Банковские системы зарубежных стран

С учетом этого в Алматы, имеющем более чем миллионное население, наиболее контрастно проявляются и действуют негативные явлении (выше, чем в среднем по республике инфляция, резкие колебания курсов валюты, валютный ажиотаж, спекуляция). Это обусловлено наличием в городе большого количества торговых центров, магазинов, огромных рынков (базаров), обеспечивающих жизненные функции не только города, но и близлежащих районов и областей. По вопросам предотвращения инфляционных процессов и стабилизации цен филиал активно сотрудничает и взаимодействует с Акиматом города. Последним регулярно проводятся совещания, в которых принимает участие руководство филиала, где обсуждается и дается оценка экономической ситуации по материалам, получаемым из различных источников, в том числе от Алматинского городского филиала. Филиалом предоставляются также материалы при проведении городским Акиматом разнообразных экономических форумов и совещаний с бизнесменами и финансистами по обсуждаемым вопросам. Кроме того, Акиматом города при проведении мониторинга экономической ситуации региона, создании бизнес инкубаторов или других бизнес структур, используются материалы, предоставленные филиалом, например, по динамике и анализу кредитной задолженности, в том числе в отраслевом разрезе, кредитованию предприятий малого бизнеса, процесса изменения структуры депозитов в банках второго уровня и их филиалах. Помимо этого филиал участвует в работе разнообразных комиссий, разработке и внедрении программ по экономическому развитию города, включая ипотечную. Достаточно новым направлением деятельности филиала является ежеквартальное проведение мониторинга предприятий реального сектора экономики. В настоящее время в городе сосредоточено свыше 1500 крупных и средних предприятий различных отраслей реального сектора экономики, с которыми филиал работает в рамках мониторинга, проводимого Народным Банком РК. Филиалом налажен деловой контакт со структурными подразделениями городского Акимата по вопросу привлечения предприятий города в тему мониторинга, В свою очередь данные по итогам мониторинга и прогнозы о развитии экономических отношений в городе Алматы используются Акиматом в ежеквартальных отчетах, высылаемых в Правительство.

Акиматом города и акиматами районов, а также различными организациями города, включая КНБ, полицию, судебные органы, прокуратуру, финансовую полицию и т. д. для выполнения своих функций запрашиваются различные данные у филиала. Кроме того, специалисты филиала постоянно участвуют в проверках, проводимых КНБ, прокуратурой, по правильности проведения валютных операций, заключения валютных договоров и операций с недвижимостью.

Одной из проблем, требующих решения, являются вопросы дислокации на территории города расчетно-кассовых отделов банков второго уровня, представляющих финансовые услуги населению, и банкоматов, а также сбои в их работе. Проблему представляет их дефицит в отдаленных районах города, что создает неудобства у населения в получении финансовых услуг. Учитывая это, Акимы районов обращаются в Алматинский городской филиал за содействием по вопросу открытия банками второго уровня необходимых для обслуживания населения и особенно пенсионеров расчетно-кассовых отделов, установки дополнительных банкоматов. Для усиления взаимодействия с исполнительной властью города филиалу, совместно с банками второго уровня, предстоит проведение работы по расширению и более полному охвату населения города финансовыми услугами. Одним из приоритетных направлений деятельности филиала является контроль соблюдения валютного законодательства организациями, расположенными на территории города Астаны. Ежегодно проверками охватывается свыше 50% банков и до 95% организаций, занимающихся обменными операциями с наличной иностранной валютой. Контролируется законность функционирования обменных пунктов. Помимо этого филиал рассматривает материалы, поступающие от уполномоченных банков и таможенного управления по городу Алматы, по фактам нарушений при совершении экспортно-импортных операций. Обычно в течение года поступает порядка 700-800 таких дел. Обширной и значимой функцией филиала является организация работы по статистике платежного баланса.

За период с 1997 года по настоящее время филиалом зарегистрировано свыше 5 тысяч прямых договоров предприятий региона с иностранными партнерами, связанных с инвестированием и кредитованием нашей экономики. В настоящее время около 2000 предприятий различных организационно-правовых форм и видов собственности, зарегистрированных в Астаны, представляют в филиал отчетность по статистическим формам платежного баланса, что составляет около 40% всех респондентов по Казахстану.

