

Однако существует и ряд проблем, препятствующие более эффективному развитию:

- существенная степень вмешательства государства в экономику;

- недостаток стратегического планирования, прежде всего в сфере инвестиций, а так же недостаток внутренних источников инвестиций;

- недостаточностью долгосрочных финансовых средств и др.

Пытаясь решить эти проблемы, государство разработало Стратегию развития банковского сектора, согласно которой основным направлением государственной политики банковского сектора является направление на обеспечение стабильности, повышение конкуренции, поощрение деловой инициативы, укрепление доверия к банковскому сектору.

Ожидается, что совершенствование регулирования деятельности банков создаст благоприятные условия для стабильного развития банковского сектора Республики Беларусь, повышения устойчивости и эффективности его функционирования.

Размещено на Allbest.ru

...