Состояние и проблемы развития ипотечного кредитования в Чувашском ОСБ №8613 г. Чебоксары

Промежуточные итоги реализации второго этапа настоящей Стратегии предполагается подвести в 2015 году. К концу 2015 года доля семей, которым будет доступен ипотечный жилищный кредит, достигнет 30 процентов. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 7,2 процента, а средняя ставка - около 8-9 процентов. В 2015 году предусматривается выдать около 740 тыс. ипотечных жилищных кредитов.

К концу 2020 года доля семей, которым будет доступен ипотечный кредит, достигнет 50 процентов. Средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам на рынке снизится до 6 процентов годовых (при условии, что уровень индекса потребительских цен составит 4 процента годовых), а также увеличится средний срок кредитов до 30 лет. Распоряжение Правительства РФ от 19 июля 2010 г. № 1201-р «Об утверждении стратегии развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 г.»

Согласно Стратегии развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года, утвержденной распоряжением Правительства Российской Федерации от 29 декабря 2008 г. № 2043-р, к 2020 году пенсионные резервы, активы негосударственных пенсионных фондов и активы инвестиционных фондов вырастут в 20 раз. Соответственно на финансовом рынке появится потребность в долгосрочных и надежных активах в объемах, сопоставимых с прогнозируемым объемом рынка ипотеки. До 70 процентов рынка ипотеки должно будет фондироваться за счет выпуска ипотечных ценных бумаг, в том числе с привлечением зарубежных инвесторов, что является серьезным дополнительным фактором риска и указывает на необходимость разработки эффективного механизма привлечения такого объема фондирования с долгового рынка. Доля ипотеки в валовом внутреннем продукте составит около 10-12 процентов, что сравнимо с текущим показателем большинства стран Восточной Европы (Болгария, Чехия, Венгрия, Словакия и Словения).

На третьем этапе (2021-2030 годы) необходимо исходить из того, что в этот период рынок ипотеки приблизится к насыщению, то есть доля семей, имеющих возможность приобретать жилье с помощью ипотечного жилищного кредитования, достигнет предельных 60 процентов. Доля нуждающихся в улучшении жилищных условий будет сокращаться до постоянной величины, определяемой демографическими и социальными процессами, изменением стандартов жилищного обеспечения и обновлением жилищного фонда. Рынок жилья и ипотеки перейдет к фазе стабилизации. В долгосрочной перспективе основной задачей станет поддержка устойчивости рынка жилья и ипотеки и предотвращение возможных кризисных явлений.

В этот период возможно появление других типов кредитов под залог жилых помещений на цели, не связанные с улучшением жилищных условий, в том числе на цели повышения образования, улучшения здоровья и обеспечения материального благополучия после выхода на пенсию.

Основными показателями достижения цели настоящей Стратегии являются показатели, характеризующие:

- доступность ипотеки;

- распространение ипотечного жилищного кредитования;

- качество накопленного портфеля ипотечных жилищных кредитов;

- развитость вторичного рынка ипотеки.

Анализ рынка ипотечного кредитования в России показывает, что ипотечное кредитование постепенно входит в свое русло после недавнего финансового кризиса. Количество выдаваемых кредитов динамично растет, вместе с ним и растет сумма выданных кредитов, уровень просроченной задолженности находится в допустимых рамках. Коммерческие банки идут навстречу заемщикам, постепенно снижая ставки по ипотечным ссудам и предоставляя ипотечные кредиты на все более выгодных условиях. Государство в данном вопросе также не остается в стороне. Оно в свою очередь разработало стратегию развития ипотечного жилищного кредитования в РФ до 2030 г., в которой была спрогнозирована ситуация на рыке ипотечного кредитования и предложены меры по повышению доступности жилья.

3.2 Развитие гарантийного ипотечного страхования

Современная система ипотечного кредитования позволяет сделать следующее:

- застраховать гражданскую ответственность на эксплуатацию залога;

- страхование от возможности потери права собственности;

- страхование трудоспособности и здоровья;

- страхование обеспечения - предоставленного залога и жизни поручителей.

Самый оптимальный вариант - это выбор всех четырех пунктов при оформлении страхования ипотеки. Сбербанк не взимает за это крупную плату - комплексная страховка обойдется вам в 1% от ежегодно выплачиваемой суммы.

Страхование ипотеки в Сбербанке не является обязательной процедурой, хотя некоторые банки включили этот пункт в условия предоставления кредита. С законодательной точки зрения, такой вид страхования в Сбербанке не является обязательным вовсе, но каждый банк вправе устанавливать свои порядки. Следовать им или нет - это вопрос выбора подходящего заведения.