На сегодняшний день Алматинский городской филиал выполняет обширный круг обязанностей. Имеющаяся база данных и статистическая информация позволяют филиалу прослеживать динамику оценить экономическую ситуацию в городе. На наш взгляд, именно филиал должен стать основным реальным звеном в изучении состояния инфляционных процессов, причин, их порождающих. В этом направлении необходимо развивать и укреплять более тесное сотрудничество со всеми подразделениями государственных органов управления на местах. Также актуальным является получение информации о влиянии внедрения тех или иных региональных антиинфляционных программ на изменение цен. Принимая во внимание исторически сложившиеся связи и взаимоотношения филиала с городскими и региональными органами исполнительной власти в решении вопросов развития экономики города, взаимодействия с контролирующими органами региона, а также необходимость принятия мер по поддержанию стабильности цен, Алматинский городской филиал имеет большие перспективы роста и повышения эффективности.

2.3 Анализ денежно-кредитной политики Национального банка Республики Казахстан за 2009 год

Оценка комплекса факторов, определявших финансовую стабильность Казахстана в 2008 году (Отчет о финансовой стабильности Казахстана за 2008 год), особенно акцентировала внимание на следующих факторах риска, которые будут формировать экономические условия в 2009 году:

1) обострение рисков замедления экономического роста в Казахстане в условиях замедления активности в мировой экономике и нестабильности мировых финансовых и товарных рынков;

2) рост нагрузки на международные резервы страны в результате увеличения рисков в платежном балансе;

3) важность сохранения доверия клиентов банков в условиях ограниченности традиционных источников фондирования финансовой системы;

4) сохранение низких ценовых уровней в секторе недвижимости;

5) необходимость увеличения капитализации банков в условиях роста расходов по формированию провизий на фоне ожидаемого замедления экономического роста и ухудшения финансовых показателей предприятий;

6) необходимости постепенного перехода от поддерживающей политики к политике, ориентированной на структурную коррекцию факторов уязвимости;

7) необходимость выработки механизмов интервенций государства на принципах адекватности распределения затрат участниками финансовой системы рискам, ранее принятым на себя акционерами.

Ситуация 2009 года показала, что комбинация различных факторов риска может иметь существенный дестабилизирующий характер и потребовать от государства масштабного финансового и регуляторного вмешательства в целях поддержания финансовой стабильности.

Факторы, способствовавшие росту уязвимости в конце предыдущего года, отличались от периода 2007 года тем, что тогда стабильный приток иностранной валюты от внешнеторговых операций и реальный рост экономики, на фоне сохранявшейся в тот период благоприятной ценовой конъюнктуры, позволили с меньшими затратами абсорбировать влияние рисков, накопившихся в период кредитного роста и избыточного предложения денег. Девальвация национальной валюты в феврале 2009 года и выбранные Национальным Банком приоритеты денежно-кредитной политики позволили погасить спекулятивные ожидания на рынке, частично компенсировали потери предприятий от неблагоприятной ценовой конъюнктуры мировых товарных рынков и ограничили расширение дисбаланса платежного баланса.

Последовавший рост мировых цен на сырьевые товары дополнительно поддержал экспорто-ориентированные отрасли экономики, которые во 2-й половине года показывают. В целом, несмотря на то, что ряд параметров карты рисков продолжают оставаться в зоне наличия риска2, почти по всем областям уязвимости на конец 2009 года зафиксировано существенное снижение давления относительно ситуации 1 квартала 2009 года, когда было принято решение о смене режима курсовой политики. Более того, существенно улучшилась ситуация с ликвидностью, платежным балансом, совокупной долговой нагрузкой и достаточностью международных резервов страны. При этом необходимо отметить некоторый рост рисков платежеспособности и ликвидности государственного сектора. Основное давление на платежеспособность оказывает рост долга, а на уровень ликвидности - расходов по погашению и обслуживанию долга на фоне снижения доходов государственного бюджета в виде ненефтяных поступлений. Несмотря на то, что в краткосрочной перспективе инфляция останется низкой, высокая роль фискальной составляющей определяет инфляционный потенциал в среднесрочной перспективе. Соответственно, важно ограничивать чрезмерный рост расходов и расширение ненефтяного дефицита бюджета. Корректировка курсовой политики позволила поддержать доходность экспортеров, минимизировать девальвационные ожидания, а, вкупе с низким внутренним спросом, ограничила прирост импорта. При этом, несмотря на то, что согласно текущим оценкам.

Дополнительно, есть основания полагать, что внешний рынок не будет полностью закрыт для финансовых институтов, и наиболее сильные банки смогут выйти на рынки капитала. Прошедший год показал, что, несмотря на проблемы отдельных банков, в целом система способна противостоять внешним шокам и осуществлять своевременное исполнение внешних и внутренних обязательств. В то же время, успех выхода на рынок финансовых институтов зависит от ликвидности мировых денежных рынков и рынков капитала, масштабов сворачивания финансовой поддержки государствами в рамках антикризисных программ и высокой потенциальной конкуренции между заемщиками, как суверенными, так и частными, из стран с формирующейся рыночной экономикой, что вместе будет определять привлекательность ценовых параметров привлечения внешних ресурсов. В целом, расширение базы экономического роста и его устойчивость, учитывая, что зависимость «мировые цены - риски частных заемщиков - приток капитала - кредитование несырьевых отраслей», характерная для повышательной фазы цикла, нарушена, базируется, прежде всего, на способности государства не только заместить источники финансовых ресурсов, но и стимулировать увеличение частных сбережений и инвестиций. При этом важным аспектом финансовой стабильности является устойчивость внешнего долга нефинансового сектора в условиях неопределенности товарных рынков, в случае если инвестиции будут финансироваться главным образом за счет роста долговых обязательств.

По результатам 9 месяцев 2009 года можно отметить, что чистого оттока вкладов из системы, который мог бы быть самым нежелательным результатом девальвации и мер по стабилизации банковской системы, не произошло. Наоборот, вклады населения выросли более чем на 20%. При этом, бегство вкладчиков наблюдалось по отдельным банкам, а не из банковской системы в целом. В частности, при среднем уровне перераспределения депозитов между банками на уровне 4-5% в течение 2 лет, в 1-ом и 2-ом кварталах 2009 года порядка 8-11% вкладов мигрировали внутри банковской системы в поисках тихой гавани или более привлекательных условий.

Повышение деловой активности будет стимулировать спрос на кредитные ресурсы банковского сектора, который, к сожалению, в настоящее время в силу сохранения консервативного подхода банков к управлению ликвидностью и рискам заемщиков не обеспечивается адекватным предложением кредитных ресурсов. В результате, рост депозитов не в полной мере трансформируется в расширение кредитования реального сектора, что определяет высокую ликвидность банковской системы. Банки не стремятся размещать средства на финансовом и кредитном рынках в силу нежелания принимать на себя риск, и предпочитают держать их на счетах в НБРК. Во многом ситуация также определяется незавершенностью процесса реструктуризации обязательств 2 казахстанских банков3, в результате чего будет существенно минимизирован фактор неопределенности. Повышенная ликвидность в период высокой волатильности рынков и нестабильности ожиданий участников может способствовать росту спекулятивных настроений на валютном рынке и иметь существенный дестабилизирующий характер. В этих условиях максимально оправдан выбор в пользу стабилизации курсовых колебаний и создания четких ориентиров обменного курса. В дальнейшем, стабилизация ожиданий в краткосрочном периоде и гибкость политики обменного курса в среднесрочной перспективе в зависимости от фундаментальных факторов станут приоритетами курсовой политики Национального Банка. Переоценка обязательств заемщиков в иностранной валюте в результате корректировки стратегии курсовой политики, особенно секторов, ориентированных на внутренний рынок и не имеющих существенных источников валютных поступлений, увеличила нагрузку на качество кредитных портфелей банков. Вместе с тем, эффект девальвации на рост неработающих займов нельзя преувеличивать, поскольку как население, так и предприятия испытывали снижение доходов и денежных поступлений, а также финансовых ресурсов от банков в результате более низкого внутреннего и внешнего спроса и замедления кредитования экономики. В частности, сопоставление доли валютных кредитов, валютной позиции заемщиков с динамикой неработающих займов по отраслям и сегментам кредитования в 2009 году не показывает существенной зависимости масштаба ухудшения качества портфеля от более высокого уровня долларизации деятельности отрасли или сегмента. При этом сам факт высокой отраслевой долларизации обязательств остается существенным фактором риска, прежде всего для качества ссудного портфеля банков. Широкое применение инструментов реструктуризации ссудного портфеля позволяет банкам контролировать ухудшение качества ссудного портфеля. Так, по информации банков в отношении порядка 12% ссудного портфеля банками были изменены условия кредитования в целях улучшения кредитоспособности клиентов. Эффективность данных мероприятий в значительной степени зависит от скорости и масштабов восстановления экономики и сохранения благоприятной внешней ценовой конъюнктуры. Замедление экономического роста и внутреннего спроса наиболее существенно ударило по малым предприятиям отраслей, ориентированных на внутреннего потребителя товаров и услуг. В частности возросшее количество недействующих и неактивных предприятий может нести в себе риск роста банкротств, если база восстановления экономического роста не расширится за счет несырьевых отраслей экономики. При этом объективно, фазы падения и роста сказываются с определенным лагом на финансовой устойчивости предприятий. В этом случае можно ожидать сохранения высоких отраслевых рисков и давления на качество ссудного портфеля банков в 2009 году.