Главная проблема страхования ипотеки в Сбербанке и прочих банках заключается в том, что даже при желании, заемщик редко имеет возможность самостоятельно выбрать страховщика - это обусловлено взаимными аккредитациями, которые связывают банки с некоторыми страховыми учреждениями. В таком случае сумма страховых взносов значительно меньше.

Процесс страхования имущества в Сбербанке является обычным делом, таким же, как и страхование авто, жизни и так далее. Самые распространенные пункты страховых договоров:

- появление дефектов в конструкции;

- воздействие третьих лиц, которое привело к порче;

- контакт с транспортными средствами;

- пожары, взрывы и т.п;

- неполадки канализационных, электрических и т.д сетей.

В целом, условия и риски мало чем отличаются от любого другого вида страхования, но это надо иметь в виду. При заключении договора страхования ипотеки в Сбербанке или любом другом банке, необходимо быть предельно внимательным и внимательно изучить все пункты.

Заключение

Ипотечное кредитование на сегодня является самым перспективным видом кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования - это одно из приоритетных направлений современной жилищной политики.

Главной целью развития долгосрочного ипотечного кредитования является обеспечение жильем российских граждан со средними доходами и увеличение спроса населения на жилье.

Система долгосрочного ипотечного кредитования в России должна в первую очередь опираться на международный опыт развития ипотечного кредитования, учитывать макроэкономические условия (характерные для переходной экономики), высокую инфляцию, ограниченную платежеспособность населения.

Проанализировав систему ипотечного кредитования в офисе №8613/025 Сберегательного банка, можно сказать, что данный вид продукта занимает значительное место в кредитном портфеле. Наиболее благоприятный рост ипотечных кредитов наблюдалось в 2012г. (в первом квартале составил 117 569 тыс. руб.), однако к 2013г. (в первом квартале - 38 436 тыс. руб.) объем выданных кредитов по данному виду кредита резко снижается. Это связано с тем, что в предыдущем году в стране возникла кризисная ситуация, в результате которой доходы у большинства населения сократились, многие остались без рабочих мест за счет сокращений на предприятиях. Банки ужесточили требования по ипотечным кредитам, что привело к тому, что у многих жителей страны уменьшилась вероятность приобретения жилья. Для снижения рисков, офис №8613/025 Сберегательного банка проводит ежеквартальную оценку стоимости недвижимости. В связи с тем, что наблюдался спад цен на недвижимость, офис №8613/025 Сберегательного банка в качестве обеспечения по ипотечному кредиту помимо залога приобретаемой недвижимости дополнительно принимал поручительство физических лиц. Но уже буквально к концу 2011 года все начало постепенно меняться в лучшую сторону. В офисе №8613/025 Сберегательного банка существует две схемы платежей: это аннуитетная и дифференцированная. Сравнивая данные схемы платежей с одинаковыми условиями (к примеру, при сумме 990 360 руб., 15,%, на 15 лет) можно сделать выводы о том, что аннуитетная форма платежей является более выгодной для банка, так как доходность здесь составит на 383 937 руб. больше, чем по схеме дифференцированных платежей. Поэтому для эффективного ипотечного кредитования необходимо банком использовать преимущественно схему аннуитетных платежей. Основным преимуществом аннуитетной формы для заемщика является неизменная сумма ежемесячных выплат на протяжении всего срока погашения кредита, а также эта схема подходит для заемщиков, желающему получить максимальную сумму кредита при не самых высоких заработках.

Организация управления рисками необходима для равномерного распределения бремени финансовых расходов по защите от рисков между субъектами, принимающими участие в ипотечных правоотношениях. Сейчас, в различных ипотечных программах явно просматривается стремление кредиторов переложить риски на плечи заемщиков и при этом защиту от них осуществлять в основном посредством страхования. В результате значительно увеличиваются издержки (помимо основного кредитного долга) заемщика.

Многое зависит и от Центрального банка РФ. Должна быть создана система специального лицензирования ипотечных банков (законодательное установление статуса ипотечных банков по аналогии с инвестиционными). Отобранным для участия в системе ипотечного кредитования банкам могут быть предоставлены определенные льготы в осуществлении их деятельности.

Только в условиях правовой защиты институтов ипотечного кредитования и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования системы ипотечного кредитования российские ипотечные банки, используя свою методологическую базу и отработанные кредитные инструменты, зарубежный опыт, смогут работать так же, как работают ипотечные банки развитых стран. Создание системы ипотечного кредитования и вторичного рынка закладных могло бы стать очередным шагом в развитии рыночных отношений в России, а также способствовать укреплению банковской системы страны, развитию сферы жилищного строительства и, следовательно, улучшению жилищных условий населения России в целом.