В целом, несмотря на существенное снижение качества кредитного портфеля, доля кредитов, списанных за баланс, остается довольно низкой, не отвечая текущим условиям, что свидетельствует о нежелании банков полностью признавать убытки. Этому способствует ряд факторов, среди которых ограниченность капитала для покрытия убытков, надежда на восстановление финансового состояния заемщиков, но также и неурегулированность вопросов налогообложения доходов, возникающих от восстановления провизий. По мере постепенного восстановления экономики и снижения отраслевых и индивидуальных рисков заемщиков будет формироваться тренд снижения ставок кредитования. В этих условиях в краткосрочной перспективе особое внимание банкам необходимо уделить регулированию процентного риска, особенно по срокам более одного года, в частности тем институтам, которые проводили агрессивную стратегию привлечения финансовых ресурсов в условиях ограниченности возможностей их эффективного размещения. Несмотря на заметное снижение, с точки зрения финансовой стабильности уровень внешней задолженности банковского сектора остается высоким. Только наличие надежных и стабильных внутренних источников финансирования может способствовать дальнейшему безболезненному снижению объемов внешнего финансирования банков. Учитывая ограниченность ресурсов фондирования, увеличивается роль капитала, который, фактически, в среднесрочной перспективе должен как способствовать поглощению убытков по кредитному портфелю, так и служить буфером для устойчивого кредитного роста. В настоящий момент, несмотря на активный рост количества и роли банков с иностранным участием в последние 2 года, их доля не представляет угрозы для финансовой стабильности в среднесрочной перспективе и не требует административного вмешательства со стороны государства. При этом государство в рамках реализации Концепции развития финансового сектора в посткризисный период четко обозначит оптимальную долю иностранного участия, что, с одной стороны обеспечит интересы экономической безопасности страны, а с другой станет буфером финансирования, поддерживающим кредитную активность в случае развития кризисных ситуаций. Приоритеты финансового регулятора в части требований по формированию провизий, структуре инвестиционного портфеля и капиталу адекватно определяют зоны риска, требующие повышенного внимания банков. В частности, требуют более качественной оценки риски, связанные с несоответствием валюты активной и пассивной части баланса заемщиков, риски сбалансированности портфеля, производных и структурированных финансовых инструментов, риски достаточности капитала при реализации как ожидаемого, так и скрытого (латентного) риска. При этом важно избегать процикличности и форсированного ужесточения регуляторных требований. Опыт прошедшего экономического цикла показал важность формирования системы макропруденциального регулирования с акцентом на контрцикличность и действенность инструментов предотвращения дисбалансов на рынках финансовых и реальных активов. Эффективность согласованных мер макро- и микропруденциального регулирования зависит от качественной оценки трансформации рисков в кратко- и долгосрочной перспективе и их влияния на финансовую стабильность. Одним из ключевых инструментов макропруденциального регулирования должно стать внедрение автоматических регуляторов капитализации и ликвидности в зависимости от фаз бизнес-цикла, своевременное выявление и реагирование на системные риски, формируемые как внутри, так и вне финансовой системы. Внедрение новых регуляторов должно осуществляться по мере формирования повышательной фазы цикла экономического развития.

Меры макропруденциального регулирования должны быть ориентированы на стабильность финансовой системы в целом, предотвращение накапливания дисбалансов и рост системных рисков, и синхронизированы с задачами денежно-кредитной, фискальной политики, и мерами микропруденциального регулирования. В рамках микропруденциального регулирования акцент будет сделан на адекватной оценке, контроле рисков и качестве системы управления ими в банках. При этом система регулирования должна выдерживать оптимальный баланс между ужесточением требований к финансовым организациям и сохранением возможностей для диверсификации источников получения прибыли. В целом, максимальная эффективность макропруденциального регулирования может быть достигнута, только если оно осуществляется как неотъемлемая часть общей макроэкономической политики. В этих целях усиливается роль Национального Банка, как центрального органа, ответственного за обеспечение финансовой стабильности и осуществление макропруденциального регулирования.

3. Перспективы денежно-кредитной политики Казахстана на 2010 год

Национальный Банк принимал участие в разработке Плана мероприятий по реализации Плана совместных действий Правительства, Национального Банка и Агентства финансового надзора по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009-2010 годы (далее - План), и наши действия в соответствии с ним будут направлены на: проведение сбалансированной денежно-кредитной политики, мониторинг и оценку платежного баланса, содействие осуществлению заимствований из Национального фонда, повышение прозрачности информации о сделках с заинтересованными сторонами в финансовой отчетности акционерного общества (мера уже предусмотрена в законопроекте «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам совершенствования законодательства Республики Казахстан о платежах и переводах денег, бухгалтерского учета и финансовой отчетности финансовых организаций и деятельности Национального Банка Республики Казахстан», который находится на рассмотрении в Мажилисе Парламента Республики Казахстан). По данным направлениям Национальный Банк будет всесторонне взаимодействовать с государственными органами, институтами развития для достижения целей, определенных Планом совместных действий. Все мероприятия Национального Банка будут реализованы в сроки, определенные Планом мероприятий. Мероприятия Национального Банка, предусмотренные Планом мероприятий, тесно связаны с принятыми в конце 2008 года Основными направлениями денежно-кредитной политики на 2009-2010годы. Проведение сбалансированной денежно-кредитной политики предполагает, что в 2009-2010 годах для Национального Банка основной задачей будет обеспечение стабильности финансового сектора страны. Это подразумевает смягчение денежно-кредитной политики. Принятия дополнительных мер по сдерживанию инфляции не потребуется, поскольку в ближайшей перспективе рост инфляционного давления не ожидается. Национальный Банк продолжит политику предоставления банкам краткосрочной ликвидности. Будет рассматриваться вопрос дальнейшего расширения перечня залогового обеспечения, предоставления банкам беззалоговых кредитов и размещения в банках депозитов Национального Банка и средств организаций, активами которых Национальный Банк управляет. Разработка и внедрение системы гарантирования обязательств банков будет способствовать снижению степени недоверия между банками, перераспределению ресурсов через межбанковский рынок, расширению доступа к операциям на денежном рынке краткосрочных инструментов. При этом Национальный Банк не стремится к наращиванию денежного предложения. Объемы операций с банками (суммарно объем задолженности банка по займам рефинансирования и гарантий по межбанковским обязательствам, предоставляемых Национальным Банком), не будут превышать 50% от размера собственного капитала каждого банка. Поддержка, которая предполагается со стороны Национального Банка, будет оказываться на краткосрочной основе, тогда как долгосрочное финансирование банков должно обеспечиваться за счет государственного бюджета, средств Национального фонда, институтов развития. Правительство и Национальный Банк будут контролировать состояние платежного баланса и обменного курса тенге. Важность этого вопроса связана с тем, что значительная доля активов и обязательств экономики приходится на иностранную валюту, присутствует высокий кредитный риск, обусловленный несоответствием валюты активов и обязательств заемщиков. В связи с этим задачей Национального Банка и Правительства становится обеспечение устойчивости тенге или плавное изменение курса тенге по отношению к иностранным валютам в контролируемых пределах и недопущение потерь золотовалютных резервов. Национальный Банк и Правительство обладают необходимыми инструментами и возможностями для этого. Также Национальный Банк будет всесторонне взаимодействовать с государственными органами, Фондом национального благосостояния «Самрук-Казына», национальным холдингом «КазАгро» для достижения целей по вопросам привлечения заимствований из Национального фонда. В частности, будет расширен перечень инструментов для инвестирования активов Национального фонда, будут определены основные параметры выпуска облигаций данных институтов развития и осуществлен их выкуп в портфель Национального фонда.