Список использованных источников

1. Гражданский кодекс РФ.

2. Федеральный закон от 16.07.1998 № 102-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (с изм. и доп., вступ. в силу с 25.07.2014).

3. Федеральный закон от 21.07.1997 № 122-ФЗ (ред. от 21.07.2014) «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

4. Постановление кабинета Министров Чувашской Республики от 15 октября 2002 года № 274 О республиканской программе «Государственная поддержка молодых семей в решении жилищной проблемы на 2002-2015 годы».

5. Городнова Н.В. Направления и меры государственной поддержки системы ипотечного кредитования / Н.В. Городнова // Финансы и кредит. - 2011. - № 26. - с. 70-74.

6. Городнова Н.В. Рынок ипотечного кредитования: меры государственного воздействия и возможности формирования финансово-промышленного холдинга / Н.В. Городнова // Финансы и кредит. - 2011. - № 27. - с. 61-69

7. Доронскин М.П. Ипотечные скачки / М. Доронскин // Эксперт. - 2011. - №17. - с. 70-75.

8. Жуков Е.Ф. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили. - М.: ЮНИТИ - Дана, 2010. - 575 с.

9. Ким Л.Г. Эффективные механизмы ипотечного кредитования // Вестник ИжГТУ, Ижевск, 2011.-№ 1.-С.119-125.

10. Коробова Г.Г. Банковское дело: учебник / Г.Г. Коробова. - М.: Экономистъ, 2011. - 751 с.

11. Коробчанская Е.А. Обеспечение ипотечного кредита залогом недвижимости как гарантия его возврата / Е.А. Коробчанская // БД. - 2011. - №6. - с. 70-72.

12. Косарева Н.Б. Основы ипотечного кредитования: учебник / Н.Б. Косарева. - М.: ИНФРА, 2010. - 575с.

13. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: кредитная деятельность коммерческих банков: учебное пособие / Л.П. Кроливецкая, Е.В. Тихомирова. - М.: КНОРУС, 2011. - 280 с.

14. Логинов М.П. Концепция развития ипотечного комплекса России / М.П. Логинов // Финансы и кредит. - 2010. № 11. - с. 50-51.

15. Макаревич Л.Н. О проблемах ипотечного кредитования / Л.Н. Макаревич // Деньги и кредит. - 2011. - №6. - C. 44-50.

16. Оселедец В.М. Теория и практика ипотечного кредитования / В.М. Оселедец. - Новосибирск: СИФБД, 2010. - 124 с.

17. Павлова И.В. Основные элементы системы ипотечного жилищного кредитования /И.В. Павлова // Деньги и кредит. - 2010. - №3. - С.57-66.

18. Панфилов А. В. Ипотека в России: состояние и перспективы / А. В. Панфилов // Народонаселение. - 2012. - №1. - С.88-99.

19. Печатникова С.М. Основные направления и перспективы создания механизма ипотечного кредитования в России / С.М. Печатникова// Менеджмент в России и за рубежом. - 2012. - №1. - С. 98-111.

20. Сафонова Г. Б. Перспективы и проблемы становления ипотечного кредитования в России / Г.Б. Сафонова // Питер.- 2012.- №4. - С.65-68.

21. Сергеев Д. М. Система массового ипотечного кредитования в РФ: адаптация мирового рынка//Рынок ценных бумаг.- 2011.- № 4 (235).-с.28-30.

22. Скорбин К.М. Объекты и субъекты ипотечного кредитования / К.М. Скорбин // Вестник Московского Университета. - 2010. - №3. - с.19-26.

23. Смирнов В.В. Ипотечное жилищное кредитование / В.В. Смирнов В.В, З.П. Лукина - М.: Аудитор, 2012. - 279 с.

24. Столярова А. В. Особенности формирования и реализации нормативной правовой базы регулирования рынка ипотечного жилищного кредитования на уровне субъектов Российской Федерации /А. В. Столярова. //Юрист. -2010. - № 6. - С. 47 - 53.

25. Стюньков В.П. Ипотечное кредитование: организационные аспекты / В.П. Стюньков // Деньги и кредит. - 2010. - № 8.- С. 18-21.

26. Фролов А.В. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы /А.В. Фролов // Банковское обозрение. 2010. - №5. - С. 30-48.

27. Шевчук Д.А. Ипотека. Организация ипотечного кредитования: учебное пособие / Д.А. Шевчук. - М.: Экономистъ, 2011. - 278 с.

Размещено на Allbest.ru