Заключение

Как показывает мировой опыт, наделение Центрального банка государством широкими полномочиями позволяет обеспечить эффективное функционирование двухуровневой банковской системы. Немаловажная роль в достижении целей и решении задач, стоящих перед Нацбанком, принадлежит его региональным филиалам. Особую значимость их деятельность приобретает в условиях интенсивного развития отдаленных областей Казахстана, структурной перестройки экономики, дальнейшего преобразования финансовой системы, накопления капитала внутри страны, роста инвестиций, увеличения денежных потоков, либерализации валютного режима и усиления интеграционных процессов.

В связи с переходом Национального Банка РК на принципы инфляционного таргетирования и конкретизацией в Законе "О Национальном Банке РК» его основной цели, как обеспечение стабильности цен, возникает необходимость конкретизации структуры, задач и функций, выполняемых его филиалами.

Филиалы Нацбанка выполняют многогранные функции, взаимодействуя при этом не только с финансовым сектором и центральным аппаратом Национального Банка РК, но и с органами государственного управления региона, контрольными и надзорными подразделениями государственных ведомств, предприятиями реального сектора экономики и непосредственно с населением.

Главная роль Национального банка республики - обеспечить бесперебойное снабжение экономики платежными средствами, создать условия для функционирования всей кредитной системы. Национальный Банк делает по существу то, что делают коммерческие и другие кредитные учреждения своей клиентуре - хозяйствующим субъектам и населению. Его клиентура - коммерческие банки и другие кредитные учреждения. Именно поэтому Национальный Банк называют "банком банков".

Национальный банк Республики Казахстан - главный банкир, финансовый консультант и агент Правительства. В законе "О Национальном банке Республики Казахстан" записано: "Нацбанк действует как банкир, финансовый советник и агент Правительства Республики Казахстан и других государственных органов по соглашению с ними".

В заключении хотелось бы отметить, что Национальный Банк, как и все другие банки, может быть ликвидирован путем принятия соответствующего закона Республики Казахстан.

Список использованной литературы

1. Сейткасымов Г.С. "Деньги, кредит, банки" - Алматы: "Экономика".

2. Мельников В.Д., Ли В.Д. "Общий курс финансов" - Алматы: Институт развития Казахстана.

3. Положение Правления Национального Банка Республики Казахстан от 24 января 1996 года “О Национальном банке Республики Казахстан”.

4. Пресс-релиз Национального Банка Республики Казахстан от 6 октября 2000 года “О проекте Закона Республики Казахстан “О внесении дополнений и изменений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам банковской деятельности”.

5. “Положение о Департаменте иностранных операций Национального банка Республики Казахстан”.

6. Жунусбеков С.Б. "Роль филиала Национального Банка в развитии экономики регионов" / Банки Казахстана, № 12, 2008 г.

7. Национальный Банк Республики Казахстан. Пресс-релиз №015/ Банки Казахстана, № 4, 2007 г.

8. Законодательные акты РК по вопросам банковской деятельности.

9. Нормативные акты Национального Банка Республики Казахстан.

10. Учебные пособия, научные издания, журналы.

11. Официальный сайт Национального Банка www.nationalbank.kz.

Размещено на Allbest.ru